Verminderen AOW

De Wet Toekomst Pensioenen heeft ervoor gezorgd dat je zelf veel meer kan investeren in je pensioen dan voorheen. Zou het een soort van voorsorteren zijn van de overheid op het mogelijk versoberen van de AOW? De AOW is een omslagstelsel, wat betekent dat degene die nu werken zorgen voor de AOW van de gepensioneerden nu. Bij het ontstaan van de AOW in 1957 waren er 6,5 werkenden ten opzichte van 1 gepensioneerde. Nu zijn dat nog 3,5 werkenden en het wordt de komende jaren nog minder.

Promotie vanuit de overheid

Of het bewust voorsorteren is weet ik niet, maar ik kan het mij zo voorstellen. Versoberen is makkelijker als meer mensen beter voor zichzelf gezorgd hebben. Ik ben voorstander van het opbouwen van eigen vermogen. Het is mooi als dit vanuit de overheid gestimuleerd wordt. Door belastingvoordelen wordt het meer gemeengoed. Blijkbaar is dit nodig om mensen in beweging te krijgen. Je ziet het bij het verduurzamen. Het belastingvoordeel bij de aanschaf van een elektrische auto heeft een boost gegeven aan het elektrisch rijden. Hopelijk werkt het ook bij de verruimde aftrekbaarheid voor pensioen opbouwen en gaan mensen meer geld wegzetten voor de oude dag.

Pensioen in loondienst

De meeste mensen die in loondienst werken bouwen pensioen op via hun werkgever. Met de oude wetgeving was er vaak geen ruimte meer om belastingvrij te sparen voor extra pensioen. Nu is de verruiming zo groot dat ook mensen die al pensioen opbouwen in loondienst heel veel ruimte over hebben.

Pensioen voor de ondernemer

De ondernemer met een BV kon voorheen in zijn bedrijf pensioen opbouwen. Deze regeling, pensioen in eigen beheer, is komen te vervallen. De ZZP’er mocht een gedeelte van zijn winst reserveren voor zijn oudedag. Het was een boekhoudkundige reservering en zorgde voor minder belasting betalen. Het geld hoefde je niet daadwerkelijk te storten in een pensioenvoorziening. Dit was gelijk het zwakke punt van de regeling. Wel de lusten en niet de lasten en geen daadwerkelijke pensioenopbouw. Ook dit behoort tot het verleden.

Voordelen nu

Of je nu ondernemer bent of voor een baas werkt, er is meer ruimte zodat je zelf beter kan zorgen voor later. Maar ook nu heb je er al voordeel van. Het geld dat je nu in je pensioen investeert mag je bij het invullen van de belastingaangifte over dit jaar aftrekken van je inkomen. Dit zorgt er dus voor dat je minder belasting betaalt, wat je in je portemonnee merkt. Daarbij betaal je over jouw pensioenpot geen vermogensrendementsheffing. Je moet wel zorgen dat je geld hebt, het is niet administratief en je moet het daadwerkelijk storten op een geblokkeerde pensioenrekening. Het grootste voordeel hiervan is wel dat het daadwerkelijk voor je aan het werk gaat.  

Pensioensparen of -beleggen

Je kan voor je pensioen gaan sparen of beleggen. Zowel het beleggen als het sparen doe je op de geblokkeerde rekening. Geld eenmaal gestort, dan kan je het niet meer zonder boete ervan afhalen. Het is geld waarover nog belasting betaald moet worden en dit ga je doen zodra je er een uitkering van gaat krijgen. Heb je nog voldoende jaren (minimaal 12 jaar) tot je pensioenleeftijd dan ben ik een voorstander van beleggen. Meer kans op een beter rendement. Als beleggen niet jouw ding is realiseer je dan wel dat de pensioenfondsen ook met jouw geld beleggen.

Starten met pensioenbeleggen is eenvoudig

Gelukkig is het heel makkelijk geworden om pensioen te beleggen. Uitrekenen of je jaarruimte hebt, geblokkeerde rekening openen, geld storten of automatische incasso instellen, vragenlijst invullen voor het bepalen van jouw risicoprofiel en het geld beleggen in een fonds die passend is bij het risico dat jij wilt lopen. Tegen de tijd dat je pensioenleeftijd in zicht komt is het slim om het risico van je portefeuille te gaan verminderen.

Beheerd beleggen met NNEK

Aangezien ik meer mensen wil helpen, heb ik besloten om mij als adviseur aan te sluiten bij NNEK. Op deze manier kan ik mensen helpen die het allemaal niet zelf willen doen. NNEK is een nuchtere no-nonsense vermogensbeheerder die klanten helpt bij het bereiken van hun doelen en wensen. Ze bieden hun diensten via een financieel adviseur aan, ik dus. Ik help je bij bovengenoemde acties en NNEK zorgt ervoor dat het goed belegd wordt. Samen houden we je doelstelling in de gaten.

Zet de stap

Weet je dat het belangrijk is maar weet je niet waar je moet beginnen of blijft je het maar uitstellen? Heb je te weinig tijd, vind je het teveel uitzoekwerk? Wat je reden ook is, laat mij je helpen. Eenmaal in gang gezet gaat je geld voor je aan het werk en hoef je er geen zorgen meer over te maken. Pensioen lijkt misschien nog heel ver weg, maar er vroegtijdig mee aan de slag gaan is belangrijk om je pensioeninkomen daadwerkelijk van betekenis te gaan laten zijn. Ieder jaar later starten is een verloren jaar en een gemiste kans. Zeker als de overheid besluit om de AOW te verminderen.

Vastomlijnd pensioen

Je bent gewend om te denken dat je leven uit vastgestelde fases bestaat. In je jeugd ga je voornamelijk naar school. Daarna ga je werken voor het in stand houden van steeds meer verplichtingen om met 67 jaar, of nog later, met pensioen te gaan om van de al dan niet gewenste vrijheid te genieten. Sommigen maken gebruik van de fase tussen school en werken en verkennen voor een tijdje de wereld, maar worden daarna ook gewoon voor 40 jaar onderdeel van de ratrace. Een enkeling daargelaten, maar eigenlijk weten we gewoon niet beter.

Het kan ook anders

Wat als je het nou eens compleet anders doet? Sjaak Zonneveld heeft dit gedaan en heeft hierover een boek geschreven Reis rond de wereld in je beste jaren of zoals de 2^e titel van het boek is Het nieuwe werken aan je pensioen. Je kan heel je leven hard werken en hopen dat je echt kan gaan genieten als je je pensioenleeftijd bereikt hebt. De vraag is dan of je nog wel fit genoeg bent en of je het lef hebt om de stappen te ondernemen waar je altijd van gedroomd hebt. Daarbij kan het ook zomaar zijn, dat je de pensioengerechtigde leeftijd niet eens haalt. Heel zuur, want los van het feit dat je er niet van kan genieten, heb je ook heel je leven voor niets voor gespaard. Hele goede redenen vindt Sjaak om dit anders te doen.

Tussenpensioen is de oplossing

Niet duurder gaan wonen, niet te veel verplichtingen aan gaan en minder carrière gericht zijn. Dit geeft Sjaak de vrijheid om regelmatig zijn baan op te zeggen en een aantal maanden op reis te gaan. Hij noemt het tussenpensioen, niet wachten tot je 67 bent, maar het er nu al van nemen. Over zijn pensioenbreuken maakt hij zich wel zorgen, maar laat zich hierdoor niet tegenhouden. Hij bezoekt veel landen en geniet met volle teugen. Hij is een echte landenverzamelaar geworden.

Uitleg pensioenstelsel

In zijn boek beschrijft hij zijn reizen, maar ondertussen ook de verschillende pensioenstelsels van de bezochte landen. Volgens Sjaak klopt het Nederlands pensioenstelsel niet meer en moet het veranderen. Het solidariteitsprincipe waarop het gebaseerd is gaat niet meer op. De jongeren betalen nu voor de ouderen en ze moeten nog maar afwachten of er later, als zij met pensioen mogen, nog wel iets over is. Het is veel eerlijker als ieder z’n eigen pot gaat opbouwen en in verschillende landen is hier ook al voor gekozen. De discussie over pensioen is in Nederland gestart, maar een oplossing is er nog niet. Als ik Sjaak goed begrijp moeten wij onze eigen Greta krijgen die zich hard maakt voor een beter pensioenstelsel voor de jongere generaties. De huidige bestuurders hebben er geen last van en schuiven het probleem voor zich uit.

Woonplaatsverzamelaar

Net als Sjaak wijk ik ook af van het standaard pensioen. Op je  50^e met pensioen gaan is niet heel gebruikelijk. Ik heb mijn geld aan het werk gezet en ben nu vrij om de rest van mijn leven woonplaatsen te gaan verzamelen. Of ik nog ga werken of niet, maakt niet uit. Ik ben aan het leven en geniet van de vrijheid. Sjaak heeft zich erbij neergelegd dat hij langer moet werken, maar dat ervaart hij niet als een probleem. Als landenverzamelaar heeft hij al veel van de wereld gezien en ervaart dat Nederland een fijn land is om te wonen. Door af en toe een tussenpensioen te nemen, doe je veel meer aan risicospreiding. Je beste jaren gebruik je niet alleen om te werken, maar geniet je ook van je tijd die je besteed aan zaken die je anders pas zou gaan doen als je met pensioen bent. In Sjaak zijn geval dus reizen, kitesurfen en een boek schrijven.

Vaker een werkbreuk

Door eerder met tussenpensioen te gaan heeft hij zijn problemen opgelost. Hij maakte zich zorgen of als hij met pensioen gaat er nog wel voldoende landen voor hem te bezoeken zijn en of hij daar dan ook geld voor heeft. Het is voor hem geen probleem meer, want hij heeft al veel gezien. Zoals Sjaak het aangeeft is hij al met pensioen en heeft hij alleen af en toe een werkbreuk. Hij gaat geen spijt krijgen, een groot gedeelte van zijn pensioen heeft hij al ervaren en dat kan niemand hem meer afnemen. Misschien ook iets voor jou?

Hoeveel heb je nodig?

Het is een lastige vraag om te beantwoorden. Pensioen is een moeilijk onderwerp vanwege het langdurige karakter en al de regelgeving er omheen. Zowel in de opbouwende als in de uitkerende fase. Daarbij is het behoorlijk ondoorzichtig vanwege de verschillende betrokken partijen, het collectieve karakter en vaak een opbouw bij meerdere pensioenmaatschappijen. Werkgevers die wel of niet bijdragen, onvoorspelbaar rendement van het vermogen, verschillende belanghebbenden voor dezelfde pot, belasting betalen over het inkomen en verschillende regelingen. Wil je goed inzicht in je pensioen krijgen dan kost het veel tijd om je er goed in te verdiepen.

Hoe zit het in loondienst?

Werk je in loondienst dan heb je het waarschijnlijk niet zo in de gaten, maar een behoorlijk deel van je salaris wordt, als het goed is, gespaard voor je pensioen. Naast jouw inleg, legt de werkgever vaak nog minimaal hetzelfde bedrag bij. Niet iedere werkgever zorgt voor je oude dag, maar in veel cao’s zijn hierover afspraken gemaakt. Als jouw werkgever niet voor pensioenopbouw zorgt of je bent ZZP’er dan zal je het zelf moeten regelen. De meesten weten dit wel, maar hebben eigenlijk geen enkel idee hoeveel geld ze hiervoor dan moeten wegzetten.

Verschillende pensioenregelingen

Per branche zijn deze secundaire arbeidsvoorwaarden anders geregeld. De pensioenopbouw zit tussen de 15% en 30% van het volledige bruto jaarsalaris minus ongeveer €14.000. Deze €14.000 is de AOW-franchise, en hierover bouw je geen pensioen op. Dit inkomen krijg je al van de overheid en het is niet de bedoeling dat je over dit inkomen nog een keer belastingvrij pensioen opbouwt, dat zou namelijk dubbel zijn.

Hele grove berekening

Veel ZZP’ers hebben er geen idee van hoeveel geld ze voor hun pensioen moeten sparen. Om een beetje gevoel te krijgen hoeveel geld je dan moet wegzetten kan je de rekensom vanuit de pensioenopbouw in loondienst gebruiken. Reken voor jezelf eens uit hoeveel 30% van jouw belastbare winst (-/- €14.000) is of gebruik 25%, het percentage waarmee het ABP voor de ambtenaren pensioen opbouwt. Bij een bruto inkomen van €40.000 praat je in dit geval over bijna €550 per maand.

Ook nog een pensioengat

Dit maandbedrag is niet toereikend als je al een aantal jaren, om wat voor reden dan ook, geen pensioen hebt opgebouwd. In loondienst gaan ze ervan uit dat je ongeveer 40 jaar pensioen opbouwt. Zijn er jaren waarin dit niet gelukt is, dan is het slim om het maandbedrag eerder te verhogen dan te verlagen.

Rendement is belangrijk

Deze berekening is alles behalve volledig en goed onderbouwd. Hij is bedoeld voor degene die denken dat ze met het sparen van €100 per maand goed bezig zijn met het opbouwen van pensioen. Het bedrag is niet veel voor pensioenopbouw en daarbij levert sparen geen rendement meer op. Je ontkomt er niet aan om voor je pensioen met een substantieel bedrag te gaan beleggen of je het eng vindt of niet. De enige keuze die je hebt is of je het allemaal met eigen geld doet (box 3) of dat je voor een gedeelte gebruik maakt van belastingvoordeel (box 1).

Is het genoeg?

Zelfs als je een behoorlijk gedeelte van je salaris wegzet voor je pensioen is het maar de vraag of het toereikend gaat zijn. Bouw je via je werkgever pensioen op, dan kan je op mijnpensioenoverzicht.nl een indicatie krijgen van hoeveel inkomen dit is als je met pensioen gaat. Of dit op je pensioendatum nog steeds dat bedrag is en of dit dan ook voldoende is om je levensstijl in stand te houden is onduidelijk. Eén ding is zeker, doe je niks of houd je vast aan de €100 sparen per maand, dan weet je zeker dat het onvoldoende is.