Hoeveel geld laat jij liggen?

Lagere rente, aflossen loont

De rente staat op dit moment erg laag en ook wordt het voor veel mensen steeds duidelijker dat een aflossingsvrije hypotheek toch wel degelijk afgelost moet worden. Dus geld op je spaarrekening laten staan waar je nauwelijks rente voor ontvangt en aan de andere kant hypotheekrente betalen, lijkt niet slim. Ook in de media wordt er aandacht aan besteed. Banken opperen zelfs om je vakantiegeld te gebruiken voor het aflossen van je hypotheekschuld. Steeds meer mensen komen dan ook in actie en vatten de koe bij de horens. Ook wij hebben de laatste jaren aflossingen gedaan op de hypotheek van ons huis.

Profiteren van belastingvoordeel nu het nog kan

De reden hiervoor is dat we nu nog een behoorlijk inkomen uit werk (box 1) hebben en daardoor maximaal profiteren van de belastingaftrek van de hypotheekrente. Of ons inkomen uit werk de komende jaren zo blijft, valt te betwijfelen. Het financieel vrij zijn geeft mogelijkheden om het rustiger aan te doen. Helemaal geen inkomen meer uit werk, zo’n vaart zal het niet lopen. Maar bij lagere inkomsten uit werk levert het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek minder op. Het aflosproces heeft vaak tijd nodig. Van onze hypotheekschuld kunnen wij jaarlijks maar 10% boetevrij aflossen. Als we straks daadwerkelijk minder gaan werken, kan het geen kwaad om alvast gestart te zijn. Daarnaast is het hebben van minder uitgaven voor onze financiële vrijheid altijd goed.

Lager risico, lagere rente

In de Fiscalert, een maandblad met handige belastingwetenswaardigheidjes, stond dat je, bij een huis zonder Nationale Hypotheek Garantie, door het aflossen van je hypotheekschuld met je hypotheek in een lagere risicoklasse kan vallen. De verhouding tussen de lening en de waarde van je woning is daarvoor de graadmeter. Heb je een huis en je wilt van de bank meer lenen dan dat het waard is, dan loopt een bank risico. Om dit risico acceptabel te maken wordt er een opslag op je rente doorberekend, waardoor je lening duurder wordt. Los je een gedeelte van je hypotheek af, dan wordt het risico voor de bank kleiner. Het kan zo zijn dat je hierdoor in een lagere risicoklasse terecht bent gekomen en je hebt dan het recht op een lager rentepercentage.

Renteverlaging aanvragen bij de bank

Ik heb navraag gedaan bij mijn bank en ze hebben nog een taxatie van ons huis uit 2006 die ze gebruiken voor de berekening. Hieruit blijkt dat we inderdaad in een lagere risicoklasse vallen. Het verzoek om onze rente aan te passen is dus aangevraagd. Ontvang ik een week later de Consumentengids en daar wordt hetzelfde onderwerp aangestipt met nog een extra tip. Als er een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) aan de hypotheek gekoppeld is, dan kan de reeds opgebouwde waarde in de kapitaalverzekering er ook nog voor zorgen dat je in een ander risicoklasse valt. Dit geldt ongetwijfeld ook voor de spaar- en beleggingsverzekering eigen woning (SEW en BEW).

Kapitaalverzekering biedt extra voordeel

Laten wij nu voor een deel van onze hypotheek een kapitaalverzekering eigen woning hebben afgesloten. Deze loopt al meer dan 10 jaar en er is al een mooi bedrag opgebouwd. Dit zorgt ervoor dat we nog een risicoklasse lager vallen. Al met al nog meer voordeel, waar we best leuke dingen van kunnen doen. Zeker als je het voordeel uitrekent over al de jaren dat de hypotheek nog loopt. Een mooie vakantie kan het zomaar opleveren. En als we het eerder hadden laten aanpassen, dan konden we er morgen waarschijnlijk al van vertrekken.

Zelf initiatief nemen bij de bank

De bank komt blijkbaar niet met deze aanpassing, je moet daar zelf achteraan gaan. Wel jammer, want eigenlijk laten ze je onterecht teveel betalen. Het minste wat de bank zou kunnen doen is, bij het gedeeltelijk aflossen van je hypotheek, je erop wijzen dat het mogelijk is dat je risicoklasse hierdoor gewijzigd is. Het vertrouwen in de bankwereld heeft de afgelopen jaren wel een aardige knauw gekregen. Een mooie manier om dit te verbeteren zou zijn als ze eens met de klant gaan meedenken. Onterecht teveel betalen daar houd niemand van. Zouden ze het bij de bank wel in de gaten hebben en genieten van al de ezels die geld laten liggen? Nu denk ik waarschijnlijk wel heel slecht.