Berichten

Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

Vraag van een lezer

Regelmatig ontvang ik soortgelijke mailtjes van studenten zoals hieronder. Ze vragen zich af of het slim is om hun studiefinanciering te gebruiken om te starten met dividendbeleggen.

<<

Ik was op internet aan het kijken naar dividendbeleggen en kwam jouw website tegen. Ik vind het heel interessant om je artikelen te lezen en het wordt duidelijk uitgelegd. Vanwege jouw kennis over dividendbeleggen ben ik dus benieuwd hoe je over het volgende denkt:

Ik ben een student, 20 jaar en zit in het tweede jaar van mijn studie. Ik heb de mogelijkheid om maximaal te lenen wat mij een bedrag geeft van €1.068 per maand. Dit bedrag stijgt elk jaar met een paar tientjes maar om het makkelijk te houden, houd ik het voor nu even op €1.068. Stel ik blijf de aankomende 3 jaar maximaal lenen en zou het gaan beleggen. Dan heb ik aan het einde €38.448 in een beleggingsaccount. Alle dividend dat ik krijg zou ik gaan herinvesteren waardoor het account waarschijnlijk groter zou zijn, mits de markt niet instort natuurlijk. Dit zou betekenen dat ik op mijn 23e al een grote voorsprong heb op anderen, aangezien ik ook in 1 van je artikelen heb gelezen dat je zegt dat je eigenlijk niet vroeg genoeg kan beginnen.

Het nadeel aan dit alles is natuurlijk dat ik dit met geleend geld doe. Mijn redenen om het toch wel te doen zijn,

1: op dit moment hoef ik er geen rente over te betalen.

2: ik heb 35 jaar de tijd om het terug te betalen, dit houdt in dat ik minder dan 100 euro per maand betaal en als alles meezit zou ik het zelfs met het dividend kunnen afbetalen.

3: door inflatie wordt het bedrag uiteindelijk minder waard en word het makkelijker om af te betalen.

Ik snap ook dat je geen professioneel financieel adviseur bent en dat ik niet mijn keuze moet baseren puur op jouw mening. Ik heb het hier met meerdere mensen al over gehad en ben gewoon benieuwd hoe jij tegen dividendbeleggen met je studiefinanciering aan kijkt.

>>

Mijn standaard antwoord hierop

>>

Investeren met geleend geld is risico nummer 1 om in de problemen te komen. Je bent waarschijnlijk te jong om de problemen van de Legiolease constructies te kennen. Investeren met geleend geld gaat fout als de beurs instort, maar je de lening wel moet aflossen om wat voor reden dan ook. Dit zorgt er dan voor dat je met een restschuld blijft zitten waarover je nog wel rente moet betalen. In plaats van geld verdienen, kost het je dan geld.

Beleggen doe je dus alleen met eigen geld wat je echt niet nodig hebt. In het geval van studiefinanciering is het op dit moment gratis geld lenen van de overheid. Daarbij is ook vastgesteld dat je het in 35 jaar mag aflossen. Dat maakt het anders dan van een commerciële partij, waar je een flink rentepercentage betaalt en ze ook ineens het geleende geld terug kunnen vragen.

Ik heb een blog geschreven over  Geld verdienen met je studiefinanciering.

Het grootste risico is dat je je geleende geld uit gaat geven aan liabilities (vakanties, auto, scooter, uitgaan, enz). Zaken die geld kosten en niets opleveren. Hierdoor word je schuld hoger en dat brengt je alleen maar verder van je financiële vrijheid vandaan.

Als je heel consequent je extra geleend geld belegd in dividend ETF’s en het ontvangen dividend ook weer belegt, dan kan je geld verdienen met je studiefinanciering.

Stel dat je iedere maand €500 zou beleggen in een ETF met 4% dividendrendement. Dan krijg je over 4 jaar grofweg het volgende:

1e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.000 = €6.240 (klopt niet helemaal want je hebt niet het hele jaar door 4% over de volledige €6.000)

2e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.240 = €12.489,60

3e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€12.489,60 = €18.989,18

4e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€18.989,18 = €25.748,75

Dus na 4 jaar heb je €24.000 geleend wat dan jaarlijks ongeveer €1.000 oplevert. Dan kan je dit geld daarna gebruiken om het bedrag in 24 jaar af te lossen. Daarna kan je het rendement weer gebruiken om het passieve inkomen verder aan te laten groeien.

Deze berekening gaat natuurlijk alleen maar op als je het geld gratis kan blijven lenen van de studiefinanciering.

Het verhaal is positief, maar voor mij blijft regel 1 gelden. Beleggen doe je alleen met eigen geld wat je nergens anders voor nodig hebt. Dit zorgt er bij mij voor dat ik ’s nachts lekker kan blijven slapen. Daarbij zou ik ook proberen om zo weinig mogelijk schuld op te bouwen. Dat maakt het krijgen van een hypotheek ook makkelijker.

Adviseren kan ik je niet. Ik hoop dat je wat met mijn informatie kan en wens je veel wijsheid toe.

Wat je ook gaat doen het feit dat je als 20-jarige bewust met je financiën bezig bent geeft mij vertrouwen voor de toekomst. Ik ben benieuwd wat je besluit.

>>

Mijn mening

Toch is mijn mail niet helemaal de waarheid. Als ik nu zelf de 20-jarige zou zijn met mijn kennis van nu, dan had ik het wel aangedurfd om met mijn studiefinanciering te gaan dividendbeleggen. Ik ben geen verkwister en ik ben gediciplineerd, altijd al geweest. Het geleende geld zou ik ook daadwerkelijk beleggen. Daarbij heb ik geen last van het minder en meer waard worden van mijn geld.

Geen 1 op 1 advies

Het voelt voor mij niet goed om dit 1 op 1 in een mailtje naar een student terug te koppelen. Het zou toch een goedkeuring van mijn kant zijn en daarbij dus een advies. Terwijl ik de persoon in kwestie niet ken. Een terugkoppeling via een blog zorgt voor een bredere context en hopelijk input van andere lezers.

Een mooi plan: dividendbeleggen met studiefinanciering

Eigenlijk vind ik het een mooie manier om te starten met dividendbeleggen. Met daarbij de volgende kanttekeningen:

  1. Leen alleen geld dat je ook daadwerkelijk belegt in ETF’s. Wil je valutarisico uitsluiten, kies dan voor Europese ETF’s. Je kan hiervoor mijn Cursus dividendbeleggen gebruiken.
  2. Iedere maand consequent je dividend ETF’s aankopen.
  3. Als de markt instort gewoon maandelijks door blijven kopen en echt niet verkopen.
  4. Herinvesteer al je ontvangen dividend inkomsten.
  5. Bouw met een eventueel bijbaantje een buffer op, zodat je niet in de verleiding komt om aan je geïnvesteerde geld te komen.
  6. Ga na het beëindigen van je studiefinanciering gelijk aflossen. Gebruik daarvoor al je dividendrendement.
  7. Leen zolang het gratis geld blijft. Zodra je rente moet gaan betalen wordt het een ander verhaal.
  8. Ga minimaal 10% van je inkomen na je studie gebruiken voor sparen, beleggen of aflossen. Zeker als de rente op je lening geen 0% meer is, is het slim om extra te gaan aflossen.
  9. Realiseer je dat als het vermogen in je beleggingen meer wordt je te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. Zeker als de overheid in 2020 de regels gaat veranderen, heeft dit gevolgen voor het hebben van schuld en investeringen. Lees hierover mijn blog Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

Ik ben benieuwd, wat vinden jullie ervan? Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering? Deel in de reactie je mening, zodat anderen daar ook hun voordeel mee kunnen doen.

Het cadeau waar je oneindig lang plezier van hebt

oneindig

Sparen voor je pensioen

In mijn vriendengroep zit een ZZP’er en het lukt mij niet om hem aan het beleggen te krijgen voor zijn pensioen. Hij spaart goed en maakt zeker niet al zijn geld op. Maar van het rendement op spaargeld ga je het tegenwoordig niet redden. Over een goede 10 jaar komt het pensioen eraan en het zou leuk zijn als we dan ook nog gezellig kunnen gaan skiën en een hapje buiten de deur kunnen eten. De eisen zijn niet heel hoog, maar een beetje speelgeld is wel leuk. De hypotheek is zo goed als afgelost, dat is in ieder geval al gewonnen.

Een oneindig cadeau

Ik geloof zelf in een stijgende economie en vanuit onze eigen ervaring heeft het beleggen ons geen windeieren gelegd. Met nog een tijdshorizon van 10 jaar durf ik het wel aan om te gaan starten met beleggen, maar heel veel langer wachten maakt het niet makkelijker. Tijd voor actie dus. Aangezien het verzinnen van verjaardagscadeaus naarmate je ouder wordt steeds lastiger wordt, had ik dit jaar bedacht om hem een aantal ETF’s cadeau te doen. De manier om laagdrempelig te beginnen en als hij het niets vindt dan help ik wel met het opruimen ervan. Maar eerst ervaren en dan zien we wel verder.

Beleggingsaccount geopend

Met behulp van zijn vrouw een beleggingsaccount geopend en de eerste ETF’s aangekocht. Zijn verjaardagscadeau kan zich ontwikkelen de komende jaren. Als hij zelf niet gaat beleggen, maar ik de komende 10 jaar wel voor zijn verjaardag ETF’s bijkoop dan kunnen we over 10 jaar jaarlijks een keer gaan lunchen. Gaat hij zelf ook wat geld erop storten, dan kan het zomaar zijn dat we dan jaarlijks een aantal keren goed uit eten kunnen. En gaat hij er echt in geloven en investeert hij iedere maand een paar honderd euro, dan is de jaarlijkse skivakantie gegarandeerd.

Lol op lange termijn

Je kan nu natuurlijk zeggen dat je het geïnvesteerde geld ook opzij kan zetten en dan wordt het spaargeld voldoende om een aantal keren van te lunchen of uit eten te gaan. Dat is zeker waar, maar het leuke van het investeren en het beleggen in dividend ETF’s is dat je er dan voor zorgt dat je het jaarlijks oneindig kan blijven doen. Je gaat dan het passieve inkomen gebruiken om deze uitjes te bekostigen in plaats van je spaargeld op te maken. En dat dividendinkomen blijft natuurlijk ieder jaar terugkomen. Op deze manier zorg je voor blijvende lol in plaats van tijdelijke lol. Je creëert een soort verzekering om oneindig uit eten te kunnen blijven gaan.

Te weinig pensioenopbouw

Op dit moment is hij nog niet erg in zijn sas met zijn cadeau. Vooralsnog is het allemaal ballast waarvan hij het nut niet inziet. Ik heb hem natuurlijk niet alleen de ETF’s cadeau gedaan, maar ook de hulp om het uit te leggen en het verder uit te bouwen. Een keer mijnpensioenoverzicht.nl bekeken en dan wordt de zin ervan wel duidelijker. AOW en het in loondienst opgebouwde pensioen is niet voldoende om het goede leven van nu in stand te houden. Sparen is leuk en goed, maar niet voldoende om de inflatie bij te houden.

Box 1 pensioen

Ik heb het hem nog niet verteld, maar het aankopen van de dividend ETF’s in box 3 is nog maar het begin. Als hij daar een beetje aan gewend is, dan gaan we ook de volgende stap nog maken. Het beleggen in ETF fondsen kan ook met behulp van de belastingdienst in box 1. Ik weet niet of hij al gebruik maakt van het banksparen op een geblokkeerde rekening, zodat hij daarover nu nog geen belasting hoeft te betalen. Het belasting betalen gebeurt dan pas als hij met pensioen is. Het bankbeleggen is in ieder geval de volgende stap naar een nog beter pensioen. Afgelost huis, spaargeld, in loondienst opgebouwd pensioen, passief inkomen in box 3 en dan ook nog beleggen met behulp van de belastingdienst. Gebruik maken van alle mogelijkheden, meer spreiding is bijna niet mogelijk.

Gewoon eigen gewin

Beleggen is niet heel moeilijk, maar het grootste probleem is de eerste horde nemen. En deze horde is voor velen heel hoog en voor sommigen te hoog. Beleggen is eng en je kan er geld mee verliezen, maar dat het op je spaarbankrekening ook verdampt is niet zichtbaar. Het is een leuk cadeau en hopelijk vinden mijn vriend en ik dat over 10 jaar nog. Anderen adviseren over vermogensopbouw blijft lastig. Ik geloof er heilig in dat het de goede weg is, maar stel je voor… In dit geval heb ik niet alleen de ander, maar ook mezelf ermee. Minder leuke uitjes.

Handige dividend weetjes

Tijd voor dividend weetjes

Dividend zorgt voor een belangrijk deel van mijn passieve inkomen. Ik heb het er dus ook vaak over, maar misschien weet jij er nog niet alles van. Hieronder volgen een aantal dividend weetjes die ik van verschillende plekken vandaan heb gehaald.

1. Wat is dividend

Het rendement van een aandelenbelegging bestaat niet alleen uit een eventuele koerswinst, maar ook uit eventueel te ontvangen dividenden. Dividend is een winstuitkering van een bedrijf aan zijn aandeelhouders. Heeft een bedrijf een jaar goed gedraaid en winst gemaakt, dan kunnen ze besluiten hiervan een gedeelte uit te keren. Omdat veel bedrijven meer geld verdienen dan ze verstandig kunnen herinvesteren, kiezen ze hier vaak voor, in plaats van het geld werkloos op de plank te laten liggen.

Of ze dit doen en wanneer en hoeveel besluiten ze dus zelf. Aangezien dividend voor veel aandeelhouders belangrijk is, gaan bedrijven hier zorgvuldig mee om. Vaak geven ze al een voorspelling voor de komende jaren. Sommigen bedrijven kiezen ervoor om 1x per jaar uit te keren en anderen doen dit per kwartaal of halfjaar. In Nederland zijn er niet veel bedrijven die maandelijks uitkeren, maar in Amerika gebeurt dit wel. Mijn favoriete aandeel Realty Income hoort daarbij.

Voor het selecteren van aandelen kan het uitkeren van dividend een belangrijke factor zijn. Zeker in Amerika, waar je zelf voor je pensioen moet zorgen, is het selecteren van bedrijven die al heel veel jaren onafgebroken dividend uitkeren en daarbij ook nog een stijgende lijn laten zien voor velen een belangrijk selectiecriterium. Ze noemen het de dividend aristocraten.

2. Dividenduitkering bij ETF’s

Een ETF is een mandje van aandelen van verschillende bedrijven. Een bedrijf bepaalt zelf wanneer het dividend uitkeert. Hierdoor ben je bij een ETF afhankelijk van de bedrijven die in de ETF zitten en wanneer deze dividend uitkeren. Op het moment dat een ETF, maar 1 x per jaar dividend uitkeert is het duidelijk. Je weet welk bedrag je op dat moment gaat ontvangen. Keert een ETF 4x per jaar dividend uit dan wordt het anders. De bedragen hoeven dan niet ieder kwartaal exact hetzelfde te zijn maar kunnen behoorlijk verschillen. Je bent als ETF afhankelijk van de aandelen die in het mandje zitten en wanneer deze dividend uitkeren.

3. Verschillende vormen dividend

Er bestaan twee vormen van dividend: regulier dividend, dat periodiek wordt uitgekeerd en speciaal dividend, dat bijvoorbeeld wordt uitbetaald in jaren van uitzonderlijke winst of na verkoop van een bedrijfsonderdeel.

4. Dividendrendement is afhankelijk van de koers

Het dividend dat bedrijven uitkeren is een vast bedrag per aandeel. Heb je dus 100 aandelen in je bezit dan ontvang je 100 keer het vastgestelde dividend. Om het rendement op je vermogen te kunnen bepalen ben je afhankelijk van de koers waarvoor je het aandeel hebt aangekocht. Het dividendrendement = ontvangen dividend/(aantal aandelen * je betaalde koers).

Jouw dividendrendement is vaak anders dan het dividendrendement van het aandeel op dit moment. Dit komt doordat de koers waarvoor jij het aandeel hebt aangeschaft waarschijnlijk verschilt van de huidige koerswaarde. Het huidige dividendrendement zegt alleen wat over het aandeel als je het nu koopt.

5. Hoogdividend aandelen

Ik weet niet precies wanneer het een hoogdividend aandeel is, maar bij een dividendrendement van meer dan 6% dan kan het zeker voor Nederlandse begrippen wel als hoogdividend aandeel aangemerkt worden. Hoogdividend aandelen komen voornamelijk voor bij Amerikaanse bedrijven. Bij dividend geldt hetzelfde als bij andere investeringen. Hoe hoger het rendement, hoe meer risico je loopt.

Toch is er bij hoogdividend aandelen wel een kanttekening te plaatsen. In Amerika betalen bedrijven die meer dan 80% van hun winst uitkeren aan aandeelhouders minder belasting. Hierdoor is het dividendrendement hoger, maar hoeft dit niet direct samen te gaan met meer risico.

Wil je hier meer over weten? Lees dan eens mijn blog Beleg jij ook beter dan de bank?

6. Dividend in geld of in aandelen

Je kan ervoor kiezen om dividend uit te laten keren in geld of in aandelen. Indien ze het geld uitkeren op je beleggingsrekening kan je het zelf herinvesteren, maar soms kan je er ook voor kiezen om dezelfde aandelen ter waarde van het dividendbedrag aan te laten kopen.

7. Vaststellen en ontvangen van dividend

Het vaststellen van het dividend en het daadwerkelijk ontvangen op je beleggingsrekening zijn 2 verschillende momenten. Op de dag voor het aandeel ex-dividend gaat, wordt bepaald welke beleggers het aandeel in bezit hebben. Deze beleggers hebben recht op het dividend over de voorgaande periode. Stap je later in, dan heb je daar geen recht meer op. De datum van betaalbaarstelling is van belang om te weten wanneer het geld op je rekening gestort wordt.

8. Interim- en slotdividend

Bedrijven die meerdere keren per jaar dividend uitkeren, maken aan het eind van de periode de jaarrekening hiervoor op. Het is net als het principe van je waterrekening, met het verschil dat je bij je waterrekening je voorschotnota’s betaald en bij dividend je voorschotten, het interim dividend, ontvangt. Aan het eind van het jaar wordt de eindnota opgemaakt. Afhankelijk van de daadwerkelijk gemaakte winst wordt het nog resterende slotdividend uitgekeerd.

9. Dividendbelasting

Bij het uitkeren van het dividend betaalt het bedrijf hierover belasting en ontvang je dus minder dividend. Je betaalt over je vermogen in box 3 al vermogensrendementsheffing over je gehele vermogen, ongeacht welk rendement gemaakt wordt. Belasting op dividend is dus dubbele belasting en je hebt recht om die terug te krijgen. Bij je belastingaangifte geef je op hoeveel dividendbelasting is ingehouden en dit bedrag brengt de belastingdienst in mindering op je te betalen inkomstenbelasting.

Als op het dividend van buitenlandse aandelen belasting is ingehouden, kan deze belasting in veel gevallen geheel of gedeeltelijk worden verrekend met de belastingdienst of worden teruggevraagd. Dit hangt echter af van het belastingverdrag dat met het betreffende land is gesloten. Voor Amerika kan je via je broker een W8-BEN formulier invullen om ervoor te zorgen dat je voor je Amerikaanse aandelen geen dubbele belasting betaalt.

Mijn weg naar vrijheid

Over dividend valt veel te vertellen en deze lijst met dividend weetjes is zeker niet uitputtend. De basis is gelegd om duidelijk te maken wat dividend is. Voor mij is dividend de manier om eenvoudig inkomen te ontvangen waarvoor ik niet hoef te werken. Door te investeren in de verschillende bedrijven ontvang ik maandelijks vanuit het dividend van deze bedrijven een inkomen waarvan ik mijn lasten betaal. Dividend zorgt voor mijn vrijheid en dat kan het voor jou ook doen.

 

Cursus dividendbeleggen

Informatie bij elkaar

De afgelopen periode heb ik de nodige blogs geschreven over dividendbeleggen. In dit blog verzamel ik ze voor je, zodat je makkelijk aan de slag kan. Een cursus dividendbeleggen, alle benodigde informatie bij elkaar op één plek.

Om financieel vrij te worden is het nodig om passief inkomen op te bouwen. Passief inkomen is inkomen waarvoor je niet hoeft te werken. Je kan hierbij denken aan de huuropbrengsten van een recreatiewoning, maar hiervoor is een behoorlijke investering nodig. Het dividend van aandelen is een andere vorm van passief inkomen. Het is mogelijk om met een kleine investering te beginnen. Door het aankopen van een mandje van aandelen, een ETF, zorg je gelijk voor spreiding en loop je minder risico om geld kwijt te raken. Dividendbeleggen in ETF’s is dus een laagdrempelige manier om te starten met het opbouwen van passief inkomen.

Account aanmaken bij DeGiro

Om te kunnen dividendbeleggen heb je een account nodig bij een internet broker. Ik heb gekozen voor een account bij DeGiro, omdat dit een goedkope broker is met een makkelijke gebruikersinterface. Je kan later altijd nog besluiten dat je over wilt stappen naar een andere broker. De bedoeling is nu dat je stopt met uitstellen en start. Goedkoop en makkelijk dus.

Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen

Dividend, wat is het eigenlijk?

De eerste aankopen gedaan, maar hoe zit dat nu met dat dividend?

Handige dividend weetjes

Dividend, hoe zit dat?

Je account aangemaakt en de eerste ETF’s aangekocht dan kan het zomaar zijn dat je ook al dividend hebt ontvangen.

Heb je je eerste dividend ontvangen?

Geld maakt geld

Ben je eenmaal gestart dan is het belangrijk om je dividend te gaan herinvesteren. Dit herinvesteren zorgt ervoor dat je rendement ook weer geld gaat maken en dit zorgt voor exponentiële groei.

Herinvesteer je dividend

Portefeuille uitbreiden

Na je eerste dividend ETF’s aangekocht te hebben vind je het misschien leuk om uit te breiden. Het opzoeken van een nieuwe ETF waarvoor je niet hoeft te betalen is dan een volgende stap.

Hoe selecteer je een dividend ETF uit de kernselectie?

Afkijken bij een ander

Het aankopen van een dividend ETF is simpel. Ben je zover dat je je portefeuille verder wilt uitbreiden dan is het lastig om te bepalen met welke ETF. Om enige inspiratie te leveren kan je eens kijken naar onze portefeuille. Ook heb ik een favoriet aandeel.

Hoe ziet onze portefeuille eruit?

Mijn favoriete dividendaandeel is Realty Income

Een levend document

Ik zal ervoor zorgen dat als ik aanvullende blogs over het onderwerp schrijf, dat ze opgenomen worden in deze cursus dividendbeleggen. Het is nu al een goede manier om te beginnen en in de toekomst wordt het alleen maar beter. Heb je vragen over dividendbeleggen die je graag uitgewerkt wilt hebben? Laat het mij weten.

Veel succes!

Startershandleiding voor vermogensopbouw.

Klaar met studeren

Je staat aan het begin van je carrière. Studie is afgerond en je eerste vaste baan een feit. Je verdient geld, misschien woon je nog op je studentenkamer en heb je ook een studieschuld opgebouwd. Wat is dan wijsheid om met je geld te doen? Ga je je studieschuld aflossen, start je met beleggen of toch liever eerst wat geld sparen om achter de hand te hebben? Kan je een huis kopen en is dat wel slim? Allemaal vragen en afhankelijk aan wie je hulp vraagt, krijg je verschillende antwoorden. In mijn 15 tips voor starters op de arbeidsmarkt heb ik mijn mening beschreven. Hieronder volgt mijn startershandleiding voor vermogensopbouw om dit ook in de praktijk toe te passen.

Goede gewoontes aanleren

De juiste keuzes maken lijkt moeilijk, maar het valt wel mee. De bedoeling is dat je op termijn vermogen gaat opbouwen en niet al je geld verbrast. Het opbouwen van vermogen doe je door het aanleren van goede gewoontes. Als je dit jezelf van het begin af aan gelijk aanwent, dan scheelt dat later. Slechte gewoontes die je hebt aangeleerd zijn lastig om mee te stoppen. De verslavende werking of de positieve voordelen die je ervaart zijn lastig om van af te komen of op te geven. Het is zoveel makkelijker om niet te beginnen met roken. Zo geldt dit ook voor gewoontes met betrekking tot geld. In mijn blog over Helpen jouw dagelijkse gewoontes je verder? heb ik hier meer over geschreven.

Wat zijn dan goede gewoontes?

In Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen? heb ik 6 soorten gedragingen beschreven die helpen bij de opbouw. Ga je net geld verdienen, dan voel je je ineens enorm rijk. Iedere maand wordt er meer geld dan ooit op je rekening bijgeschreven. Voor je het weet kom je in de verleiding om verplichtingen aan te gaan waar je niet gemakkelijk vanaf komt. Bijvoorbeeld een auto op afbetaling kopen of een duur telefoonabonnement nemen. Het is slim om gelijk vanaf het begin niet aan de hoeveelheid geld te wennen. Hieronder volgen praktische stappen om dit te realiseren.

De 4 stappen van de startershandleiding voor vermogensopbouw

1 Zorg voor overzicht

Kijk hoeveel geld je verdient en hoeveel je nodig hebt om van te leven. Bepaal hoeveel er overblijft om te verdelen over de volgende 3 doelen: sparen, afbouwen schuld en investeren. Houd je overzicht regelmatig bij. Registreer ook hoeveel vermogen je al opgebouwd hebt en hoeveel het oplevert. Dit motiveert om door te gaan en misschien zelfs om nog meer te gaan sparen en investeren.

2 Ga sparen

Open een spaarrekening bij een bank waar niet je betaalrekening loopt en zorg voor een automatische maandelijkse overboeking. Dit spaargeld is bedoeld voor het kopen van een huis en het achter de hand hebben van een buffer bij onverwachte problemen. Het geld is dus niet bedoeld om uitgesteld te consumeren.

3 Bouw schulden af

Begin met aflossen, zorg ervoor dat dit maandelijks automatisch afgeschreven wordt van je betaalrekening. Je betaalt op dit moment wel geen rente en je mag lang over de terugbetaling doen, maar schulden zijn gewoon niet fijn. Maak er een gewoonte van om je schulden gelijk af te betalen.

4 Investeer

Begin met dividendbeleggen via mijn Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen. Herinvesteer daarbij ook je dividendrendement. Spaargeld levert niets meer op, dividendbeleggen is een goede manier om passief inkomen te genereren.

Verdeelsleutel

Van iedere €100 zou ik €60 sparen, €30 investeren en €10 aflossen. Als je meer gaat verdienen, verdeel dan de helft van het extra inkomen over bovenstaande potjes. De andere helft kan je gebruiken om je leven leuker te maken. Op deze manier heb je in het dagelijks leven wel profijt van je salarisverhoging, maar ga je niet leven naar je inkomen.

Hoe zit het met een huis kopen?

Woon je in een studentenkamer, dan zou ik daar zolang mogelijk blijven wonen. Goedkoper wonen gaat alleen lukken als je kamer thuis voor jou nog beschikbaar is. Zorg dat je zoveel mogelijk kan sparen, je hebt tegenwoordig eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Het afbouwen van je schuld helpt hier ook bij. Zodra je in de gelegenheid bent, koop dan een huis op een goede locatie. Ga hierbij niet aan je maximum zitten, maar zorg dat er financieel ruimte overblijft. Koop je het huis alleen, kijk dan of er een mogelijkheid is om een kamer te verhuren. Door het kopen van een huis zorg je voor meer spreiding in je vermogen. Naast je spaargeld en aandelen investeer je op deze manier ook in vastgoed. Wonen moet je toch, het is fijn als dat op termijn goedkoper wordt.

Geen pensioenopbouw

Bouw je bij je werkgever geen pensioen op of werk je voor jezelf, dan is het slim om gebruik te maken van de fiscale mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Begin in ieder geval om 10% van je bruto inkomen weg te zetten voor later. Zie dit bedrag als een vaste last en neem hem op deze manier mee in je overzicht. Het gereserveerde geld kan je via banksparen beleggen in indexfondsen. Deze investering zorgt voor aftrek van belasting bij je jaarlijkse aangifte. Meer hierover kan je vinden op mijn pagina Zelf pensioen opbouwen in box 1.

Iedereen rijk

Door de startershandleiding voor vermogensopbouw toe te passen, raak je gewend aan de verschillende facetten van het opbouwen van vermogen. De bedoeling is dat je gewoontes aanleert en op deze manier leg je een goede basis. Hopelijk vind je het leuk en ga je je er meer in verdiepen. Iedereen heeft zijn eigen voorkeuren en ideeën en eenmaal gestart kan je jouw eigen systeem maken. Hoe je het doet maakt niet zoveel uit. Geen schulden opbouwen, wel sparen en investeren en je wordt vanzelf financieel vrij.

Zorg jij als vrouw goed voor jezelf?

vrouw

Evenement alleen voor vrouwen

Afgelopen weekend ben ik naar een bijeenkomst voor vrouwen geweest van de ABN Amro met als thema ‘Vrouw en vermogen’. Vrouwen hebben meer geld nodig, omdat ze langer leven. Als vrouw verdien je vaak minder en daarbij is je levensverwachting beter. Bij een scheiding gaat de vrouw er 25% op achteruit en bij de man is dit maar een paar %. Bij elkaar blijven tot de dood ons scheidt is er in 38% van de gevallen niet meer bij. Redenen genoeg voor ABN Amro om de vrouw te mobiliseren om financieel beter voor zichzelf te gaan zorgen.

Steeds hogere functies

Is het dan alleen allemaal kommer en kwel met ons vrouwen. Nee, gelukkig niet. Steeds meer vrouwen studeren door en hebben een hoge opleiding. Tegenwoordig zijn steeds meer artsen in ziekenhuizen vrouw. Ook bij de financiële planners is meer dan de helft van de afgestudeerden vrouw. Al op de middelbare school doen meisjes het nu beter dan jongens. Nog niet in alle beroepsgroepen zijn de vrouwen bezig met een opmars, maar er is een verandering gaande. Parttime werken zorgt nog voor minder inkomen en waarschijnlijk heeft dit nog veel invloed op de carrière en salarisverhogingen.

Vrouwen zijn betere beleggers

Vrouwen beleggen beter dan mannen, per jaar behalen ze 0,3% meer rendement. Het lijkt niet veel, maar op termijn zorgt dit kleine percentage voor duizenden euro’s extra vermogen. Het verschil in rendement wordt veroorzaakt door hormonen en stress. Testosteron zorgt dat mannen meer risico en actie zoeken. Ze handelen vaker en maken hierdoor meer transactiekosten. Dit gaat ten kosten van het rendement. In stressvolle situaties worden vrouwen voorzichtiger, terwijl mannen juist meer risico nemen.

Geld is niet zo belangrijk

Vrouwen doen vaak wel de administratie in huis, maar ze beslissen alleen over de kleine uitgaven. Bij aankoop van een auto, vakantie of huis is de man toch vaak degene die over het geld gaat. Als vrouw zijn we onzekerder en durven minder goed beslissingen te nemen. En we laten ons ook nog erg beïnvloeden door onze omgeving. Daarbij zijn geldzaken lastig en vinden we blijkbaar geld niet zo belangrijk. We zijn betere beleggers, maar daar wordt niet veel gebruik van gemaakt.

Niet herkenbaar

Deze informatie is allemaal afkomstig uit onderzoeken en niet echt positief voor de vrouw. Als vrouw zitten we toch nog een beetje in het verdomhoekje. We kunnen het allemaal wel beter, maar we laten ons behoorlijk op de kop zitten. Ook gaan we niet voor een carrière en laten belangrijke geldzaken uit onzekerheid over aan onze man. Ik herken mijzelf niet in deze vrouw en gelukkig was ik niet de enige. Een vrouw uit het publiek gaf aan dat dit allemaal in problemen denken is. Zij vindt geld leuk. Het zorgt voor mogelijkheden en als zelfstandige kreeg ze ook veel vertrouwen van het geld dat ze zelf verdiende.

Een positieve kijk

Een heel andere instelling en een verfrissende kijk op geld. Er zaten veel jonge vrouwen in de zaal en ze kreeg een enorme bijval. Vrouwen die zelf aan het stuur zitten en hun zaakjes regelen. Dit klopt natuurlijk, want er zijn voldoende vrouwen die goed met geld omgaan. Deze zaten op hun vrije zaterdagmiddag binnen, terwijl het erg lekker weer was, om geïnformeerd te worden over het opbouwen van vermogen. Ze hoeven niet meer overtuigd te worden dat het opbouwen van vermogen belangrijk is. Zij willen graag handvatten hoe ze kunnen beginnen of bevestiging dat ze het goed doen. Laten we maar zeggen dat ik mij tussen mijn doelgroep bevond en ik had ze graag mijn verhaal en strategie verteld.

Wat kan ik het beste met mijn geld doen?

De belangrijkste vraag van die dag was wel, wat je met je geld moet doen als je net bent gaan werken? Ga je je studieschuld aflossen, koop je een huis, ga je beleggen of ga je sparen. Wat is wijsheid? Echt antwoord op deze vraag heb ik zaterdag niet gekregen. Wel veel inzichten over ons gedrag en de invloed hiervan op geld. Maar geen praktische handleiding om te starten met het opbouwen van vermogen. Een mooie onderwerp dus voor mijn volgende blog. Verder heb ik zaterdag leuke nieuwe contacten op gedaan. Maar belangrijker is nog dat ik, als onzekere vrouw, bevestiging heb gekregen dat er nog heel veel mensen zijn die mijn hulp kunnen gebruiken. En volgens mij niet alleen vrouwen.

Volhouden, juist bij een koersdaling op de beurs.

Beleggen voor de lange termijn

Dividendbeleggen is iets wat je doet voor de lange termijn. Je doet het met geld dat je niet nodig hebt of dat bestemd is voor je pensioen. Het gaat erom dat je de aandelen of ETF’s koopt en dat je ze hierna niet meer hoeft te verkopen. Je kan natuurlijk altijd besluiten om ermee te stoppen, maar dan kan je het juiste moment kiezen om ze te verkopen. Er zit geen druk achter en je hoeft op deze manier geen onnodige verliezen te nemen.

Koersdaling of koersstijging

Ben je net begonnen met dividendbeleggen, dan is het best moeilijk om je doel op lange termijn voor ogen te houden. Je bent natuurlijk benieuwd wat er met je portefeuille gebeurt. De kans is groot dat je regelmatig op je beleggingsrekening kijkt om te zien of je geld al meer waard is geworden. Is dit het geval dan kom je misschien in de verleiding om winst te nemen. Je bent in ieder geval blij en gemotiveerd om door te gaan. Je koopt met plezier de volgende maand de aandelen tegen een hogere prijs. Het kan natuurlijk ook zo zijn dat je aandelen door koersdaling minder waard worden. De twijfel slaat toe en je vraagt je af of je eigenlijk wel slim bezig bent. Dat je je aandelen in de uitverkoop kan kopen realiseer je je niet.

Beïnvloeding van de koers

Met dividendaandelen kan je geld verdienen door koerswinst en dividend. Het dividend is de winstuitkering van het bedrijf en is afhankelijk van hoe het economisch met het bedrijf gaat. Op internet kan je veel informatie over bedrijven vinden en zolang je vertrouwen houdt in het bedrijf is er bij een koersdaling geen reden om niet te investeren. Ik investeer in bedrijven die jaar in jaar uit winst maken. Ze keren al jarenlang dividend uit en ook ieder jaar steeds meer, onafhankelijk van wat de koers doet. De waarde van een aandeel kan namelijk om andere redenen dan bedrijfseconomische in waarde dalen. Zo kan een uitspraak van Trump veel gevolgen hebben. Het feit dat de koers dan omlaag gaat zegt niets over het bedrijf, maar je kan wel goedkoop bijkopen.

Vergelijking met je huis

Je kan natuurlijk veel last hebben van het feit dat je vermogen door een koersdaling minder waard wordt. Maar zolang je niet hoeft te verkopen is er niets aan de hand. De lage koers heeft geen gevolgen voor de dividenduitkering, deze gaat gewoon door. Je kan het vergelijken met je huis. Door de huizencrisis werd je huis minder waard en kwam misschien zelfs onder water te staan. Theoretisch was er van alles aan de hand, maar als je niet hoefde te verhuizen, dan heb je er in de praktijk niets van gemerkt. Je huis blijft je huis, het was wel minder waard, maar je kon er gewoon in wonen. Eigenlijk ontstonden er kansen, je kon goedkoper een tweede huis kopen als je het geld had gespaard en had gedurfd. Kopen in een neerwaartse markt zorgt voor koopjes, maar het vereist enig lef. Ik hoor regelmatig om mij heen, had ik toen maar gekocht.

Herstellen van je vermogen

Het voelt niet goed, maar eigenlijk is het een goed moment om na een beurscrash bij te kopen. Het is slim om hiervoor altijd extra geld achter de hand te hebben. De lagere aankoopprijs van je nieuwe aandelen zorgen ervoor dat de gemiddelde aankoopprijs van het aandeel in je portefeuille lager wordt. Gaat de beurs weer stijgen dan heb je minder stijging nodig om weer koerswinst te maken. Het is de manier om je vermogen weer snel op peil te krijgen. Daarbij zorgen de nieuw gekochte aandelen weer voor extra dividendrendement. Het mooiste is om weinig bij te kopen als de koers hoog is en veel bij te kopen als de koers laag staat. De manier om echt rijk te worden.

Koers is niet te voorspellen

Helaas of misschien gelukkig maar, heb je geen idee wat de koers gaat doen. Wanneer staat hij laag en wanneer staat hij hoog? Dit is dan ook de reden om gewoon consequent voor hetzelfde bedrag bij te blijven kopen. Op deze manier koop je weinig in bij hoge koers en veel bij lage koers en dit zorgt voor een gemiddelde aankoopprijs. Heb je meerdere aandelen in je portefeuille en al gezorgd voor een redelijke spreiding, dan kan je bij je maandelijkse investering kiezen voor het op dat moment goedkoopste aandeel van jouw portefeuille. Deze manier van investeren is het makkelijkst om vol te houden door het als standaard te implementeren. Je haalt de emotie eruit en werkt consequent aan een toekomst waarin je steeds meer dividend ontvangt. Probeer in de tussentijd niet teveel te focussen op de waardestijgingen en/of -dalingen van je vermogen. Houd het doel voor ogen en heb vertrouwen.

Welke Safe Withdrawal Rate is veilig genoeg?

Safe Withdrawal Rate

Niet rijk sterven

Het is niet makkelijk om te bepalen hoeveel vermogen je moet opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken. Je hebt te maken met de nodige onzekerheden. Je weet niet hoeveel geld je wilt besteden en je weet ook niet hoe oud je wordt. Bouw je teveel vermogen op dan had je eerder kunnen stoppen en sterf je eigenlijk te rijk en heb je te arm geleefd. Toch is dit wel hetgeen waar ik voor ga, want nog leven over hebben maar geen geld is zowel letterlijk als figuurlijk armoe. Door met 4% te rekenen kan je een redelijke inschatting maken hoeveel vermogen je nodig hebt. Vanuit een studie blijkt namelijk dat je jaarlijks 4% uit je vermogen kan opnemen zonder blut te raken, de Safe Withdrawal Rate. Op de lange termijn kan je namelijk makkelijk 4% rendement op je vermogen maken, en houd je je vermogen in stand voor een levenslange uitkering.

Variabel inkomen

Wij leven op dit moment van het dividend dat we maandelijks ontvangen op onze beleggingsrekening. Het risico dat wij lopen is dat het dividend minder wordt en we hierdoor minder inkomen hebben. Ons vermogen blijft verder in tact en schommelt mee op de beurskoers. Haal jij je inkomen uit je vermogen door het verkopen van aandelen, dan moet je voor hetzelfde inkomen bij een lage beurs meer verkopen dan bij een hoge beurs. In het geval van een lage beurs onttrek je procentueel meer inkomen uit je vermogen. Om ervoor te zorgen dat je niet vroegtijdig zonder geld komt te zitten, bestaat dus de Safe Withdrawal Rate van 4%. Dit zorgt ervoor dat je bij een lage beurs, door je te houden aan het maximum percentage van 4%, je ook minder geld onttrekt en dus minder te besteden hebt.

Jongere pensioenleeftijd

Wil jij eerder met pensioen dan is de tijd die je moet overbruggen langer. Dit brengt extra onzekerheden met zich mee. Zowel op het vlak van je uitgaven, maar ook op basis van je vermogensgroei. Zeker als je aan het begin van je pensioen te maken krijgt met een beurscrash heeft dit veel invloed op je vermogen. Je moet voor je inkomen procentueel dan veel aandelen verkopen en dit zorgt voor minder aandelen om bij groei je vermogen weer te laten herstellen. Het kan geen kwaad om zeker in tijden van een lage beurs kritisch te zijn op je uitgaven en niet de volledige 4% uit te keren. Ik lees ook steeds vaker dat mensen bij een langere tijdshorizon eerder kiezen voor een Safe Withdrawal Rate van 3,5%.

Opeten van je vermogen

Ik houd erg van zekerheden en vind het prettig dat we geen aandelen hoeven te verkopen om te kunnen leven van ons vermogen. Op deze manier lopen we volgens mij nog minder risico dat er aan het eind van ons leven geen geld meer is. Het zou nog mooier zijn als we een gedeelte van ons passieve inkomen weer kunnen herinvesteren in dividendaandelen. Op deze manier blijft onze dividendportefeuille groeien en herstelt ons vermogen sneller bij een eventuele beurscrash. Naast de toename van het dividend vanuit de bedrijven creëren we zelf op deze manier ook nog extra dividendinkomen. Goed voor de inflatiecorrectie en eventuele dromen.

Onzekerheden in rendement

Je rendement is een bepalende factor voor het levenslang kunnen uitkeren van inkomen uit je vermogen. Het is goed om je te realiseren dat rendement is opgebouwd uit twee onderdelen:

  • de waarde vermeerdering van het aandeel
  • dividendinkomsten

Het eerste is heel erg afhankelijk van de beweging van de markt en heeft vaak niet altijd meer een directe relatie met hoe een bedrijf het economisch gezien doet. Het tweede deel is zeker bij traditionele dividendbedrijven in hoge mate een stabiele en vaak groeiende component, die deels natuurlijk wel afhankelijk is van hoe een bedrijf er economisch gezien voorstaat. Maar over het algemeen wordt er pas aan het dividend gesleuteld als het echt niet anders meer kan. Voor ons betekent dit dat ons vermogen meer en minder waard wordt, maar het dividendinkomen redelijk stabiel blijft.

Ons dividendrendement is onze Safe Withdrawal Rate

Als je leeft van je dividend dan hoef je over de Safe Withdrawal Rate niet na te denken. Je Safe Withdrawal Rate wordt bepaald door het dividendrendement van het uitgekeerde dividend. Als er minder dividend wordt uitgekeerd, dan heb je minder geld te besteden. Ons dividendrendement is ruim 4%. Om te bepalen hoeveel vermogen je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken is dit een goed percentage om mee te rekenen. Als je alleen investeert in dividendaandelen, dan kan je ongestraft leven van je dividendinkomen. Een mooie bijkomstigheid is dat je niet bezig hoeft te zijn met wanneer en hoeveel aandelen je gaat verkopen. In een goede markt is dat waarschijnlijk geen probleem, maar na een beurscrash is het volgens mij wel een dingetje.

Hoe selecteer je een dividend ETF uit de kernselectie?

De eerste ETF’s zijn aangekocht

Om te starten met dividendbeleggen heb ik de Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen geschreven. In deze instructie heb ik gekozen om te beleggen bij DeGiro in een ETF uit de ETF kernselectie, omdat je die 1x per maand zonder transactiekosten kan aanschaffen. Ik heb gekozen voor de ETF IDVY van iShares, een Europese ETF zodat je geen last hebt van valutaverschillen. Als je iedere keer met mij hebt meegedaan, dan heb je nu al 6 maanden hierin geïnvesteerd en ook je eerste dividend ontvangen en geherinvesteerd. Je snapt het principe en dan is het tijd om je portefeuille uit te breiden. Naast de maandelijkse aankoop van IDVY iedere maand een andere ETF erbij kopen.

Broker met weinig informatie over ETF’s

Maar hoe kies je nu vanuit de kernselectie bij DeGiro een ander dividend ETF met een behoorlijk rendement? Via het broker platform en ook in hun app is het niet mogelijk om ETF’s op dividendrendement te selecteren. Deze informatie is niet direct beschikbaar en je zal dit via een omweg boven tafel moeten zien te krijgen. Algemene informatie van de ETF is te vinden bij de uitgevende partij, zoals onder andere bij iShares en Vanguard. Maar om de ETF’s makkelijk te kunnen vergelijken is het handiger om via andere sites, zoals justETF.com, morningstar.nl en etf.com te werken. Je kan daar de huidige koers en het uitgekeerde dividend vandaan halen. Met deze informatie kan je het dividendpercentage berekenen. Om zo voor alle 200 ETF’s uit de kernselectielijst de juiste dividendinformatie te bepalen is tijdrovend, maar de enige manier.

Handig worden met excel 

Deze tijdrovende klus heb ik voor jullie uitgevoerd (als ik eerlijk ben, mijn partner). Al de ETF’s van de kernselectie heeft hij in een Excel overzicht geplaatst. Via de site justETF.com heeft hij met behulp van de ISIN code de huidige koers en het uitgekeerde dividend van het laatste jaar opgehaald. Hiermee is het dividendrendement berekend. Ga je zelf aan de slag met justETF, let dan op dat je als basisinstelling de Euro kiest. Ongeveer de helft van de kernselectie ETF’s keert dividend uit en op de site zal je bij deze ETF’s als distribution policy dan ook distributing zien.

Kiezen uit kernselectie

Het dividendrendement van deze 100 ETF’s varieert tussen 0,07% en 6,29%. Op basis van de 10 punten voor het selecteren van ETF’s, kies ik voor ETF’s met minimaal 4% rendement en fysieke replicatie. Er blijven er dan nog maar 8 over. Doordat we het rendement hebben berekend op basis van het uitgekeerde dividend zijn het sowieso al ETF’s die het dividend uitkeren (distributing). Om zelf verder te kunnen bepalen welke ETF je wilt kopen heb ik de overgebleven 8 in een Watchlist gezet. Je kan dan op basis van je eigen criteria een ETF selecteren. Naast hoeveel rendement ze uitkeren, hoe groot het fonds is, wat de kosten (expense fee) zijn, kan je natuurlijk ook kijken welke bedrijven er in deze index zitten.

Gemaakte keuze

Mijn uiteindelijke keuze is gevallen op iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ticker: ISPA) met een dividendrendement van ongeveer 4,3%. Deze index investeert in 100 bedrijven wereldwijd die een bovengemiddeld dividend uitkeren. Mijn portefeuille is in opbouw en dan vind ik deze spreiding wel prettig. De andere ETF’s vallen voor mij nu af vanwege:

  • minder spreiding (alleen Real Estate, alleen regio Asia-Pacific)
  • het hebben van een hoger valutarisico i.v.m. Brexit
  • het volgen van dezelfde index (STOXX 30) als de IDVY ETF

De koers van de ISPA ETF is op dit moment rond de €26. Ook voor de aankoop van deze ETF stort ik iedere maand €110 op mijn beleggingsrekening. Ik heb er dus 4 gekocht.

 Jouw eigen keuze

Om volledig je eigen keuze te maken, kan je de door mijn partner gemaakte Excel overzicht met ETF’s uit de kernselectie gebruiken. Dit overzicht is aan onderhoud onderhevig, aangezien koersen en uitgekeerd dividend wijzigen. Als je op zoek gaat naar een nieuwe ETF om in te investeren, dan zal je het overzicht moeten bijwerken. De lijst helpt je daarna bij het maken van een keuze. Door bijvoorbeeld het gewenste dividendrendement of het te investeren bedrag in te vullen zie je welke ETF’s afvallen. Stuur me een e-mail of klik op deze link voor het ontvangen van het Excel overzicht. Hopelijk gaat DeGiro meer investeren in het broker platform, zodat selecteren vanuit de kernselectie een stuk eenvoudiger wordt. Tot die tijd zal je zelf moeite moeten doen. Het is goedkoop ETF’s aankopen, maar dat heeft een keerzijde.

 

Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen?

Podcast van Jort Kelder

In een aflevering van de De Onzichtbare Hand podcast van Milou Brand, Suzanne Streefland en Jort Kelder over Zo word je miljonair voor je veertigste is Renée Lamboo van Porterenee te gast. In deze podcast praten ze over het steeds populairder worden van de FIRE-movement. Dit is een beweging vanuit Amerika, Financial Independence, Retire Early. Hierbij spaar je een groot deel van je inkomen en beleg dit, zodat je vroeg met pensioen kan. Het komt er dus op neer dat je een aantal jaren extreem zuinig leeft om op deze manier zoveel mogelijk van je inkomen voor je aan het werk te zetten. De manier dus om op jonge leeftijd al financieel vrij te zijn.

Een tussenweg is ook mogelijk

Renée Lamboo is geen voorstander van uitermate zuinig leven, maar ze vindt wel dat je bewust financiële keuzes moet maken. Het leven moet leuk zijn en blijven, dus geef geld uit, maar wel aan zaken waar jij blij van wordt. Leven van minder geld en nog steeds een leuk leven leiden, het kan. Voor velen zijn dit elkaar uitsluitende mogelijkheden. Alleen door meer geld te laten rollen is het mogelijk om meer lol te hebben. Renée vertelt dat we ongemerkt veel geld kwijtraken. Impulsaankopen, eten weggooien, abonnementen op bladen die we niet lezen. Daarmee stoppen maakt je leven niet minder leuk, sterker nog je houd geld over om er echt leuke dingen van te doen. Je kan er zelfs voor kiezen om minder te werken.

Verkeerd idee van bezittingen

Jort Kelder vindt (be)sparen allemaal maar niets. Of hij voor de podcast ‘als orakel’ de complete tegenhanger wilt zijn, weet ik niet. Ik hoop het, want zijn uitspraken getuigen niet echt van veel financiële kennis. Ik had hem hoger ingeschat. Hij heeft €200.000 per jaar nodig om aan zijn verplichtingen te kunnen voldoen. Dit bedrag praat hij goed, want hij heeft veel bezittingen zoals huizen en auto’s. Zijn bezittingen zijn waarschijnlijk nog niet helemaal zijn bezit of ze hebben behoorlijk onderhoud nodig. In ieder geval leveren zijn bezittingen geen geld op, maar kosten veel geld. Robert Kiyosaki noemt het liabilities, verplichtingen, bezit dat geld kost in plaats van dat het geld oplevert. Met veel van dit soort ‘bezittingen’ word je in ieder geval nooit rijk. Je zal hard moeten werken om het allemaal te blijven bekostigen.

Kneuterigheid ten top

Dividendbeleggen daar heeft Jort nog niet van gehoord. Als je een miljoen gespaard hebt, zorgt dit voor een inkomen van €50.000 op jaarbasis. Een inkomen dat levenslang blijft uitkeren en waar menig gezin behoorlijk van kan leven. Ik weet in ieder geval dat wij dat kunnen en dan knauwen we niet alleen op peentjes. Jort heeft met zijn uitgaven van €200.000 dus ongeveer 4 miljoen nodig. Een miljoen op je spaarrekening vind hij niets. In zijn geval zou het na 5 jaar ook op zijn. Je merkt aan alles dat Jort vindt dat geld moet rollen. Doe je dit niet dan leef je een minder leuk leven en heeft hij eigenlijk meelij met je. Dat geld steeds meer geld maakt, wil hij duidelijk niet begrijpen. Best kortzichtig en ook wel zielig. Gelukkig relativeren de dames het in het gesprek enorm, maar ik denk dat er veel Jorts op deze aarde leven. De FIRE-movement is niets voor ze.

Minder spontaniteit

Renée wordt met haar besparen, begroten en ge-budgeteer gezien alsof haar leven over is. Het zuinig leven staat gelijk aan een niet leuk leven. Dit zorgt voor het opbouwen van vermogen voor een enorm obstakel. Een vriend vertelde mij het afgelopen weekend ook weer. Financieel vrij is leuk, maar ik wil er niet alles voor laten. Ik mag van jou niets meer, want anders kom ik er nooit. Het is zo jammer dat het zo moeilijk is om dit inzicht te veranderen. Je mag echt nog wel van alles, maar niet alles. Maak keuzes, zodat je niet alles opmaakt. Zoals Renée in de podcast aangeeft, zorg voor wat orde en structuur en je houd vanzelf geld over. Wat minder spontaniteit maakt je leven echt niet minder leuk.

Maak geld onbelangrijk

Ik ben wel een voorstander van de FIRE-movement, maar enorm zuinig is niet nodig. Wat Jort Kelder aangeeft klopt niet. Je hoeft geen miljoenen op de bank te hebben en het is ook niet alleen haalbaar voor ondernemers. Gewoon net als ik vanuit loondienst en je niet gek laten maken door je omgeving. Zorg voor minder verplichtingen en investeer in bezittingen die geld opleveren en het leven lacht je toe. Wel of niet blijven werken doet er niet toe. Meer doen waar je zin in hebt en genieten van het leven. Je hebt er echt maar 1. Zoals een lezer aangaf, zorg ervoor dat geld onbelangrijk wordt. De mooiste dingen in het leven zijn namelijk gratis.