Iedereen zijn eigen potje

Verzekeringsmaatschappij een eigen potje

De ontwikkelingen zijn in gang gezet om de pensioenen vanuit de pensioenfondsen meer persoonlijk te maken. Heb je net als ik je pensioen opgebouwd bij verzekeringsmaatschappijen, dan heb je al eigen potjes. Regelmatig ontvang ik namelijk van een pensioenverzekeraar de vraag om aan te geven waarin ik mijn pensioen wil beleggen. Ga ik voor een hoog rendement met meer risico, dan wordt mijn pensioengeld voornamelijk belegd in aandelen. Kies ik voor minder risico dan kiezen ze een fonds met minder aandelen en meer obligaties. Bij verschillende pensioenverzekeraars kan je dit ieder moment via de website wijzigen. Specifiek mijn geld beleggen kan volgens mij alleen als het geld ook echt aan mij gekoppeld is.

Pensioenfondsen werken anders

Bij pensioenfondsen werkt het anders. Er is verplichte deelname en het geld komt in 1 pot. Het wordt collectief belegd en dit zorgt voor meer risicospreiding en is goedkoper te beheren. Dit zijn voordelen en deze blijven behouden in het nieuwe pensioen. Het probleem zit hem in de verdeling van de pot als er uitgekeerd moet worden. Wie krijgt wat en wanneer? Dit wordt bepaald door je leeftijd en je deelname, een afgeleide van je inkomen en het aantal jaren dat je hebt gewerkt. In vroegere tijden kreeg je gegarandeerd 70% van je laatstverdiende loon en ook werd het uitgekeerde pensioen nog geïndexeerd. Als je geluk hebt ontvang je nu nog 70% van je gemiddeld verdiende inkomen, maar dit wordt niet meer gegarandeerd. De verdeling van een gemeenschappelijk pot blijft lastig, want er zijn veel variabelen. Hoeveel rendement kan je verwachten, hoe oud wordt iemand, blijft er voldoende aanwas komen? Je mag als pensioenfonds niet interen, maar hoe bewaak je dit?

Nieuw pensioenstelsel

Door nu het gegarandeerde inkomen los te laten, hopen ze een duidelijker en eerlijker systeem te krijgen. Ons pensioen is afhankelijk van de hoeveelheid ingelegde premie en het gemaakte rendement, maar de hoogte van de uitkering is afhankelijk van de rente. De beurzen zijn de afgelopen 10 jaar voornamelijk gestegen, maar de huidig gepensioneerden merken hier niets van door de lage rente. Dit is niet uit te leggen. Als de beurzen stijgen krijgen we in het nieuwe stelsel meer, maar als het slecht gaat op de beurs gaan we dit ook merken in onze portemonnee. Ze gaan de algemene pot wel verdelen in leeftijdscategorieën. Voor de lagere categorieën kan meer risico gelopen worden, lees meer beleggen in aandelen, omdat ze een langere tijdshorizon hebben. Voor degenen die al met pensioen zijn wordt het geld behoudender belegd. Je wilt natuurlijk wel profijt hebben, maar niet het risico lopen dat je pensioen gehalveerd wordt.

Nog veel onduidelijk

Zit je bij een pensioenfonds dan kan je dadelijk kiezen voor het collectief opbouwen van je pensioen of zelf zorgen voor een eigen pensioenpotje. Hoe dit gaat werken is voor mij onduidelijk, want de uitkering wordt wel weer collectief gedaan. In ieder geval meer keuzes en flexibiliteit, ook komt er een mogelijkheid om in 1 keer maximaal 10% van je opgebouwde pensioen op te nemen. Het grootste struikelblok van het nieuwe systeem is wel de vraag hoe de omzetting van de huidige naar de nieuwe pensioenpot goed gedaan kan worden. Welk geld is voor wie? Het probleem van de collectieve pot met de verschillende bijdragen is een lastig probleem.

Verplicht collectief belangrijk

Het is goed dat het pensioen gaat veranderen, want het huidige stelsel is niet houdbaar. We worden ouder en ook veranderen we vaker van baan, het gegarandeerde inkomen is hierdoor onbetaalbaar. Collectief pensioen en de verplichting hiervan is nodig. Zeker voor mensen die geldzaken echt lastig vinden, maar ook voor degenen die hun financiën minder serieus nemen. Als ons pensioen niet verplicht werd ingehouden en het laagdrempeliger was om het eerder uit te geven, zouden we hele andere pensioenproblemen hebben dan nu het geval is.

Maak een financiële planning

Goed dat het collectief blijft, maar wil je meer zekerheid over je pensioen dan zal je zelf ook aan de slag moeten. De uitkering van je pensioen wordt variabel en dat kan betekenen dat je dadelijk meer krijgt, maar het kan ook minder worden. Dit zorgt voor meer verantwoordelijkheid bij ons zelf. Niet leven naar je inkomen, een buffer achter de hand hebben en ook zelf een eigen pensioenpotje opbouwen is nodig. Houd een financiële planning bij en werk aan je financiële vrijheid. De tijd dat de staat volledig voor ons zorgde is echt voorbij. Het is slim om via dividendbeleggen zelf aan de slag te gaan. Je bouwt kennis en extra inkomen op, waardoor de kans op een goed pensioen toeneemt. Ga werken aan je toekomst, begin vandaag nog.