Een stappenplan voor je eigen AOV

Verzeker alleen dat wat nodig is

Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een dure grap. Om je voor een redelijk inkomen te verzekeren betaal je jaarlijks een hoop geld. De vraag daarbij is of ze wel daadwerkelijk uitkeren op het moment dat het volgens jou nodig is. Wanneer ben je echt arbeidsongeschikt? Het blijft een lastige en dure verzekering, maar er geen afsluiten is als je kostwinnaar bent geen optie.

Om je te kunnen verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid moet je gezond zijn. Heb je al lichamelijk klachten dan wordt het lastiger en misschien zelfs onmogelijk. Een optie is om je aan te sluiten bij een broodfonds, die in geval van nood voor een tijdelijke uitkering zorgt. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid is er geen alternatief. Het enige wat je dan kan doen is goed voor jezelf zorgen. Word je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekeraar.

Dit is iets wat ik iedereen aanraad te doen. Begin, indien mogelijk, met een verzekering, maar neem ook zelf het heft in handen. Voer de volgende stappen uit en je bent op termijn je eigen AOV verzekeraar.

1. Maak een buffer

Bereken welke vaste lasten je per maand hebt. Als je eventueel een partner met inkomen hebt, kijk hoeveel deze kan bijdragen aan de vaste lasten per maand. Vermenigvuldig wat overblijft met 6 maanden en je weet hoe groot je buffer moet zijn om een half jaar te kunnen overbruggen. Maak hiervoor een depositoladder.

Met deze buffer kan je de verzekering pas laten uitkeren na een half jaar ziekte. Dit maakt je AOV aanzienlijk goedkoper. Ik zou zelf zorgen voor een buffer van 2 jaar. Dit is nog goedkoper en op deze manier verzeker je alleen datgene wat je eigenlijk echt wilt verzekeren: blijvende arbeidsongeschiktheid.

Begin in ieder geval eerst met een half jaar, zodat je daarna kan starten met stap 2. Je buffer kan je op termijn verder uitbreiden naar een zekerheid voor 2 jaar.

2. Bouw passief inkomen op

Het spaargeld van je buffer levert niet veel geld op, maar het is belangrijk dat het geld beschikbaar is. Zodra je je buffer hebt opgebouwd kan je aan de slag met het opbouwen van passief inkomen. Het maandelijkse spaargeld dat je voorheen gebruikte om je buffer op te bouwen kan je nu gebruiken om te gaan investeren.

Een gemakkelijke laagdrempelige manier is via dividendbeleggen. Door te starten met het investeren in dividend ETF’s kan je zelfs met een klein bedrag al voor goede spreiding zorgen. Van het dividend dat je ontvangt koop je weer extra ETF’s aan, zodat je hierover ook weer dividend ontvangt. Rendement op je rendement zorgt voor een exponentiële groei.

Het dividend dat je ontvangt is je passief inkomen, inkomen waarvoor je niet meer hoeft te werken. Dit passieve inkomen kan je eenvoudig opbouwen met dividendbeleggen, maar het is ook mogelijk via crowdfunding of door het verhuren van vastgoed.

3. Aanpassen AOV

Zodra je eenmaal passief inkomen ontvangt, is het belangrijk om je AOV hierop aan te passen. Doordat je zelf een gedeelte in je inkomen kan voorzien, hoef je minder uitkering te verzekeren en dat maakt het weer goedkoper. Het geld dat je hierdoor bespaart op je verzekering kan je weer investeren in het opbouwen van passief inkomen. Je zet hiermee het proces in werking om je AOV steeds minder belangrijk te maken. Als je arbeidsongeschikt wordt blijft je passief inkomen gewoon binnen stromen.

4. Sturen op uitgaven

Heb je het proces in werking, maar wil je dat het sneller gaat, kijk dan goed naar je uitgaven. Ben je in staat om je vaste lasten omlaag te brengen dan heeft dit de volgende positieve gevolgen:

• Je uitkering van je AOV kan omlaag ⇒ minder kosten
• Buffer op je spaarrekening kan minder ⇒ het niet benodigde buffergeld kan passief inkomen gaan genereren
• Je houdt iedere maand meer geld over ⇒ meer geld om te investeren

Als je op deze manier naar de consequenties van een uitgave kijkt, denk je misschien een keer meer na voordat je een aankoop doet. Lees ook mijn blog Verrijkt of verarmt zuinigheid je leven?

Ook goed voor je pensioen

Het fijne van dit alles is dat passief inkomen eenmaal in werking is gezet je het gewoon blijft ontvangen. Alles wat je dus opbouwt voor je AOV keert ook uit als je met pensioen gaat. Zowel de uitkering van de AOV als het ingaan van je pensioen is op deze manier niet meer leeftijdsafhankelijk.

Het is geen snelle oplossing, maar wel een doeltreffende oplossing.  Het begint met kleine investeringen en weinig passief inkomen, maar laat de tijd zijn werk doen. Consequent volhouden en ervan afblijven en dan wordt je passief inkomen steeds meer.

Een gedegen oplossing om je eigen AOV te regelen en gelijk te werken aan je pensioenopbouw. Twee vliegen in 1 klap, beter kan niet.