Minder lastige keuzes door spreiding

Nieuwe wetgeving

De recente wijzigingen in de belastingwetgeving maken duidelijk dat spreiding belangrijk is. Wij hebben ons geld verspreid over verschillende soorten assets (bezittingen). Ik had het mij nog niet goed gerealiseerd, maar een hoop mensen hebben last van de onduidelijkheid van de belastingwetgeving. Een lezer van mijn blog wees mij daarop. Hij was druk aan het bepalen wat nu eigenlijk slim is. Zit met z’n geld in vastgoed en was verschillende scenario’s aan het doorrekenen. Wat gaat er allemaal gebeuren en waar gaat het naar toe? Geen idee en het niet weten maakt mij niet uit. Ons inkomen en vermogen wordt belast. Het ene wat meer en het andere wat minder. Ik heb weinig invloed op de belastingwetgeving en het is fijn dat ik er dan ook minder afhankelijk van ben.

Aflossing schuld

De enige wijziging die wij hebben doorgevoerd, naar aanleiding van de laatste belastingregels, is het aflossen van de lening voor de recreatiewoning vanuit mijn stamrecht bv. Het hebben van een schuld op vastgoed wordt zwaarder belast. Het schuldbedrag is niet meer volledig aftrekbaar en daardoor minder gunstig. Door de aflossing betalen we meer belasting, maar dit wordt gecompenseerd doordat we geen rente meer betalen. Het huisje is hierdoor meer winstgevend geworden. Dat vindt mijn partner fijn, want het geld komt op zijn rekening.

Eenduidiger

Het gebruikte spaargeld voor de aflossing zou anders belast worden als spaargeld in box 3. Dit zou beter zijn dan de investering nu als belegging in het huisje. Spaargeld wordt minder belast dan investeringen. Het spaargeld gebruikt voor de aflossing is nu van box 3 naar box 2 verhuisd, een broekzak-vestzak-verhuizing. In box 2, mijn stamrecht bv, maken we nu minder winst en betaal ik hier dus minder belasting. Dit komt doordat de rente van de lening van het huisje meer was dan de rente die ik nu hiervoor ontvang op mijn zakelijke spaarrekening. Het is in ieder geval geld uit een ander zijn broekzak. Of dit allemaal opweegt tegen de hogere belasting van onze recreatiewoning, weet ik niet. De aflossing zorgt in ieder geval voor eenduidigere en overzichtelijke administraties.

Geen wijzigingen

Op de stamrecht verplichting na betalen we over het geheel belasting. Over spaargeld wat minder nu, over vastgoed en beleggingen wat meer. Besluiten om nu alles te verkopen en in spaargeld weg te zetten voelt niet goed. Voor je het weet hebben we weer nieuwe regels en is het slimmer om weer vastgoed te hebben. Het is onduidelijk waar het naar toe gaat en daarbij ook geen idee hoelang deze wetgeving blijft gelden.

Gemiddeld best goed

Dit betekent dat we eigenlijk nooit de beste strategie voor de belasting volgen, maar hopelijk doen we het gemiddeld niet slecht. Zorgen dat je geld goed verdeeld is over verschillende bezittingen zorgt bij ons voor rust. We hoeven geen lastige keuzes te maken. De ene keer betalen we meer belasting en de volgende keer hebben we geluk en betalen we minder. Als je kijkt naar de belasting betaling op inkomen in box 1, dan doen we het nog steeds erg goed. Inkomen uit werk wordt aanzienlijk meer belast dan inkomen uit vermogen.

Bezittingen zonder schuld

Al onze bezittingen zijn eigen. Op onze eigen woning na hebben wij geen schulden. Dat maakt het allemaal natuurlijk wel makkelijker. Als de assets, zonder rekening te houden met belastingen, winst maken dan gaat het goed. De belastingen verrekenen wij niet per investering, maar deze nemen we gewoon in zijn geheel. Verdelen over de verschillende assets is niet makkelijk. Onderlinge verbindingen tussen verschillende assets maken het lastig, zie mijn recreatiewoning en stamrecht bv. Het totale rendement op ons vermogen zorgt ervoor dat er genoeg geld binnenkomt. Na belasting blijft er voldoende voor ons over om van te leven. Ik ben wel benieuwd of het gaat lukken om het werkelijke rendement te gaan belasten. Volgens mij best een uitdaging.

Winstgevend niet de beste keuze

Onze manier is bedrijfseconomisch gezien niet de meest winstgevende, maar wel het meest winstgevend voor het gewone leven. Weinig stress, weinig werk en gewoon go with the flow. Wilde ik ons spaargeld graag investeren in vastgoed, dan is nu niet het juiste moment. Stijgende vastgoedprijzen, geld lenen is duurder geworden en meer belasting betalen. Moeilijk om hier een goed rendement mee te maken. Geen nieuw vastgoed voor nu, maar wel zorgen voor meer geld op de spaarrekening. Voor je het weet is er weer een andere regering met andere regels en stort de huizenmarkt in. Op dat moment heb ik hopelijk voldoende spaargeld voor een nieuw vastgoedobject en kan ik van mijn stamrecht bv nog wat geld lenen. Aankijken wat er gebeurt en langzaam meebewegen. Belasting betalen is een gegeven, maar het is een slechte raadgever bij het doen van investeringen op de lange termijn.