Berichten

De cash carrousel van Selmar

cash carrousel

Leuke tip

Van Selmar, een lezer van mijn blog en hard op weg naar FIRE, ontving ik pas geleden een mooi systeem om met je zekerheidsbuffer om te gaan. Ik weet niet of hij zelf de bedenker ervan is of dat iemand anders er zijn stempel op heeft gedrukt, maar het idee is leuk. Hij heeft het de naam cash carrousel genoemd en dat neem ik graag over.

Ineens geld nodig

Je kan niet al je geld investeren, want voor je het weet krijg je te maken met onvoorziene omstandigheden en heb je geld nodig. Je inkomen kan wegvallen of minder worden of je kan een tegenvaller krijgen en extra geld nodig hebben. Dit is de reden waarom we een buffer aanhouden. Vorig voorjaar waren er bedrijven die vanwege de corona minder dividend uitkeerde. Ook waren de huuropbrengsten van mijn recreatiewoning wat minder. Het is dan fijn om dat geld op je spaarrekening te hebben waar je makkelijk bij kan komen.

Aandelen moeten verkopen

Als ik deze buffer niet gehad had, dan had ik op dat moment ook aandelen moeten verkopen. Mijn aandelen waren enorm in waarde gedaald en dan verkopen is echt het slechtste moment. Zeker als je bedenkt dat de koersen daarna weer behoorlijk gestegen zijn. Je moet relatief veel aandelen verkopen en er blijven minder aandelen over die het koersverlies weer goed kunnen maken. Laten we maar zeggen dat het duidelijk is dat het heel duur geld was geweest. Mijn buffer heeft zijn werk gedaan.

Buffer levert niets op

Geld op je spaarrekening levert nagenoeg niets meer op. Mijn zekerheidsbuffer heb ik gewoon op mijn beleggingsaccount voor dividendinkomen staan. Iedere maand wordt van mijn dividendinkomsten huishoudgeld overgemaakt naar mijn betaalrekening. Als ik een jaar geen dividend zou ontvangen dan loopt dit proces, door mijn buffer, probleemloos een jaar door. Mijn totale buffer bestaat dus uit 12x mijn huishouduitgaven.

Carrousel opbouwen

Iedere maand heb ik dus mogelijk 1/12 van mijn totale buffer nodig. En hier komt de carrousel van Selmar om de hoek kijken. Al het geld vast zetten in een deposito voor een heel jaar kan niet, want je weet niet wanneer je je geld nodig hebt. Maar als je nu iedere maand een bedrag ter grootte van je huishoudgeld naar een deposito stort en voor een jaar vast zet, dat werkt wel. Na een jaar komt er iedere maand huishoudgeld vrij. Heb je het niet nodig, dan zet je het weer vast voor een jaar.

Flexibel

Stel je voor dat je huishoudgeld €2.000 per maand is en je wilt een zekerheidsbuffer aanhouden van een jaar, dan gaat het om €24.000. Als je het geld via de cash carrousel een jaar in deposito zet dan levert het op dit moment bij Bigbank* 0,55% is €132 op. Je geld vast zetten voor lange termijn voelt met deze rente als zinloos. Voor een jaar vind ik het nog wel te overzien. Je kan je carrousel natuurlijk zo groot maken als je maar wilt. Een groot of klein bedrag, afhankelijk van je maandelijkse kosten. En in plaats van 12 maanden kan je je geld ook vastzetten voor 24 maanden of langer.

Extra risico

Bigbank is een bank uit Estland en valt onder het depositogarantiestelsel van dit land. Bij het om de één of andere reden omvallen van deze bank moet je je geld dus terughalen bij de Estse overheid. Marieke Henselmans en Erica Verdegaal hebben in de crisisvitaminen voor 2021 in Fiscalert aangegeven dat zij het slimmer vinden om ‘thuis’ in Nederland te sparen. Waarom meer risico lopen voor een klein beetje meer geld? Selmar heeft misschien naar hun geluisterd, zijn geld staat in iedere geval bij NIBC direct een jaar lang voor 0,4%.

Veel gedoe voor weinig

Misschien denk je, voor die €132 op jaarbasis ga ik al die moeite niet doen. Ik zelf heb de aanvraag voor een depositorekening bij Bigbank* in gang gezet en ga ervaren of de cash carrousel en Bigbank voor mij werkt. Hopelijk heb ik mijn buffer niet vaak nodig en gaat de rente nog een keer stijgen. Als dat zo is heb ik een mooi systeem in werking voor mijn zekerheidsbuffer en profiteer ik gelijk van de nieuwe gestegen depositorente. De rente kan natuurlijk ook nog verder dalen, maar aangezien de rente op een jaardeposito meestal net wat meer is dan de spaarrente, ga je door de carrousel ook later in de min. Wordt vervolgd.

* Dit is een affiliate link. Open je een depositoaccount via deze link dan ontvang ik hiervoor een aanbrengbonus.

Mark Rutte, een man naar mijn hart

Mark Rutte

Linda’s Wintermaand

Afgelopen zondag heb ik naar Linda’s wintermaand op tv gekeken. Mark Rutte en Floortje Dessing waren daar te gast, twee interessante mensen. Voor mij reden om er even voor te gaan zitten en velen met mij las ik in de krant. Leuk om wat meer te weten te komen over zowel Floortje als Mark. In mijn ogen integere mensen waar over hun privéleven niet veel bekend is. Mooi om te horen dat Floortje het lastig vindt om om te gaan met de spagaat waarin ze zich bevindt. Duurzaam willen leven, maar wel heel veel de wereld overtrekken met een vliegtuig.

Werk is bepalend

Zowel Mark als Floortje hebben beiden een baan, waarbij het bijna onmogelijk is om daarnaast tijd te vinden voor een relatie. Zoals ze het er over hadden lijkt het niet alsof ze daar onder lijden. Voor beiden is hun werk heel belangrijk en bepaalt voor een groot gedeelte hun identiteit. Als mogelijke partner moet je van hele goede huize komen wil je het daarvan winnen. De spaarzame vrije tijd die ze hebben besteden ze met familie en vrienden. Ze zijn niet alleen op de wereld.

Klik met Mark Rutte

Het feit dat ik hier een blog over wil schrijven is dat ik een enorme klik voelde met Mark Rutte. Echt een hele gewone man en wars van status. Wat ik pas de afgelopen jaren aan het ontdekken ben, is voor hem al jaren niet meer dan gewoon. Je doet pas iets weg als het niet meer werkt. Tot 3 jaar geleden had hij nog een enorme televisiekast in huis. De televisie deed het nog, dus gaat hij niet weg. Totdat Ziggo zijn televisie niet meer ondersteunde.

Bezit is lastig

Zijn huis heeft hij meer dan 25 jaar geleden gekocht. Ongetwijfeld kan hij nu een veel luxer en duurder huis kopen, maar dat is nergens voor nodig. Zijn huis voldoet en het is er blijkbaar prettig wonen, dus woont hij daar. Hij gaat op de fiets naar zijn werk en houdt niet van bezittingen. Hij heeft één auto en dat is meer dan genoeg. Er zijn al 5 moment per jaar dat je tijd aan je auto moet besteden. Winterbanden, zomerbanden, APK enz. Stel je voor dat je meerdere auto’s hebt. Dan zijn dat al 10 momenten per jaar. Zonde van je tijd.

Sober leven

Zijn salaris is algemeen bekend, dus we weten dat hij voldoende te besteden heeft. Hij vindt het fijn om een boek te kopen en vroeger een CD, maar daar blijft het wel bij. Af en toe een vakantie van een paar dagen en als hij later meer tijd heeft dan misschien wel vakanties van 2 weken. Hij is tevreden met zijn leven en oogt gezond en vol energie. Het is geen big spender en ook zijn telefoon is nog een simpele Nokia. Deze voldoet goed voor hem, dus waarom een andere kopen? Hij kan er makkelijk mee sms’en.

Goed voorbeeld

Je merkt aan alles dat het geen rol is die hij speelt. Het is een gewone degelijke Nederlander die houdt van een appeltje en drop. Hij is tevreden over zijn leven. Werkt hard en heeft daar plezier in. Met zijn levensstijl is hij een goed voorbeeld voor iedereen. Gedisciplineerd leven, op tijd naar bed, bewegen en gezond eten. Wat ik dan wel weer interessant vind is dat hij goed bevriend is met Jort Kelder. Over Jort heb ik ook al eens een blog geschreven. Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen? Grotere tegenpolen op financieel gebied zijn bijna niet mogelijk.

Echte vrijheid

Waar Jort keihard moet blijven werken om aan zijn financiële verplichtingen te kunnen blijven voldoen daar kan Mark zijn kosten waarschijnlijk makkelijk overzien. Vanwege de financiële crisis heeft Jort een auto weggedaan, maar heeft nog steeds 7 auto’s. Jort heeft hierdoor wel 35 momenten per jaar dat hij met zijn auto’s bezig is. Financiële vrijheid is voor Mark gemakkelijk te bereiken, maar is niet relevant voor hem. Hij werkt graag en wordt na zijn premierschap waarschijnlijk leraar. Ik zou wel eens willen meeluisteren als de heren een goed gesprek hebben over hun persoonlijke financiën. Hoe zit het met jou, ben je een Mark of een Jort?

Niet alles zorgt voor een goed rendement

Passief inkomen via crowdfunding

Het eerste passieve inkomen dat ik heb opgebouwd is via dividendaandelen. Aangezien ik veel bezig ben met spreiding heb ik mij verdiept in andere mogelijkheden om passief inkomen op te bouwen. Ongeveer 6 jaar geleden is crowdfunding populair geworden. Het leek mij leuk om te investeren in bedrijven en betrokken te zijn bij de bedrijfsvoering. In mijn blog crowdfunding heb ik toen over onze eerste investering geschreven via CrowdAboutNow. In de afgelopen jaren hebben we in meer projecten deelgenomen.

Eerste crowdfundingervaring

Onze eerste ervaring was de lunchroom Baker & Moore in Rotterdam. We gingen er regelmatig eten, deelden informatie via sociale media en hadden jaarlijks een bijeenkomst met de andere investeerders. Voornamelijk familie en vrienden van het ondernemersstel. Een leuke ervaring waarbij we ons betrokken voelden. De afgesproken aflossing en rente zijn netjes op tijd op onze bankrekening gestort.

Een extra investering

De ondernemers van Baker & Moore hebben daarna ook Baker’s Dough geopend, verkopen van koekdeeg. We hebben hierin ook geïnvesteerd, maar achteraf bleek dat je koekdeeg voornamelijk met ijs in de zomer verkoopt. In de winter viel de verkoop volledig stil. Hier was geen rekening mee gehouden. Een deel van het bedrijf is verkocht en daardoor hebben we deels ons geïnvesteerde geld teruggekregen en dus zeker geen rendement gemaakt.

Innovatieve investering

Op zoek naar een innovatief idee, liepen we op Symbid tegen EZ2-go aan. Voor ons onbekende ondernemers die een opvouwbare elektrische step gingen ontwikkelen. In jachthavens zien we dat er vaak gebruik gemaakt wordt van opvouwbare fietsen of leenfietsen om boodschappen te doen. Een potentiële markt voor dit nieuwe vervoersmiddel. Via de investering hadden we recht op een step. Helaas is het niet gelukt om de step op de markt te krijgen. Het project is gestopt en afgeschreven, geen prototype gezien. Dat is het risico van een innovatieve investering.

Investering in een software bedrijf

Naast horeca en productontwikkeling via Leapfunder gekozen voor het software bedrijf Plot Projects. Een onderneming die gespecialiseerd is in locatie gebaseerde marketing. Loop je langs je favoriete winkel dan ontvang je bijvoorbeeld automatisch de aanbiedingen op je telefoon. Een concept waarin wij geloven en we besloten om te investeren in een converteerbare obligatie. Inmiddels is de obligatie omgezet in certificaten van aandelen. Inkomen hebben we hier niet uit, maar hopen ooit de certificaten goed te kunnen verkopen.

Duurzame oplossing

Vanuit de toenemende populariteit van de deel-economie hebben we geïnvesteerd in Peerby op Oneplanetcrowd. Peerby is opgezet vanuit het idee dat veel mensen spullen in huis hebben die ze maar af en toe gebruiken. Denk aan bijvoorbeeld een heggenschaar die je maar enkele keren per jaar gebruikt. Die kan je gemakkelijk delen met anderen in de buurt. Een duurzaam idee dat nog steeds loopt en waarvan de lening in mei volgend jaar wordt omgezet in aandelen. Een enorm succes is het nog niet, maar wie weet.

Marketing van een mooie plu

Via Oneplanetcrowd ook in Senz geïnvesteerd. Het merk van de storm-paraplu’s dat in Nederland al redelijk tot goed bekend is, wilde naar het buitenland. Een goed plan en met de toenemende extremiteiten in het weer zou het met de toekomst van Senz wel goed zitten dachten wij. Alhoewel de investering nog loopt, heeft een gedeeltelijk faillissement roet in het eten gegooid. Hopelijk krijgen we vanuit de herstart nog een gedeelte van ons geld terug, maar de tijd zal het leren. We hebben wel allebei een paraplu.

Passief inkomen via Casper

Via via werd ik gewezen op het bestaan van Collin Crowdfund. Dit kwam op een goed moment, omdat we niet weer in een project wilden stappen waarbij de lening omgezet werd in aandelen. Casper B.V. ontwikkelt en verkoopt producten aan luchthavens wereldwijd ten behoeve van het meten, analyseren en rapporteren met betrekking tot geluidsoverlast, het volgen van vliegtuigen en visualiseren van zowel grond-als luchtverkeer. Met de toenemende mobiliteit en reislust is dit bijvoorbeeld bij Schiphol een continue aandachtspunt. Dit is een lening en er wordt per maand afgelost en rente betaald, een goede bron van passief inkomen. Na een dip in het aflossingsschema na de Corona-crisis in maart, wordt er nu weer iedere maand geld gestort.

Evaluatie onze ervaringen

Zoals je ziet hebben we de nodige en verschillende soorten investeringen gedaan. Sommigen leveren passief inkomen op voor zolang de lening duurt. De meeste investeringen hebben geen of weinig rendement opgeleverd. Over het geheel genomen hebben we verlies geleden. Dit kan nog erger worden, maar er bestaat ook de mogelijkheid dat we de (certificaten van) aandelen van de lopende projecten nog goed kunnen verkopen. Wij zijn voorzichtiger geworden. Het lijkt leuk om te investeren in bedrijven en dan mee te kunnen denken, maar je bent vaak gewoon een geldschieter die behoorlijk risico loopt. Misschien kiezen we niet de juiste bedrijven? Heb jij betere ervaringen met crowdfunding?

Met open ogen erin getrapt

Makkelijk financieel vrij worden

Een aantal jaren geleden werd ik door iemand geattendeerd op een website waar ik veel geld kon verdienen. Ze beloofden een rendement van 1,5% per dag bij 40 dagen inleg. Om met dit rendement een passief inkomen op te bouwen, dan hoef je niet veel geld te investeren om financieel vrij te worden. Binnen 2 maanden zouden we een behoorlijk inkomen gegenereerd hebben. Aan de ene kant vond ik het heel mooi, maar aan de andere kant was ik er toch niet zo blij mee. Ben ik al die jaren hard aan het werken om financieel vrij te worden, is het ineens zo makkelijk haalbaar. En niet alleen voor ons, maar voor iedereen.

Mij laten verleiden

Eigenlijk weet je wel dat het niet kan en dat je belazerd wordt. Na een gesprek met een ander financieel planner vertelde hij dat hij er ook van gehoord had. Hij was zelfs al zover gegaan dat hij er geld in geïnvesteerd had. Hij kende de persoon van wie het bedrijf was en daar had hij goede ervaringen mee. Hij was al even bezig met het opbouwen van vermogen en was bijna zover dat hij op wekelijkse basis geld er uit wilde gaan onttrekken. Aangezien het niet de eerste de beste financieel planner was, dacht ik er ook over om het toch maar eens te gaan proberen. In het ergste geval zou ik mijn geld kwijtraken. Maar stel je toch eens voor…

Mooie website

Ik weet niet meer precies hoe het werkte, want het is al een aantal jaren geleden. Ik weet wel dat ze een mooie website hadden en dat je je vermogen per dag zag groeien. Om het rendement ook weer aan het werk te zetten, moest je iedere dag een aantal acties op de website uitvoeren. Het systeem werkte op deze manier goed, want je bent er dagelijks mee bezig. Iedere dag word je weer verleidt om extra geld te investeren. Juist toen ik nog een extra overboeking had gedaan, zag ik dat dit geld niet meer op de website werd bijgeschreven. Dit was het begin van het eind. De politie heeft een inval bij het bedrijf gedaan. Wie het niet vertrouwde is mij niet duidelijk, maar het was blijkbaar terecht.

Ponzi-fraude

Het bedrijf is failliet verklaard en er is een rechtszaak tegen ze aangespannen. Dit loopt al bijna 3 jaar, maar afgelopen maand hebben we informatie ontvangen. In plaats van dat het bedrijf handelde in valuta en daar geld mee verdiende was het ponzi-fraude, een piramidespel. Het geld werd helemaal niet belegd. De inleg van de nieuwe beleggers werd gebruikt om het fictieve rendement van de eerdere leden uit te betalen. Daarbij vergat de bestuurder zichzelf en de beloning van andere betrokkenen niet. Veel privé uitgaven en dure auto’s zijn mede van mijn geld betaald.

Boontje komt om zijn loontje

Eigenlijk had ik het echt wel kunnen weten, zeker achteraf gezien vind je jezelf een enorme sukkel. Toch laat je je dan verleiden. Een bekende die het ook doet, een mooie website, een LinkedIn profiel en de kans dat het echt waar is. Je moet best stevig in je schoenen staan. Als het goed is ontvang ik een dezer dagen, dankzij een goede curator, een derde van mijn geld terug. Het is nog niet afgesloten, maar dit geld kunnen ze alvast teruggeven aan de andere goedgelovigen en misschien ontvang ik later nog meer. Laten we maar zeggen dat ik leergeld betaald heb. Ik denk dat het mij nu niet zo snel meer zal overkomen. Gelukkig heb ik het verder niemand geadviseerd.

Te mooi om waar te zijn

Ik krijg nog wel eens aanbiedingen om mee te doen met makkelijke manieren om passief inkomen te verdienen. Ik geef nu direct aan dat ik mijn les heb geleerd en wil er verder ook niets van weten. Zien te voorkomen dat ik weer in de val trap van de ponzi-fraude. Je kan er wel vanuit gaan dat hoog rendement en makkelijk geld verdienen te mooi is om waar te zijn. Kom je net als ik toch in de verleiding, verdiep je dan goed in het systeem en maak kennis met de eigenaar. Anderen vertrouwen blijft lastig. Snap je niet hoe het werkt, twijfel dan niet aan je zelf. Waarschijnlijk kan het niet. En ja, boeven kunnen aardig zijn en mooie professionele websites bouwen.

Lockdown: 5 blogs in een ander daglicht

Lockdown zorgt voor verandering

Ik schrijf al een tijdje over persoonlijke financiën en ik probeer jullie te inspireren om zorgvuldig met je geld om te gaan. In tijden dat het allemaal goed gaat is het vaak praten tegen dovemansoren. Nu we al een maand in quarantaine zitten, ga je toch anders tegen zaken aankijken. Het is niet de bedoeling om een lange neus naar je te trekken, maar juist om je te inspireren verbeteringen door te voeren in je financiën.

Zorg goed voor jezelf

Nu voel je waar je last van hebt en wat je anders kan doen, zodat je in het vervolg beter voorbereid bent op onverwachte omstandigheden. Als je er vanuit gaat dat dit niet meer gaat gebeuren dan steek je je kop in het zand. Hopelijk gaan we het niet meer op zo’n grote schaal meemaken, maar ook zonder virus kan je je inkomsten van de een op de andere dag kwijtraken. Het is fijn als je je geldzaken dan zo geregeld hebt, dat er voldoende tijd is om op zoek te gaan naar nieuw inkomen.

5 blogs voor nieuwe inzichten

Hieronder volgen mijn blogs waarvan ik denk dat het waardevol is om ze nog een keer te lezen met de ervaringen van nu:

  1. Pas op: Your money or Your life

Misschien staat een ander leven toch niet zo ver van ons af.

  1. Verrijkt of verarmt zuinigheid je leven

Een maand in quarantaine en we worden allemaal Mr. Money Mustache.

  1. Kleine aanpassingen zorgen voor grote veranderingen

Als dadelijk alles weer langzaamaan gewoon wordt, zijn er deze maand tijdens de lockdown nieuwe gewoontes bijgekomen die helemaal zo slecht niet zijn. Ga jij ze volhouden?

  1. Volhouden juist bij een koersdaling op de beurs

Ben je begonnen met beleggen en heb je wel eens je twijfels?

  1. Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen

Ervaar je nu financiële problemen en wil je dit in het vervolg voorkomen? Vet op je botten creëren is niet moeilijk.

 

Ik ben benieuwd, heb je nieuwe inzichten gekregen en ga je er wat mee doen?

Het is wat het is

planner

Vervelende omstandigheid

Ik heb afgelopen week mogen aanschuiven bij een financieel planningsgesprek. Het ging niet om mijn financiële planning, maar om de planning van een vriendin van mij. De omstandigheden zijn niet leuk, maar het is fijn om te merken dat ze mensen in haar omgeving heeft die haar graag willen helpen. Mijn ervaringen die ik zelf heb gehad met financiële planners zijn niet goed, maar deze zijn dan wel van 10 jaar geleden. Het vak ontwikkelt zich en de hulp die mijn vriendin krijgt is een enorme steun voor haar. Het vertrouwen is er, ze is in goede handen.

Uitgaan van wat geregeld is

De planner geeft inzicht in haar situatie en legt lastige financiële zaken uit. Voor het maken van keuzes zet ze de voor- en nadelen van verschillende mogelijkheden op een rijtje. Zonder oordeel of verwijten wat beter had gekund of anders had gemoeten. Op dit moment kan mijn vriendin hier helemaal niets meer aan veranderen en het zou dus verloren energie zijn geweest. Het is wat het is. Je hebt zaken wel of niet geregeld met de kennis die je toen had. Het leven kan anders uitpakken en je zal het moeten doen met de gemaakte keuzes.

Hulp van een planner

Financiële documenten zijn voor de gewone burger lastig te lezen. Je hebt een vertaler nodig. Ik heb de opleiding voor financieel planner gedaan, maar ik kom er nog steeds niet uit. Testamenten, verzekeringspolissen, hypotheekakten, belastingen, je hebt veel ervaring nodig om te snappen waarover het gaat. Het is fijn als iemand je bij ingrijpende levensgebeurtenissen, zoals scheiden, ziek worden en overlijden bij de hand neemt. Emoties en lastig leesbare documenten zijn geen goede basis voor het maken van goede financiële keuzes.

Geen verrassingen

Met de jaren verandert er het nodige in een mensenleven. Vaak heeft dit consequenties voor de afspraken die je hebt vastgelegd. Klopt het testament nog bij een verandering in de gezinssamenstelling? Ben je veranderd van baan en hoe zit het nu met je pensioen? Bouw je ook partnerpensioen op? Ben je minder gaan werken en kloppen de uitgangspunten voor de overlijdensrisicoverzekering nog wel? Vind je de aflossingsvrije hypotheek nog wel prettig of is het slimmer om af te gaan lossen? Heb je goed over de consequenties nagedacht toen je vanuit loondienst voor jezelf begon? Geen pensioenopbouw meer, geen recht op een uitkering bij faillissement of ziekte.

Wees niet laks

Het is slim om met een zekere regelmaat te controleren of de gemaakte afspraken nog de juiste zijn. Loop alles eens een keertje door met de meest vervelende scenario’s in gedachten. Wat als jij, je partner of beiden je baan kwijtraken? Hoe sta je er financieel voor als één van jullie komt te overlijden? Wat gebeurt er bij scheiden? Hebben jullie het goed geregeld? Zelfs als je partner met een 20 jaar jongere lover de bloemetjes buiten gaat zetten? Nu kan je van alles regelen, maar is de situatie eenmaal zover dan valt er niets meer te wijzigen. Krijg geen spijt van laksheid. Het is dan wat het is.

Hoelang lukt het jou om geen kleding te kopen?

kleding kopen

Zo goed als niets gekocht

Ik heb het niet aan de grote klok gehangen, maar ik heb wel bewust een jaar lang minder kleding gekocht. Reden hiervoor is dat ik graag wil consuminderen en ook wil bijdragen aan een beter klimaat. Afgelopen week heb ik mijn kostenoverzicht bijgewerkt en ik heb afgelopen jaar ongeveer €500 uitgegeven aan kleding. Hier zitten 2 paar hardloopschoenen en een paar Timberlands bij inbegrepen. Oftewel ik heb op deze schoenen, 2 t-shirts en een sweater na geen kleding aangeschaft. Als ik er zo op terugkijk is mijn poging best goed geslaagd. Nog een tweede jaar er aan vastplakken zal vast minder goed gaan.

Eerst de voorraad op maken

Ik denk dat het met kleding hetzelfde werkt als met boodschappen. In de programma’s op tv, waar ze je van je schulden proberen af te helpen, krijgen ze een budget voor de weekboodschappen. De eerste maand is dit nooit een probleem, want dan is er nog voldoende voorraad in de kasten aanwezig en deze eet je dan op. De tweede maand is een groter probleem, want dan raakt de voorraad uitgeput en wordt het echt budgetteren. Ik denk dat dit met kleding voor een jaar hetzelfde werkt. We hebben voldoende in onze kast hangen om ons, zonder voor schut te lopen, een jaar gevarieerd te kleden. Het 2e jaar is pas de echte uitdaging.

Alleen vervangen

Ik heb de regel dat als ik iets nieuws koop ik er iets anders voor moet wegdoen en dat werkt goed. Kleding wegdoen waar nog niets mis mee is vind ik zonde. Als ik dus iets nieuws wil kopen en dit wil vervangen voor een kledingstuk dat in de kast hangt, dan is het lastig te bepalen welke ik weg moet doen. Aangezien ik meestal kwaliteit koopt, blijven de meeste kledingstukken gewoon goed en vind ik het zonde om weg te doen. Daarbij heb ik ook kledingstukken die nog bijna niet of misschien zelfs ongedragen in de kast hangen. Als je niets nieuws wil kopen, bekijk je deze kleding opeens met andere ogen. Meestal niets mis mee en gewoon goed draagbaar.

Kleding weg doen

Mijn zoon is nog in de groei en er zijn kledingstukken waar hij uitgegroeid is. Laat het nu net dit jaar zijn dat deze kleding, die hij niet meer past, mijn maat is. Op deze manier heb ik dit jaar toch nog een jas en een trui aan mijn garderobe toegevoegd. Als kleding niet meer past is het duidelijk dat het weg kan. Maar wanneer voldoet kleding niet meer? Sokken waar de gaten in vallen is ook makkelijk, maar wanneer kan mijn spijkerbroek niet meer. Als ik moet wachten op gaten, dan hoef ik voorlopig nog geen nieuwe broeken aan te schaffen.

Weinig variatie

Ik draag graag spijkerbroeken en een trui en hoef er niet volgens de laatste mode bij te lopen, dat maakt het wel makkelijker om niets nieuws te kopen. Toch is het wel lastig, want in je omgeving is het heel normaal dat je regelmatig wat anders aan hebt. Variatie in kleding is de norm geworden en een paar dagen dezelfde kleding aan is eigenlijk raar. Als wij in het buitenland zijn heb ik hier minder last van. Ik wil niet teveel bagage meenemen maar ook niet teveel wassen. Weinig variatie dus, maar geen probleem want ik ken er ook niemand. Geen last van de sociale controle.

Kleding minder belangrijk

Voor mij is het belangrijk dat mijn kleding schoon is, lekker zit en dat ik mij er goed in voel. Kleding kopen is geen hobby van mij en eigenlijk zou ik er, net als Mark Zuckerberg, niet teveel mee bezig willen zijn. Gewoon een paar dezelfde spijkerbroeken en t-shirtjes om keuzestress te vermijden en niet te vaak te hoeven wassen. Best lastig als je vriendinnen hebt die lol hebben in winkelen en graag zichzelf leuk kleden. Door dit nu te delen vestig ik aandacht op mijn kleding en dat gaat het niet makkelijker maken. Ik wil er graag bij horen en niet teveel opvallen. Twee jaar zonder nieuwe aankopen in mijn garderobe gaat denk ik niet lukken. Heb ik er toch nog een uitdaging van gemaakt. Hoelang kan jij het kopen van kleding uitstellen?

Geef jij je geld aan het juiste uit?

besparen

Besparen op onze uitgaven

Bijna aan het einde van het jaar en ik heb mijn uitgavenoverzicht bijgewerkt. Zoals het er nu naar uitziet zijn onze kosten 1/3 minder dan vorig jaar. Hierbij is de aflossing van de kapitaalverzekering op ons huis niet meegenomen. Onze ‘vaste’ huishoudelijke kosten zijn al jaren stabiel, lees hierover in mijn blog Hoe zien jouw vaste lasten eruit?. De vermindering in de variabele uitgaven zijn gerealiseerd, doordat we minder geld uitgeven aan alles wat het leven leuker hoort te maken. Vrije tijd besteding, uit eten, vakantie, kleding, aankopen en onderhoud van huis, tuin, auto’s en boot, de echte variabele kosten voor ons. De vraag is nu: Is door het besparen ons leven minder leuk geworden?

Niets nieuws nodig

Op dit moment word ik nog steeds erg blij van alle spullen die uit mijn huis verdwijnen. Iets nieuws voor mijn huis of tuin kopen daar heb ik geen behoefte aan. Dit komt doordat we besloten hebben om te verhuizen en kleiner te gaan wonen. Met een nieuwe auto maak je me niet blij, mijn auto wegdoen is eerder een optie. Ik heb jaren gedacht dat ik een nieuwe boot wilde, maar eigenlijk is dat nergens voor nodig. Niets mis met onze huidige boot. Verder heb ik afgelopen jaren bijna geen geld uitgegeven aan kleding, maar dat begint wel weer een beetje te kriebelen. Ik vind eigenlijk dat ik in het kader van duurzaamheid moeite moet gaan doen voor tweedehands, maar ik ervaar daarbij nog een enorme drempel.

Mijn boekenverslaving

Boeken kopen is wel iets wat ik nog steeds graag wil en ook wel mis. In een boekhandel word ik hebberig, maar ik beheers me. Ik koop af en toe nog wel een boek, voornamelijk e-books. Een hardcopy koop ik alleen nog maar als er geen e-book van is. Ik ben mijn boeken aan het opruimen, maar ik kan er moeilijk afscheid van nemen. Ik snap niet precies waar dat vandaan komt, want in de bieb kan ik alles wat ik wegdoe weer lenen. Ik heb besloten om lid te worden van de online bibliotheek, hopelijk zorgt dat voor dezelfde ervaring als een boekwinkel. Het probleem, om mijn boeken na het lezen ervan weg te doen, is hiermee in ieder geval opgelost.

Doe ik het goed?

Het besparen op materiële zaken maakt mijn leven in ieder geval niet minder leuk. Daarbij zorgt onze zoon sinds een jaar voor zichzelf en rijden we veel minder auto wat zorgt voor minder onderhoud. Ook dit zijn besparingen die geen consequenties hebben op onze kwaliteit van leven. Blijkbaar gaven we veel geld uit aan vakanties, vrije tijd en uit eten gaan dat we gemakkelijk met minder kunnen. Afgelopen jaar hierop bespaard, maar ik ervaar niet dat ik iets heb gemist.

Nog meer besparingen

De reden van verhuizen is dat wij veel geld besteden aan ruim en vrij wonen, terwijl dat voor ons nu niet meer zo belangrijk is. Het huis is fijn en ik ga het zeker missen, maar het geld wat we hierdoor maandelijks besparen kunnen we beter besteden. Wonen op verschillende plekken heeft nu onze voorkeur. Ons huis zou hierdoor een groot gedeelte van het jaar leeg staan en onnodig veel geld kosten. Verhuizen is dus een besparing die ons leven beter maakt. Het zorgt ervoor dat we meer geld te besteden hebben voor andere tijdelijke huizen.

Wat vind jij belangrijk?

Ieder mens is verschillend en niet iedereen wordt blij van hetzelfde. De één eet liever buiten de deur terwijl een ander van dat geld liever een truitje of een paar nieuwe schoenen koopt. Maak eens een overzicht van je uitgaven en wees eens kritisch. Bepaal welke uitgaven je leven leuker maken en welke niet. Vaak denken we niet na en geven ons geld gewoon uit. Doordat mijn partner en ik gestopt zijn met werken en we hierdoor minder inkomen ontvangen, ga ik bewuster met mijn geld om. Ik ontvang minder geld, ik geef minder uit, maar ik ervaar een veel rijker leven. Het draait allemaal om de juiste keuzes maken.

Hoe word je sneller financieel vrij?

spaarpercentage

Van invloed op je spaarpercentage

Pas geleden kreeg ik een mailtje van een lezer. Op basis van tip 12 over savings rate (spaarpercentages) in mijn blog over Tips vanuit Fin-X, een FIRE bijeenkomst met allemaal geldnerds, was hij aan het rekenen gegaan. De uitkomst is dat je sneller financieel vrij kan worden als je minder uitgeeft, dan wanneer je meer gaat verdienen. Aan de hand van een rekensommetje toont hij aan dat financieel vrij worden sneller gaat wanneer je je kosten verlaagt, dan wanneer je je inkomsten verhoogt. Namelijk:

Nu Inkomsten omhoog Kosten omlaag Mijn strategie
Inkomsten €1.000 €1.100 €1.000 €1.100
Uitgaven €500 €500 €400 €550
Sparen €500 €600 €600 €550
Spaar % 50% 55% 60% 50%

Logisch

Relatief gezien is €100 euro natuurlijk meer op een lager bedrag (uitgaven), wat zorgt voor een hogere spaarpercentage. Kosten verlagen is dus een goed begin om sneller financieel vrij te worden. Nog een leuk detail: wanneer je €100 meer gaat verdienen en ook €100 meer gaat uitgeven, ga je er qua spaarpercentage op achteruit.

Mijn strategie

Ik heb er nog een kolom aan toegevoegd. Ik stel altijd voor om bij een salarisverhoging de helft hiervan te gaan sparen en de andere helft te gebruiken om je levensstandaard te verhogen. Op deze manier heb je in het dagelijks leven direct profijt van je verhoging, terwijl je ook aan de toekomst denkt. Zolang je spaarpercentage de 50% nog niet heeft bereikt, zorgt mijn strategie voor een groeiend spaarpercentage en dat is wat we willen. Zoals je in de tabel op de site bij Mister Money Mustache kan aflezen, zorgt een hoger spaarpercentage voor minder jaren werken tot je met pensioen kan.

Je mist het geld niet

Door meer te sparen krijg je steeds meer geld om aan het werk te zetten, terwijl je minder geld nodig hebt om van te leven. Met iedere 5% stijging wordt het aantal jaren werken tot aan je pensioen aanzienlijk minder. Een simpele aanpassing van gedrag met een steeds beter wordend resultaat. En als je het gelijk bij de eerste keer ontvangen van je salarisverhoging doet, gaat het ongemerkt. Je had het geld al niet in de eerste plaats, dus alles wat je meer krijgt is meegenomen.

Lange termijneffect

Het gaat erom om dat je je uitgavenpatroon niet aanpast aan je nieuwe salaris. Eenmaal gewend aan meer geld, is het lastig om dit te veranderen. Het gaat soms maar om kleine bedragen, maar iedere niet uitgegeven euro werkt aan twee kanten. Je kan meer geld aan het werk zetten en je hebt minder geld nodig om van te leven. Het zou mooi zijn als je, voordat je een aankoop doet, bedenkt wat de waarde van het aankoopbedrag over 10 jaar is met 5% rendement. Ik heb in Zorgt jouw auto voor een leuker leven? uitgerekend hoeveel geld ik zou hebben gehad, als ik mijn auto niet had gekocht. Het scheelt jaren eerder met pensioen kunnen.

Spaarpercentage competitie

Het bijhouden van je spaarpercentage is een makkelijke graadmeter om te bepalen of er voldoende progressie is in je opbouw. Je kan het ook met andere delen en er een competitie van maken. Je spaarpercentage zegt niets over geldhoeveelheden en is dus makkelijk bespreekbaar. Financieel vrij worden is qua handelingen niet moeilijk om voor elkaar te krijgen. Het lastigste zit in het blijven volhouden op termijn, discipline. Als je elkaar hierbij kan uitdagen, helpt dit om gemotiveerd te blijven.

Hoe maak je je leven leuker?

Een blog van Raptitude

Ik heb het zelf niet verzonnen, maar voor mij klopt het als een bus. Pas geleden kreeg ik de blog van Raptitude in mijn email en het raakte mij. Meestal gooi ik blogs nadat ik ze gelezen heb gelijk weg, maar deze heb ik laten staan. Zo nu en dan lees ik hem weer en het is een mooi fenomeen wat hij beschrijft. Juist door jezelf te beperken ga je meer van zaken genieten.

Minder koffie

Ik weet dat het klopt voor mijn koffie. Vroeger dronk ik het heel de dag door. Ik weet niet hoeveel, maar het zouden er zomaar een stuk of 8 koppen per dag kunnen zijn. Ik vond het erg veel en kwam er achter dat ik geen behoefte had aan de cafeïne, maar meer aan een warme drank. Groene thee voldeed prima aan deze behoefte, dus ben ik overdag thee gaan drinken. Ik drink nu over het algemeen alleen ’s avonds nog 2 kopjes koffie en deze smaken altijd heerlijk. Veel lekkerder dan toen ik heel de dag door koffie dronk.

Jezelf te beperken werkt ook voor doe-dingen

Het geldt voor de koffie, maar zeker ook voor uit eten gaan. Ga je iedere week of zelfs vaker, dan wordt het gewoon. Je gaat het normaal vinden en het is niet meer bijzonder. Het is niet meer iets om naar uit te kijken. Dit geldt ook voor iedere dag een glaasje wijn bij het eten, iedere zondag gebak of altijd koekjes bij de koffie. Alles waar je jezelf in beperkt daar ga je meer van genieten als je het dan wel een keertje neemt. Het gaat ook op voor dingen die je doet. Als je altijd kan uitslapen dan klinkt dat goed, maar je geniet er meer van als het opeens een keertje kan. Een keer per jaar naar de Efteling is leuker dan een jaarabonnement. Je kan je leven dus leuker maken door jezelf te beperken.

Less is more

Volgens Raptitude zit het in je hoofd. Op het moment dat we iets beschouwen als een luxe en het is beperkt beschikbaar dan waarderen we het meer, dan als het overvloedig, goedkoop en gemakkelijk beschikbaar is. Als pepernoten het hele jaar verkrijgbaar zouden zijn, dan haalt dat het speciale van Sinterklaas af. Een citytrip is nog steeds leuk, maar als ik op Facebook kijk doen we niet anders. Door het gemak om het te organiseren en de vele aanbiedingen is het gemeengoed geworden. Het heeft voor mij niet meer de status van een bijzonder weekendje weg. Een avondje film kijken waarbij je ’s middag bij de videotheek je film uitzocht, zorgde voor een andere beleving dan het gemak van nu om op ieder moment waar dan ook een willekeurige film te kijken op je telefoon of laptop.

De negatieve werking van marketing

In de samenleving waar wij in Nederland leven is alles in overvloed aanwezig. Op allerlei manieren worden we verleid om meer, vaker en gemakkelijker te consumeren. Alles wordt gedaan om ons leven leuker te maken. We maken er gretig gebruik van en vinden onszelf zielig als we om de een of andere reden beperkt worden. We hebben al van alles en om nog gelukkiger te worden willen we steeds meer. Terwijl eigenlijk het tegenovergesteld gebeurt. We vinden alles normaal en om nog echt van iets bijzonders te kunnen genieten is moeilijker geworden.

Meer plezier van positieve neven-effecten

Door jezelf te beperken met minder koffie, minder vlees, minder suiker, minder kleding, minder spullen, minder uitjes maakt dat je leven beter. Consuminderen niet met als reden om minder geld uit te geven of duurzamer te leven, maar om meer te genieten van bijzondere momenten. De keer dat je dan een gebakje neemt, smaakt het veel beter. Je waardeert het meer. Maar het mooie van het geheel is dat het zoveel positieve neven effecten heeft. Je wordt gezonder, je houdt meer geld over en daarbij zorg je ook voor een betere planeet. Het is een win-win-win situatie uit een hoek waar je hem niet direct vandaan ziet komen.