Berichten

Startershandleiding voor vermogensopbouw.

Klaar met studeren

Je staat aan het begin van je carrière. Studie is afgerond en je eerste vaste baan een feit. Je verdient geld, misschien woon je nog op je studentenkamer en heb je ook een studieschuld opgebouwd. Wat is dan wijsheid om met je geld te doen? Ga je je studieschuld aflossen, start je met beleggen of toch liever eerst wat geld sparen om achter de hand te hebben? Kan je een huis kopen en is dat wel slim? Allemaal vragen en afhankelijk aan wie je hulp vraagt, krijg je verschillende antwoorden. In mijn 15 tips voor starters op de arbeidsmarkt heb ik mijn mening beschreven. Hieronder volgt mijn startershandleiding voor vermogensopbouw om dit ook in de praktijk toe te passen.

Goede gewoontes aanleren

De juiste keuzes maken lijkt moeilijk, maar het valt wel mee. De bedoeling is dat je op termijn vermogen gaat opbouwen en niet al je geld verbrast. Het opbouwen van vermogen doe je door het aanleren van goede gewoontes. Als je dit jezelf van het begin af aan gelijk aanwent, dan scheelt dat later. Slechte gewoontes die je hebt aangeleerd zijn lastig om mee te stoppen. De verslavende werking of de positieve voordelen die je ervaart zijn lastig om van af te komen of op te geven. Het is zoveel makkelijker om niet te beginnen met roken. Zo geldt dit ook voor gewoontes met betrekking tot geld. In mijn blog over Helpen jouw dagelijkse gewoontes je verder? heb ik hier meer over geschreven.

Wat zijn dan goede gewoontes?

In Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen? heb ik 6 soorten gedragingen beschreven die helpen bij de opbouw. Ga je net geld verdienen, dan voel je je ineens enorm rijk. Iedere maand wordt er meer geld dan ooit op je rekening bijgeschreven. Voor je het weet kom je in de verleiding om verplichtingen aan te gaan waar je niet gemakkelijk vanaf komt. Bijvoorbeeld een auto op afbetaling kopen of een duur telefoonabonnement nemen. Het is slim om gelijk vanaf het begin niet aan de hoeveelheid geld te wennen. Hieronder volgen praktische stappen om dit te realiseren.

De 4 stappen van de startershandleiding voor vermogensopbouw

1 Zorg voor overzicht

Kijk hoeveel geld je verdient en hoeveel je nodig hebt om van te leven. Bepaal hoeveel er overblijft om te verdelen over de volgende 3 doelen: sparen, afbouwen schuld en investeren. Houd je overzicht regelmatig bij. Registreer ook hoeveel vermogen je al opgebouwd hebt en hoeveel het oplevert. Dit motiveert om door te gaan en misschien zelfs om nog meer te gaan sparen en investeren.

2 Ga sparen

Open een spaarrekening bij een bank waar niet je betaalrekening loopt en zorg voor een automatische maandelijkse overboeking. Dit spaargeld is bedoeld voor het kopen van een huis en het achter de hand hebben van een buffer bij onverwachte problemen. Het geld is dus niet bedoeld om uitgesteld te consumeren.

3 Bouw schulden af

Begin met aflossen, zorg ervoor dat dit maandelijks automatisch afgeschreven wordt van je betaalrekening. Je betaalt op dit moment wel geen rente en je mag lang over de terugbetaling doen, maar schulden zijn gewoon niet fijn. Maak er een gewoonte van om je schulden gelijk af te betalen.

4 Investeer

Begin met dividendbeleggen via mijn Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen. Herinvesteer daarbij ook je dividendrendement. Spaargeld levert niets meer op, dividendbeleggen is een goede manier om passief inkomen te genereren.

Verdeelsleutel

Van iedere €100 zou ik €60 sparen, €30 investeren en €10 aflossen. Als je meer gaat verdienen, verdeel dan de helft van het extra inkomen over bovenstaande potjes. De andere helft kan je gebruiken om je leven leuker te maken. Op deze manier heb je in het dagelijks leven wel profijt van je salarisverhoging, maar ga je niet leven naar je inkomen.

Hoe zit het met een huis kopen?

Woon je in een studentenkamer, dan zou ik daar zolang mogelijk blijven wonen. Goedkoper wonen gaat alleen lukken als je kamer thuis voor jou nog beschikbaar is. Zorg dat je zoveel mogelijk kan sparen, je hebt tegenwoordig eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Het afbouwen van je schuld helpt hier ook bij. Zodra je in de gelegenheid bent, koop dan een huis op een goede locatie. Ga hierbij niet aan je maximum zitten, maar zorg dat er financieel ruimte overblijft. Koop je het huis alleen, kijk dan of er een mogelijkheid is om een kamer te verhuren. Door het kopen van een huis zorg je voor meer spreiding in je vermogen. Naast je spaargeld en aandelen investeer je op deze manier ook in vastgoed. Wonen moet je toch, het is fijn als dat op termijn goedkoper wordt.

Geen pensioenopbouw

Bouw je bij je werkgever geen pensioen op of werk je voor jezelf, dan is het slim om gebruik te maken van de fiscale mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Begin in ieder geval om 10% van je bruto inkomen weg te zetten voor later. Zie dit bedrag als een vaste last en neem hem op deze manier mee in je overzicht. Het gereserveerde geld kan je via banksparen beleggen in indexfondsen. Deze investering zorgt voor aftrek van belasting bij je jaarlijkse aangifte. Meer hierover kan je vinden op mijn pagina Zelf pensioen opbouwen in box 1.

Iedereen rijk

Door de startershandleiding voor vermogensopbouw toe te passen, raak je gewend aan de verschillende facetten van het opbouwen van vermogen. De bedoeling is dat je gewoontes aanleert en op deze manier leg je een goede basis. Hopelijk vind je het leuk en ga je je er meer in verdiepen. Iedereen heeft zijn eigen voorkeuren en ideeën en eenmaal gestart kan je jouw eigen systeem maken. Hoe je het doet maakt niet zoveel uit. Geen schulden opbouwen, wel sparen en investeren en je wordt vanzelf financieel vrij.

Zorg jij als vrouw goed voor jezelf?

vrouw

Evenement alleen voor vrouwen

Afgelopen weekend ben ik naar een bijeenkomst voor vrouwen geweest van de ABN Amro met als thema ‘Vrouw en vermogen’. Vrouwen hebben meer geld nodig, omdat ze langer leven. Als vrouw verdien je vaak minder en daarbij is je levensverwachting beter. Bij een scheiding gaat de vrouw er 25% op achteruit en bij de man is dit maar een paar %. Bij elkaar blijven tot de dood ons scheidt is er in 38% van de gevallen niet meer bij. Redenen genoeg voor ABN Amro om de vrouw te mobiliseren om financieel beter voor zichzelf te gaan zorgen.

Steeds hogere functies

Is het dan alleen allemaal kommer en kwel met ons vrouwen. Nee, gelukkig niet. Steeds meer vrouwen studeren door en hebben een hoge opleiding. Tegenwoordig zijn steeds meer artsen in ziekenhuizen vrouw. Ook bij de financiële planners is meer dan de helft van de afgestudeerden vrouw. Al op de middelbare school doen meisjes het nu beter dan jongens. Nog niet in alle beroepsgroepen zijn de vrouwen bezig met een opmars, maar er is een verandering gaande. Parttime werken zorgt nog voor minder inkomen en waarschijnlijk heeft dit nog veel invloed op de carrière en salarisverhogingen.

Vrouwen zijn betere beleggers

Vrouwen beleggen beter dan mannen, per jaar behalen ze 0,3% meer rendement. Het lijkt niet veel, maar op termijn zorgt dit kleine percentage voor duizenden euro’s extra vermogen. Het verschil in rendement wordt veroorzaakt door hormonen en stress. Testosteron zorgt dat mannen meer risico en actie zoeken. Ze handelen vaker en maken hierdoor meer transactiekosten. Dit gaat ten kosten van het rendement. In stressvolle situaties worden vrouwen voorzichtiger, terwijl mannen juist meer risico nemen.

Geld is niet zo belangrijk

Vrouwen doen vaak wel de administratie in huis, maar ze beslissen alleen over de kleine uitgaven. Bij aankoop van een auto, vakantie of huis is de man toch vaak degene die over het geld gaat. Als vrouw zijn we onzekerder en durven minder goed beslissingen te nemen. En we laten ons ook nog erg beïnvloeden door onze omgeving. Daarbij zijn geldzaken lastig en vinden we blijkbaar geld niet zo belangrijk. We zijn betere beleggers, maar daar wordt niet veel gebruik van gemaakt.

Niet herkenbaar

Deze informatie is allemaal afkomstig uit onderzoeken en niet echt positief voor de vrouw. Als vrouw zitten we toch nog een beetje in het verdomhoekje. We kunnen het allemaal wel beter, maar we laten ons behoorlijk op de kop zitten. Ook gaan we niet voor een carrière en laten belangrijke geldzaken uit onzekerheid over aan onze man. Ik herken mijzelf niet in deze vrouw en gelukkig was ik niet de enige. Een vrouw uit het publiek gaf aan dat dit allemaal in problemen denken is. Zij vindt geld leuk. Het zorgt voor mogelijkheden en als zelfstandige kreeg ze ook veel vertrouwen van het geld dat ze zelf verdiende.

Een positieve kijk

Een heel andere instelling en een verfrissende kijk op geld. Er zaten veel jonge vrouwen in de zaal en ze kreeg een enorme bijval. Vrouwen die zelf aan het stuur zitten en hun zaakjes regelen. Dit klopt natuurlijk, want er zijn voldoende vrouwen die goed met geld omgaan. Deze zaten op hun vrije zaterdagmiddag binnen, terwijl het erg lekker weer was, om geïnformeerd te worden over het opbouwen van vermogen. Ze hoeven niet meer overtuigd te worden dat het opbouwen van vermogen belangrijk is. Zij willen graag handvatten hoe ze kunnen beginnen of bevestiging dat ze het goed doen. Laten we maar zeggen dat ik mij tussen mijn doelgroep bevond en ik had ze graag mijn verhaal en strategie verteld.

Wat kan ik het beste met mijn geld doen?

De belangrijkste vraag van die dag was wel, wat je met je geld moet doen als je net bent gaan werken? Ga je je studieschuld aflossen, koop je een huis, ga je beleggen of ga je sparen. Wat is wijsheid? Echt antwoord op deze vraag heb ik zaterdag niet gekregen. Wel veel inzichten over ons gedrag en de invloed hiervan op geld. Maar geen praktische handleiding om te starten met het opbouwen van vermogen. Een mooie onderwerp dus voor mijn volgende blog. Verder heb ik zaterdag leuke nieuwe contacten op gedaan. Maar belangrijker is nog dat ik, als onzekere vrouw, bevestiging heb gekregen dat er nog heel veel mensen zijn die mijn hulp kunnen gebruiken. En volgens mij niet alleen vrouwen.

Volhouden, juist bij een koersdaling op de beurs.

Beleggen voor de lange termijn

Dividendbeleggen is iets wat je doet voor de lange termijn. Je doet het met geld dat je niet nodig hebt of dat bestemd is voor je pensioen. Het gaat erom dat je de aandelen of ETF’s koopt en dat je ze hierna niet meer hoeft te verkopen. Je kan natuurlijk altijd besluiten om ermee te stoppen, maar dan kan je het juiste moment kiezen om ze te verkopen. Er zit geen druk achter en je hoeft op deze manier geen onnodige verliezen te nemen.

Koersdaling of koersstijging

Ben je net begonnen met dividendbeleggen, dan is het best moeilijk om je doel op lange termijn voor ogen te houden. Je bent natuurlijk benieuwd wat er met je portefeuille gebeurt. De kans is groot dat je regelmatig op je beleggingsrekening kijkt om te zien of je geld al meer waard is geworden. Is dit het geval dan kom je misschien in de verleiding om winst te nemen. Je bent in ieder geval blij en gemotiveerd om door te gaan. Je koopt met plezier de volgende maand de aandelen tegen een hogere prijs. Het kan natuurlijk ook zo zijn dat je aandelen door koersdaling minder waard worden. De twijfel slaat toe en je vraagt je af of je eigenlijk wel slim bezig bent. Dat je je aandelen in de uitverkoop kan kopen realiseer je je niet.

Beïnvloeding van de koers

Met dividendaandelen kan je geld verdienen door koerswinst en dividend. Het dividend is de winstuitkering van het bedrijf en is afhankelijk van hoe het economisch met het bedrijf gaat. Op internet kan je veel informatie over bedrijven vinden en zolang je vertrouwen houdt in het bedrijf is er bij een koersdaling geen reden om niet te investeren. Ik investeer in bedrijven die jaar in jaar uit winst maken. Ze keren al jarenlang dividend uit en ook ieder jaar steeds meer, onafhankelijk van wat de koers doet. De waarde van een aandeel kan namelijk om andere redenen dan bedrijfseconomische in waarde dalen. Zo kan een uitspraak van Trump veel gevolgen hebben. Het feit dat de koers dan omlaag gaat zegt niets over het bedrijf, maar je kan wel goedkoop bijkopen.

Vergelijking met je huis

Je kan natuurlijk veel last hebben van het feit dat je vermogen door een koersdaling minder waard wordt. Maar zolang je niet hoeft te verkopen is er niets aan de hand. De lage koers heeft geen gevolgen voor de dividenduitkering, deze gaat gewoon door. Je kan het vergelijken met je huis. Door de huizencrisis werd je huis minder waard en kwam misschien zelfs onder water te staan. Theoretisch was er van alles aan de hand, maar als je niet hoefde te verhuizen, dan heb je er in de praktijk niets van gemerkt. Je huis blijft je huis, het was wel minder waard, maar je kon er gewoon in wonen. Eigenlijk ontstonden er kansen, je kon goedkoper een tweede huis kopen als je het geld had gespaard en had gedurfd. Kopen in een neerwaartse markt zorgt voor koopjes, maar het vereist enig lef. Ik hoor regelmatig om mij heen, had ik toen maar gekocht.

Herstellen van je vermogen

Het voelt niet goed, maar eigenlijk is het een goed moment om na een beurscrash bij te kopen. Het is slim om hiervoor altijd extra geld achter de hand te hebben. De lagere aankoopprijs van je nieuwe aandelen zorgen ervoor dat de gemiddelde aankoopprijs van het aandeel in je portefeuille lager wordt. Gaat de beurs weer stijgen dan heb je minder stijging nodig om weer koerswinst te maken. Het is de manier om je vermogen weer snel op peil te krijgen. Daarbij zorgen de nieuw gekochte aandelen weer voor extra dividendrendement. Het mooiste is om weinig bij te kopen als de koers hoog is en veel bij te kopen als de koers laag staat. De manier om echt rijk te worden.

Koers is niet te voorspellen

Helaas of misschien gelukkig maar, heb je geen idee wat de koers gaat doen. Wanneer staat hij laag en wanneer staat hij hoog? Dit is dan ook de reden om gewoon consequent voor hetzelfde bedrag bij te blijven kopen. Op deze manier koop je weinig in bij hoge koers en veel bij lage koers en dit zorgt voor een gemiddelde aankoopprijs. Heb je meerdere aandelen in je portefeuille en al gezorgd voor een redelijke spreiding, dan kan je bij je maandelijkse investering kiezen voor het op dat moment goedkoopste aandeel van jouw portefeuille. Deze manier van investeren is het makkelijkst om vol te houden door het als standaard te implementeren. Je haalt de emotie eruit en werkt consequent aan een toekomst waarin je steeds meer dividend ontvangt. Probeer in de tussentijd niet teveel te focussen op de waardestijgingen en/of -dalingen van je vermogen. Houd het doel voor ogen en heb vertrouwen.

Welke Safe Withdrawal Rate is veilig genoeg?

Safe Withdrawal Rate

Niet rijk sterven

Het is niet makkelijk om te bepalen hoeveel vermogen je moet opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken. Je hebt te maken met de nodige onzekerheden. Je weet niet hoeveel geld je wilt besteden en je weet ook niet hoe oud je wordt. Bouw je teveel vermogen op dan had je eerder kunnen stoppen en sterf je eigenlijk te rijk en heb je te arm geleefd. Toch is dit wel hetgeen waar ik voor ga, want nog leven over hebben maar geen geld is zowel letterlijk als figuurlijk armoe. Door met 4% te rekenen kan je een redelijke inschatting maken hoeveel vermogen je nodig hebt. Vanuit een studie blijkt namelijk dat je jaarlijks 4% uit je vermogen kan opnemen zonder blut te raken, de Safe Withdrawal Rate. Op de lange termijn kan je namelijk makkelijk 4% rendement op je vermogen maken, en houd je je vermogen in stand voor een levenslange uitkering.

Variabel inkomen

Wij leven op dit moment van het dividend dat we maandelijks ontvangen op onze beleggingsrekening. Het risico dat wij lopen is dat het dividend minder wordt en we hierdoor minder inkomen hebben. Ons vermogen blijft verder in tact en schommelt mee op de beurskoers. Haal jij je inkomen uit je vermogen door het verkopen van aandelen, dan moet je voor hetzelfde inkomen bij een lage beurs meer verkopen dan bij een hoge beurs. In het geval van een lage beurs onttrek je procentueel meer inkomen uit je vermogen. Om ervoor te zorgen dat je niet vroegtijdig zonder geld komt te zitten, bestaat dus de Safe Withdrawal Rate van 4%. Dit zorgt ervoor dat je bij een lage beurs, door je te houden aan het maximum percentage van 4%, je ook minder geld onttrekt en dus minder te besteden hebt.

Jongere pensioenleeftijd

Wil jij eerder met pensioen dan is de tijd die je moet overbruggen langer. Dit brengt extra onzekerheden met zich mee. Zowel op het vlak van je uitgaven, maar ook op basis van je vermogensgroei. Zeker als je aan het begin van je pensioen te maken krijgt met een beurscrash heeft dit veel invloed op je vermogen. Je moet voor je inkomen procentueel dan veel aandelen verkopen en dit zorgt voor minder aandelen om bij groei je vermogen weer te laten herstellen. Het kan geen kwaad om zeker in tijden van een lage beurs kritisch te zijn op je uitgaven en niet de volledige 4% uit te keren. Ik lees ook steeds vaker dat mensen bij een langere tijdshorizon eerder kiezen voor een Safe Withdrawal Rate van 3,5%.

Opeten van je vermogen

Ik houd erg van zekerheden en vind het prettig dat we geen aandelen hoeven te verkopen om te kunnen leven van ons vermogen. Op deze manier lopen we volgens mij nog minder risico dat er aan het eind van ons leven geen geld meer is. Het zou nog mooier zijn als we een gedeelte van ons passieve inkomen weer kunnen herinvesteren in dividendaandelen. Op deze manier blijft onze dividendportefeuille groeien en herstelt ons vermogen sneller bij een eventuele beurscrash. Naast de toename van het dividend vanuit de bedrijven creëren we zelf op deze manier ook nog extra dividendinkomen. Goed voor de inflatiecorrectie en eventuele dromen.

Onzekerheden in rendement

Je rendement is een bepalende factor voor het levenslang kunnen uitkeren van inkomen uit je vermogen. Het is goed om je te realiseren dat rendement is opgebouwd uit twee onderdelen:

  • de waarde vermeerdering van het aandeel
  • dividendinkomsten

Het eerste is heel erg afhankelijk van de beweging van de markt en heeft vaak niet altijd meer een directe relatie met hoe een bedrijf het economisch gezien doet. Het tweede deel is zeker bij traditionele dividendbedrijven in hoge mate een stabiele en vaak groeiende component, die deels natuurlijk wel afhankelijk is van hoe een bedrijf er economisch gezien voorstaat. Maar over het algemeen wordt er pas aan het dividend gesleuteld als het echt niet anders meer kan. Voor ons betekent dit dat ons vermogen meer en minder waard wordt, maar het dividendinkomen redelijk stabiel blijft.

Ons dividendrendement is onze Safe Withdrawal Rate

Als je leeft van je dividend dan hoef je over de Safe Withdrawal Rate niet na te denken. Je Safe Withdrawal Rate wordt bepaald door het dividendrendement van het uitgekeerde dividend. Als er minder dividend wordt uitgekeerd, dan heb je minder geld te besteden. Ons dividendrendement is ruim 4%. Om te bepalen hoeveel vermogen je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken is dit een goed percentage om mee te rekenen. Als je alleen investeert in dividendaandelen, dan kan je ongestraft leven van je dividendinkomen. Een mooie bijkomstigheid is dat je niet bezig hoeft te zijn met wanneer en hoeveel aandelen je gaat verkopen. In een goede markt is dat waarschijnlijk geen probleem, maar na een beurscrash is het volgens mij wel een dingetje.

Hoe selecteer je een dividend ETF uit de kernselectie?

De eerste ETF’s zijn aangekocht

Om te starten met dividendbeleggen heb ik de Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen geschreven. In deze instructie heb ik gekozen om te beleggen bij DeGiro in een ETF uit de ETF kernselectie, omdat je die 1x per maand zonder transactiekosten kan aanschaffen. Ik heb gekozen voor de ETF IDVY van iShares, een Europese ETF zodat je geen last hebt van valutaverschillen. Als je iedere keer met mij hebt meegedaan, dan heb je nu al 6 maanden hierin geïnvesteerd en ook je eerste dividend ontvangen en geherinvesteerd. Je snapt het principe en dan is het tijd om je portefeuille uit te breiden. Naast de maandelijkse aankoop van IDVY iedere maand een andere ETF erbij kopen.

Broker met weinig informatie over ETF’s

Maar hoe kies je nu vanuit de kernselectie bij DeGiro een ander dividend ETF met een behoorlijk rendement? Via het broker platform en ook in hun app is het niet mogelijk om ETF’s op dividendrendement te selecteren. Deze informatie is niet direct beschikbaar en je zal dit via een omweg boven tafel moeten zien te krijgen. Algemene informatie van de ETF is te vinden bij de uitgevende partij, zoals onder andere bij iShares en Vanguard. Maar om de ETF’s makkelijk te kunnen vergelijken is het handiger om via andere sites, zoals justETF.com, morningstar.nl en etf.com te werken. Je kan daar de huidige koers en het uitgekeerde dividend vandaan halen. Met deze informatie kan je het dividendpercentage berekenen. Om zo voor alle 200 ETF’s uit de kernselectielijst de juiste dividendinformatie te bepalen is tijdrovend, maar de enige manier.

Handig worden met excel 

Deze tijdrovende klus heb ik voor jullie uitgevoerd (als ik eerlijk ben, mijn partner). Al de ETF’s van de kernselectie heeft hij in een Excel overzicht geplaatst. Via de site justETF.com heeft hij met behulp van de ISIN code de huidige koers en het uitgekeerde dividend van het laatste jaar opgehaald. Hiermee is het dividendrendement berekend. Ga je zelf aan de slag met justETF, let dan op dat je als basisinstelling de Euro kiest. Ongeveer de helft van de kernselectie ETF’s keert dividend uit en op de site zal je bij deze ETF’s als distribution policy dan ook distributing zien.

Kiezen uit kernselectie

Het dividendrendement van deze 100 ETF’s varieert tussen 0,07% en 6,29%. Op basis van de 10 punten voor het selecteren van ETF’s, kies ik voor ETF’s met minimaal 4% rendement en fysieke replicatie. Er blijven er dan nog maar 8 over. Doordat we het rendement hebben berekend op basis van het uitgekeerde dividend zijn het sowieso al ETF’s die het dividend uitkeren (distributing). Om zelf verder te kunnen bepalen welke ETF je wilt kopen heb ik de overgebleven 8 in een Watchlist gezet. Je kan dan op basis van je eigen criteria een ETF selecteren. Naast hoeveel rendement ze uitkeren, hoe groot het fonds is, wat de kosten (expense fee) zijn, kan je natuurlijk ook kijken welke bedrijven er in deze index zitten.

Gemaakte keuze

Mijn uiteindelijke keuze is gevallen op iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ticker: ISPA) met een dividendrendement van ongeveer 4,3%. Deze index investeert in 100 bedrijven wereldwijd die een bovengemiddeld dividend uitkeren. Mijn portefeuille is in opbouw en dan vind ik deze spreiding wel prettig. De andere ETF’s vallen voor mij nu af vanwege:

  • minder spreiding (alleen Real Estate, alleen regio Asia-Pacific)
  • het hebben van een hoger valutarisico i.v.m. Brexit
  • het volgen van dezelfde index (STOXX 30) als de IDVY ETF

De koers van de ISPA ETF is op dit moment rond de €26. Ook voor de aankoop van deze ETF stort ik iedere maand €110 op mijn beleggingsrekening. Ik heb er dus 4 gekocht.

 Jouw eigen keuze

Om volledig je eigen keuze te maken, kan je de door mijn partner gemaakte Excel overzicht met ETF’s uit de kernselectie gebruiken. Dit overzicht is aan onderhoud onderhevig, aangezien koersen en uitgekeerd dividend wijzigen. Als je op zoek gaat naar een nieuwe ETF om in te investeren, dan zal je het overzicht moeten bijwerken. De lijst helpt je daarna bij het maken van een keuze. Door bijvoorbeeld het gewenste dividendrendement of het te investeren bedrag in te vullen zie je welke ETF’s afvallen. Stuur me een e-mail of klik op deze link voor het ontvangen van het Excel overzicht. Hopelijk gaat DeGiro meer investeren in het broker platform, zodat selecteren vanuit de kernselectie een stuk eenvoudiger wordt. Tot die tijd zal je zelf moeite moeten doen. Het is goedkoop ETF’s aankopen, maar dat heeft een keerzijde.

 

Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen?

Podcast van Jort Kelder

In een aflevering van de De Onzichtbare Hand podcast van Milou Brand, Suzanne Streefland en Jort Kelder over Zo word je miljonair voor je veertigste is Renée Lamboo van Porterenee te gast. In deze podcast praten ze over het steeds populairder worden van de FIRE-movement. Dit is een beweging vanuit Amerika, Financial Independence, Retire Early. Hierbij spaar je een groot deel van je inkomen en beleg dit, zodat je vroeg met pensioen kan. Het komt er dus op neer dat je een aantal jaren extreem zuinig leeft om op deze manier zoveel mogelijk van je inkomen voor je aan het werk te zetten. De manier dus om op jonge leeftijd al financieel vrij te zijn.

Een tussenweg is ook mogelijk

Renée Lamboo is geen voorstander van uitermate zuinig leven, maar ze vindt wel dat je bewust financiële keuzes moet maken. Het leven moet leuk zijn en blijven, dus geef geld uit, maar wel aan zaken waar jij blij van wordt. Leven van minder geld en nog steeds een leuk leven leiden, het kan. Voor velen zijn dit elkaar uitsluitende mogelijkheden. Alleen door meer geld te laten rollen is het mogelijk om meer lol te hebben. Renée vertelt dat we ongemerkt veel geld kwijtraken. Impulsaankopen, eten weggooien, abonnementen op bladen die we niet lezen. Daarmee stoppen maakt je leven niet minder leuk, sterker nog je houd geld over om er echt leuke dingen van te doen. Je kan er zelfs voor kiezen om minder te werken.

Verkeerd idee van bezittingen

Jort Kelder vindt (be)sparen allemaal maar niets. Of hij voor de podcast ‘als orakel’ de complete tegenhanger wilt zijn, weet ik niet. Ik hoop het, want zijn uitspraken getuigen niet echt van veel financiële kennis. Ik had hem hoger ingeschat. Hij heeft €200.000 per jaar nodig om aan zijn verplichtingen te kunnen voldoen. Dit bedrag praat hij goed, want hij heeft veel bezittingen zoals huizen en auto’s. Zijn bezittingen zijn waarschijnlijk nog niet helemaal zijn bezit of ze hebben behoorlijk onderhoud nodig. In ieder geval leveren zijn bezittingen geen geld op, maar kosten veel geld. Robert Kiyosaki noemt het liabilities, verplichtingen, bezit dat geld kost in plaats van dat het geld oplevert. Met veel van dit soort ‘bezittingen’ word je in ieder geval nooit rijk. Je zal hard moeten werken om het allemaal te blijven bekostigen.

Kneuterigheid ten top

Dividendbeleggen daar heeft Jort nog niet van gehoord. Als je een miljoen gespaard hebt, zorgt dit voor een inkomen van €50.000 op jaarbasis. Een inkomen dat levenslang blijft uitkeren en waar menig gezin behoorlijk van kan leven. Ik weet in ieder geval dat wij dat kunnen en dan knauwen we niet alleen op peentjes. Jort heeft met zijn uitgaven van €200.000 dus ongeveer 4 miljoen nodig. Een miljoen op je spaarrekening vind hij niets. In zijn geval zou het na 5 jaar ook op zijn. Je merkt aan alles dat Jort vindt dat geld moet rollen. Doe je dit niet dan leef je een minder leuk leven en heeft hij eigenlijk meelij met je. Dat geld steeds meer geld maakt, wil hij duidelijk niet begrijpen. Best kortzichtig en ook wel zielig. Gelukkig relativeren de dames het in het gesprek enorm, maar ik denk dat er veel Jorts op deze aarde leven. De FIRE-movement is niets voor ze.

Minder spontaniteit

Renée wordt met haar besparen, begroten en ge-budgeteer gezien alsof haar leven over is. Het zuinig leven staat gelijk aan een niet leuk leven. Dit zorgt voor het opbouwen van vermogen voor een enorm obstakel. Een vriend vertelde mij het afgelopen weekend ook weer. Financieel vrij is leuk, maar ik wil er niet alles voor laten. Ik mag van jou niets meer, want anders kom ik er nooit. Het is zo jammer dat het zo moeilijk is om dit inzicht te veranderen. Je mag echt nog wel van alles, maar niet alles. Maak keuzes, zodat je niet alles opmaakt. Zoals Renée in de podcast aangeeft, zorg voor wat orde en structuur en je houd vanzelf geld over. Wat minder spontaniteit maakt je leven echt niet minder leuk.

Maak geld onbelangrijk

Ik ben wel een voorstander van de FIRE-movement, maar enorm zuinig is niet nodig. Wat Jort Kelder aangeeft klopt niet. Je hoeft geen miljoenen op de bank te hebben en het is ook niet alleen haalbaar voor ondernemers. Gewoon net als ik vanuit loondienst en je niet gek laten maken door je omgeving. Zorg voor minder verplichtingen en investeer in bezittingen die geld opleveren en het leven lacht je toe. Wel of niet blijven werken doet er niet toe. Meer doen waar je zin in hebt en genieten van het leven. Je hebt er echt maar 1. Zoals een lezer aangaf, zorg ervoor dat geld onbelangrijk wordt. De mooiste dingen in het leven zijn namelijk gratis.

Waar doen die verzekeringsmaatschappijen het toch van?

Voor het einde je geld op

Financieel onafhankelijk zijn voor je pensioendatum en dan op het eind teveel geld overhouden is zonde, je had eerder kunnen stoppen met werken. Dit is jammer, maar lang niet zo vervelend als langer blijven leven dan gepland en dat dan het geld op is. Misschien iets te vroeg gestopt of het er te goed van genomen. Helemaal op gaat natuurlijk niet gebeuren in Nederland. De AOW en je eventueel opgebouwde pensioen blijven uitkeren tot je dood. Maar heb je via een lijfrente of banksparen belastingvrij geld gespaard, dan kan je hiermee een extra aanvulling op je pensioen kopen. Je kan kiezen voor een uitkering voor een vast aantal jaren of levenslang. Kies je voor een vaste periode, dan kan het zo maar zo zijn dat er nog leven is na de uitkering.

Verzekeren kost geld

De hoeveelheid geld dat je uitgekeerd krijgt is verschillend. Bij een vast bedrag voor een bepaald aantal jaren lopen verzekeringsmaatschappijen weinig risico. Maar wil je een levenslange uitkering, dan komen er statistieken aan te pas. De verzekeringsmaatschappij loopt risico. Word jij oud dan verdienen ze minder aan je of maken ze zelfs verlies. Het risico schatten ze in op basis van sterftetafels. Afhankelijk van de levensverwachting bepalen ze de hoogte van je uitkering. Je betaalt voor de zekerheid van het levenslang uitkeren met het ontvangen van een minder hoge uitkering. Gezien de kosten die verzekeringsmaatschappijen in rekening brengen en met welk rendement ze rekenen om je uitkering te bepalen, lopen ze volgens mij weinig risico.

Lijfrentes lastige producten

Ik heb vanwege de spreiding ook een aantal lijfrentes en bankspaarproducten, maar eigenlijk vind ik het helemaal niets. Lees hiervoor mijn blog Lijfrente wat een snertoplossing. De regelgeving die bij lijfrentes hoort is, mede door de vele wijzigingen, onoverzichtelijk geworden. Tijdens de opbouw is het allemaal nog wel te doen, maar het kopen van een uitkering ervan valt niet mee. Wanneer ga je het laten uitkeren, wat mag, wat is slim, welke maatschappij en geen idee wat ik er aan over ga houden. Ik heb mij vanwege mijn opleiding behoorlijk verdiept in lijfrentes en nog steeds vind ik het lastige materie. Investeren doe je alleen in zaken die je snapt, dat is een veelgehoord advies. Om die reden had ik eigenlijk niet aan lijfrentes en banksparen moeten beginnen. Zelfs nu ik dit blog aan het schrijven ben, moet ik weer goed nadenken over hoe het allemaal ook al weer in elkaar steekt.

Mijn levenslange uitkering kost niets extra

Zelf dividendbeleggen is veel makkelijker om te begrijpen. De moeilijkheid bij zelf beleggen, zit in de opbouw. Waar beleg je in? Tijdens de uitkeringsfase is het een stuk makkelijker. Je kan op ieder moment stoppen met het herinvesteren van het dividend en het gestorte dividend van die maand opnemen. Een maand daarna kan je besluiten dat het bedrag teveel is en dus een maandje overslaan, om de volgende maand minder geld op te nemen. Je gebruikt alleen het uitgekeerde dividend dus je inkomen is levenslang. Je bepaalt helemaal zelf wat je met je geld doet en er zijn geen kosten aan verbonden. Via een vastgesteld fictief rendement betaal je er wel belasting over. Geen progressieve inkomstenbelasting zoals bij een lijfrente uitkering, maar de lagere vermogensrendementsheffing.

Tijd voor betere producten

Je zou toch denken dat als dit voor mij privé een goede manier is om inkomen te genereren, er toch ook een bedrijf zou moeten zijn die hier zijn geld mee kan verdienen. Niet te veel beheerkosten berekenen en gewoon geld investeren voor mensen in dividendinkomsten. Als je dit voor meer mensen doet kan je zorgen voor een betere spreiding en op deze manier passief inkomen voor ze genereren. Banksparen heeft de lijfrente-opbouw al een stuk transparanter en goedkoper gemaakt, het is nu ook tijd om de uitkeringsfase te versimpelen. Een product waar je zelf aan het stuur zit, maandelijks je uitkering kan bepalen, weinig kosten heeft en het vermogen blijft in tact en hobbelt gewoon mee met de beurs.

Innovatie biedt mogelijkheden

Met de huidige technologie is er steeds meer mogelijk. De huidige verzekeringsmaatschappijen zijn log en groot en zien geen reden om te veranderen. Het geld klotst er tegen de plinten, kijk maar naar de mooie pandjes waarin ze zitten en de auto’s waarin gereden wordt. Al deze kosten worden betaald van ons vermogen en gaat ten koste van het rendement. Blijkbaar zit er veel marge tussen wat er binnenkomt bij verzekeringsmaatschappijen en wat eruit gaat. Het is wachten op de slimme jongens of meisjes die met een innovatief product de verzekeringsmarkt opengooien. Ik heb vertrouwen dat, tegen de tijd dat ik mijn uitkerende lijfrente moet gaan regelen, het wel gebeurd is.

Herinvesteer je dividend

Gestart met de instructie

Een paar maanden geleden ben je misschien via mijn instructie wel begonnen met het dividendbeleggen. In mijn blog Heb je je eerste dividend ontvangen? heb ik geschreven over de eerste dividenduitkering van deze door jou aangekochte iShares Euro dividend ETF (IDVY). Ze keren 4x per jaar uit, maar in juni ontvang je het meeste. Leuk dus om nu te kijken wat dit heeft gedaan en tijd om het dividend te herinvesteren. Aangezien ik op mijn DeGiro account netjes mijn eigen instructies heb gevolgd, kan ik het jullie ook laten zien.

Overzicht aangekochte ETF’s

Overzicht portefeuille eind juni 2019

Ik heb zowel in maart, april, mei en juni voor €110 aandelen gekocht. Dit zijn er 20 in totaal.

Vastgesteld dividend

Half juni 2019 is het dividend vastgesteld. Bij de corporate actions kon je zien dat dit gebeurd is. Tevens werd daar getoond hoeveel dividend je gaat ontvangen. In mijn geval dus €0,8225 per aandeel. In totaal dus 20*0,8225 = €16,45. Ik had het wel al vaker gehoord, maar het nog nooit zo duidelijk gezien. Op het moment dat er dividend uitgekeerd wordt, heeft dit consequenties voor de koers van de betreffende aandelen, in dit geval een ETF. Zoals je ziet lijd ik verlies op mijn portefeuille en dit bedrag komt ongeveer overeen met mijn ontvangen dividend. Ik weet niet of het toeval is.

Ontvangen dividend

Op 26 juni 2019 heb ik het dividend daadwerkelijk ontvangen.

Berekende kosten

Ook nu heb ik weer niet alleen geld ontvangen, maar betaal ik €1,49 aan kosten vanwege mijn Custody-profiel. Ik heb geen beheerkosten bij DeGiro, maar bij het Custody account mogen ze ook mijn aandelen niet uitlenen, waarmee ze anders wel geld zouden verdienen. Dit hebben ze opgelost door kosten te berekenen over je ontvangen dividend. Je betaalt per dividenduitkering €1 + 3% over je dividend. Hier is wel een maximum aan gebonden van 10% van het uitgekeerde dividend.

Als je geen custody-account hebt aangemaakt, dan heb je geen last van deze kosten.

Herinvesteren dividendrendement

In totaal heb ik €440 gestort op mijn rekening en heb ik hiervoor €15 passief inkomen ontvangen. Door voor deze €15 ook weer ETF’s aan te kopen, gaat dit ervoor zorgen dat je hierover ook dividend gaat ontvangen. Dit is de manier om het passieve inkomen op te bouwen en het sneeuwbaleffect te gaan ervaren. Maandelijks voor hetzelfde geld ETF’s aankopen en het ontvangen dividend herinvesteren. Niet moeilijk, maar gewoon doen.

Leven van passief inkomen

Op dit moment leven wij van ons passief inkomen en zoals je ziet wordt deze €15 bijgeschreven op je account. Je kan het ontvangen dividend terugstorten naar je betaalrekening zonder dat je hiervoor ETF’s hoeft te verkopen. Op deze manier blijven je ETF’s gewoon geld voor je verdienen.

Natuurlijk zie ik ook dat het nog niet veel is. Met €15 op jaarbasis kan je niet veel doen, maar laat de tijd zijn werk doen.

Weer bijgekocht

Dus in juli maak je weer €110 over naar je beleggingsrekening. Met het overgebleven geld van voorgaande transacties en het ontvangen dividend is er €135 te besteden. In plaats van de gebruikelijke 5 aandelen, kan je er nu 6 kopen. Ik heb het al gedaan, jij ook?

Groeiaandelen voor de groei

groeiaandelen

Dividendaandelen zijn waardeaandelen

Ik schrijf veel over dividendbeleggen, omdat dit de manier is waarop wij een gedeelte van ons passief inkomen hebben opgebouwd. Een bedrijf dat dividend uitkeert aan zijn aandeelhouders heeft meestal al een bepaalde staat van dienst. Zeker als het bedrijven zijn waarvan jaarlijks hun dividendpercentage stijgt. Deze bedrijven maken winst, omdat ze al langere tijd bestaan en de grote investeringen vanuit hun begin tijd nu niet meer hoeven te maken. Ze verdienen hun geld met waar ze goed in zijn en dat levert jaarlijks winst op. Een deel hiervan gaat terug het bedrijf in, zodat ze geld hebben om hun producten en processen te verbeteren. De resterende winst is beschikbaar om uit te keren als dividend aan de aandeelhouders. Dividendaandelen worden vaak aangemerkt als waardeaandelen.

Groeiaandelen

Naast waardeaandelen kan je ook investeren in groeiaandelen. Dit zijn aandelen van bedrijven die weinig of geen dividend uitkeren. Het bedrijf is nog in ontwikkeling en heeft al het geld dat binnenkomt nodig om te groeien. Als ze al winst maken dan wordt dat geïnvesteerd in het bedrijf. Deze bedrijven hebben vaak hogere kosten en nog lage winsten, maar er is wel veel groeipotentieel. Je kan hierbij denken aan aandelen van Facebook, Google en Netflix. Door in het begin stadium van deze bedrijven aandelen te kopen is het mogelijk om veel geld te verdienen. Het gaat erom dat je de goede bedrijven vroeg herkent en risico durft te nemen.

Spectaculaire winsten

Niet ieder bedrijf is in staat om winst te maken. Soms gaat het fout. Het kan zijn dat het bedrijf failliet gaat of dat het wel blijft draaien, maar nooit echt goed van de grond komt. Het aandeel zou dan zo maar minder waard kunnen worden of bij faillissement waardeloos. Door te investeren in bedrijven die zichzelf nog niet bewezen hebben, loop je meer risico. Dit kan natuurlijk ook andersom. Het bedrijf ontwikkelt zich erg goed, de economie zit mee en dan kan het zomaar zo zijn dat de koers enorm stijgt. Had je 20 jaar geleden Apple aandelen gekocht dan had dit je geen windeieren gelegd. Wil je deze koerswinst terugzien in je portemonnee dan zal je je aandelen moeten verkopen. Op welk moment je dat het beste doet is lastig te bepalen.

Groeiaandelen voor groei van jouw inkomen

Zolang je nog niet financieel vrij bent is het de bedoeling dat je meer geld gaat krijgen om te investeren voor passief inkomen. Naast sparen kan je met groeiaandelen een goede klapper maken en hiermee veel geld verdienen. Wij hebben ook wel klappers gemaakt met groeiaandelen. Dit waren dan altijd aandelen van bedrijven waar mijn partner werkte. Op deze manier had je meer inzicht in hoe het met het bedrijf ging en dat heeft voor ons goed uitgepakt. Dit soort beleggingen vallen voor mij wel in een andere categorie dan ons dividendbeleggen. Het voelt meer als speculatie en het is mogelijk dat je geld wint, maar je kunt het ook verliezen. Je moet voordat je investeert uitzoeken wat voor soort bedrijf het is, waar het zijn geld mee verdient en hoe het ervoor staat. Voor investeren in groeiaandelen gelden andere kenmerken dan voor dividendaandelen.

Moet je het dan niet doen?

Dividendbeleggen en investeren in aandelen voor de groei zijn voor mij 2 hele verschillende dingen. Ik zou hiervoor dan ook 2 aparte beleggingsaccounts voor aanmaken. Wij hebben een account voor ons dividendbeleggen en daar bouwen we gestaag aan ons dividendinkomen. Daarbij hebben wij een speculatieaccount en daar kopen we aandelen waar we gaan voor de koerswinst. We doen dit met geld dat we kunnen kwijtraken en als dat gebeurd dan is het jammer, maar het heeft verder geen consequenties. Ik vind het leuk om te doen. Als het goed is dan groeit het bedrijf waarin wij investeren, daardoor groeit ons geld en daar kopen we dividendaandelen van zodat ons passief inkomen groeit. Echte groeiaandelen dus.

Een stappenplan voor je eigen AOV

Verzeker alleen dat wat nodig is

Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een dure grap. Om je voor een redelijk inkomen te verzekeren betaal je jaarlijks een hoop geld. De vraag daarbij is of ze wel daadwerkelijk uitkeren op het moment dat het volgens jou nodig is. Wanneer ben je echt arbeidsongeschikt? Het blijft een lastige en dure verzekering, maar er geen afsluiten is als je kostwinnaar bent geen optie.

Om je te kunnen verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid moet je gezond zijn. Heb je al lichamelijk klachten dan wordt het lastiger en misschien zelfs onmogelijk. Een optie is om je aan te sluiten bij een broodfonds, die in geval van nood voor een tijdelijke uitkering zorgt. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid is er geen alternatief. Het enige wat je dan kan doen is goed voor jezelf zorgen. Word je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekeraar.

Dit is iets wat ik iedereen aanraad te doen. Begin, indien mogelijk, met een verzekering, maar neem ook zelf het heft in handen. Voer de volgende stappen uit en je bent op termijn je eigen AOV verzekeraar.

1. Maak een buffer

Bereken welke vaste lasten je per maand hebt. Als je eventueel een partner met inkomen hebt, kijk hoeveel deze kan bijdragen aan de vaste lasten per maand. Vermenigvuldig wat overblijft met 6 maanden en je weet hoe groot je buffer moet zijn om een half jaar te kunnen overbruggen. Open hiervoor een zakelijke spaarrekening.

Met deze buffer kan je de verzekering pas laten uitkeren na een half jaar ziekte. Dit maakt je AOV aanzienlijk goedkoper. Ik zou zelf zorgen voor een buffer van 2 jaar. Dit is nog goedkoper en op deze manier verzeker je alleen datgene wat je eigenlijk echt wilt verzekeren: blijvende arbeidsongeschiktheid.

Begin in ieder geval eerst met een half jaar, zodat je daarna kan starten met stap 2. Je buffer kan je op termijn verder uitbreiden naar een zekerheid voor 2 jaar.

2. Bouw passief inkomen op

Het spaargeld van je buffer levert niet veel geld op, maar het is belangrijk dat het geld direct beschikbaar is en laat je dus gewoon op je rekening staan. Zodra je je buffer hebt opgebouwd, dan kan je aan de slag met het opbouwen van passief inkomen. Het maandelijkse spaargeld dat je voorheen gebruikte om je buffer op te bouwen kan je nu gebruiken om te gaan investeren.

Een gemakkelijke laagdrempelige manier is via dividendbeleggen. Door te starten met het investeren in dividend ETF’s kan je met een klein bedrag gelijk al voor een goede spreiding zorgen. Van het dividend dat je ontvangt koop je weer extra ETF’s aan, zodat je hierover ook weer dividend ontvangt. Rendement op je rendement zorgt voor een exponentiële groei.

Het dividend dat je ontvangt is je passief inkomen, inkomen waarvoor je niet meer hoeft te werken. Dit passieve inkomen kan je eenvoudig opbouwen met dividendbeleggen, maar het is ook mogelijk via crowdfunding of door het verhuren van vastgoed.

3. Aanpassen AOV

Zodra je eenmaal passief inkomen ontvangt, is het belangrijk om je AOV hierop aan te passen. Doordat je zelf een gedeelte in je inkomen kan voorzien, hoef je minder uitkering te verzekeren en dat maakt het weer goedkoper. Het geld dat je hierdoor bespaart op je verzekering kan je weer investeren in het opbouwen van passief inkomen. Je zet hiermee het proces in werking om je AOV steeds minder belangrijk te maken. Als je arbeidsongeschikt wordt blijft je passief inkomen gewoon binnen stromen.

4. Sturen op uitgaven

Heb je het proces in werking, maar wil je dat het sneller gaat, kijk dan goed naar je uitgaven. Ben je in staat om je vaste lasten omlaag te brengen dan heeft dit de volgende positieve gevolgen:

  • Je uitkering van je AOV kan omlaag ⇒ minder kosten
  • Buffer op je spaarrekening kan minder ⇒ het niet benodigde buffergeld kan passief inkomen gaan genereren
  • Je houdt iedere maand meer geld over ⇒ meer geld om te investeren

Als je op deze manier naar de consequenties van een uitgave kijkt, denk je misschien een keer meer na voordat je een aankoop doet. Lees ook mijn blog Verrijkt of verarmt zuinigheid je leven?

Ook goed voor je pensioen

Het fijne van dit alles is dat passief inkomen eenmaal in werking is gezet je het gewoon blijft ontvangen. Alles wat je dus opbouwt voor je AOV keert ook uit als je met pensioen gaat. Zowel de uitkering van de AOV als het ingaan van je pensioen is op deze manier niet meer leeftijdsafhankelijk.

Het is geen snelle oplossing, maar wel een doeltreffende oplossing.  Het begint met kleine investeringen en weinig passief inkomen, maar laat de tijd zijn werk doen. Consequent volhouden en ervan afblijven en dan wordt je passief inkomen steeds meer.

Een gedegen oplossing om je eigen AOV te regelen en gelijk te werken aan je pensioenopbouw. Twee vliegen in 1 klap, beter kan niet.