Berichten

Het is wat het is

planner

Vervelende omstandigheid

Ik heb afgelopen week mogen aanschuiven bij een financieel planningsgesprek. Het ging niet om mijn financiële planning, maar om de planning van een vriendin van mij. De omstandigheden zijn niet leuk, maar het is fijn om te merken dat ze mensen in haar omgeving heeft die haar graag willen helpen. Mijn ervaringen die ik zelf heb gehad met financiële planners zijn niet goed, maar deze zijn dan wel van 10 jaar geleden. Het vak ontwikkelt zich en de hulp die mijn vriendin krijgt is een enorme steun voor haar. Het vertrouwen is er, ze is in goede handen.

Uitgaan van wat geregeld is

De planner geeft inzicht in haar situatie en legt lastige financiële zaken uit. Voor het maken van keuzes zet ze de voor- en nadelen van verschillende mogelijkheden op een rijtje. Zonder oordeel of verwijten wat beter had gekund of anders had gemoeten. Op dit moment kan mijn vriendin hier helemaal niets meer aan veranderen en het zou dus verloren energie zijn geweest. Het is wat het is. Je hebt zaken wel of niet geregeld met de kennis die je toen had. Het leven kan anders uitpakken en je zal het moeten doen met de gemaakte keuzes.

Hulp van een planner

Financiële documenten zijn voor de gewone burger lastig te lezen. Je hebt een vertaler nodig. Ik heb de opleiding voor financieel planner gedaan, maar ik kom er nog steeds niet uit. Testamenten, verzekeringspolissen, hypotheekakten, belastingen, je hebt veel ervaring nodig om te snappen waarover het gaat. Het is fijn als iemand je bij ingrijpende levensgebeurtenissen, zoals scheiden, ziek worden en overlijden bij de hand neemt. Emoties en lastig leesbare documenten zijn geen goede basis voor het maken van goede financiële keuzes.

Geen verrassingen

Met de jaren verandert er het nodige in een mensenleven. Vaak heeft dit consequenties voor de afspraken die je hebt vastgelegd. Klopt het testament nog bij een verandering in de gezinssamenstelling? Ben je veranderd van baan en hoe zit het nu met je pensioen? Bouw je ook partnerpensioen op? Ben je minder gaan werken en kloppen de uitgangspunten voor de overlijdensrisicoverzekering nog wel? Vind je de aflossingsvrije hypotheek nog wel prettig of is het slimmer om af te gaan lossen? Heb je goed over de consequenties nagedacht toen je vanuit loondienst voor jezelf begon? Geen pensioenopbouw meer, geen recht op een uitkering bij faillissement of ziekte.

Wees niet laks

Het is slim om met een zekere regelmaat te controleren of de gemaakte afspraken nog de juiste zijn. Loop alles eens een keertje door met de meest vervelende scenario’s in gedachten. Wat als jij, je partner of beiden je baan kwijtraken? Hoe sta je er financieel voor als één van jullie komt te overlijden? Wat gebeurt er bij scheiden? Hebben jullie het goed geregeld? Zelfs als je partner met een 20 jaar jongere lover de bloemetjes buiten gaat zetten? Nu kan je van alles regelen, maar is de situatie eenmaal zover dan valt er niets meer te wijzigen. Krijg geen spijt van laksheid. Het is dan wat het is.

Hoelang lukt het jou om geen kleding te kopen?

kleding kopen

Zo goed als niets gekocht

Ik heb het niet aan de grote klok gehangen, maar ik heb wel bewust een jaar lang minder kleding gekocht. Reden hiervoor is dat ik graag wil consuminderen en ook wil bijdragen aan een beter klimaat. Afgelopen week heb ik mijn kostenoverzicht bijgewerkt en ik heb afgelopen jaar ongeveer €500 uitgegeven aan kleding. Hier zitten 2 paar hardloopschoenen en een paar Timberlands bij inbegrepen. Oftewel ik heb op deze schoenen, 2 t-shirts en een sweater na geen kleding aangeschaft. Als ik er zo op terugkijk is mijn poging best goed geslaagd. Nog een tweede jaar er aan vastplakken zal vast minder goed gaan.

Eerst de voorraad op maken

Ik denk dat het met kleding hetzelfde werkt als met boodschappen. In de programma’s op tv, waar ze je van je schulden proberen af te helpen, krijgen ze een budget voor de weekboodschappen. De eerste maand is dit nooit een probleem, want dan is er nog voldoende voorraad in de kasten aanwezig en deze eet je dan op. De tweede maand is een groter probleem, want dan raakt de voorraad uitgeput en wordt het echt budgetteren. Ik denk dat dit met kleding voor een jaar hetzelfde werkt. We hebben voldoende in onze kast hangen om ons, zonder voor schut te lopen, een jaar gevarieerd te kleden. Het 2e jaar is pas de echte uitdaging.

Alleen vervangen

Ik heb de regel dat als ik iets nieuws koop ik er iets anders voor moet wegdoen en dat werkt goed. Kleding wegdoen waar nog niets mis mee is vind ik zonde. Als ik dus iets nieuws wil kopen en dit wil vervangen voor een kledingstuk dat in de kast hangt, dan is het lastig te bepalen welke ik weg moet doen. Aangezien ik meestal kwaliteit koopt, blijven de meeste kledingstukken gewoon goed en vind ik het zonde om weg te doen. Daarbij heb ik ook kledingstukken die nog bijna niet of misschien zelfs ongedragen in de kast hangen. Als je niets nieuws wil kopen, bekijk je deze kleding opeens met andere ogen. Meestal niets mis mee en gewoon goed draagbaar.

Kleding weg doen

Mijn zoon is nog in de groei en er zijn kledingstukken waar hij uitgegroeid is. Laat het nu net dit jaar zijn dat deze kleding, die hij niet meer past, mijn maat is. Op deze manier heb ik dit jaar toch nog een jas en een trui aan mijn garderobe toegevoegd. Als kleding niet meer past is het duidelijk dat het weg kan. Maar wanneer voldoet kleding niet meer? Sokken waar de gaten in vallen is ook makkelijk, maar wanneer kan mijn spijkerbroek niet meer. Als ik moet wachten op gaten, dan hoef ik voorlopig nog geen nieuwe broeken aan te schaffen.

Weinig variatie

Ik draag graag spijkerbroeken en een trui en hoef er niet volgens de laatste mode bij te lopen, dat maakt het wel makkelijker om niets nieuws te kopen. Toch is het wel lastig, want in je omgeving is het heel normaal dat je regelmatig wat anders aan hebt. Variatie in kleding is de norm geworden en een paar dagen dezelfde kleding aan is eigenlijk raar. Als wij in het buitenland zijn heb ik hier minder last van. Ik wil niet teveel bagage meenemen maar ook niet teveel wassen. Weinig variatie dus, maar geen probleem want ik ken er ook niemand. Geen last van de sociale controle.

Kleding minder belangrijk

Voor mij is het belangrijk dat mijn kleding schoon is, lekker zit en dat ik mij er goed in voel. Kleding kopen is geen hobby van mij en eigenlijk zou ik er, net als Mark Zuckerberg, niet teveel mee bezig willen zijn. Gewoon een paar dezelfde spijkerbroeken en t-shirtjes om keuzestress te vermijden en niet te vaak te hoeven wassen. Best lastig als je vriendinnen hebt die lol hebben in winkelen en graag zichzelf leuk kleden. Door dit nu te delen vestig ik aandacht op mijn kleding en dat gaat het niet makkelijker maken. Ik wil er graag bij horen en niet teveel opvallen. Twee jaar zonder nieuwe aankopen in mijn garderobe gaat denk ik niet lukken. Heb ik er toch nog een uitdaging van gemaakt. Hoelang kan jij het kopen van kleding uitstellen?

Geef jij je geld aan het juiste uit?

besparen

Besparen op onze uitgaven

Bijna aan het einde van het jaar en ik heb mijn uitgavenoverzicht bijgewerkt. Zoals het er nu naar uitziet zijn onze kosten 1/3 minder dan vorig jaar. Hierbij is de aflossing van de kapitaalverzekering op ons huis niet meegenomen. Onze ‘vaste’ huishoudelijke kosten zijn al jaren stabiel, lees hierover in mijn blog Hoe zien jouw vaste lasten eruit?. De vermindering in de variabele uitgaven zijn gerealiseerd, doordat we minder geld uitgeven aan alles wat het leven leuker hoort te maken. Vrije tijd besteding, uit eten, vakantie, kleding, aankopen en onderhoud van huis, tuin, auto’s en boot, de echte variabele kosten voor ons. De vraag is nu: Is door het besparen ons leven minder leuk geworden?

Niets nieuws nodig

Op dit moment word ik nog steeds erg blij van alle spullen die uit mijn huis verdwijnen. Iets nieuws voor mijn huis of tuin kopen daar heb ik geen behoefte aan. Dit komt doordat we besloten hebben om te verhuizen en kleiner te gaan wonen. Met een nieuwe auto maak je me niet blij, mijn auto wegdoen is eerder een optie. Ik heb jaren gedacht dat ik een nieuwe boot wilde, maar eigenlijk is dat nergens voor nodig. Niets mis met onze huidige boot. Verder heb ik afgelopen jaren bijna geen geld uitgegeven aan kleding, maar dat begint wel weer een beetje te kriebelen. Ik vind eigenlijk dat ik in het kader van duurzaamheid moeite moet gaan doen voor tweedehands, maar ik ervaar daarbij nog een enorme drempel.

Mijn boekenverslaving

Boeken kopen is wel iets wat ik nog steeds graag wil en ook wel mis. In een boekhandel word ik hebberig, maar ik beheers me. Ik koop af en toe nog wel een boek, voornamelijk e-books. Een hardcopy koop ik alleen nog maar als er geen e-book van is. Ik ben mijn boeken aan het opruimen, maar ik kan er moeilijk afscheid van nemen. Ik snap niet precies waar dat vandaan komt, want in de bieb kan ik alles wat ik wegdoe weer lenen. Ik heb besloten om lid te worden van de online bibliotheek, hopelijk zorgt dat voor dezelfde ervaring als een boekwinkel. Het probleem, om mijn boeken na het lezen ervan weg te doen, is hiermee in ieder geval opgelost.

Doe ik het goed?

Het besparen op materiële zaken maakt mijn leven in ieder geval niet minder leuk. Daarbij zorgt onze zoon sinds een jaar voor zichzelf en rijden we veel minder auto wat zorgt voor minder onderhoud. Ook dit zijn besparingen die geen consequenties hebben op onze kwaliteit van leven. Blijkbaar gaven we veel geld uit aan vakanties, vrije tijd en uit eten gaan dat we gemakkelijk met minder kunnen. Afgelopen jaar hierop bespaard, maar ik ervaar niet dat ik iets heb gemist.

Nog meer besparingen

De reden van verhuizen is dat wij veel geld besteden aan ruim en vrij wonen, terwijl dat voor ons nu niet meer zo belangrijk is. Het huis is fijn en ik ga het zeker missen, maar het geld wat we hierdoor maandelijks besparen kunnen we beter besteden. Wonen op verschillende plekken heeft nu onze voorkeur. Ons huis zou hierdoor een groot gedeelte van het jaar leeg staan en onnodig veel geld kosten. Verhuizen is dus een besparing die ons leven beter maakt. Het zorgt ervoor dat we meer geld te besteden hebben voor andere tijdelijke huizen.

Wat vind jij belangrijk?

Ieder mens is verschillend en niet iedereen wordt blij van hetzelfde. De één eet liever buiten de deur terwijl een ander van dat geld liever een truitje of een paar nieuwe schoenen koopt. Maak eens een overzicht van je uitgaven en wees eens kritisch. Bepaal welke uitgaven je leven leuker maken en welke niet. Vaak denken we niet na en geven ons geld gewoon uit. Doordat mijn partner en ik gestopt zijn met werken en we hierdoor minder inkomen ontvangen, ga ik bewuster met mijn geld om. Ik ontvang minder geld, ik geef minder uit, maar ik ervaar een veel rijker leven. Het draait allemaal om de juiste keuzes maken.

Hoe word je sneller financieel vrij?

spaarpercentage

Van invloed op je spaarpercentage

Pas geleden kreeg ik een mailtje van een lezer. Op basis van tip 12 over savings rate (spaarpercentages) in mijn blog over Tips vanuit Fin-X, een FIRE bijeenkomst met allemaal geldnerds, was hij aan het rekenen gegaan. De uitkomst is dat je sneller financieel vrij kan worden als je minder uitgeeft, dan wanneer je meer gaat verdienen. Aan de hand van een rekensommetje toont hij aan dat financieel vrij worden sneller gaat wanneer je je kosten verlaagt, dan wanneer je je inkomsten verhoogt. Namelijk:

Nu Inkomsten omhoog Kosten omlaag Mijn strategie
Inkomsten €1.000 €1.100 €1.000 €1.100
Uitgaven €500 €500 €400 €550
Sparen €500 €600 €600 €550
Spaar % 50% 55% 60% 50%

Logisch

Relatief gezien is €100 euro natuurlijk meer op een lager bedrag (uitgaven), wat zorgt voor een hogere spaarpercentage. Kosten verlagen is dus een goed begin om sneller financieel vrij te worden. Nog een leuk detail: wanneer je €100 meer gaat verdienen en ook €100 meer gaat uitgeven, ga je er qua spaarpercentage op achteruit.

Mijn strategie

Ik heb er nog een kolom aan toegevoegd. Ik stel altijd voor om bij een salarisverhoging de helft hiervan te gaan sparen en de andere helft te gebruiken om je levensstandaard te verhogen. Op deze manier heb je in het dagelijks leven direct profijt van je verhoging, terwijl je ook aan de toekomst denkt. Zolang je spaarpercentage de 50% nog niet heeft bereikt, zorgt mijn strategie voor een groeiend spaarpercentage en dat is wat we willen. Zoals je in de tabel op de site bij Mister Money Mustache kan aflezen, zorgt een hoger spaarpercentage voor minder jaren werken tot je met pensioen kan.

Je mist het geld niet

Door meer te sparen krijg je steeds meer geld om aan het werk te zetten, terwijl je minder geld nodig hebt om van te leven. Met iedere 5% stijging wordt het aantal jaren werken tot aan je pensioen aanzienlijk minder. Een simpele aanpassing van gedrag met een steeds beter wordend resultaat. En als je het gelijk bij de eerste keer ontvangen van je salarisverhoging doet, gaat het ongemerkt. Je had het geld al niet in de eerste plaats, dus alles wat je meer krijgt is meegenomen.

Lange termijneffect

Het gaat erom om dat je je uitgavenpatroon niet aanpast aan je nieuwe salaris. Eenmaal gewend aan meer geld, is het lastig om dit te veranderen. Het gaat soms maar om kleine bedragen, maar iedere niet uitgegeven euro werkt aan twee kanten. Je kan meer geld aan het werk zetten en je hebt minder geld nodig om van te leven. Het zou mooi zijn als je, voordat je een aankoop doet, bedenkt wat de waarde van het aankoopbedrag over 10 jaar is met 5% rendement. Ik heb in Zorgt jouw auto voor een leuker leven? uitgerekend hoeveel geld ik zou hebben gehad, als ik mijn auto niet had gekocht. Het scheelt jaren eerder met pensioen kunnen.

Spaarpercentage competitie

Het bijhouden van je spaarpercentage is een makkelijke graadmeter om te bepalen of er voldoende progressie is in je opbouw. Je kan het ook met andere delen en er een competitie van maken. Je spaarpercentage zegt niets over geldhoeveelheden en is dus makkelijk bespreekbaar. Financieel vrij worden is qua handelingen niet moeilijk om voor elkaar te krijgen. Het lastigste zit in het blijven volhouden op termijn, discipline. Als je elkaar hierbij kan uitdagen, helpt dit om gemotiveerd te blijven.

Hoe maak je je leven leuker?

Een blog van Raptitude

Ik heb het zelf niet verzonnen, maar voor mij klopt het als een bus. Pas geleden kreeg ik de blog van Raptitude in mijn email en het raakte mij. Meestal gooi ik blogs nadat ik ze gelezen heb gelijk weg, maar deze heb ik laten staan. Zo nu en dan lees ik hem weer en het is een mooi fenomeen wat hij beschrijft. Juist door jezelf te beperken ga je meer van zaken genieten.

Minder koffie

Ik weet dat het klopt voor mijn koffie. Vroeger dronk ik het heel de dag door. Ik weet niet hoeveel, maar het zouden er zomaar een stuk of 8 koppen per dag kunnen zijn. Ik vond het erg veel en kwam er achter dat ik geen behoefte had aan de cafeïne, maar meer aan een warme drank. Groene thee voldeed prima aan deze behoefte, dus ben ik overdag thee gaan drinken. Ik drink nu over het algemeen alleen ’s avonds nog 2 kopjes koffie en deze smaken altijd heerlijk. Veel lekkerder dan toen ik heel de dag door koffie dronk.

Jezelf te beperken werkt ook voor doe-dingen

Het geldt voor de koffie, maar zeker ook voor uit eten gaan. Ga je iedere week of zelfs vaker, dan wordt het gewoon. Je gaat het normaal vinden en het is niet meer bijzonder. Het is niet meer iets om naar uit te kijken. Dit geldt ook voor iedere dag een glaasje wijn bij het eten, iedere zondag gebak of altijd koekjes bij de koffie. Alles waar je jezelf in beperkt daar ga je meer van genieten als je het dan wel een keertje neemt. Het gaat ook op voor dingen die je doet. Als je altijd kan uitslapen dan klinkt dat goed, maar je geniet er meer van als het opeens een keertje kan. Een keer per jaar naar de Efteling is leuker dan een jaarabonnement. Je kan je leven dus leuker maken door jezelf te beperken.

Less is more

Volgens Raptitude zit het in je hoofd. Op het moment dat we iets beschouwen als een luxe en het is beperkt beschikbaar dan waarderen we het meer, dan als het overvloedig, goedkoop en gemakkelijk beschikbaar is. Als pepernoten het hele jaar verkrijgbaar zouden zijn, dan haalt dat het speciale van Sinterklaas af. Een citytrip is nog steeds leuk, maar als ik op Facebook kijk doen we niet anders. Door het gemak om het te organiseren en de vele aanbiedingen is het gemeengoed geworden. Het heeft voor mij niet meer de status van een bijzonder weekendje weg. Een avondje film kijken waarbij je ’s middag bij de videotheek je film uitzocht, zorgde voor een andere beleving dan het gemak van nu om op ieder moment waar dan ook een willekeurige film te kijken op je telefoon of laptop.

De negatieve werking van marketing

In de samenleving waar wij in Nederland leven is alles in overvloed aanwezig. Op allerlei manieren worden we verleid om meer, vaker en gemakkelijker te consumeren. Alles wordt gedaan om ons leven leuker te maken. We maken er gretig gebruik van en vinden onszelf zielig als we om de een of andere reden beperkt worden. We hebben al van alles en om nog gelukkiger te worden willen we steeds meer. Terwijl eigenlijk het tegenovergesteld gebeurt. We vinden alles normaal en om nog echt van iets bijzonders te kunnen genieten is moeilijker geworden.

Meer plezier van positieve neven-effecten

Door jezelf te beperken met minder koffie, minder vlees, minder suiker, minder kleding, minder spullen, minder uitjes maakt dat je leven beter. Consuminderen niet met als reden om minder geld uit te geven of duurzamer te leven, maar om meer te genieten van bijzondere momenten. De keer dat je dan een gebakje neemt, smaakt het veel beter. Je waardeert het meer. Maar het mooie van het geheel is dat het zoveel positieve neven effecten heeft. Je wordt gezonder, je houdt meer geld over en daarbij zorg je ook voor een betere planeet. Het is een win-win-win situatie uit een hoek waar je hem niet direct vandaan ziet komen.

Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

Vraag van een lezer

Regelmatig ontvang ik soortgelijke mailtjes van studenten zoals hieronder. Ze vragen zich af of het slim is om hun studiefinanciering te gebruiken om te starten met dividendbeleggen.

<<

Ik was op internet aan het kijken naar dividendbeleggen en kwam jouw website tegen. Ik vind het heel interessant om je artikelen te lezen en het wordt duidelijk uitgelegd. Vanwege jouw kennis over dividendbeleggen ben ik dus benieuwd hoe je over het volgende denkt:

Ik ben een student, 20 jaar en zit in het tweede jaar van mijn studie. Ik heb de mogelijkheid om maximaal te lenen wat mij een bedrag geeft van €1.068 per maand. Dit bedrag stijgt elk jaar met een paar tientjes maar om het makkelijk te houden, houd ik het voor nu even op €1.068. Stel ik blijf de aankomende 3 jaar maximaal lenen en zou het gaan beleggen. Dan heb ik aan het einde €38.448 in een beleggingsaccount. Alle dividend dat ik krijg zou ik gaan herinvesteren waardoor het account waarschijnlijk groter zou zijn, mits de markt niet instort natuurlijk. Dit zou betekenen dat ik op mijn 23e al een grote voorsprong heb op anderen, aangezien ik ook in 1 van je artikelen heb gelezen dat je zegt dat je eigenlijk niet vroeg genoeg kan beginnen.

Het nadeel aan dit alles is natuurlijk dat ik dit met geleend geld doe. Mijn redenen om het toch wel te doen zijn,

1: op dit moment hoef ik er geen rente over te betalen.

2: ik heb 35 jaar de tijd om het terug te betalen, dit houdt in dat ik minder dan 100 euro per maand betaal en als alles meezit zou ik het zelfs met het dividend kunnen afbetalen.

3: door inflatie wordt het bedrag uiteindelijk minder waard en word het makkelijker om af te betalen.

Ik snap ook dat je geen professioneel financieel adviseur bent en dat ik niet mijn keuze moet baseren puur op jouw mening. Ik heb het hier met meerdere mensen al over gehad en ben gewoon benieuwd hoe jij tegen dividendbeleggen met je studiefinanciering aan kijkt.

>>

Mijn standaard antwoord hierop

>>

Investeren met geleend geld is risico nummer 1 om in de problemen te komen. Je bent waarschijnlijk te jong om de problemen van de Legiolease constructies te kennen. Investeren met geleend geld gaat fout als de beurs instort, maar je de lening wel moet aflossen om wat voor reden dan ook. Dit zorgt er dan voor dat je met een restschuld blijft zitten waarover je nog wel rente moet betalen. In plaats van geld verdienen, kost het je dan geld.

Beleggen doe je dus alleen met eigen geld wat je echt niet nodig hebt. In het geval van studiefinanciering is het op dit moment gratis geld lenen van de overheid. Daarbij is ook vastgesteld dat je het in 35 jaar mag aflossen. Dat maakt het anders dan van een commerciële partij, waar je een flink rentepercentage betaalt en ze ook ineens het geleende geld terug kunnen vragen.

Ik heb een blog geschreven over  Geld verdienen met je studiefinanciering.

Het grootste risico is dat je je geleende geld uit gaat geven aan liabilities (vakanties, auto, scooter, uitgaan, enz). Zaken die geld kosten en niets opleveren. Hierdoor word je schuld hoger en dat brengt je alleen maar verder van je financiële vrijheid vandaan.

Als je heel consequent je extra geleend geld belegd in dividend ETF’s en het ontvangen dividend ook weer belegt, dan kan je geld verdienen met je studiefinanciering.

Stel dat je iedere maand €500 zou beleggen in een ETF met 4% dividendrendement. Dan krijg je over 4 jaar grofweg het volgende:

1e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.000 = €6.240 (klopt niet helemaal want je hebt niet het hele jaar door 4% over de volledige €6.000)

2e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.240 = €12.489,60

3e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€12.489,60 = €18.989,18

4e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€18.989,18 = €25.748,75

Dus na 4 jaar heb je €24.000 geleend wat dan jaarlijks ongeveer €1.000 oplevert. Dan kan je dit geld daarna gebruiken om het bedrag in 24 jaar af te lossen. Daarna kan je het rendement weer gebruiken om het passieve inkomen verder aan te laten groeien.

Deze berekening gaat natuurlijk alleen maar op als je het geld gratis kan blijven lenen van de studiefinanciering.

Het verhaal is positief, maar voor mij blijft regel 1 gelden. Beleggen doe je alleen met eigen geld wat je nergens anders voor nodig hebt. Dit zorgt er bij mij voor dat ik ’s nachts lekker kan blijven slapen. Daarbij zou ik ook proberen om zo weinig mogelijk schuld op te bouwen. Dat maakt het krijgen van een hypotheek ook makkelijker.

Adviseren kan ik je niet. Ik hoop dat je wat met mijn informatie kan en wens je veel wijsheid toe.

Wat je ook gaat doen het feit dat je als 20-jarige bewust met je financiën bezig bent geeft mij vertrouwen voor de toekomst. Ik ben benieuwd wat je besluit.

>>

Mijn mening

Toch is mijn mail niet helemaal de waarheid. Als ik nu zelf de 20-jarige zou zijn met mijn kennis van nu, dan had ik het wel aangedurfd om met mijn studiefinanciering te gaan dividendbeleggen. Ik ben geen verkwister en ik ben gediciplineerd, altijd al geweest. Het geleende geld zou ik ook daadwerkelijk beleggen. Daarbij heb ik geen last van het minder en meer waard worden van mijn geld.

Geen 1 op 1 advies

Het voelt voor mij niet goed om dit 1 op 1 in een mailtje naar een student terug te koppelen. Het zou toch een goedkeuring van mijn kant zijn en daarbij dus een advies. Terwijl ik de persoon in kwestie niet ken. Een terugkoppeling via een blog zorgt voor een bredere context en hopelijk input van andere lezers.

Een mooi plan: dividendbeleggen met studiefinanciering

Eigenlijk vind ik het een mooie manier om te starten met dividendbeleggen. Met daarbij de volgende kanttekeningen:

  1. Leen alleen geld dat je ook daadwerkelijk belegt in ETF’s. Wil je valutarisico uitsluiten, kies dan voor Europese ETF’s. Je kan hiervoor mijn Cursus dividendbeleggen gebruiken.
  2. Iedere maand consequent je dividend ETF’s aankopen.
  3. Als de markt instort gewoon maandelijks door blijven kopen en echt niet verkopen.
  4. Herinvesteer al je ontvangen dividend inkomsten.
  5. Bouw met een eventueel bijbaantje een buffer op, zodat je niet in de verleiding komt om aan je geïnvesteerde geld te komen.
  6. Ga na het beëindigen van je studiefinanciering gelijk aflossen. Gebruik daarvoor al je dividendrendement.
  7. Leen zolang het gratis geld blijft. Zodra je rente moet gaan betalen wordt het een ander verhaal.
  8. Ga minimaal 10% van je inkomen na je studie gebruiken voor sparen, beleggen of aflossen. Zeker als de rente op je lening geen 0% meer is, is het slim om extra te gaan aflossen.
  9. Realiseer je dat als het vermogen in je beleggingen meer wordt je te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. Zeker als de overheid in 2020 de regels gaat veranderen, heeft dit gevolgen voor het hebben van schuld en investeringen. Lees hierover mijn blog Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

Ik ben benieuwd, wat vinden jullie ervan? Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering? Deel in de reactie je mening, zodat anderen daar ook hun voordeel mee kunnen doen.

In 7 stappen naar een rijk leven

rijk leven

Financieel planner

Doordat ik ambassadeur ben van Beter beleggen dan de bank, ontving ik een mailtje van Iris Brik. Ook zij is gestart als ambassadeur en het leek haar leuk om kennis te maken. Ze is financieel planner en vanuit haar eigen kantoor helpt ze mensen bij echtscheiding en nalatenschappen.  Ze schrijft voor de nodige bladen en heeft al meerdere boeken op haar naam staan. De kennismaking heeft nog niet plaatsgevonden, maar ik heb wel haar laatste boek ‘In 7 stappen naar een rijk leven’ gelezen. Ze wil graag mijn mening weten en dat kan dan mooi in een blog.

Op zoek naar jezelf

Het boek heeft ze geschreven, omdat ze een paar jaar geleden besloten heeft om het roer om te gooien. Niet blij meer met haar leven en ongelukkig in haar werksituatie. Geen makkelijk proces maar ze heeft haar doel bereikt, een rijk leven en dat gunt ze jou ook. Zoals je al kan vermoeden gaat een rijk leven niet over rijk worden in geld en spullen. Het gaat over je geld inzetten om meer te genieten van je tijd. Ik herken het wel, ook bij mij is dat kwartje gevallen. Hoe kan je er nu voor zorgen dat ook jij dit gaat ervaren? Vanuit haar eigen ervaring heeft ze hiervoor een aantal stappen beschreven die er in grote lijnen op neerkomen dat je jezelf moet leren kennen. Wat is voor jou belangrijk, wat drijft jou?

Specifieke doelgroep

Bij het beschrijven van de verschillende stappen grijpt ze terug naar hoe dat in haar leven is gegaan. Tevens heeft ze de nodige praktijkgevallen vanuit haar klanten en haar omgeving. Dat zijn toch de rijkere ondernemers die zich een financieel planner kunnen veroorloven. Dit zorgt er misschien voor dat het een beperkte groep is die zich door het boek aangesproken zal voelen. Het voelt een beetje aan als een probleem van de jetset. Veel geld verdienen, veel werken, maar toch niet gelukkig zijn. Hoe gooi je dan je leven om?

Hoe zit je in elkaar

Naast je drijfveer is het belangrijk om inzicht in je gedrag te hebben. Hoe ben je gevormd vanuit je opvoeding? Wat voor karakter heb je? Maar ook met wie ga je om? Wil je veranderen dan heb je inzicht nodig waarin je goed bent, waar je bang voor bent en wat je valkuilen zijn. Daarbij speelt bij het willen veranderen van je situatie geld een belangrijke rol. Hoe is jouw relatie met geld? Je zal tijd moeten vrij maken om te bepalen wie je bent, maar ook wat je wilt. Volgens mij is dat het lastigste om te bepalen. Als ik naar mezelf kijk weet ik alleen heel goed wat ik niet wil. Ver vooruitkijken vind ik lastig. Het vormgeven van de rest van mijn toekomst doe ik door stapje voor stapje te ervaren waar ik blij van word.

Crisis nodig

Het willen en kunnen veranderen wordt vaak tegengehouden door geld. De verandering heeft vaak invloed op je inkomen. Je weet wat je hebt en je weet niet wat je gaat krijgen. Je gaat risico lopen en dat is vaak voldoende om de stap niet te zetten. De meeste veranderingen komen min of meer gedwongen tot stand. Je word ontslagen, je krijgt een burn-out of zoals bij Iris gebeurde bleven de opdrachten uit. Eenmaal diep in de put, dan zijn zekerheden ineens van ondergeschikt belang. Mijn ontslag heeft voor mijn verandering gezorgd. Zelf had ik nooit de stap gezet, hoe ongelukkig ik ook eigenlijk was.

Financieel plan geeft inzicht

Met het weten van je doel, je drijfveren, angsten en valkuilen is het goed om ook je financiën onder de loep te nemen. Is er financieel ruimte om te veranderen en besteed je je geld bewust? Inzicht in je financiën is een basis voorwaarde voor een gelukkig leven. Maar om daadwerkelijk een verandering door te voeren heb je een actieplan nodig. Dit is volgens mij niet het financiële plan, zoals Iris aangeeft in haar boek. De financiële planning is nodig om op grove lijnen te kijken naar de financiële ruimte en de mogelijkheden en daardoor wel onderdeel van het actieplan. Maar of je nu met budgetten in de toekomst bezig moet zijn, omdat je vanuit loondienst besluit om voor jezelf te beginnen klinkt voor mij niet zinvol. Je hebt een plan nodig die je helpt concreet stappen te zetten en dat gaat veel verder dan alleen de financiën.

Inspiratie om te veranderen

Of het stappenplan echt werkbaar is, maakt voor het lezen van het boek niet zoveel uit. Het is leuk om een inkijkje te krijgen in Iris haar denken en leven. Haar ervaring inspireert mij om door te gaan met financiële bewustwording bij mensen. Net als Iris weet ik dat financiën van bepalende invloed zijn bij de keuzes die je wel of niet maakt in je leven. Door te weten hoe jij en je financiën in elkaar zitten is er veel meer mogelijk dan je denkt. Het is jammer dat zowel Iris als ik een crisis nodig hebben gehad om te veranderen. Het zou mooi zijn als jou dit bespaard kan blijven bij het leven van een rijk leven.

P.S. Ik word blij van de tekeningen van Melanie Drent in het boek.

Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

nieuw belastingvoorstel

Huidig probleem

Vermogensrendementsheffing betalen over spaargeld wat geen rendement maakt is voor de overheid een probleem. Een grote groep spaarders maakt om deze reden al jaren bezwaar tegen hun belastingaanslag. De belastingwijziging van 2 jaar geleden heeft het probleem wel kleiner gemaakt, maar nog niet opgelost. Tot een vermogen van €100.000, dat dus bij veel mensen bestaat uit spaargeld, gaan ze nog steeds uit van 1,8% rendement. Hier betaal je dan 30% belasting over, dus nog steeds 0,6% terwijl de spaarrente nagenoeg 0 is.

Simpele oplossing

Wil je als overheid de spaarders meer tegemoet komen dan is er een eenvoudige oplossing. In het huidige systeem zijn er verschillende knoppen waaraan je kunt draaien:

  • Verhoog het heffingsvrije vermogen.
  • Verlaag het fictieve rendement van het vermogen tot €100.000 door de verhouding sparen en investeren te veranderen.
  • Verhoog het fictieve rendement van de andere schijven ter compensatie.
  • Verleg de grenzen van de staffel. Verlaag bijvoorbeeld de grens van €100.000 naar €80.000.
  • Creëer een nieuw schijf.

Nieuwe belastingvoorstel

In plaats van gebruik te maken van het huidige systeem, is er een voorstel voor een nieuw systeem. In het huidige systeem maakt het voor de belastingheffing niet uit of je het geld op de spaarrekening hebt staan of geïnvesteerd hebt. Via een staffel wordt op basis van fictief rendement het inkomen bepaald. Hierover betaal je 30% belasting. In het nieuwe belastingvoorstel bepalen ze je inkomen afhankelijk van hoe het vermogen werkelijk is opgebouwd: spaargeld, vermogen en schulden. Daarbij is er een heffingsvrij inkomen van €400. De belasting over het inkomen gaat van 30% naar 33%.

Spaargeld – reëel rendement

Voor het bepalen van je inkomen over je spaargeld kijken ze naar het werkelijke rendement dat je op een spaarrekening kan krijgen. Je inkomen wordt bepaald op basis van je werkelijke hoeveelheid spaargeld en een reële rente op je geld. Dit zorgt ervoor dat je in de nieuwe regeling over je spaargeld tot €440.000 met de huidige rentestand geen belasting hoeft te betalen. Dat klinkt goed, maar bij een stijgende rente is de hoeveelheid belastingvrij spaargeld snel veel minder. Het is voor mij onduidelijk wat ze doen als je rente gaat betalen over je spaargeld. Krijg je dan geld terug?

Vermogen – fictief rendement

Bij spaargeld gaan ze op zoek naar het werkelijk rendement, bij vermogen blijft het een forfaitair rendement van 5,33%. De staffels van 1,8% tot €100.000 en de 4,22% tot €1.000.000 verdwijnen. Om het investeren rendabel te maken heb je meer rendement nodig, wat het beleggen risicovoller maakt. Geleend geld verlaagt nog wel je inkomen, maar alleen tegen 3,03%. In het huidige systeem verlaagt de schuld (op een drempel na) je belastbaar vermogen en dus ook je rendementsinkomen. Boven een ton scheelt dat dus 4,22% en boven de €1.000.000 5,33%. Heb je  geïnvesteerd in een recreatiewoning met gedeeltelijk een hypotheek, dan wordt je in het nieuwe systeem op 2 fronten benadeeld.

Consequenties nieuwe belastingvoorstel

  • Het is dadelijk slimmer om reeds gedane investeringen terug te draaien. Je financiële planning staat op losse schroeven.
  • Aflossing huis wordt niet meer gestimuleerd.
  • Investeren voor later wordt niet gestimuleerd.
  • Het lijkt leuk, maar gaat de rente stijgen dan vermindert het belastingvrij spaarbedrag snel. Bij 1% rente ga je al boven de €40.000 belasting betalen.
  • Met het huidige systeem kan de belastingdienst aan de knoppen zitten en bepalen hoeveel spaargeld mensen achter de hand moeten hebben.
  • Dure oplossing voor de overheid om te implementeren.
  • Meer werkdruk bij de belastingdienst.
  • Creëert werk voor financiële planners.
  • Door de inflatie spaar je je nog steeds arm.

Spreiden blijft belangrijk

Ik schrijf altijd veel over spreiden, omdat het niet duidelijk is wat de overheid gaat doen. Door te spreiden ben je minder gevoelig voor wijzigingen. Wij hebben een gedeelte van ons spaargeld geïnvesteerd in een appartement. Met de nieuwe wetgeving is het voor ons slimmer om het spaargeld te houden. Deze investering draai je op de korte termijn niet terug. De meeste financiële plannen maak je voor de lange termijn, dit soort grote aanpassingen zijn niet gemakkelijk te corrigeren. 1,35 miljoen mensen hoeven met dit nieuwe belastingvoorstel geen belasting te betalen en de andere miljoenen zoeken het maar uit. Het is geen goed doordacht beleid, het lijkt meer op een brandje blussen. Ik hoop dat iemand zijn verstand gaat gebruiken. Ik doe veel aan spreiding, maar deze wijziging zorgt voor een ongemakkelijke spagaat.

Startershandleiding voor vermogensopbouw.

Klaar met studeren

Je staat aan het begin van je carrière. Studie is afgerond en je eerste vaste baan een feit. Je verdient geld, misschien woon je nog op je studentenkamer en heb je ook een studieschuld opgebouwd. Wat is dan wijsheid om met je geld te doen? Ga je je studieschuld aflossen, start je met beleggen of toch liever eerst wat geld sparen om achter de hand te hebben? Kan je een huis kopen en is dat wel slim? Allemaal vragen en afhankelijk aan wie je hulp vraagt, krijg je verschillende antwoorden. In mijn 15 tips voor starters op de arbeidsmarkt heb ik mijn mening beschreven. Hieronder volgt mijn startershandleiding voor vermogensopbouw om dit ook in de praktijk toe te passen.

Goede gewoontes aanleren

De juiste keuzes maken lijkt moeilijk, maar het valt wel mee. De bedoeling is dat je op termijn vermogen gaat opbouwen en niet al je geld verbrast. Het opbouwen van vermogen doe je door het aanleren van goede gewoontes. Als je dit jezelf van het begin af aan gelijk aanwent, dan scheelt dat later. Slechte gewoontes die je hebt aangeleerd zijn lastig om mee te stoppen. De verslavende werking of de positieve voordelen die je ervaart zijn lastig om van af te komen of op te geven. Het is zoveel makkelijker om niet te beginnen met roken. Zo geldt dit ook voor gewoontes met betrekking tot geld. In mijn blog over Helpen jouw dagelijkse gewoontes je verder? heb ik hier meer over geschreven.

Wat zijn dan goede gewoontes?

In Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen? heb ik 6 soorten gedragingen beschreven die helpen bij de opbouw. Ga je net geld verdienen, dan voel je je ineens enorm rijk. Iedere maand wordt er meer geld dan ooit op je rekening bijgeschreven. Voor je het weet kom je in de verleiding om verplichtingen aan te gaan waar je niet gemakkelijk vanaf komt. Bijvoorbeeld een auto op afbetaling kopen of een duur telefoonabonnement nemen. Het is slim om gelijk vanaf het begin niet aan de hoeveelheid geld te wennen. Hieronder volgen praktische stappen om dit te realiseren.

De 4 stappen van de startershandleiding voor vermogensopbouw

1 Zorg voor overzicht

Kijk hoeveel geld je verdient en hoeveel je nodig hebt om van te leven. Bepaal hoeveel er overblijft om te verdelen over de volgende 3 doelen: sparen, afbouwen schuld en investeren. Houd je overzicht regelmatig bij. Registreer ook hoeveel vermogen je al opgebouwd hebt en hoeveel het oplevert. Dit motiveert om door te gaan en misschien zelfs om nog meer te gaan sparen en investeren.

2 Ga sparen

Open een spaarrekening bij een bank waar niet je betaalrekening loopt en zorg voor een automatische maandelijkse overboeking. Dit spaargeld is bedoeld voor het kopen van een huis en het achter de hand hebben van een buffer bij onverwachte problemen. Het geld is dus niet bedoeld om uitgesteld te consumeren.

3 Bouw schulden af

Begin met aflossen, zorg ervoor dat dit maandelijks automatisch afgeschreven wordt van je betaalrekening. Je betaalt op dit moment wel geen rente en je mag lang over de terugbetaling doen, maar schulden zijn gewoon niet fijn. Maak er een gewoonte van om je schulden gelijk af te betalen.

4 Investeer

Begin met dividendbeleggen via mijn Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen. Herinvesteer daarbij ook je dividendrendement. Spaargeld levert niets meer op, dividendbeleggen is een goede manier om passief inkomen te genereren.

Verdeelsleutel

Van iedere €100 zou ik €60 sparen, €30 investeren en €10 aflossen. Als je meer gaat verdienen, verdeel dan de helft van het extra inkomen over bovenstaande potjes. De andere helft kan je gebruiken om je leven leuker te maken. Op deze manier heb je in het dagelijks leven wel profijt van je salarisverhoging, maar ga je niet leven naar je inkomen.

Hoe zit het met een huis kopen?

Woon je in een studentenkamer, dan zou ik daar zolang mogelijk blijven wonen. Goedkoper wonen gaat alleen lukken als je kamer thuis voor jou nog beschikbaar is. Zorg dat je zoveel mogelijk kan sparen, je hebt tegenwoordig eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Het afbouwen van je schuld helpt hier ook bij. Zodra je in de gelegenheid bent, koop dan een huis op een goede locatie. Ga hierbij niet aan je maximum zitten, maar zorg dat er financieel ruimte overblijft. Koop je het huis alleen, kijk dan of er een mogelijkheid is om een kamer te verhuren. Door het kopen van een huis zorg je voor meer spreiding in je vermogen. Naast je spaargeld en aandelen investeer je op deze manier ook in vastgoed. Wonen moet je toch, het is fijn als dat op termijn goedkoper wordt.

Geen pensioenopbouw

Bouw je bij je werkgever geen pensioen op of werk je voor jezelf, dan is het slim om gebruik te maken van de fiscale mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Begin in ieder geval om 10% van je bruto inkomen weg te zetten voor later. Zie dit bedrag als een vaste last en neem hem op deze manier mee in je overzicht. Het gereserveerde geld kan je via banksparen beleggen in indexfondsen. Deze investering zorgt voor aftrek van belasting bij je jaarlijkse aangifte. Meer hierover kan je vinden op mijn pagina Zelf pensioen opbouwen in box 1.

Iedereen rijk

Door de startershandleiding voor vermogensopbouw toe te passen, raak je gewend aan de verschillende facetten van het opbouwen van vermogen. De bedoeling is dat je gewoontes aanleert en op deze manier leg je een goede basis. Hopelijk vind je het leuk en ga je je er meer in verdiepen. Iedereen heeft zijn eigen voorkeuren en ideeën en eenmaal gestart kan je jouw eigen systeem maken. Hoe je het doet maakt niet zoveel uit. Geen schulden opbouwen, wel sparen en investeren en je wordt vanzelf financieel vrij.

Zorg jij als vrouw goed voor jezelf?

vrouw

Evenement alleen voor vrouwen

Afgelopen weekend ben ik naar een bijeenkomst voor vrouwen geweest van de ABN Amro met als thema ‘Vrouw en vermogen’. Vrouwen hebben meer geld nodig, omdat ze langer leven. Als vrouw verdien je vaak minder en daarbij is je levensverwachting beter. Bij een scheiding gaat de vrouw er 25% op achteruit en bij de man is dit maar een paar %. Bij elkaar blijven tot de dood ons scheidt is er in 38% van de gevallen niet meer bij. Redenen genoeg voor ABN Amro om de vrouw te mobiliseren om financieel beter voor zichzelf te gaan zorgen.

Steeds hogere functies

Is het dan alleen allemaal kommer en kwel met ons vrouwen. Nee, gelukkig niet. Steeds meer vrouwen studeren door en hebben een hoge opleiding. Tegenwoordig zijn steeds meer artsen in ziekenhuizen vrouw. Ook bij de financiële planners is meer dan de helft van de afgestudeerden vrouw. Al op de middelbare school doen meisjes het nu beter dan jongens. Nog niet in alle beroepsgroepen zijn de vrouwen bezig met een opmars, maar er is een verandering gaande. Parttime werken zorgt nog voor minder inkomen en waarschijnlijk heeft dit nog veel invloed op de carrière en salarisverhogingen.

Vrouwen zijn betere beleggers

Vrouwen beleggen beter dan mannen, per jaar behalen ze 0,3% meer rendement. Het lijkt niet veel, maar op termijn zorgt dit kleine percentage voor duizenden euro’s extra vermogen. Het verschil in rendement wordt veroorzaakt door hormonen en stress. Testosteron zorgt dat mannen meer risico en actie zoeken. Ze handelen vaker en maken hierdoor meer transactiekosten. Dit gaat ten kosten van het rendement. In stressvolle situaties worden vrouwen voorzichtiger, terwijl mannen juist meer risico nemen.

Geld is niet zo belangrijk

Vrouwen doen vaak wel de administratie in huis, maar ze beslissen alleen over de kleine uitgaven. Bij aankoop van een auto, vakantie of huis is de man toch vaak degene die over het geld gaat. Als vrouw zijn we onzekerder en durven minder goed beslissingen te nemen. En we laten ons ook nog erg beïnvloeden door onze omgeving. Daarbij zijn geldzaken lastig en vinden we blijkbaar geld niet zo belangrijk. We zijn betere beleggers, maar daar wordt niet veel gebruik van gemaakt.

Niet herkenbaar

Deze informatie is allemaal afkomstig uit onderzoeken en niet echt positief voor de vrouw. Als vrouw zitten we toch nog een beetje in het verdomhoekje. We kunnen het allemaal wel beter, maar we laten ons behoorlijk op de kop zitten. Ook gaan we niet voor een carrière en laten belangrijke geldzaken uit onzekerheid over aan onze man. Ik herken mijzelf niet in deze vrouw en gelukkig was ik niet de enige. Een vrouw uit het publiek gaf aan dat dit allemaal in problemen denken is. Zij vindt geld leuk. Het zorgt voor mogelijkheden en als zelfstandige kreeg ze ook veel vertrouwen van het geld dat ze zelf verdiende.

Een positieve kijk

Een heel andere instelling en een verfrissende kijk op geld. Er zaten veel jonge vrouwen in de zaal en ze kreeg een enorme bijval. Vrouwen die zelf aan het stuur zitten en hun zaakjes regelen. Dit klopt natuurlijk, want er zijn voldoende vrouwen die goed met geld omgaan. Deze zaten op hun vrije zaterdagmiddag binnen, terwijl het erg lekker weer was, om geïnformeerd te worden over het opbouwen van vermogen. Ze hoeven niet meer overtuigd te worden dat het opbouwen van vermogen belangrijk is. Zij willen graag handvatten hoe ze kunnen beginnen of bevestiging dat ze het goed doen. Laten we maar zeggen dat ik mij tussen mijn doelgroep bevond en ik had ze graag mijn verhaal en strategie verteld.

Wat kan ik het beste met mijn geld doen?

De belangrijkste vraag van die dag was wel, wat je met je geld moet doen als je net bent gaan werken? Ga je je studieschuld aflossen, koop je een huis, ga je beleggen of ga je sparen. Wat is wijsheid? Echt antwoord op deze vraag heb ik zaterdag niet gekregen. Wel veel inzichten over ons gedrag en de invloed hiervan op geld. Maar geen praktische handleiding om te starten met het opbouwen van vermogen. Een mooie onderwerp dus voor mijn volgende blog. Verder heb ik zaterdag leuke nieuwe contacten op gedaan. Maar belangrijker is nog dat ik, als onzekere vrouw, bevestiging heb gekregen dat er nog heel veel mensen zijn die mijn hulp kunnen gebruiken. En volgens mij niet alleen vrouwen.