Woekerpolis

Dit is zo’n onderwerp waar je eigenlijk niets mee wilt, maar waar veel van ons wel mee te maken hebben. Ongeveer 20 jaar geleden was de beleggingsverzekering erg populair en deze is door velen van ons toen afgesloten. Bij mij staat al een tijdje op mijn lijstje dat ik toch eens moet uitzoeken hoe het nu precies bij ons zit. Vanuit de nodige verzekeringsbedrijven heb ik wel brieven ontvangen over compensatiebedragen maar verder dan het lezen en opbergen hiervan ben ik niet gekomen. Het snappen en bekijken wat nu echt de consequenties zijn is geen leuk werk. Het uitzoeken van  beleggingsverzekeringen blijft een lastige materie en het heeft niet direct effect op het dagelijks leven dus kan makkelijk vooruitgeschoven worden.

Een woekerpolis is een beleggingsverzekering waarvoor te hoge kosten in rekening worden gebracht. Zolang de beleggingsresultaten maar stijgen levert dit geen problemen op maar bij slechte beursresultaten zie je dat je geld minder waard wordt of dat minder snel stijgt dan verwacht en je hierdoor het benodigde doelbedrag niet gaat halen. Dit negatieve resultaat wordt verergerd door de hoge kosten. De verzekeringen werden afgesloten voor het aflossen van je hypotheek of een aanvulling op je pensioen. Het niet behalen van het doelbedrag heeft op de lange termijn dus vervelende consequenties.

Tot het begin van 2000 stegen de koersen van aandelen tot in de hemel. Door het uiteenspatten van de internetbubbel en de financiële crisis storten de aandelenbeurzen in en werden de negatieve effecten van de beleggingsverzekering erg duidelijk. Naast het inteereffect dat veroorzaakt wordt door de hoge kosten in combinatie met een dalende markt zijn er nog een aantal andere negatieve effecten duidelijk geworden waardoor het doelbedrag nooit gehaald kan worden. Bij het afsluiten van de verzekering is hier niet op gewezen en het is mogelijk om hiervoor een claim tot schadevergoeding in te dienen. Het ontvangen compensatiebedrag is een schijntje en maakt bij lange na het “misgelopen” doelvermogen niet goed. Het is mogelijk om hiervoor een klacht in te dienen. Hiervoor zijn voldoende websites op internet te vinden.

Los van het feit of je het verlies wilt aankaarten, moet je wel zorgen voor een oplossing voor het niet halen van het beoogde doelvermogen. Aan het eind van je hypotheek nog met een onverwachte restschuld zitten is niet fijn. Onze beleggingshypotheek hebben wij in 2006 omgezet naar een aflossingsvrije hypotheek met een kapitaalverzekering eigen woning hieraan gekoppeld. Deze verzekering zorgt voor een gegarandeerd eindkapitaal en levert dus geen problemen op.

Daarnaast hebben we nog lijfrenteverzekeringen maar deze zijn al premievrij gemaakt. Bij deze lijfrenteverzekeringen is het lastig te bepalen wat de geleden schade is. Doordat hij al premievrij gemaakt is, gaan we zeker het beoogde einddoel niet halen. Wel is duidelijk dat er ieder jaar nog kosten in rekening gebracht worden en mocht de beurskoers weer zakken dan teert het vermogen weer extra in.

Wij moeten besluiten of we deze lijfrente omzetten naar een bankspaarproduct want hier zijn bijna geen kosten aan verbonden en ook lopen we geen beleggingsrisico’s. Maar ja, de komende 15 jaar over het betreffende bedrag 3% rente ontvangen is ook niet echt om over naar huis te schrijven. Wij gaan in ieder geval geen claim indienen maar nog wel een besluit nemen over onze lijfrenteverzekeringen.

Een middag puzzelen en wat bellen en het is mij voor onze beleggingsproducten wel duidelijk geworden. De consequenties voor ons zijn door het op tijd overzetten van de beleggingshypotheek minimaal geworden. Pensioen opbouwen met lijfrenteverzekeringen waren we al mee gestopt, we doen het liever zelf of sinds een paar jaar met bankspaarproducten om toch gebruik te kunnen maken van het belastingvoordeel. Dus of je er nu zin in hebt of niet het wordt ook hoog tijd dat je je er in verdiept. Er zijn een aantal sites die hierover veel duidelijkheid geven en mocht je het allemaal niet zelf willen doen, maak dan in ieder geval een afspraak met je verzekeringsadviseur. Deze moet de consequenties voor jouw situatie makkelijk op een rijtje kunnen zetten.

Op het moment van aflossing van je huis of het ontvangen van je aanvullende pensioen ben je te laat om er nog wat aan te doen. Het is net als met sporten, van te voren heb je geen zin maar als je het eenmaal gedaan hebt dan voelt het goed. En dan denken we nog niet eens aan het fitte, gestroomlijnde lichaam aan het eind van de rit.