dividendbeleggen met studiefinanciering

Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

Vraag van een lezer

Regelmatig ontvang ik soortgelijke mailtjes van studenten zoals hieronder. Ze vragen zich af of het slim is om hun studiefinanciering te gebruiken om te starten met dividendbeleggen.

<<

Ik was op internet aan het kijken naar dividendbeleggen en kwam jouw website tegen. Ik vind het heel interessant om je artikelen te lezen en het wordt duidelijk uitgelegd. Vanwege jouw kennis over dividendbeleggen ben ik dus benieuwd hoe je over het volgende denkt:

Ik ben een student, 20 jaar en zit in het tweede jaar van mijn studie. Ik heb de mogelijkheid om maximaal te lenen wat mij een bedrag geeft van €1.068 per maand. Dit bedrag stijgt elk jaar met een paar tientjes maar om het makkelijk te houden, houd ik het voor nu even op €1.068. Stel ik blijf de aankomende 3 jaar maximaal lenen en zou het gaan beleggen. Dan heb ik aan het einde €38.448 in een beleggingsaccount. Alle dividend dat ik krijg zou ik gaan herinvesteren waardoor het account waarschijnlijk groter zou zijn, mits de markt niet instort natuurlijk. Dit zou betekenen dat ik op mijn 23e al een grote voorsprong heb op anderen, aangezien ik ook in 1 van je artikelen heb gelezen dat je zegt dat je eigenlijk niet vroeg genoeg kan beginnen.

Het nadeel aan dit alles is natuurlijk dat ik dit met geleend geld doe. Mijn redenen om het toch wel te doen zijn,

1: op dit moment hoef ik er geen rente over te betalen.

2: ik heb 35 jaar de tijd om het terug te betalen, dit houdt in dat ik minder dan 100 euro per maand betaal en als alles meezit zou ik het zelfs met het dividend kunnen afbetalen.

3: door inflatie wordt het bedrag uiteindelijk minder waard en word het makkelijker om af te betalen.

Ik snap ook dat je geen professioneel financieel adviseur bent en dat ik niet mijn keuze moet baseren puur op jouw mening. Ik heb het hier met meerdere mensen al over gehad en ben gewoon benieuwd hoe jij tegen dividendbeleggen met je studiefinanciering aan kijkt.

>>

Mijn standaard antwoord hierop

>>

Investeren met geleend geld is risico nummer 1 om in de problemen te komen. Je bent waarschijnlijk te jong om de problemen van de Legiolease constructies te kennen. Investeren met geleend geld gaat fout als de beurs instort, maar je de lening wel moet aflossen om wat voor reden dan ook. Dit zorgt er dan voor dat je met een restschuld blijft zitten waarover je nog wel rente moet betalen. In plaats van geld verdienen, kost het je dan geld.

Beleggen doe je dus alleen met eigen geld wat je echt niet nodig hebt. In het geval van studiefinanciering is het op dit moment gratis geld lenen van de overheid. Daarbij is ook vastgesteld dat je het in 35 jaar mag aflossen. Dat maakt het anders dan van een commerciële partij, waar je een flink rentepercentage betaalt en ze ook ineens het geleende geld terug kunnen vragen.

Ik heb een blog geschreven over  Geld verdienen met je studiefinanciering.

Het grootste risico is dat je je geleende geld uit gaat geven aan liabilities (vakanties, auto, scooter, uitgaan, enz). Zaken die geld kosten en niets opleveren. Hierdoor word je schuld hoger en dat brengt je alleen maar verder van je financiële vrijheid vandaan.

Als je heel consequent je extra geleend geld belegd in dividend ETF’s en het ontvangen dividend ook weer belegt, dan kan je geld verdienen met je studiefinanciering.

Stel dat je iedere maand €500 zou beleggen in een ETF met 4% dividendrendement. Dan krijg je over 4 jaar grofweg het volgende:

1e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.000 = €6.240 (klopt niet helemaal want je hebt niet het hele jaar door 4% over de volledige €6.000)

2e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.240 = €12.489,60

3e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€12.489,60 = €18.989,18

4e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€18.989,18 = €25.748,75

Dus na 4 jaar heb je €24.000 geleend wat dan jaarlijks ongeveer €1.000 oplevert. Dan kan je dit geld daarna gebruiken om het bedrag in 24 jaar af te lossen. Daarna kan je het rendement weer gebruiken om het passieve inkomen verder aan te laten groeien.

Deze berekening gaat natuurlijk alleen maar op als je het geld gratis kan blijven lenen van de studiefinanciering.

Het verhaal is positief, maar voor mij blijft regel 1 gelden. Beleggen doe je alleen met eigen geld wat je nergens anders voor nodig hebt. Dit zorgt er bij mij voor dat ik ’s nachts lekker kan blijven slapen. Daarbij zou ik ook proberen om zo weinig mogelijk schuld op te bouwen. Dat maakt het krijgen van een hypotheek ook makkelijker.

Adviseren kan ik je niet. Ik hoop dat je wat met mijn informatie kan en wens je veel wijsheid toe.

Wat je ook gaat doen het feit dat je als 20-jarige bewust met je financiën bezig bent geeft mij vertrouwen voor de toekomst. Ik ben benieuwd wat je besluit.

>>

Mijn mening

Toch is mijn mail niet helemaal de waarheid. Als ik nu zelf de 20-jarige zou zijn met mijn kennis van nu, dan had ik het wel aangedurfd om met mijn studiefinanciering te gaan dividendbeleggen. Ik ben geen verkwister en ik ben gediciplineerd, altijd al geweest. Het geleende geld zou ik ook daadwerkelijk beleggen. Daarbij heb ik geen last van het minder en meer waard worden van mijn geld.

Geen 1 op 1 advies

Het voelt voor mij niet goed om dit 1 op 1 in een mailtje naar een student terug te koppelen. Het zou toch een goedkeuring van mijn kant zijn en daarbij dus een advies. Terwijl ik de persoon in kwestie niet ken. Een terugkoppeling via een blog zorgt voor een bredere context en hopelijk input van andere lezers.

Een mooi plan: dividendbeleggen met studiefinanciering

Eigenlijk vind ik het een mooie manier om te starten met dividendbeleggen. Met daarbij de volgende kanttekeningen:

  1. Leen alleen geld dat je ook daadwerkelijk belegt in ETF’s. Wil je valutarisico uitsluiten, kies dan voor Europese ETF’s. Je kan hiervoor mijn Cursus dividendbeleggen gebruiken.
  2. Iedere maand consequent je dividend ETF’s aankopen.
  3. Als de markt instort gewoon maandelijks door blijven kopen en echt niet verkopen.
  4. Herinvesteer al je ontvangen dividend inkomsten.
  5. Bouw met een eventueel bijbaantje een buffer op, zodat je niet in de verleiding komt om aan je geïnvesteerde geld te komen.
  6. Ga na het beëindigen van je studiefinanciering gelijk aflossen. Gebruik daarvoor al je dividendrendement.
  7. Leen zolang het gratis geld blijft. Zodra je rente moet gaan betalen wordt het een ander verhaal.
  8. Ga minimaal 10% van je inkomen na je studie gebruiken voor sparen, beleggen of aflossen. Zeker als de rente op je lening geen 0% meer is, is het slim om extra te gaan aflossen.
  9. Realiseer je dat als het vermogen in je beleggingen meer wordt je te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. Zeker als de overheid in 2020 de regels gaat veranderen, heeft dit gevolgen voor het hebben van schuld en investeringen. Lees hierover mijn blog Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

Ik ben benieuwd, wat vinden jullie ervan? Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering? Deel in de reactie je mening, zodat anderen daar ook hun voordeel mee kunnen doen.

2 antwoorden
  1. Victor
    Victor zegt:

    “Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering?”
    Mijn persoonlijke mening: Nee.

    Twee zaken die wat mij betreft een grote rol spelen in deze afweging:

    Hypotheek
    Ik neem voor het gemak even aan dat de meeste 20-jarige studenten nog geen eigen koopwoning bezitten maar dat ergens tussen hun 20-30ste wél willen. Daarbij speelt het verkrijgen van een hypotheek een grote rol (tenzij iemand in je omgeving kan bijspringen met extra vermogen).
    Door nú te starten met geleend geld heb je over een paar jaar al een mooie portefeuille. Echter staat dit ‘vast’ en wil je dit waarschijnlijk juist niet gebruiken (je winst nemen en je schulden aflossen) voor een grote investering zoals een huis.
    Als je binnen 10 jaar een huis zou willen kopen en daarvoor een hypotheek nodig hebt, dan kan een studieschuld a 30.000,- euro vanuit het nieuwe stelsel (0,45%) zomaar betekenen dat je niet 180.000,- aan max. hypotheek kunt krijgen (zonder schulden) maar slechts 140.000,-.
    Terwijl jij een mooie beleggingsportefeuille hebt sta je wel samen met anderen (zonder schuld) in de rij voor hetzelfde huis; anderen die dus nét iets meer kunnen bieden.
    Kortom… of het wel of niet verstandig is hangt volgens mij erg af van die eventuele hypotheek. Waar en hoe wil je later wonen? Ga goed voor jezelf na welke rol een studie-/consumptieve schuld daarbij speelt!

    Worst case scenario
    Beleggen is voor velen erg leuk, zo lang het goed gaat. Maar stel jezelf de vraag hoe je erin staat als je na 4 jaar die 24.000 hebt geleend… en het jaar erop de (wereld)beurs compleet instort. Daar zit je dan, met die 24.000 schuld terwijl je portefeuille nog maar 12.000 waard is (extreem voorbeeld uiteraard). Door de lage koers neemt het uitgekeerde dividend ook jaarlijks af en kun je dus niet meer uit gaan van die 1000,- aan dividend waarmee je de schuld in 24 jaar kunt aflossen.
    Je moet dus een deel van je salaris gebruiken om de schuld af te blijven lossen, terwijl je beleggingsrekening een aantal jaren in het rood staat (tot de beurs zich weer hersteld heeft). Dit kan echter jaren duren, terwijl de periode na een crash juist een erg interessant is voor investeerders die geen schulden hebben maar juist (spaar)geld hebben om te kunnen blijven investeren.

    Ik zou, op die jonge leeftijd, dus NIET gaan beleggen met geleend geld. Als je wel overweegt te gaan beleggen met geleend geld, wees je dan extra bewust van de consequenties van die schuld op toekomstige financiële beslissingen en ga uit van een worst case scenario. Het moet immers wel leuk en verantwoord blijven op de lange termijn.

    Let op: Ik zou elke 20-er wél aanraden om zich te verdiepen in (dividend)beleggen. Lees eens een boek. Open die (gratis) beleggingsrekening. Start eens met eenmalig 100,- en ervaar hoe het werkt… ook al gaat het qua dividend letterlijk om centen. Klein risico, grote ervaring.
    Op die manier kun je ‘later’, zodra je een goede baan en dat mooie huis hebt, direct verder met een hogere maandelijkse inleg.

    Beantwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *