Berichten

Hoe kan ik het mij veroorloven?

Kiyosaki

Meerdere wegen naar Rome

Door heel zuinig te leven en hierbij goed te investeren, kan je redelijk snel financieel vrij zijn. Geef je meer geld uit, dan houd je minder over om te investeren en duurt het dus langer. Je kan er dan voor kiezen om meer risico te lopen met je investeringen of zorgen voor meer inkomen. Je begrijpt het al er zijn heel veel verschillende mogelijkheden om financieel vrij te worden. Minder uitgaven, meer inkomen of meer risico en al de verschillende variaties daartussen. Zoveel mensen, zoveel smaken.

Wij zijn niet echt zuinig

Wij hebben ons altijd voornamelijk gericht op meer inkomen. Echt zuinig leven hebben we nooit gedaan, dat blijkt ook wel uit onze vaste lasten. Wij leven allesbehalve zuinig. Toch heb ik het label budget aan mijn kont hangen en vinden veel mensen in mijn omgeving dat ze van mij niets meer mogen uitgeven. Blijkbaar richt ik me in mijn blogs vaak op het bezuinigen en consuminderen. Dit komt voornamelijk omdat ik mij erger aan onze consumptiemaatschappij. Het mag van mij allemaal wel een beetje minder.

Bezuinigingen zijn het makkelijkst

Het snijden in onze uitgaven was op het eind ook wel de makkelijkste manier om onze financiële vrijheid te bereiken. Ongemerkt zijn wij met de jaren steeds meer gaan uitgeven. Als je voldoende verdient en hard werkt, dan heb je geen zin om op de kleintjes te letten. Hierdoor zijn onze uitgaven in de loop van de jaren behoorlijk gestegen. Het bezuinigen hierop was simpel. Het percentage financieel vrij ging met sprongen vooruit. Daarbij gaf het kritisch zijn op uitgaven en minder geld uitgeven mij veel voldoening.

Een andere mindset volgens Kiyosaki

Robert Kiyosaki geeft aan dat bezuinigen zorgt voor een mindset die gericht is op schaarste. Op deze manier haal je volgens hem niet het beste uit je leven. Het is beter om te denken in overvloed. Laat je geld rollen, geniet van mooie dingen. Dit lijkt in strijd te zijn met het opbouwen van vermogen en passief inkomen, maar dat hoeft volgens hem niet. Als je iets wilt kopen, dan ga je op zoek naar passief inkomen waarmee je dit kan betalen. Een volledig andere mindset. Je gaat denken in mogelijkheden. Daarbij gebruik je je wensen, om jezelf te motiveren voor het opbouwen van passief inkomen.

Goede en slechte schulden

Voor het genereren van passief inkomen kan je in Kiyosaki’s optiek wel een lening afsluiten. Deze lening gebruik je niet om je geliefde auto van te kopen. Je gebruikt de lening om te investeren in iets dat voldoende rendement oplevert om de maandelijkse kosten van je auto te betalen. Je gaat investeren met geleend geld en daarbij koop je je auto op afbetaling. Geld wordt steeds minder waard en dus je schulden ook. Op deze manier bouw je vermogen op door gebruik te maken van andermans geld. Het zijn wel schulden, maar in zijn ogen goede schulden. Een lening waar je direct een auto van koopt is een slechte schuld.

Risicovoller leven

Volgens Kiyosaki zorgt dit voor een veel leuker leven, waarin veel meer mogelijk is. Je leven staat niet in de wachtstand om pas leuk te worden als je financieel vrij bent. Voor mij werkt deze manier niet. Ik houd van zekerheid en niet van risico’s en langlopende verplichtingen. Het aangaan van investeringen met geleend geld, zijn meer risicovol dan investeringen met eigen geld. De rente om geld te lenen is nu laag en dit zorgt al snel voor een positief rendement op je geleende geld. Maar wat gebeurt er als de rente omhoog gaat? Het ziet er niet naar uit, maar niemand heeft een glazen bol.

Iedereen is anders

Ik kom er achter dat ik blijer word van minder spullen. Het niet hebben van schulden geeft mij rust. Dit hoeft natuurlijk niet voor jou te gelden. Als jij meer uitdagingen in je leven zoekt, dan is de werkwijze van Robert Kiyosaki misschien voor jou de manier. Door te investeren met geld van derden gaat het rendement op je eigen vermogen omhoog. Je creëert een hefboom die meer geld voor je gaat genereren. Je geniet van de mooie dingen en dat motiveert om meer voor elkaar te krijgen. Je loopt meer risico, maar dat is een keuze die ieder voor zichzelf moet afwegen. Ieder zijn eigen ding.

Waarom financiële vrijheid een ‘way of life’ is.

Leef je beste leven

Om financieel onafhankelijk te worden of financieel vrij, zoals ik het noem, zet je je geld aan het werk om passief inkomen te genereren. Zodra je passief inkomen ontvangt om je uitgaven te betalen ben je financieel vrij. Eenmaal je geld en ook weer je passieve inkomen aan het werk gezet, dan blijft het voor je werken. Je kan zelf bepalen of je bereikte passieve inkomen voldoende is of dat je toch liever wat meer te besteden hebt. Dan werk je gewoon wat langer door of neem je af en toe een baantje.

Gewoon blijven werken

Financiële vrijheid zorgt voor keuze mogelijkheden. Je kan stoppen met werken, minder gaan werken of minder goed betaald werk gaan doen. Je kan natuurlijk ook gewoon je werk blijven doen. Wetende dat je voldoende passief inkomen hebt om te kunnen stoppen met werken, zorgt ervoor dat je je huidige werk heel anders ervaart. Het maakt dat je eerlijk voor je mening kan uitkomen, zonder dat je bang hoeft te zijn voor het verliezen van je baan. Voor bedrijven is het beter, want je werkt omdat je gemotiveerd bent, anders zou je wel stoppen.

Makkelijk te bepalen

Wil je daadwerkelijk stoppen met werken dan zal je moeten bepalen of je passieve inkomen voldoende is voor je nieuwe manier van leven. Dit is op jaarbasis heel gemakkelijk te bepalen. Kijk naar wat er uitgaat en of er voldoende passief inkomen binnenkomt om dit te betalen. Geen lastige voorspellingen, gewoon keiharde cijfers. Niemand voor nodig. Ben je nog niet financieel vrij en wil je dat het sneller gaat, wees dan kritisch op je uitgaven. Alles wat je niet uitgeeft kan je extra investeren. Op deze manier gaat het dubbel zo snel.

Financiën zijn een bewust onderdeel in je leven

Het bereiken van financiële vrijheid kost tijd. Je hebt geduld nodig om vermogen op te bouwen en passief inkomen te genereren. Zeker als je jezelf niet alles wilt ontzeggen. Je hebt invloed op het tijdstip wanneer je financiële vrijheid wilt bereiken. Het gaat om keuzes maken. Dit betekent niet dat je jezelf van alles ontzegt, maar gewoon niet klakkeloos je geld uitgeeft. Daarbij zal je je geld ook moeten investeren. Want met alleen spaargeld op een bankrekening zetten kom je er in deze tijd niet. Tijd investeren in hoe je van geld meer geld kan maken hoort er bij. Het is slim om het bijhouden van je administratie, bewust omgaan met geld en het opbouwen van kennis over geld volledig te integreren in je leven.

Hoe kan ik het mij veroorloven?

Van heel zuinig leven word je meestal niet blij. Je kan het willen kopen van spullen gebruiken om jezelf te motiveren om sneller passief inkomen op te bouwen. Je kan je bijvoorbeeld voor het aanschaffen van een dure auto afvragen hoe je de maandelijkse kosten met passief inkomen kan bekostigen. Het zorgt voor een positieve mindset. Je gaat zoeken naar mogelijkheden en wordt hierin creatief, zeker als je iets echt wilt. Zolang je de spullen inderdaad pas koopt op het moment dat je er voldoende passief inkomen voor gerealiseerd hebt, ben je goed bezig.

Stapje voor stapje

Heb je eenmaal passief inkomen gerealiseerd, dan verandert je leven. Er ontstaat keuzevrijheid en dat is iets dat de meeste van ons pas op pensioenleeftijd bereiken. Werk geeft veel structuur aan je leven. De mogelijkheid om minder te werken is ook iets waaraan je moet wennen. Wat ga je dan met je tijd doen? Je kan zelf aan de slag om invulling te geven aan je leven. Bepalen wat je leuk vindt en waar je blij van wordt. Daarbij zal je om doelen te bereiken jezelf iedere dag moeten zien te motiveren. Het is makkelijker om het werken langzaam af te bouwen en niet van de een op de andere dag te stoppen.

A way of life

Op deze manier financiële vrijheid integreren in je leven, helpt je om steeds beter je eigen leven te leven. In het begin ligt de nadruk op de opbouw van passief inkomen. Naarmate je hierdoor meer vrijheid genereert komt de nadruk te liggen op het opnieuw vormgeven van je leven. Je kan het allemaal negatief benaderen, maar ik kan uit eigen ervaring vertellen dat het je leven enorm verrijkt. Het geld is een middel dat er voor zorgt dat ik mijn leven kan invullen op mijn manier. Het is niet altijd makkelijk, maar ik zou niet anders willen. Het is in ieder geval mijn way of life.

Welke Safe Withdrawal Rate is veilig genoeg?

Safe Withdrawal Rate

Niet rijk sterven

Het is niet makkelijk om te bepalen hoeveel vermogen je moet opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken. Je hebt te maken met de nodige onzekerheden. Je weet niet hoeveel geld je wilt besteden en je weet ook niet hoe oud je wordt. Bouw je teveel vermogen op dan had je eerder kunnen stoppen en sterf je eigenlijk te rijk en heb je te arm geleefd. Toch is dit wel hetgeen waar ik voor ga, want nog leven over hebben maar geen geld is zowel letterlijk als figuurlijk armoe. Door met 4% te rekenen kan je een redelijke inschatting maken hoeveel vermogen je nodig hebt. Vanuit een studie blijkt namelijk dat je jaarlijks 4% uit je vermogen kan opnemen zonder blut te raken, de Safe Withdrawal Rate. Op de lange termijn kan je namelijk makkelijk 4% rendement op je vermogen maken, en houd je je vermogen in stand voor een levenslange uitkering.

Variabel inkomen

Wij leven op dit moment van het dividend dat we maandelijks ontvangen op onze beleggingsrekening. Het risico dat wij lopen is dat het dividend minder wordt en we hierdoor minder inkomen hebben. Ons vermogen blijft verder in tact en schommelt mee op de beurskoers. Haal jij je inkomen uit je vermogen door het verkopen van aandelen, dan moet je voor hetzelfde inkomen bij een lage beurs meer verkopen dan bij een hoge beurs. In het geval van een lage beurs onttrek je procentueel meer inkomen uit je vermogen. Om ervoor te zorgen dat je niet vroegtijdig zonder geld komt te zitten, bestaat dus de Safe Withdrawal Rate van 4%. Dit zorgt ervoor dat je bij een lage beurs, door je te houden aan het maximum percentage van 4%, je ook minder geld onttrekt en dus minder te besteden hebt.

Jongere pensioenleeftijd

Wil jij eerder met pensioen dan is de tijd die je moet overbruggen langer. Dit brengt extra onzekerheden met zich mee. Zowel op het vlak van je uitgaven, maar ook op basis van je vermogensgroei. Zeker als je aan het begin van je pensioen te maken krijgt met een beurscrash heeft dit veel invloed op je vermogen. Je moet voor je inkomen procentueel dan veel aandelen verkopen en dit zorgt voor minder aandelen om bij groei je vermogen weer te laten herstellen. Het kan geen kwaad om zeker in tijden van een lage beurs kritisch te zijn op je uitgaven en niet de volledige 4% uit te keren. Ik lees ook steeds vaker dat mensen bij een langere tijdshorizon eerder kiezen voor een Safe Withdrawal Rate van 3,5%.

Opeten van je vermogen

Ik houd erg van zekerheden en vind het prettig dat we geen aandelen hoeven te verkopen om te kunnen leven van ons vermogen. Op deze manier lopen we volgens mij nog minder risico dat er aan het eind van ons leven geen geld meer is. Het zou nog mooier zijn als we een gedeelte van ons passieve inkomen weer kunnen herinvesteren in dividendaandelen. Op deze manier blijft onze dividendportefeuille groeien en herstelt ons vermogen sneller bij een eventuele beurscrash. Naast de toename van het dividend vanuit de bedrijven creëren we zelf op deze manier ook nog extra dividendinkomen. Goed voor de inflatiecorrectie en eventuele dromen.

Onzekerheden in rendement

Je rendement is een bepalende factor voor het levenslang kunnen uitkeren van inkomen uit je vermogen. Het is goed om je te realiseren dat rendement is opgebouwd uit twee onderdelen:

  • de waarde vermeerdering van het aandeel
  • dividendinkomsten

Het eerste is heel erg afhankelijk van de beweging van de markt en heeft vaak niet altijd meer een directe relatie met hoe een bedrijf het economisch gezien doet. Het tweede deel is zeker bij traditionele dividendbedrijven in hoge mate een stabiele en vaak groeiende component, die deels natuurlijk wel afhankelijk is van hoe een bedrijf er economisch gezien voorstaat. Maar over het algemeen wordt er pas aan het dividend gesleuteld als het echt niet anders meer kan. Voor ons betekent dit dat ons vermogen meer en minder waard wordt, maar het dividendinkomen redelijk stabiel blijft.

Ons dividendrendement is onze Safe Withdrawal Rate

Als je leeft van je dividend dan hoef je over de Safe Withdrawal Rate niet na te denken. Je Safe Withdrawal Rate wordt bepaald door het dividendrendement van het uitgekeerde dividend. Als er minder dividend wordt uitgekeerd, dan heb je minder geld te besteden. Ons dividendrendement is ruim 4%. Om te bepalen hoeveel vermogen je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken is dit een goed percentage om mee te rekenen. Als je alleen investeert in dividendaandelen, dan kan je ongestraft leven van je dividendinkomen. Een mooie bijkomstigheid is dat je niet bezig hoeft te zijn met wanneer en hoeveel aandelen je gaat verkopen. In een goede markt is dat waarschijnlijk geen probleem, maar na een beurscrash is het volgens mij wel een dingetje.

Hoe zien jouw vaste lasten eruit?

Inzicht door overzicht

Om te kunnen bepalen hoeveel passief inkomen je moet verdienen om financieel vrij te worden zal je je vaste lasten op een rijtje moeten zetten. Niet een karweitje waar iedereen heel blij van wordt, maar wel erg verhelderend als je het een keertje gedaan hebt. Voor mij is het bepalen van onze vaste lasten erg gemakkelijk, omdat we hiervoor een aparte gezamenlijke rekening hebben. Van deze rekening worden de uitgaven gedaan om ons huishouden draaiend te houden. Kleding, vakanties en onderhoud van huis en boot betalen we van onze privé rekeningen. Op deze variabele kosten heb je meer invloed. Het is een keuze of je je geld daaraan uitgeeft of niet.

Vaste lasten op een rijtje

Onder onze huishouding valt een koophuis, twee auto’s, een boot en 3 volwassen personen. De jaarlijkse kosten hiervoor op jaarbasis heb ik hieronder verzameld:

  • Hypotheek €6.000
  • Gemeentelijke belastingen €1.500
  • Energie €2.300
  • Water €230
  • Televisie, internet, mobiele telefoons €1.200
  • Zorgverzekering €2.500
  • Auto-, huis-, boot-, reisverzekeringen €3.500
  • Motorrijtuigenbelasting €1.200
  • Boodschappen €7.000
  • Persoonlijke verzorging €200
  • Brandstof auto’s €1.500
  • Ligplaats boot €2.800
  • Abonnementen €2.200

Op jaarbasis komt dit in totaal dus uit op ongeveer €32.000. Dit is €2.700 per maand.

Vermogen nodig

Om deze €2.700 te kunnen betalen vanuit je passief inkomen heb je €800.000 nodig bij een rendement van 4%. Dit is nog steeds een hoop geld, maar deze €800.000 heeft zichzelf in de loop van de jaren gedeeltelijk gevormd door het rente-op-rente effect. Zoals je ziet zijn onze vaste lasten best hoog. Met mijn kennis van nu, had ik al veel eerder financieel vrij kunnen zijn. Te groot huis, te dure auto’s en ook nog een boot. Voor de FIRE-movement zijn we een goed voorbeeld van hoe het eigenlijk niet moet.

Ik ben nog wel bezig om onze vaste lasten naar beneden te krijgen. De volgende besparingen kunnen makkelijk gedaan worden, zonder dat het leven minder leuk wordt. Sterker nog, ze maken mijn leven waarschijnlijk beter:

  • auto minder
  • kleiner huis
  • aflossen huis

Te duur wonen

In ieder geval leven we 2 maanden per jaar op de boot, dit kan makkelijk nog meer worden. Daarbij willen we ook nog een paar maanden per jaar leven op een andere plek dan gewoon thuis. Voor oktober staat New York op de planning. De hoge vaste lasten voor het huis maakt ons leven onnodig duur. Terwijl we er steeds minder vaak van genieten. Onze zoon woont nog thuis, maar voor hem alleen is het huis echt te groot. Een kleiner huis zou ook voor hem veel comfortabeler zijn. Over de kosten van het onderhoud en het werk dat we eraan hebben, hebben we het dan nog niet eens gehad.

Variabele kosten

Door bewuster te leven zijn onze variabele kosten de afgelopen jaren enorm gedaald. Een overzicht hiervan maken zal ik in een ander blog doen. In de variabele kosten zit de echte lol van het leven. Los van het onderhoud van je spullen, maak je hiermee de keuzes die sjeu aan je leven geven. Het gaat dan om vakanties, uit eten gaan, kleding, maar ook de aankleding van je huis en tuin en al de handige apparaten en leuke gadgets. Doordat we nu leven van ons passief inkomen, maakt geld hieraan uitgeven voor mij lastig. Het niet meer ontvangen van een werkinkomen en dus ook niet zoveel meer sparen is een gewenningsproces. Ik heb er een blog over geschreven, Iedere dag werken aan je nieuwe normaal.

Ook werken aan inzicht

Ik hoop dat ik door inzicht te geven in onze vaste lasten je benieuwd bent geworden hoe het bij jou in elkaar steekt. Organiseer je vaste lasten, neem een aparte rekening en zorg voor blijvend overzicht. Het is even werk, maar je hebt er een leven lang plezier van. Laat mij weten hoeveel vermogen je nodig hebt om je vaste lasten vanuit je passieve inkomen te kunnen betalen. Denk eens na over hoeveel uur per maand je aan het werken bent om je huishouding draaiend te houden. Is het in balans? Voelt het goed? Misschien zijn er ook wel besparingen mogelijk die jouw leven leuker maken, net zoals bij mij.

Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen?

Podcast van Jort Kelder

In een aflevering van de De Onzichtbare Hand podcast van Milou Brand, Suzanne Streefland en Jort Kelder over Zo word je miljonair voor je veertigste is Renée Lamboo van Porterenee te gast. In deze podcast praten ze over het steeds populairder worden van de FIRE-movement. Dit is een beweging vanuit Amerika, Financial Independence, Retire Early. Hierbij spaar je een groot deel van je inkomen en beleg dit, zodat je vroeg met pensioen kan. Het komt er dus op neer dat je een aantal jaren extreem zuinig leeft om op deze manier zoveel mogelijk van je inkomen voor je aan het werk te zetten. De manier dus om op jonge leeftijd al financieel vrij te zijn.

Een tussenweg is ook mogelijk

Renée Lamboo is geen voorstander van uitermate zuinig leven, maar ze vindt wel dat je bewust financiële keuzes moet maken. Het leven moet leuk zijn en blijven, dus geef geld uit, maar wel aan zaken waar jij blij van wordt. Leven van minder geld en nog steeds een leuk leven leiden, het kan. Voor velen zijn dit elkaar uitsluitende mogelijkheden. Alleen door meer geld te laten rollen is het mogelijk om meer lol te hebben. Renée vertelt dat we ongemerkt veel geld kwijtraken. Impulsaankopen, eten weggooien, abonnementen op bladen die we niet lezen. Daarmee stoppen maakt je leven niet minder leuk, sterker nog je houd geld over om er echt leuke dingen van te doen. Je kan er zelfs voor kiezen om minder te werken.

Verkeerd idee van bezittingen

Jort Kelder vindt (be)sparen allemaal maar niets. Of hij voor de podcast ‘als orakel’ de complete tegenhanger wilt zijn, weet ik niet. Ik hoop het, want zijn uitspraken getuigen niet echt van veel financiële kennis. Ik had hem hoger ingeschat. Hij heeft €200.000 per jaar nodig om aan zijn verplichtingen te kunnen voldoen. Dit bedrag praat hij goed, want hij heeft veel bezittingen zoals huizen en auto’s. Zijn bezittingen zijn waarschijnlijk nog niet helemaal zijn bezit of ze hebben behoorlijk onderhoud nodig. In ieder geval leveren zijn bezittingen geen geld op, maar kosten veel geld. Robert Kiyosaki noemt het liabilities, verplichtingen, bezit dat geld kost in plaats van dat het geld oplevert. Met veel van dit soort ‘bezittingen’ word je in ieder geval nooit rijk. Je zal hard moeten werken om het allemaal te blijven bekostigen.

Kneuterigheid ten top

Dividendbeleggen daar heeft Jort nog niet van gehoord. Als je een miljoen gespaard hebt, zorgt dit voor een inkomen van €50.000 op jaarbasis. Een inkomen dat levenslang blijft uitkeren en waar menig gezin behoorlijk van kan leven. Ik weet in ieder geval dat wij dat kunnen en dan knauwen we niet alleen op peentjes. Jort heeft met zijn uitgaven van €200.000 dus ongeveer 4 miljoen nodig. Een miljoen op je spaarrekening vind hij niets. In zijn geval zou het na 5 jaar ook op zijn. Je merkt aan alles dat Jort vindt dat geld moet rollen. Doe je dit niet dan leef je een minder leuk leven en heeft hij eigenlijk meelij met je. Dat geld steeds meer geld maakt, wil hij duidelijk niet begrijpen. Best kortzichtig en ook wel zielig. Gelukkig relativeren de dames het in het gesprek enorm, maar ik denk dat er veel Jorts op deze aarde leven. De FIRE-movement is niets voor ze.

Minder spontaniteit

Renée wordt met haar besparen, begroten en ge-budgeteer gezien alsof haar leven over is. Het zuinig leven staat gelijk aan een niet leuk leven. Dit zorgt voor het opbouwen van vermogen voor een enorm obstakel. Een vriend vertelde mij het afgelopen weekend ook weer. Financieel vrij is leuk, maar ik wil er niet alles voor laten. Ik mag van jou niets meer, want anders kom ik er nooit. Het is zo jammer dat het zo moeilijk is om dit inzicht te veranderen. Je mag echt nog wel van alles, maar niet alles. Maak keuzes, zodat je niet alles opmaakt. Zoals Renée in de podcast aangeeft, zorg voor wat orde en structuur en je houd vanzelf geld over. Wat minder spontaniteit maakt je leven echt niet minder leuk.

Maak geld onbelangrijk

Ik ben wel een voorstander van de FIRE-movement, maar enorm zuinig is niet nodig. Wat Jort Kelder aangeeft klopt niet. Je hoeft geen miljoenen op de bank te hebben en het is ook niet alleen haalbaar voor ondernemers. Gewoon net als ik vanuit loondienst en je niet gek laten maken door je omgeving. Zorg voor minder verplichtingen en investeer in bezittingen die geld opleveren en het leven lacht je toe. Wel of niet blijven werken doet er niet toe. Meer doen waar je zin in hebt en genieten van het leven. Je hebt er echt maar 1. Zoals een lezer aangaf, zorg ervoor dat geld onbelangrijk wordt. De mooiste dingen in het leven zijn namelijk gratis.

Waar doen die verzekeringsmaatschappijen het toch van?

Voor het einde je geld op

Financieel onafhankelijk zijn voor je pensioendatum en dan op het eind teveel geld overhouden is zonde, je had eerder kunnen stoppen met werken. Dit is jammer, maar lang niet zo vervelend als langer blijven leven dan gepland en dat dan het geld op is. Misschien iets te vroeg gestopt of het er te goed van genomen. Helemaal op gaat natuurlijk niet gebeuren in Nederland. De AOW en je eventueel opgebouwde pensioen blijven uitkeren tot je dood. Maar heb je via een lijfrente of banksparen belastingvrij geld gespaard, dan kan je hiermee een extra aanvulling op je pensioen kopen. Je kan kiezen voor een uitkering voor een vast aantal jaren of levenslang. Kies je voor een vaste periode, dan kan het zo maar zo zijn dat er nog leven is na de uitkering.

Verzekeren kost geld

De hoeveelheid geld dat je uitgekeerd krijgt is verschillend. Bij een vast bedrag voor een bepaald aantal jaren lopen verzekeringsmaatschappijen weinig risico. Maar wil je een levenslange uitkering, dan komen er statistieken aan te pas. De verzekeringsmaatschappij loopt risico. Word jij oud dan verdienen ze minder aan je of maken ze zelfs verlies. Het risico schatten ze in op basis van sterftetafels. Afhankelijk van de levensverwachting bepalen ze de hoogte van je uitkering. Je betaalt voor de zekerheid van het levenslang uitkeren met het ontvangen van een minder hoge uitkering. Gezien de kosten die verzekeringsmaatschappijen in rekening brengen en met welk rendement ze rekenen om je uitkering te bepalen, lopen ze volgens mij weinig risico.

Lijfrentes lastige producten

Ik heb vanwege de spreiding ook een aantal lijfrentes en bankspaarproducten, maar eigenlijk vind ik het helemaal niets. Lees hiervoor mijn blog Lijfrente wat een snertoplossing. De regelgeving die bij lijfrentes hoort is, mede door de vele wijzigingen, onoverzichtelijk geworden. Tijdens de opbouw is het allemaal nog wel te doen, maar het kopen van een uitkering ervan valt niet mee. Wanneer ga je het laten uitkeren, wat mag, wat is slim, welke maatschappij en geen idee wat ik er aan over ga houden. Ik heb mij vanwege mijn opleiding behoorlijk verdiept in lijfrentes en nog steeds vind ik het lastige materie. Investeren doe je alleen in zaken die je snapt, dat is een veelgehoord advies. Om die reden had ik eigenlijk niet aan lijfrentes en banksparen moeten beginnen. Zelfs nu ik dit blog aan het schrijven ben, moet ik weer goed nadenken over hoe het allemaal ook al weer in elkaar steekt.

Mijn levenslange uitkering kost niets extra

Zelf dividendbeleggen is veel makkelijker om te begrijpen. De moeilijkheid bij zelf beleggen, zit in de opbouw. Waar beleg je in? Tijdens de uitkeringsfase is het een stuk makkelijker. Je kan op ieder moment stoppen met het herinvesteren van het dividend en het gestorte dividend van die maand opnemen. Een maand daarna kan je besluiten dat het bedrag teveel is en dus een maandje overslaan, om de volgende maand minder geld op te nemen. Je gebruikt alleen het uitgekeerde dividend dus je inkomen is levenslang. Je bepaalt helemaal zelf wat je met je geld doet en er zijn geen kosten aan verbonden. Via een vastgesteld fictief rendement betaal je er wel belasting over. Geen progressieve inkomstenbelasting zoals bij een lijfrente uitkering, maar de lagere vermogensrendementsheffing.

Tijd voor betere producten

Je zou toch denken dat als dit voor mij privé een goede manier is om inkomen te genereren, er toch ook een bedrijf zou moeten zijn die hier zijn geld mee kan verdienen. Niet te veel beheerkosten berekenen en gewoon geld investeren voor mensen in dividendinkomsten. Als je dit voor meer mensen doet kan je zorgen voor een betere spreiding en op deze manier passief inkomen voor ze genereren. Banksparen heeft de lijfrente-opbouw al een stuk transparanter en goedkoper gemaakt, het is nu ook tijd om de uitkeringsfase te versimpelen. Een product waar je zelf aan het stuur zit, maandelijks je uitkering kan bepalen, weinig kosten heeft en het vermogen blijft in tact en hobbelt gewoon mee met de beurs.

Innovatie biedt mogelijkheden

Met de huidige technologie is er steeds meer mogelijk. De huidige verzekeringsmaatschappijen zijn log en groot en zien geen reden om te veranderen. Het geld klotst er tegen de plinten, kijk maar naar de mooie pandjes waarin ze zitten en de auto’s waarin gereden wordt. Al deze kosten worden betaald van ons vermogen en gaat ten koste van het rendement. Blijkbaar zit er veel marge tussen wat er binnenkomt bij verzekeringsmaatschappijen en wat eruit gaat. Het is wachten op de slimme jongens of meisjes die met een innovatief product de verzekeringsmarkt opengooien. Ik heb vertrouwen dat, tegen de tijd dat ik mijn uitkerende lijfrente moet gaan regelen, het wel gebeurd is.

Financieel vrij worden, kan het ook anders?

Leef je beste leven

Om financieel vrij te worden zet je je geld aan het werk om passief inkomen te genereren. Dit inkomen investeer je weer en dat levert op zich ook weer inkomen op. Zodra je passieve inkomen voldoende is om je uitgaven te betalen, ben je financieel vrij. Je kan zelf bepalen of het bereikte passieve inkomen voldoende is, of dat je toch liever wat meer te besteden hebt. Als dat zo is dan ga je gewoon nog even door. Werken aan je financiële vrijheid zorgt voor keuze mogelijkheden. Je kan stoppen met werken, minder gaan werken of minder goed betaald werk gaan doen. Wil je het roer volledig omgooien, dan kan je bepalen of je passieve inkomen voldoende is voor je nieuwe manier van leven. Op deze manier werken aan je financiële vrijheid helpt je verder om steeds beter je beste leven te leven. 

Berekenen wanneer je kan stoppen

Het is ook mogelijk om uit te rekenen hoeveel geld je nodig hebt om eerder dan je pensioenleeftijd te kunnen stoppen met werken, rekening houdend met je AOW en je pensioen. Het is een andere manier om financieel vrij te worden. Hiervoor zijn financiële planningspakketten ontwikkeld die je als particulier zelf kunt gebruiken, zoals bij mijngeldzaken.nl en het Knab financieel plan. Een financieel planner kan het met behulp van hun eigen planningsprogrammatuur ook voor je uitrekenen. De benodigde informatie halen de meeste programma’s op uit je belastingaangifte en vanuit mijnpensioenoverzicht.nl. Zelf zal je antwoord moeten geven op de volgende vragen:

  • Wanneer wil je stoppen met werken?
  • Wat is je uitgavenpatroon? Zowel voor als na je pensioen.
  • Hoeveel risico wil je lopen? Met welk rendement op je vermogen gaan we rekenen? Zowel voor de opbouw als voor de onttrekking.
  • Met hoeveel inflatie en indexatie houden we rekening?
  • Ga je je eigen huis opeten?
  • Hoe luxe wil je straks verzorgd worden?
  • Hoeveel geld wil je overhouden?

Lastige vragen

Ik vind deze vragen moeilijk te beantwoorden, want ik heb werkelijk geen idee. Dit is dan ook de reden waarom het plannen op deze manier voor mij niet werkt en ik mijn eigen manier van plannen hebt bedacht. Het is onduidelijk wat de toekomst gaat brengen, hoe de economie zich ontwikkelt en wat de overheid beslist. Als je pensioenleeftijd nog ver van je af ligt is het helemaal onzeker. Naarmate deze leeftijd dichterbij komt wordt het makkelijker plannen. Neemt niet weg dat op de belangrijke bepalende vraag ‘Hoe oud ga je worden?’ de meesten het antwoord gelukkig niet weten. Plannen maken blijft zoeken naar een manier hoe je omgaat met de onzekerheden.

Redenen waarom werken aan je financiële vrijheid goed werkt

Door het werken aan je financiële vrijheid te integreren in je leven, creëer je continu meer vrijheid voor je toekomst. Het antwoord geven op de hierboven genoemde vragen is minder relevant, want:

  • Hoe oud je wordt maakt niet uit, je passieve inkomen blijft gewoon voor je werken.
  • Het langleven-risico wordt opgevangen door passief inkomen wat gewoon blijft uitkeren. Je hebt hiervoor geen duur verzekeringsproduct nodig.
  • Doordat veel bedrijven het dividendpercentage jaarlijks laten stijgen en de huuropbrengsten geïndexeerd zijn, heeft de inflatie minder invloed op je inkomsten.
  • Je weet hoeveel rendement je vermogen oplevert, koerswinst is niet relevant. Je gaat je opgebouwde vermogen niet verkopen.
  • Doordat je gedurende de jaren regelmatig met je uitgaven bezig bent, heb je er meer grip op. Dit zorgt voor een betere schatting.
  • Je kan altijd besluiten om wat eigen vermogen op te eten. Op deze manier heb je altijd geld achter de hand voor tegenvallers, extra zorg of leuke activiteiten.
  • Je huis wordt eigen en zorgt voor lage woonlasten.
  • Het is een hele praktische manier van plannen. Geen moeilijke berekeningen of lastige programmatuur met uiteindelijk onzekere uitkomsten. Je kan heel makkelijk zien of je passief inkomen al voldoende is om je huidige uitgaven te betalen.
  • Vanaf het moment dat je financieel vrij bent kan je gaan werken aan je droomleven. Je kan meer passief inkomen creëren voor meer luxe of meer zekerheid. Ieder zijn eigen keuze.
  • Minder afhankelijk van overheid en pensioenfondsen. Pensioen en AOW zijn extra, zodra je hier recht op hebt neemt je passief inkomen toe.
  • Je laat een mooie erfenis achter voor je nabestaanden.

Zijn er dan geen nadelen?

Of het echt nadelen zijn weet ik niet, maar realiseer je de volgende punt wel:

  • De kans dat je te rijk dood gaat is aanwezig. Als je passieve inkomen voldoende is om van te leven, dan blijft het vermogen als erfenis achter. Dit had je ook zelf kunnen consumeren.
  • Je moet op tijd gaan zorgen dat je erfenis niet bij de belastingdienst terecht komt.
  • Het opbouwen heeft tijd nodig. Met een kortere tijdshorizon is het slimmer om uit te rekenen hoeveel geld je nog nodig hebt en te werken aan het benodigde vermogen. Op deze manier houd je ook rekening met je opgebouwde pensioen en te ontvangen AOW en is eerder stoppen misschien toch haalbaar.

Hoe ziet jouw toekomst eruit?

Ben je jong en weet je, net als ik, niet hoe je droomtoekomst eruit ziet, ga dan op mijn manier werken aan je financiële vrijheid. Het is de manier om je financiële toekomst te plannen om je beste leven te gaan leven.

Hoeveel geld is jouw vrije tijd waard?

Er is meer mogelijk

Pensioen heeft een negatief imago en dat is eigenlijk heel jammer. Ik kan uit ervaring praten dat het prettig is om van het pensioen te genieten. Het lijkt wel of pensioen iets is dat voor je is vastgesteld en waar je pas met je 67ste van kan gaan genieten. Dit is niet waar, je hebt heel veel invloed op je pensioenleeftijd en het dan te besteden geld. De overheid heeft door regelgeving ervoor gezorgd dat je recht hebt op pensioen. Op deze manier is er voor iedereen een vangnet. Word je hier niet voldoende blij van, dan kan je zelf voor betere regels zorgen.

Mijn pensioeninkomen stijgt

Ik ben op dit moment met pensioen, maar ontvang nog niets vanuit de overheid of van het bij mijn werkgevers opgebouwde pensioen. Een gedeelte ga ik ontvangen met 65 jaar en over wanneer ik het ander gedeelte krijg zijn ze nog aan het onderhandelen. Het duurt nog meer dan 15 jaar, dus er kan in die tussentijd nog heel veel wijzigen. Een ding is zeker, mijn inkomen stijgt als ik uiteindelijk de pensioenleeftijd bereik. Terwijl jij er waarschijnlijk in inkomen op achteruit gaat als je met pensioen mag.

Zelf aan het stuur

Door op tijd na te denken over je pensioen neem je zelf de controle over je leven in handen. Het op mijn 50ste met pensioen gaan is van enorme invloed op mijn leven. Niet alles is leuk en het is zeker niet het Walhalla, maar het grootste deel van mijn tijd bepaal ik waar ik deze aan besteed. Ik word niet meer geleefd door een werkgever en ook sta ik niet meer dagelijks in de file. Als ik zou willen dan is dat wel mogelijk. Het is jammer dat je het met pensioen gaan, dat zo van invloed is op je leven, door anderen laat bepalen.

Visualiseer je toekomst

Heb je wel eens nagedacht over hoe jouw toekomst eruit ziet als je stopt met werken? Waar droom je van? Ik vind het nog steeds een hele moeilijke vraag en dat geldt misschien voor jou ook wel. Dit is mogelijk ook de reden dat je de regie over je pensioen niet zelf in handen neemt. Daarbij gaat het altijd over veel geld en voelt eerder stoppen als onhaalbaar. Dromen is leuk, maar je moet er niet gefrustreerd van worden.

Sturen op uitgaven

Toch is er heel veel mogelijk, veel meer dan je van te voren kan bedenken. Een goede basis om te beginnen is door te sturen op je uitgaven. Zorg dat je gevoel krijgt bij je jaarlijkse uitgaven. Reken op basis van je huidige uitgaven uit hoeveel je per jaar nodig hebt. Sommigen kosten zullen in de loop van de tijd verdwijnen, dat is fijn. Maar ongemerkt neem je beslissingen die ervoor zorgen dat je jaarlijkse uitgaven stijgen. Hier moet je alert op zijn, zodat het een bewuste keuze is die het langer blijven werken ervoor rechtvaardigt.

Makkelijke manier om te rekenen

Je jaarlijkse uitgaven bepalen grofweg hoeveel geld je achter de hand moet hebben om een jaar eerder te kunnen stoppen met werken. Grofweg omdat het eerder stoppen zorgt voor minder opbouw van je pensioen en ongetwijfeld fiscale gevolgen heeft. Voor het daadwerkelijk kunnen bepalen of je eerder kan stoppen zou ik een berekening door een financieel planner of pensioenadviseur laten maken. De rekenregel helpt bij het bepalen of je niet liever een half jaar eerder stopt met werken in plaats van een nieuwe auto of keuken kopen.

Je betaalt met je vrije tijd

Ik denk dat het leven en het omgaan met pensioen een andere manier van denken nodig heeft. Je kan tegenwoordig zoveel kopen en doen met je geld, maar je kan er ook vrije tijd mee kopen. Hier denk je niet aan als je in de winkel staat en het prijskaartje van iets vergelijkt met de hoeveelheid geld die op je rekening staat. Extra tijd op aarde kan je met al het geld in de wereld niet kopen, terwijl we dat wel graag willen. Waarom gooi je je vrije tijd dan te grabbel?

Momentje herbezinning

Gebruik de komende tijd om na te denken over hoe jij je beste leven kan leven. Dat lukt niet van de een op de andere dag, maar gedurende de tijd wordt het steeds duidelijker. Mij geeft het energie en sturing aan mijn leven. Wees kritisch op je uitgaven en realiseer je dat je altijd betaalt met vrije tijd en het vooruitschuiven van je beste leven. Maak het klein. Bouw eens een buffer op om een maand eerder te stoppen, die kosten zijn te overzien. Heb je een maand in de pocket, begin dan aan de 2maand. Voor je het weet kan je een half jaar eerder stoppen of kan je er een half jaar tussenuit. Ga werken aan je passieve inkomen, waarover je zelf de regie houdt. Dit doe je door eigen vermogen op te bouwen, pensioen opbouw in box 3. Ga dromen over je beste leven.

Herinvesteer je dividend

Gestart met de instructie

Een paar maanden geleden ben je misschien via mijn instructie wel begonnen met het dividendbeleggen. In mijn blog Heb je je eerste dividend ontvangen? heb ik geschreven over de eerste dividenduitkering van deze door jou aangekochte iShares Euro dividend ETF (IDVY). Ze keren 4x per jaar uit, maar in juni ontvang je het meeste. Leuk dus om nu te kijken wat dit heeft gedaan en tijd om het dividend te herinvesteren. Aangezien ik op mijn DeGiro account netjes mijn eigen instructies heb gevolgd, kan ik het jullie ook laten zien.

Overzicht aangekochte ETF’s

Overzicht portefeuille eind juni 2019

Ik heb zowel in maart, april, mei en juni voor €110 aandelen gekocht. Dit zijn er 20 in totaal.

Vastgesteld dividend

Half juni 2019 is het dividend vastgesteld. Bij de corporate actions kon je zien dat dit gebeurd is. Tevens werd daar getoond hoeveel dividend je gaat ontvangen. In mijn geval dus €0,8225 per aandeel. In totaal dus 20*0,8225 = €16,45. Ik had het wel al vaker gehoord, maar het nog nooit zo duidelijk gezien. Op het moment dat er dividend uitgekeerd wordt, heeft dit consequenties voor de koers van de betreffende aandelen, in dit geval een ETF. Zoals je ziet lijd ik verlies op mijn portefeuille en dit bedrag komt ongeveer overeen met mijn ontvangen dividend. Ik weet niet of het toeval is.

Ontvangen dividend

Op 26 juni 2019 heb ik het dividend daadwerkelijk ontvangen.

Berekende kosten

Ook nu heb ik weer niet alleen geld ontvangen, maar betaal ik €1,49 aan kosten vanwege mijn Custody-profiel. Ik heb geen beheerkosten bij DeGiro, maar bij het Custody account mogen ze ook mijn aandelen niet uitlenen, waarmee ze anders wel geld zouden verdienen. Dit hebben ze opgelost door kosten te berekenen over je ontvangen dividend. Je betaalt per dividenduitkering €1 + 3% over je dividend. Hier is wel een maximum aan gebonden van 10% van het uitgekeerde dividend.

Als je geen custody-account hebt aangemaakt, dan heb je geen last van deze kosten.

Herinvesteren dividendrendement

In totaal heb ik €440 gestort op mijn rekening en heb ik hiervoor €15 passief inkomen ontvangen. Door voor deze €15 ook weer ETF’s aan te kopen, gaat dit ervoor zorgen dat je hierover ook dividend gaat ontvangen. Dit is de manier om het passieve inkomen op te bouwen en het sneeuwbaleffect te gaan ervaren. Maandelijks voor hetzelfde geld ETF’s aankopen en het ontvangen dividend herinvesteren. Niet moeilijk, maar gewoon doen.

Leven van passief inkomen

Op dit moment leven wij van ons passief inkomen en zoals je ziet wordt deze €15 bijgeschreven op je account. Je kan het ontvangen dividend terugstorten naar je betaalrekening zonder dat je hiervoor ETF’s hoeft te verkopen. Op deze manier blijven je ETF’s gewoon geld voor je verdienen.

Natuurlijk zie ik ook dat het nog niet veel is. Met €15 op jaarbasis kan je niet veel doen, maar laat de tijd zijn werk doen.

Weer bijgekocht

Dus in juli maak je weer €110 over naar je beleggingsrekening. Met het overgebleven geld van voorgaande transacties en het ontvangen dividend is er €135 te besteden. In plaats van de gebruikelijke 5 aandelen, kan je er nu 6 kopen. Ik heb het al gedaan, jij ook?

Je wil het niet weten

CAS

Voor mij geen CAS

Afgelopen weekend was het weer zover, het weekend van Concert at Sea (CAS). Ik ben zelf een keer een heel weekend geweest en een jaar later heb ik het nog een dag geprobeerd. Het is aan mij niet besteed. Een hele middag en avond hangen op een festivalterrein met nog 40.000 andere mensen. Daar doe je mij geen plezier mee. Te druk, te warm, te koud, teveel wind, regen, veel drank en daarbij ben ik eigenlijk ook geen echte muziekliefhebber.

Goedkope slaapplaats

Mijn man en kind vinden het wel leuk. Ik ben dus gedurende dat weekend wel altijd in Port Zélande te vinden. Aangezien wij een boot hebben, is het voor ons relatief goedkoop overnachten. We betalen €30 per overnachting. De enige keer per jaar dat onze zoon bij ons aan boord is. We zijn een goede en super goedkope slaapplaats inclusief ontbijt voor hem. Ik heb hier en daar eens geïnventariseerd wat zo’n weekendje lol kost. En dat is nogal wat, maar gelukkig zijn deze kosten over het jaar verspreid.

Kaartje en overnachtingen

De kaartjes koop je ergens in december. Een kaartje voor de vrijdag en zaterdag kost rond de €90. Om te slapen kan je je tent op de camping zetten, een huisje huren op een vakantiepark, je boot in de haven leggen of een gratis ligplaats aan de Brouwersdam zien te bemachtigen. Voor de campings betaal je voor 2 nachten €50 per persoon. Dit is dan inclusief onbeperkt vervoer met de pendelbus tussen camping en het festivalterrein. Als je met 8 man in een 6-persoonshuisje gaat zitten dan betaal je €90 per persoon. Voor dit geld kan je dan wel nog een extra nachtje blijven. Deze overnachtingen reserveer en betaal je van tevoren.

Kosten gedurende het weekend

Om bij het terrein te komen is het vaak toch nog wel minimaal 2 km lopen. Veel mensen vinden dat te ver. Ze maken gebruik van de pendelbus, ze huren hiervoor een fiets of nemen deze van thuis mee. Als je heel de dag op het festivalterrein verblijft, dan ben je aan drank en eten makkelijk €60 kwijt, maar €100 is ook goed mogelijk. Denk daarnaast nog aan je ontbijt, lunch en gezelligheid in en rondom je huisje, tent of bootje. Dus ook in de supermarkt zijn we nog het nodige geld kwijt. Ik denk dat als ik het grofweg uitreken, ik met gemiddeld €400 per persoon voor een weekendje CAS niet ver van de werkelijkheid afzit.

Het mag wat kosten

Een hoop geld voor een weekendje weg en zeker als je met het gezin gaat. Als ik iedereen om mij heen hoor en op sociale media bekijk, dan koop je hiermee wel een hoop gezelligheid. Hiervoor moet je met een netto uurtarief van €15 wel bijna 3,5 dag werken. Als kostwinnaar van een gezin met 2 kinderen wil je het niet eens berekenen. Je betaalt gedurende zo’n weekend voor alles de hoofdprijs. Zodra iets succesvol is en er massa’s mensen op af komen, is het makkelijk geld verdienen. Blijkbaar is het het geld voor veel mensen waard.

Nog meer festivals

Ik heb nu grofweg een berekening gemaakt voor CAS, maar de meerdaagse festivals zijn erg in trek. De één zal wat duurder zijn dan de ander, maar al met al is het bezoeken van festivals een dure hobby. Door de gespreide betaling van de kosten, voel je het niet zo in je portemonnee. Als je alleen een all-inclusive kaartje kon kopen vraag ik mij af of je dat vooraf voor zoveel geld zou aanschaffen. Volgens onderzoek worden we van geld uitgeven aan ervaringen blijer dan van het uitgeven van geld aan materiële zaken. Het geld moet dan wel in verhouding zijn met de ervaring.

Goed weekend

Ik heb ook een heel goed weekend gehad. Zaterdag op het terras van een strandtent in de schaduw en in het windje lekker gegeten en gedronken. Niet in de rij voor hoeven staan en goed koud geserveerd. Daarna op mijn boot genoten van het mooie weer en ’s avonds op de achtergrond de geluiden van CAS. Niet echt sociale media waardig, maar wel heel fijn. Als ik een volledige bootovernachting voor mijn rekening neem, dan kan ik mijn weekend nog voor onder de €100 aftikken. Ik hoef er met mijn passieve inkomen geen uur voor te werken. Daarbij heb ik nu dus nog 3 weekenden tegoed. Ja ik weet het, jullie zijn jaloers op mij.