Volop vermogen, maar niet kredietwaardig
Passend huis gevonden
In Numansdorp gaat er een nieuwe wijk gebouwd worden. We hebben ons ingeschreven voor een seniorenwoning en deze is aan ons toegewezen. Over een kleine 2 jaar hebben we weer een eigen dak boven ons hoofd. Een hoekwoning met een badkamer beneden, maar de slaapkamer boven. Voor ons is het belangrijk dat het klein is en weinig onderhoud vergt. De badkamer had voor ons ook boven gemogen, maar we denken dat het voor de toekomst toegevoegde waarde heeft dat de badkamer beneden is. Een plaats voor een bed beneden kan zo geregeld worden.
Duur huis
De prijzen van huizen deze tijd zijn hoog en dat geldt ook voor dit huis. Het voelt wel een beetje zuur, want voor een seniorenhuis betaal je nog meer per m2 dan voor de andere huizen in de wijk. We nemen het voor lief. Voor ons is het een passend huis en we zijn blij met het feit dat het nieuwbouw is en dat het voldoet aan de duurzame eisen van deze tijd. Gasloos en zonnepanelen op het dak. Nieuwbouw heeft ook het voordeel dat we geen 8% overdrachtsbelasting hoeven te betalen. Best een goede slok op een borrel.
Weer verhuizen
Onze huidige hospita heeft een huis gekocht in Amsterdam, dus voor komende winter zullen we op zoek moeten naar een nieuw onderkomen. Een nomade zijn met geen vaste woon- en verblijfplaats is best veel werk. Los van het fysiek verhuizen moet je ook administratief verhuizen en spullen opslaan. Een eigen huis maakt het leven makkelijker. De reden waarom we het huis in Numansdorp gekocht hebben. Een vast administratief woonadres en een plek voor mijn spullen. Naast minder werk zorgt het ook voor rust in mijn hoofd.
Kopen met hypotheek
Aangezien het een eigen huis voor ons gaat worden, dacht ik dat het slim zou zijn om ook gebruik te gaan maken van goedkoop geld. Ik wil graag een hypotheek op mijn huis. Voordeel van de renteaftrek hebben we niet, maar geld lenen tegen 1,5% voelt bijna als gratis. Het geld van ons verkochte huis staat nog op een spaarrekening, dus mocht het nodig zijn kunnen we contant afrekenen. In het kader van financiële planning en spreiding lijkt het mij dat het voor ons verstandig is om ook een schuld te hebben.
Waardevermindering geld
De overheid drukt maar geld bij en dit maakt de waarde van geld steeds minder. Investeren in huizen en bedrijven is hierdoor noodzakelijk en het hebben van een schuld is in dit geval dan ook een goed bezit. Doordat geld minder waard wordt, word je schuld ook minder waard. Dit is geen vrijbrief om nu bakken met geld te gaan lenen. Je moet de rente natuurlijk kunnen betalen en in ons geval staat er meer dan genoeg eigen vermogen tegenover.
Niet kredietwaardig
Een hypotheek krijgen is makkelijk met een loonstrookje, maar deze hebben wij niet meer. Mijn loonstrook van de bakkerij telt niet echt mee. Naïef als ik was, dacht ik wel dat het mogelijk moest zijn om met ons stabiele box 3 inkomen een hypotheek te krijgen. Helaas is dit niet het geval, ze vinden ons niet kredietwaardig. Huurinkomsten willen de geldschieters nog wel gedeeltelijk meenemen, maar dividendinkomsten zijn voor de meesten niet zeker genoeg. Over ons vermogen willen ze uitgaan van 3% rendement, maar dan moeten ze nog wel kijken of onze aandelenportefeuille niet te risicovol is.
Rare wereld
Over 10 jaar gaat mijn partner met pensioen. Voor de meeste hypotheekverstrekkers is het belangrijk om te weten dat je de hypotheek, als je met pensioen gaat, ook kan blijven betalen. Je pensioeninkomen doet er in dat geval wel toe. Helaas kijken ze in onze situatie niet naar het komende pensioen. Twee loonstroken van bijna dertigers is goed voor een miljoen. Ze leggen de rode loper voor je uit, terwijl ze morgen hun baan kwijt kunnen zijn. Over kredietwaardig op lange termijn gesproken! Ben je twee vijftigers met voldoende vermogen en behoorlijk passief inkomen en zicht op nog meer inkomen op het moment dat de pensioengerechtigde leeftijd zich voordoet, dan mag je blij zijn met hoogstens 2 ton.
AFM-regelgeving
Als je je geld verdient met het verstrekken van hypotheken, dan zijn wij als klant meer dan kredietwaardig. Meer zekerheid ga je als ondernemende geldverstrekker volgens mij niet krijgen. Het huis als onderpand, voldoende passief inkomen en daarbij nog voldoende vermogen aanwezig en niet te vergeten ons komende pensioen. Een trackrecord waaruit blijkt dat wij goed met geld omgaan. Daarbij is mijn salaris van de bakkerij voldoende om de hypotheekrente te kunnen betalen. De geldverstrekkers houden zich strikt aan de regels van de AFM. Een baan zorgt voor zekerheid en vermogen niet. Daarbij als je voldoende vermogen hebt, dan kan je het volgens de AFM zelf betalen en heb je geen hypotheek nodig. Hebben wij dan geen recht op goedkoop geld? Als ik een geldverstrekker zou zijn, dan zou ik mijzelf graag als klant hebben.
Hoi Petra,
Wij lopen op dit moment tegen hetzelfde probleem aan. Wij willen op korte termijn een ander huis kopen waarbij we maximaal 50% van de marktwaarde willen financieren. Helaas wordt bijna altijd getoetst o.b.v. annuitaire lasten, terwijl wij de gehele hypotheek aflossingsvrij mogen afsluiten en dus de maandelijkse lasten laag zijn. We zijn nu bezig met een explain, daarmee is het wellicht wel rond te krijgen. Ben benieuwd of jullie ook een geldverstrekker vinden die met je mee wil denken. Volgens de AFM mag het gewoon, zolang je lasten de komende 20 jaar maar betaalbaar zijn en de hypotheek < 50% van de marktwaarde. Groet Rene
Er is nog geen geldverstrekker die gevraagd heeft naar onze kosten. We hebben het nog niet opgegeven. Ik hoop wel op een hypotheek meer dan >50% van de marktwaarde.
Dat is inderdaad zuur en getuigt m.i. niet van een adequate risicobeoordeling aan de kant van de hypotheekverstrekkers.
Ik dacht overigens dat de overdrachtsbelasting 2% is voor een woning waar jezelf langere tijd in gaat wonen, maar doet idd bij nieuwbouw niet terzake.
Succes met je nieuwe uitdagingen
Ik geloof dat je inderdaad gelijk hebt. Als we er zelf gaan wonen in een bestaande woning betalen we maar 2% overdrachtsbelasting. We waren bezig met grond en daar zat 8% overdrachtsbelasting op. Al die regeltjes 🙂
Waarom betaal je het huis inderdaad niet met het geld dat je gekregen hebt voor je oude huis? Zoals je zelf aangeeft staat dat nu op een spaarrekening dat niets oplevert. Je nieuwe huis kan msschien in waarde stijgen, waardoor je misschien nog (indirect) rendement maakt op je ingelegde geld. Als je het geld dat je nu op je spaarrekening hebt staan (ook) zou gaan beleggen, dan begrijp ik wel dat je liever geld wilt lenen voor je huis tegen lage rente
Het vele geld printen van de overheid baart mijn zorgen. Als het geld minder waard wordt dan is het slim om schulden te hebben. Als het lukt om een hypotheek te krijgen, dan ga ik daarna verzinnen wat ik met mijn spaargeld ga doen. Ongetwijfeld houden we een gedeelte op de bank. Misschien wat meer in mijn carrousel bij Bigbank. Investeren kan altijd. 🙂
Hi Petra,
Allereerst gefeliciteerd met de aankoop van jullie nieuwe woning, ik ga er vanuit dat ondanks de perikelen bij de hypotheekverstrekker de aankoop is doorgegaan . Het is bijzonder inderdaad hoe dat gaat bij zo’n hypotheekverstrekker. In het verleden is een klant van mij met diverse panden in bezit in box 3 (allemaal goed verhuurd) daar ook tegenaan gelopen bij de aanvraag van de hypotheek. Hij had verder geen ander inkomen, dan de huurinkomsten en kon daar meer dan goed van leven. Uiteindelijk met veel praten toch gelukt een hypotheek te verkrijgen. Zelf heb ik vorig jaar nog voor een mogelijke nieuwe woning gekeken voor een hypotheek. De adviseur zei toen al, het is tegenwoordig met een tijdelijk contract soms makkelijker een hypotheek te verkrijgen dan wanneer je een goedlopende onderneming hebt. Heel vreemd allemaal.
Dankjewel, ja de koop gaat door. Ik hoop dat het ons ook nog gaat lukken. Ik heb het nog niet opgegeven. Rare financiële wereld.
Rare wereld inderdaad. Misschien doen ze minder moeilijk bij een zgn verhuurhypotheek, je hebt tenslotte al een uitstekende kredietwaardiger huurder gevonden! De rentes vallen mij reuze mee, moet me wel even goed zoeken.
Ja, er zijn meerdere mogelijkheden. En inderdaad een uitstekende kredietwaardige huurder 🙂
Bij sommige crowdfunders (Geldvoorelkaar.nl enzo) kun je ook als particulier een lening crowdfunden. Ik zie daar wel eens hypotheken langskomen. Maar die hebben een wat hogere rente misschien (en additionele kosten), dus ik weet niet helemaal of het zou werken voor jullie.
De uitdaging is om een hypotheek te krijgen met de lage rente van dit moment. Ik blijf nog even mijn best doen.
Ook gezien het aantal reacties, een interessant artikel.
Wellicht is dit iets, toegankelijk voor iedereen:
https://www.philipspensioenfonds-hypotheek.nl/
Dank Wilbert,
Ik heb contact met ze opgenomen.
Groet,
Rene
Hoi Petra,
Is bij jouw de hypotheek inmiddels geregeld?
Groet,
Rene
Hoi René,
Nog niet geregeld, wel iemand gevonden die er een uitdaging in ziet. Komende maand is hij nog druk bezig met het afronden van de aangiftes voor zijn klanten, daarna verdiept hij zich in onze situatie. Ik ben benieuwd, dus wordt vervolgd.
Groet,
Petra
Spannend. Wij hebben dezelfde uitdaging.
Hoi René,
Als ik verder ben gekomen laat ik je het weten. Als jij goede ervaringen hebt houd ik mij aanbevolen.
Groet,
Petra
Hoi Petra,
Doe ik, ik kreeg een mail dat dit je laatste was?
Groet,
Rene
Hoi René,
ALs je je op mijn website aanmeldt voor mijn blog dan ontvang je wekelijks mijn nieuwe blog. Daarbij heb ik geloof ik voor de eerste 30 weken een aantal standaard mails gemmaakt. Van deze reeks heb je nu de laatste ontvangen. Ik denk dat ik nog wel door blijf bloggen, dus als er meer duidelijkheid is over mijn hypotheek denk ik wel dat het blogwaardig is.
Wordt vervolgd.
Groet,
Petra