Hoeveel geld zet je weg voor pensioenopbouw?

Hoeveel heb je nodig?

Het is een lastige vraag om te beantwoorden. Pensioen is een moeilijk onderwerp vanwege het langdurige karakter en al de regelgeving er omheen. Zowel in de opbouwende als in de uitkerende fase. Daarbij is het behoorlijk ondoorzichtig vanwege de verschillende betrokken partijen, het collectieve karakter en vaak een opbouw bij meerdere pensioenmaatschappijen. Werkgevers die wel of niet bijdragen, onvoorspelbaar rendement van het vermogen, verschillende belanghebbenden voor dezelfde pot, belasting betalen over het inkomen en verschillende regelingen. Wil je goed inzicht in je pensioen krijgen dan kost het veel tijd om je er goed in te verdiepen.

Hoe zit het in loondienst?

Werk je in loondienst dan heb je het waarschijnlijk niet zo in de gaten, maar een behoorlijk deel van je salaris wordt, als het goed is, gespaard voor je pensioen. Naast jouw inleg, legt de werkgever vaak nog minimaal hetzelfde bedrag bij. Niet iedere werkgever zorgt voor je oude dag, maar in veel cao’s zijn hierover afspraken gemaakt. Als jouw werkgever niet voor pensioenopbouw zorgt of je bent ZZP’er dan zal je het zelf moeten regelen. De meesten weten dit wel, maar hebben eigenlijk geen enkel idee hoeveel geld ze hiervoor dan moeten wegzetten.

Verschillende pensioenregelingen

Per branche zijn deze secundaire arbeidsvoorwaarden anders geregeld. De pensioenopbouw zit tussen de 15% en 30% van het volledige bruto jaarsalaris minus ongeveer €14.000. Deze €14.000 is de AOW-franchise, en hierover bouw je geen pensioen op. Dit inkomen krijg je al van de overheid en het is niet de bedoeling dat je over dit inkomen nog een keer belastingvrij pensioen opbouwt, dat zou namelijk dubbel zijn.

Hele grove berekening

Veel ZZP’ers hebben er geen idee van hoeveel geld ze voor hun pensioen moeten sparen. Om een beetje gevoel te krijgen hoeveel geld je dan moet wegzetten kan je de rekensom vanuit de pensioenopbouw in loondienst gebruiken. Reken voor jezelf eens uit hoeveel 30% van jouw belastbare winst (-/- €14.000) is of gebruik 25%, het percentage waarmee het ABP voor de ambtenaren pensioen opbouwt. Bij een bruto inkomen van €40.000 praat je in dit geval over bijna €550 per maand.

Ook nog een pensioengat

Dit maandbedrag is niet toereikend als je al een aantal jaren, om wat voor reden dan ook, geen pensioen hebt opgebouwd. In loondienst gaan ze ervan uit dat je ongeveer 40 jaar pensioen opbouwt. Zijn er jaren waarin dit niet gelukt is, dan is het slim om het maandbedrag eerder te verhogen dan te verlagen.

Rendement is belangrijk

Deze berekening is alles behalve volledig en goed onderbouwd. Hij is bedoeld voor degene die denken dat ze met het sparen van €100 per maand goed bezig zijn met het opbouwen van pensioen. Het bedrag is niet veel voor pensioenopbouw en daarbij levert sparen geen rendement meer op. Je ontkomt er niet aan om voor je pensioen met een substantieel bedrag te gaan beleggen of je het eng vindt of niet. De enige keuze die je hebt is of je het allemaal met eigen geld doet (box 3) of dat je voor een gedeelte gebruik maakt van belastingvoordeel (box 1).

Is het genoeg?

Zelfs als je een behoorlijk gedeelte van je salaris wegzet voor je pensioen is het maar de vraag of het toereikend gaat zijn. Bouw je via je werkgever pensioen op, dan kan je op mijnpensioenoverzicht.nl een indicatie krijgen van hoeveel inkomen dit is als je met pensioen gaat. Of dit op je pensioendatum nog steeds dat bedrag is en of dit dan ook voldoende is om je levensstijl in stand te houden is onduidelijk. Eén ding is zeker, doe je niks of houd je vast aan de €100 sparen per maand, dan weet je zeker dat het onvoldoende is.