Berichten

Hoe kan ik het mij veroorloven?

Kiyosaki

Meerdere wegen naar Rome

Door heel zuinig te leven en hierbij goed te investeren, kan je redelijk snel financieel vrij zijn. Geef je meer geld uit, dan houd je minder over om te investeren en duurt het dus langer. Je kan er dan voor kiezen om meer risico te lopen met je investeringen of zorgen voor meer inkomen. Je begrijpt het al er zijn heel veel verschillende mogelijkheden om financieel vrij te worden. Minder uitgaven, meer inkomen of meer risico en al de verschillende variaties daartussen. Zoveel mensen, zoveel smaken.

Wij zijn niet echt zuinig

Wij hebben ons altijd voornamelijk gericht op meer inkomen. Echt zuinig leven hebben we nooit gedaan, dat blijkt ook wel uit onze vaste lasten. Wij leven allesbehalve zuinig. Toch heb ik het label budget aan mijn kont hangen en vinden veel mensen in mijn omgeving dat ze van mij niets meer mogen uitgeven. Blijkbaar richt ik me in mijn blogs vaak op het bezuinigen en consuminderen. Dit komt voornamelijk omdat ik mij erger aan onze consumptiemaatschappij. Het mag van mij allemaal wel een beetje minder.

Bezuinigingen zijn het makkelijkst

Het snijden in onze uitgaven was op het eind ook wel de makkelijkste manier om onze financiële vrijheid te bereiken. Ongemerkt zijn wij met de jaren steeds meer gaan uitgeven. Als je voldoende verdient en hard werkt, dan heb je geen zin om op de kleintjes te letten. Hierdoor zijn onze uitgaven in de loop van de jaren behoorlijk gestegen. Het bezuinigen hierop was simpel. Het percentage financieel vrij ging met sprongen vooruit. Daarbij gaf het kritisch zijn op uitgaven en minder geld uitgeven mij veel voldoening.

Een andere mindset volgens Kiyosaki

Robert Kiyosaki geeft aan dat bezuinigen zorgt voor een mindset die gericht is op schaarste. Op deze manier haal je volgens hem niet het beste uit je leven. Het is beter om te denken in overvloed. Laat je geld rollen, geniet van mooie dingen. Dit lijkt in strijd te zijn met het opbouwen van vermogen en passief inkomen, maar dat hoeft volgens hem niet. Als je iets wilt kopen, dan ga je op zoek naar passief inkomen waarmee je dit kan betalen. Een volledig andere mindset. Je gaat denken in mogelijkheden. Daarbij gebruik je je wensen, om jezelf te motiveren voor het opbouwen van passief inkomen.

Goede en slechte schulden

Voor het genereren van passief inkomen kan je in Kiyosaki’s optiek wel een lening afsluiten. Deze lening gebruik je niet om je geliefde auto van te kopen. Je gebruikt de lening om te investeren in iets dat voldoende rendement oplevert om de maandelijkse kosten van je auto te betalen. Je gaat investeren met geleend geld en daarbij koop je je auto op afbetaling. Geld wordt steeds minder waard en dus je schulden ook. Op deze manier bouw je vermogen op door gebruik te maken van andermans geld. Het zijn wel schulden, maar in zijn ogen goede schulden. Een lening waar je direct een auto van koopt is een slechte schuld.

Risicovoller leven

Volgens Kiyosaki zorgt dit voor een veel leuker leven, waarin veel meer mogelijk is. Je leven staat niet in de wachtstand om pas leuk te worden als je financieel vrij bent. Voor mij werkt deze manier niet. Ik houd van zekerheid en niet van risico’s en langlopende verplichtingen. Het aangaan van investeringen met geleend geld, zijn meer risicovol dan investeringen met eigen geld. De rente om geld te lenen is nu laag en dit zorgt al snel voor een positief rendement op je geleende geld. Maar wat gebeurt er als de rente omhoog gaat? Het ziet er niet naar uit, maar niemand heeft een glazen bol.

Iedereen is anders

Ik kom er achter dat ik blijer word van minder spullen. Het niet hebben van schulden geeft mij rust. Dit hoeft natuurlijk niet voor jou te gelden. Als jij meer uitdagingen in je leven zoekt, dan is de werkwijze van Robert Kiyosaki misschien voor jou de manier. Door te investeren met geld van derden gaat het rendement op je eigen vermogen omhoog. Je creëert een hefboom die meer geld voor je gaat genereren. Je geniet van de mooie dingen en dat motiveert om meer voor elkaar te krijgen. Je loopt meer risico, maar dat is een keuze die ieder voor zichzelf moet afwegen. Ieder zijn eigen ding.

Waarom financiële vrijheid een ‘way of life’ is.

Leef je beste leven

Om financieel onafhankelijk te worden of financieel vrij, zoals ik het noem, zet je je geld aan het werk om passief inkomen te genereren. Zodra je passief inkomen ontvangt om je uitgaven te betalen ben je financieel vrij. Eenmaal je geld en ook weer je passieve inkomen aan het werk gezet, dan blijft het voor je werken. Je kan zelf bepalen of je bereikte passieve inkomen voldoende is of dat je toch liever wat meer te besteden hebt. Dan werk je gewoon wat langer door of neem je af en toe een baantje.

Gewoon blijven werken

Financiële vrijheid zorgt voor keuze mogelijkheden. Je kan stoppen met werken, minder gaan werken of minder goed betaald werk gaan doen. Je kan natuurlijk ook gewoon je werk blijven doen. Wetende dat je voldoende passief inkomen hebt om te kunnen stoppen met werken, zorgt ervoor dat je je huidige werk heel anders ervaart. Het maakt dat je eerlijk voor je mening kan uitkomen, zonder dat je bang hoeft te zijn voor het verliezen van je baan. Voor bedrijven is het beter, want je werkt omdat je gemotiveerd bent, anders zou je wel stoppen.

Makkelijk te bepalen

Wil je daadwerkelijk stoppen met werken dan zal je moeten bepalen of je passieve inkomen voldoende is voor je nieuwe manier van leven. Dit is op jaarbasis heel gemakkelijk te bepalen. Kijk naar wat er uitgaat en of er voldoende passief inkomen binnenkomt om dit te betalen. Geen lastige voorspellingen, gewoon keiharde cijfers. Niemand voor nodig. Ben je nog niet financieel vrij en wil je dat het sneller gaat, wees dan kritisch op je uitgaven. Alles wat je niet uitgeeft kan je extra investeren. Op deze manier gaat het dubbel zo snel.

Financiën zijn een bewust onderdeel in je leven

Het bereiken van financiële vrijheid kost tijd. Je hebt geduld nodig om vermogen op te bouwen en passief inkomen te genereren. Zeker als je jezelf niet alles wilt ontzeggen. Je hebt invloed op het tijdstip wanneer je financiële vrijheid wilt bereiken. Het gaat om keuzes maken. Dit betekent niet dat je jezelf van alles ontzegt, maar gewoon niet klakkeloos je geld uitgeeft. Daarbij zal je je geld ook moeten investeren. Want met alleen spaargeld op een bankrekening zetten kom je er in deze tijd niet. Tijd investeren in hoe je van geld meer geld kan maken hoort er bij. Het is slim om het bijhouden van je administratie, bewust omgaan met geld en het opbouwen van kennis over geld volledig te integreren in je leven.

Hoe kan ik het mij veroorloven?

Van heel zuinig leven word je meestal niet blij. Je kan het willen kopen van spullen gebruiken om jezelf te motiveren om sneller passief inkomen op te bouwen. Je kan je bijvoorbeeld voor het aanschaffen van een dure auto afvragen hoe je de maandelijkse kosten met passief inkomen kan bekostigen. Het zorgt voor een positieve mindset. Je gaat zoeken naar mogelijkheden en wordt hierin creatief, zeker als je iets echt wilt. Zolang je de spullen inderdaad pas koopt op het moment dat je er voldoende passief inkomen voor gerealiseerd hebt, ben je goed bezig.

Stapje voor stapje

Heb je eenmaal passief inkomen gerealiseerd, dan verandert je leven. Er ontstaat keuzevrijheid en dat is iets dat de meeste van ons pas op pensioenleeftijd bereiken. Werk geeft veel structuur aan je leven. De mogelijkheid om minder te werken is ook iets waaraan je moet wennen. Wat ga je dan met je tijd doen? Je kan zelf aan de slag om invulling te geven aan je leven. Bepalen wat je leuk vindt en waar je blij van wordt. Daarbij zal je om doelen te bereiken jezelf iedere dag moeten zien te motiveren. Het is makkelijker om het werken langzaam af te bouwen en niet van de een op de andere dag te stoppen.

A way of life

Op deze manier financiële vrijheid integreren in je leven, helpt je om steeds beter je eigen leven te leven. In het begin ligt de nadruk op de opbouw van passief inkomen. Naarmate je hierdoor meer vrijheid genereert komt de nadruk te liggen op het opnieuw vormgeven van je leven. Je kan het allemaal negatief benaderen, maar ik kan uit eigen ervaring vertellen dat het je leven enorm verrijkt. Het geld is een middel dat er voor zorgt dat ik mijn leven kan invullen op mijn manier. Het is niet altijd makkelijk, maar ik zou niet anders willen. Het is in ieder geval mijn way of life.

Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen?

Podcast van Jort Kelder

In een aflevering van de De Onzichtbare Hand podcast van Milou Brand, Suzanne Streefland en Jort Kelder over Zo word je miljonair voor je veertigste is Renée Lamboo van Porterenee te gast. In deze podcast praten ze over het steeds populairder worden van de FIRE-movement. Dit is een beweging vanuit Amerika, Financial Independence, Retire Early. Hierbij spaar je een groot deel van je inkomen en beleg dit, zodat je vroeg met pensioen kan. Het komt er dus op neer dat je een aantal jaren extreem zuinig leeft om op deze manier zoveel mogelijk van je inkomen voor je aan het werk te zetten. De manier dus om op jonge leeftijd al financieel vrij te zijn.

Een tussenweg is ook mogelijk

Renée Lamboo is geen voorstander van uitermate zuinig leven, maar ze vindt wel dat je bewust financiële keuzes moet maken. Het leven moet leuk zijn en blijven, dus geef geld uit, maar wel aan zaken waar jij blij van wordt. Leven van minder geld en nog steeds een leuk leven leiden, het kan. Voor velen zijn dit elkaar uitsluitende mogelijkheden. Alleen door meer geld te laten rollen is het mogelijk om meer lol te hebben. Renée vertelt dat we ongemerkt veel geld kwijtraken. Impulsaankopen, eten weggooien, abonnementen op bladen die we niet lezen. Daarmee stoppen maakt je leven niet minder leuk, sterker nog je houd geld over om er echt leuke dingen van te doen. Je kan er zelfs voor kiezen om minder te werken.

Verkeerd idee van bezittingen

Jort Kelder vindt (be)sparen allemaal maar niets. Of hij voor de podcast ‘als orakel’ de complete tegenhanger wilt zijn, weet ik niet. Ik hoop het, want zijn uitspraken getuigen niet echt van veel financiële kennis. Ik had hem hoger ingeschat. Hij heeft €200.000 per jaar nodig om aan zijn verplichtingen te kunnen voldoen. Dit bedrag praat hij goed, want hij heeft veel bezittingen zoals huizen en auto’s. Zijn bezittingen zijn waarschijnlijk nog niet helemaal zijn bezit of ze hebben behoorlijk onderhoud nodig. In ieder geval leveren zijn bezittingen geen geld op, maar kosten veel geld. Robert Kiyosaki noemt het liabilities, verplichtingen, bezit dat geld kost in plaats van dat het geld oplevert. Met veel van dit soort ‘bezittingen’ word je in ieder geval nooit rijk. Je zal hard moeten werken om het allemaal te blijven bekostigen.

Kneuterigheid ten top

Dividendbeleggen daar heeft Jort nog niet van gehoord. Als je een miljoen gespaard hebt, zorgt dit voor een inkomen van €50.000 op jaarbasis. Een inkomen dat levenslang blijft uitkeren en waar menig gezin behoorlijk van kan leven. Ik weet in ieder geval dat wij dat kunnen en dan knauwen we niet alleen op peentjes. Jort heeft met zijn uitgaven van €200.000 dus ongeveer 4 miljoen nodig. Een miljoen op je spaarrekening vind hij niets. In zijn geval zou het na 5 jaar ook op zijn. Je merkt aan alles dat Jort vindt dat geld moet rollen. Doe je dit niet dan leef je een minder leuk leven en heeft hij eigenlijk meelij met je. Dat geld steeds meer geld maakt, wil hij duidelijk niet begrijpen. Best kortzichtig en ook wel zielig. Gelukkig relativeren de dames het in het gesprek enorm, maar ik denk dat er veel Jorts op deze aarde leven. De FIRE-movement is niets voor ze.

Minder spontaniteit

Renée wordt met haar besparen, begroten en ge-budgeteer gezien alsof haar leven over is. Het zuinig leven staat gelijk aan een niet leuk leven. Dit zorgt voor het opbouwen van vermogen voor een enorm obstakel. Een vriend vertelde mij het afgelopen weekend ook weer. Financieel vrij is leuk, maar ik wil er niet alles voor laten. Ik mag van jou niets meer, want anders kom ik er nooit. Het is zo jammer dat het zo moeilijk is om dit inzicht te veranderen. Je mag echt nog wel van alles, maar niet alles. Maak keuzes, zodat je niet alles opmaakt. Zoals Renée in de podcast aangeeft, zorg voor wat orde en structuur en je houd vanzelf geld over. Wat minder spontaniteit maakt je leven echt niet minder leuk.

Maak geld onbelangrijk

Ik ben wel een voorstander van de FIRE-movement, maar enorm zuinig is niet nodig. Wat Jort Kelder aangeeft klopt niet. Je hoeft geen miljoenen op de bank te hebben en het is ook niet alleen haalbaar voor ondernemers. Gewoon net als ik vanuit loondienst en je niet gek laten maken door je omgeving. Zorg voor minder verplichtingen en investeer in bezittingen die geld opleveren en het leven lacht je toe. Wel of niet blijven werken doet er niet toe. Meer doen waar je zin in hebt en genieten van het leven. Je hebt er echt maar 1. Zoals een lezer aangaf, zorg ervoor dat geld onbelangrijk wordt. De mooiste dingen in het leven zijn namelijk gratis.

Waar doen die verzekeringsmaatschappijen het toch van?

Voor het einde je geld op

Financieel onafhankelijk zijn voor je pensioendatum en dan op het eind teveel geld overhouden is zonde, je had eerder kunnen stoppen met werken. Dit is jammer, maar lang niet zo vervelend als langer blijven leven dan gepland en dat dan het geld op is. Misschien iets te vroeg gestopt of het er te goed van genomen. Helemaal op gaat natuurlijk niet gebeuren in Nederland. De AOW en je eventueel opgebouwde pensioen blijven uitkeren tot je dood. Maar heb je via een lijfrente of banksparen belastingvrij geld gespaard, dan kan je hiermee een extra aanvulling op je pensioen kopen. Je kan kiezen voor een uitkering voor een vast aantal jaren of levenslang. Kies je voor een vaste periode, dan kan het zo maar zo zijn dat er nog leven is na de uitkering.

Verzekeren kost geld

De hoeveelheid geld dat je uitgekeerd krijgt is verschillend. Bij een vast bedrag voor een bepaald aantal jaren lopen verzekeringsmaatschappijen weinig risico. Maar wil je een levenslange uitkering, dan komen er statistieken aan te pas. De verzekeringsmaatschappij loopt risico. Word jij oud dan verdienen ze minder aan je of maken ze zelfs verlies. Het risico schatten ze in op basis van sterftetafels. Afhankelijk van de levensverwachting bepalen ze de hoogte van je uitkering. Je betaalt voor de zekerheid van het levenslang uitkeren met het ontvangen van een minder hoge uitkering. Gezien de kosten die verzekeringsmaatschappijen in rekening brengen en met welk rendement ze rekenen om je uitkering te bepalen, lopen ze volgens mij weinig risico.

Lijfrentes lastige producten

Ik heb vanwege de spreiding ook een aantal lijfrentes en bankspaarproducten, maar eigenlijk vind ik het helemaal niets. Lees hiervoor mijn blog Lijfrente wat een snertoplossing. De regelgeving die bij lijfrentes hoort is, mede door de vele wijzigingen, onoverzichtelijk geworden. Tijdens de opbouw is het allemaal nog wel te doen, maar het kopen van een uitkering ervan valt niet mee. Wanneer ga je het laten uitkeren, wat mag, wat is slim, welke maatschappij en geen idee wat ik er aan over ga houden. Ik heb mij vanwege mijn opleiding behoorlijk verdiept in lijfrentes en nog steeds vind ik het lastige materie. Investeren doe je alleen in zaken die je snapt, dat is een veelgehoord advies. Om die reden had ik eigenlijk niet aan lijfrentes en banksparen moeten beginnen. Zelfs nu ik dit blog aan het schrijven ben, moet ik weer goed nadenken over hoe het allemaal ook al weer in elkaar steekt.

Mijn levenslange uitkering kost niets extra

Zelf dividendbeleggen is veel makkelijker om te begrijpen. De moeilijkheid bij zelf beleggen, zit in de opbouw. Waar beleg je in? Tijdens de uitkeringsfase is het een stuk makkelijker. Je kan op ieder moment stoppen met het herinvesteren van het dividend en het gestorte dividend van die maand opnemen. Een maand daarna kan je besluiten dat het bedrag teveel is en dus een maandje overslaan, om de volgende maand minder geld op te nemen. Je gebruikt alleen het uitgekeerde dividend dus je inkomen is levenslang. Je bepaalt helemaal zelf wat je met je geld doet en er zijn geen kosten aan verbonden. Via een vastgesteld fictief rendement betaal je er wel belasting over. Geen progressieve inkomstenbelasting zoals bij een lijfrente uitkering, maar de lagere vermogensrendementsheffing.

Tijd voor betere producten

Je zou toch denken dat als dit voor mij privé een goede manier is om inkomen te genereren, er toch ook een bedrijf zou moeten zijn die hier zijn geld mee kan verdienen. Niet te veel beheerkosten berekenen en gewoon geld investeren voor mensen in dividendinkomsten. Als je dit voor meer mensen doet kan je zorgen voor een betere spreiding en op deze manier passief inkomen voor ze genereren. Banksparen heeft de lijfrente-opbouw al een stuk transparanter en goedkoper gemaakt, het is nu ook tijd om de uitkeringsfase te versimpelen. Een product waar je zelf aan het stuur zit, maandelijks je uitkering kan bepalen, weinig kosten heeft en het vermogen blijft in tact en hobbelt gewoon mee met de beurs.

Innovatie biedt mogelijkheden

Met de huidige technologie is er steeds meer mogelijk. De huidige verzekeringsmaatschappijen zijn log en groot en zien geen reden om te veranderen. Het geld klotst er tegen de plinten, kijk maar naar de mooie pandjes waarin ze zitten en de auto’s waarin gereden wordt. Al deze kosten worden betaald van ons vermogen en gaat ten koste van het rendement. Blijkbaar zit er veel marge tussen wat er binnenkomt bij verzekeringsmaatschappijen en wat eruit gaat. Het is wachten op de slimme jongens of meisjes die met een innovatief product de verzekeringsmarkt opengooien. Ik heb vertrouwen dat, tegen de tijd dat ik mijn uitkerende lijfrente moet gaan regelen, het wel gebeurd is.

Financieel vrij worden, kan het ook anders?

Leef je beste leven

Om financieel vrij te worden zet je je geld aan het werk om passief inkomen te genereren. Dit inkomen investeer je weer en dat levert op zich ook weer inkomen op. Zodra je passieve inkomen voldoende is om je uitgaven te betalen, ben je financieel vrij. Je kan zelf bepalen of het bereikte passieve inkomen voldoende is, of dat je toch liever wat meer te besteden hebt. Als dat zo is dan ga je gewoon nog even door. Werken aan je financiële vrijheid zorgt voor keuze mogelijkheden. Je kan stoppen met werken, minder gaan werken of minder goed betaald werk gaan doen. Wil je het roer volledig omgooien, dan kan je bepalen of je passieve inkomen voldoende is voor je nieuwe manier van leven. Op deze manier werken aan je financiële vrijheid helpt je verder om steeds beter je beste leven te leven. 

Berekenen wanneer je kan stoppen

Het is ook mogelijk om uit te rekenen hoeveel geld je nodig hebt om eerder dan je pensioenleeftijd te kunnen stoppen met werken, rekening houdend met je AOW en je pensioen. Het is een andere manier om financieel vrij te worden. Hiervoor zijn financiële planningspakketten ontwikkeld die je als particulier zelf kunt gebruiken, zoals bij mijngeldzaken.nl en het Knab financieel plan. Een financieel planner kan het met behulp van hun eigen planningsprogrammatuur ook voor je uitrekenen. De benodigde informatie halen de meeste programma’s op uit je belastingaangifte en vanuit mijnpensioenoverzicht.nl. Zelf zal je antwoord moeten geven op de volgende vragen:

  • Wanneer wil je stoppen met werken?
  • Wat is je uitgavenpatroon? Zowel voor als na je pensioen.
  • Hoeveel risico wil je lopen? Met welk rendement op je vermogen gaan we rekenen? Zowel voor de opbouw als voor de onttrekking.
  • Met hoeveel inflatie en indexatie houden we rekening?
  • Ga je je eigen huis opeten?
  • Hoe luxe wil je straks verzorgd worden?
  • Hoeveel geld wil je overhouden?

Lastige vragen

Ik vind deze vragen moeilijk te beantwoorden, want ik heb werkelijk geen idee. Dit is dan ook de reden waarom het plannen op deze manier voor mij niet werkt en ik mijn eigen manier van plannen hebt bedacht. Het is onduidelijk wat de toekomst gaat brengen, hoe de economie zich ontwikkelt en wat de overheid beslist. Als je pensioenleeftijd nog ver van je af ligt is het helemaal onzeker. Naarmate deze leeftijd dichterbij komt wordt het makkelijker plannen. Neemt niet weg dat op de belangrijke bepalende vraag ‘Hoe oud ga je worden?’ de meesten het antwoord gelukkig niet weten. Plannen maken blijft zoeken naar een manier hoe je omgaat met de onzekerheden.

Redenen waarom werken aan je financiële vrijheid goed werkt

Door het werken aan je financiële vrijheid te integreren in je leven, creëer je continu meer vrijheid voor je toekomst. Het antwoord geven op de hierboven genoemde vragen is minder relevant, want:

  • Hoe oud je wordt maakt niet uit, je passieve inkomen blijft gewoon voor je werken.
  • Het langleven-risico wordt opgevangen door passief inkomen wat gewoon blijft uitkeren. Je hebt hiervoor geen duur verzekeringsproduct nodig.
  • Doordat veel bedrijven het dividendpercentage jaarlijks laten stijgen en de huuropbrengsten geïndexeerd zijn, heeft de inflatie minder invloed op je inkomsten.
  • Je weet hoeveel rendement je vermogen oplevert, koerswinst is niet relevant. Je gaat je opgebouwde vermogen niet verkopen.
  • Doordat je gedurende de jaren regelmatig met je uitgaven bezig bent, heb je er meer grip op. Dit zorgt voor een betere schatting.
  • Je kan altijd besluiten om wat eigen vermogen op te eten. Op deze manier heb je altijd geld achter de hand voor tegenvallers, extra zorg of leuke activiteiten.
  • Je huis wordt eigen en zorgt voor lage woonlasten.
  • Het is een hele praktische manier van plannen. Geen moeilijke berekeningen of lastige programmatuur met uiteindelijk onzekere uitkomsten. Je kan heel makkelijk zien of je passief inkomen al voldoende is om je huidige uitgaven te betalen.
  • Vanaf het moment dat je financieel vrij bent kan je gaan werken aan je droomleven. Je kan meer passief inkomen creëren voor meer luxe of meer zekerheid. Ieder zijn eigen keuze.
  • Minder afhankelijk van overheid en pensioenfondsen. Pensioen en AOW zijn extra, zodra je hier recht op hebt neemt je passief inkomen toe.
  • Je laat een mooie erfenis achter voor je nabestaanden.

Zijn er dan geen nadelen?

Of het echt nadelen zijn weet ik niet, maar realiseer je de volgende punt wel:

  • De kans dat je te rijk dood gaat is aanwezig. Als je passieve inkomen voldoende is om van te leven, dan blijft het vermogen als erfenis achter. Dit had je ook zelf kunnen consumeren.
  • Je moet op tijd gaan zorgen dat je erfenis niet bij de belastingdienst terecht komt.
  • Het opbouwen heeft tijd nodig. Met een kortere tijdshorizon is het slimmer om uit te rekenen hoeveel geld je nog nodig hebt en te werken aan het benodigde vermogen. Op deze manier houd je ook rekening met je opgebouwde pensioen en te ontvangen AOW en is eerder stoppen misschien toch haalbaar.

Hoe ziet jouw toekomst eruit?

Ben je jong en weet je, net als ik, niet hoe je droomtoekomst eruit ziet, ga dan op mijn manier werken aan je financiële vrijheid. Het is de manier om je financiële toekomst te plannen om je beste leven te gaan leven.

Leef je beste leven

beste leven

Goed gezien

Ik denk nog regelmatig terug aan het gesprek met Lindemarie Jongste dat ik had toen ik een aantal jaren geleden startte met mijn website Naar Financiële Vrijheid. Zij zou mijn teksten voor de website schrijven en samen met haar heb ik toen mijn idee doorgenomen. Zij gaf toen al aan dat het misschien beter was om mijn website Naar Vrijheid te noemen. Het financiële was wel nodig, maar het was niet het ultieme doel waar het omgaat. Het doel was om door je financiën goed te regelen er echte vrijheid ontstaat. Ik wist het toen al wel, maar ik had er zelf nog geen ervaring mee.

Eerste stap

Pasgeleden ontving ik een mail van een lezer die al een tijd financieel vrij is en ervaren heeft dat daardoor een andere vrijheid was ontstaan. Financiële vrijheid is zoals hij aangaf de eerste stap, maar eigenlijk ook de makkelijkste stap. Het is de opmaat naar een veel mooiere vrijheid, zo stelde hij het. In alle rust en vrijheid je dingen doen, zonder de mentale druk van het moeten. Iets wat ik op dit moment zo af en toe mag ervaren. Ik heb nog wel een weg te gaan en bij mijn lezer was het ook niet zonder slag of stoot gegaan.

Leven in balans

Eenmaal financieel vrij dan ga je de echte rijkdom, ook volgens Tony Robbins, pas ervaren als je daarnaast rijkdom ervaart op nog 6 andere aandachtsgebieden. Hij noemt het de meesterschapspiramide (the pyramid of mastery):

  1. lichamelijk
  2. emoties & betekenis
  3. relaties
  4. tijd
  5. carrière & missie
  6. financiën
  7. bijdrage & spiritualiteit

Als je het op 1 van de aandachtsgebieden volledig laat afweten, dan veroorzaakt dat veel problemen en daarmee pijn. Om een goed en waardevol leven te ervaren moet je alle aandachtsgebieden beheersen. Je kan het ene vlak wat beter onder controle hebben dan het andere, maar er zal een zekere balans moeten zijn.

Hoe zit het bij mij?

Als ik naar mijzelf kijk dan zit het op het vlak van de financiën wel goed. Hierdoor heb ik meer tijd beschikbaar en werk ik aan mijn gezondheid en heb ik voldoende energie om relaties te onderhouden. Mijn website is mijn werk, maar of dit nu mijn persoonlijke missie is, weet ik niet. Het helpt mij in mijn persoonlijke ontwikkeling en ik hoop dat de tijd het zal leren. Waar bij mij nog echt werk aan de winkel is, is op het vlak van emoties & betekenis. Ik kan nog steeds stress ervaren en mij schuldig voelen over een dag niets doen. Daarbij is er ook nog steeds twijfel of ik wel goed bezig ben. Wie zit er nu op mij te wachten?

Bijdrage & spiritualiteit

Op zoek naar de reden waarom je hier op aarde bent. Wat heb jij anderen te geven? Daarbij in het nu genieten van je tijd. De ultieme vrijheid ervaren, leven zonder angst en zoals mijn lezer aangaf, dus ook niet bang zijn voor ziek worden en doodgaan. Ik ervaar vanuit de verschillende niveaus al veel rijkdom, maar op dit vlak valt er nog veel te leren. Ik deel mijn kennis en mijn ervaringen en bied vaak hulp aan, maar voor mijn gevoel is er meer mogelijk. Leven in het hier en nu en op mijn manier de wereld een beetje mooier proberen te maken. Het heeft mijn aandacht.

Goede financiën is een basisvoorwaarde

Financieel vrij, ook gedeeltelijk, zorgt ervoor dat je meer tijd krijgt en tijd is essentieel en eindig. Dit geeft ruimte om aan jezelf te werken. Als je geleefd wordt door je werk levert dat op andere aandachtsgebieden, zoals je relaties en gezondheid, problemen op. Je financiën staan bij de meesterschapspiramide niet op het onderste niveau, maar als je schulden hebt dan heeft dat, net als je gezondheid, direct invloed op alle andere niveaus. Werken aan financiële vrijheid maakt de kans op financiële problemen kleiner. 

Het draait niet om geld

Toch is het goed dat ik mijn website Naar Financiële Vrijheid heb genoemd. Ik kan jullie helpen om passief inkomen te verdienen en om je te laten nadenken over je uitgaven, zodat je financieel vrij kan worden. Om werkelijk vrijheid te ervaren, zal je aan meer gebieden in je leven moeten werken. Ik help je in ieder geval aan een goede basis. Eenmaal met mij op reis word je misschien nieuwsgierig naar de echte vrijheid en motiveert het om vol te houden of zelfs meer je best te doen. We zijn maar even hier op aarde en dan wil je er toch wat moois van maken. Ik heb sinds kort een tagline aan mijn site toegevoegd: Naar Financiële vrijheid – Leef je beste leven. Het lijkt allemaal om geld te gaan, maar zoals waarschijnlijk wel duidelijk is, draait het daar niet om in het leven. Om dat te beseffen heb je het wel nodig.

Kleine aanpassingen zorgen voor grote veranderingen

Goede gewoontes aanleren

Het aanpassen van gewoontes is zoals je zo vaak al hebt ervaren een lastige klus. Van de week zag ik een filmpje van James Clear die zich bezig houdt met het aanpassen van gedrag. Voor zaken die vanuit de wetenschap zijn bewezen zoekt hij een praktische toepassing die helpt om je gewoontes te verbeteren. In zijn boek Atomic Habits schrijft hij over de eenvoudige maar bewezen manier om goede gewoontes aan te leren en slechte af te leren.

Beetje bij beetje

Bij geld heb je volgens Einstein te maken met het 8e wereldwonder, de samengestelde interest. Door het herinvesteren van je rente ontvang je hier ook weer rente over. Dit zorgt ervoor dat de groei niet lineair is maar exponentieel. Volgens James Clear blijkt dit niet alleen voor geld te werken, maar ook voor je gewoontes. Als je in staat bent om iedere dag een gewoonte met 1% te verbeteren, dan heeft dit op de lange termijn enorme gevolgen. Van de één op de andere dag succesvol zijn is het resultaat van jarenlang de juiste dingen steeds beter gaan doen.

Volhouden voor het beste resultaat

Het probleem met goede gewoontes is dat de beloning vaak pas later wordt ervaren, terwijl je voor een slechte gewoonte direct beloond wordt. Van het eten van een bolus word je direct blij, maar 3x per week hardlopen levert pas op lange termijn resultaat op. Dit maakt het volhouden van de goede gewoonte lastig.

Grote stappen houd je niet vol

Door veranderingen in je gedrag in kleine stapjes door te voeren, is het makkelijker om een goede gewoonte eigen te maken en vol te houden. Gezonder leven begint al met minder suiker in je koffie. Je kan ook in 1x volledig stoppen met alcohol, suiker en vlees en 3x in de week gaan sporten. De laatste aanpak lijkt gedoemd te mislukken.

Hoe werkt een gewoonte?

Om het aanpassen van gewoontes in je systeem te krijgen is het belangrijk om het gewoonteproces te snappen. Het bestaat uit 4 fases:

  • Structuur (Structure) of Signaal (Cue), iets dat je hersens triggert om het gewoonteproces te starten.
  • Hunkering (Craving), de wens naar het gevoel dat je krijgt van de gewoonte.
  • Antwoord (Response), de daadwerkelijke reactie – de gewoonte zelf.
  • Beloning (Reward), de positieve uitkomst op de gewoonte. Deze bevredigt de hunkering en versterkt het gedrag.

Hoe maak je ze eigen?

Vanuit het proces bekeken zijn er 4 wetten om gedragsverandering toe te passen, om goede gewoontes aan te leren.

  • Maak het duidelijk

Zorg ervoor dat signalen die goede gewoontes aanspreken zichtbaar zijn. Maak het moeilijker om signalen die slechte gewoontes oproepen op te vangen. Leg appels in de fruitschaal en zet geen droppot neer.

  • Maak het aantrekkelijk

Probeer goede gevoelens te creëren bij gewenste gewoontes. Word blij van het eten van een groene salade en vertel jezelf dat een sigaret vies is.

  • Maak het gemakkelijk

Hoe gemakkelijker het is om deel te nemen aan het gewoontegedrag, hoe groter de kans dat het de cyclus versterkt. Zorg ervoor dat er voldoende groentes in huis zijn en bewaar geen pizza’s in de vriezer.

  • Maak het bevredigend

Zorg ervoor dat het resultaat positief is voor de gewoonte die je wilt versterken, zodat de cyclus wordt opgebouwd. Een kruisje zetten op een kalender en zien dat je het al een tijdje volhoudt werkt al als beloning.

Werk aan je financiële vrijheid

De ultieme manier om te werken aan je financiële vrijheid is om constant kleine verbeteringen door te voeren die van invloed zijn op je financiën. Het geld dat je bespaart investeren en het rendement hiervan herinvesteren. Op termijn krijg je dan exponentiële groei in het kwadraat, denk ik.

Ga je ook voor HOT or not?

HOT

Afwijken van de standaard

Heel langzaam is de FIRE-movement in Nederland in opkomst, werken aan je financiële onafhankelijkheid om vroeg met pensioen te kunnen. Het is veranderen van levensstijl en afwijken van het standaard patroon van huisje-boompje-beestje. We gaan naar school en daarna gaan we werken tot ons pensioen. We kopen een huis, een auto, we trouwen en krijgen kinderen. Ga je voor FIRE dan maak je andere keuzes. Deze keuzes worden voornamelijk beïnvloed door hoeveel geld het kost. Minder geld nodig hebben, meer overhouden, waardoor je misschien op je veertigste al kan stoppen met werken. Sommigen lukt het zelfs om dit op hun dertigste al voor elkaar te krijgen.

Geld is niet belangrijk

Geen maximale hypotheek, geen dure auto en zeker geen dure vakanties. Maar ook opletten bij het doen van boodschappen en zomaar uit eten gaan en kleden volgens de laatste mode is er niet bij. Dit alles klinkt als een opoffering, maar zo voelt het niet. Ze weten waar ze het voor doen. Ze geven niet al hun geld uit, zodat ze er vrijheid mee kunnen kopen. Het klinkt vreemd, want zeker in het begin moet je behoorlijk geobsedeerd zijn door je geld, maar eigenlijk vinden ze geld niet belangrijk. Het probleem is alleen dat je een minimale hoeveelheid geld nodig hebt om van te kunnen leven.

Niet bewust van FIRE

Ik val niet onder de FIRE-movement, omdat ik er pas recent mee in aanraking kwam. Ik weet niet of ik er open voor had gestaan. Weinig geld uitgeven om vrijheid te kopen. De laatste jaren ben ik er achter gekomen dat ik niet veel nodig heb. Mijn vrijheid is belangrijker dan spullen, maar dat komt omdat ik het nu ervaar en waarschijnlijk ook ouder ben geworden. Vanaf het moment dat ik ben gaan werken, heb ik altijd het idee gehad dat ik dat tot aan mijn pensioen zou doen. Ik had wel in gedachten dat ik steeds rijker wilde worden. Alles opmaken was geen optie, maar mezelf heel veel ontzeggen wilde ik ook niet. Ik heb veel gespaard, maar ook veel uitgegeven. In de FIRE optiek scoor ik een klein zesje, denk ik. Rijk worden is in ieder geval geen doel meer.

Waar staat HOT voor?

Het gaat bij het financieel onafhankelijk worden ook niet om rijk worden of het eerder kunnen stoppen met werken. Het gaat erom dat je je beste leven kan leiden. Een aantal Nederlandse en Belgische FIRE bloggers hebben bij elkaar gezeten en zijn tot de conclusie gekomen dat ze voor HOT gaan, Happy, Opportunity-rich en Time-rich. Ze willen gelukkig zijn en zelf bepalen waar ze hun energie in steken en tijd aan besteden. Niet afhankelijk zijn van een werkgever en het bijbehorende salaris. De H staat misschien ook wel voor Healthy. Vaker fietsen, bewuster eten en meer tijd krijgen zorgt voor een gezondere levensstijl. Het gaat in ieder geval om het ervaren van vrijheid en of ze wel of niet werken is een keuze. Als je zorgt dat je weinig verplichtingen hebt en dus met weinig rond kan komen, dan kan je met een niet eens zo hele grote buffer een tijdje stoppen met werken. Bij HOT gaat het vooral ook om het leven nu.

Ga sowieso op reis

Of het nu HOT is, een FIRE-movement of naar financiële vrijheid, het gaat erom dat je niet al je geld uitgeeft, maar vermogen opbouwt dat passief inkomen genereert. Of je nu snel wilt of juist tussenstops inlast, geniet van je reis naar financiële vrijheid. Eenmaal onderweg ga je meer tijd ervaren, komen er kansen op je pad en als het meezit word je er zelfs werkend gelukkiger van. HOT is het resultaat van FIRE. Als het vuurtje een beetje gaat fikken, dan wordt het vanzelf warm.

Leuke Nederlandse blogs over financiële onafhankelijkheid

Door op zoek te gaan naar andere bloggers over financiële vrijheid kom ik er ten eerste achter dat er best aardig wat zijn en ten tweede noemen velen het ook financiële onafhankelijkheid. Dit komt dat ze geïnspireerd zijn door de FI/RE movement vanuit Amerika. Financial Independence Retire Early, vandaar de financiële onafhankelijkheid. De één legt de nadruk op veel geld verdienen en de ander is juist bezig om minder geld uit te geven. Consuminderen, beleggen, hypotheek aflossen, investeren in vastgoed en gezond leven alle onderwerpen komen aan bod.

Er zijn heel veel bloggers en sommige richten zich op 1 aspect bijvoorbeeld consuminderen, het aflossen van een hypotheek of geld verdienen met beleggen. Ze laten hun kasboekje zien, tonen hoever ze zijn met het aflossen van hun huis of je kan hun aandelenportefeuille met dividendinkomsten bekijken. De blogs van mede-reizigers die gaan voor volledige financiële onafhankelijkheid vind ik het leukst. De meeste koppelen er ook nog een tijdstip aan vast. Waar lopen zij in hun reis tegen aan, door wie zijn ze geïnspireerd, hoe ver zijn ze al onderweg en hoe ervaren ze het steeds vrijer worden.

Hieronder volgt mijn lijstje van interessante Nederlandse bloggers die op weg zijn of net als ik al genieten van een vrij leven. Ik herken veel van de verhalen. Leuk om te lezen en geïnspireerd te raken.

1. Financieel Onafhankelijk Blog

Mr. Fob en zijn vrouw hebben een aantal jaar geleden het roer omgegooid. Geïnspireerd door het boek ‘Je geld of je leven’ van Hanneke van Veen en Rob van Eeden (van de Vrekkenkrant) zijn ze bewuster gaan leven, om meer keuzevrijheid te krijgen. Sinds 2016 schrijft hij hierover en sinds 2019 is hij gestopt met werken. Zijn vrouw werkt nog, maar dit zal niet lang meer duren.

2. Cheesy Finance

Een Nederlands stel van rond de veertig met een kind. Ze zijn een eind op weg naar hun financiële onafhankelijkheid. Ze laten veel zien van hun investeringen en geven iedere maand een overzicht van hoe ze ervoor staan.

3. FireMe

Een veertigjarige ZZP’er onderweg naar zijn financiële onafhankelijkheid, zodat hij eerder met pensioen kan. Hij heeft een vrouw en dochter. Financiële- en gezondheidsproblemen hebben ervoor gezorgd dat hij vermogen is gaan opbouwen.

4. FOlife

Mr. en Ms. Mill zijn dertigers en hebben een zoon. Ze willen voor hun 45e financieel onafhankelijk zijn, maar ook graag van het leven genieten. Ze zijn geïnspireerd geraakt door millennials die op hun dertigste al financieel onafhankelijk waren. Ze bloggen sinds een jaar en gebruiken het blog als stok achter de deur.

5. Stoppen Voor Mijn Vijftigste

Een bijna dertiger uit Delft die samenwoont met zijn vriendin in een koopappartement. Vanuit zijn frustratie dat zijn spaargeld niets meer opleverde is hij zich gaan verdiepen in andere mogelijkheden. Zijn doel is om voor zijn vijftigste te stoppen met werken. Hij deelt zijn ervaringen, zodat jij er ook van kan leren en hopelijk levert de website op termijn nog wat geld op ook.

6. in de fruitboomgaard

Joost en Merel hebben door gezondheidsproblemen van Merel hun doelen moeten veranderen. Om minder afhankelijk van inkomen te worden, zijn ze gaan sparen en enthousiast geworden over financiële onafhankelijkheid. Ze zijn gaan wonen in Oosterwold waar het leven goedkoper is. Veel grond voor een fruitboomgaard en een klein huisje. Voor hun een stap naar een leven zonder (hoge) vaste lasten, met veel vrijheid, rust en natuur. Financiële onafhankelijkheid denken ze niet te bereiken, maar ze doen wel een goede poging. Zowel Merel als Joost blogt hierover.

Zoek jouw match

Op veel sites kan je verwijzingen vinden naar andere bloggers. Breng eens een avondje door op de verschillende sites en vind de blogger die bij  jou de gevoelige snaar raakt.

Top 10 excuses om niet te werken aan je financiële vrijheid

Financieel vrij zijn is iets wat de meesten van ons toch wel leuk lijkt. Maar daadwerkelijk stappen in die richting zetten om dit voor elkaar te krijgen is een ander verhaal. Ik heb de afgelopen jaren al de nodige redenen gehoord waarom dit niet mogelijk is. Hieronder volgen de meeste gebruikte excuses. Misschien wil je het niet weten, maar de meest excuses zijn makkelijk te weerleggen.

1. Ik heb er geen tijd voor

Ik heb het veel te druk met mijn werk en de kinderen. Vrije tijd heb ik al bijna niet. De weinige tijd die er overblijft wil ik graag voor mezelf gebruiken en me niet moeten bezighouden met mijn financiën.

⇒ Je financiën goed regelen kost bij het inventariseren en het opzetten van een administratie wel even wat tijd. Daarna is het een zaak van bijhouden en eens in de zoveel tijd kijken of het allemaal nog goed geregeld is. Dit kost niet veel tijd, een avondje per maand de tv uitlaten is voldoende.

2. Ik vind mijn werk veel te leuk

Ik wil niet stoppen met werken. Zelfs als ik voldoende geld zou hebben, dan nog blijf ik altijd werken.

⇒ Financiële vrijheid geeft keuzevrijheid. Je kan stoppen of wat anders gaan doen, maar je kan natuurlijk ook gewoon blijven werken. Sterker nog, niemand hoeft het te weten dat je financieel vrij bent. Werken alleen omdat je het wilt zorgt voor meer energie die zowel jou als je werk ten goede komt.

3. Al veel geld verloren op de beurs

In het verleden heb ik al eens belegd en dat heeft mij veel geld gekost. De beurs is veel te onvoorspelbaar en ik heb er te weinig verstand van. Laat mij mijn geld maar gewoon uitgeven. Geld moet rollen.

⇒ Grote kans dat je het toen belegd hebt in enkele aandelen of een beheerd fonds, waarbij je ging voor de koerswinst. Weinig spreiding en hoge kosten, maken de kans op verlies groter. Met dividendbeleggen gebruik je een andere strategie en ga je voor het dividend en de lange termijn. Dividend ETF’s zorgen voor een goede spreiding en omdat het beheer geautomatiseerd is, zijn de beheerkosten laag. Het dividend zorgt nu voor het rendement, waarvoor we vroeger de spaarrente hadden. Een goed alternatief voor de spaarrekening en als je je aandelen maar laat staan, dan wordt een koersverlies met de tijd vanzelf weer gecorrigeerd.

4. Ik wil nu genieten, morgen ben ik misschien wel dood

Ik wil niet budgetteren en zuinig leven. Het leven is kort en ik wil er van genieten. Mijn pensioen is nog ver weg. Tegen de tijd dat het zover is, dan komt dat ook wel goed.

⇒ Door bewust met je geld om te gaan, wil niet zeggen dat je niet meer kan genieten. Het is zo prettig om te ervaren dat je geld geld maakt. Geen beter genieten dan zittend op een terras in het zonnetje en het geld stroomt binnen. Minder zorgen en op termijn steeds meer geld en dat alleen door niet alles op te maken.

5. Geld maakt niet gelukkig

Het hebben van relaties en het opdoen van ervaringen daar gaat het om. Rijk worden of zijn maakt echt niet gelukkiger.

⇒ Geen geld maakt wel ongelukkig. Werken aan je financiële vrijheid maakt de kans dat je in de financiële problemen komt aanmerkelijk kleiner. Het leven is niet voorspelbaar en je weet niet wat er op je pad komt. Geld achter de hand hebben is altijd handig.

6. Financiële vrijheid is een schijnzekerheid

Echte vrijheid zit tussen je oren en heeft niets met geld te maken.

⇒ Financiële vrijheid is geen garantie dat je ook daadwerkelijk vrij gaat voelen en gelukkig wordt. Het helpt wel enorm en vormt een goede basis. Altijd maar hard werken en nergens tijd voor hebben, zorgt ervoor dat je geleefd wordt. Meer financiële armslag geeft mogelijkheden om je zelf te ontwikkelen en anderen te helpen. Het enige zekere in dit leven is dat we allemaal doodgaan.

7. Ik heb een goed pensioen van mijn werkgever

Ik weet niet precies hoeveel ik opbouw en wanneer ik wat ga krijgen, maar het zal echt wel voldoende zijn. Mijn werkgever heeft dat goed voor mij geregeld.

⇒ Een werkgever kan voor verschillende regelingen kiezen. Vroeger werd er met een bepaalde zekerheid een pensioen inkomen gegarandeerd. Tegenwoordig zijn de pensioenregelingen behoorlijk uitgekleed. Daarbij kan het zo zijn dat pensioenen tijdens de uitkeringsfase niet meer geïndexeerd worden. Hierdoor word je inkomen jaarlijks minder. Slimmer is om ook zelf nog een inkomen achter de hand te hebben. Misschien heeft je baas voor een wat goedkoper pensioen gekozen of verzint de overheid nog leuke nieuwe regelgeving.

8. Ik verdien te weinig

Ik zou echt wel financieel vrij willen worden, maar met mijn salaris is dat echt niet mogelijk. Financiële vrijheid is alleen weggelegd voor mensen met een hoog inkomen.

⇒ Geld uitgeven is keuzes maken. Natuurlijk zijn er mensen met een inkomen die ieder dubbeltje om moeten draaien. Voor hen is het daadwerkelijk niet weggelegd. Maar wees eens eerlijk, heb jij Netflix, een duur telefoonabonnement of ga je regelmatig met vrienden wat drinken? Met een lager inkomen is het minder makkelijk om te sparen, maar niet onmogelijk. Daarbij is financiële vrijheid een relatief begrip. Heb je een lager inkomen dan heb je ook minder passief inkomen nodig om financieel vrij te worden.

9. Ik heb er de kennis niet voor

Financiën zijn lastig en moeilijk te begrijpen.

⇒ Financiële producten zoals hypotheken en lijfrentes zijn lastig te doorgronden en wil je deze begrijpen dan heb je waarschijnlijk hulp nodig. Dit is maar een klein gedeelte van je financiën. Het is heel simpel om te zien wat er binnenkomt en waar je het aan uitgeeft. Daarbij is sparen heel eenvoudig en investeren doe je alleen in zaken die je snapt. Misschien heb je de kennis nog niet, maar op internet kan je veel informatie vinden en je kennis opbouwen.

10. Ik los mijn hypotheek al af, dat is mijn pensioen

Mijn hypotheek is het grootste deel van mijn uitgaven, dus als die kosten wegvallen dan red ik het verder wel. Ik kan mijn huis altijd nog verkopen.

⇒ Het aflossen van je hypotheek is zeker een hele goede stap en dit moet je ook zeker doen. Of dit voldoende is om ook een goed pensioen te hebben is de vraag. Een groot deel van je vermogen zit daarmee vast in stenen. Misschien wil je wel wat meer van de wereld gaan zien of een nieuwe hobby beginnen. Je huis verkopen kan een oplossing zijn, maar dan ben je wel afhankelijk van de huizenmarkt. Door het aflossen van je hypotheek gaan je vaste lasten nu al omlaag. Gebruik dit geld om extra inkomen te genereren. Een hypotheekvrij huis en passief inkomen, misschien kan je wel eerder stoppen?

Excuses, excuses, excuses. Staat die van jou er ook tussen? Wees eens eerlijk, is het een legitiem excuus?