Tag Archief van: geldzaken kind

Is beleggen voor jou al net zo gewoon als sparen?

beleggen

Met de paplepel

Geld wegzetten om op termijn er iets duurs van te kunnen kopen ligt aan de basis van onze opvoeding. Gezien de hoeveelheid consumptieve kredieten wordt er in het dagelijkse leven niet altijd naar geleefd, maar iedereen kent het principe wel. Een gedeelte van je zakgeld in je spaarpot stoppen voor het kopen van het felbegeerde speelgoed. Bij het sparen gaat het dan niet om de rente-inkomsten, maar gewoon om ervoor te zorgen dat je het geld hebt om iets te kopen. Sparen op deze manier blijft relevant. Ook al ontvang je geen rente meer, het is belangrijk om geld achter de hand te hebben voor aankopen. Het levert niets op en door de inflatie wordt het minder waard, maar het blijft altijd goedkoper dan dat je geld moet lenen als bijvoorbeeld je wasmachine kapot gaat.

Vermogensopbouw via beleggen

Sparen voor later was voorheen ook geen slechte stap, maar zonder spaarrente is het niet slim. Geen rendement, maar wel last van inflatie en vermogensrendementsheffing. Dit werkt niet mee aan vermogensgroei en zeker geen exponentiële. Het voelt een beetje als dweilen met de kraan open. Het is onvermijdelijk, maar voor vermogensopbouw heb je een andere oplossing nodig. Ik zorg voor vermogensopbouw door te beleggen. Zoals je hebt leren sparen, kan je ook dat leren. Beleggen is risicovoller en je hebt er meer kennis voor nodig, maar als je het eenvoudig houdt ook weer niet zo heel veel meer.

Het signaal is gegeven

De rente is al jaren zo goed als 0, maar nu er een bank is die daadwerkelijk geen rente meer betaalt, is het startsignaal gegeven. Beleggen heeft de aandacht. Geen rente ontvangen leek heel lang onmogelijk, maar nu wordt de mogelijkheid waarschijnlijker dat je zelfs moet gaan betalen voor het stallen van je spaargeld. Geen vergoeding ontvangen is vervelend, maar ervoor gaan betalen is voor de meesten ondenkbaar. Dividendbeleggen in ETF’s of aandelen is een goede oplossing voor vermogensopbouw met je spaargeld. Het lijkt erg op het sparen van vroeger. Je ontvangt periodiek een vergoeding voor je investering in de vorm van dividend. Een groot verschil is wel dat de waarde van je geld op je beleggingsrekening aan verandering onderhevig is.

Voorzichtig aan beginnen

Ik heb een instructie geschreven zodat je gemakkelijk aan de slag kan. Start met weinig geld en leer hoe de aandelenmarkt in elkaar zit. Tegenwoordig kan je door het kopen van ETF’s met een geringe investering al zorgen voor een behoorlijke spreiding. Selecteer een aantal ETF’s en koop deze iedere maand bij. Op deze manier verminder je ook het risico dat je op het verkeerde moment koopt. Je kan het hierna zo moeilijk maken als je zelf wilt. Door je in verschillende bedrijven te verdiepen kan je je portefeuille verder uitbreiden met aandelen van deze bedrijven. Ook zijn er mogelijkheden om je in te schrijven op websites waarbij je voorbeeldportefeuilles kan bekijken en ze je advies geven voor het doen van aankopen.

Spaargeld gefaseerd gaan beleggen

Heb je al een bedrag op je spaarrekening opgebouwd en dit geld voor langere tijd niet nodig, dan kan je dit geld gebruiken om te gaan beleggen. Het is slim om dit spaargeld niet in 1x allemaal te beleggen. Koop gespreid in door maandelijks een aankoop te doen. Dit verkleint de kans dat je op het verkeerde moment koopt. Een daling van de markt gaat ongetwijfeld een keer komen, maar wanneer, dat weet niemand. Het zou vervelend zijn als de koers instort net nadat jij van al je spaargeld ETF’s hebt aangekocht. Zolang je je geld niet nodig hebt krijg het de kans om weer aan te groeien, maar het is wel vervelend. Dit probleem heb je niet bij sparen.

Leer het ook je kinderen

Zoals je je kinderen hebt geholpen met leren sparen is het slim om ze ook te leren beleggen. Als je kind nog minderjarig is dan open je een apart beleggingsaccount op jouw naam voor het kind. Neem hiervoor in ieder geval een Custody account, zodat ze niet met geleend geld aan de slag kunnen. Ze kunnen op deze manier wel geld kwijtraken, maar niet meer dan hun geld. Laat ze zich verdiepen in de wondere wereld van de ETF’s, aandelen en dividend. Ben je zelf nog niet zo thuis in beleggen, doe het dan samen en maak gebruik van het snelle leervermogen van je kind. Of je wil of niet, beleggen gaat net zo gewoon worden als sparen. Ik zie weinig alternatieven, jij wel?

Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

Vraag van een lezer

Regelmatig ontvang ik soortgelijke mailtjes van studenten zoals hieronder. Ze vragen zich af of het slim is om hun studiefinanciering te gebruiken om te starten met dividendbeleggen.

<<

Ik was op internet aan het kijken naar dividendbeleggen en kwam jouw website tegen. Ik vind het heel interessant om je artikelen te lezen en het wordt duidelijk uitgelegd. Vanwege jouw kennis over dividendbeleggen ben ik dus benieuwd hoe je over het volgende denkt:

Ik ben een student, 20 jaar en zit in het tweede jaar van mijn studie. Ik heb de mogelijkheid om maximaal te lenen wat mij een bedrag geeft van €1.068 per maand. Dit bedrag stijgt elk jaar met een paar tientjes maar om het makkelijk te houden, houd ik het voor nu even op €1.068. Stel ik blijf de aankomende 3 jaar maximaal lenen en zou het gaan beleggen. Dan heb ik aan het einde €38.448 in een beleggingsaccount. Alle dividend dat ik krijg zou ik gaan herinvesteren waardoor het account waarschijnlijk groter zou zijn, mits de markt niet instort natuurlijk. Dit zou betekenen dat ik op mijn 23e al een grote voorsprong heb op anderen, aangezien ik ook in 1 van je artikelen heb gelezen dat je zegt dat je eigenlijk niet vroeg genoeg kan beginnen.

Het nadeel aan dit alles is natuurlijk dat ik dit met geleend geld doe. Mijn redenen om het toch wel te doen zijn,

1: op dit moment hoef ik er geen rente over te betalen.

2: ik heb 35 jaar de tijd om het terug te betalen, dit houdt in dat ik minder dan 100 euro per maand betaal en als alles meezit zou ik het zelfs met het dividend kunnen afbetalen.

3: door inflatie wordt het bedrag uiteindelijk minder waard en word het makkelijker om af te betalen.

Ik snap ook dat je geen professioneel financieel adviseur bent en dat ik niet mijn keuze moet baseren puur op jouw mening. Ik heb het hier met meerdere mensen al over gehad en ben gewoon benieuwd hoe jij tegen dividendbeleggen met je studiefinanciering aan kijkt.

>>

Mijn standaard antwoord hierop

>>

Investeren met geleend geld is risico nummer 1 om in de problemen te komen. Je bent waarschijnlijk te jong om de problemen van de Legiolease constructies te kennen. Investeren met geleend geld gaat fout als de beurs instort, maar je de lening wel moet aflossen om wat voor reden dan ook. Dit zorgt er dan voor dat je met een restschuld blijft zitten waarover je nog wel rente moet betalen. In plaats van geld verdienen, kost het je dan geld.

Beleggen doe je dus alleen met eigen geld wat je echt niet nodig hebt. In het geval van studiefinanciering is het op dit moment gratis geld lenen van de overheid. Daarbij is ook vastgesteld dat je het in 35 jaar mag aflossen. Dat maakt het anders dan van een commerciële partij, waar je een flink rentepercentage betaalt en ze ook ineens het geleende geld terug kunnen vragen.

Ik heb een blog geschreven over  Geld verdienen met je studiefinanciering.

Het grootste risico is dat je je geleende geld uit gaat geven aan liabilities (vakanties, auto, scooter, uitgaan, enz). Zaken die geld kosten en niets opleveren. Hierdoor word je schuld hoger en dat brengt je alleen maar verder van je financiële vrijheid vandaan.

Als je heel consequent je extra geleend geld belegd in dividend ETF’s en het ontvangen dividend ook weer belegt, dan kan je geld verdienen met je studiefinanciering.

Stel dat je iedere maand €500 zou beleggen in een ETF met 4% dividendrendement. Dan krijg je over 4 jaar grofweg het volgende:

1e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.000 = €6.240 (klopt niet helemaal want je hebt niet het hele jaar door 4% over de volledige €6.000)

2e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.240 = €12.489,60

3e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€12.489,60 = €18.989,18

4e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€18.989,18 = €25.748,75

Dus na 4 jaar heb je €24.000 geleend wat dan jaarlijks ongeveer €1.000 oplevert. Dan kan je dit geld daarna gebruiken om het bedrag in 24 jaar af te lossen. Daarna kan je het rendement weer gebruiken om het passieve inkomen verder aan te laten groeien.

Deze berekening gaat natuurlijk alleen maar op als je het geld gratis kan blijven lenen van de studiefinanciering.

Het verhaal is positief, maar voor mij blijft regel 1 gelden. Beleggen doe je alleen met eigen geld wat je nergens anders voor nodig hebt. Dit zorgt er bij mij voor dat ik ’s nachts lekker kan blijven slapen. Daarbij zou ik ook proberen om zo weinig mogelijk schuld op te bouwen. Dat maakt het krijgen van een hypotheek ook makkelijker.

Adviseren kan ik je niet. Ik hoop dat je wat met mijn informatie kan en wens je veel wijsheid toe.

Wat je ook gaat doen het feit dat je als 20-jarige bewust met je financiën bezig bent geeft mij vertrouwen voor de toekomst. Ik ben benieuwd wat je besluit.

>>

Mijn mening

Toch is mijn mail niet helemaal de waarheid. Als ik nu zelf de 20-jarige zou zijn met mijn kennis van nu, dan had ik het wel aangedurfd om met mijn studiefinanciering te gaan dividendbeleggen. Ik ben geen verkwister en ik ben gediciplineerd, altijd al geweest. Het geleende geld zou ik ook daadwerkelijk beleggen. Daarbij heb ik geen last van het minder en meer waard worden van mijn geld.

Geen 1 op 1 advies

Het voelt voor mij niet goed om dit 1 op 1 in een mailtje naar een student terug te koppelen. Het zou toch een goedkeuring van mijn kant zijn en daarbij dus een advies. Terwijl ik de persoon in kwestie niet ken. Een terugkoppeling via een blog zorgt voor een bredere context en hopelijk input van andere lezers.

Een mooi plan: dividendbeleggen met studiefinanciering

Eigenlijk vind ik het een mooie manier om te starten met dividendbeleggen. Met daarbij de volgende kanttekeningen:

  1. Leen alleen geld dat je ook daadwerkelijk belegt in ETF’s. Wil je valutarisico uitsluiten, kies dan voor Europese ETF’s. Je kan hiervoor mijn Cursus dividendbeleggen gebruiken.
  2. Iedere maand consequent je dividend ETF’s aankopen.
  3. Als de markt instort gewoon maandelijks door blijven kopen en echt niet verkopen.
  4. Herinvesteer al je ontvangen dividend inkomsten.
  5. Bouw met een eventueel bijbaantje een buffer op, zodat je niet in de verleiding komt om aan je geïnvesteerde geld te komen.
  6. Ga na het beëindigen van je studiefinanciering gelijk aflossen. Gebruik daarvoor al je dividendrendement.
  7. Leen zolang het gratis geld blijft. Zodra je rente moet gaan betalen wordt het een ander verhaal.
  8. Ga minimaal 10% van je inkomen na je studie gebruiken voor sparen, beleggen of aflossen. Zeker als de rente op je lening geen 0% meer is, is het slim om extra te gaan aflossen.
  9. Realiseer je dat als het vermogen in je beleggingen meer wordt je te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. Zeker als de overheid in 2020 de regels gaat veranderen, heeft dit gevolgen voor het hebben van schuld en investeringen. Lees hierover mijn blog Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

Ik ben benieuwd, wat vinden jullie ervan? Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering? Deel in de reactie je mening, zodat anderen daar ook hun voordeel mee kunnen doen.

Het ultieme verjaardagscadeau voor je kind

Lastig cadeau te verzinnen

Vandaag is de verjaardag van mijn zoon. Ieder jaar is het weer hetzelfde probleem, wat geef je hem voor zijn verjaardag. Eigenlijk is dit ergens gedurende zijn tienerjaren een probleem geworden. Voor die tijd was speelgoed in de vorm van een fiets, step, waveboard of skelter altijd een goed cadeau. Door zijn lichamelijke groei zijn dat meerdere steppen en fietsen geweest, maar eenmaal naar de middelbare school hebben wij hem zijn laatste fiets cadeau gedaan. Een spelcomputer en daarna ieder jaar de nieuwe Fifa-versie en een trainingspak, verder ging zijn wensenlijst niet.

Ongebruikt speelgoed

Ik heb altijd moeite gedaan om ervoor te zorgen dat er niet teveel speelgoed, waar toch niet meegespeeld ging worden, in huis kwam. Geld van opa’s en oma’s, ooms en tantes werd zoveel mogelijk verzameld, zodat daarvan een mooi groot cadeau gekocht kon worden. Sommige verjaardagscadeautjes van vriendjes haalde ik uit het zicht en zorgde ervoor dat ze dicht bleven. Deze gebruikte ik als cadeau voor verjaardagsfeestjes waar mijn zoon naar toe ging. Ondanks al deze acties is er toch nog heel veel speelgoed bijna ongebruikt doorgegaan naar zijn neefjes.

Een goed idee

Ikzelf hoef geen cadeaus, kom gewoon op mijn verjaardag dan is het goed. Ik zie steeds meer mensen die dat ook genoeg vinden. Voor degenen die echt iets willen doen, die kunnen het verjaardagsgeld storten op de rekening van een goed doel. Dit heeft mij aan het denken gezet. Heb jij ook een tiener waarvoor je het lastig vindt om een cadeau te verzinnen? Open een beleggingsrekening op naam van je kind. Iedereen kan dan als verjaardagscadeau geld storten op deze rekening en na de verjaardag koop je van het geld dividend ETF’s.

Heel veel voordelen

Dit levert de volgende voordelen op:

  • Je kind leert op deze manier het mooie van passief inkomen, want rente ontvangen op de spaarrekening gaat hier niet meer voor zorgen.
  • Je kan het gewoon risicovol beleggen, want als je er Lego van gekocht had, dan was je het geld ook kwijt geweest.
  • Volgend jaar ontvang je er ook weer dividend over. Het verjaardagscadeau blijft groeien, ieder jaar maar weer.
  • Hij begint jong met beleggen en vind dit normaal. Later geen last van koud water vrees.
  • Je hoeft nooit meer moeite te doen om cadeaus te verzinnen, die eigenlijk toch niet echt gewenst zijn.
  • Je kind ontvangt geen envelopjes meer, waarvan het geld altijd in het zwarte gat verdwijnt.
  • Het is ook een goed cadeau voor Sinterklaas, Kerstmis, slagen voor examens, enz.
  • Het is een beter verjaardagscadeau dan een auto. Lees hiervoor mijn blog Doe je ze er een plezier mee?
  • Opa’s en oma’s die voor hun kleinkinderen sparen kunnen dat beter op de beleggingsrekening van het kind doen. Een spaarrekening levert echt geen rendement op.

Mijn zoon zijn cadeaus

Volgens mij is een beleggingsrekening het beste verjaardagscadeau wat je kan krijgen. Beleggen, je kan er niet vroeg genoeg mee beginnen. Onze zoon krijgt dit jaar van ons zijn zoveelste trainingspak, een trui, een paar teenslippers en zijn derde zonnebril. Hopelijk stort hij het andere verjaardagsgeld dat hij ontvangt op zijn beleggingsrekening. Hij ziet hiervan zeker het voordeel, maar het zwarte gat blijft altijd trekken.

Investeren op kosten van je ouders, lekker toch?

Weinig kosten als thuiswonende

Als kind sta je er waarschijnlijk niet bij stil, maar zolang je thuis woont betalen je ouders ongemerkt een hoop geld voor je. Ouders willen graag dat het goed gaat met hun kinderen en hebben daar veel voor over. Zolang ze het zelf kunnen missen, wordt het je ook gegund. Onder het mom van ‘Geniet ervan, je bent maar 1x jong’. Of je nu bent gaan werken of een bijbaantje hebt naast je studie, zolang je thuis woont is er hierdoor meestal voldoende geld beschikbaar voor kleding, uitgaan en vakanties. Zelfs de student gaat tegenwoordig in deeltijd naar school en heeft voldoende tijd om bij te klussen.

Eigen verantwoording

Op het moment dat je 18 jaar geworden bent, is er financieel het nodige veranderd. Voorheen betaalden je ouders alles, maar sinds je 18ben je zelf verantwoordelijk voor je eigen financiën. Je ouders zijn wel verplicht je financieel te ondersteunen tot je 21e, maar het wordt langzaamaan tijd om op eigen benen te gaan staan. Hieronder volgen een aantal punten om eens over na te denken:

  • Jij ontvangt de zorgtoeslag op je rekening, maar betaal jij de premie van de zorgverzekering?
  • Betaal jij zelf je telefoonabonnement of zit deze in het gezinsabonnement?
  • Gebruik je de auto van je ouders en betaal je mee aan brandstof, de verzekering en wegenbelasting?
  • Draag je bij aan de huishouding, betaal je kostgeld?
  • Wie betaalt jouw kleding en de kapper?
  • Heb je een Netflix account vanuit een gezinsabonnement?
  • Heb je een Spotify account vanuit een gezinsabonnement?
  • Betalen je ouders het lidmaatschap van de sportvereniging nog?
  • Betaal jij zelf je studie of doen je ouders dat?
  • Ga je nog met je ouders mee op vakantie?
  • Ontvang je nog een soort van zakgeld?

Ouders betalen

Van veel van bovenstaande kosten beschouw je het als normaal dat je ouders die betalen. De vraag is niet of ze dit wel of niet moeten doen. Dat is aan je ouders zelf om te besluiten. Wat wel belangrijk is, is dat het inzichtelijk wordt gemaakt dat ze dit daadwerkelijk allemaal betalen en hoeveel geld dit dan betreft. Het wordt tijd dat je snapt dat het leven geld kost en om hoeveel geld het gaat. Je praat toch al snel over minimaal €300 per maand, los van je eventuele studiekosten.

Boven je stand leven

Als je nog thuis woont, niet bijdraagt aan het huishouden en je maakt maandelijks al je geld op, dan kan het dus zomaar zijn dat je behoorlijk boven je stand leeft. Dit is nu nog niet zichtbaar, omdat een gedeelte door je ouders gefinancierd wordt. Het is niet erg om bij je ouders nog boven je stand te leven, maar het is wel goed om het je te realiseren.

Zorg voor duidelijkheid

Ga samen met je ouders om de tafel zitten en maak de voor jouw verborgen kosten inzichtelijk. Het is dan niet de bedoeling dat je daarna alsnog de rekening gepresenteerd krijgt, maar je kan wel afspraken maken dat je een gedeelte van deze kosten zelf gaat sparen. Van je inkomen maandelijks een bedrag automatisch overboeken naar een spaarrekening die niet zichtbaar is in je betaalapp. Uit het zicht en eventueel laten beheren door je ouders. Op deze manier wen je aan een ander beschikbaar maandbedrag, leef je niet boven je stand en zorg je voor een buffer. Wil je het helemaal goed doen, begin dan ook met maandelijks een gedeelte hiervan te investeren. Jong geleerd is oud gedaan.

Lees ook mijn blog met tips voor starters op de arbeidsmarkt nog eens door.

Het weerstaan van verleidingen

Het weerstaan van verleidingen

Je kind om leren gaan met geld blijft lastig. Waar doe je goed aan? Mijn zoon ontvangt kleedgeld, maar kleding kopen ho maar. Hij geeft zijn geld aan alles uit behalve aan kleding. Dit zorgt ervoor dat hij, inclusief het geld dat hij verdient met zijn bijbaantje, een behoorlijk rijke puber is. Voorheen pinde hij al zijn betalingen en kon ik zien waar hij zijn geld aan uitgaf. Het waren vooral aankopen bij supermarkten, snackbars en fastfoodketens en niet te vergeten de bus. Tegenwoordig haalt hij steeds meer geld direct uit de muur en de vraag is waaraan hij dit besteedt? Waarschijnlijk nog steeds bij de supermarkt, maar dan aan aankopen via een 18-jarige!

Zijn klerenkast heeft hij uitgebreid, want ik zie hem steeds vaker in kleding wat niet van hemzelf is. Op deze manier loopt hij nog niet tegen problemen aan van kledinggebrek. Best lastig allemaal, want dit is natuurlijk niet zoals ik het graag zou zien. Als kind van een moneycoach gaat hij natuurlijk goed met zijn geld om. Kleedgeld wordt gebudgetteerd en aan kleding besteedt. Het geld van zijn bijbaantje zet hij gedeeltelijk op een spaarrekening zodat hij leert sparen. De rest gebruikt hij om bij een avondje uit een colaatje te kopen. Welkom in de echte wereld, zo werkt het dus niet bij mijn zoon.

Ik vraag me af of het niet beter is om te stoppen met zijn kleedgeld. Hij heeft nu veel geld te besteden en waaraan hij dat doet, daar word ik niet blij van. Hij is nog in de groei en zijn kleding wordt dus nog te klein. Ook ‘voetbalt’ hij in zijn vrije tijd en trapt op deze manier nog gaten in zijn schoenen. Je wilt als ouder dat je kind er leuk en verzorgt bijloopt. Daarnaast gebruikt hij zijn geld voor zaken die niet goed voor hem zijn. Teveel snoep, frisdranken en verkeerd voedsel om het over drank en sigaretten nog maar niet te hebben. Het kleedgeld werkt op meerdere vlakken tegen mij.

Het weerstaan van verleidingen is voor volwassenen al moeilijk. Zodra ze weten dat het geld er is, dan wordt het uitgegeven. Zelfs als het er niet is dan lenen ze het. Nee zeggen tegen verleidingen is blijkbaar heel moeilijk en het hebben van geld maakt het niet makkelijker. Soms denk ik dat ik mijn zoon beter kan beschermen tegen al de verleidingen door hem te beperken in zijn geld. Gewoon zijn kleren betalen en hem helpen door een bedrag van zijn salaris over te boeken naar een spaarrekening waar hij niet bij kan. Wanneer stop je hier dan mee, voor iedere leeftijd zijn er nieuwe verleidingen?

Een belangrijk leermoment komt als hij tegen de beperkingen van zijn geld aanloopt. Hopelijk sta ik dan sterk in mijn schoenen en kan ik mijn poot stijf houden. We gaan dan ongetwijfeld de discussie krijgen dat hij te weinig kleedgeld ontvangt. Ik ben hier in ieder geval al op voorbereid. Bij deze timmerman piepen de deuren niet. Ik maak maandelijks een overzicht van mijn zoon zijn inkomsten en uitgaven en ik kan hem haarfijn laten zien waar hij zijn geld aan besteed. Annemarie van Gaal zou zeggen dat hij een te hoog pin-gedrag heeft.

Hoe lastig het ook is en hoe tegenstrijdig het ook voelt, toch denk ik dat het goed is dat hij kleedgeld heeft. Voor sommigen is het weerstaan van verleidingen moeilijk en op deze leeftijd kunnen we hem nog helpen. Nu praten we over honderden euro’s, maar als hij dadelijk zijn eerste echte baan heeft dan praten we over duizenden euro’s. Vanaf zijn achttiende kan ik niet meer bij zijn rekening en is hij vogelvrij. Daarbij wordt mijn invloed op hem met de jaren minder en dat is goed. Hij mag zijn eigen fouten maken en dat mag ik ook. Voor zijn bestwil is het beter als ik dat, met betrekking tot zijn opvoeding, niet teveel doe.

Mijn zoon wordt volwassen, eindelijk!

volwassen

Financiële consequenties bij 18 jaar

Komende maand is het zover dan wordt mijn zoon volwassen. We ontvangen vanuit de banken, zorgverzekeraar, SVB en het DUO al de nodige brieven die het heugelijke feit aankondigen. Met 18 jaar gaan er zaken veranderen. De kinderbijslag stopt, maar als je kind nog op de middelbare school zit dan heeft het recht op een tegemoetkoming scholieren. Starten ze, net zoals mijn zoon, aan een vervolgopleiding dan stopt ook deze bijdrage en kunnen ze voor hun studiekosten eventueel studiefinanciering aanvragen bij het DUO.

Ook de ziektekosten veranderen

Op dit moment is hij voor zijn ziektekosten nog bij ons op de polis gratis meeverzekerd, maar vanaf zijn 18e is dit niet meer het geval. Hij moet een premie gaan betalen en krijgt zijn eigen verplicht eigen risico. Ook zijn tandartskosten moet hij zelf gaan betalen. Via de zorgtoeslag kan hij van de belastingdienst een deel van zijn maandpremie terugontvangen, maar dan moet hij niet teveel vermogen hebben of bijverdienen en het wel aanvragen. Veranderingen die er voor zorgen dat hij zijn eigen boontjes moet gaan doppen.

Alleen meekijken met toestemming

Vanaf zijn 18e is hij ook zelf verantwoordelijk voor zijn financiën. Als ouders hebben we geen zicht meer op zijn bankrekeningen. Het kan wel, maar dan moet hij daar toestemming voor geven. Mijn zoon kennende gaat hij daarmee niet akkoord. De vraag is of we het eigenlijk wel willen. Zoonlief moet de verantwoording volledig voelen om er goed mee om te leren gaan. Als hij iets van een vangnet bespeurt dan zal hij daar, als het hem uitkomt, dankbaar gebruik van maken.

School zijn eigen verantwoordelijkheid

Loslaten in vertrouwen, ik blijf het wel lastig vinden. Maar afgelopen maand hebben wij een zeer positieve ervaring mogen meemaken. Zoonlief heeft dit schooljaar havo-examen gedaan. Aan het begin van het jaar werd gelijk duidelijk dat hij niet het gedrag ging vertonen wat wij wel verwachten van iemand die wil slagen. Na een goed gesprek hebben we de verantwoordelijkheid van zijn schoolprestaties volledig bij hem neergelegd. Magister van onze telefoons en geen aansporingen meer van onze kant om te gaan leren.

Zijn financiën, zijn zorg

Hoe hij het precies gedaan heeft weten wij niet, maar hij is zonder onvoldoendes geslaagd. Blijkbaar kan hij goed inschatten wat hij daadwerkelijk moet doen. In ieder geval heeft hij ons vertrouwen niet beschaamd. Met dit goede gevoel gaan we zijn financiën loslaten en de verantwoordelijkheid volledig bij hem neerleggen. Best weer een hele stap. Kleedgeld was niet direct een succes en zijn financiële planning, zelfs op de korte termijn, is nog niet om over naar huis te schrijven. Geld moet rollen en zeker niet te lang op een rekening staan. Het loslaten wordt naar een hoger plan gebracht.

De gans onder bewindvoering

Zijn volledige financiën loslaten doen we nog niet. Wij zijn namelijk al heel vroeg begonnen met een gans voor onze zoon te creëren. Ook deze gans zou met 18 jaar volledig onder de verantwoording van mijn zoon komen. We zijn toch nog wel een beetje watjes. De kans op een geslachte gans zouden we echt heel zonde vinden, we zijn hem nog aan het vetmesten. In samenspraak met zoonlief hebben we besloten om voor de gans bewindvoering te regelen. Het slachten van de gans is niet direct onze zorg, maar de herinvestering van de eieren zou zo maar kunnen verdwijnen in goudgele rakkers met een witte schuimkraag.

Waarom studeert iedereen niet in deeltijd?

studie

Gewoon gaan werken

Mijn zoon heeft vorig jaar zijn Havo diploma gehaald. Op dit moment is hij fulltime aan het werk en dat bevalt hem uitstekend. Overdag hard werken en ’s avonds en in het weekend lekker chillen. Geen geldproblemen, geen zorgen, het leven is goed. Hij houdt niet van leren, maar hij snapt dat als hij wat wil bereiken in zijn leven dat hij hiervoor toch aan de bak moet. Fulltime aan de studie heeft hij geprobeerd, maar is niet zijn ding. En wat ga je eigenlijk studeren? Een tussenjaar willen we het niet noemen, voor ons is hij student af en onderdeel geworden van het werkende leven.

Zelfde carrièrepad

Ikzelf heb het niet veel anders gedaan. Ik heb mijn Havo gehaald en ben daarna via een project voor werklozen in de automatisering terecht gekomen. In die tijd was daar veel werk in en iedereen kon omgeschoold worden, zelfs de schoolverlaters. De automatisering was in opkomst. Het volgen van een aantal Ambi-modules en 3 maanden stage lopen was een laagdrempelige manier om te kijken of de ICT iets voor mij was. Na dat jaar ben ik gaan werken bij een cargadoor op de automatiseringsafdeling en ben in de avonduren mijn HEAO diploma gaan halen.

Werken en leren, een goede combinatie

Een drukke tijd met een 38-urige werkweek en daarbij ook nog 12 uur school verdeeld over 3 avonden. Daarnaast had je nog het nodige huiswerk. Veel van wat ik ’s avonds leerde kwam overdag in de praktijk langs. Op de Havo heb ik me vaak afgevraagd waarvoor ik bepaalde dingen moest leren, zag daar vaak het nut niet van in. Op de HEAO had ik daar geen enkele moeite meer mee. Ik wist waarom ik er zat en had overdag gelijk profijt van mijn studie. Zowel de avond- als het dagonderwijs duurde 4 jaar. De mindere lesuren van de avondschool werd mogelijk door het schrappen van de stage en de onnodige vakken zoals de vreemde talen en gym.

Deeltijd is nu beter

Ik heb me verdiept in het HBO deeltijd onderwijs van wat er nu is. Aangezien mijn zoon erg op mij lijkt zie ik hem overdag niet meer naar school gaan. Op de Hogeschool in Rotterdam is het erg goed mogelijk om deeltijd onderwijs te volgen. Veel beter dan 30 jaar geleden. Je kan gewoon 4,5 dag werken en 1 middag en avond in de week naar school. 8 uur onderwijs naast je baan. Je zal waarschijnlijk wel veel tijd moeten investeren aan de zelfstudie thuis. Het aantal uren dat daar voor stond, heb ik zelf nooit zo ervaren. Mijn Havo heb ik doorgeworsteld al mijn verdere avondopleidingen gingen voor mijn gevoel vanzelf.

De frustraties van dagonderwijs

Ik hoor veel van vriendinnen, waar van hun kinderen dagonderwijs volgen, dat ze balen van de hoeveelheid tijd hun kinderen thuis zijn en bankhangen. In de voltijd studie brengen de studenten niet veel meer tijd dan de 8 uur die staat voor het deeltijdonderwijs op school door. De rest van de tijd werken ze aan projecten, misschien doen ze wat huiswerk en hebben een bijbaantje om wat geld te verdienen. Ze komen laat uit bed, gaan er laat heen en hebben veel tijd om te chillen. Op kamers gaan de meeste niet, want dat is duur en onnodig omdat de opleiding dichtbij is. Als ouders zie je op deze manier veel te veel en frustreert het enorm. Dan heb ik het nog niet gehad over het wisselen van studie en het nemen van een tussenjaar.

Het nieuwe onderwijs is deeltijd

Waarom gaat niet iedereen gewoon werken en daarbij een studie doen? Op deze manier heeft de opleiding veel meer nut. Je hebt geen studiefinanciering nodig, want van je inkomen kan je je studie betalen. Je hebt door je werk een goede dag invulling. Er gaat niets boven regelmaat. En als je zorgt dat je begint met werken bij een bedrijf dat aansluit op je school of andersom dan versterkt dat elkaar. Je kan je zeker op het HBO afvragen of het dagonderwijs nog wel bestaansrecht heeft. Gewoon er ook een werken en leren traject van maken.

De duidelijkheid komt vanzelf

Of mijn zoon dit daadwerkelijk gaat doen dat weet ik nog niet. Als het dit jaar niet is, dan misschien wel volgend jaar. Het maakt niet zoveel uit. Hij is aan het werken en komt er wel achter wat bij hem past en waar hij lol in heeft. Zodra dit helemaal duidelijk voor hem is, dan komt ongetwijfeld het moment dat hij daar beter in wil worden. De deeltijd opleiding is dan snel gevonden en deze zal hij het net als ik gemakkelijk afronden. Deeltijd leren is beter geregeld en ik word er zelf enthousiast van. Eens kijken of er nog een leuke HBO opleiding voor mij bij zit. Dan kan ik mijn kwartet volmaken.

15 tips voor starters op de arbeidsmarkt

Ongemerkt onderdeel van de ratrace

Ben je net aan je eerste baan begonnen, dan is het belangrijk om even op te letten. De ratrace heeft je nog niet in zijn macht, maar hij ligt op de loer. Een stap in het rad is zo gezet en voor je het weet ben je onderdeel geworden van de verplicht-moeten-werken massa. De vrijheid die je nog ervaart staat op het punt overgenomen te worden door verplichtingen. Het is geen bewuste keuze, maar langzaam word je er in meegenomen. De verleidingen zijn overal en zodra je steeds meer verplichtingen aangaat dan wordt het een feit. Ontsnappen is niet meer mogelijk, je bent een slaaf geworden van je inkomen.

Financiële vrijheid is een keuze

Ik zeg altijd dat financiële vrijheid voor iedereen bereikbaar is. Ben je al ouder en zit je tot over je oren in de ratrace, dan is het ontsnappen niet gemakkelijk meer. Maar iedere schoolverlater heeft het wel of niet financieel vrij worden zelf in de hand. Het is jammer, en je realiseert je het eigenlijk pas later, maar de keuze ervoor wordt grotendeels nu gemaakt. Het gaat niet over het hebben van rijke ouders, een hoge opleiding of een goedbetaalde baan. Het gaat over juiste keuzes maken en goede gewoontes aanleren. Als starter ligt de wereld aan je voeten. Ik zou het wel weten als ik het over zou kunnen doen.

Hier volgen mijn tips om ervoor te zorgen dat jij financieel vrij wordt:

1. Ga voor jezelf beginnen

Zolang je nog bij je ouders woont is het veel makkelijker om voor jezelf te beginnen. Je hebt nog weinig kosten en bent hierdoor nog niet volledig afhankelijk van je inkomen. Op deze manier kan je redelijk stress vrij iets voor jezelf opbouwen. Een ondernemer heeft meer mogelijkheden om geld te verdienen en vermogen op te bouwen. Ben jij een ondernemer in hart en nieren, begin dan zo vroeg mogelijk.

2. Los je schulden af

Heb je een opleiding gedaan en heb je daarvoor schulden gemaakt, zorg ervoor dat je deze zo snel mogelijk kwijtraakt. Het hebben van schulden zorgt niet voor een goed gevoel. Het geeft extra druk en verlaagt je eigenwaarde. Daarbij kan het je in de weg zitten bij het aankopen van een huis.

3. Ga geen langlopende verplichtingen aan

Tegenwoordig kunnen we steeds meer spullen leasen. Doe dit niet, koop het gewoon. Als je het niet kan betalen, ga er dan voor sparen. Het leasen is een vermomde lening en maakt de aankoop van producten duurder. Daarbij zijn het lange termijnverplichtingen die ervoor zorgen dat je steeds vaster in de ratrace komt te zitten.

4. Zorg voor geld achter de hand

Ben je een starter die nog bij zijn ouders woont dan kan je heel veel sparen. Je bent net begonnen met werken en jij verdient hierdoor meer dan dat je ooit gedaan hebt. Zet hiervan het grootste gedeelte opzij. Natuurlijk moet je er ook van genieten, maar daarvoor hoef je niet alles over de balk te smijten. Geld op je spaarrekening heb je nodig om een huis te kopen. Daarbij zorgt een buffer voor mogelijkheden om problemen op te lossen en hoef je minder zaken te verzekeren.

5. Verzeker alleen dat wat je niet kan betalen

Je krijgt steeds meer spullen en deze wil je niet kwijt. Het leven is niet maakbaar en soms gaan dingen fout of stuk. Niet alle risico’s zijn in te dekken. Hiervoor zijn verzekeringen, maar extra garantie op een wasmachine ga je niet verzekeren. Als je nog alleen bent hebt je geen overlijdensrisicoverzekering nodig en sluit zeker geen uitvaartverzekering af.

6. Koop geen rare financiële producten

Je financiën simpel houden is prettig en zorgt voor rust. Banken en verzekeringen willen graag geld aan je verdienen. Hiervoor ontwikkelen ze producten voor jou. Deze producten zijn meestal lastig te doorgronden en je krijgt het idee dat het aan jou ligt. Dit is niet het geval. Gebruik je gezond verstand en laat je niets wijs maken.

7. Zorg voor lage woonlasten

Koop een zo goedkoop mogelijk huis. Let hierbij natuurlijk wel op de locatie. Het hoeft niet groot te zijn, maar een fijne plaats is wel belangrijk. Laat de grote van je huis niet bepalen door de maximaal mogelijk te krijgen hypotheek, het is niet voor eeuwig. Een klein huis is goedkoper in onderhoud, heeft minder inrichting nodig en heeft lagere energielasten.

8. Los je hypotheek zo snel mogelijk af

Heb je een huis gekocht, los dan je hypotheek zo snel mogelijk af. Zorg ervoor bij het afsluiten van je hypotheek dat dit inderdaad mogelijk is.

9. Koop nog een huis

Zodra de lasten van je eigen huis draagbaar zijn koop dan een tweede, makkelijk betaalbaar, huis. Verhuur je eerste huis aan een starter die nog niet in staat is om zelf een huis te kopen, omdat hij een studieschuld heeft en nog geen eigen geld. Met de huuropbrengst van de woning kan je je eigen hypotheek betalen. Lagere woonlasten zijn niet mogelijk.

10. Koop geen dure auto

Koop alleen een auto als het echt nodig is. Laat je niet verleiden tot een grote dure bak, maar neem een kleine tweedehandsauto. Auto’s kosten, zowel in aanschaf als in gebruik, veel geld. Dit geld kan niet voor je werken en dat is zonde. Zie mijn berekening hierover in Zorgt jouw auto voor een leuker leven.

11. Investeer maandelijks in dividendaandelen

Zorg ervoor dat je maandelijks dividendaandelen of ETF’s aankoopt. Eenvoudig beginnen kan met behulp van deze instructie. Zodra je inkomen op je bankrekening gestort wordt, boek je hiervan direct een gedeelte naar je beleggersrekening. Dit is het betaal-altijd-jezelf-eerst principe. Heb je aan het eind van de maand problemen om rond te komen, dan zal je de tering naar de nering moeten zetten. Van je beleggingsgeld blijf je af!

12. Herinvesteer je dividendinkomsten

Investeer altijd je ontvangen passief inkomen, zodat je met dit geld ook weer geld gaat maken. De rente over rente opbouw zorgt ervoor dat je groei exponentieel wordt, je creëert het sneeuwbaleffect.

13. Investeer in jezelf

Zorg ervoor dat je kennis opbouwt. Zowel over je werk, maar ook over je financiën. Kennis over geld verdient zichzelf ruimschoots terug.

14. Werk hard

Zowel als ondernemer en als je in loondienst ben, geef je voor de volle 100%. Laat zien dat je niet lui bent en ga uitdagingen aan. Houd niet al je overuren bij, maar heb er vertrouwen in dat je inzet altijd beloond wordt.

15. Kies de juiste partner

Zorg ervoor dat jij en je partner op dezelfde lijn zitten. Met z’n tweeën werken aan hetzelfde doel is de enige manier om het te bereiken. Als je iemand treft die uiterlijke schijn en status belangrijk vindt, dan gaat dat voor veel problemen zorgen.

Als je later groot bent

Volg je mijn adviezen op dan leg je een goede basis om financieel vrij te worden. Ben je eenmaal financieel vrij, dan kan je doen en laten wat je wilt. Wil je graag dat grotere huis of die supersnelle racewagen, dan kan dat alsnog. Door gelijk vanaf het begin je geld maximaal voor je aan het werk te zetten, ga je daar zeker de vruchten van plukken.

Wat is de belangrijkste gewoonte om je rijk te voelen?

gewoonte

Geld overhouden

De enige manier om rijker te worden is door er maandelijks voor te zorgen dat er meer geld overblijft dan dat er wordt uitgegeven. Zo simpel is het, maar in de uitvoering blijkt het toch vaak lastiger te zijn. De makkelijkste manier om het te regelen is door bij het ontvangen van je inkomen gelijk een bepaald bedrag automatisch over te boeken naar je spaarrekening. En van dit gespaarde geld blijf je dan vanaf. Kies dus een spaarrekening die niet bij dezelfde bank loopt als je betaalrekening. Maak het jezelf niet te gemakkelijk om het geld weer terug te boeken.

Aanpassingen bij meer inkomsten

Op deze manier kom je niet in de verleiding om het geld toch uit te geven. Het is al verdwenen van je betaalrekening en is niet meer beschikbaar. Er komt ongetwijfeld een moment waarop je meer gaat verdienen. Het is dan belangrijk om gelijk de helft van de extra inkomsten ook te gaan sparen. Op deze manier wen je niet aan extra inkomen. Je gaat extra sparen, dus je vermogen groeit verder. De andere helft zorgt ervoor dat je ook meer geld te besteden hebt, zodat je in het dagelijks leven profiteert van je salarisverhoging.

Eenvoudig maar doeltreffend

Dit is de manier waarop wij ons vermogen hebben opgebouwd, via een eenvoudige gewoonte. Ben je op dit moment nog niet automatisch aan het sparen dan wordt de hoogste tijd dat je hiermee begint. Welk bedrag is eigenlijk niet relevant, als je maar start. Op dit moment bouw je nog niets op en heb je dus nog niet ervaren wat geld op je bankrekening met je doet. Het geeft een rustig gevoel, wetende dat je geld achter de hand hebt. Ben je eenmaal begonnen dan is de kans groot dat je er enthousiast van wordt. Maandelijks meer gaan sparen is dan zo geregeld.

Basisregel voor iedereen

Begin je net met geld verdienen dan is dit dus het eerste waar je gelijk mee moet beginnen. Zorg dat je niet al je geld opmaakt, maar het tegenovergestelde is vaak juist wat gebeurt. We zijn zo blij met ons inkomen dat we direct allemaal mogelijkheden zien. Ik merk het bij mijn zoon. Net begonnen met werken en wil wel graag een auto hebben, of ik het geld hiervoor niet even aan hem kan voorschieten. Sparen ervoor duurt te lang en hij kan het dadelijk toch betalen. De verleidingen zijn overal en met een inkomen zijn er ineens veel leningen mogelijk. Voor je het weet heb je veel verplichtingen waar een groot deel van je inkomen voor nodig is.

Boven je stand leven

Door veel verplichtingen aan te gaan, leef je boven je stand. Je hebt spullen aangeschaft met een lening, omdat je het niet direct kan betalen. Dit is zo gewoon geworden, we kopen alles op afbetaling, een huis, een auto, keuken, cv’s, zonnepanelen, telefoons noem maar op. Mocht er iets met je inkomen gebeuren, dan kom je door de vele verplichtingen gelijk in de problemen. Sparen voor iets is bijna aan het uitsterven. We willen iets hebben en we willen het nu. Sparen is al langer een negatief woord en dat is er, met de lage rente op de spaarrekening, niet beter op geworden. Als je spaart dan ben je super degelijk.

Een nieuwe trend

Toch is sparen de enige manier om vermogen op te bouwen, een goede gewoonte om meer rust in je leven te hebben. Hoe zorgen we ervoor dat sparen hip wordt en we trots worden op een heleboel geld op de bank? Grotere huizen, duurdere auto’s, de nieuwste merkkleding, de laatste versie van de telefoon daar draait het tegenwoordig om. Niet mee doen is lastig, je wijkt af van de rest en je succes is niet zichtbaar. Daar moet je stevig voor in je schoenen staan, maar dan krijg je er veel vrijheid voor terug. Sparen maakt rijk op heel veel verschillende manieren. Basisregel 1, zet iedere maand automatisch geld weg. Zou mijn zoon het al geregeld hebben?

Het leven kan ineens anders zijn

geniet

In één keer volwassen

Afgelopen week zijn wij met onze neus op de feiten gedrukt. Geniet van het leven, want het kan zo voorbij zijn. Mijn zoon was met vrienden op vakantie in het buitenland en hebben daar een scooterongeluk gehad. Door het verlies van controle over de scooter is één van hen door een hotelruit gegaan, waardoor hij ernstig gewond is geraakt. Door goed en snel handelen van zijn vrienden komt hopelijk alles goed, maar dit was geen vanzelfsprekendheid. In een ander land, met een andere taal en een andere gezondheidszorg hebben ze een aantal spannende uren meegemaakt. Ze waren allemaal al 18 jaar, maar zijn nu ineens volwassen. We hadden het graag op een andere manier gezien.

Het leven is niet altijd feest

De gebeurtenis heeft er flink ingehakt en alhoewel de vakantie nog maar halverwege was, was deze ineens over. Als je vriend in het ziekenhuis ligt, is het moeilijk om te gaan feesten. Voor zo goed en kwaad als het ging hebben ze er het beste van gemaakt. Daarbij zorgen alle emoties ervoor dat ze geen energie hadden om veel te ondernemen. Met elkaar hebben ze heel wat te verwerken en hebben op deze manier een vakantie gehad die ze nooit meer zullen vergeten.

Belangrijke lessen

Natuurlijk kan je niet gaan leven met het idee dat je leven ieder moment over kan zijn, maar deze 18-jarigen zijn wel met hun neus op de feiten gedrukt. Gelukkig was er geen drank in het spel, want dan was het verhaal heel anders gelopen. Neemt niet weg dat iedereen direct de conclusie trekt dat dit waarschijnlijk wel het geval was. Jongeren in het buitenland veroorzaken veel problemen door overmatig drankgebruik en ook al geldt dat niet voor jou, je wordt wel op die manier behandeld en zeker door de politie daar. Drank had alles nog erger gemaakt en dat beseffen ze heel goed.

Stappen is echt heel duur

In plaats van iedere avond te gaan stappen, zijn ze nu een paar keer gaan eten met elkaar. Een biertje bij je pizza is een stuk goedkoper dan de drankjes in de uitgaansgelegenheden. Het scheelt echt heel veel geld als je niet iedere avond gaat stappen. Ze wisten het wel, maar het resultaat daadwerkelijk op je bankrekening zien geeft toch een andere ervaring. De plannen om dit in Nederland weer te compenseren zijn al gemaakt, maar misschien is er toch een zaadje geplant.

Wat ik heb geleerd

Wat ik in ieder geval ervaren heb, is dat ik een zoon heb die ik wel om een boodschap kan sturen. Hij redt zichzelf wel en blijkbaar ook in zo’n vervelende situatie. Hij heeft goede vrienden die samen veel lol kunnen maken, maar ook voor elkaar zorgen als de nood aan de man is. Loslaten blijft lastig en als er zoiets gebeurt wil je niets liever dan er voor ze zijn en de zorg uit handen nemen. Het is goed om te beseffen dat hij ons daarvoor niet meer nodig heeft.

Het leven gaat gewoon door

Je gevoel zegt je nu dat je hem toch meer moet beschermen. Het leven is kwetsbaar en het kan zomaar over zijn. Ik kan er wel boven op gaan zitten, maar zoals juf Ank uit De Luizenmoeder heel visueel aangaf: Als je wilt dat je kind omhoog klimt, moet je er vooral niet bovenop gaan zitten. Hoe lastig het ook is, maar mijn zoon heeft recht op zijn eigen problemen en ervaringen. Deze gebeurtenis is vormend voor deze jongens, maar hopelijk houden ze vertrouwen in het leven. De belangrijkste les is in ieder geval: geniet van het leven met de juiste maten.