Depositoladder voor opbouwen buffer

Sparen is altijd zinvol

Het nut van sparen staat vaak ter discussie. Het argument dat gebruikt wordt om niet te sparen is dat de rente op de spaarrekening bedroevend laag is. Daarbij wordt je geld door de inflatie minder waard. En bij een behoorlijke hoeveelheid spaargeld betaal je ook nog eens vermogensrendementsheffing. Hierdoor blijft er van het rendement helemaal niets over. Dit alles is volledig irrelevant: sparen is nodig om een buffer op te bouwen en om na gebruik weer aan te vullen.

Altijd geld achter de hand

Spaargeld heb je dus niet omdat het geld opbrengt. Spaargeld heb je om tegenvallers op te vangen. Een tegenvaller is niet de vakantie waar je heel erg aan toe bent, maar wel het kapotgaan van de auto, wasmachine of de CV-ketel. Het zijn basisbehoeften waar we niet zonder kunnen. Hierdoor komen we in de verleiding om er geld voor te lenen of om te kiezen voor het kopen op afbetaling. Niets te weinig rendement, dan ga je zelfs betalen voor geld.

Tijd voor het nemen van een goed besluit

Het hebben van spaargeld is ook belangrijk om onzekere tijden te overbruggen. Als om wat voor reden je inkomen vermindert of volledig verdwijnt is het fijn dat een spaarbuffer je de tijd geeft om je problemen op te lossen. Hierdoor creëer je ruimte in je hoofd om de verschillende opties goed te beoordelen. Minder stress, meer tijd en meer kans op een goede, passende oplossing in plaats van een paniekactie.

Automatisch sparen

Het opbouwen van een buffer doe je door bijvoorbeeld te beginnen met 10% van je inkomen per maand weg te zetten. Daarna moet je bij iedere salarisverhoging de ene helft daarvan extra sparen en de andere helft gebruiken om wat ruimer te gaan leven. Op deze manier ga je niet leven naar het salaris dat je verdient. Zeker bij het opbouwen van een buffer wordt er discipline van je verwacht. Betaal jezelf eerst. Iedere maand net nadat je inkomen is gestort automatisch geld naar een spaarrekening boeken werkt het beste. Door dit te doen zie je het geld niet meer op je betaalrekening en raak je eraan gewend dat je het geld niet tot je beschikking hebt. Dit is de makkelijkste manier om het vol te houden.

Buffer opbouwen op een internetspaarrekening

Het opbouwen van de buffer doe je op een spaarrekening van bank die valt onder een depositogarantiestelsel. Zodat bij het failliet gaan van de bank je geld tot een maximum van €100.000 gegarandeerd is. Het is beter om een spaarrekening te nemen bij een andere bank dan waar je betaalrekening loopt. Het overboeken van je spaarrekening naar je betaalrekening is op deze manier lastiger als je even krap zit. Hierdoor kom je minder snel in de verleiding om snel even geld terug te boeken. Zoek een bank op waar je de hoogste spaarrente krijgt. Heb je geen bezwaar tegen een buitenlandse bank, dan is het via Raisin makkelijk om daar een spaarrekening te vinden met een hogere rente dan van de Nederlandse (groot) banken.

De hoeveelheid zekerheid verschilt per persoon

De vraag is dan hoeveel buffer heb je nodig? Dit verschilt per persoon en de levensstandaard die je erop nahoudt. De buffer moet voldoende zijn om de tijd te overbruggen die je nodig denkt te hebben om weer een nieuwe baan te vinden of een ander soort oplossing te vinden. In de tussentijd moet je wel je vaste lasten kunnen blijven betalen. Dus het bedrag dat je maandelijks nodig hebt om je huur of hypotheek, je gas/water/licht, telefoon, internet en je verzekeringen te kunnen betalen. Hier tel je het bedrag voor de boodschappen bij op. Dit bedrag vermenigvuldig je met het benodigde aantal maanden en dan weet je hoe groot je buffer moet zijn. De één vindt 6 maanden genoeg, de ander heeft liever een jaar de tijd.

Buffer op spaarrekening

Het is belangrijk dat je op ieder moment bij het geld van je buffer kan. Je buffer in aandelen investeren is een risicovolle manier. Zodra je het geld nodig hebt, moet je je aandelen verkopen en dit kan op een zeer ongunstig moment zijn. Denk hierbij aan de corona crisis. De aandelenmarkt zakte in en banen verdwenen. Wel een goed moment om je buffer aan te spreken, maar geen goed moment om je aandelen te verkopen. De aandelen waren enorm in waarde gedaald en dan moeten verkopen is echt het slechtste moment. Zeker als je bedenkt dat de koersen daarna weer behoorlijk gestegen zijn. Je moet relatief veel aandelen verkopen en er blijven minder aandelen over die het koersverlies weer goed kunnen maken.

Je buffer aan het werk

Een spaarrekening is een betere plek om je buffer op te plaatsen, zodat je makkelijk bij je geld kan. Het bekende nadeel van een spaarrekening is dat het niet veel rente oplevert. Daarbij is de kans aanwezig dat je het geld niet nodig hebt en staat je buffer eigenlijk stof te verzamelen. Is je buffer eenmaal opgebouwd dan bestaat de mogelijkheid om je geld toch aan het werk te zetten. Dit kan door een depositoladder op te bouwen.

Wat is een depositoladder

Bij een deposito zet je spaargeld voor een bepaalde periode vast. Voor dit vastzetten betaalt de bank je meer rente. Op deze manier maakt je geld meer rendement, maar is het niet zonder extra kosten direct opneembaar. Een deposito is een contract met een bepaalde looptijd. Bij een ladder maak je gebruik van meerdere contracten met dezelfde of verschillende looptijd en kan je variëren met de bedragen en het moment van ingaan. Een flexibel instrument waarmee je bijvoorbeeld geld kan vastzetten voor langere termijn, zodat het meer rente oplevert. En daarbij ervoor zorgen dat er ook iedere maand geld vrijkomt.

Hoe bouw je je depositoladder

Het geld van je buffer heb je niet in 1 keer tegelijk nodig, maar iedere maand een gedeelte ervan om je lasten te betalen. Stel je hebt gekozen voor een zekerheidsperiode van een jaar. Je buffer kan dus een jaar vaststaan als er iedere maand maar een gedeelte ervan vrij opneembaar is. Door een jaar lang iedere maand voor een bedrag van 1/12 van je buffer een depositocontract te starten, bouw je een depositoladder op van 12 depositocontracten met de looptijd van 1 jaar. Na een jaar verloopt je eerste contract en komt 1/12 van je buffer vrij. Heb je het geld niet nodig, dan zet je het, eventueel inclusief met rente, weer vast voor een jaar.

Sparen blijft nodig

Ook als je je depositoladder hebt opgebouwd is het raadzaam om automatisch te blijven sparen op je internetspaarrekening. Het is altijd handig om geld achter de hand te hebben voor de kapotte wasmachine. Je depositoladder aanspreken is mogelijk, maar lastiger om weer aan te vullen. Eenmalige opname van een spaarrekening voor een reparatie werkt handiger. Door maandelijks te blijven sparen heb je eenvoudig geld achter de hand. Word het geld op je spaarrekening te veel dan kan je ervoor kiezen om het te investeren, je depositoladder voor je buffer verder uit te breiden of een andere ladder op te zetten.

Wat wij hebben gedaan

Onze depositoladder heb ik een paar jaar geleden opgezet bij Bigbank. In de cash carrousel van Selmar lees je wat ik heb gedaan en hoe het bevalt. Sinds ik begonnen ben is de rente op de deposito’s behoorlijk gestegen. Iedere maand profiteert een gedeelte van mijn buffer van de hogere rente. Hierdoor genereert mijn zekerheidsbuffer onverwachts meer passief inkomen. Ik laat dit extra geld in mijn buffer zitten, zo vang ik de inflatie op.