Waarom je niet alles in box 1 moet pensioenbeleggen

Veel aandacht voor pensioenbeleggen

Het pensioenbeleggen staat enorm in de aandacht en dat is goed. Nu geld wegzetten voor later is hard nodig. Het kan verleidelijk zijn om nu het maximaal mogelijke geld in box 1 te stoppen, gezien de aantrekkelijke belastingvoordelen die pensioenbeleggen biedt. Realiseer je wel, als je nu nog jong bent, dat dit geld is waar je pas bij kunt als je met pensioen ga. Dat kan zomaar bij de leeftijd van 70 jaar zijn. Je zet dan geld vast wat je pas na je 70^ste kan gaan consumeren. Wij ervaren al vanaf ons 50^ste veel plezier van ons in box 3 opgebouwde vermogen.

Naast eerder willen genieten van je opgebouwde vermogen zijn er nog vier redenen om niet al je geld te investeren in box 1:

1. Toegankelijkheid: Flexibiliteit is cruciaal

Het leven zit vol verrassingen en soms heb je je spaargeld eerder nodig dan gepland. Pensioengelden in box 1 zijn echter pas beschikbaar zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Dit betekent dat je hoogstwaarschijnlijk niet kunt beschikken over je vermogen als je het nodig hebt voor onvoorziene uitgaven, zoals medische kosten of investeringen in een eigen woning. Maak je hiervoor wel gebruik van je pensioenpot, dan krijg je te maken met boeterentes en forse belastingheffingen. Het is daarom verstandig om een deel van je vermogen buiten box 1 te houden voor meer flexibiliteit.

2. Risico van regelgevingsveranderingen

Fiscale regelgeving is voortdurend in beweging, en wat nu een gunstige regeling lijkt, kan in de toekomst minder aantrekkelijk worden. Stel je voor dat de overheid besluit dat je over je opgebouwde pensioenvermogen wel vermogensrendementsheffing moet gaan betalen of de regels rondom het uitkeren van deze pensioengelden te verscherpen. De pensioenleeftijd nog verder naar achteren te schuiven behoort ook tot de mogelijkheden. Door je vermogen te spreiden over verschillende belastingboxen, bescherm je jezelf deels tegen de impact van dergelijke veranderingen.

3. Beleggingsdiversificatie: Verspreid je risico’s

Diversificatie is een van de belangrijkste principes om risico’s te spreiden. Door alles in box 1 te beleggen, loop je het risico om volledig afhankelijk te zijn van de prestaties van die specifieke beleggingsstrategie. Buiten box 1 kun je je vermogen spreiden over verschillende soorten beleggingen, zoals vastgoed, aandelen, obligaties, of zelfs alternatieve beleggingen. Dit kan niet alleen het risico verminderen, maar ook zorgen voor een potentieel hoger rendement.

4. Vermogensopbouw en -beheer: Houd de regie in eigen handen

Naast pensioen zijn er andere doelen waarvoor je vermogen wilt opbouwen, zoals vroegpensioen, een tweede huis, of het ondersteunen van je kinderen of kleinkinderen. Box 3 biedt meer flexibiliteit om je vermogen te beheren en in te zetten voor jouw persoonlijke doelen en wensen. Bovendien blijft je vermogen buiten box 1 veel beter toegankelijk, wat essentieel is als je snel wilt kunnen inspelen op kansen of veranderende omstandigheden. Nadeel is natuurlijk wel dat je hier mogelijk ieder jaar belasting over moet betalen.

Passief inkomen opbouwen

Ik hou van het concept van financiële vrijheid en het werken daaraan. Geld investeren in pensioenbeleggen is niet direct handig voor je financiële vrijheid. Je bouwt vermogen op, maar geen passief inkomen. Geen direct inkomen dat ervoor zorgt dat je eerder kan stoppen met werken. Als je al je geld in het box 1 pensioenbeleggen investeert, dan bepaal niet jij wanneer je kan stoppen met werken, maar de overheid. Om financieel vrij te worden is het slim om niet al je geld in het pensioenbeleggen te stoppen, maar om een geldmachine op te bouwen in box 3.

Teveel geld in pensioenbeleggen

Ook voor mijn zoon heb ik zijn situatie eens doorgerekend. Hij bouwt geen pensioen op bij zijn werkgever, maar zet al een paar jaar geld apart op zijn pensioenbeleggingsrekening bij Brand New Day. Doordat hij nog relatief jong is, staat dit geld er bijna 50 jaar voordat hij er daadwerkelijk aan kan komen. Hij heeft op dit moment best al wat geld gestort. Dit geld gaat 50 jaar renderen. De vraag is hoeveel geld moet hij er nog bij blijven storten? Hij kan er niet aankomen, dus het wordt niet minder en het gaat voor hem aan de slag.

Conclusie: Een gebalanceerde benadering voor financiële vrijheid

Hoewel pensioenbeleggen in box 1 duidelijke voordelen biedt, is het belangrijk om je niet alleen te richten op deze optie. Door je vermogen te spreiden over verschillende beleggingsvormen en belastingboxen, creëer je meer flexibiliteit, optimaliseer je je belastingvoordelen en houd je de regie over je financiële toekomst in eigen handen. De overheid mag meehelpen, maar niet alles bepalen.