Berichten

Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

Vraag van een lezer

Regelmatig ontvang ik soortgelijke mailtjes van studenten zoals hieronder. Ze vragen zich af of het slim is om hun studiefinanciering te gebruiken om te starten met dividendbeleggen.

<<

Ik was op internet aan het kijken naar dividendbeleggen en kwam jouw website tegen. Ik vind het heel interessant om je artikelen te lezen en het wordt duidelijk uitgelegd. Vanwege jouw kennis over dividendbeleggen ben ik dus benieuwd hoe je over het volgende denkt:

Ik ben een student, 20 jaar en zit in het tweede jaar van mijn studie. Ik heb de mogelijkheid om maximaal te lenen wat mij een bedrag geeft van €1.068 per maand. Dit bedrag stijgt elk jaar met een paar tientjes maar om het makkelijk te houden, houd ik het voor nu even op €1.068. Stel ik blijf de aankomende 3 jaar maximaal lenen en zou het gaan beleggen. Dan heb ik aan het einde €38.448 in een beleggingsaccount. Alle dividend dat ik krijg zou ik gaan herinvesteren waardoor het account waarschijnlijk groter zou zijn, mits de markt niet instort natuurlijk. Dit zou betekenen dat ik op mijn 23e al een grote voorsprong heb op anderen, aangezien ik ook in 1 van je artikelen heb gelezen dat je zegt dat je eigenlijk niet vroeg genoeg kan beginnen.

Het nadeel aan dit alles is natuurlijk dat ik dit met geleend geld doe. Mijn redenen om het toch wel te doen zijn,

1: op dit moment hoef ik er geen rente over te betalen.

2: ik heb 35 jaar de tijd om het terug te betalen, dit houdt in dat ik minder dan 100 euro per maand betaal en als alles meezit zou ik het zelfs met het dividend kunnen afbetalen.

3: door inflatie wordt het bedrag uiteindelijk minder waard en word het makkelijker om af te betalen.

Ik snap ook dat je geen professioneel financieel adviseur bent en dat ik niet mijn keuze moet baseren puur op jouw mening. Ik heb het hier met meerdere mensen al over gehad en ben gewoon benieuwd hoe jij tegen dividendbeleggen met je studiefinanciering aan kijkt.

>>

Mijn standaard antwoord hierop

>>

Investeren met geleend geld is risico nummer 1 om in de problemen te komen. Je bent waarschijnlijk te jong om de problemen van de Legiolease constructies te kennen. Investeren met geleend geld gaat fout als de beurs instort, maar je de lening wel moet aflossen om wat voor reden dan ook. Dit zorgt er dan voor dat je met een restschuld blijft zitten waarover je nog wel rente moet betalen. In plaats van geld verdienen, kost het je dan geld.

Beleggen doe je dus alleen met eigen geld wat je echt niet nodig hebt. In het geval van studiefinanciering is het op dit moment gratis geld lenen van de overheid. Daarbij is ook vastgesteld dat je het in 35 jaar mag aflossen. Dat maakt het anders dan van een commerciële partij, waar je een flink rentepercentage betaalt en ze ook ineens het geleende geld terug kunnen vragen.

Ik heb een blog geschreven over  Geld verdienen met je studiefinanciering.

Het grootste risico is dat je je geleende geld uit gaat geven aan liabilities (vakanties, auto, scooter, uitgaan, enz). Zaken die geld kosten en niets opleveren. Hierdoor word je schuld hoger en dat brengt je alleen maar verder van je financiële vrijheid vandaan.

Als je heel consequent je extra geleend geld belegd in dividend ETF’s en het ontvangen dividend ook weer belegt, dan kan je geld verdienen met je studiefinanciering.

Stel dat je iedere maand €500 zou beleggen in een ETF met 4% dividendrendement. Dan krijg je over 4 jaar grofweg het volgende:

1e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.000 = €6.240 (klopt niet helemaal want je hebt niet het hele jaar door 4% over de volledige €6.000)

2e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.240 = €12.489,60

3e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€12.489,60 = €18.989,18

4e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€18.989,18 = €25.748,75

Dus na 4 jaar heb je €24.000 geleend wat dan jaarlijks ongeveer €1.000 oplevert. Dan kan je dit geld daarna gebruiken om het bedrag in 24 jaar af te lossen. Daarna kan je het rendement weer gebruiken om het passieve inkomen verder aan te laten groeien.

Deze berekening gaat natuurlijk alleen maar op als je het geld gratis kan blijven lenen van de studiefinanciering.

Het verhaal is positief, maar voor mij blijft regel 1 gelden. Beleggen doe je alleen met eigen geld wat je nergens anders voor nodig hebt. Dit zorgt er bij mij voor dat ik ’s nachts lekker kan blijven slapen. Daarbij zou ik ook proberen om zo weinig mogelijk schuld op te bouwen. Dat maakt het krijgen van een hypotheek ook makkelijker.

Adviseren kan ik je niet. Ik hoop dat je wat met mijn informatie kan en wens je veel wijsheid toe.

Wat je ook gaat doen het feit dat je als 20-jarige bewust met je financiën bezig bent geeft mij vertrouwen voor de toekomst. Ik ben benieuwd wat je besluit.

>>

Mijn mening

Toch is mijn mail niet helemaal de waarheid. Als ik nu zelf de 20-jarige zou zijn met mijn kennis van nu, dan had ik het wel aangedurfd om met mijn studiefinanciering te gaan dividendbeleggen. Ik ben geen verkwister en ik ben gediciplineerd, altijd al geweest. Het geleende geld zou ik ook daadwerkelijk beleggen. Daarbij heb ik geen last van het minder en meer waard worden van mijn geld.

Geen 1 op 1 advies

Het voelt voor mij niet goed om dit 1 op 1 in een mailtje naar een student terug te koppelen. Het zou toch een goedkeuring van mijn kant zijn en daarbij dus een advies. Terwijl ik de persoon in kwestie niet ken. Een terugkoppeling via een blog zorgt voor een bredere context en hopelijk input van andere lezers.

Een mooi plan: dividendbeleggen met studiefinanciering

Eigenlijk vind ik het een mooie manier om te starten met dividendbeleggen. Met daarbij de volgende kanttekeningen:

  1. Leen alleen geld dat je ook daadwerkelijk belegt in ETF’s. Wil je valutarisico uitsluiten, kies dan voor Europese ETF’s. Je kan hiervoor mijn Cursus dividendbeleggen gebruiken.
  2. Iedere maand consequent je dividend ETF’s aankopen.
  3. Als de markt instort gewoon maandelijks door blijven kopen en echt niet verkopen.
  4. Herinvesteer al je ontvangen dividend inkomsten.
  5. Bouw met een eventueel bijbaantje een buffer op, zodat je niet in de verleiding komt om aan je geïnvesteerde geld te komen.
  6. Ga na het beëindigen van je studiefinanciering gelijk aflossen. Gebruik daarvoor al je dividendrendement.
  7. Leen zolang het gratis geld blijft. Zodra je rente moet gaan betalen wordt het een ander verhaal.
  8. Ga minimaal 10% van je inkomen na je studie gebruiken voor sparen, beleggen of aflossen. Zeker als de rente op je lening geen 0% meer is, is het slim om extra te gaan aflossen.
  9. Realiseer je dat als het vermogen in je beleggingen meer wordt je te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. Zeker als de overheid in 2020 de regels gaat veranderen, heeft dit gevolgen voor het hebben van schuld en investeringen. Lees hierover mijn blog Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

Ik ben benieuwd, wat vinden jullie ervan? Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering? Deel in de reactie je mening, zodat anderen daar ook hun voordeel mee kunnen doen.

Het ultieme verjaardagscadeau voor je kind

Lastig cadeau te verzinnen

Vandaag is de verjaardag van mijn zoon. Ieder jaar is het weer hetzelfde probleem, wat geef je hem voor zijn verjaardag. Eigenlijk is dit ergens gedurende zijn tienerjaren een probleem geworden. Voor die tijd was speelgoed in de vorm van een fiets, step, waveboard of skelter altijd een goed cadeau. Door zijn lichamelijke groei zijn dat meerdere steppen en fietsen geweest, maar eenmaal naar de middelbare school hebben wij hem zijn laatste fiets cadeau gedaan. Een spelcomputer en daarna ieder jaar de nieuwe Fifa-versie en een trainingspak, verder ging zijn wensenlijst niet.

Ongebruikt speelgoed

Ik heb altijd moeite gedaan om ervoor te zorgen dat er niet teveel speelgoed, waar toch niet meegespeeld ging worden, in huis kwam. Geld van opa’s en oma’s, ooms en tantes werd zoveel mogelijk verzameld, zodat daarvan een mooi groot cadeau gekocht kon worden. Sommige verjaardagscadeautjes van vriendjes haalde ik uit het zicht en zorgde ervoor dat ze dicht bleven. Deze gebruikte ik als cadeau voor verjaardagsfeestjes waar mijn zoon naar toe ging. Ondanks al deze acties is er toch nog heel veel speelgoed bijna ongebruikt doorgegaan naar zijn neefjes.

Een goed idee

Ikzelf hoef geen cadeaus, kom gewoon op mijn verjaardag dan is het goed. Ik zie steeds meer mensen die dat ook genoeg vinden. Voor degenen die echt iets willen doen, die kunnen het verjaardagsgeld storten op de rekening van een goed doel. Dit heeft mij aan het denken gezet. Heb jij ook een tiener waarvoor je het lastig vindt om een cadeau te verzinnen? Open een beleggingsrekening op naam van je kind. Iedereen kan dan als verjaardagscadeau geld storten op deze rekening en na de verjaardag koop je van het geld dividend ETF’s.

Heel veel voordelen

Dit levert de volgende voordelen op:

  • Je kind leert op deze manier het mooie van passief inkomen, want rente ontvangen op de spaarrekening gaat hier niet meer voor zorgen.
  • Je kan het gewoon risicovol beleggen, want als je er Lego van gekocht had, dan was je het geld ook kwijt geweest.
  • Volgend jaar ontvang je er ook weer dividend over. Het verjaardagscadeau blijft groeien, ieder jaar maar weer.
  • Hij begint jong met beleggen en vind dit normaal. Later geen last van koud water vrees.
  • Je hoeft nooit meer moeite te doen om cadeaus te verzinnen, die eigenlijk toch niet echt gewenst zijn.
  • Je kind ontvangt geen envelopjes meer, waarvan het geld altijd in het zwarte gat verdwijnt.
  • Het is ook een goed cadeau voor Sinterklaas, Kerstmis, slagen voor examens, enz.
  • Het is een beter verjaardagscadeau dan een auto. Lees hiervoor mijn blog Doe je ze er een plezier mee?
  • Opa’s en oma’s die voor hun kleinkinderen sparen kunnen dat beter op de beleggingsrekening van het kind doen. Een spaarrekening levert echt geen rendement op.

Mijn zoon zijn cadeaus

Volgens mij is een beleggingsrekening het beste verjaardagscadeau wat je kan krijgen. Beleggen, je kan er niet vroeg genoeg mee beginnen. Onze zoon krijgt dit jaar van ons zijn zoveelste trainingspak, een trui, een paar teenslippers en zijn derde zonnebril. Hopelijk stort hij het andere verjaardagsgeld dat hij ontvangt op zijn beleggingsrekening. Hij ziet hiervan zeker het voordeel, maar het zwarte gat blijft altijd trekken.

Investeren op kosten van je ouders, lekker toch?

Weinig kosten als thuiswonende

Als kind sta je er waarschijnlijk niet bij stil, maar zolang je thuis woont betalen je ouders ongemerkt een hoop geld voor je. Ouders willen graag dat het goed gaat met hun kinderen en hebben daar veel voor over. Zolang ze het zelf kunnen missen, wordt het je ook gegund. Onder het mom van ‘Geniet ervan, je bent maar 1x jong’. Of je nu bent gaan werken of een bijbaantje hebt naast je studie, zolang je thuis woont is er hierdoor meestal voldoende geld beschikbaar voor kleding, uitgaan en vakanties. Zelfs de student gaat tegenwoordig in deeltijd naar school en heeft voldoende tijd om bij te klussen.

Eigen verantwoording

Op het moment dat je 18 jaar geworden bent, is er financieel het nodige veranderd. Voorheen betaalden je ouders alles, maar sinds je 18ben je zelf verantwoordelijk voor je eigen financiën. Je ouders zijn wel verplicht je financieel te ondersteunen tot je 21e, maar het wordt langzaamaan tijd om op eigen benen te gaan staan. Hieronder volgen een aantal punten om eens over na te denken:

  • Jij ontvangt de zorgtoeslag op je rekening, maar betaal jij de premie van de zorgverzekering?
  • Betaal jij zelf je telefoonabonnement of zit deze in het gezinsabonnement?
  • Gebruik je de auto van je ouders en betaal je mee aan brandstof, de verzekering en wegenbelasting?
  • Draag je bij aan de huishouding, betaal je kostgeld?
  • Wie betaalt jouw kleding en de kapper?
  • Heb je een Netflix account vanuit een gezinsabonnement?
  • Heb je een Spotify account vanuit een gezinsabonnement?
  • Betalen je ouders het lidmaatschap van de sportvereniging nog?
  • Betaal jij zelf je studie of doen je ouders dat?
  • Ga je nog met je ouders mee op vakantie?
  • Ontvang je nog een soort van zakgeld?

Ouders betalen

Van veel van bovenstaande kosten beschouw je het als normaal dat je ouders die betalen. De vraag is niet of ze dit wel of niet moeten doen. Dat is aan je ouders zelf om te besluiten. Wat wel belangrijk is, is dat het inzichtelijk wordt gemaakt dat ze dit daadwerkelijk allemaal betalen en hoeveel geld dit dan betreft. Het wordt tijd dat je snapt dat het leven geld kost en om hoeveel geld het gaat. Je praat toch al snel over minimaal €300 per maand, los van je eventuele studiekosten.

Boven je stand leven

Als je nog thuis woont, niet bijdraagt aan het huishouden en je maakt maandelijks al je geld op, dan kan het dus zomaar zijn dat je behoorlijk boven je stand leeft. Dit is nu nog niet zichtbaar, omdat een gedeelte door je ouders gefinancierd wordt. Het is niet erg om bij je ouders nog boven je stand te leven, maar het is wel goed om het je te realiseren.

Zorg voor duidelijkheid

Ga samen met je ouders om de tafel zitten en maak de voor jouw verborgen kosten inzichtelijk. Het is dan niet de bedoeling dat je daarna alsnog de rekening gepresenteerd krijgt, maar je kan wel afspraken maken dat je een gedeelte van deze kosten zelf gaat sparen. Van je inkomen maandelijks een bedrag automatisch overboeken naar een spaarrekening die niet zichtbaar is in je betaalapp. Uit het zicht en eventueel laten beheren door je ouders. Op deze manier wen je aan een ander beschikbaar maandbedrag, leef je niet boven je stand en zorg je voor een buffer. Wil je het helemaal goed doen, begin dan ook met maandelijks een gedeelte hiervan te investeren. Jong geleerd is oud gedaan.

Lees ook mijn blog met tips voor starters op de arbeidsmarkt nog eens door.

Waarom studeert iedereen niet in deeltijd?

studie

Gewoon gaan werken

Mijn zoon heeft vorig jaar zijn Havo diploma gehaald. Op dit moment is hij fulltime aan het werk en dat bevalt hem uitstekend. Overdag hard werken en ’s avonds en in het weekend lekker chillen. Geen geldproblemen, geen zorgen, het leven is goed. Hij houdt niet van leren, maar hij snapt dat als hij wat wil bereiken in zijn leven dat hij hiervoor toch aan de bak moet. Fulltime aan de studie heeft hij geprobeerd, maar is niet zijn ding. En wat ga je eigenlijk studeren? Een tussenjaar willen we het niet noemen, voor ons is hij student af en onderdeel geworden van het werkende leven.

Zelfde carrièrepad

Ikzelf heb het niet veel anders gedaan. Ik heb mijn Havo gehaald en ben daarna via een project voor werklozen in de automatisering terecht gekomen. In die tijd was daar veel werk in en iedereen kon omgeschoold worden, zelfs de schoolverlaters. De automatisering was in opkomst. Het volgen van een aantal Ambi-modules en 3 maanden stage lopen was een laagdrempelige manier om te kijken of de ICT iets voor mij was. Na dat jaar ben ik gaan werken bij een cargadoor op de automatiseringsafdeling en ben in de avonduren mijn HEAO diploma gaan halen.

Werken en leren, een goede combinatie

Een drukke tijd met een 38-urige werkweek en daarbij ook nog 12 uur school verdeeld over 3 avonden. Daarnaast had je nog het nodige huiswerk. Veel van wat ik ’s avonds leerde kwam overdag in de praktijk langs. Op de Havo heb ik me vaak afgevraagd waarvoor ik bepaalde dingen moest leren, zag daar vaak het nut niet van in. Op de HEAO had ik daar geen enkele moeite meer mee. Ik wist waarom ik er zat en had overdag gelijk profijt van mijn studie. Zowel de avond- als het dagonderwijs duurde 4 jaar. De mindere lesuren van de avondschool werd mogelijk door het schrappen van de stage en de onnodige vakken zoals de vreemde talen en gym.

Deeltijd is nu beter

Ik heb me verdiept in het HBO deeltijd onderwijs van wat er nu is. Aangezien mijn zoon erg op mij lijkt zie ik hem overdag niet meer naar school gaan. Op de Hogeschool in Rotterdam is het erg goed mogelijk om deeltijd onderwijs te volgen. Veel beter dan 30 jaar geleden. Je kan gewoon 4,5 dag werken en 1 middag en avond in de week naar school. 8 uur onderwijs naast je baan. Je zal waarschijnlijk wel veel tijd moeten investeren aan de zelfstudie thuis. Het aantal uren dat daar voor stond, heb ik zelf nooit zo ervaren. Mijn Havo heb ik doorgeworsteld al mijn verdere avondopleidingen gingen voor mijn gevoel vanzelf.

De frustraties van dagonderwijs

Ik hoor veel van vriendinnen, waar van hun kinderen dagonderwijs volgen, dat ze balen van de hoeveelheid tijd hun kinderen thuis zijn en bankhangen. In de voltijd studie brengen de studenten niet veel meer tijd dan de 8 uur die staat voor het deeltijdonderwijs op school door. De rest van de tijd werken ze aan projecten, misschien doen ze wat huiswerk en hebben een bijbaantje om wat geld te verdienen. Ze komen laat uit bed, gaan er laat heen en hebben veel tijd om te chillen. Op kamers gaan de meeste niet, want dat is duur en onnodig omdat de opleiding dichtbij is. Als ouders zie je op deze manier veel te veel en frustreert het enorm. Dan heb ik het nog niet gehad over het wisselen van studie en het nemen van een tussenjaar.

Het nieuwe onderwijs is deeltijd

Waarom gaat niet iedereen gewoon werken en daarbij een studie doen? Op deze manier heeft de opleiding veel meer nut. Je hebt geen studiefinanciering nodig, want van je inkomen kan je je studie betalen. Je hebt door je werk een goede dag invulling. Er gaat niets boven regelmaat. En als je zorgt dat je begint met werken bij een bedrijf dat aansluit op je school of andersom dan versterkt dat elkaar. Je kan je zeker op het HBO afvragen of het dagonderwijs nog wel bestaansrecht heeft. Gewoon er ook een werken en leren traject van maken.

De duidelijkheid komt vanzelf

Of mijn zoon dit daadwerkelijk gaat doen dat weet ik nog niet. Als het dit jaar niet is, dan misschien wel volgend jaar. Het maakt niet zoveel uit. Hij is aan het werken en komt er wel achter wat bij hem past en waar hij lol in heeft. Zodra dit helemaal duidelijk voor hem is, dan komt ongetwijfeld het moment dat hij daar beter in wil worden. De deeltijd opleiding is dan snel gevonden en deze zal hij het net als ik gemakkelijk afronden. Deeltijd leren is beter geregeld en ik word er zelf enthousiast van. Eens kijken of er nog een leuke HBO opleiding voor mij bij zit. Dan kan ik mijn kwartet volmaken.

Wat is de belangrijkste gewoonte om je rijk te voelen?

gewoonte

Geld overhouden

De enige manier om rijker te worden is door er maandelijks voor te zorgen dat er meer geld overblijft dan dat er wordt uitgegeven. Zo simpel is het, maar in de uitvoering blijkt het toch vaak lastiger te zijn. De makkelijkste manier om het te regelen is door bij het ontvangen van je inkomen gelijk een bepaald bedrag automatisch over te boeken naar je spaarrekening. En van dit gespaarde geld blijf je dan vanaf. Kies dus een spaarrekening die niet bij dezelfde bank loopt als je betaalrekening. Maak het jezelf niet te gemakkelijk om het geld weer terug te boeken.

Aanpassingen bij meer inkomsten

Op deze manier kom je niet in de verleiding om het geld toch uit te geven. Het is al verdwenen van je betaalrekening en is niet meer beschikbaar. Er komt ongetwijfeld een moment waarop je meer gaat verdienen. Het is dan belangrijk om gelijk de helft van de extra inkomsten ook te gaan sparen. Op deze manier wen je niet aan extra inkomen. Je gaat extra sparen, dus je vermogen groeit verder. De andere helft zorgt ervoor dat je ook meer geld te besteden hebt, zodat je in het dagelijks leven profiteert van je salarisverhoging.

Eenvoudig maar doeltreffend

Dit is de manier waarop wij ons vermogen hebben opgebouwd, via een eenvoudige gewoonte. Ben je op dit moment nog niet automatisch aan het sparen dan wordt de hoogste tijd dat je hiermee begint. Welk bedrag is eigenlijk niet relevant, als je maar start. Op dit moment bouw je nog niets op en heb je dus nog niet ervaren wat geld op je bankrekening met je doet. Het geeft een rustig gevoel, wetende dat je geld achter de hand hebt. Ben je eenmaal begonnen dan is de kans groot dat je er enthousiast van wordt. Maandelijks meer gaan sparen is dan zo geregeld.

Basisregel voor iedereen

Begin je net met geld verdienen dan is dit dus het eerste waar je gelijk mee moet beginnen. Zorg dat je niet al je geld opmaakt, maar het tegenovergestelde is vaak juist wat gebeurt. We zijn zo blij met ons inkomen dat we direct allemaal mogelijkheden zien. Ik merk het bij mijn zoon. Net begonnen met werken en wil wel graag een auto hebben, of ik het geld hiervoor niet even aan hem kan voorschieten. Sparen ervoor duurt te lang en hij kan het dadelijk toch betalen. De verleidingen zijn overal en met een inkomen zijn er ineens veel leningen mogelijk. Voor je het weet heb je veel verplichtingen waar een groot deel van je inkomen voor nodig is.

Boven je stand leven

Door veel verplichtingen aan te gaan, leef je boven je stand. Je hebt spullen aangeschaft met een lening, omdat je het niet direct kan betalen. Dit is zo gewoon geworden, we kopen alles op afbetaling, een huis, een auto, keuken, cv’s, zonnepanelen, telefoons noem maar op. Mocht er iets met je inkomen gebeuren, dan kom je door de vele verplichtingen gelijk in de problemen. Sparen voor iets is bijna aan het uitsterven. We willen iets hebben en we willen het nu. Sparen is al langer een negatief woord en dat is er, met de lage rente op de spaarrekening, niet beter op geworden. Als je spaart dan ben je super degelijk.

Een nieuwe trend

Toch is sparen de enige manier om vermogen op te bouwen, een goede gewoonte om meer rust in je leven te hebben. Hoe zorgen we ervoor dat sparen hip wordt en we trots worden op een heleboel geld op de bank? Grotere huizen, duurdere auto’s, de nieuwste merkkleding, de laatste versie van de telefoon daar draait het tegenwoordig om. Niet mee doen is lastig, je wijkt af van de rest en je succes is niet zichtbaar. Daar moet je stevig voor in je schoenen staan, maar dan krijg je er veel vrijheid voor terug. Sparen maakt rijk op heel veel verschillende manieren. Basisregel 1, zet iedere maand automatisch geld weg. Zou mijn zoon het al geregeld hebben?

Het leven kan ineens anders zijn

geniet

In één keer volwassen

Afgelopen week zijn wij met onze neus op de feiten gedrukt. Geniet van het leven, want het kan zo voorbij zijn. Mijn zoon was met vrienden op vakantie in het buitenland en hebben daar een scooterongeluk gehad. Door het verlies van controle over de scooter is één van hen door een hotelruit gegaan, waardoor hij ernstig gewond is geraakt. Door goed en snel handelen van zijn vrienden komt hopelijk alles goed, maar dit was geen vanzelfsprekendheid. In een ander land, met een andere taal en een andere gezondheidszorg hebben ze een aantal spannende uren meegemaakt. Ze waren allemaal al 18 jaar, maar zijn nu ineens volwassen. We hadden het graag op een andere manier gezien.

Het leven is niet altijd feest

De gebeurtenis heeft er flink ingehakt en alhoewel de vakantie nog maar halverwege was, was deze ineens over. Als je vriend in het ziekenhuis ligt, is het moeilijk om te gaan feesten. Voor zo goed en kwaad als het ging hebben ze er het beste van gemaakt. Daarbij zorgen alle emoties ervoor dat ze geen energie hadden om veel te ondernemen. Met elkaar hebben ze heel wat te verwerken en hebben op deze manier een vakantie gehad die ze nooit meer zullen vergeten.

Belangrijke lessen

Natuurlijk kan je niet gaan leven met het idee dat je leven ieder moment over kan zijn, maar deze 18-jarigen zijn wel met hun neus op de feiten gedrukt. Gelukkig was er geen drank in het spel, want dan was het verhaal heel anders gelopen. Neemt niet weg dat iedereen direct de conclusie trekt dat dit waarschijnlijk wel het geval was. Jongeren in het buitenland veroorzaken veel problemen door overmatig drankgebruik en ook al geldt dat niet voor jou, je wordt wel op die manier behandeld en zeker door de politie daar. Drank had alles nog erger gemaakt en dat beseffen ze heel goed.

Stappen is echt heel duur

In plaats van iedere avond te gaan stappen, zijn ze nu een paar keer gaan eten met elkaar. Een biertje bij je pizza is een stuk goedkoper dan de drankjes in de uitgaansgelegenheden. Het scheelt echt heel veel geld als je niet iedere avond gaat stappen. Ze wisten het wel, maar het resultaat daadwerkelijk op je bankrekening zien geeft toch een andere ervaring. De plannen om dit in Nederland weer te compenseren zijn al gemaakt, maar misschien is er toch een zaadje geplant.

Wat ik heb geleerd

Wat ik in ieder geval ervaren heb, is dat ik een zoon heb die ik wel om een boodschap kan sturen. Hij redt zichzelf wel en blijkbaar ook in zo’n vervelende situatie. Hij heeft goede vrienden die samen veel lol kunnen maken, maar ook voor elkaar zorgen als de nood aan de man is. Loslaten blijft lastig en als er zoiets gebeurt wil je niets liever dan er voor ze zijn en de zorg uit handen nemen. Het is goed om te beseffen dat hij ons daarvoor niet meer nodig heeft.

Het leven gaat gewoon door

Je gevoel zegt je nu dat je hem toch meer moet beschermen. Het leven is kwetsbaar en het kan zomaar over zijn. Ik kan er wel boven op gaan zitten, maar zoals juf Ank uit De Luizenmoeder heel visueel aangaf: Als je wilt dat je kind omhoog klimt, moet je er vooral niet bovenop gaan zitten. Hoe lastig het ook is, maar mijn zoon heeft recht op zijn eigen problemen en ervaringen. Deze gebeurtenis is vormend voor deze jongens, maar hopelijk houden ze vertrouwen in het leven. De belangrijkste les is in ieder geval: geniet van het leven met de juiste maten.

Mijn zoon wordt volwassen, eindelijk!

volwassen

Financiële consequenties bij 18 jaar

Komende maand is het zover dan wordt mijn zoon volwassen. We ontvangen vanuit de banken, zorgverzekeraar, SVB en het DUO al de nodige brieven die het heugelijke feit aankondigen. Met 18 jaar gaan er zaken veranderen. De kinderbijslag stopt, maar als je kind nog op de middelbare school zit dan heeft het recht op een tegemoetkoming scholieren. Starten ze, net zoals mijn zoon, aan een vervolgopleiding dan stopt ook deze bijdrage en kunnen ze voor hun studiekosten eventueel studiefinanciering aanvragen bij het DUO.

Ook de ziektekosten veranderen

Op dit moment is hij voor zijn ziektekosten nog bij ons op de polis gratis meeverzekerd, maar vanaf zijn 18e is dit niet meer het geval. Hij moet een premie gaan betalen en krijgt zijn eigen verplicht eigen risico. Ook zijn tandartskosten moet hij zelf gaan betalen. Via de zorgtoeslag kan hij van de belastingdienst een deel van zijn maandpremie terugontvangen, maar dan moet hij niet teveel vermogen hebben of bijverdienen en het wel aanvragen. Veranderingen die er voor zorgen dat hij zijn eigen boontjes moet gaan doppen.

Alleen meekijken met toestemming

Vanaf zijn 18e is hij ook zelf verantwoordelijk voor zijn financiën. Als ouders hebben we geen zicht meer op zijn bankrekeningen. Het kan wel, maar dan moet hij daar toestemming voor geven. Mijn zoon kennende gaat hij daarmee niet akkoord. De vraag is of we het eigenlijk wel willen. Zoonlief moet de verantwoording volledig voelen om er goed mee om te leren gaan. Als hij iets van een vangnet bespeurt dan zal hij daar, als het hem uitkomt, dankbaar gebruik van maken.

School zijn eigen verantwoordelijkheid

Loslaten in vertrouwen, ik blijf het wel lastig vinden. Maar afgelopen maand hebben wij een zeer positieve ervaring mogen meemaken. Zoonlief heeft dit schooljaar havo-examen gedaan. Aan het begin van het jaar werd gelijk duidelijk dat hij niet het gedrag ging vertonen wat wij wel verwachten van iemand die wil slagen. Na een goed gesprek hebben we de verantwoordelijkheid van zijn schoolprestaties volledig bij hem neergelegd. Magister van onze telefoons en geen aansporingen meer van onze kant om te gaan leren.

Zijn financiën, zijn zorg

Hoe hij het precies gedaan heeft weten wij niet, maar hij is zonder onvoldoendes geslaagd. Blijkbaar kan hij goed inschatten wat hij daadwerkelijk moet doen. In ieder geval heeft hij ons vertrouwen niet beschaamd. Met dit goede gevoel gaan we zijn financiën loslaten en de verantwoordelijkheid volledig bij hem neerleggen. Best weer een hele stap. Kleedgeld was niet direct een succes en zijn financiële planning, zelfs op de korte termijn, is nog niet om over naar huis te schrijven. Geld moet rollen en zeker niet te lang op een rekening staan. Het loslaten wordt naar een hoger plan gebracht.

De gans onder bewindvoering

Zijn volledige financiën loslaten doen we nog niet. Wij zijn namelijk al heel vroeg begonnen met een gans voor onze zoon te creëren. Ook deze gans zou met 18 jaar volledig onder de verantwoording van mijn zoon komen. We zijn toch nog wel een beetje watjes. De kans op een geslachte gans zouden we echt heel zonde vinden, we zijn hem nog aan het vetmesten. In samenspraak met zoonlief hebben we besloten om voor de gans bewindvoering te regelen. Het slachten van de gans is niet direct onze zorg, maar de herinvestering van de eieren zou zo maar kunnen verdwijnen in goudgele rakkers met een witte schuimkraag.

Geld verdienen met je studiefinanciering

Studiefinanciering

Studiefinanciering is veranderd

Ga je tegenwoordig studeren dan wordt dit nog maar gedeeltelijk gesponsord vanuit de overheid. Voorheen had je als student recht op studiefinanciering en deze hoefde je niet terug te betalen. Voor MBO studenten van niveau 1 en 2 geldt dit nog wel, voor hen is de studiefinanciering nog steeds een gift. Voor alle andere studenten gelden sinds september 2015 andere regels. De nieuwe studiefinanciering bestaat uit 4 onderdelen: lening, aanvullende beurs, studentenreisproduct en collegegeldkrediet. Afhankelijk van het inkomen van je ouders heb je recht op een aanvullende beurs. Samen met het studentenreisproduct valt deze onder de prestatiebeurs. Haal je binnen 10 jaar je diploma dan hoef je dit geld niet terug te betalen.

Een lening die terugbetaald moet worden

De lening en het collegegeldkrediet moeten wel terugbetaald worden. Het maakt voor het bedrag wat je wilt lenen niet uit of je thuis of uitwonend bent. Iedere student kan ongeveer €900 per maand lenen. Hierin is het collegegeldkrediet nog niet meegenomen. Afhankelijk van de hoogte van je collegegeld kan je daar ook een lening voor krijgen. Al met al betekent dit dat als je maximaal leent je aan het eind van een normale studieduur (4 jaar) €50.000 schuld hebt opgebouwd. Je mag voor een 4-jarige studie 7 jaar lenen, dus de schuld kan oplopen tot meer dan €80.000.

Gratis geld lenen

Voor het geld dat in 2017 geleend wordt, geldt dat de rente voor deze lening voor de komende 5 jaar 0% is. We kunnen dus gratis geld krijgen wat we pas na het afronden van de studie hoeven terug te betalen. Over dit terugbetalen mogen we dan ook nog eens 35 jaar doen. Ik zie verdienmogelijkheden, want met geld kan je geld maken. Als je het geleende geld alleen al op een bankrekening zet, dan krijg je er al meer voor terug. Niet heel veel, maar er zijn ongetwijfeld betere opties.

Sparen met geld van de overheid

Je kan het geld investeren, zodat je er meer rendement meemaakt. Risico lopen met geleend geld is niet echt slim, maar ja hoeveel risico loop je nou echt. Het geld dat je leent kan je kwijtraken, maar je hebt heel veel tijd om het terug te betalen. Ik hoorde ook dat iemand al maximaal aan het lenen is om een spaarpotje op te bouwen, zodat ze dadelijk makkelijker een huis kan kopen. Maar hoezo het geld sparen? Je kan het geld natuurlijk ook gebruiken om je leven wat leuker te maken. Een auto, scooter of een verre reis om het zware leven van de student wat te veraangenamen.

Wel makkelijk

Ik weet niet hoeveel ‘misbruik’ er wordt gemaakt van de nieuwe studiefinanciering. Het geld is natuurlijk bedoeld om te investeren in je eigen ontwikkeling. Maar het wordt wel makkelijk gemaakt om het te krijgen. Daarnaast hoef je er op dit moment niets voor te betalen. Ik denk dat voor een grote groep jongeren de verleiding enorm is. Waarom alleen lenen wat je nodig hebt, waarom niet maximaal?

Investeren voor passief inkomen

Mijn zoon heeft er nog niet mee te maken, maar hoe erg is het om te lenen onder deze condities en ben je niet dom als je er niet maximaal gebruik van maakt? Robert Kiyosaki pleit ervoor om zoveel mogelijk schulden op te bouwen, met als kanttekening dat het geld wel geïnvesteerd wordt in bezittingen die geld opleveren. Dus niet in auto’s, uitgaan en vakanties, want dat kost alleen geld en levert geen geld op. Als je het slim speelt begin je al met opbouwen van passief inkomen tijdens je studie. Als het rendement geherinvesteerd wordt, dan kan de aflossing van je schuld misschien wel vanuit je passief inkomen gefinancierd worden.

Sta jij sterk in je schoenen?

Voor mezelf zou ik dit wel aandurven. Ik weet dat ik niet in de verleiding kom om het te verbrassen, want daar zit natuurlijk het grootste risico. De uitdaging is bij jongeren nog groter, want ze krijgen voor het eerst met een behoorlijk bedrag op hun bankrekening te maken. Hoe sterk zijn ze dan om dit ook daadwerkelijk te gaan sparen. Als ouders ben je met 18 jaar de controle over hun bankrekening kwijt, dus goed in de gaten houden wordt lastig. De kans is groot dat het geld aan het eind van de studie op is. Onafhankelijk van de hoeveelheid geld dat daadwerkelijk geleend is. Ik weet in ieder geval één iemand waar dit voor geldt.

Lees ook: Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

We hebben de stekker eruit getrokken

We hebben de stekker eruit getrokken

Een paar maanden geleden heb ik mijn twijfels al uitgesproken over het kleedgeld van mijn zoon. Het is toch zover gekomen dat we ermee gestopt zijn. De reden hiervoor is dat het geld niet besteed werd aan kleding, maar wel aan drank en sigaretten. We bleven maar wachten op het moment dat hij last zou krijgen van een tekort. Helaas vindt hij kleding minder belangrijk en dat moment bleef dus uit. Wel waren wij door het storten van kleedgeld zijn slechte gewoontes aan het faciliteren.

Het stoppen zorgt op dit moment wel voor rust, maar het is geen blijvende oplossing. Mijn zoon zal toch met geld moeten leren omgaan. Hij leeft erg bij de dag en een beetje vooruitkijken is er niet bij. Zelf geeft hij ook aan dat het makkelijker is als er geen geld op zijn rekening staat, dan komt hij ook niet in de verleiding om het uit te geven. Zou het niet kunnen plannen nog te maken hebben met zijn puberbrein of hebben mijn partner er ik gewoon een levensgenieter op aarde gezet? We leven nu, wie dan leeft, wie dan zorgt.

Naast het feit dat hij geen kleedgeld ontvangt, krijgt hij ook geen salaris meer. Hij is met zijn bijbaantje gestopt, want dat kost doordeweeks teveel tijd. Liever heeft hij iets in het weekend en daar gaat hij nu naar op zoek. Dit zorgt ervoor dat hij aanzienlijk minder geld te besteden heeft. Ik denk dat dit geen kwaad kan. Hopelijk komt hij er nu achter dat zijn geld gewoon een keer op raakt en dat hij keuzes moet maken. Waarschijnlijk een nieuwe ervaring voor hem.

Het is allemaal wel leuk dat we door het dichtdraaien van de geldkraan er voor zorgen dat hij minder verkwist, maar dit is niet de oplossing. Hij zal toch, net als iedereen, met geld moeten leren omgaan. Een beetje plannen en sparen hoort gewoon bij het leven. Het zou fijn zijn als we dat voor zijn achttiende op orde hebben. Vanaf achttien jaar hebben we, zonder zijn toestemming, geen inzicht meer in zijn bankrekening en wordt het lastiger om te kunnen sturen.

Een optie is om het principe van kleedgeld te houden, maar het niet meer op zijn rekening te storten. We houden gewoon in een overzicht bij hoeveel geld hij heeft gespaard aan kleedgeld en hoeveel hij kan uitgeven. Op deze manier is het geen onbeperkte bron en zal hij moeten nadenken aan welke kleding of schoeisel hij op dat moment zijn geld wilt besteden. Een volgende stap is dan om het daarna weer rechtstreeks op zijn rekening te boeken.

Ik vind het erg jammer dat we deze beslissing moesten nemen. Hierdoor geven we aan geen vertrouwen te hebben in het pad dat hij zelf kiest. Hij heeft recht op zijn eigen fouten, maar hoever ga je daar in? Soms moet je misschien iemand tijdelijk tegen zichzelf beschermen. Dat hij zijn kleedgeld niet gebruikt voor kleding is zijn keuze. Het feit dat hij het geld besteedt aan het kopen van drank en sigaretten maakt het lastig. Dat sigaretten niet goed voor je zijn weten we allemaal. De gevolgen van drank op jonge leeftijd is onduidelijker. Word je meer verslavingsgevoelig en wat doet het met de ontwikkeling van je hersenen?

Vanaf zijn geboorte heb ik alles gedaan om hem zo goed mogelijk op te laten groeien. Gezond eten, weinig snoepen, geen frisdrank, veel fruit, weerstand opbouwen, buiten spelen en sporten. Naarmate hij ouder wordt krijg je als ouder minder invloed. Het wordt dan vertrouwen op de opvoeding, maar helaas gooit de puberteit soms roet in het eten. Zijn hormonen winnen het van zijn gezond verstand. Wachten tot het over gaat, hier en daar wat bijsturen en dan maar hopen dat er geen blijvende schade is, vind ik lastig. Het voelt alsof ik hem moet beschermen, maar dat gaat helaas niet meer. Het enige wat ik kan doen is het in ieder geval niet sponsoren. Ik denk dat hij snel weer een baantje heeft.

Het komt allemaal door jou

Het komt allemaal door jou

Klagen, zeuren, niet blij zijn, maar er iets aan doen: ho maar. Mijn zoon heeft er op dit moment echt een handje van. Iedere dag is het eten niet goed, maar de uitdaging aannemen om zelf een lekkere maaltijd te bereiden is er niet bij. Koken is niet mijn hobby, maar zo slecht is het nu ook weer niet. Grootste probleem voor mijn zoon is dat mijn maaltijden te veel groente bevatten. Lekker makkelijk commentaar leveren, maar zelfs het uitzoeken van een recept is al teveel moeite.

De voetbal is ook zo’n issue. Hij is niet blij met hoe het gaat. Maar naar zijn rol in het geheel kijken dat is er niet bij. Alles en iedereen moet veranderen maar hij niet, want het is niet zijn schuld. Ook zijn teamgenoten voelen zich niet verantwoordelijk, de coach begrijpt er volgens het hele team echt werkelijk niets van. Dat voetbal een teamsport is waarbij iedereen zich moet inzetten voor een goede samenwerking snappen ze wel. Dat ze daarvoor eerst naar zichzelf kunnen kijken gaat een stap te ver. Eerst moeten de trainingen leuker en dan gaan ze wel meer hun best doen.

Ik stel mijn zoon vaak de vraag: ‘Wat kan jij er aan doen om de situatie te veranderen?’ Door eerst zelf een betere inzet te tonen op de training ontstaat er vanzelf een wisselwerking. Anderen gaan ongetwijfeld meedoen en ook de trainer gaat nadenken over hoe het leuker kan. Op deze manier neem je zelf verantwoordelijkheid voor de situatie en ben je in staat om het te verbeteren. Ik hou er wel van. Ik sta graag zelf aan het stuur en zeker van mijn eigen geluk.

Dat dit lastig is realiseer ik me. Het is makkelijker om de schuld bij een ander neer te leggen, want dan hoef je er zelf niets aan te doen en we hebben een excuus. Het vergt ook wel moed om je eigen rol te onderkennen voor de situatie waarin je je bevindt. Wat is jouw aandeel in het feit dat je partner vreemd gaat? Of wat had ik anders kunnen doen om te voorkomen dat ik nu zoveel schuld hebt? Niet leuk, maar wel prettig om te weten dat niet alles je zomaar overkomt. Je hebt wel degelijk invloed.

Dit geldt ook voor je pensioen. Je kan natuurlijk als het zover is gaan klagen dat het allemaal zo slecht geregeld is. De overheid, de banken en de pensioen- en verzekeringsmaatschappijen hebben niet goed voor je gezorgd. Lekker makkelijk en in ieder geval een excuus voor de situatie waarin je zult belanden. Als je op dit moment zelf aan de slag gaat, zorg je ervoor dat je minder afhankelijk wordt. Ga nu zelf aan het stuur staan voor later. Dat betekent wel dat je uit de luie stoel moet komen en jezelf een schop onder je kont moet geven. Werken aan je administratie vinden velen niet leuk, maar is helaas noodzakelijk.

Ik herken het allemaal erg goed en dat is waarschijnlijk ook de reden dat het gedrag van mijn zoon me zo mateloos irriteert. Niets menselijks is mij vreemd. Een aantal zaken zou ik graag anders zien, maar daar kan ik helaas niets aan veranderen. Ik zou graag eerder naar mijn bed gaan en ‘s ochtends vroeg beginnen, maar ja ik ben een avondmens. Ik zou ook graag meer begrip voor mijn zoon hebben, maar ja hij snapt niet dat ik het juist zo goed met hem voor heb. Eigenlijk wil ik ook een paar kilo lichter wegen, maar ja ik heb zware botten.

Excuses zijn zo makkelijk te vinden en zo handig om jezelf tevreden mee te stellen. De schuld buiten jezelf neer leggen zodat je er niets aan hoeft te doen. Vaak hebben we ook nog begrip voor elkaar en steunen we elkaar met onze excuses. “Nee, als je heel de week hard gewerkt hebt dan snap ik dat je in het weekend geen zin hebt in je administratie.” Wil jij veranderingen voor elkaar krijgen dan is er maar één manier. Stop met zoeken van excuses.