Goedkoop je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering opbouwen

Geen arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als zzp’er heb je te maken met zaken die werknemers vaak niet hoeven te overwegen. Een belangrijk onderwerp is arbeidsongeschiktheid. Als werknemer betaal je via je loon maandelijks een bijdrage voor de sociale lasten en dit zorgt ervoor dat je bij arbeidsongeschiktheid recht op een uitkering hebt. Als zelfstandig ondernemer betaal je deze lasten niet en dat betekent dus ook dat je geen rechten hebt.

Verzekeren is lastig en duur

Als zzp’er wil je het risico vermijden om zonder inkomen te zitten bij arbeidsongeschiktheid, dus moet je zelf actie ondernemen. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan lastig en duur zijn. Dit komt omdat je moet bepalen hoeveel inkomen je wilt verzekeren en hoe snel de uitkering moet ingaan bij ziekte. Hoge premies zijn vaak het gevolg van een uitgebreide dekking. Als je zelf over een buffer beschikt dan kan je tijd overbruggen en hoef je minder premie te betalen.

Verplicht stellen vanuit de overheid

Veel zzp’ers sluiten geen AOV af. Of dat nu komt door onduidelijkheid over wat te verzekeren, hoge premies, of de gedachte dat je het risico zelf kunt dragen. Dit creëert kwetsbare situaties. Dat heeft de overheid ertoe aanzet om een AOV verplicht te stellen voor zzp’ers. Zo willen ze voorkomen dat zelfstandigen zonder inkomen komen te zitten bij ziekte.

Hoe heb ik het geregeld

Zelf heb ik geen AOV nodig omdat ik naast mijn bedrijf ook inkomen uit vermogen genereer. Dit zorgt ervoor dat mijn geld blijft doorwerken, zelfs als ik tijdelijk niet kan werken. Door ook te gaan werken aan je financiële vrijheid bouw je passief inkomen op, wat je in staat stelt om de kosten van een verzekering te verlagen of zelfs te vermijden. Het probleem met een verzekering is namelijk dat het veel kost, maar dat je niets opbouwt. Hopelijk ga je de verzekering nooit nodig hebben, maar dan heb je wel veel geld betaald aan de verzekeringsmaatschappij en sta je alsnog met lege handen.

Hoe maak je je eigen AOV

Hoewel een AOV straks misschien wel een verplichting wordt, is het slim om te kijken hoe je zelf minder afhankelijk kunt worden van zo’n verzekering. Een goede buffer helpt je om tijdelijk inkomenstekorten op te vangen zonder directe stress. Hoe groter je buffer, hoe minder je hoeft te leunen op een verzekering en hoe meer maanden je kan overbruggen zonder inkomen uit je werk. Dit zorgt ervoor dat je AOV niet direct hoeft uit te keren nadat je ziek wordt, alleen voor dekking hoeft te zorgen bij langdurig ziek zijn en betaal je hierdoor minder premie. Als je daarbij investeert in vastgoed of dividendaandelen, bouw je passief inkomen op. Dit betekent dat je steeds minder inkomen hoeft te verzekeren.

Snellere opbouw

Door te zorgen voor lagere vaste uitgaven heb je minder inkomen nodig. Hierdoor heb je minder buffer nodig om een periode te overbruggen of kan je met dezelfde buffer een langere periode overbruggen. Je AOV wordt goedkoper omdat je minder dekking nodig hebt. Het geld dat je bespaart kun je gebruiken om je passief inkomen te laten groeien. Door dat extra inkomen vermindert het bedrag dat je moet verzekeren, waardoor je verzekering ieder jaar goedkoper wordt. Dit bespaarde geld kun je opnieuw investeren. Hierdoor wordt het vliegwiel van groei en besparing opgestart. In plaats van volledig te vertrouwen op een verzekering (die vaak niet alles dekt), creëer je een vangnet dat je niet zomaar kwijt raakt.

Niet alleen je AOV maar ook pensioen

Deze werkwijze biedt naar de toekomst gezien meer zekerheid en een beter gevoel dan het betalen van hoge verzekeringspremies. Het mooiste is nog wel dat het een meervoudig doel vervult. Van eenmaal opgebouwd passief inkomen kan jezelf bepalen wanneer je dit laat uitkeren: arbeidsongeschikt, minder werken, tijdelijk stoppen met werken of pensioen. In de loop der tijd zal je zien dat je eigen opgebouwde vermogen je veel meer biedt dan een verzekering ooit kan.