Berichten

Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

Vraag van een lezer

Regelmatig ontvang ik soortgelijke mailtjes van studenten zoals hieronder. Ze vragen zich af of het slim is om hun studiefinanciering te gebruiken om te starten met dividendbeleggen.

<<

Ik was op internet aan het kijken naar dividendbeleggen en kwam jouw website tegen. Ik vind het heel interessant om je artikelen te lezen en het wordt duidelijk uitgelegd. Vanwege jouw kennis over dividendbeleggen ben ik dus benieuwd hoe je over het volgende denkt:

Ik ben een student, 20 jaar en zit in het tweede jaar van mijn studie. Ik heb de mogelijkheid om maximaal te lenen wat mij een bedrag geeft van €1.068 per maand. Dit bedrag stijgt elk jaar met een paar tientjes maar om het makkelijk te houden, houd ik het voor nu even op €1.068. Stel ik blijf de aankomende 3 jaar maximaal lenen en zou het gaan beleggen. Dan heb ik aan het einde €38.448 in een beleggingsaccount. Alle dividend dat ik krijg zou ik gaan herinvesteren waardoor het account waarschijnlijk groter zou zijn, mits de markt niet instort natuurlijk. Dit zou betekenen dat ik op mijn 23e al een grote voorsprong heb op anderen, aangezien ik ook in 1 van je artikelen heb gelezen dat je zegt dat je eigenlijk niet vroeg genoeg kan beginnen.

Het nadeel aan dit alles is natuurlijk dat ik dit met geleend geld doe. Mijn redenen om het toch wel te doen zijn,

1: op dit moment hoef ik er geen rente over te betalen.

2: ik heb 35 jaar de tijd om het terug te betalen, dit houdt in dat ik minder dan 100 euro per maand betaal en als alles meezit zou ik het zelfs met het dividend kunnen afbetalen.

3: door inflatie wordt het bedrag uiteindelijk minder waard en word het makkelijker om af te betalen.

Ik snap ook dat je geen professioneel financieel adviseur bent en dat ik niet mijn keuze moet baseren puur op jouw mening. Ik heb het hier met meerdere mensen al over gehad en ben gewoon benieuwd hoe jij tegen dividendbeleggen met je studiefinanciering aan kijkt.

>>

Mijn standaard antwoord hierop

>>

Investeren met geleend geld is risico nummer 1 om in de problemen te komen. Je bent waarschijnlijk te jong om de problemen van de Legiolease constructies te kennen. Investeren met geleend geld gaat fout als de beurs instort, maar je de lening wel moet aflossen om wat voor reden dan ook. Dit zorgt er dan voor dat je met een restschuld blijft zitten waarover je nog wel rente moet betalen. In plaats van geld verdienen, kost het je dan geld.

Beleggen doe je dus alleen met eigen geld wat je echt niet nodig hebt. In het geval van studiefinanciering is het op dit moment gratis geld lenen van de overheid. Daarbij is ook vastgesteld dat je het in 35 jaar mag aflossen. Dat maakt het anders dan van een commerciële partij, waar je een flink rentepercentage betaalt en ze ook ineens het geleende geld terug kunnen vragen.

Ik heb een blog geschreven over  Geld verdienen met je studiefinanciering.

Het grootste risico is dat je je geleende geld uit gaat geven aan liabilities (vakanties, auto, scooter, uitgaan, enz). Zaken die geld kosten en niets opleveren. Hierdoor word je schuld hoger en dat brengt je alleen maar verder van je financiële vrijheid vandaan.

Als je heel consequent je extra geleend geld belegd in dividend ETF’s en het ontvangen dividend ook weer belegt, dan kan je geld verdienen met je studiefinanciering.

Stel dat je iedere maand €500 zou beleggen in een ETF met 4% dividendrendement. Dan krijg je over 4 jaar grofweg het volgende:

1e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.000 = €6.240 (klopt niet helemaal want je hebt niet het hele jaar door 4% over de volledige €6.000)

2e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.240 = €12.489,60

3e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€12.489,60 = €18.989,18

4e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€18.989,18 = €25.748,75

Dus na 4 jaar heb je €24.000 geleend wat dan jaarlijks ongeveer €1.000 oplevert. Dan kan je dit geld daarna gebruiken om het bedrag in 24 jaar af te lossen. Daarna kan je het rendement weer gebruiken om het passieve inkomen verder aan te laten groeien.

Deze berekening gaat natuurlijk alleen maar op als je het geld gratis kan blijven lenen van de studiefinanciering.

Het verhaal is positief, maar voor mij blijft regel 1 gelden. Beleggen doe je alleen met eigen geld wat je nergens anders voor nodig hebt. Dit zorgt er bij mij voor dat ik ’s nachts lekker kan blijven slapen. Daarbij zou ik ook proberen om zo weinig mogelijk schuld op te bouwen. Dat maakt het krijgen van een hypotheek ook makkelijker.

Adviseren kan ik je niet. Ik hoop dat je wat met mijn informatie kan en wens je veel wijsheid toe.

Wat je ook gaat doen het feit dat je als 20-jarige bewust met je financiën bezig bent geeft mij vertrouwen voor de toekomst. Ik ben benieuwd wat je besluit.

>>

Mijn mening

Toch is mijn mail niet helemaal de waarheid. Als ik nu zelf de 20-jarige zou zijn met mijn kennis van nu, dan had ik het wel aangedurfd om met mijn studiefinanciering te gaan dividendbeleggen. Ik ben geen verkwister en ik ben gediciplineerd, altijd al geweest. Het geleende geld zou ik ook daadwerkelijk beleggen. Daarbij heb ik geen last van het minder en meer waard worden van mijn geld.

Geen 1 op 1 advies

Het voelt voor mij niet goed om dit 1 op 1 in een mailtje naar een student terug te koppelen. Het zou toch een goedkeuring van mijn kant zijn en daarbij dus een advies. Terwijl ik de persoon in kwestie niet ken. Een terugkoppeling via een blog zorgt voor een bredere context en hopelijk input van andere lezers.

Een mooi plan: dividendbeleggen met studiefinanciering

Eigenlijk vind ik het een mooie manier om te starten met dividendbeleggen. Met daarbij de volgende kanttekeningen:

  1. Leen alleen geld dat je ook daadwerkelijk belegt in ETF’s. Wil je valutarisico uitsluiten, kies dan voor Europese ETF’s. Je kan hiervoor mijn Cursus dividendbeleggen gebruiken.
  2. Iedere maand consequent je dividend ETF’s aankopen.
  3. Als de markt instort gewoon maandelijks door blijven kopen en echt niet verkopen.
  4. Herinvesteer al je ontvangen dividend inkomsten.
  5. Bouw met een eventueel bijbaantje een buffer op, zodat je niet in de verleiding komt om aan je geïnvesteerde geld te komen.
  6. Ga na het beëindigen van je studiefinanciering gelijk aflossen. Gebruik daarvoor al je dividendrendement.
  7. Leen zolang het gratis geld blijft. Zodra je rente moet gaan betalen wordt het een ander verhaal.
  8. Ga minimaal 10% van je inkomen na je studie gebruiken voor sparen, beleggen of aflossen. Zeker als de rente op je lening geen 0% meer is, is het slim om extra te gaan aflossen.
  9. Realiseer je dat als het vermogen in je beleggingen meer wordt je te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. Zeker als de overheid in 2020 de regels gaat veranderen, heeft dit gevolgen voor het hebben van schuld en investeringen. Lees hierover mijn blog Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

Ik ben benieuwd, wat vinden jullie ervan? Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering? Deel in de reactie je mening, zodat anderen daar ook hun voordeel mee kunnen doen.

In 7 stappen naar een rijk leven

rijk leven

Financieel planner

Doordat ik ambassadeur ben van Beter beleggen dan de bank, ontving ik een mailtje van Iris Brik. Ook zij is gestart als ambassadeur en het leek haar leuk om kennis te maken. Ze is financieel planner en vanuit haar eigen kantoor helpt ze mensen bij echtscheiding en nalatenschappen.  Ze schrijft voor de nodige bladen en heeft al meerdere boeken op haar naam staan. De kennismaking heeft nog niet plaatsgevonden, maar ik heb wel haar laatste boek ‘In 7 stappen naar een rijk leven’ gelezen. Ze wil graag mijn mening weten en dat kan dan mooi in een blog.

Op zoek naar jezelf

Het boek heeft ze geschreven, omdat ze een paar jaar geleden besloten heeft om het roer om te gooien. Niet blij meer met haar leven en ongelukkig in haar werksituatie. Geen makkelijk proces maar ze heeft haar doel bereikt, een rijk leven en dat gunt ze jou ook. Zoals je al kan vermoeden gaat een rijk leven niet over rijk worden in geld en spullen. Het gaat over je geld inzetten om meer te genieten van je tijd. Ik herken het wel, ook bij mij is dat kwartje gevallen. Hoe kan je er nu voor zorgen dat ook jij dit gaat ervaren? Vanuit haar eigen ervaring heeft ze hiervoor een aantal stappen beschreven die er in grote lijnen op neerkomen dat je jezelf moet leren kennen. Wat is voor jou belangrijk, wat drijft jou?

Specifieke doelgroep

Bij het beschrijven van de verschillende stappen grijpt ze terug naar hoe dat in haar leven is gegaan. Tevens heeft ze de nodige praktijkgevallen vanuit haar klanten en haar omgeving. Dat zijn toch de rijkere ondernemers die zich een financieel planner kunnen veroorloven. Dit zorgt er misschien voor dat het een beperkte groep is die zich door het boek aangesproken zal voelen. Het voelt een beetje aan als een probleem van de jetset. Veel geld verdienen, veel werken, maar toch niet gelukkig zijn. Hoe gooi je dan je leven om?

Hoe zit je in elkaar

Naast je drijfveer is het belangrijk om inzicht in je gedrag te hebben. Hoe ben je gevormd vanuit je opvoeding? Wat voor karakter heb je? Maar ook met wie ga je om? Wil je veranderen dan heb je inzicht nodig waarin je goed bent, waar je bang voor bent en wat je valkuilen zijn. Daarbij speelt bij het willen veranderen van je situatie geld een belangrijke rol. Hoe is jouw relatie met geld? Je zal tijd moeten vrij maken om te bepalen wie je bent, maar ook wat je wilt. Volgens mij is dat het lastigste om te bepalen. Als ik naar mezelf kijk weet ik alleen heel goed wat ik niet wil. Ver vooruitkijken vind ik lastig. Het vormgeven van de rest van mijn toekomst doe ik door stapje voor stapje te ervaren waar ik blij van word.

Crisis nodig

Het willen en kunnen veranderen wordt vaak tegengehouden door geld. De verandering heeft vaak invloed op je inkomen. Je weet wat je hebt en je weet niet wat je gaat krijgen. Je gaat risico lopen en dat is vaak voldoende om de stap niet te zetten. De meeste veranderingen komen min of meer gedwongen tot stand. Je word ontslagen, je krijgt een burn-out of zoals bij Iris gebeurde bleven de opdrachten uit. Eenmaal diep in de put, dan zijn zekerheden ineens van ondergeschikt belang. Mijn ontslag heeft voor mijn verandering gezorgd. Zelf had ik nooit de stap gezet, hoe ongelukkig ik ook eigenlijk was.

Financieel plan geeft inzicht

Met het weten van je doel, je drijfveren, angsten en valkuilen is het goed om ook je financiën onder de loep te nemen. Is er financieel ruimte om te veranderen en besteed je je geld bewust? Inzicht in je financiën is een basis voorwaarde voor een gelukkig leven. Maar om daadwerkelijk een verandering door te voeren heb je een actieplan nodig. Dit is volgens mij niet het financiële plan, zoals Iris aangeeft in haar boek. De financiële planning is nodig om op grove lijnen te kijken naar de financiële ruimte en de mogelijkheden en daardoor wel onderdeel van het actieplan. Maar of je nu met budgetten in de toekomst bezig moet zijn, omdat je vanuit loondienst besluit om voor jezelf te beginnen klinkt voor mij niet zinvol. Je hebt een plan nodig die je helpt concreet stappen te zetten en dat gaat veel verder dan alleen de financiën.

Inspiratie om te veranderen

Of het stappenplan echt werkbaar is, maakt voor het lezen van het boek niet zoveel uit. Het is leuk om een inkijkje te krijgen in Iris haar denken en leven. Haar ervaring inspireert mij om door te gaan met financiële bewustwording bij mensen. Net als Iris weet ik dat financiën van bepalende invloed zijn bij de keuzes die je wel of niet maakt in je leven. Door te weten hoe jij en je financiën in elkaar zitten is er veel meer mogelijk dan je denkt. Het is jammer dat zowel Iris als ik een crisis nodig hebben gehad om te veranderen. Het zou mooi zijn als jou dit bespaard kan blijven bij het leven van een rijk leven.

P.S. Ik word blij van de tekeningen van Melanie Drent in het boek.

Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

nieuw belastingvoorstel

Huidig probleem

Vermogensrendementsheffing betalen over spaargeld wat geen rendement maakt is voor de overheid een probleem. Een grote groep spaarders maakt om deze reden al jaren bezwaar tegen hun belastingaanslag. De belastingwijziging van 2 jaar geleden heeft het probleem wel kleiner gemaakt, maar nog niet opgelost. Tot een vermogen van €100.000, dat dus bij veel mensen bestaat uit spaargeld, gaan ze nog steeds uit van 1,8% rendement. Hier betaal je dan 30% belasting over, dus nog steeds 0,6% terwijl de spaarrente nagenoeg 0 is.

Simpele oplossing

Wil je als overheid de spaarders meer tegemoet komen dan is er een eenvoudige oplossing. In het huidige systeem zijn er verschillende knoppen waaraan je kunt draaien:

  • Verhoog het heffingsvrije vermogen.
  • Verlaag het fictieve rendement van het vermogen tot €100.000 door de verhouding sparen en investeren te veranderen.
  • Verhoog het fictieve rendement van de andere schijven ter compensatie.
  • Verleg de grenzen van de staffel. Verlaag bijvoorbeeld de grens van €100.000 naar €80.000.
  • Creëer een nieuw schijf.

Nieuwe belastingvoorstel

In plaats van gebruik te maken van het huidige systeem, is er een voorstel voor een nieuw systeem. In het huidige systeem maakt het voor de belastingheffing niet uit of je het geld op de spaarrekening hebt staan of geïnvesteerd hebt. Via een staffel wordt op basis van fictief rendement het inkomen bepaald. Hierover betaal je 30% belasting. In het nieuwe belastingvoorstel bepalen ze je inkomen afhankelijk van hoe het vermogen werkelijk is opgebouwd: spaargeld, vermogen en schulden. Daarbij is er een heffingsvrij inkomen van €400. De belasting over het inkomen gaat van 30% naar 33%.

Spaargeld – reëel rendement

Voor het bepalen van je inkomen over je spaargeld kijken ze naar het werkelijke rendement dat je op een spaarrekening kan krijgen. Je inkomen wordt bepaald op basis van je werkelijke hoeveelheid spaargeld en een reële rente op je geld. Dit zorgt ervoor dat je in de nieuwe regeling over je spaargeld tot €440.000 met de huidige rentestand geen belasting hoeft te betalen. Dat klinkt goed, maar bij een stijgende rente is de hoeveelheid belastingvrij spaargeld snel veel minder. Het is voor mij onduidelijk wat ze doen als je rente gaat betalen over je spaargeld. Krijg je dan geld terug?

Vermogen – fictief rendement

Bij spaargeld gaan ze op zoek naar het werkelijk rendement, bij vermogen blijft het een forfaitair rendement van 5,33%. De staffels van 1,8% tot €100.000 en de 4,22% tot €1.000.000 verdwijnen. Om het investeren rendabel te maken heb je meer rendement nodig, wat het beleggen risicovoller maakt. Geleend geld verlaagt nog wel je inkomen, maar alleen tegen 3,03%. In het huidige systeem verlaagt de schuld (op een drempel na) je belastbaar vermogen en dus ook je rendementsinkomen. Boven een ton scheelt dat dus 4,22% en boven de €1.000.000 5,33%. Heb je  geïnvesteerd in een recreatiewoning met gedeeltelijk een hypotheek, dan wordt je in het nieuwe systeem op 2 fronten benadeeld.

Consequenties nieuwe belastingvoorstel

  • Het is dadelijk slimmer om reeds gedane investeringen terug te draaien. Je financiële planning staat op losse schroeven.
  • Aflossing huis wordt niet meer gestimuleerd.
  • Investeren voor later wordt niet gestimuleerd.
  • Het lijkt leuk, maar gaat de rente stijgen dan vermindert het belastingvrij spaarbedrag snel. Bij 1% rente ga je al boven de €40.000 belasting betalen.
  • Met het huidige systeem kan de belastingdienst aan de knoppen zitten en bepalen hoeveel spaargeld mensen achter de hand moeten hebben.
  • Dure oplossing voor de overheid om te implementeren.
  • Meer werkdruk bij de belastingdienst.
  • Creëert werk voor financiële planners.
  • Door de inflatie spaar je je nog steeds arm.

Spreiden blijft belangrijk

Ik schrijf altijd veel over spreiden, omdat het niet duidelijk is wat de overheid gaat doen. Door te spreiden ben je minder gevoelig voor wijzigingen. Wij hebben een gedeelte van ons spaargeld geïnvesteerd in een appartement. Met de nieuwe wetgeving is het voor ons slimmer om het spaargeld te houden. Deze investering draai je op de korte termijn niet terug. De meeste financiële plannen maak je voor de lange termijn, dit soort grote aanpassingen zijn niet gemakkelijk te corrigeren. 1,35 miljoen mensen hoeven met dit nieuwe belastingvoorstel geen belasting te betalen en de andere miljoenen zoeken het maar uit. Het is geen goed doordacht beleid, het lijkt meer op een brandje blussen. Ik hoop dat iemand zijn verstand gaat gebruiken. Ik doe veel aan spreiding, maar deze wijziging zorgt voor een ongemakkelijke spagaat.

Startershandleiding voor vermogensopbouw.

Klaar met studeren

Je staat aan het begin van je carrière. Studie is afgerond en je eerste vaste baan een feit. Je verdient geld, misschien woon je nog op je studentenkamer en heb je ook een studieschuld opgebouwd. Wat is dan wijsheid om met je geld te doen? Ga je je studieschuld aflossen, start je met beleggen of toch liever eerst wat geld sparen om achter de hand te hebben? Kan je een huis kopen en is dat wel slim? Allemaal vragen en afhankelijk aan wie je hulp vraagt, krijg je verschillende antwoorden. In mijn 15 tips voor starters op de arbeidsmarkt heb ik mijn mening beschreven. Hieronder volgt mijn startershandleiding voor vermogensopbouw om dit ook in de praktijk toe te passen.

Goede gewoontes aanleren

De juiste keuzes maken lijkt moeilijk, maar het valt wel mee. De bedoeling is dat je op termijn vermogen gaat opbouwen en niet al je geld verbrast. Het opbouwen van vermogen doe je door het aanleren van goede gewoontes. Als je dit jezelf van het begin af aan gelijk aanwent, dan scheelt dat later. Slechte gewoontes die je hebt aangeleerd zijn lastig om mee te stoppen. De verslavende werking of de positieve voordelen die je ervaart zijn lastig om van af te komen of op te geven. Het is zoveel makkelijker om niet te beginnen met roken. Zo geldt dit ook voor gewoontes met betrekking tot geld. In mijn blog over Helpen jouw dagelijkse gewoontes je verder? heb ik hier meer over geschreven.

Wat zijn dan goede gewoontes?

In Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen? heb ik 6 soorten gedragingen beschreven die helpen bij de opbouw. Ga je net geld verdienen, dan voel je je ineens enorm rijk. Iedere maand wordt er meer geld dan ooit op je rekening bijgeschreven. Voor je het weet kom je in de verleiding om verplichtingen aan te gaan waar je niet gemakkelijk vanaf komt. Bijvoorbeeld een auto op afbetaling kopen of een duur telefoonabonnement nemen. Het is slim om gelijk vanaf het begin niet aan de hoeveelheid geld te wennen. Hieronder volgen praktische stappen om dit te realiseren.

De 4 stappen van de startershandleiding voor vermogensopbouw

1 Zorg voor overzicht

Kijk hoeveel geld je verdient en hoeveel je nodig hebt om van te leven. Bepaal hoeveel er overblijft om te verdelen over de volgende 3 doelen: sparen, afbouwen schuld en investeren. Houd je overzicht regelmatig bij. Registreer ook hoeveel vermogen je al opgebouwd hebt en hoeveel het oplevert. Dit motiveert om door te gaan en misschien zelfs om nog meer te gaan sparen en investeren.

2 Ga sparen

Open een spaarrekening bij een bank waar niet je betaalrekening loopt en zorg voor een automatische maandelijkse overboeking. Dit spaargeld is bedoeld voor het kopen van een huis en het achter de hand hebben van een buffer bij onverwachte problemen. Het geld is dus niet bedoeld om uitgesteld te consumeren.

3 Bouw schulden af

Begin met aflossen, zorg ervoor dat dit maandelijks automatisch afgeschreven wordt van je betaalrekening. Je betaalt op dit moment wel geen rente en je mag lang over de terugbetaling doen, maar schulden zijn gewoon niet fijn. Maak er een gewoonte van om je schulden gelijk af te betalen.

4 Investeer

Begin met dividendbeleggen via mijn Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen. Herinvesteer daarbij ook je dividendrendement. Spaargeld levert niets meer op, dividendbeleggen is een goede manier om passief inkomen te genereren.

Verdeelsleutel

Van iedere €100 zou ik €60 sparen, €30 investeren en €10 aflossen. Als je meer gaat verdienen, verdeel dan de helft van het extra inkomen over bovenstaande potjes. De andere helft kan je gebruiken om je leven leuker te maken. Op deze manier heb je in het dagelijks leven wel profijt van je salarisverhoging, maar ga je niet leven naar je inkomen.

Hoe zit het met een huis kopen?

Woon je in een studentenkamer, dan zou ik daar zolang mogelijk blijven wonen. Goedkoper wonen gaat alleen lukken als je kamer thuis voor jou nog beschikbaar is. Zorg dat je zoveel mogelijk kan sparen, je hebt tegenwoordig eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Het afbouwen van je schuld helpt hier ook bij. Zodra je in de gelegenheid bent, koop dan een huis op een goede locatie. Ga hierbij niet aan je maximum zitten, maar zorg dat er financieel ruimte overblijft. Koop je het huis alleen, kijk dan of er een mogelijkheid is om een kamer te verhuren. Door het kopen van een huis zorg je voor meer spreiding in je vermogen. Naast je spaargeld en aandelen investeer je op deze manier ook in vastgoed. Wonen moet je toch, het is fijn als dat op termijn goedkoper wordt.

Geen pensioenopbouw

Bouw je bij je werkgever geen pensioen op of werk je voor jezelf, dan is het slim om gebruik te maken van de fiscale mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Begin in ieder geval om 10% van je bruto inkomen weg te zetten voor later. Zie dit bedrag als een vaste last en neem hem op deze manier mee in je overzicht. Het gereserveerde geld kan je via banksparen beleggen in indexfondsen. Deze investering zorgt voor aftrek van belasting bij je jaarlijkse aangifte. Meer hierover kan je vinden op mijn pagina Zelf pensioen opbouwen in box 1.

Iedereen rijk

Door de startershandleiding voor vermogensopbouw toe te passen, raak je gewend aan de verschillende facetten van het opbouwen van vermogen. De bedoeling is dat je gewoontes aanleert en op deze manier leg je een goede basis. Hopelijk vind je het leuk en ga je je er meer in verdiepen. Iedereen heeft zijn eigen voorkeuren en ideeën en eenmaal gestart kan je jouw eigen systeem maken. Hoe je het doet maakt niet zoveel uit. Geen schulden opbouwen, wel sparen en investeren en je wordt vanzelf financieel vrij.

Zorg jij als vrouw goed voor jezelf?

vrouw

Evenement alleen voor vrouwen

Afgelopen weekend ben ik naar een bijeenkomst voor vrouwen geweest van de ABN Amro met als thema ‘Vrouw en vermogen’. Vrouwen hebben meer geld nodig, omdat ze langer leven. Als vrouw verdien je vaak minder en daarbij is je levensverwachting beter. Bij een scheiding gaat de vrouw er 25% op achteruit en bij de man is dit maar een paar %. Bij elkaar blijven tot de dood ons scheidt is er in 38% van de gevallen niet meer bij. Redenen genoeg voor ABN Amro om de vrouw te mobiliseren om financieel beter voor zichzelf te gaan zorgen.

Steeds hogere functies

Is het dan alleen allemaal kommer en kwel met ons vrouwen. Nee, gelukkig niet. Steeds meer vrouwen studeren door en hebben een hoge opleiding. Tegenwoordig zijn steeds meer artsen in ziekenhuizen vrouw. Ook bij de financiële planners is meer dan de helft van de afgestudeerden vrouw. Al op de middelbare school doen meisjes het nu beter dan jongens. Nog niet in alle beroepsgroepen zijn de vrouwen bezig met een opmars, maar er is een verandering gaande. Parttime werken zorgt nog voor minder inkomen en waarschijnlijk heeft dit nog veel invloed op de carrière en salarisverhogingen.

Vrouwen zijn betere beleggers

Vrouwen beleggen beter dan mannen, per jaar behalen ze 0,3% meer rendement. Het lijkt niet veel, maar op termijn zorgt dit kleine percentage voor duizenden euro’s extra vermogen. Het verschil in rendement wordt veroorzaakt door hormonen en stress. Testosteron zorgt dat mannen meer risico en actie zoeken. Ze handelen vaker en maken hierdoor meer transactiekosten. Dit gaat ten kosten van het rendement. In stressvolle situaties worden vrouwen voorzichtiger, terwijl mannen juist meer risico nemen.

Geld is niet zo belangrijk

Vrouwen doen vaak wel de administratie in huis, maar ze beslissen alleen over de kleine uitgaven. Bij aankoop van een auto, vakantie of huis is de man toch vaak degene die over het geld gaat. Als vrouw zijn we onzekerder en durven minder goed beslissingen te nemen. En we laten ons ook nog erg beïnvloeden door onze omgeving. Daarbij zijn geldzaken lastig en vinden we blijkbaar geld niet zo belangrijk. We zijn betere beleggers, maar daar wordt niet veel gebruik van gemaakt.

Niet herkenbaar

Deze informatie is allemaal afkomstig uit onderzoeken en niet echt positief voor de vrouw. Als vrouw zitten we toch nog een beetje in het verdomhoekje. We kunnen het allemaal wel beter, maar we laten ons behoorlijk op de kop zitten. Ook gaan we niet voor een carrière en laten belangrijke geldzaken uit onzekerheid over aan onze man. Ik herken mijzelf niet in deze vrouw en gelukkig was ik niet de enige. Een vrouw uit het publiek gaf aan dat dit allemaal in problemen denken is. Zij vindt geld leuk. Het zorgt voor mogelijkheden en als zelfstandige kreeg ze ook veel vertrouwen van het geld dat ze zelf verdiende.

Een positieve kijk

Een heel andere instelling en een verfrissende kijk op geld. Er zaten veel jonge vrouwen in de zaal en ze kreeg een enorme bijval. Vrouwen die zelf aan het stuur zitten en hun zaakjes regelen. Dit klopt natuurlijk, want er zijn voldoende vrouwen die goed met geld omgaan. Deze zaten op hun vrije zaterdagmiddag binnen, terwijl het erg lekker weer was, om geïnformeerd te worden over het opbouwen van vermogen. Ze hoeven niet meer overtuigd te worden dat het opbouwen van vermogen belangrijk is. Zij willen graag handvatten hoe ze kunnen beginnen of bevestiging dat ze het goed doen. Laten we maar zeggen dat ik mij tussen mijn doelgroep bevond en ik had ze graag mijn verhaal en strategie verteld.

Wat kan ik het beste met mijn geld doen?

De belangrijkste vraag van die dag was wel, wat je met je geld moet doen als je net bent gaan werken? Ga je je studieschuld aflossen, koop je een huis, ga je beleggen of ga je sparen. Wat is wijsheid? Echt antwoord op deze vraag heb ik zaterdag niet gekregen. Wel veel inzichten over ons gedrag en de invloed hiervan op geld. Maar geen praktische handleiding om te starten met het opbouwen van vermogen. Een mooie onderwerp dus voor mijn volgende blog. Verder heb ik zaterdag leuke nieuwe contacten op gedaan. Maar belangrijker is nog dat ik, als onzekere vrouw, bevestiging heb gekregen dat er nog heel veel mensen zijn die mijn hulp kunnen gebruiken. En volgens mij niet alleen vrouwen.

Hoe zien jouw vaste lasten eruit?

Inzicht door overzicht

Om te kunnen bepalen hoeveel passief inkomen je moet verdienen om financieel vrij te worden zal je je vaste lasten op een rijtje moeten zetten. Niet een karweitje waar iedereen heel blij van wordt, maar wel erg verhelderend als je het een keertje gedaan hebt. Voor mij is het bepalen van onze vaste lasten erg gemakkelijk, omdat we hiervoor een aparte gezamenlijke rekening hebben. Van deze rekening worden de uitgaven gedaan om ons huishouden draaiend te houden. Kleding, vakanties en onderhoud van huis en boot betalen we van onze privé rekeningen. Op deze variabele kosten heb je meer invloed. Het is een keuze of je je geld daaraan uitgeeft of niet.

Vaste lasten op een rijtje

Onder onze huishouding valt een koophuis, twee auto’s, een boot en 3 volwassen personen. De jaarlijkse kosten hiervoor op jaarbasis heb ik hieronder verzameld:

  • Hypotheek €6.000
  • Gemeentelijke belastingen €1.500
  • Energie €2.300
  • Water €230
  • Televisie, internet, mobiele telefoons €1.200
  • Zorgverzekering €2.500
  • Auto-, huis-, boot-, reisverzekeringen €3.500
  • Motorrijtuigenbelasting €1.200
  • Boodschappen €7.000
  • Persoonlijke verzorging €200
  • Brandstof auto’s €1.500
  • Ligplaats boot €2.800
  • Abonnementen €2.200

Op jaarbasis komt dit in totaal dus uit op ongeveer €32.000. Dit is €2.700 per maand.

Vermogen nodig

Om deze €2.700 te kunnen betalen vanuit je passief inkomen heb je €800.000 nodig bij een rendement van 4%. Dit is nog steeds een hoop geld, maar deze €800.000 heeft zichzelf in de loop van de jaren gedeeltelijk gevormd door het rente-op-rente effect. Zoals je ziet zijn onze vaste lasten best hoog. Met mijn kennis van nu, had ik al veel eerder financieel vrij kunnen zijn. Te groot huis, te dure auto’s en ook nog een boot. Voor de FIRE-movement zijn we een goed voorbeeld van hoe het eigenlijk niet moet.

Ik ben nog wel bezig om onze vaste lasten naar beneden te krijgen. De volgende besparingen kunnen makkelijk gedaan worden, zonder dat het leven minder leuk wordt. Sterker nog, ze maken mijn leven waarschijnlijk beter:

  • auto minder
  • kleiner huis
  • aflossen huis

Te duur wonen

In ieder geval leven we 2 maanden per jaar op de boot, dit kan makkelijk nog meer worden. Daarbij willen we ook nog een paar maanden per jaar leven op een andere plek dan gewoon thuis. Voor oktober staat New York op de planning. De hoge vaste lasten voor het huis maakt ons leven onnodig duur. Terwijl we er steeds minder vaak van genieten. Onze zoon woont nog thuis, maar voor hem alleen is het huis echt te groot. Een kleiner huis zou ook voor hem veel comfortabeler zijn. Over de kosten van het onderhoud en het werk dat we eraan hebben, hebben we het dan nog niet eens gehad.

Variabele kosten

Door bewuster te leven zijn onze variabele kosten de afgelopen jaren enorm gedaald. Een overzicht hiervan maken zal ik in een ander blog doen. In de variabele kosten zit de echte lol van het leven. Los van het onderhoud van je spullen, maak je hiermee de keuzes die sjeu aan je leven geven. Het gaat dan om vakanties, uit eten gaan, kleding, maar ook de aankleding van je huis en tuin en al de handige apparaten en leuke gadgets. Doordat we nu leven van ons passief inkomen, maakt geld hieraan uitgeven voor mij lastig. Het niet meer ontvangen van een werkinkomen en dus ook niet zoveel meer sparen is een gewenningsproces. Ik heb er een blog over geschreven, Iedere dag werken aan je nieuwe normaal.

Ook werken aan inzicht

Ik hoop dat ik door inzicht te geven in onze vaste lasten je benieuwd bent geworden hoe het bij jou in elkaar steekt. Organiseer je vaste lasten, neem een aparte rekening en zorg voor blijvend overzicht. Het is even werk, maar je hebt er een leven lang plezier van. Laat mij weten hoeveel vermogen je nodig hebt om je vaste lasten vanuit je passieve inkomen te kunnen betalen. Denk eens na over hoeveel uur per maand je aan het werken bent om je huishouding draaiend te houden. Is het in balans? Voelt het goed? Misschien zijn er ook wel besparingen mogelijk die jouw leven leuker maken, net zoals bij mij.

De 10 tips voor ongekende groei van je netto waarde

Wat is je netto waarde?

Je netto waarde bepaal je door al je bezittingen op de huidige waarde te schatten en daar je schulden, inclusief je hypotheek, van af te halen. Er zijn mensen waarbij dit negatief is. Natuurlijk kan dit gebeuren doordat de huizenmarkt instort en je huis hierdoor minder waard wordt. Dit is vervelend maar verder geen probleem, zolang je niet hoeft te verhuizen. Op termijn kan dit dan weer goed komen. Een negatieve netto waarde veroorzaakt door aankopen op afbetaling van consumentenproducten is wel een probleem. Het product, een auto, caravan of keuken, dat je gekocht hebt is net na de aankoop al minder waard geworden, de bijbehorende schuld niet. Hierdoor neemt je netto waarde af en als je al niet veel bezittingen had, kan deze dus negatief worden.

Waarom is je netto waarde belangrijk?

Je netto waarde geeft in geld gemeten aan hoeveel je waard bent. Het is een indicatie hoe je omgaat met je geld. Als het goed is word je in de loop van de jaren meer waard, omdat je je verdiende geld goed besteedt. Je koop bezittingen die waarde behouden of ervoor zorgen dat er meer geld in het laatje komt. Een positieve netto waarde is een soort buffer, het zorgt voor vet op de botten. Mocht je in de problemen komen, dan zijn er bezittingen aanwezig om te verkopen. Lukt het niet om je netto waarde te laten stijgen, dan gebruik je je inkomen volledig om van te leven. Alles wat binnenkomt, wordt geconsumeerd. Heb je een negatieve netto waarde, dan leef je boven je stand. Je koopt meer dan dat je kan betalen.

Hoe zorg je voor opbouw?

Een manier om je netto waarde te laten stijgen is door geld te sparen voordat je iets koopt. Zo niet leuk om dat te horen. Om te kunnen sparen is het slim om je geld te budgetteren, nog minder leuk. Toch wil je wel graag een leven leiden waarin je je niet al te druk hoeft te maken over geld. Welke mogelijkheden zijn er om te zorgen dat je netto waarde toeneemt? Hieronder volgen tips die ervoor zorgen dat je netto waarde omhoog schiet.

De 10 tips die je vermogen doen stijgen tot onverwachte hoogte:

1. Zorg voor een goede opleiding

Als je werkt, zorg ervoor dat je goed betaald wordt. Een goede manier hiervoor is door te zorgen voor opleiding. Zeker in Nederland waar bij veel bedrijven je salaris wordt bepaald door een cao, kijken ze naar werkervaring en naar opleiding. Wil je salarisschalen hoger komen, dan heb je een andere functie nodig waarvoor meer opleiding verwacht wordt. Investeren in opleiding wordt beloond. Het mooie ervan is dat het van blijvende aard is. Eenmaal HBO geschoold zorgt dat altijd voor meer salaris, ook al is de richting niet direct passend voor je werk.

2. Besteed aandacht aan je carrière

Zorg ervoor dat je kansen ziet en neem zoveel mogelijk verplichtingen aan. Doe niet precies wat er van je verwacht wordt, maar kijk verder dan je neus lang is en werk altijd harder. De enige manier om meer geld te verdienen is, in ieder geval als je in loondienst bent, door meer geld voor je werkgever te verdienen. Zorg voor opleidingen en blijf jezelf ontwikkelen, zodat je niet vast komt te zitten op een plek waar je door de hoogte van je salaris niet meer weg kan komen. Blijf jezelf uitdagen, pak kansen en roest niet vast.

3. Maak minder op dan dat er binnenkomt

Ja, het blijft echt de enige manier om vermogen op te bouwen. Als je alles er aan doet om meer geld te verdienen om het daarna toch gewoon op te maken, dan kan je het ook laten. Op deze manier ga je nooit genoeg verdienen en ben je nooit tevreden.

4. Voorkom schulden

Als je een lening aangaat dan kan je iedere maand een gedeelte van je salaris afdragen. Geld lenen is niet gratis, alles wat je koopt op afbetaling is duurder. Daarbij heeft het hebben van schulden een negatief effect op je onderbewustzijn. Het motiveert niet als je weet dat je een gedeelte van je inkomen iedere maand weer direct kwijt bent en dat voor een langere tijd. Je kan zelfs uitrekenen hoeveel uur je per maand werkt voordat het daadwerkelijk inkomen helemaal voor jezelf is. Wees slim en spaar eerst voordat je iets koopt. Je hebt er meer lol van, het is goedkoper en je houd er geen kater aan over. Eenmaal schulden gemaakt, ga deze aflossen. Door het aflossen van schulden, wordt alles lichter.

5. Begin vroeg met investeren en doe het vaak

Een makkelijk manier om geld bij te verdienen is om je eigen geld aan het werk te zetten. Het negatieve effect van het betalen van rente bij het aangaan van een schuld is hierbij juist omgekeerd. Door je geld aan iemand uit te lenen ontvang je rente en word je betaald. Door in anderen, vastgoed of bedrijven te investeren bouw je bezit op dat zorgt voor geld in je zak. Door vroeg te beginnen kan de tijd zijn werk doen. Maak er een gewoonte van, zodat je het te investeren geld ook niet mist. Geld maakt echt steeds meer geld.

6. Kies een juist partner

Doe jij alle moeite om vermogen op te bouwen en heb je een partner die graag van winkelen houdt, dan ben je aan het dweilen met de kraan open. De enige manier om vermogen op te bouwen is met iemand die dat ook belangrijk vindt en daar de juiste keuzes voor wilt maken. Daarbij kan je elkaar aanvullen, iets waar jij niet zo goed in bent kan een uitstekende kwaliteit van de ander zijn. Een juiste partner doet wonderen.

7. Zet doelen en maak plannen om ze te halen

Wil je iets bereiken dan is dat handig om dit vast te stellen. Op deze manier ben je ongemerkt in je hoofd bezig om deze doelen te bereiken en zal je vaker betere beslissingen nemen. Ga je daarbij plannen maken om het daadwerkelijk te halen, dan kom je achter veel meer mogelijkheden om je doel te bereiken.

8. Houd je netto waarde en je kasstroom bij

Meten is weten. Hoeveel komt er in en hoeveel gaat eruit. Wat heb je nodig om van te leven en hoeveel vermogen heb je al opgebouwd. Als het programma ‘Hoeveel ben je waard?’ een goed beeld geeft van de samenleving dan houden niet veel mensen bij wat hun netto waarde is. Ze hebben geen idee hoeveel ze waard zijn. Dat is jammer, want naast dat het je zelfvertrouwen geeft, je er blij van wordt, motiveert het om het nog meer te laten groeien. Het helpt je kritisch te zijn op je uitgaven. Je hoeft niet precies te weten hoeveel je waard bent, maar met een grove gok zou je toch wel in de buurt moeten zitten.

9. Ontwikkel neveninkomsten

Je netto waarde stijgt natuurlijk makkelijker als er extra inkomsten binnenkomen. Kan je nu goed leven van je inkomen, dan kan je extra inkomen gebruiken om je schulden af te lossen of je vermogen verder te laten groeien. De kunst is wel om het goed te gebruiken, anders zorg je er alleen maar voor dat je verder vast komt te zitten in de ratrace.

10. Leer over geld en beheer het zelf

Niemand is zo begaan met jouw geld als jij zelf. Adviseurs en vermogensbeheerders maken besluiten over andermans geld en dat is toch anders dan als het om je eigen geld gaat. De enige die echt betrokken is bij jouw geld, ben jezelf. Kennis hierover opbouwen is belangrijk. Je kan luisteren en advies vragen aan anderen, maar doordat je eigen kennis meer is geworden kan je het advies beter beoordelen of in ieder geval de juiste vragen stellen. Geld is belangrijk in je leven, alle tijd die je investeert om hier beter mee om te leren gaan is goed bestede tijd.

Hoe staat het bij jou ervoor?

Door focus te houden op deze aandachtsgebieden, kan het niet anders dan dat je een stijgende netto waarde gaat ervaren. Weet jij wat je netto waarde is op dit moment? En nog belangrijker hoe zeker ben je ervan dat het klopt? Durf je het te delen met mij?

Een inbraak zorgt voor opruimen 2.0

inbraak

Inbraak in ons huis

Ik dacht dat ons huis al redelijk opgeruimd was, maar helaas heb ik een aantal weken geleden op een vervelende manier ervaren dat er toch nog behoorlijk wat spullen in huis aanwezig zijn. Tijdens een weekendje weg, waarbij zowel wij als ons kind niet thuis waren, hebben anderen onze kasten eens onderhanden genomen. Ons huis is redelijk goed beveiligd, maar als ze echt binnen willen is er geen tegenhouden aan. Een steen door de ruit blijft lastig te voorkomen. Een paar jaar geleden hebben ze het ook geprobeerd. Toen is het niet gelukt, nu helaas wel. In ons huis valt niet veel te halen, maar jammer genoeg wisten de inbrekers dat van te voren niet. Echt werkelijk alles is overhoop gehaald voor een paar euro’s. Ze houden misschien een paar honderd euro over aan de inbraak, maar ze hebben voor duizenden euro’s schade aangericht. Zo zonde.

Wat nemen ze mee

Ik dacht dat ik het vervelend zou vinden als er anderen in ons huis zijn geweest, maar ik kan dat goed naast me neerleggen. Gelukkig had ik nu wel de digitale kluis geregeld, in mijn computer konden ze niet komen. Ze hebben veel schade aan ons huis gemaakt om binnen te komen en veel overhoop gehaald, maar verder niets stuk gemaakt. Dat hadden ze uit frustratie om de paar euro’s vanuit ons collectepotje, wat buitenlands geld en een beetje sieraden toch ook nog kunnen doen. Ons huis voelt nog steeds als thuis en we zijn bezig de schade te herstellen. De verzekering werkt goed mee en alles loopt voorspoedig. De spullen die we kwijt zijn, kunnen we gewoon weer kopen. Er is niets gejat met veel emotionele waarde. Ze hebben ook onze voorraad shampoo, tandpasta, bodylotion, scheermesjes enz. meegenomen. Wat moet je daar nou mee?

Zorg voor bonnen voor de verzekering

Ik dacht dat ik van alles bonnen had, maar dat valt tegen. Mijn partner heeft veel werk gehad, om van de spullen die meegenomen zijn, bewijzen aan te leveren voor de verzekeringsmaatschappij. Het is best handig om voor jezelf een lijstje te maken van wat je allemaal qua bezit in huis hebt. Als je de bonnen hiervan niet meer hebt, maak dan foto’s. Ik weet nu uit ervaring dat ze echt alles overhoop halen en als je je spullen niet in een ingebouwde kluis hebt liggen, dan weten ze dat te vinden. En alles met maar een klein beetje waarde nemen ze mee. Tegoedbonnen daarentegen laten ze liggen.

Blijkbaar voldoende lonend

Ik heb er verder geen angst aan overgehouden, maar de sloten hebben we wel laten vervangen. Stel je voor dat ze een sleutel hebben meegenomen om later nog een keer mijn nieuwe spullen op te komen halen of toch onze auto’s. Geen leuk idee. Ze komen gewoonlijk niet makkelijk binnen, maar met een sleutel is het natuurlijk niet moeilijk. Volgens de politie worden deze inbraken door kleine gelegenheidscriminelen gedaan. Ze hopen op dure horloges, los geld en gouden sieraden. Breken ook alleen maar in als er echt niemand thuis is en ze ongemerkt hun gang kunnen gaan. Op deze manier vinden er regelmatig inbraken plaats, het is blijkbaar al snel lonend.

Opruimen 2.0

Een voordeel van de inbraak is dat ik een extra opruimslag heb kunnen maken. Al mijn kleren lagen uit de kast, dus alles schoongemaakt en ik ben kritisch geweest met wat ik teruggelegd heb. De van-alles-en-nog-wat-kasten lagen overhoop en bij het opruimen hiervan ook niet alles klakkeloos opgeborgen. Al de bonnen uitgezocht en van spullen die we niet meer hebben de bonnen weggegooid. De rest bewaren we digitaal. Daarbij zijn sieraden die ik niet wegdeed, omdat ze op de vraag van Marie Kondo ‘Does it spark joy?’ nog voor een positief antwoord zorgden, nu toch verdwenen. Of we ze opnieuw aanschaffen is een andere vraag. Laat maar zeggen de inbrekers hebben gezorgd voor een extra opruiming.

Geen waarde hechten aan bezit

Ik ben de laatste jaren al veel minder om bezit gaan geven. Ik houd nog steeds van mooie dingen, maar om dat te waarderen hoef ik het niet zelf in bezit te hebben. Het leven als een digital nomad en semigreren staan nog steeds op ons lijstje. Veel waardevolle spullen bezitten is hierbij niet handig. De inbraak heeft mij duidelijk gemaakt dat we nog steeds veel hebben. Het geeft zorgen, omdat je het moet beschermen en onderhouden. Makkelijker is het om het niet aan te schaffen. Is het eenmaal eigen dan is het moeilijk afscheid nemen. Het vrije gevoel om nieuwe ervaringen op te doen en andere mensen te ontmoeten wordt steeds groter. Het hebben van bezit vormt alleen nog ballast. Om de inbrekers nu te bedanken gaat iets te ver, maar ik ben weer wel wat vrijer geworden.

Je wil het niet weten

CAS

Voor mij geen CAS

Afgelopen weekend was het weer zover, het weekend van Concert at Sea (CAS). Ik ben zelf een keer een heel weekend geweest en een jaar later heb ik het nog een dag geprobeerd. Het is aan mij niet besteed. Een hele middag en avond hangen op een festivalterrein met nog 40.000 andere mensen. Daar doe je mij geen plezier mee. Te druk, te warm, te koud, teveel wind, regen, veel drank en daarbij ben ik eigenlijk ook geen echte muziekliefhebber.

Goedkope slaapplaats

Mijn man en kind vinden het wel leuk. Ik ben dus gedurende dat weekend wel altijd in Port Zélande te vinden. Aangezien wij een boot hebben, is het voor ons relatief goedkoop overnachten. We betalen €30 per overnachting. De enige keer per jaar dat onze zoon bij ons aan boord is. We zijn een goede en super goedkope slaapplaats inclusief ontbijt voor hem. Ik heb hier en daar eens geïnventariseerd wat zo’n weekendje lol kost. En dat is nogal wat, maar gelukkig zijn deze kosten over het jaar verspreid.

Kaartje en overnachtingen

De kaartjes koop je ergens in december. Een kaartje voor de vrijdag en zaterdag kost rond de €90. Om te slapen kan je je tent op de camping zetten, een huisje huren op een vakantiepark, je boot in de haven leggen of een gratis ligplaats aan de Brouwersdam zien te bemachtigen. Voor de campings betaal je voor 2 nachten €50 per persoon. Dit is dan inclusief onbeperkt vervoer met de pendelbus tussen camping en het festivalterrein. Als je met 8 man in een 6-persoonshuisje gaat zitten dan betaal je €90 per persoon. Voor dit geld kan je dan wel nog een extra nachtje blijven. Deze overnachtingen reserveer en betaal je van tevoren.

Kosten gedurende het weekend

Om bij het terrein te komen is het vaak toch nog wel minimaal 2 km lopen. Veel mensen vinden dat te ver. Ze maken gebruik van de pendelbus, ze huren hiervoor een fiets of nemen deze van thuis mee. Als je heel de dag op het festivalterrein verblijft, dan ben je aan drank en eten makkelijk €60 kwijt, maar €100 is ook goed mogelijk. Denk daarnaast nog aan je ontbijt, lunch en gezelligheid in en rondom je huisje, tent of bootje. Dus ook in de supermarkt zijn we nog het nodige geld kwijt. Ik denk dat als ik het grofweg uitreken, ik met gemiddeld €400 per persoon voor een weekendje CAS niet ver van de werkelijkheid afzit.

Het mag wat kosten

Een hoop geld voor een weekendje weg en zeker als je met het gezin gaat. Als ik iedereen om mij heen hoor en op sociale media bekijk, dan koop je hiermee wel een hoop gezelligheid. Hiervoor moet je met een netto uurtarief van €15 wel bijna 3,5 dag werken. Als kostwinnaar van een gezin met 2 kinderen wil je het niet eens berekenen. Je betaalt gedurende zo’n weekend voor alles de hoofdprijs. Zodra iets succesvol is en er massa’s mensen op af komen, is het makkelijk geld verdienen. Blijkbaar is het het geld voor veel mensen waard.

Nog meer festivals

Ik heb nu grofweg een berekening gemaakt voor CAS, maar de meerdaagse festivals zijn erg in trek. De één zal wat duurder zijn dan de ander, maar al met al is het bezoeken van festivals een dure hobby. Door de gespreide betaling van de kosten, voel je het niet zo in je portemonnee. Als je alleen een all-inclusive kaartje kon kopen vraag ik mij af of je dat vooraf voor zoveel geld zou aanschaffen. Volgens onderzoek worden we van geld uitgeven aan ervaringen blijer dan van het uitgeven van geld aan materiële zaken. Het geld moet dan wel in verhouding zijn met de ervaring.

Goed weekend

Ik heb ook een heel goed weekend gehad. Zaterdag op het terras van een strandtent in de schaduw en in het windje lekker gegeten en gedronken. Niet in de rij voor hoeven staan en goed koud geserveerd. Daarna op mijn boot genoten van het mooie weer en ’s avonds op de achtergrond de geluiden van CAS. Niet echt sociale media waardig, maar wel heel fijn. Als ik een volledige bootovernachting voor mijn rekening neem, dan kan ik mijn weekend nog voor onder de €100 aftikken. Ik hoef er met mijn passieve inkomen geen uur voor te werken. Daarbij heb ik nu dus nog 3 weekenden tegoed. Ja ik weet het, jullie zijn jaloers op mij.

Mooi voorbeeld van hoe het niet moet

Kasboekje van hoog inkomen

Pasgeleden kwam ik het volgende artikel tegen op de site van Porterenee in de categorie ‘Waar doet ze het van?’. Het gaat over Marlise en haar man Luuk waar maandelijks €12.000 binnenkomt. In dit bedrag zit €2.400 aan passief inkomen en voor de rest van het inkomen werken ze allebei hard. Er komt veel binnen, maar het gaat er net zo hard weer uit. Ik vind het sowieso leuk om de kasboekjes van andere mensen te bekijken, maar als er veel geld in en uit gaat dan is het nog leuker. Ongelofelijk waar bij hen al dat geld blijft. Ze vinden het belangrijk om aan de buitenwereld te laten zien dat ze veel geld verdienen.

Herinvesteren niet eens dividend

Het eerste wat mij gelijk opvalt is dat ze niet het volledige rendement, hun passieve inkomen, herinvesteren. Ze ontvangen maandelijks €2.400 aan huurinkomsten, hun passief inkomen, waarvan ze €1.500 sparen. Ze maken hierdoor maar gedeeltelijk gebruik van het feit dat geld steeds meer geld gaat maken. Jammer, zeker bij zulke hoge inkomens. Als ze maandelijks de €2.400 zouden herinvesteren dan groeit hun passief inkomen exponentieel en wordt hun inkomen iedere maand meer. Maar het opbouwen van vermogen heeft bij hen geen prioriteit.

Niet ontslagen worden

In totaal hebben ze €63.000 spaargeld achter de hand en dit staat op een spaarrekening. Dit is hun buffer voor onverwachte uitgaven en een zekerheidsbuffer om minder inkomen op te kunnen vangen. In totaal geven ze iedere maand €9.700 uit. Mochten ze beiden hun baan kwijt raken, dan kunnen ze inclusief hun passief inkomen het 9 maanden uitzingen. Ze kunnen nog het nodige bezuinigen, dus waarschijnlijk redden ze het wel een jaar met de buffer. Dat is het nadeel van relatief hoge kosten en naar verhouding weinig spaargeld. Een lezer van het stuk had als commentaar gegeven dat ze hun spaargeld moeten gebruiken om de hypotheek af te lossen. Dat vind ik in ieder geval niet slim. Iedereen heeft een buffer nodig en deze is gezien hun uitgavenpatroon niet echt groot. Ze kunnen het niet lang volhouden zonder inkomen en dat maakt ze in tijd gemeten niet rijk. Het is niet te hopen dat Luuk zijn baan kwijt raakt.

Hoge vaste lasten

De hypotheek kost iedere maand veel geld en met de versnelde beperking van de belastingaftrek gaat deze de komende jaren nog flink stijgen. Onduidelijk is of het een aflossingsvrije hypotheek betreft. Hopelijk niet, want dan bouwen ze ook geen vermogen op in hun huis. Dit is met hun hoge inkomen van nu geen probleem, maar als ze met pensioen gaan kan dit vervelend worden. Het door moeten blijven betalen van de hypotheek zonder belastingaftrek, maakt het wonen duurder. Het waarschijnlijk lagere pensioeninkomen zal ervoor zorgen dat ze minder geld overhouden om leuke dingen van te doen. Het zou dan betekenen dat ze altijd een goed leven hebben gehad, maar op het moment dat ze er echt van kunnen genieten het gevoel zullen hebben dat ze op een houtje moeten bijten.

Alleen een hypotheekschuld

Ze hebben geen schulden, op de hypotheek na, maar daarbij hebben ze nog verplichtingen waar ze niet onder uitkomen. Door heel het interview heen proef ik dat ze vindt dat ze het goed voor elkaar heeft. Ik benijd haar niet. Veel verplichtingen die veel geld kosten zijn geen schuld, maar kunnen daar wel makkelijk voor zorgen. Mocht het inkomen minder worden, dan wordt het kunnen voldoen aan de verplichtingen lastig. Voor je het weet ben je niet meer in staat om alles te betalen. Ze leven net niet boven hun stand, maar het verschil is maar klein. En als je hoog staat dan kan je diep vallen.

Financieel vrij met hoog inkomen niet makkelijker

Natuurlijk maakt ieder hierin zijn eigen keuzes. Wil jij nu graag goed leven en hangt dat samen met veel geld uitgeven dan mag je hier natuurlijk heel blij mee zijn. Het is niet mijn keuze en ik vind het ook niet verstandig. Zeker met zoveel inkomen is het gemakkelijk om vermogen op te bouwen en nog steeds een heel leuk en goed leven te hebben. Om dit nu te veranderen valt niet mee, want je bent van alles gewend om te doen en dat aanpassen voelt als een gemis en maakt je leven niet leuker. Alleen een rigoureuze gebeurtenis zorgt voor aanpassing van deze levensstijl. Zo niet, dan gaat het uitgeven gewoon door.

Hoe kan je dit voorkomen?

Het is zo belangrijk om niet te gaan leven naar het salaris dat je verdient. Dit voorkomt dat je, ook al komt er heel veel binnen, je toch alles iedere maand op maakt. Willen deze mensen financieel vrij worden dan zullen ze heel veel passief inkomen moeten gaan verdienen om dit voor elkaar te krijgen. Terwijl als ze net zoals zoveel gezinnen met een modaal inkomen zouden leven, ze al lang financieel vrij zouden zijn geweest. Ik had ze het graag gegund. Moet je je voorstellen met hun inkomen wat een keuzevrijheid ze zouden hebben. Het trieste van het verhaal is dat ze zich rijk voelt, maar het absoluut niet is.