Tag Archief van: geldzaken

Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen?

/0 Reacties/door

Het gedrag van miljonairs

Miljonair worden lijkt simpel: er zijn slechts drie stappen nodig – geld verdienen, sparen en investeren. Toch blijkt dit voor velen een uitdaging. Waarom? Het antwoord ligt in ons gedrag. Het grootste deel van ons financiële gedrag draagt niet bij aan het opbouwen van vermogen.

Uit een Amerikaans onderzoek onder 600 miljonairs blijkt dat er zes gedragingen zijn die je kans op vermogensgroei aanzienlijk vergroten. Het onderzoek toont aan dat je gedrag een sterkere voorspeller is van je netto vermogen dan je salaris of leeftijd.

Wil je je vermogen laten groeien? Werk dan aan de volgende gedragingen.

1. Zuinigheid

Veel mensen geven meer uit dan ze eigenlijk kunnen veroorloven, vaak aangewakkerd door sociale druk. Of het nu gaat om het kopen van de nieuwste gadgets of het maken van dure reizen, deze uitgaven remmen je vermogen om te sparen en investeren. Leef onder je stand, niet om te bezuinigen, maar om ruimte te creëren voor investeringen die later rendement opleveren. Stel jezelf de vraag: heb ik dit echt nodig, of kan het wachten?

2. Vertrouwen

Vertrouwen speelt een cruciale rol in ons leven. Zelfvertrouwen vormt de basis voor een gelukkig bestaan, en het is ook essentieel voor je financiële gezondheid. Geloof in je eigen kunnen en vertrouw erop dat je je financiën effectief beheert. Zorg ervoor dat je investeringen goed doordacht zijn, en herinner jezelf eraan dat anderen dit pad al eerder hebben bewandeld, waardoor het haalbaar voor jou is. Investeer voor de lange termijn en blijf er vanaf; vertrouw op de toekomst.

Vertrouwen maakt je ook minder gevoelig voor de mening van anderen. Je maakt keuzes en zet je in om deze te realiseren. Dit vergemakkelijkt een zuinig leven, omdat je niet hoeft te voldoen aan de verwachtingen van anderen.

3. Verantwoordelijkheid

Voel je verantwoordelijk voor je financiële resultaten. Geloof dat je deze op eigen kracht hebt behaald en dat geluk slechts een beperkte rol speelt. Neem ook verantwoordelijkheid voor de zaken die minder goed gaan. Analyseer wat je kunt verbeteren en blijf zelf aan het stuur. Wanneer je de verantwoordelijkheid uit handen geeft, raak je de controle kwijt. Dit geldt zowel bij goede als bij slechte resultaten.

4. Planning

Het kan verleidelijk zijn om snelle winsten na te jagen, maar vermogensopbouw is een marathons, geen sprint. Maak een plan voor de lange termijn en blijf daarbij. Bepaal wat je financiële doelen zijn – zoals het kopen van een huis, vroeg met pensioen gaan of financieel onafhankelijk worden – en werk gedisciplineerd naar die doelen toe. Weet dat iedere euro die je nu opzij zet, je dichter bij die doelen brengt.

5. Focus

Weet wat je wilt bereiken en zet je ervoor in. Laat je niet afleiden tijdens de weg naar je doel. Houd het in het vizier; dat is de enige manier om er te komen. Een goede planning en het vertrouwen in je capaciteiten ondersteunen je focus en helpen je op koers te blijven.

6. Sociale onverschilligheid

Onverschilligheid is in de meeste gevallen geen kwaliteit. Toch is het waardevol om een zekere sociale onverschilligheid te ontwikkelen. Sterk genoeg zijn om je te verzetten tegen de sociale druk vanuit je omgeving is van groot belang. Altijd maar met de rest meedoen om erbij te horen, maakt je leven onnodig duur.

Vergelijk jezelf niet met anderen; maak je eigen keuzes. Hiervoor is ook vertrouwen nodig. Je hoeft niet te voldoen aan de laatste mode of de nieuwste telefoon te hebben om leuk gevonden te worden; dat verandert niets aan wie je bent. Bovendien gaan de veranderingen tegenwoordig zo snel: als je een paar keer met je ogen knippert, is wat net nog nieuw was al verouderd.

Spaar en investeer verstandig

Leef niet naar je salaris, maar spaar minstens 20% van je inkomen. Doe niet mee met het consumentengedrag van je omgeving. Zorg voor een financiële lange termijnplanning en volg deze trouw. Heb vertrouwen in jezelf en neem verantwoordelijkheid voor je investeringen. Leer van je fouten, maar geniet ook van de resultaten die je behaalt.

Stilstand is geen optie

Je kunt natuurlijk blijven doen wat je altijd al deed, maar sta eens stil bij wat voor jou belangrijk is. Rijk worden is niet het uiteindelijke doel; het op een gestructureerde manier opbouwen van vermogen, terwijl je ook een leuk leven leidt, is op de lange termijn duurzamer. Het is vergelijkbaar met afvallen: iedereen weet dat een crashdieet op lange termijn niet werkt, omdat je je leef- en eetpatroon niet verantwoord hebt aangepast, waardoor je snel terugvalt in je oude gewoonten.

Conclusie: Geduld is de sleutel

Vermogen opbouwen vergt discipline, geduld en de bereidheid om tegen de stroom in te gaan. Maar de beloning op de lange termijn – financiële vrijheid en de mogelijkheid om te doen wat je echt wilt – maakt het meer dan de moeite waard. Begin vandaag met het implementeren van deze gewoontes en zie hoe je vermogen gestaag groeit.

De 3 stappen om miljonair te worden

/2 Reacties/door

Iedereen kan miljonair worden

Het lijkt misschien ongeloofwaardig, maar miljonair worden is echt eenvoudiger dan je denkt. Je hebt slechts drie stappen nodig. Het belangrijkste is volhouden, en daar zit het echte addertje onder het gras. Het is geen snel proces; het kan jaren duren. Op dit punt gaat het vaak mis. Je wilt wel rijk worden, maar niet te veel opofferen en het moet vooral niet te lang duren. De vraag is: wil je als miljonair leven of wil je daadwerkelijk miljonair zijn?

Door de benodigde tijd is het misschien niet voor iedereen haalbaar. Maar als je jong bent en aan het begin van je carrière staat, kun je eenvoudig de volgende stappen volgen: Earn, Save, Invest and Repeat.

1. EARN – verdien

Geld verdienen is waar het allemaal mee begint. Hoe meer je verdient, hoe sneller je miljonair kunt worden. Dit kan de tijd tot je doel enorm verkorten. Veel verdienen kan door hard te werken en in jezelf te investeren. Zorg voor een goede opleiding en verkoop jezelf goed bij je werkgever, of overweeg om ondernemer te worden.

Dankzij het internet is het nu gemakkelijker dan ooit om geld te verdienen en kennis op te doen. Het volgen van online cursussen en het bekijken van YouTube-video’s over uiteenlopende onderwerpen is toegankelijk voor iedereen met een internetverbinding.

Een extra baan nemen is ook een optie. Er zijn meer uren in een dag dan de gebruikelijke acht uur die we werken. Ga op zoek naar mogelijkheden om je inkomen te verhogen.

2. SAVE – spaar  

Dit lijkt de eenvoudigste stap, maar in de praktijk gaat het hier vaak mis. Je werkt hard, verdient goed en voelt dat je jezelf moet belonen. Je geeft je zuurverdiende geld uit aan een nieuwe auto, een vakantie of een groter huis. Tenslotte leef je maar één keer en wil je genieten.

Het kan zelfs zo zijn dat je meer uitgeeft dan je binnenkrijgt. Veel mensen passen hun uitgavenpatroon aan op hun inkomen. Dit geldt ook voor HENRY’s: mensen die goed verdienen, maar vaak nog niet rijk zijn. Als je miljonair wilt worden, werkt deze aanpak echter niet. Je moet onder je stand leven, en dat klinkt misschien erger dan het is. Minder uitgeven dan je kunt, zorgt voor meer financiële zekerheid, wat een prettige bijkomstigheid is. Lees hierover mijn blog Depositoladder voor tips over het opbouwen van een financiële buffer.

Ben je nog jong? Dan heb je de kans om te bepalen wat voor jou belangrijk is. Je zit nog niet vast aan veel verplichtingen. Wen er aan om automatisch te sparen; zo voorkom je dat je boven je stand leeft.

3. INVEST – investeer

Met je gespaarde geld ga je geld maken. Om een redelijk rendement te behalen, is investeren noodzakelijk. De tijden waarin je op je spaarrekening 5% rente kreeg, liggen ver achter ons, en het kan nog jaren duren voordat we die situatie weer zien.

Verdiep je in de verschillende investeringsmogelijkheden. Het is essentieel dat je geld rendeert; anders verdwijnt het door inflatie en vermogensrendementsheffing als sneeuw voor de zon. Neem de tijd om verschillende opties te onderzoeken, zoals bijvoorbeeld dividendbeleggen, waarmee je niet alleen kunt profiteren van koersstijgingen, maar ook van regelmatige dividenduitkeringen. Zo ontdek je wat het beste bij je past. Zet je geld goed aan het werk.

Alle drie de stappen zijn cruciaal

Je kunt geen stap overslaan. Als je je alleen richt op het verdienen van geld, maar niets spaart of investeert, blijf je vastzitten in de ratrace. Geld verdienen zonder een deel ervan verstandig te gebruiken, houdt je op de lange termijn arm. Door een balans te vinden tussen verdienen, sparen en investeren, zorg je ervoor dat je geld echt voor jou gaat werken.

Als je jong bent en de wereld aan je voeten ligt, heb je de kans om je toekomst vorm te geven. De keuze om miljonair te worden ligt in jouw handen. Grijp deze kans en maak van je dromen werkelijkheid!

APK, een financiële check

/0 Reacties/door

Regelmatig een controle

Eens in de zoveel tijd is het slim om te controleren of alles nog goed werkt of dat er nodig onderhoud gepleegd moet worden. Een Algemene Periodieke Keuring (APK) voor materiële zaken zoals de auto of brandblusapparatuur. Maar ook steeds vaker voor je lichaam. Een totale bodyscan voor je lichaam. Een hele dag word je onderzocht door specialisten en aan het eind van de dag krijg je een rapport mee. Je bent gezond, maar ik zou wat meer gaan bewegen en wat minder roken. Ook kan het geen kwaad om een paar kilo af te vallen. Daarnaast kunnen ze vroegtijdig problemen signaleren, zodat je er op tijd bij bent om er preventief wat aan te doen.

Controle op je financiën

Ik denk dat een financiële APK ook geen overbodige luxe is. Eens in de zoveel jaar kritisch je testament, hypotheek, overlijdensrisicoverzekering, eventuele kapitaalverzekering en pensioen tegen het licht houden. Het zorgt in ieder geval weer voor een stuk bewustwording. Daarnaast wordt er ook duidelijk wat er de afgelopen tijd veranderd is en wat daarvan de consequenties zijn. Heb je een kind gekregen en is deze ook aangemeld bij de verzekering, je pensioenuitvoerder en opgenomen in je testament. En als je geen testament hebt, is het wettelijk erfrecht nog de manier zoals je je erfenis verdeeld wilt hebben? Misschien is het toch handiger om te trouwen in plaats van samen te blijven wonen?

Tijd voor maken

Ben je getrouwd op huwelijkse voorwaarden met een periodiek verrekenbeding dan moet je ieder jaar de rekening opmaken. Naar rato van het inkomen de uitgaven betalen en het eventueel overgebleven vermogen verdelen conform deze afspraak. Dit gebeurt vaak niet en dat is jammer. Hierdoor creëer je niet de situatie zoals je die van te voren had bedacht. Een van de reden om de jaarlijkse verrekening over te slaan, is eigenlijk dat we het makkelijk voor ons uitschuiven en een jaar is zo voorbij.

Wensen en dromen

Je geldzaken zijn belangrijk om goed voor elkaar te hebben. Zeker als het leven anders loopt dan verwacht. Maar geld helpt je ook bij het realiseren van doelen en wensen. Weet jij waarvoor je werkt? Je huis, kinderen, auto, vakanties, pensioen. Hiervoor zit je in de ratrace en leef je je huidige leven. Heb je dromen over een jaar sabbatical, eerder stoppen met werken, een tweede huis in het buitenland, een camper? Dit zijn wensen die over het algemeen niet zomaar gerealiseerd zijn. Ze hebben concrete aandacht nodig, anders verdwijnen ze in de waan van de dag en blijven het dromen. Ook nu is een jaar zo voorbij.

Plannen maken

Het begint met het bepalen van wat je precies wilt, wat je hiervoor nodig hebt en wanneer je dit wilt bereiken. Als je weet wanneer je welke hoeveelheid geld nodig hebt, kan je ermee aan de slag. Door een planning te maken waarin je vastlegt wat je inkomen en je uitgaven zijn door de tijd heen, zie je heel snel wat er overblijft. Door je doel te plannen krijg je duidelijkheid of het realiseerbaar is. Kan je het benodigde geld sparen of is er meer rendement nodig? Spelen met variabelen zoals minder uitgeven, meer sparen, meer beleggen of op een latere leeftijd je wens bereiken. Blijf het bij dromen en hoop je dat het vanzelf gaat lukken of ga je aan de slag? Vind je het net als ik lastig om te bepalen wat je echt wilt. Heb je (nog) geen wensen, zorg dan voor keuzevrijheid. Plan je datum van je financiële vrijheid en maak een geldmachine met ongekende mogelijkheden.

De APK van de planning

Met het maken van het plan ben je er niet. Het plan moet gerealiseerd worden. Aparte spaarrekening openen, beleggingsrekening openen, automatische incasso’s regelen, deposito’s openen, geld beleggen, minder gaan uitgeven, enz. Zorgen dat het geld veiliggesteld wordt en dat het voor je droom aan het werk gaat. Daarbij is een plan een momentopname, zoals het gepland is gaat het niet gebeuren. Bijsturen is nodig, banen veranderen, auto’s gaan kapot, mooie huizen komen voorbij. Een APK of je nog op schema ligt of berekenen wat de consequenties zijn van het kopen van je nieuwe huis. Een planning heeft onderhoud nodig.

Gezonde financiën

Net als je gezondheid zijn je financiën ook een belangrijk onderdeel van je leven. Het heeft regelmatig aandacht nodig en als je dit doet kan het je leven beter maken. Zowel doordat je het goed geregeld hebt bij bijvoorbeeld scheiding, overlijden of arbeidsongeschiktheid. Maar ook door vermogen op te bouwen en je geld aan het werk zetten, zodat je je dromen kan waarmaken. Geld alleen gaat je niet gelukkig maken, maar waar je het voor gebruikt wel.

Meer praten over geld

/2 Reacties/door

Energie van werken

Ik ben nu een maand geleden gestart met mijn bedrijf. Een werkplek in Rotterdam is een wereld van verschil. Het geeft een andere energie en zorgt voor veel meer focus. Ik ben aan het werken met anderen om mij heen die ook aan het werk zijn. Er is veel minder afleiding dan thuis. Ik hoef hier de vaat niet op te ruimen en de wasmachine aanzetten kan niet. Ben ik thuis erg geneigd om afleiding te zoeken in dingen die ik in huis kan doen, hier is er geen afleiding. Mijn aandacht is gericht op het bedenken van werkzaamheden die ik kan doen om mijn bedrijf succesvol te maken.

Duidelijkheid

Als je gewoon weet wat je moet doen, dan snap ik dat je thuis kan werken. Dan zijn de huishoudelijke karweitjes gewoon een welkome onderbreking tussen je geplande activiteiten door. Even staan, lopen en bewegen en je gedachten verzetten helpt je om daarna de volgende taak van je lijst weer op te pakken. Ik heb mijn werkzaamheden voor een dag nog niet inzichtelijk. Mijn bedrijf is in ontwikkeling en ik zal steeds meer duidelijkheid krijgen over welke taken er dagelijks gedaan moeten worden. Doordat dit nog zo los-vast is, was het thuis makkelijk om gewoon tussentijds afspraken te maken. Even naar de kapper, boodschappen doen, bakje thee met een vriendin, rondje hardlopen. Ik liet mij makkelijk afleiden. Hier heb ik nu geen last meer van. Ik zit op kantoor en ben aan het werk.

Teveel tijd beschikbaar

Nu ik een afspraak heb met mijn werkplek, plan ik mijn privé activiteiten veel meer om mijn werk heen. Ik heb de afspraak met mezelf gemaakt dat ik minimaal 4 dagen werk. Nog geen vaste tijden van 9 tot 5, ik wil wel voorzichtig wennen aan het inleveren van vrijheid. Maar door een werkdag te hebben, ervaar ik veel meer tijd om daadwerkelijk werkzaamheden op te pakken. Vloog voorheen de dag voorbij zonder wezenlijk wat gedaan te hebben, nu heb ik mega productieve dagen. Er komt meer werk uit mijn handen. Niet alleen op mijn werk, maar ook thuis. Minder tijd beschikbaar maakt mij productiever.

Veel nieuwe contacten

Ik haal meer voldoening uit mijn dagen, maar het leukste van het werk is toch wel de nieuwe contacten. Naar aanleiding van mijn uitnodiging om eens langs te komen voor een koffie of thee heb ik veel gesprekken met nieuwe mensen. Praten over doelen, wensen, verlangens, wat geld voor hen betekent. Een open gesprek over geld. Een uitwisseling van ervaringen en leerzaam naar beide kanten toe. Dus mocht je dat leuk vinden, de uitnodiging staat nog steeds. Praten over geld doe ik graag.

Terugkomend item

Geld is zo persoonlijk en het is eigenlijk raar dat we niet veel vaker met elkaar hierover van gedachten wisselen. De gesprekken zijn fijn en net zoals bij praten over andere zaken helpt het uitspreken van je ideeën vaak bij het op een rijtje zetten van wat nu echt belangrijk voor je is. Alle mensen die ik de afgelopen periode gesproken heb zijn het hierover eens. Het is fijn om je situatie met anderen te bespreken, maar in hun eigen omgeving wordt niet gepraat over geld. Ze hebben niemand om erover te praten en in sommige gevallen zelfs niet eens de partner.

Geld is belangrijk

Geld is als middel belangrijk om een goed leven te leiden. Het kunnen betalen van je rekeningen en geen schulden opbouwen zorgt voor minder stress. Daarnaast heb je vaak geld nodig om je wensen en doelen te kunnen realiseren. Het gaat niet om rijk worden, maar het gaat om het leven te leiden waarin je voldoende geld hebt om keuzes te maken waar je blij van wordt.

Mooie gesprekken

Het is jammer dat de heersende mindset is dat over geld praten niet gepast is. En dat is echt heel jammer. Geld is zoveel meer dan hetgeen dat op je salarisstrook staat, het saldo op je spaarrekening of beleggingsresultaten die je behaalt. Je hoeft niet alles open en bloot op tafel te leggen. Help elkaar door te vertellen hoe je met je geld omgaat. Vertel welk percentage van je salaris je spaart. Welke problemen je hierbij ervaar. Of je aan het beleggen bent en waarom en wat je er leuk en lastig aan vindt. Leer van elkaar en heb goede gesprekken over wat je met het geld wil gaan doen. Vertel je dromen en hoe je die denkt te gaan realiseren. Weer eens een ander onderwerp dan het weer, voetbal of de kinderen. Ik heb mooie gesprekken over geld en die gun ik jullie ook.

Minder lastige keuzes door spreiding

/0 Reacties/door

Nieuwe wetgeving

De recente wijzigingen in de belastingwetgeving maken duidelijk dat spreiding belangrijk is. Wij hebben ons geld verspreid over verschillende soorten assets (bezittingen). Ik had het mij nog niet goed gerealiseerd, maar een hoop mensen hebben last van de onduidelijkheid van de belastingwetgeving. Een lezer van mijn blog wees mij daarop. Hij was druk aan het bepalen wat nu eigenlijk slim is. Zit met z’n geld in vastgoed en was verschillende scenario’s aan het doorrekenen. Wat gaat er allemaal gebeuren en waar gaat het naar toe? Geen idee en het niet weten maakt mij niet uit. Ons inkomen en vermogen wordt belast. Het ene wat meer en het andere wat minder. Ik heb weinig invloed op de belastingwetgeving en het is fijn dat ik er dan ook minder afhankelijk van ben.

Aflossing schuld

De enige wijziging die wij hebben doorgevoerd, naar aanleiding van de laatste belastingregels, is het aflossen van de lening voor de recreatiewoning vanuit mijn stamrecht bv. Het hebben van een schuld op vastgoed wordt zwaarder belast. Het schuldbedrag is niet meer volledig aftrekbaar en daardoor minder gunstig. Door de aflossing betalen we meer belasting, maar dit wordt gecompenseerd doordat we geen rente meer betalen. Het huisje is hierdoor meer winstgevend geworden. Dat vindt mijn partner fijn, want het geld komt op zijn rekening.

Eenduidiger

Het gebruikte spaargeld voor de aflossing zou anders belast worden als spaargeld in box 3. Dit zou beter zijn dan de investering nu als belegging in het huisje. Spaargeld wordt minder belast dan investeringen. Het spaargeld gebruikt voor de aflossing is nu van box 3 naar box 2 verhuisd, een broekzak-vestzak-verhuizing. In box 2, mijn stamrecht bv, maken we nu minder winst en betaal ik hier dus minder belasting. Dit komt doordat de rente van de lening van het huisje meer was dan de rente die ik nu hiervoor ontvang op mijn zakelijke spaarrekening. Het is in ieder geval geld uit een ander zijn broekzak. Of dit allemaal opweegt tegen de hogere belasting van onze recreatiewoning, weet ik niet. De aflossing zorgt in ieder geval voor eenduidigere en overzichtelijke administraties.

Geen wijzigingen

Op de stamrecht verplichting na betalen we over het geheel belasting. Over spaargeld wat minder nu, over vastgoed en beleggingen wat meer. Besluiten om nu alles te verkopen en in spaargeld weg te zetten voelt niet goed. Voor je het weet hebben we weer nieuwe regels en is het slimmer om weer vastgoed te hebben. Het is onduidelijk waar het naar toe gaat en daarbij ook geen idee hoelang deze wetgeving blijft gelden.

Gemiddeld best goed

Dit betekent dat we eigenlijk nooit de beste strategie voor de belasting volgen, maar hopelijk doen we het gemiddeld niet slecht. Zorgen dat je geld goed verdeeld is over verschillende bezittingen zorgt bij ons voor rust. We hoeven geen lastige keuzes te maken. De ene keer betalen we meer belasting en de volgende keer hebben we geluk en betalen we minder. Als je kijkt naar de belasting betaling op inkomen in box 1, dan doen we het nog steeds erg goed. Inkomen uit werk wordt aanzienlijk meer belast dan inkomen uit vermogen.

Bezittingen zonder schuld

Al onze bezittingen zijn eigen. Op onze eigen woning na hebben wij geen schulden. Dat maakt het allemaal natuurlijk wel makkelijker. Als de assets, zonder rekening te houden met belastingen, winst maken dan gaat het goed. De belastingen verrekenen wij niet per investering, maar deze nemen we gewoon in zijn geheel. Verdelen over de verschillende assets is niet makkelijk. Onderlinge verbindingen tussen verschillende assets maken het lastig, zie mijn recreatiewoning en stamrecht bv. Het totale rendement op ons vermogen zorgt ervoor dat er genoeg geld binnenkomt. Na belasting blijft er voldoende voor ons over om van te leven. Ik ben wel benieuwd of het gaat lukken om het werkelijke rendement te gaan belasten. Volgens mij best een uitdaging.

Winstgevend niet de beste keuze

Onze manier is bedrijfseconomisch gezien niet de meest winstgevende, maar wel het meest winstgevend voor het gewone leven. Weinig stress, weinig werk en gewoon go with the flow. Wilde ik ons spaargeld graag investeren in vastgoed, dan is nu niet het juiste moment. Stijgende vastgoedprijzen, geld lenen is duurder geworden en meer belasting betalen. Moeilijk om hier een goed rendement mee te maken. Geen nieuw vastgoed voor nu, maar wel zorgen voor meer geld op de spaarrekening. Voor je het weet is er weer een andere regering met andere regels en stort de huizenmarkt in. Op dat moment heb ik hopelijk voldoende spaargeld voor een nieuw vastgoedobject en kan ik van mijn stamrecht bv nog wat geld lenen. Aankijken wat er gebeurt en langzaam meebewegen. Belasting betalen is een gegeven, maar het is een slechte raadgever bij het doen van investeringen op de lange termijn.

Daag jezelf uit, verhoog je spaarpercentage

/0 Reacties/door

Spaarpercentage is belangrijk

Toen wij nog aan het werken waren heb ik mij niet echt bewust beziggehouden met het spaarpercentage van ons inkomen. Achteraf bezien spaarden wij ongeveer 30% van ons inkomen. Het is belangrijk om het percentage in de gaten te houden. Dit wordt duidelijk als je naar de grenzen van het spaarpercentage kijkt. Maak jij je volledig inkomen iedere maand op en spaar je dus 0%, dan bouw je geen buffers op, laat staan vermogen. Je werkinkomen is volledig nodig om iedere maand rond te komen. Neem je het andere uiterste dan heb je je inkomen niet nodig om van te leven, dan spaar je 100% en ben je financieel vrij. Het spaarpercentage bepaalt het moment van financieel vrij worden: nooit of ooit.

Starten met sparen

Of je nu financieel vrij wilt worden of niet is eigenlijk niet zo belangrijk. Wat wel belangrijk is, is dat je niet volledig afhankelijk bent of blijft van je werkinkomen. Of erger nog, dat je inkomen niet voldoende is om van rond te komen. Het is heel simpel om dit te veranderen en dat is te starten met een percentage van je inkomen te gaan sparen. En dan niet het sparen om uitgesteld te kunnen consumeren. Dus niet het geld gebruiken voor een kapotte wasmachine, een nieuwe auto of de komende vakantie, maar echt spaargeld wegzetten waar je vanaf blijft. Dat spaargeld moet als een van de eerste na het storten van je salaris van je rekening gehaald worden. Want wie leeft er nou niet naar de hoeveelheid geld die op de lopende betaalrekening staat?

Spaarpercentage in stand houden

In de loop van de jaren verandert je inkomen, maar ook je uitgaven. Het is belangrijk om dan je spaarpercentage in stand te houden. Als je niet meer gaat sparen bij een hoger inkomen, neemt je spaarpercentage af. Ik heb hier ongemerkt altijd voor gezorgd dat dat niet gebeurde. Bij een salarisverhoging ben ik altijd minimaal de helft van mijn verhoging ook weer gaan sparen. Hierdoor nam het spaarpercentage niet af, maar nam het soms zelf toe.

Spaargeld investeren

De rente op het spaargeld is wel aan het toenemen, maar is nog steeds niet erg hoog. Wil je niet afhankelijk blijven van je werkinkomen, dan is het nodig om je geld voor je aan het werk te zetten. Ik investeer het in dividendaandelen en herbeleg het dividend, zodat ook dit geld weer aan het werk voor mij gaat. Je kan ook je geld in een ETF beleggen, zoals ze in de fire-movement doen en gebruik maken van de groei van de economie. Het gaat erom dat je je geld investeert en dat je er verder voorlopig niet meer naar omkijkt. De tijd moet zijn werk gaan doen.

Vroeg beginnen

Iedereen kan starten met sparen, maar ben je een starter op de arbeidsmarkt dan is het het makkelijkst om dit gelijk vanaf het begin te gaan doen. Ga een bepaald percentage van je inkomen sparen. Het is zoveel makkelijker om daar vroeg mee te beginnen en je het spaargedrag aan te leren zodat een gewoonte wordt. Begin met een iets hoger, uitdagend percentage van je startinkomen. Gelijk vanaf het begin al doen alsof je het geld niet hebt. Mocht het eerste percentage te ambitieus zijn, pas het dan een klein beetje aan. Ontvang je een salarisverhoging ga dan de helft van de verhoging extra sparen. Ook dit geld had je niet en ga je dus ook niet missen.

Extra doel

Door te sparen en je geld voor je aan het werk te zetten bouw je  je buffers en vermogen op. Dit geeft een extra betekenis aan je werk. Je bent niet alleen meer aan het werk om in leven te blijven, maar je bouwt ook aan je eigen Gijs Gans, je wordt meer waard. Ik kan je vertellen dat dit een fijn gevoel is om te ervaren. Daarnaast bestaat de mogelijkheid om inkomen vanuit je eigen vermogen te krijgen en maakt het je minder afhankelijk van je baan.

Groeiend spaarpercentage

De uitdaging zit hem om je spaarpercentage zo hoog mogelijk te maken. Op deze manier word je sneller minder afhankelijk van je inkomen. Dit werkt aan twee kanten. Je hebt meer spaargeld dat je aan het werk kan zetten, maar daarbij leer je ook van minder geld rond te komen. Voor je het weet bestaat de mogelijkheid om minder te gaan werken of om je pensioen wat eerder te laten ingaan. Zorg voor een toenemend spaarpercentage.

Eindigheid

/0 Reacties/door
Eindigheid

Geniet nu

Een veel gehoord excuus om niet te sparen voor later, is dat men nu leeft. We worden misschien wel niet eens 65 jaar. Waarom zou ik gaan sparen voor mijn pensioen, wie dan leeft wie dan zorgt. Ik vind dit een moeilijk issue want natuurlijk zit er ook een kern van waarheid in. Het is best zuur als je heel je leven geld opzij gezet hebt en op het moment dat je er van kan gaan genieten het leven ineens over is. Of het kan zelfs nog erger, dat je het moment van genieten niet eens bereikt. Had er nu maar eerder van genoten. Op het moment hoor ik teveel verhalen waar dit daadwerkelijk ook op gaat.

Lastige overheid

Daarnaast helpt de overheid ook niet mee. Als jij altijd netjes voor jezelf gezorgd hebt en niet al je geld opgemaakt hebt aan spullen, kleding, vakanties, uit eten enzovoort, bestaat de kans dat je nu een grotere eigen bijdrage dan je buurman moet leveren aan bijvoorbeeld de zorginstelling waarin je terecht komt. En dit zal de komende jaren niet anders worden. De overheid heeft geld nodig en van een kale kip kan je niet plukken.

Voor jezelf zorgen

Allemaal zaken die niet meewerken aan het motiveren van mensen om meer geld te gaan sparen voor later. Maar stel je toch voor dat je wel de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Wat is het dan leuk om ook iets te besteden te hebben zodat je ook echt van je pensioen kan genieten. En als we toch zelf moeten gaan betalen voor de zorg, dan is het toch prettiger dat je de vrijheid hebt om zelf keuzes te maken. Toch wel mooi dat je dan de mogelijkheid hebt om in een kleinschalige omgeving luxe zorg te regelen. Er zullen ongetwijfeld commerciële instellingen komen die dit gat in de markt gaan vullen.

Pensioen opbouwen

Voor de jeugd die nu start met werken is het nog een heel ander verhaal. Zij moeten nu echt al gaan sparen voor hun pensioen. En niet alleen via het pensioenfonds van de werkgever maar ook gewoon voor zichzelf. De kans dat zij pas op 70-jarige leeftijd recht krijgen op AOW is erg groot en of er dan nog voldoende geld in de pensioenpotten zit, is ook maar de vraag. Ik zou hiervan niet afhankelijk willen zijn. De vraag is ook of de pensioenleeftijd niet nog hoger komt te liggen en de vraag is hoelang je nog de tijd hebt om echt te genieten. Als je zelf je pensioenleeftijd en de hoogte van je pensioen wilt bepalen dan zal je nu al aan de slag moeten. Nu geld wegzetten waar je later dan misschien van kan genieten. Ik denk niet dat er al veel jongeren bezig zijn met stoppen met werken.

Als jij het niet doet…

Vertrouwen hebben in de overheid en 40 jaar bij dezelfde werkgever werken, is echt verleden tijd. Pensioenbreuken zijn meer gemeengoed en de steeds groter wordende groep ZZP’ers bouwen niet eens pensioen op. Ik ben ervoor dat we zelf ons pensioen gaan opbouwen. Maar geld apart zetten voor je pensioen vereist dat je daar dan wel heel lang vanaf moet kunnen blijven. Dit zal het makkelijkste gaan als je ziet dat dit geld voor je gaat werken. Het om zeep helpen van een inkomstenbron waaruit je iedere maand geld krijgt waarvoor je niets hebt hoeven doen, is volgens mij minder makkelijk dan het aanbreken van je spaarrekening. Je moet er alleen wel op die manier naar leren kijken.

Oud worden

Eén ding is zeker, ons leven hier op aarde is eindig maar een groot deel van ons weet gelukkig nog niet wanneer dat is. Ze zeggen altijd dat je moet leven alsof het je laatste dag is, maar dat vind ik persoonlijk wel heel vermoeiend. Want mijn laatste dag op de bank hangen voor de tv, is niet echt een goede invulling. Maar het maakt me soms wel heel gelukkig en het hoort er wat mij betreft ook gewoon bij. Ik ga er vanuit dat ik toch minimaal 80 jaar word en dat ik ook voldoende gezond en fit ben om leuke dingen te ondernemen. Daar doe ik in ieder geval mijn best voor.

Balans zoeken

Dus maak ik nog steeds de keuze tussen lol nu en lol later om zo toch mijn gans met de gouden eieren vet te blijven mesten. We zien het niet echt als een pensioenopbouw maar in wezen is het dat wel. Want ook nadat we met pensioen zijn gegaan, wanneer en hoelang dat ook mag zijn, blijft mijn gans gouden eieren geven waar we goed van kunnen leven.

Onze elektrische auto

/5 Reacties/door

Eindelijk elektrisch

Een jaar geleden hebben wij een elektrische auto gekocht. Een dure hobby aangezien er tweedehands nog niet zoveel op de markt is. We hadden nog een auto in te ruilen en dat maakte de aankoop een stuk draaglijker, maar al met al kost het een hoop geld. We wilden nu in ieder geval een volledig elektrische auto, want we hadden al ervaring met een hybride. Daarbij hadden wij niet het gevoel dat we veel elektrisch reden.

Duurzaam

Onze benzineauto ging gebreken vertonen en daar houden wij niet van. Daarbij was het ook een grote auto, die we niet echt meer nodig hadden. De vraag is achteraf of we zo’n grote eigenlijk ooit nodig hebben gehad. Mijn partner vindt een auto wel belangrijk, maar mij kan het eigenlijk niet zoveel boeien. Graag wel een auto die het doet, zonder problemen. En als je nu een auto koopt dan gaan we voor duurzaam.

Kiezen valt niet mee

Mijn eisen doorgegeven en mijn partner is op zoek gegaan. Mijn eisen waren zwart, niet te groot, volledig elektrisch, stoelverwarming en een behoorlijke actieradius. Ik ben ook nog een paar keer mee geweest naar dealers, maar daar word ik echt niet blij van. Mijn partner heeft de auto dus gekocht en is er blij mee en ik ook.

Geen belasting

Een mooie bijkomstigheid van een elektrische auto is dat we vooralsnog geen wegenbelasting betalen. Daarbij hebben we vorig jaar een goed half jaar op de boot in Bruinisse geleefd. De auto opladen kon daar gratis. Het onderhoud van de auto is veel minder, want we missen een verbrandingsmotor. Daarbij gingen de benzineprijzen ook nog enorm de lucht in. Een beter moment om een elektrische auto te kopen was er niet.

Opladen aan huis

Wij hebben het geluk dat we onze auto naast ons huis kunnen parkeren. Opladen kunnen we dus nu vanaf onze oplaadpaal. Voordat dit mogelijk was waren we wel een paar maanden verder. Bij ons in de nieuwbouwwijk zijn er 4 elektrische laadpalen. In het begin was daar altijd plek, maar er kwamen meer bewoners en ook meer elektrische auto’s. Soms moest ik voor het laden van de auto een kwartier lopen. Niet erg handig en word je snel zat. Zeker ’s avonds laat.

Zonnepanelen

Komende maand komen hopelijk de zonnepanelen en ook de zon en kunnen we weer goedkoop rijden. Niet dat we heel veel rijden als we thuis of op de boot zijn. Afgelopen jaar regelmatig naar mijn schoonvader gereden en mijn partner gaat, zolang het weer nog niet meewerkt, met de auto naar de sportschool.

Wennen

De eerste keren vond ik het elektrisch rijden best spannend. Ik ben ook gelijk naar Amerongen heen en terug gereden, zonder opladen. Ineens ga je je afvragen of je wel of niet de verwarming aan kan zetten als de batterij leegraakt. Best spannend of je het dan gaat redden. Afgelopen maand zijn we met de auto naar Sevilla gereden, dat is ook best een uitdaging. In Nederland zijn er veel laadstations, maar in België een stuk minder. Zeker langs de autowegen. Het kan dan zomaar zijn dat de laadpaal op het terrein bij een supermarkt staat en dat deze gesloten is.

Onderweg goed plannen

Na de eerste ervaringen hebben we besloten na ongeveer 200 km aan de stekker te gaan, zodat we altijd nog tussen de 20% en 30% vol zaten. Mocht de gekozen laadpaal het dan niet doen, of konden we via een app of website niet betalen, of stond de paal achter slot en grendel, dan konden we altijd verder zoeken. Neemt niet weg dat ik van de minimaal 20 keer laden het zeker 5 keer best heel spannend heb gevonden. Een nieuwe ervaring. Aangezien we veel werkzaamheden voor nieuwe laadpalen hebben gezien, zeker in Frankrijk, maar ook in Spanje, denk ik dat het iedere maand beter te doen wordt.

Best duur

Nu stonden we vaak alleen bij een laadpaal en een hele enkele keer met nog een andere auto. Het probleem of hij werkt zal in de toekomst gaan veranderen in meer een probleem dat er veel meer auto’s zijn die de paal willen gebruiken. Dus je wachttijd zal niet alleen afhangen van hoe lang het duurt om op te laden maar ook hoe snel er een plek vrijkomt. Het (snel)laden koste ons tussen 45 en 75 minuten, maar de kosten varieerden behoorlijk en waren soms best hoog (tussen de 0,40 en 1,06 per kWh). Ze komen een eind in de buurt van benzinekosten.

Relaxed reizen

Met de benzineauto vond ik het rijden altijd een heel gejakker. Nu reden we om de beurt zo’n 200 km en hadden dan een eet-, drink-, wandel en plas-pauze. Je bent op deze manier niet in 10 uur in Oostenrijk, maar het voelde heel relaxed. Op reis met een elektrische auto, een heel avontuur.

Depositocontracten, de cash carrousel werkt

/4 Reacties/door

Opbouwen cash carrousel

Meer dan een jaar geleden ben ik gestart met het opbouwen van een cash carrousel. Ik heb hierover geschreven in mijn blog De cash carrousel van Selmar. Wij leven van inkomen dat we ontvangen vanuit huurinkomsten en uit onze dividendportefeuille. Om eventuele crisissen te overleven houden wij ook een buffer voor noodgevallen achter de hand. We hebben er nog geen gebruik van hoeven te maken, maar het geeft een goed gevoel om hem te hebben.

Buffer voor noodgevallen

Onze buffer hebben we gecreëerd om tegenvallers in ons inkomen op te kunnen vangen. De corona crisis had zomaar veel langer kunnen duren en hierdoor veel meer effect kunnen hebben op onze inkomsten. Om dan geen aandelen te moeten verkopen houden wij een buffer achter de hand. Deze buffer moet direct opneembaar zijn en is dus liquide. Met de huidige rente levert dit geen inkomen op en erger nog, door de inflatie wordt de buffer steeds minder waard.

Depositocontracten

Om nog iets rente te ontvangen en ervoor te zorgen dat we niet hoeven te betalen voor het stallen van ons geld zijn we ons geld via depositocontracten bij Bigbank gaan plaatsen. Afgelopen jaar hebben we iedere maand €2.000 van onze buffer in een depositocontract van een jaar gestort. Voldoende geld om, zeker nu, een maand te overbruggen. Hiervoor kregen we in de slechtste maanden 0,4% rente.

Een jaar verder

Afgelopen januari verliep het eerste contract en hebben we weer een nieuw contract van een jaar geopend. Het bedrag en de ontvangen rente hebben we hierin gestort en nog een extra €2.000. Volgend jaar januari komt er dus iedere maand €4.000 vrij en mocht het nodig zijn dan kunnen we hiervan geld consumeren. Is het niet nodig dan openen we weer een nieuw depositocontract van een jaar. We storten dan wel de rente door in het nieuwe contract, maar zullen de buffer niet nog groter maken.

Overdracht

Ik denk dat ik toch een soort boekhouder ben, want ik vind het leuk om zo’n systeem op te bouwen. Het eerste jaar heb ik ervoor gezorgd dat alle depositocontracten geopend werden. Aangezien ik dat op mijn partner zijn naam heb gedaan ontvangt hij de emails van het aflopen van de contracten en de vraag wat ermee te doen. Het fijne is dat hij zich er nu mee bezig houdt en het ook leuk vindt.

Start ook met depositocontracten

Aangezien de rente weer aan het stijgen is, sluiten we nu contracten af met 0,9% rente. Iedere maand komt er weer een contract vrij en kan je deze weer afsluiten met de hogere rente nu. Ontvingen we voor de eerste contracten €8 rente, voor de nieuwe contracten is dat nu €36. Het principe werkt, je hoeft er niet over na te denken en het gevoel is beter dan dat je geld alleen op een spaarrekening staat. Ik raad aan om allemaal je eigen carrousel te bouwen.

Het gaat om de juiste mensen vinden

/4 Reacties/door

Huis gekocht

Begin maart hebben we toch weer een huis gekocht in Numansdorp. Het steeds weer administratief verhuizen is een gedoe en als je toch spullen wilt opslaan dan is het handiger als je er ook gebruik van kunt maken. Een basisstation in Numansdorp is handig en leuk voor ons en de seniorenwoning in de nieuwe wijk die ze gaan maken is ons op het lijf geschreven. Het huis was zo gekocht, maar de hypotheek regelen had meer voeten in aarde.

Geen loonstrook   

Aangezien we leven van ons passieve inkomen ontvangen wij het meeste inkomen in box 3. Helaas maakt dit het leven voor het krijgen van een hypotheek een stuk lastiger. Na de eerste online-gesprekken gevoerd te hebben met de verschillende banken was het duidelijk dat de huurinkomsten van een recreatiewoning maar gedeeltelijk of zelfs helemaal niet meetellen voor het bepalen van de hoogte van de maximale hypotheek. Is het een woning die je het hele jaar aan 1 persoon verhuurt dan zien ze het hele huurbedrag wel als inkomen. Dividendinkomsten is wel inkomen, maar wordt ook maar gedeeltelijk meegenomen. Dat wij al 10 jaar een steeds hoger inkomen hieruit ontvangen telt niet mee. En helaas mijn afroepcontract bij de bakker is geen vast contract.

Gedeeltelijke hypotheek

Voor een gedeelte van de aankoopsom van de woning konden we wel een hypotheek krijgen, maar we wilden graag zoveel mogelijk lenen. Met de lage rente en de hoge kans op inflatie is het hebben van een schuld in het kader van vermogensopbouw belangrijk. Goedkoop geld om te herinvesteren en de schuld wordt snel steeds minder waard. Op zoek dus naar iemand die ons verder kan helpen.

Hulp gezocht

De tussenpersoon die ons geholpen heeft bij onze vorige hypotheek wilde of kon ons niet helpen. Hij werkt voor een bepaalde vastgoedpartij en mag alleen hypotheken verstrekken aan kopers van nieuwbouwprojecten van deze vastgoedpartij. Helaas, maar hij adviseerde ons wel een andere adviseur waar een gedeelte van zijn klanten naartoe is gegaan. Vanuit de FFP ook de nodige adviseurs gesproken, maar velen zagen beren op de weg. Na online een goed gesprek te hebben gehad met de door onze vorige tussenpersoon geadviseerde adviseur, besloten we om met hem in zee te gaan. Hij zag meerdere mogelijkheden en vond het een mooie uitdaging. Waren we er maar niet aan begonnen.

Aan het lijntje gehouden

Eind maart het contract met hem getekend en gelijk daarna hebben we alle benodigde documenten ge-upload in zijn systeem. Nadat dit gedaan was begon het wachten. Op eigen initiatief een afspraak geïnitieerd. Eind april zijn we bij hem op kantoor geweest. Bij verschillende partijen had hij zijn best voor ons gedaan, maar ook nee als antwoord gekregen. Hij had wel bij een partij een bevestiging op mail gekregen voor een bepaald bedrag, maar dit was nog minder dan dat wij zelf voor elkaar hadden gekregen. Al met al, lang gesprek over koetjes en kalfjes en weinig resultaat. Maar hij ging zijn best doen en had nog goede hoop bij een partij. En toen werd het stil.

Contactmomenten

Na verschillende mailtjes, appjes en belletjes van mijn kant, dat als hij niet meer zag zitten of als het niet lukte, wij dat ook willen horen. Zelfs nog op de fiets langs geweest, maar geen concreet resultaat. Totdat hij eind juli op vakantie ging en meldde dat de enige mogelijke financierder het ook niet zag zitten. Half augustus was hij terug en wilde hij verder met ons kijken wat de mogelijkheden waren als we op ons verhuurvastgoed een hypotheek zouden nemen. Dat was niet waarvoor wij hem in handen hadden genomen en dat hadden we ook aangegeven.

Zelf heft in handen

Aangezien we nu al ruim 4 maanden bezig waren besloten we de Rabobank nog maar te contacten. Het is onze huisbankier en de eerste adviseur had ons in een online-gesprek €200.000 financiering aangeboden. Met de online-gesprekken was ik wel een beetje klaar. Het is zo klinisch en er zit zo weinig koetjes en kalfjes omheen. Je leert mensen niet echt kennen en wij hadden het juist nodig dat ze ons wel leerden kennen. Ik denk dat we onze financiële zaken goed op orde hebben en hierdoor betrouwbaar en kredietwaardig zijn. Via een online-gesprek is het lastig kennismaken.

Wat een verademing

Soms heb je dan toch mazzel in je leven. Het was wel mogelijk om een gesprek op kantoor te krijgen, maar nog niet iedere adviseur deed dit. We kregen hierdoor een andere adviseur dan bij ons eerste gesprek. Een ondernemersadviseur die ook financieel planner was. Hij snapte alles en wij hoefden hem niets uit te leggen. In drie kwartier gaf hij aan dat het een rare situatie was. Als financieel planner moest hij ons een hypotheek adviseren, maar zijn bank ging hem ons volgens de standaard regelgeving niet geven. Hij dacht dat hij het wel voor elkaar kon krijgen, maar mochten hem er niet op vastpinnen. Het verliep niet via het standaard proces, maar hij zou een aanvraag met aanbeveling voor ons doen bij het hoofdkantoor.

Lang verhaal kort

Wij hebben in 2 weken tijd alle documenten en vragen van hem en het hoofdkantoor beantwoord. Inclusief een huishoudboekje van het Nibud ingevuld en na 3 weken hadden we de volledige hypotheek in handen. Onze houd-ons-aan-het-lijntje adviseur kwam terug van vakantie en vond dat hij nog wel beloond moest worden voor het werk dat hij allemaal voor ons gedaan had. Na wat heen en weer mailen (en ja, toen reageerde hij wel) hebben wij iets betaald, maar ik weet niet waarvoor. Ik heb niet de indruk dat hij zich erg voor ons heeft ingespannen. En bij de meeste adviseurs geldt no cure, no pay. Dat zou, om met zijn woorden te spreken, een stuk chiquer zijn geweest.