Berichten

Volop vermogen, maar niet kredietwaardig

Kredietwaardig

Passend huis gevonden

In Numansdorp gaat er een nieuwe wijk gebouwd worden. We hebben ons ingeschreven voor een seniorenwoning en deze is aan ons toegewezen. Over een kleine 2 jaar hebben we weer een eigen dak boven ons hoofd. Een hoekwoning met een badkamer beneden, maar de slaapkamer boven. Voor ons is het belangrijk dat het klein is en weinig onderhoud vergt. De badkamer had voor ons ook boven gemogen, maar we denken dat het voor de toekomst toegevoegde waarde heeft dat de badkamer beneden is. Een plaats voor een bed beneden kan zo geregeld worden.

Duur huis

De prijzen van huizen deze tijd zijn hoog en dat geldt ook voor dit huis. Het voelt wel een beetje zuur, want voor een seniorenhuis betaal je nog meer per m2 dan voor de andere huizen in de wijk. We nemen het voor lief. Voor ons is het een passend huis en we zijn blij met het feit dat het nieuwbouw is en dat het voldoet aan de duurzame eisen van deze tijd. Gasloos en zonnepanelen op het dak. Nieuwbouw heeft ook het voordeel dat we geen 8% overdrachtsbelasting hoeven te betalen. Best een goede slok op een borrel.

Weer verhuizen

Onze huidige hospita heeft een huis gekocht in Amsterdam, dus voor komende winter zullen we op zoek moeten naar een nieuw onderkomen. Een nomade zijn met geen vaste woon- en verblijfplaats is best veel werk. Los van het fysiek verhuizen moet je ook administratief verhuizen en spullen opslaan. Een eigen huis maakt het leven makkelijker. De reden waarom we het huis in Numansdorp gekocht hebben. Een vast administratief woonadres en een plek voor mijn spullen. Naast minder werk zorgt het ook voor rust in mijn hoofd.

Kopen met hypotheek

Aangezien het een eigen huis voor ons gaat worden, dacht ik dat het slim zou zijn om ook gebruik te gaan maken van goedkoop geld. Ik wil graag een hypotheek op mijn huis. Voordeel van de renteaftrek hebben we niet, maar geld lenen tegen 1,5% voelt bijna als gratis. Het geld van ons verkochte huis staat nog op een spaarrekening, dus mocht het nodig zijn kunnen we contant afrekenen. In het kader van financiële planning en spreiding lijkt het mij dat het voor ons verstandig is om ook een schuld te hebben.

Waardevermindering geld

De overheid drukt maar geld bij en dit maakt de waarde van geld steeds minder. Investeren in huizen en bedrijven is hierdoor noodzakelijk en het hebben van een schuld is in dit geval dan ook een goed bezit. Doordat geld minder waard wordt, word je schuld ook minder waard. Dit is geen vrijbrief om nu bakken met geld te gaan lenen. Je moet de rente natuurlijk kunnen betalen en in ons geval staat er meer dan genoeg eigen vermogen tegenover.

Niet kredietwaardig

Een hypotheek krijgen is makkelijk met een loonstrookje, maar deze hebben wij niet meer. Mijn loonstrook van de bakkerij telt niet echt mee. Naïef als ik was, dacht ik wel dat het mogelijk moest zijn om met ons stabiele box 3 inkomen een hypotheek te krijgen. Helaas is dit niet het geval, ze vinden ons niet kredietwaardig. Huurinkomsten willen de geldschieters nog wel gedeeltelijk meenemen, maar dividendinkomsten zijn voor de meesten niet zeker genoeg. Over ons vermogen willen ze uitgaan van 3% rendement, maar dan moeten ze nog wel kijken of onze aandelenportefeuille niet te risicovol is.

Rare wereld

Over 10 jaar gaat mijn partner met pensioen. Voor de meeste hypotheekverstrekkers is het belangrijk om te weten dat je de hypotheek, als je met pensioen gaat, ook kan blijven betalen. Je pensioeninkomen doet er in dat geval wel toe. Helaas kijken ze in onze situatie niet naar het komende pensioen. Twee loonstroken van bijna dertigers is goed voor een miljoen. Ze leggen de rode loper voor je uit, terwijl ze morgen hun baan kwijt kunnen zijn. Over kredietwaardig op lange termijn gesproken! Ben je twee vijftigers met voldoende vermogen en behoorlijk passief inkomen en zicht op nog meer inkomen op het moment dat de pensioengerechtigde leeftijd zich voordoet, dan mag je blij zijn met hoogstens 2 ton.

AFM-regelgeving

Als je je geld verdient met het verstrekken van hypotheken, dan zijn wij als klant meer dan kredietwaardig. Meer zekerheid ga je als ondernemende geldverstrekker volgens mij niet krijgen. Het huis als onderpand, voldoende passief inkomen en daarbij nog voldoende vermogen aanwezig en niet te vergeten ons komende pensioen. Een trackrecord waaruit blijkt dat wij goed met geld omgaan. Daarbij is mijn salaris van de bakkerij voldoende om de hypotheekrente te kunnen betalen. De geldverstrekkers houden zich strikt aan de regels van de AFM. Een baan zorgt voor zekerheid en vermogen niet. Daarbij als je voldoende vermogen hebt, dan kan je het volgens de AFM zelf betalen en heb je geen hypotheek nodig. Hebben wij dan geen recht op goedkoop geld? Als ik een geldverstrekker zou zijn, dan zou ik mijzelf graag als klant hebben.

Denk aan jezelf, bestel lokaal

bestel lokaal

Koop lokaal

Het is wel tot iedereen doorgedrongen dat door lokaal te kopen we elkaar helpen. De winkels kunnen blijven draaien en wij kunnen onze boodschappen gemakkelijk en dichtbij doen. De omgeving waar je woont blijft op deze manier aantrekkelijk. Of dit nu een dorp is of de wijk van de stad waar je woont. Als het aantrekkelijk is om te wonen trekt het anderen aan en stijgt de waarde van je huis. Projectontwikkelaars kopen er grond en bouwen nieuwe huizen. Zo komt er plaats voor starters en jonge gezinnen en dit zorgt voor aanwas op de scholen en sportverenigingen. Op deze manier voorkom je dat je in een spookdorp komt te wonen.

Van tevoren bestellen

Ik denk dat steeds meer mensen lokaal kopen, maar sinds vorige week twijfel ik of dit bij de jeugd ook is doorgedrongen. Vorige week heb ik gezellig met vrienden van mijn zoon en hemzelf mogen klussen in zijn woning. Bij een nieuw huis zijn er veel nieuwe spullen nodig. Alleen al om te klussen moet er het nodige aangeschaft worden. Dit heb ik zelf allemaal geregeld bij de plaatselijke schilder. Aangezien we niet de winkel in mogen heb ik alles besteld en kon ik het op gewenste moment ophalen. Goed geregeld en bijbestellen was geen probleem.

Bestel maar…

Veel wordt voor de jongens geregeld, maar niet alles. De televisie hebben ze zelf gekocht en de plaats waar hij moest komen te hangen was duidelijk. De beugel die hiervoor nodig is waren ze vergeten aan te schaffen. Voor je het weet was deze besteld bij een grote landelijke keten. Helaas was door drukte de beugel niet op tijd binnen. Dit was erg jammer, want de keukeninstallateur had aangegeven graag voor hun de televisie op te willen hangen. Het idee om de beugel in het dorp te bestellen was niet bij ze opgekomen, maar na even rondbellen konden ze deze dezelfde dag nog ophalen. De reeds bestelde beugel werd wel teruggestuurd.

Afhaaleten gaat goed

Winkelen was al niet aan mijn zoon besteed. Hij bestelt alleen via internet en door de huidige lock down is dit versterkt. Wat jammer is, is dat de lokale ondernemers hierbij niet in hun systeem zitten. Ja, de pizzeria, cafetaria en de andere thuisbezorgers van eten wel, omdat het niet anders kan. Helaas voor alle andere benodigdheden komen ze door Google automatisch bij de grotere websites terecht en vergeten ze de winkels in de buurt. Lampen, borden, een kastje en tafel, alles wordt via de telefoon op deze manier bij de grote ketens besteld. Dat er ook andere mogelijkheden zijn realiseren ze zich niet eens.

Bestel lokaal

Ik denk dat de bewustwording met koop lokaal wel tussen de oren zit van de meeste mensen, zelfs bij de jeugd. Dat lokaal kopen ook betekent dat je zo min mogelijk bestelt bij de grote ketens is nog niet helemaal doorgedrongen. Door de lock down is duidelijker geworden dat het niet alleen koop lokaal is, maar als je bestel, bestel dan lokaal. Ik denk dat daar nog veel te winnen is, zeker bij de jeugd. Willen we onze leefomgeving in stand houden dan is het belangrijk dat het geheel goed blijft draaien. Als de jonge generatie stopt met investeren in de lokale economie, dan gaat dat gevolgen hebben voor de lokale ondernemers en uiteindelijk ook voor ons zelf.

Positieve gevolgen lock down

Door de lock down zijn de lokale ondernemers nu gedwongen om ervoor te zorgen dat het bestellen beter geregeld is. De spullen hoeven niet verstuurd te worden, dus er zijn geen dure verzendkosten. Ophalen en eventueel retour brengen kan gewoon in de winkel of op een verzamellocatie voor verschillende winkels tezamen. Geen bezorgauto’s door de wijk en dure verpakkingsmiddelen nodig om het product voor vervoer te beschermen. Nog een duurzame oplossing ook. Een handige website, een goede prijs en snelle levering en de jeugd bestelt vanzelf lokaal.

 

Wachtwoordbeheer, heb jij het goed geregeld?

wachtwoord

Wachtwoordenbriefje

Het valt niet mee om overal een goed wachtwoord voor te verzinnen. Voordat er bij ons een poging tot inbraak werd gedaan had ik nog zo’n handig briefje met voor iedere website de gebruikersnaam en  wachtwoord erop. Niet al mijn wachtwoorden waren origineel en moeilijk te raden. Daarbij gebruikte ik vaak voor verschillende websites hetzelfde wachtwoord. Na de poging tot inbraak heb ik toen mijn briefje omgezet naar KeePass, een hele verbetering voor mijn beveiliging.

Gebruiksgemak

Het briefje was nu vervangen door een digitale tool en inbrekers konden in ieder geval het fysieke document niet meer meenemen. Bij het gebruiken van KeePass hoef je eigenlijk maar 1 wachtwoord  te onthouden en de rest is opgeslagen in de kluis. Het wachtwoord om bij KeePass in te loggen moet dan wel een goed wachtwoord zijn. Het probleem bij KeePass zit hem in het gebruiksgemak. Wil je op een willekeurige website inloggen, dan moet je KeePass openen om je gebruiksnaam en wachtwoord te achterhalen.

Teveel gedoe

Deze extra handelingen wil je dit eigenlijk niet. Dit zorgt er in ieder geval bij mij voor dat ik mijn wachtwoorden voor de verschillende websites toch makkelijk te onthouden maakte, zodat ik niet voor alles mijn KeePass nodig had. Via KeePass kan je de URL opstarten en wordt je gebruiksnaam en wachtwoord automatisch ingevuld. Dit werkt voor mij niet handig genoeg. Het opstarten van een website doe ik vanuit de browser en vanuit KeePass moest ik dan mijn gebruikersnaam en wachtwoord kopiëren.

Wachtwoordbeheer

Mijn broer kwam met de goede tip om gebruik te gaan maken van LastPass. Dit is ook een wachtwoordbeheer-tool, maar deze is volledig geïntegreerd in je browser. Op het moment dat je een website opent en voor deze website heb je een gebruikersnaam en wachtwoord opgeslagen in LastPass dan herkent hij deze en vult hij de velden alvast voor je in. Je hoeft dan alleen nog maar op de inlog button te drukken en je bent ingelogd.

Gegenereerde wachtwoorden

Dit werkt zo goed dat je de wachtwoorden nooit meer hoeft in te vullen. Dit zorgt er voor dat ik mijn wachtwoorden nu laat genereren door LastPass. Hierdoor heb ik voor de verschillende websites sterke wachtwoorden en gebruik ik niet meer dezelfde. En als je maar 1 wachtwoord hoeft te onthouden, dan kan je daar wel een moeilijke van maken. Je moet er namelijk wel voor zorgen dat het door de enige deur lastig binnenkomen is.

Overal toepasbaar

LastPass is zowel bruikbaar op mijn desktop, mijn laptop, mijn partner zijn laptop en onze mobiele telefoons. Ongelofelijk hoe handig het is dat we zonder extra moeite en slecht bijgewerkte briefjes overal kunnen inloggen op de verschillende websites zonder lastig wachtwoordbeheer. Helaas is het inloggen op apps nog onhandig en moet je hiervoor naar LastPass om de gebruikersnaam en wachtwoord te kopiëren om in te loggen. Hopelijk komt hiervoor op termijn een handige oplossing in LastPass. Misschien is deze er zelfs al, maar heb ik het nog niet gevonden.

Goed beveiligd

Wij maken gebruik van de gratis versie, maar mijn broer gaat voor de betaalde. Waarom weet ik eigenlijk niet. Misschien is deze beter beveiligd. Het blijft natuurlijk wel een oplossing die als die niet goed werkt gelijk alles bloot legt. Ik hoop dat LastPass veel moeite doet voor de beveiliging, betaalde versie of niet. Mijn wachtwoord op mijn werk is weleens door een beveiligingsbedrijf ontrafeld. Hoe ze dat doen weet ik niet, maar met mijn gegenereerde wachtwoorden voor de verschillende websites is dat in ieder geval niet meer mogelijk. Hoe goed iets beveiligd is, wordt bepaald door de zwakste schakel en dat zijn wij vaak zelf.

De cash carrousel van Selmar

cash carrousel

Leuke tip

Van Selmar, een lezer van mijn blog en hard op weg naar FIRE, ontving ik pas geleden een mooi systeem om met je zekerheidsbuffer om te gaan. Ik weet niet of hij zelf de bedenker ervan is of dat iemand anders er zijn stempel op heeft gedrukt, maar het idee is leuk. Hij heeft het de naam cash carrousel genoemd en dat neem ik graag over.

Ineens geld nodig

Je kan niet al je geld investeren, want voor je het weet krijg je te maken met onvoorziene omstandigheden en heb je geld nodig. Je inkomen kan wegvallen of minder worden of je kan een tegenvaller krijgen en extra geld nodig hebben. Dit is de reden waarom we een buffer aanhouden. Vorig voorjaar waren er bedrijven die vanwege de corona minder dividend uitkeerde. Ook waren de huuropbrengsten van mijn recreatiewoning wat minder. Het is dan fijn om dat geld op je spaarrekening te hebben waar je makkelijk bij kan komen.

Aandelen moeten verkopen

Als ik deze buffer niet gehad had, dan had ik op dat moment ook aandelen moeten verkopen. Mijn aandelen waren enorm in waarde gedaald en dan verkopen is echt het slechtste moment. Zeker als je bedenkt dat de koersen daarna weer behoorlijk gestegen zijn. Je moet relatief veel aandelen verkopen en er blijven minder aandelen over die het koersverlies weer goed kunnen maken. Laten we maar zeggen dat het duidelijk is dat het heel duur geld was geweest. Mijn buffer heeft zijn werk gedaan.

Buffer levert niets op

Geld op je spaarrekening levert nagenoeg niets meer op. Mijn zekerheidsbuffer heb ik gewoon op mijn beleggingsaccount voor dividendinkomen staan. Iedere maand wordt van mijn dividendinkomsten huishoudgeld overgemaakt naar mijn betaalrekening. Als ik een jaar geen dividend zou ontvangen dan loopt dit proces, door mijn buffer, probleemloos een jaar door. Mijn totale buffer bestaat dus uit 12x mijn huishouduitgaven.

Carrousel opbouwen

Iedere maand heb ik dus mogelijk 1/12 van mijn totale buffer nodig. En hier komt de carrousel van Selmar om de hoek kijken. Al het geld vast zetten in een deposito voor een heel jaar kan niet, want je weet niet wanneer je je geld nodig hebt. Maar als je nu iedere maand een bedrag ter grootte van je huishoudgeld naar een deposito stort en voor een jaar vast zet, dat werkt wel. Na een jaar komt er iedere maand huishoudgeld vrij. Heb je het niet nodig, dan zet je het weer vast voor een jaar.

Flexibel

Stel je voor dat je huishoudgeld €2.000 per maand is en je wilt een zekerheidsbuffer aanhouden van een jaar, dan gaat het om €24.000. Als je het geld via de cash carrousel een jaar in deposito zet dan levert het op dit moment bij Bigbank* 0,55% is €132 op. Je geld vast zetten voor lange termijn voelt met deze rente als zinloos. Voor een jaar vind ik het nog wel te overzien. Je kan je carrousel natuurlijk zo groot maken als je maar wilt. Een groot of klein bedrag, afhankelijk van je maandelijkse kosten. En in plaats van 12 maanden kan je je geld ook vastzetten voor 24 maanden of langer.

Extra risico

Bigbank is een bank uit Estland en valt onder het depositogarantiestelsel van dit land. Bij het om de één of andere reden omvallen van deze bank moet je je geld dus terughalen bij de Estse overheid. Marieke Henselmans en Erica Verdegaal hebben in de crisisvitaminen voor 2021 in Fiscalert aangegeven dat zij het slimmer vinden om ‘thuis’ in Nederland te sparen. Waarom meer risico lopen voor een klein beetje meer geld? Selmar heeft misschien naar hun geluisterd, zijn geld staat in iedere geval bij NIBC direct een jaar lang voor 0,4%.

Veel gedoe voor weinig

Misschien denk je, voor die €132 op jaarbasis ga ik al die moeite niet doen. Ik zelf heb de aanvraag voor een depositorekening bij Bigbank* in gang gezet en ga ervaren of de cash carrousel en Bigbank voor mij werkt. Hopelijk heb ik mijn buffer niet vaak nodig en gaat de rente nog een keer stijgen. Als dat zo is heb ik een mooi systeem in werking voor mijn zekerheidsbuffer en profiteer ik gelijk van de nieuwe gestegen depositorente. De rente kan natuurlijk ook nog verder dalen, maar aangezien de rente op een jaardeposito meestal net wat meer is dan de spaarrente, ga je door de carrousel ook later in de min. Wordt vervolgd.

* Dit is een affiliate link. Open je een depositoaccount via deze link dan ontvang ik hiervoor een aanbrengbonus.

Mark Rutte, een man naar mijn hart

Mark Rutte

Linda’s Wintermaand

Afgelopen zondag heb ik naar Linda’s wintermaand op tv gekeken. Mark Rutte en Floortje Dessing waren daar te gast, twee interessante mensen. Voor mij reden om er even voor te gaan zitten en velen met mij las ik in de krant. Leuk om wat meer te weten te komen over zowel Floortje als Mark. In mijn ogen integere mensen waar over hun privéleven niet veel bekend is. Mooi om te horen dat Floortje het lastig vindt om om te gaan met de spagaat waarin ze zich bevindt. Duurzaam willen leven, maar wel heel veel de wereld overtrekken met een vliegtuig.

Werk is bepalend

Zowel Mark als Floortje hebben beiden een baan, waarbij het bijna onmogelijk is om daarnaast tijd te vinden voor een relatie. Zoals ze het er over hadden lijkt het niet alsof ze daar onder lijden. Voor beiden is hun werk heel belangrijk en bepaalt voor een groot gedeelte hun identiteit. Als mogelijke partner moet je van hele goede huize komen wil je het daarvan winnen. De spaarzame vrije tijd die ze hebben besteden ze met familie en vrienden. Ze zijn niet alleen op de wereld.

Klik met Mark Rutte

Het feit dat ik hier een blog over wil schrijven is dat ik een enorme klik voelde met Mark Rutte. Echt een hele gewone man en wars van status. Wat ik pas de afgelopen jaren aan het ontdekken ben, is voor hem al jaren niet meer dan gewoon. Je doet pas iets weg als het niet meer werkt. Tot 3 jaar geleden had hij nog een enorme televisiekast in huis. De televisie deed het nog, dus gaat hij niet weg. Totdat Ziggo zijn televisie niet meer ondersteunde.

Bezit is lastig

Zijn huis heeft hij meer dan 25 jaar geleden gekocht. Ongetwijfeld kan hij nu een veel luxer en duurder huis kopen, maar dat is nergens voor nodig. Zijn huis voldoet en het is er blijkbaar prettig wonen, dus woont hij daar. Hij gaat op de fiets naar zijn werk en houdt niet van bezittingen. Hij heeft één auto en dat is meer dan genoeg. Er zijn al 5 moment per jaar dat je tijd aan je auto moet besteden. Winterbanden, zomerbanden, APK enz. Stel je voor dat je meerdere auto’s hebt. Dan zijn dat al 10 momenten per jaar. Zonde van je tijd.

Sober leven

Zijn salaris is algemeen bekend, dus we weten dat hij voldoende te besteden heeft. Hij vindt het fijn om een boek te kopen en vroeger een CD, maar daar blijft het wel bij. Af en toe een vakantie van een paar dagen en als hij later meer tijd heeft dan misschien wel vakanties van 2 weken. Hij is tevreden met zijn leven en oogt gezond en vol energie. Het is geen big spender en ook zijn telefoon is nog een simpele Nokia. Deze voldoet goed voor hem, dus waarom een andere kopen? Hij kan er makkelijk mee sms’en.

Goed voorbeeld

Je merkt aan alles dat het geen rol is die hij speelt. Het is een gewone degelijke Nederlander die houdt van een appeltje en drop. Hij is tevreden over zijn leven. Werkt hard en heeft daar plezier in. Met zijn levensstijl is hij een goed voorbeeld voor iedereen. Gedisciplineerd leven, op tijd naar bed, bewegen en gezond eten. Wat ik dan wel weer interessant vind is dat hij goed bevriend is met Jort Kelder. Over Jort heb ik ook al eens een blog geschreven. Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen? Grotere tegenpolen op financieel gebied zijn bijna niet mogelijk.

Echte vrijheid

Waar Jort keihard moet blijven werken om aan zijn financiële verplichtingen te kunnen blijven voldoen daar kan Mark zijn kosten waarschijnlijk makkelijk overzien. Vanwege de financiële crisis heeft Jort een auto weggedaan, maar heeft nog steeds 7 auto’s. Jort heeft hierdoor wel 35 momenten per jaar dat hij met zijn auto’s bezig is. Financiële vrijheid is voor Mark gemakkelijk te bereiken, maar is niet relevant voor hem. Hij werkt graag en wordt na zijn premierschap waarschijnlijk leraar. Ik zou wel eens willen meeluisteren als de heren een goed gesprek hebben over hun persoonlijke financiën. Hoe zit het met jou, ben je een Mark of een Jort?

Niet alles zorgt voor een goed rendement

Passief inkomen via crowdfunding

Het eerste passieve inkomen dat ik heb opgebouwd is via dividendaandelen. Aangezien ik veel bezig ben met spreiding heb ik mij verdiept in andere mogelijkheden om passief inkomen op te bouwen. Ongeveer 6 jaar geleden is crowdfunding populair geworden. Het leek mij leuk om te investeren in bedrijven en betrokken te zijn bij de bedrijfsvoering. In mijn blog crowdfunding heb ik toen over onze eerste investering geschreven via CrowdAboutNow. In de afgelopen jaren hebben we in meer projecten deelgenomen.

Eerste crowdfundingervaring

Onze eerste ervaring was de lunchroom Baker & Moore in Rotterdam. We gingen er regelmatig eten, deelden informatie via sociale media en hadden jaarlijks een bijeenkomst met de andere investeerders. Voornamelijk familie en vrienden van het ondernemersstel. Een leuke ervaring waarbij we ons betrokken voelden. De afgesproken aflossing en rente zijn netjes op tijd op onze bankrekening gestort.

Een extra investering

De ondernemers van Baker & Moore hebben daarna ook Baker’s Dough geopend, verkopen van koekdeeg. We hebben hierin ook geïnvesteerd, maar achteraf bleek dat je koekdeeg voornamelijk met ijs in de zomer verkoopt. In de winter viel de verkoop volledig stil. Hier was geen rekening mee gehouden. Een deel van het bedrijf is verkocht en daardoor hebben we deels ons geïnvesteerde geld teruggekregen en dus zeker geen rendement gemaakt.

Innovatieve investering

Op zoek naar een innovatief idee, liepen we op Symbid tegen EZ2-go aan. Voor ons onbekende ondernemers die een opvouwbare elektrische step gingen ontwikkelen. In jachthavens zien we dat er vaak gebruik gemaakt wordt van opvouwbare fietsen of leenfietsen om boodschappen te doen. Een potentiële markt voor dit nieuwe vervoersmiddel. Via de investering hadden we recht op een step. Helaas is het niet gelukt om de step op de markt te krijgen. Het project is gestopt en afgeschreven, geen prototype gezien. Dat is het risico van een innovatieve investering.

Investering in een software bedrijf

Naast horeca en productontwikkeling via Leapfunder gekozen voor het software bedrijf Plot Projects. Een onderneming die gespecialiseerd is in locatie gebaseerde marketing. Loop je langs je favoriete winkel dan ontvang je bijvoorbeeld automatisch de aanbiedingen op je telefoon. Een concept waarin wij geloven en we besloten om te investeren in een converteerbare obligatie. Inmiddels is de obligatie omgezet in certificaten van aandelen. Inkomen hebben we hier niet uit, maar hopen ooit de certificaten goed te kunnen verkopen.

Duurzame oplossing

Vanuit de toenemende populariteit van de deel-economie hebben we geïnvesteerd in Peerby op Oneplanetcrowd. Peerby is opgezet vanuit het idee dat veel mensen spullen in huis hebben die ze maar af en toe gebruiken. Denk aan bijvoorbeeld een heggenschaar die je maar enkele keren per jaar gebruikt. Die kan je gemakkelijk delen met anderen in de buurt. Een duurzaam idee dat nog steeds loopt en waarvan de lening in mei volgend jaar wordt omgezet in aandelen. Een enorm succes is het nog niet, maar wie weet.

Marketing van een mooie plu

Via Oneplanetcrowd ook in Senz geïnvesteerd. Het merk van de storm-paraplu’s dat in Nederland al redelijk tot goed bekend is, wilde naar het buitenland. Een goed plan en met de toenemende extremiteiten in het weer zou het met de toekomst van Senz wel goed zitten dachten wij. Alhoewel de investering nog loopt, heeft een gedeeltelijk faillissement roet in het eten gegooid. Hopelijk krijgen we vanuit de herstart nog een gedeelte van ons geld terug, maar de tijd zal het leren. We hebben wel allebei een paraplu.

Passief inkomen via Casper

Via via werd ik gewezen op het bestaan van Collin Crowdfund. Dit kwam op een goed moment, omdat we niet weer in een project wilden stappen waarbij de lening omgezet werd in aandelen. Casper B.V. ontwikkelt en verkoopt producten aan luchthavens wereldwijd ten behoeve van het meten, analyseren en rapporteren met betrekking tot geluidsoverlast, het volgen van vliegtuigen en visualiseren van zowel grond-als luchtverkeer. Met de toenemende mobiliteit en reislust is dit bijvoorbeeld bij Schiphol een continue aandachtspunt. Dit is een lening en er wordt per maand afgelost en rente betaald, een goede bron van passief inkomen. Na een dip in het aflossingsschema na de Corona-crisis in maart, wordt er nu weer iedere maand geld gestort.

Evaluatie onze ervaringen

Zoals je ziet hebben we de nodige en verschillende soorten investeringen gedaan. Sommigen leveren passief inkomen op voor zolang de lening duurt. De meeste investeringen hebben geen of weinig rendement opgeleverd. Over het geheel genomen hebben we verlies geleden. Dit kan nog erger worden, maar er bestaat ook de mogelijkheid dat we de (certificaten van) aandelen van de lopende projecten nog goed kunnen verkopen. Wij zijn voorzichtiger geworden. Het lijkt leuk om te investeren in bedrijven en dan mee te kunnen denken, maar je bent vaak gewoon een geldschieter die behoorlijk risico loopt. Misschien kiezen we niet de juiste bedrijven? Heb jij betere ervaringen met crowdfunding?

Met open ogen erin getrapt

Makkelijk financieel vrij worden

Een aantal jaren geleden werd ik door iemand geattendeerd op een website waar ik veel geld kon verdienen. Ze beloofden een rendement van 1,5% per dag bij 40 dagen inleg. Om met dit rendement een passief inkomen op te bouwen, dan hoef je niet veel geld te investeren om financieel vrij te worden. Binnen 2 maanden zouden we een behoorlijk inkomen gegenereerd hebben. Aan de ene kant vond ik het heel mooi, maar aan de andere kant was ik er toch niet zo blij mee. Ben ik al die jaren hard aan het werken om financieel vrij te worden, is het ineens zo makkelijk haalbaar. En niet alleen voor ons, maar voor iedereen.

Mij laten verleiden

Eigenlijk weet je wel dat het niet kan en dat je belazerd wordt. Na een gesprek met een ander financieel planner vertelde hij dat hij er ook van gehoord had. Hij was zelfs al zover gegaan dat hij er geld in geïnvesteerd had. Hij kende de persoon van wie het bedrijf was en daar had hij goede ervaringen mee. Hij was al even bezig met het opbouwen van vermogen en was bijna zover dat hij op wekelijkse basis geld er uit wilde gaan onttrekken. Aangezien het niet de eerste de beste financieel planner was, dacht ik er ook over om het toch maar eens te gaan proberen. In het ergste geval zou ik mijn geld kwijtraken. Maar stel je toch eens voor…

Mooie website

Ik weet niet meer precies hoe het werkte, want het is al een aantal jaren geleden. Ik weet wel dat ze een mooie website hadden en dat je je vermogen per dag zag groeien. Om het rendement ook weer aan het werk te zetten, moest je iedere dag een aantal acties op de website uitvoeren. Het systeem werkte op deze manier goed, want je bent er dagelijks mee bezig. Iedere dag word je weer verleidt om extra geld te investeren. Juist toen ik nog een extra overboeking had gedaan, zag ik dat dit geld niet meer op de website werd bijgeschreven. Dit was het begin van het eind. De politie heeft een inval bij het bedrijf gedaan. Wie het niet vertrouwde is mij niet duidelijk, maar het was blijkbaar terecht.

Ponzi-fraude

Het bedrijf is failliet verklaard en er is een rechtszaak tegen ze aangespannen. Dit loopt al bijna 3 jaar, maar afgelopen maand hebben we informatie ontvangen. In plaats van dat het bedrijf handelde in valuta en daar geld mee verdiende was het ponzi-fraude, een piramidespel. Het geld werd helemaal niet belegd. De inleg van de nieuwe beleggers werd gebruikt om het fictieve rendement van de eerdere leden uit te betalen. Daarbij vergat de bestuurder zichzelf en de beloning van andere betrokkenen niet. Veel privé uitgaven en dure auto’s zijn mede van mijn geld betaald.

Boontje komt om zijn loontje

Eigenlijk had ik het echt wel kunnen weten, zeker achteraf gezien vind je jezelf een enorme sukkel. Toch laat je je dan verleiden. Een bekende die het ook doet, een mooie website, een LinkedIn profiel en de kans dat het echt waar is. Je moet best stevig in je schoenen staan. Als het goed is ontvang ik een dezer dagen, dankzij een goede curator, een derde van mijn geld terug. Het is nog niet afgesloten, maar dit geld kunnen ze alvast teruggeven aan de andere goedgelovigen en misschien ontvang ik later nog meer. Laten we maar zeggen dat ik leergeld betaald heb. Ik denk dat het mij nu niet zo snel meer zal overkomen. Gelukkig heb ik het verder niemand geadviseerd.

Te mooi om waar te zijn

Ik krijg nog wel eens aanbiedingen om mee te doen met makkelijke manieren om passief inkomen te verdienen. Ik geef nu direct aan dat ik mijn les heb geleerd en wil er verder ook niets van weten. Zien te voorkomen dat ik weer in de val trap van de ponzi-fraude. Je kan er wel vanuit gaan dat hoog rendement en makkelijk geld verdienen te mooi is om waar te zijn. Kom je net als ik toch in de verleiding, verdiep je dan goed in het systeem en maak kennis met de eigenaar. Anderen vertrouwen blijft lastig. Snap je niet hoe het werkt, twijfel dan niet aan je zelf. Waarschijnlijk kan het niet. En ja, boeven kunnen aardig zijn en mooie professionele websites bouwen.

Lockdown: 5 blogs in een ander daglicht

Lockdown zorgt voor verandering

Ik schrijf al een tijdje over persoonlijke financiën en ik probeer jullie te inspireren om zorgvuldig met je geld om te gaan. In tijden dat het allemaal goed gaat is het vaak praten tegen dovemansoren. Nu we al een maand in quarantaine zitten, ga je toch anders tegen zaken aankijken. Het is niet de bedoeling om een lange neus naar je te trekken, maar juist om je te inspireren verbeteringen door te voeren in je financiën.

Zorg goed voor jezelf

Nu voel je waar je last van hebt en wat je anders kan doen, zodat je in het vervolg beter voorbereid bent op onverwachte omstandigheden. Als je er vanuit gaat dat dit niet meer gaat gebeuren dan steek je je kop in het zand. Hopelijk gaan we het niet meer op zo’n grote schaal meemaken, maar ook zonder virus kan je je inkomsten van de een op de andere dag kwijtraken. Het is fijn als je je geldzaken dan zo geregeld hebt, dat er voldoende tijd is om op zoek te gaan naar nieuw inkomen.

5 blogs voor nieuwe inzichten

Hieronder volgen mijn blogs waarvan ik denk dat het waardevol is om ze nog een keer te lezen met de ervaringen van nu:

  1. Pas op: Your money or Your life

Misschien staat een ander leven toch niet zo ver van ons af.

  1. Verrijkt of verarmt zuinigheid je leven

Een maand in quarantaine en we worden allemaal Mr. Money Mustache.

  1. Kleine aanpassingen zorgen voor grote veranderingen

Als dadelijk alles weer langzaamaan gewoon wordt, zijn er deze maand tijdens de lockdown nieuwe gewoontes bijgekomen die helemaal zo slecht niet zijn. Ga jij ze volhouden?

  1. Volhouden juist bij een koersdaling op de beurs

Ben je begonnen met beleggen en heb je wel eens je twijfels?

  1. Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen

Ervaar je nu financiële problemen en wil je dit in het vervolg voorkomen? Vet op je botten creëren is niet moeilijk.

 

Ik ben benieuwd, heb je nieuwe inzichten gekregen en ga je er wat mee doen?

Het is wat het is

planner

Vervelende omstandigheid

Ik heb afgelopen week mogen aanschuiven bij een financieel planningsgesprek. Het ging niet om mijn financiële planning, maar om de planning van een vriendin van mij. De omstandigheden zijn niet leuk, maar het is fijn om te merken dat ze mensen in haar omgeving heeft die haar graag willen helpen. Mijn ervaringen die ik zelf heb gehad met financiële planners zijn niet goed, maar deze zijn dan wel van 10 jaar geleden. Het vak ontwikkelt zich en de hulp die mijn vriendin krijgt is een enorme steun voor haar. Het vertrouwen is er, ze is in goede handen.

Uitgaan van wat geregeld is

De planner geeft inzicht in haar situatie en legt lastige financiële zaken uit. Voor het maken van keuzes zet ze de voor- en nadelen van verschillende mogelijkheden op een rijtje. Zonder oordeel of verwijten wat beter had gekund of anders had gemoeten. Op dit moment kan mijn vriendin hier helemaal niets meer aan veranderen en het zou dus verloren energie zijn geweest. Het is wat het is. Je hebt zaken wel of niet geregeld met de kennis die je toen had. Het leven kan anders uitpakken en je zal het moeten doen met de gemaakte keuzes.

Hulp van een planner

Financiële documenten zijn voor de gewone burger lastig te lezen. Je hebt een vertaler nodig. Ik heb de opleiding voor financieel planner gedaan, maar ik kom er nog steeds niet uit. Testamenten, verzekeringspolissen, hypotheekakten, belastingen, je hebt veel ervaring nodig om te snappen waarover het gaat. Het is fijn als iemand je bij ingrijpende levensgebeurtenissen, zoals scheiden, ziek worden en overlijden bij de hand neemt. Emoties en lastig leesbare documenten zijn geen goede basis voor het maken van goede financiële keuzes.

Geen verrassingen

Met de jaren verandert er het nodige in een mensenleven. Vaak heeft dit consequenties voor de afspraken die je hebt vastgelegd. Klopt het testament nog bij een verandering in de gezinssamenstelling? Ben je veranderd van baan en hoe zit het nu met je pensioen? Bouw je ook partnerpensioen op? Ben je minder gaan werken en kloppen de uitgangspunten voor de overlijdensrisicoverzekering nog wel? Vind je de aflossingsvrije hypotheek nog wel prettig of is het slimmer om af te gaan lossen? Heb je goed over de consequenties nagedacht toen je vanuit loondienst voor jezelf begon? Geen pensioenopbouw meer, geen recht op een uitkering bij faillissement of ziekte.

Wees niet laks

Het is slim om met een zekere regelmaat te controleren of de gemaakte afspraken nog de juiste zijn. Loop alles eens een keertje door met de meest vervelende scenario’s in gedachten. Wat als jij, je partner of beiden je baan kwijtraken? Hoe sta je er financieel voor als één van jullie komt te overlijden? Wat gebeurt er bij scheiden? Hebben jullie het goed geregeld? Zelfs als je partner met een 20 jaar jongere lover de bloemetjes buiten gaat zetten? Nu kan je van alles regelen, maar is de situatie eenmaal zover dan valt er niets meer te wijzigen. Krijg geen spijt van laksheid. Het is dan wat het is.

Hoelang lukt het jou om geen kleding te kopen?

kleding kopen

Zo goed als niets gekocht

Ik heb het niet aan de grote klok gehangen, maar ik heb wel bewust een jaar lang minder kleding gekocht. Reden hiervoor is dat ik graag wil consuminderen en ook wil bijdragen aan een beter klimaat. Afgelopen week heb ik mijn kostenoverzicht bijgewerkt en ik heb afgelopen jaar ongeveer €500 uitgegeven aan kleding. Hier zitten 2 paar hardloopschoenen en een paar Timberlands bij inbegrepen. Oftewel ik heb op deze schoenen, 2 t-shirts en een sweater na geen kleding aangeschaft. Als ik er zo op terugkijk is mijn poging best goed geslaagd. Nog een tweede jaar er aan vastplakken zal vast minder goed gaan.

Eerst de voorraad op maken

Ik denk dat het met kleding hetzelfde werkt als met boodschappen. In de programma’s op tv, waar ze je van je schulden proberen af te helpen, krijgen ze een budget voor de weekboodschappen. De eerste maand is dit nooit een probleem, want dan is er nog voldoende voorraad in de kasten aanwezig en deze eet je dan op. De tweede maand is een groter probleem, want dan raakt de voorraad uitgeput en wordt het echt budgetteren. Ik denk dat dit met kleding voor een jaar hetzelfde werkt. We hebben voldoende in onze kast hangen om ons, zonder voor schut te lopen, een jaar gevarieerd te kleden. Het 2e jaar is pas de echte uitdaging.

Alleen vervangen

Ik heb de regel dat als ik iets nieuws koop ik er iets anders voor moet wegdoen en dat werkt goed. Kleding wegdoen waar nog niets mis mee is vind ik zonde. Als ik dus iets nieuws wil kopen en dit wil vervangen voor een kledingstuk dat in de kast hangt, dan is het lastig te bepalen welke ik weg moet doen. Aangezien ik meestal kwaliteit koopt, blijven de meeste kledingstukken gewoon goed en vind ik het zonde om weg te doen. Daarbij heb ik ook kledingstukken die nog bijna niet of misschien zelfs ongedragen in de kast hangen. Als je niets nieuws wil kopen, bekijk je deze kleding opeens met andere ogen. Meestal niets mis mee en gewoon goed draagbaar.

Kleding weg doen

Mijn zoon is nog in de groei en er zijn kledingstukken waar hij uitgegroeid is. Laat het nu net dit jaar zijn dat deze kleding, die hij niet meer past, mijn maat is. Op deze manier heb ik dit jaar toch nog een jas en een trui aan mijn garderobe toegevoegd. Als kleding niet meer past is het duidelijk dat het weg kan. Maar wanneer voldoet kleding niet meer? Sokken waar de gaten in vallen is ook makkelijk, maar wanneer kan mijn spijkerbroek niet meer. Als ik moet wachten op gaten, dan hoef ik voorlopig nog geen nieuwe broeken aan te schaffen.

Weinig variatie

Ik draag graag spijkerbroeken en een trui en hoef er niet volgens de laatste mode bij te lopen, dat maakt het wel makkelijker om niets nieuws te kopen. Toch is het wel lastig, want in je omgeving is het heel normaal dat je regelmatig wat anders aan hebt. Variatie in kleding is de norm geworden en een paar dagen dezelfde kleding aan is eigenlijk raar. Als wij in het buitenland zijn heb ik hier minder last van. Ik wil niet teveel bagage meenemen maar ook niet teveel wassen. Weinig variatie dus, maar geen probleem want ik ken er ook niemand. Geen last van de sociale controle.

Kleding minder belangrijk

Voor mij is het belangrijk dat mijn kleding schoon is, lekker zit en dat ik mij er goed in voel. Kleding kopen is geen hobby van mij en eigenlijk zou ik er, net als Mark Zuckerberg, niet teveel mee bezig willen zijn. Gewoon een paar dezelfde spijkerbroeken en t-shirtjes om keuzestress te vermijden en niet te vaak te hoeven wassen. Best lastig als je vriendinnen hebt die lol hebben in winkelen en graag zichzelf leuk kleden. Door dit nu te delen vestig ik aandacht op mijn kleding en dat gaat het niet makkelijker maken. Ik wil er graag bij horen en niet teveel opvallen. Twee jaar zonder nieuwe aankopen in mijn garderobe gaat denk ik niet lukken. Heb ik er toch nog een uitdaging van gemaakt. Hoelang kan jij het kopen van kleding uitstellen?