Berichten

Niets is te weinig

pensioenopbouw

Net gestart als ondernemer

Afgelopen week heb ik een jonge onderneemster gesproken. Niet alleen jong in de zin van ondernemen, maar ze is ook nog jong in leeftijd. Ze is samen met een compagnon een bedrijf gestart en de eerste opdrachten aan het uitvoeren. Ze keren zichzelf nog geen vast salaris uit, maar kijken wat er iedere maand mogelijk is. Op dit moment zet ze nog geen geld apart voor haar pensioen, maar het heeft wel haar aandacht. Ze heeft alleen geen idee hoeveel geld ze hiervoor moet gaan reserveren. Ze is benieuwd naar mijn mening.

Gewoon klein beginnen

Een goede vraag die, gezien haar leeftijd en situatie, naar mijn idee niet heel relevant is. Ik stel meestal voor om te gaan sparen, het maakt niet uit hoeveel. Gewoon beginnen en vandaar uit het spaarbedrag laten groeien. En zodra het bedrijf beter gaat lopen en er meer inkomsten zijn, kan je jezelf ook meer salaris uitkeren. Van dit extra salaris ga je ook de helft sparen. Op deze manier groeit je geld voor later mee met het salaris wat je verdient. Redelijk pragmatisch dus, gewoon starten door te kijken wat mogelijk is. Het beginnen is meestal al lastig genoeg.

Pensioen in loondienst

Door de meeste werkgevers wordt er voor mensen in loondienst een percentage van het loon ingehouden voor het opbouwen van pensioen. Ook de werkgever draagt hier een gedeelte aan bij. Over de opbouw betaal je geen belasting, het wordt dus ingehouden van je bruto salaris. Dit betekent wel dat er later over de pensioenuitkering nog inkomstenbelasting geheven wordt. Aangezien je dan de AOW-leeftijd hebt bereikt, hoef je geen AOW-premie meer te betalen en word de uitkering dus minder belast. Ook hoef je over het pensioenpotje geen vermogensrendementsheffing te betalen. Zo helpt de belastingdienst een beetje mee.

Bijdrage aan pensioen

Als ik erover nadenk, heb ik eigenlijk geen idee van hoeveel geld ik tijdens mijn loondienst per maand kwijt was aan mijn pensioen. Ook weet ik niet hoeveel mijn werkgever hier aan heeft bijgedragen. Kijkend op mijn oude loonstroken was mijn bijdrage nog geen 10% van mijn netto loon. Ik heb 25 jaar pensioen opgebouwd in verschillende potjes. Als ik nu naar mijnpensioenoverzicht.nl kijk, dan zie ik wel dat het honger lijden wordt als ik het daar van moet hebben.

Leeftijd is wel belangrijk

Ben je al ouder en hoger op de carrièreladder, dan is je beginbedrag belangrijker. Er is minder tijd beschikbaar voor pensioenopbouw en het effect van salarisverhogingen neemt af. Als je jong bent en nog niet veel verdient, maakt het niet uit met hoeveel je begint. Als je maar begint en daarna heel consequent de helft van je salarisverhoging extra gaat sparen. Dit zorgt ervoor dat het percentage van je inkomen dat je spaart met sprongen omhoog gaat.

Beneden je stand leven

Maar de mooiste bijwerking hiervan is dat je uitgaven minder hard groeien. Door maar een gedeelte van je salarisverhoging te gebruiken voor een beter en leuker leven, heb je in het dagelijks leven wel gelijk profijt van je salarisverhoging. Door niet alles te gaan consumeren en dus een beetje onder je stand te blijven leven schept mogelijkheden voor later. Je kon al leven van je salaris, want dat deed je al die tijd daarvoor ook al. De salarisverhoging zorgt dan toch voor extra geld om uit te geven en je levensstandaard wat te verhogen. Maar het extra sparen doet op deze manier geen pijn.

Niets doen is geen optie

Je uitgaven zijn een belangrijke graadmeter om te bepalen hoeveel pensioen we later nodig hebben. We hebben in ieder geval voldoende inkomen nodig om deze te blijven betalen. Als je in staat bent om je uitgaven goed onder controle te houden dan komt later ook steeds dichterbij. Of je nu ondernemer bent of in loondienst, zelf sparen voor later geeft mogelijkheden om je leeftijd waarop je kan stoppen of minder kan gaan werken zelf te bepalen. Geen regels vanuit de overheid, maar wel jammer dat je over de opbouw vermogensrendementsheffing moet betalen. Daar tegenover staat dan wel dat het opnemen van het geld vrij van inkomstenbelasting is. Elk voordeel heeft zijn nadeel. Eén ding is zeker: Niets is te weinig!

Werken aan je droomtoekomst

droomtoekomst

Hoeveel geld heb je later nodig?

Iedereen heeft andere toekomstdromen. Sommigen weten precies hoe hun toekomst eruit moet zien. Voor anderen wisselt dit regelmatig of ze hebben nog maar een vaag idee. Het maakt allemaal niet zoveel uit, we hebben hetzelfde probleem. Voor het realiseren van onze dromen hebben we tijd en geld nodig. Vaak hebben we geen idee hoeveel, zelfs niet als er een concreet beeld van de toekomst is. Naar financiële vrijheid lost dit probleem op. Ook als je nog niet precies het doel voor ogen hebt, kan je wel direct aan de slag om aan je droomtoekomst te werken.

Passief inkomen realiseert iedere droomtoekomst

Voor het bereiken van financiële vrijheid ga je inkomen opbouwen waarvoor je niet hoeft te werken, namelijk passief inkomen. Dat is inkomen dat voor jou aan de slag gaat en waarmee je geld gaat genereren. Het levert ook tijd op als je door je passief inkomen minder kan gaan werken. Je geld werkt voor jou. Hierdoor ben je bezig met het verwezenlijken van je droom, zelfs als je nog geen idee hebt hoe deze eruit ziet.

Geef je geld niet zomaar uit

Passief inkomen opbouwen is simpel, maar heeft wel tijd nodig. Het is niet van vandaag op morgen geregeld. Het heeft te maken met grip op je geld hebben. Juiste keuzes maken waaraan je je geld uitgeeft. In het dagelijkse leven komt dat neer op heel veel beslissingen. Even een ijsje kopen, iemand wegbrengen met de auto of zoiets banaals als de verwarming hoger zetten. Zonder dat we er erg in hebben geven we ons zuurverdiende geld uit. Bewustwording hiervan is een stap, zodat het een keuze wordt in plaats van een vanzelfsprekendheid.

Weersta verleidingen

Over grotere uitgaven denken we vaak meer en langer na, maar die hebben dan ook meer invloed op het totale budget. Doen we het wel of niet en kopen we het laatste model of het model dat in de uitverkoop is. Veel mogelijkheden en verleidingen om geld aan uit te geven. En dan hebben we ook nog de financiële producten, die vaak niet uitblinken in duidelijkheid, maar heel verleidelijk zijn. Zullen we eerst nog even sparen of lenen we gewoon geld. Nog een extra verzekering erbij afsluiten of niet.

Lastige beslissingen

Een lijfrente aanschaffen, de hypotheek extra aflossen, eerder stoppen met werken, het gemis van een jaar AOW opvangen, er zijn keuzes te over. Dit zijn nog minder makkelijke financiële beslissingen die veel meer impact hebben. Geld wegzetten voor later, maar gaan we dan beleggen? Hoe hoog moet mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn en heb ik alles geregeld als ik kom te overlijden. Het vervelende van dit soort beslissingen is dat ze vaak lastig zijn. De producten die hiervoor aangeboden worden zijn moeilijk te doorgronden en het resultaat is niet direct zichtbaar.

Let ook op de kleintjes

En hoe vreemd het ook klinkt, het zijn allemaal keuzes, zelfs het ijsje, die van invloed zijn op je droomtoekomst. Zoals mijn vader al tegen me zei, je kan je geld maar één keer uitgeven. En ik weet niet meer waar ik dit vandaan heb, maar je moet bij het keuze moment niet de uitgave van dat moment zien, maar de hoeveelheid geld die de uitgave over 30 jaar kan worden. Dat je hierover niet bij ieder koekje dat je in je mond stopt wilt nadenken, dat snap ik. Maar iedere dag een paar koekjes teveel zorgt toch op lange termijn voor extra kilo’s lichaamsgewicht.

Laat je helpen

Het bereiken van je droomtoekomst is gebaseerd op financiële vrijheid door het opbouwen van passief inkomen. Hiervoor is het doorbreken van oude gewoontes en het aanleren van nieuwe gewoontes nodig. Begeleiding hierbij maakt de kans op het realiseren hiervan groter. Schrijf je in op mijn website en ik sta je bij in het zetten van de eerste stappen naar financiële vrijheid en het maken van financiële keuzes. Niet bij ieder ijsje, maar wel bij al de ijsjes van een heel jaar. Ik help je bij het opbouwen van passief inkomen en inspireer je om vol te houden. Ik ben je financiële personal trainer die je begeleid naar jouw droomtoekomst.

Spannend kan ook leuk zijn

beleggen

Beleggen is voor veel mensen de ver van hun bed show. Ze weten niet hoe het werkt en waar ze moeten beginnen. Blijkbaar kan je er al je geld mee verliezen en is het net zoiets als een casino of een loterij. We zetten al ons geld op een nummer en het wordt meer of we zijn het kwijt. Dat veel geld van ons pensioen maandelijks belegd wordt weten we wel, maar daar maken we ons niet druk om. Zowel zelf aangekochte beleggingsproducten alsook de pensioenregelingen via de werkgever zijn afhankelijk van de beurs.

We weten niet precies hoeveel en waar in belegd wordt en echt zorgen erover maken doen we niet. Dit komt waarschijnlijk, omdat de gevolgen van slechte beleggingsresultaten niet direct zichtbaar zijn in ons pensioen. We ontvangen één keer per jaar een overzicht. En als er al iemand naar dit overzicht kijkt, dan moet het vergeleken worden met het overzicht van vorig jaar om het verschil te kunnen zien. Het verlies van geld door een dip op de beurs is niet gelijk voelbaar en daarom heeft het geen effect op onze nachtrust.

Zelf beleggen vinden we spannend, maar de overheid gaat er bij het heffen van belasting wel vanuit dat je je geld belegt. En ook nog zodanig dat je er goed voordeel mee realiseert. Voorheen gingen ze er standaard vanuit dat je spaargeld 4% rendement opleverde. Hierover betaalde je dan 30% inkomstenbelasting. Met de huidige rente op spaarrekeningen is dit rendement niet haalbaar. Een manier om dit wel te realiseren is door geld te investeren op de aandelenmarkt.

Vanaf dit jaar heeft de belastingdienst voor de vermogensrendementsheffing een staffel geïntroduceerd. Over de eerste €25.000 betaal je geen rendementsheffing. Tot €100.000 rekenen ze in plaats van 4% nu 2,871% rendement en daarna stijgt het naar 4,6%. Voor boven de €975.000 geldt zelfs 5,6%. Deze percentages zijn gebaseerd op rendement dat gerealiseerd wordt door sparen en beleggen. Naarmate je vermogen hoger wordt gaan ze er vanuit dat je meer geld belegt dan spaart, en hierdoor een beter rendement realiseert. Maar zelfs bij een vermogen tot €100.000 is rekening gehouden met 1/3 deel beleggen.

Wil je niet dat je geld ieder jaar minder waard wordt, dan zal je er dus toch aan moeten geloven. Door de overheid word het in ieder geval ‘gepromoot’. Je kan je met de huidige rentestand afvragen of je niet meer risico loopt op het verliezen van geld bij sparen dan bij beleggen. Bij sparen weet je zeker dat je geld minder waard wordt, maar bij beleggen is de kans ook aanwezig dat het stabiel blijft of zelfs groeit. We zitten op dit moment in een tijdperk dat sparen een slechtere keuze is dan beleggen.

Maar hoe spannend is beleggen nu eigenlijk? Hoe groot is de kans dat je geld kwijtraakt? Belangrijk is om alleen met geld te beleggen dat je echt niet nodig hebt voor het dagelijks leven, maar dat weten we wel. Je loopt het grootste risico op het kwijtraken van al je geld als je met al je geld op één paard wed. Spreiding is belangrijk. Als je net als ik gewoon gaat voor het dividend, dan is het een keer kopen en daarna de aandelen zijn werk laten doen.

Het starten met beleggen is misschien het lastigst. Eenmaal begonnen moet je er eigenlijk net zo mee omgaan als met je pensioen. Niet meer naar kijken en vertrouwen dat de economie zijn werk doet. Gewoon meebewegen met de koersen op de beurs. Periodiek blijven investeren en ook herinvesteren van je dividendinkomsten. Ook als het tijdelijk minder gaat. Daarnaast kreeg ik pas geleden te horen dat je spanning niet altijd hoeft te vermijden. Spannend kan ook leuk zijn, denk maar aan een ritje in de achtbaan, bungee-jumpen of een vlucht maken met een luchtballon. Het kan fout gaan, maar meestal niet. Niet beleggen is geen optie, je spaart je op dit moment arm.

Lekker kortzichtig een aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrij

Tien jaar geleden werden er veel huizen gekocht met een aflossingsvrije hypotheek. Op het moment van kopen is het door de lage maandelijkse lasten een aantrekkelijke hypotheekvorm. Maar maak je een overzicht van je financiële toekomst dan kom je er achter dat het toch niet zo fijn is. De naam van de hypotheek zet je op het verkeerde been. Aflossingsvrij bestaat niet, er komt een moment dat je het bedrag moet ophoesten.

De naam aflossingsvrij heeft betrekking op het maandbedrag. In je maandbedrag zit alleen de rente voor het geleende geld. Hierdoor is de maandelijkse betaling zonder aflossing en niet de hypotheek! In het maandbedrag is dus geen geld gereserveerd om de hypotheek ook daadwerkelijk af te lossen. Leuk voor nu, vervelend voor later.

Door de crisis van de afgelopen jaren is de overheid er achtergekomen dat dit niet handig is. Mensen kunnen hierdoor in de problemen komen. Om ons hier tegen te beschermen heeft de overheid de regelgeving aangepast. Wil je gebruik maken van de aftrekbaarheid van de rente, dan is het sinds 2013 verplicht om een aflossingscomponent in je hypotheek te hebben. Annuïtair of lineair dat maakt niet uit.

Door het bijkomende aflossingsbedrag stijgen je maandlasten. Kan je dit niet betalen dan is de lening dus te hoog en het huis te duur. Vervelend, maar wel de realiteit. Geen rekening houden met het feit dat je je hypotheek moet aflossen is jezelf voor de gek houden. Het klinkt allemaal heel logisch, maar toch kom ik de nodige klanten tegen die geen plan hebben voor het aflossen van  hun aflossingsvrije hypotheek.

Bij het maken van een overzicht van hun financiële toekomst wordt het pijnlijk zichtbaar dat er toch echt een moment van aflossen bestaat. En als je de aflossing niet meeneemt bij het maandelijks betalen van je hypotheek dan moet je zelf geld wegzetten. Links- of rechtsom het geld moet er komen. Misschien kan je op dat moment opnieuw een hypotheek afsluiten, zonder renteaftrek van de belastingdienst. Een andere mogelijkheid is natuurlijk om je huis te verkopen. Ook niet iets waar de meeste mensen blij van worden.

Slimmer is om zo snel mogelijk te starten met het aflossen van deze hypotheek. Of je dit nu doet door daadwerkelijk af te lossen of een spaarpot te creëren om op termijn de aflossing te kunnen doen, dat is een persoonlijke keuze. Wil je fiscaal de beste oplossing, wil je wel of geen risico lopen of gaat er niets boven het gevoel van vrijheid van een afgelost huis? Iedereen zit anders in elkaar en vindt andere zaken belangrijk. Houd wel rekening met je zwakke plekken. Als je geld spaart voor de aflossing van je huis, dan moet je niet in de verleiding komen om er een auto van te kopen. Ben je niet zeker van jezelf dan kan je maar beter direct aflossen.

Net zoals voor het bereiken van financiële vrijheid is het voor de aflossing van je huis ook raadzaam om gelijk te beginnen. Naarmate je later start wordt het bedrag dat je voor aflossing apart moet zetten hoger en lastiger te realiseren. Als je echt lang wacht dan kom je vanzelf op het moment dat je in één keer de hele bups moet betalen. Aflossingsvrij hoeft geen problemen op te leveren, als je maar wel weet wat het betekent. Neem de aflossing alsnog mee in je financiële planning en je kan zorgeloos blijven wonen waar je woont.

Gelukkig kunnen we er niets aan doen

Sparen zit niet in onze genen

Afgelopen week heb ik geconstateerd dat ik de stekker wel uit mijn bedrijf kan trekken. Ik probeer mensen er toe aan te zetten om meer te gaan sparen en ervoor te zorgen dat ze hun geld gaan investeren zodat het meer geld maakt. Zelf voor je oude dag gaan zorgen. Het Nibud heeft geconstateerd dat wij niet kunnen sparen en dat we daar niets aan kunnen doen, want het zit in onze genen. Vanuit vroeger hebben we de overlevingsdrang om de dag door te komen en deze zorgt ervoor dat we niet verder dan vandaag denken.

Sparen voor later wordt niet vanuit onze hersenen gestimuleerd en dus kunnen we er niets aan doen. Met wat trucjes en hulpmiddelen moeten we als kleine kinderen geholpen worden om ervoor te zorgen dat we geld wegzetten voor later. Door betutteling vanuit overheid en bedrijven moeten we beschermd worden tegen onszelf, want anders geven we al ons geld uit. Het verplichte pensioen voor de ZZP’er zal nodig zijn, want we kunnen niet voor ons zelf zorgen. Het creëren van een buffer voor ‘onverwachte’ kosten is al een opgaaf.

Het zal ongetwijfeld niet voor iedereen gelden, maar het feit dat het Nibud met zo’n stuk naar buiten komt zet je wel aan het denken. Al jaren zijn ze bezig om de consument aan het sparen te krijgen en nu constateren ze dat het voor een grote groep trekken aan een dood paard is. Zeker voor degene die het sparen toch al lastig vond is het fijn dat we nu een excuus hebben. Ik vind het triest dat we hulp van anderen nodig hebben om voor een appeltje voor de dorst te zorgen. De oplossingen waar men mee komt zijn allemaal oplossingen zodat we niet echt in de gaten hebben dat we sparen.

Een voorbeeld is dat je bij het kopen van een auto door de dealer ook via een maandelijkse incasso geld weg zet voor het onderhoud. Of bij het afsluiten van je telefoonabonnement wordt er maandelijks een bedrag gereserveerd voor het aanschaffen van een nieuwe telefoon bij het aflopen van je contract. De mooiste is nog wel dat de bank aan het sparen een loterij moet koppelen. Op deze manier heb je kans op een groter bedrag, maar spaar je ongemerkt ook een gedeelte. We hebben namelijk geen geld over om te sparen, maar we doen wel met minimaal één loterij mee.

Ik adviseer mijn klanten met betalingsproblemen die waarschijnlijk hun eigen risico van de zorgverzekering moeten betalen dit alvast maandelijks te doen. Dit is dan niet omdat het als spaarpot dient, maar omdat het anders zeker is dat ze achteraf een rekening krijgen die ze niet kunnen betalen. Sparen blijft lastig als er weinig geld binnenkomt en dan zijn dit soort ‘spaarpotjes’ noodzakelijk. Maar iemand die voldoende geld heeft om een auto te kopen en te rijden snapt dat onderhoud onderdeel is van een auto waarvoor hij geld achter de hand nodig heeft. De vraag is of hij eigenlijk de auto wel moet kopen als hij daar zelf niet voor kan zorgen.

Voor mij is het heel simpel. Als je iets wilt kopen dan moet je zorgen dat je het kan betalen. Gewoon sparen en daarbij rekening houden met alle bijkomende kosten. Tegenwoordig kopen we spullen met geleend geld. We sluiten een verzekering af voor extra garantie en om het risico van inkomensachteruitgang of overlijden in te dekken. En nu gaan we daarbij ook nog een spaarpot bij de leverancier opbouwen voor het onderhoud en het eventueel vervangen ervan!

Waar blijft de eigen verantwoording? Het niet kunnen sparen zit in onze genen. Wat een onzin, we lijken wel kleine kinderen. We willen iets en we willen het nu, los van of we het kunnen betalen. Over later maken we ons geen zorgen. Daar gaan we pas over klagen als het zover is. We zijn verwende nesten en we vragen om betutteling. Dat is jammer, maar kom niet aan met het feit dat je er niets aan kan doen. Niet sparen is een keuze.

Veel geld verdienen mag

geld verdienen

Als moneycoach ben ik veel met geld bezig. Dit is niet alleen van de laatste jaren, maar eigenlijk vanaf het moment dat ik ben gaan werken. Ik vind geld leuk en naarmate ik me er meer in verdiep, ga ik steeds meer mogelijkheden zien. De eerste jaren was het een middel om mijn eigen leven op te starten. Het verdienen van geld zorgde ervoor dat ik op eigen benen kon staan. Geld overhouden was niet relevant, rondkomen was het belangrijkste.

Samen met mijn partner vanuit een huurflat naar ons eigen koophuis en het spannend vinden of het allemaal wel betaalbaar voor ons zou zijn. Geen risico lopen en veel zekerheid hebben was onze uitdaging. We gingen niet over één nacht ijs. De bijbehorende hypotheek was betaalbaar met één salaris, je weet namelijk nooit hoe het leven loopt. Niet alles opmaken en buffers opbouwen om onverwachte zaken op te kunnen vangen. Zonder het gevoel te hebben dat we onszelf te kort deden, hebben we flink vermogen opgebouwd.

Naast het opbouwen en in stand houden van ons vermogen is het omgaan met geld ook mijn werk geworden. Toch knaagt er een gevoel aan mij dat het niet goed is dat ik veel met geld bezig ben. De grapjes over mij zijn vaak budgetgerelateerd. Ook hang ik veel te veel waarde aan zekerheden die ik met geld probeer te krijgen. Al pratende met ondernemers heb ik altijd het gevoel dat ik me verdedigen moet. Zij geven aan het hebben van geld niet belangrijk te vinden. Als ze geld hebben dan willen ze dat investeren in hun bedrijf. Wat nu zekerheid? Ik weet hoe ik geld kan verdienen, dus als ik het allemaal kwijt raak dan bouw ik het wel weer opnieuw op.

Zo vinden ze het verdienen van veel geld een leuke bijkomstigheid van het werken dat ze graag doen. Ondernemers gaan ook allemaal dood als ze zouden moeten stoppen met werken. Het leven heeft dan geen zin meer, want het enige alternatief voor werken is blijkbaar thuis zitten en niets doen. Hobby’s hebben ze niet en op vakantie willen ze wel een weekje, maar zeker niet te lang. Een lange rondreis, eerder stoppen met werken of een sabbatical staat niet op hun wensenlijstje.

Het feit dat ik bezig ben om met geld geld te maken, is volledig irrelevant. De keuze hebben om te stoppen met werken of niet meer verplicht te hoeven werken vind ik fijn, maar blijkbaar ben ik geen echte ondernemer. Het feit dat ik geld belangrijk vind is bijna iets om me voor te moeten schamen. De ondernemers die ik ken geven in ieder geval veel geld uit aan zakelijke reizen, korte tripjes, kinderen en auto’s. Geld moet rollen en je moet wel leven. Ik krijg daardoor het gevoel dat ik mijn geld onvoldoende laat rollen en daardoor minder geniet van het leven.

Zakelijk veel geld verdienen is volgens mij statusverhogend. Dit geld mag je niet gebruiken om vermogen op te bouwen voor privé doeleinden, want dit gaat dan ten koste van het eigen bedrijf. Het geld zakelijk of privé consumeren is geen probleem. Liefst zakelijk, want dan betaalt de belastingdienst mee. Succesvolle ondernemers verdienen veel, maar geven ook veel uit. In hun ogen doe ik het niet goed. Ik ben iemand die het behouden van geld belangrijk vind. Een geldwolf, die niets anders doet dan haar geld oppotten.

Ik weet niet welke argumenten ik voor ondernemers kan gebruiken om naast hun bedrijf ook vermogen op te bouwen voor later. Ze laten geld makkelijk rollen, maar willen dit geld niet investeren in andere bedrijven. Spreiding is een vies woord en aandelen zijn risicovol en ze hebben er geen grip op. Ik weet zeker dat mijn manier van met geld omgaan ook voor hun van toegevoegde waarde is. Mijn imago als geldwolf gaat ze in ieder geval niet over de streep trekken. Wat wel?

Uitstelgedrag, wanneer neem jij een hap?

uitstelgedrag

Het is voor ons allemaal heel herkenbaar. Als we ergens tegen op zien dan stellen we het uit. Net zolang totdat uitstellen niet meer kan. We hebben er lekker tegen aan zitten hikken en als we het dan alsnog hebben opgepakt voelt dat als een enorme bevrijding. Het aanpakken van  je uitstelgedrag is onderwerp van studie. Brian Tracy (geïnspireerd door Mark Twain) heeft het ooit gedefinieerd dat je voor je dagelijkse planning eerst de kikker moet opeten. Heb je de lastigste klus van de dag gedaan, dan gaat de rest vanzelf. Het klopt, maar het daadwerkelijk toepassen blijft lastig.

Zo wilde mijn neefje al een tijdje echt gaan sparen. Een internetspaarrekening openen bij een andere bank, zodat het gespaarde bedrag niet direct zichtbaar is in zijn bankieren app. Daarbij ervoor zorgen dat er ook automatisch gespaard wordt na binnenkomst van zijn salaris. Hiervoor thuis even de tijd nemen om het in gang te zetten kwam er maar niet van. De motivatie om toch te beginnen werd wel gevoed, doordat zijn broer een mooie stap in zijn leven heeft gemaakt. Hij is getrouwd en is samen met zijn kersverse vrouw in hun mooie nieuwe koopwoning gaan wonen. Dat is iets wat hij zelf ook graag wilt en hij snapt dat het allemaal een hoop geld kost.

Ik heb hem mijn hulp al meerdere keren aangeboden, maar deze was nooit nodig. Nu, op de trouwdag van zijn broer was daar ineens de wil en hebben we gelijk de afspraak gemaakt om er samen even naar te kijken. Hij had mijn hulp niet nodig, maar het feit dat de afspraak stond zorgde ervoor dat het geregeld is. Het ijzer smeden als het heet is. Ik heb ernaast gezeten om de vragen die naar boven kwamen gelijk te beantwoorden,  zodat ze niet als excuus gebruikt konden worden om het toch nog maar niet te doen.

Zo heb ik pas geleden een stel nog wel met een kluitje het riet ingestuurd. Ze hadden me uitgenodigd om kennis te maken en te kijken waarbij ik ze zou kunnen helpen. Ze willen graag starten met het opbouwen van passief inkomen en mijn verhaal spreekt ze aan. In plaats van een concreet plan voor te leggen waarbij ik ze kan helpen, heb ik ze overstelpt met informatie en ze de mogelijkheid geboden om zelf aan de slag te gaan. Hadden ze de stap gemaakt om daadwerkelijk wat te gaan doen, is er toch weer een keuze mogelijkheid. Je heb niet veel nodig om het voorlopig weer voor je uit te stellen.

Ik heb hieruit geleerd dat het beter is om bij kennismakingsgesprekken het voortouw te nemen. De stap is gezet en ze willen aan de slag. Het feit dat ze zelf ook kunnen beginnen is bekend. Vaak is mijn e-book gedownload en daarin wordt mijn methode beschreven. De reden waarom ik aan tafel zit is omdat zelf doen voor hun geen optie is. Geen zin, niet weten waar te beginnen, een zetje nodig hebben, vertel het maar wat de reden is. In ieder geval moet ik ze bij de hand nemen, want dat is de enige echte manier om te helpen.

Het blijven uitstellen is in sommige gevallen minder erg. We weten dat de belastingaangifte eind april gedaan moet zijn. We wachten met z’n allen, maar in het laatste weekend van april maken we er allemaal opeens tijd voor. Voor je pensioen is dit een ander verhaal. Op het moment dat je er achter komt dat het moet, ben je te laat. Je wordt pas echt getriggerd als je dicht op het moment van de pensioengerechtigde leeftijd komt. Als je tegen de zestig loopt en eens gaat kijken hoelang je nog moet en hoeveel je daadwerkelijk gaat krijgen is het lastig om er nog wat aan te doen.

Een manier om hier wat aan te doen, is om je vervelende klusjes uit te besteden. Er maar tegen aan blijven hikken en het ontbreken van een duidelijke einddatum waarop het één en ander geregeld moet zijn, zorgt ongemerkt voor stress. Als je het gevoel hebt dat je wat aan je pensioen moet doen. Of als je benieuwd bent naar hoe jouw financiële situatie eruit ziet als het eenmaal zover is en je weet niet waar je moet beginnen, kan ik je helpen. Ik lust jullie kikkers rauw.

Een beetje druk zorgt voor extra power

Financieel plan

Om als financieel planner gecertificeerd te blijven moet je eens in de twee jaar, voor een verzonnen casus, een financieel plan opleveren. Het is al weer ruim twee jaar gelden dat ik mijn diploma gehaald heb, dus ik was de afgelopen maand aan de beurt. Zoals jullie weten ben ik sinds kort ook met planningssoftware aan de slag gegaan, dus een uitgelezen kans om de casus als proef hiervoor te gebruiken. Een behoorlijke uitdaging voor mij. Zowel de casus uitwerken als ook de software beter leren kennen. Laat maar zeggen dat het me de afgelopen weken goed bezig heeft gehouden.

Veel uitzoeken hoe het ook al weer precies zit en ook de nieuwe wetgeving van 2017 toepassen. Erg leerzaam, maar wel veel werk voor de planner met nog weinig dienstjaren. In gesprek gegaan met andere financieel planners om gevoel te krijgen of ik op de goede weg was. Een andere zienswijze horen en dan weer opnieuw alles doorrekenen. Verschillen vinden tussen de aangeleverde excel sheet en mijn planningssoftware en geen idee hebben waar het verschil door veroorzaakt wordt. Zomaar weer een paar uur verder. Het heeft mij veel tijd gekost, maar het heeft me daarnaast veel opgeleverd.

Ik ben veel handiger geworden met de software, maar wat nog veel mooier is, is dat ik er achter ben gekomen dat financieel planner echt een mooi vak is. Ik wist natuurlijk wel dat ik administratie en geld leuk vind, maar een volledig plan opleveren en daarbij inzicht geven in iemands mogelijke financiële toekomst daar gaat mijn hart sneller van kloppen. Ik ben echt trots op m’n plan. Het is jammer dat de casus over fictieve personen gaat, want ik had mijn advies graag aan ze gepresenteerd.

Gewoonlijk werk ik altijd op basis van afschrijvingen vanuit internetbankieren. Op deze manier krijg je een goed beeld van hoe mensen ervoor staan. Waardevolle informatie om een goed advies te kunnen geven. Je weet wie je voor je hebt en waar ze geld aan willen uitgeven. Met het uitwerken van een casus is het benodigde geld wat ze willen besteden aan levensonderhoud een gegeven. De nadruk ligt veel meer op de verdere toekomst en dit is dus ook waar de planningssoftware heel handig voor is.

Inzicht geven in wanneer je je pensioen gaat krijgen en ook een schatting van hoeveel dit zal zijn. Wanneer keert de lijfrente uit en het aflossen van de hypotheek wordt ook inzichtelijk. Hoe goed hebben we het opvangen van arbeidsongeschiktheid of overlijden geregeld? Het is dus een goede stap om de planningssoftware meer te integreren in mijn huidige dienstverlening en op deze manier een nog completer financieel plaatje te tonen. Waar zo’n casus al niet goed voor is.

Een financieel plan in rapportvorm is de basis waarop je beoordeeld wordt. Ik lever vooralsnog altijd mijn ingevulde excel sheets op en daarbij een actielijst voor de klant. Sinds ik de software gebruik kunnen ze daarin verschillende scenario’s bekijken, maar deze werk ik niet uit in een financieel plan. Dus moest ik ook ineens nadenken over hoe mijn financieel plan er dan uit moet zien. Veel teksten geschreven en herschreven. Welke berekeningen zijn interessant en welke overzichten geven informatie waar ze wat mee kunnen.

Door de druk word ik verplicht om meters te maken en dat doe ik dan ook. Hard aan het werk en dan volledig in de flow komen. Een goede basis gemaakt voor een financieel plan en nu doorpakken om het verder te verbeteren. Dit jaar heeft het me nog veel tijd gekost, maar als ik over 2 jaar weer een financieel plan voor een casus moet maken dan wordt het een ‘peace of cake’. Veel gestandaardiseerd, duidelijk hoe mijn financieel plan eruit ziet zodat ik er op dat moment niet meer over na hoef te denken. Het is raar maar ik vond mezelf nog niet echt een financieel planner. Meer een omhoog gevallen budgetcoach. Maar de ambitie is gezet, ik ga ervoor. Wie wil er nou niet een mooi financieel plan van mij?