Tag Archief van: pensioen

Lekker kortzichtig een aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrij

Tien jaar geleden werden er veel huizen gekocht met een aflossingsvrije hypotheek. Op het moment van kopen is het door de lage maandelijkse lasten een aantrekkelijke hypotheekvorm. Maar maak je een overzicht van je financiële toekomst dan kom je er achter dat het toch niet zo fijn is. De naam van de hypotheek zet je op het verkeerde been. Aflossingsvrij bestaat niet, er komt een moment dat je het bedrag moet ophoesten.

De naam aflossingsvrij heeft betrekking op het maandbedrag. In je maandbedrag zit alleen de rente voor het geleende geld. Hierdoor is de maandelijkse betaling zonder aflossing en niet de hypotheek! In het maandbedrag is dus geen geld gereserveerd om de hypotheek ook daadwerkelijk af te lossen. Leuk voor nu, vervelend voor later.

Door de crisis van de afgelopen jaren is de overheid er achtergekomen dat dit niet handig is. Mensen kunnen hierdoor in de problemen komen. Om ons hier tegen te beschermen heeft de overheid de regelgeving aangepast. Wil je gebruik maken van de aftrekbaarheid van de rente, dan is het sinds 2013 verplicht om een aflossingscomponent in je hypotheek te hebben. Annuïtair of lineair dat maakt niet uit.

Door het bijkomende aflossingsbedrag stijgen je maandlasten. Kan je dit niet betalen dan is de lening dus te hoog en het huis te duur. Vervelend, maar wel de realiteit. Geen rekening houden met het feit dat je je hypotheek moet aflossen is jezelf voor de gek houden. Het klinkt allemaal heel logisch, maar toch kom ik de nodige klanten tegen die geen plan hebben voor het aflossen van  hun aflossingsvrije hypotheek.

Bij het maken van een overzicht van hun financiële toekomst wordt het pijnlijk zichtbaar dat er toch echt een moment van aflossen bestaat. En als je de aflossing niet meeneemt bij het maandelijks betalen van je hypotheek dan moet je zelf geld wegzetten. Links- of rechtsom het geld moet er komen. Misschien kan je op dat moment opnieuw een hypotheek afsluiten, zonder renteaftrek van de belastingdienst. Een andere mogelijkheid is natuurlijk om je huis te verkopen. Ook niet iets waar de meeste mensen blij van worden.

Slimmer is om zo snel mogelijk te starten met het aflossen van deze hypotheek. Of je dit nu doet door daadwerkelijk af te lossen of een spaarpot te creëren om op termijn de aflossing te kunnen doen, dat is een persoonlijke keuze. Wil je fiscaal de beste oplossing, wil je wel of geen risico lopen of gaat er niets boven het gevoel van vrijheid van een afgelost huis? Iedereen zit anders in elkaar en vindt andere zaken belangrijk. Houd wel rekening met je zwakke plekken. Als je geld spaart voor de aflossing van je huis, dan moet je niet in de verleiding komen om er een auto van te kopen. Ben je niet zeker van jezelf dan kan je maar beter direct aflossen.

Net zoals voor het bereiken van financiële vrijheid is het voor de aflossing van je huis ook raadzaam om gelijk te beginnen. Naarmate je later start wordt het bedrag dat je voor aflossing apart moet zetten hoger en lastiger te realiseren. Als je echt lang wacht dan kom je vanzelf op het moment dat je in één keer de hele bups moet betalen. Aflossingsvrij hoeft geen problemen op te leveren, als je maar wel weet wat het betekent. Neem de aflossing alsnog mee in je financiële planning en je kan zorgeloos blijven wonen waar je woont.

Gelukkig kunnen we er niets aan doen

Sparen zit niet in onze genen

Afgelopen week heb ik geconstateerd dat ik de stekker wel uit mijn bedrijf kan trekken. Ik probeer mensen er toe aan te zetten om meer te gaan sparen en ervoor te zorgen dat ze hun geld gaan investeren zodat het meer geld maakt. Zelf voor je oude dag gaan zorgen. Het Nibud heeft geconstateerd dat wij niet kunnen sparen en dat we daar niets aan kunnen doen, want het zit in onze genen. Vanuit vroeger hebben we de overlevingsdrang om de dag door te komen en deze zorgt ervoor dat we niet verder dan vandaag denken.

Sparen voor later wordt niet vanuit onze hersenen gestimuleerd en dus kunnen we er niets aan doen. Met wat trucjes en hulpmiddelen moeten we als kleine kinderen geholpen worden om ervoor te zorgen dat we geld wegzetten voor later. Door betutteling vanuit overheid en bedrijven moeten we beschermd worden tegen onszelf, want anders geven we al ons geld uit. Het verplichte pensioen voor de ZZP’er zal nodig zijn, want we kunnen niet voor ons zelf zorgen. Het creëren van een buffer voor ‘onverwachte’ kosten is al een opgaaf.

Het zal ongetwijfeld niet voor iedereen gelden, maar het feit dat het Nibud met zo’n stuk naar buiten komt zet je wel aan het denken. Al jaren zijn ze bezig om de consument aan het sparen te krijgen en nu constateren ze dat het voor een grote groep trekken aan een dood paard is. Zeker voor degene die het sparen toch al lastig vond is het fijn dat we nu een excuus hebben. Ik vind het triest dat we hulp van anderen nodig hebben om voor een appeltje voor de dorst te zorgen. De oplossingen waar men mee komt zijn allemaal oplossingen zodat we niet echt in de gaten hebben dat we sparen.

Een voorbeeld is dat je bij het kopen van een auto door de dealer ook via een maandelijkse incasso geld weg zet voor het onderhoud. Of bij het afsluiten van je telefoonabonnement wordt er maandelijks een bedrag gereserveerd voor het aanschaffen van een nieuwe telefoon bij het aflopen van je contract. De mooiste is nog wel dat de bank aan het sparen een loterij moet koppelen. Op deze manier heb je kans op een groter bedrag, maar spaar je ongemerkt ook een gedeelte. We hebben namelijk geen geld over om te sparen, maar we doen wel met minimaal één loterij mee.

Ik adviseer mijn klanten met betalingsproblemen die waarschijnlijk hun eigen risico van de zorgverzekering moeten betalen dit alvast maandelijks te doen. Dit is dan niet omdat het als spaarpot dient, maar omdat het anders zeker is dat ze achteraf een rekening krijgen die ze niet kunnen betalen. Sparen blijft lastig als er weinig geld binnenkomt en dan zijn dit soort ‘spaarpotjes’ noodzakelijk. Maar iemand die voldoende geld heeft om een auto te kopen en te rijden snapt dat onderhoud onderdeel is van een auto waarvoor hij geld achter de hand nodig heeft. De vraag is of hij eigenlijk de auto wel moet kopen als hij daar zelf niet voor kan zorgen.

Voor mij is het heel simpel. Als je iets wilt kopen dan moet je zorgen dat je het kan betalen. Gewoon sparen en daarbij rekening houden met alle bijkomende kosten. Tegenwoordig kopen we spullen met geleend geld. We sluiten een verzekering af voor extra garantie en om het risico van inkomensachteruitgang of overlijden in te dekken. En nu gaan we daarbij ook nog een spaarpot bij de leverancier opbouwen voor het onderhoud en het eventueel vervangen ervan!

Waar blijft de eigen verantwoording? Het niet kunnen sparen zit in onze genen. Wat een onzin, we lijken wel kleine kinderen. We willen iets en we willen het nu, los van of we het kunnen betalen. Over later maken we ons geen zorgen. Daar gaan we pas over klagen als het zover is. We zijn verwende nesten en we vragen om betutteling. Dat is jammer, maar kom niet aan met het feit dat je er niets aan kan doen. Niet sparen is een keuze.

Uitstelgedrag, wanneer neem jij een hap?

uitstelgedrag

Het is voor ons allemaal heel herkenbaar. Als we ergens tegen op zien dan stellen we het uit. Net zolang totdat uitstellen niet meer kan. We hebben er lekker tegen aan zitten hikken en als we het dan alsnog hebben opgepakt voelt dat als een enorme bevrijding. Het aanpakken van  je uitstelgedrag is onderwerp van studie. Brian Tracy (geïnspireerd door Mark Twain) heeft het ooit gedefinieerd dat je voor je dagelijkse planning eerst de kikker moet opeten. Heb je de lastigste klus van de dag gedaan, dan gaat de rest vanzelf. Het klopt, maar het daadwerkelijk toepassen blijft lastig.

Zo wilde mijn neefje al een tijdje echt gaan sparen. Een internetspaarrekening openen bij een andere bank, zodat het gespaarde bedrag niet direct zichtbaar is in zijn bankieren app. Daarbij ervoor zorgen dat er ook automatisch gespaard wordt na binnenkomst van zijn salaris. Hiervoor thuis even de tijd nemen om het in gang te zetten kwam er maar niet van. De motivatie om toch te beginnen werd wel gevoed, doordat zijn broer een mooie stap in zijn leven heeft gemaakt. Hij is getrouwd en is samen met zijn kersverse vrouw in hun mooie nieuwe koopwoning gaan wonen. Dat is iets wat hij zelf ook graag wilt en hij snapt dat het allemaal een hoop geld kost.

Ik heb hem mijn hulp al meerdere keren aangeboden, maar deze was nooit nodig. Nu, op de trouwdag van zijn broer was daar ineens de wil en hebben we gelijk de afspraak gemaakt om er samen even naar te kijken. Hij had mijn hulp niet nodig, maar het feit dat de afspraak stond zorgde ervoor dat het geregeld is. Het ijzer smeden als het heet is. Ik heb ernaast gezeten om de vragen die naar boven kwamen gelijk te beantwoorden,  zodat ze niet als excuus gebruikt konden worden om het toch nog maar niet te doen.

Zo heb ik pas geleden een stel nog wel met een kluitje het riet ingestuurd. Ze hadden me uitgenodigd om kennis te maken en te kijken waarbij ik ze zou kunnen helpen. Ze willen graag starten met het opbouwen van passief inkomen en mijn verhaal spreekt ze aan. In plaats van een concreet plan voor te leggen waarbij ik ze kan helpen, heb ik ze overstelpt met informatie en ze de mogelijkheid geboden om zelf aan de slag te gaan. Hadden ze de stap gemaakt om daadwerkelijk wat te gaan doen, is er toch weer een keuze mogelijkheid. Je heb niet veel nodig om het voorlopig weer voor je uit te stellen.

Ik heb hieruit geleerd dat het beter is om bij kennismakingsgesprekken het voortouw te nemen. De stap is gezet en ze willen aan de slag. Het feit dat ze zelf ook kunnen beginnen is bekend. Vaak is mijn e-book gedownload en daarin wordt mijn methode beschreven. De reden waarom ik aan tafel zit is omdat zelf doen voor hun geen optie is. Geen zin, niet weten waar te beginnen, een zetje nodig hebben, vertel het maar wat de reden is. In ieder geval moet ik ze bij de hand nemen, want dat is de enige echte manier om te helpen.

Het blijven uitstellen is in sommige gevallen minder erg. We weten dat de belastingaangifte eind april gedaan moet zijn. We wachten met z’n allen, maar in het laatste weekend van april maken we er allemaal opeens tijd voor. Voor je pensioen is dit een ander verhaal. Op het moment dat je er achter komt dat het moet, ben je te laat. Je wordt pas echt getriggerd als je dicht op het moment van de pensioengerechtigde leeftijd komt. Als je tegen de zestig loopt en eens gaat kijken hoelang je nog moet en hoeveel je daadwerkelijk gaat krijgen is het lastig om er nog wat aan te doen.

Een manier om hier wat aan te doen, is om je vervelende klusjes uit te besteden. Er maar tegen aan blijven hikken en het ontbreken van een duidelijke einddatum waarop het één en ander geregeld moet zijn, zorgt ongemerkt voor stress. Als je het gevoel hebt dat je wat aan je pensioen moet doen. Of als je benieuwd bent naar hoe jouw financiële situatie eruit ziet als het eenmaal zover is en je weet niet waar je moet beginnen, kan ik je helpen. Ik lust jullie kikkers rauw.

Een beetje druk zorgt voor extra power

Financieel plan

Om als financieel planner gecertificeerd te blijven moet je eens in de twee jaar, voor een verzonnen casus, een financieel plan opleveren. Het is al weer ruim twee jaar gelden dat ik mijn diploma gehaald heb, dus ik was de afgelopen maand aan de beurt. Zoals jullie weten ben ik sinds kort ook met planningssoftware aan de slag gegaan, dus een uitgelezen kans om de casus als proef hiervoor te gebruiken. Een behoorlijke uitdaging voor mij. Zowel de casus uitwerken als ook de software beter leren kennen. Laat maar zeggen dat het me de afgelopen weken goed bezig heeft gehouden.

Veel uitzoeken hoe het ook al weer precies zit en ook de nieuwe wetgeving van 2017 toepassen. Erg leerzaam, maar wel veel werk voor de planner met nog weinig dienstjaren. In gesprek gegaan met andere financieel planners om gevoel te krijgen of ik op de goede weg was. Een andere zienswijze horen en dan weer opnieuw alles doorrekenen. Verschillen vinden tussen de aangeleverde excel sheet en mijn planningssoftware en geen idee hebben waar het verschil door veroorzaakt wordt. Zomaar weer een paar uur verder. Het heeft mij veel tijd gekost, maar het heeft me daarnaast veel opgeleverd.

Ik ben veel handiger geworden met de software, maar wat nog veel mooier is, is dat ik er achter ben gekomen dat financieel planner echt een mooi vak is. Ik wist natuurlijk wel dat ik administratie en geld leuk vind, maar een volledig plan opleveren en daarbij inzicht geven in iemands mogelijke financiële toekomst daar gaat mijn hart sneller van kloppen. Ik ben echt trots op m’n plan. Het is jammer dat de casus over fictieve personen gaat, want ik had mijn advies graag aan ze gepresenteerd.

Gewoonlijk werk ik altijd op basis van afschrijvingen vanuit internetbankieren. Op deze manier krijg je een goed beeld van hoe mensen ervoor staan. Waardevolle informatie om een goed advies te kunnen geven. Je weet wie je voor je hebt en waar ze geld aan willen uitgeven. Met het uitwerken van een casus is het benodigde geld wat ze willen besteden aan levensonderhoud een gegeven. De nadruk ligt veel meer op de verdere toekomst en dit is dus ook waar de planningssoftware heel handig voor is.

Inzicht geven in wanneer je je pensioen gaat krijgen en ook een schatting van hoeveel dit zal zijn. Wanneer keert de lijfrente uit en het aflossen van de hypotheek wordt ook inzichtelijk. Hoe goed hebben we het opvangen van arbeidsongeschiktheid of overlijden geregeld? Het is dus een goede stap om de planningssoftware meer te integreren in mijn huidige dienstverlening en op deze manier een nog completer financieel plaatje te tonen. Waar zo’n casus al niet goed voor is.

Een financieel plan in rapportvorm is de basis waarop je beoordeeld wordt. Ik lever vooralsnog altijd mijn ingevulde excel sheets op en daarbij een actielijst voor de klant. Sinds ik de software gebruik kunnen ze daarin verschillende scenario’s bekijken, maar deze werk ik niet uit in een financieel plan. Dus moest ik ook ineens nadenken over hoe mijn financieel plan er dan uit moet zien. Veel teksten geschreven en herschreven. Welke berekeningen zijn interessant en welke overzichten geven informatie waar ze wat mee kunnen.

Door de druk word ik verplicht om meters te maken en dat doe ik dan ook. Hard aan het werk en dan volledig in de flow komen. Een goede basis gemaakt voor een financieel plan en nu doorpakken om het verder te verbeteren. Dit jaar heeft het me nog veel tijd gekost, maar als ik over 2 jaar weer een financieel plan voor een casus moet maken dan wordt het een ‘peace of cake’. Veel gestandaardiseerd, duidelijk hoe mijn financieel plan eruit ziet zodat ik er op dat moment niet meer over na hoef te denken. Het is raar maar ik vond mezelf nog niet echt een financieel planner. Meer een omhoog gevallen budgetcoach. Maar de ambitie is gezet, ik ga ervoor. Wie wil er nou niet een mooi financieel plan van mij?