Tag Archief van: pensioen

Durf jij echt in de spiegel te kijken?

Jezelf voor de gek houden

Financiën blijven toch bijzondere zaken. We weten allemaal wel wat goed voor ons is, maar ondertussen houden we onszelf toch wel een beetje voor de gek. De terugkoppeling die ik pas mocht ontvangen van een klant gaf mij weer een leuk inzicht. Ze vond dat ze zelf een goed inkomen verdiende en dat ze eigenlijk best rijk was. Maar na alles eens op een rijtje gezet te hebben kwam daar toch een ander beeld uit naar voren. Wel eens goed om je door een ander een spiegel te laten voorhouden.

Gedeelte van je inkomen reserveren voor pensioen

Als zelfstandige krijg je natuurlijk iedere maand best veel geld op je rekening gestort. Maar ja, dit is niet allemaal eigen geld. Een gedeelte hiervan is voor de belastingdienst, zowel de BTW als de inkomstenbelasting moet nog afgedragen worden en bij elkaar is dat een behoorlijk bedrag. Maar de belastingdienst is niet de enige die hiervan betaald moet worden. Voor je pensioen moet je ook een gedeelte van je inkomen reserveren. En ja, als je dit niet doet dan houd je best veel geld over om te besteden.

Invloed door inzicht

Door haar uitgaven op een rijtje te zetten en haar financiële gegevens in het Online Financieel Plan te vullen werd er een pensioengat zichtbaar. Dat het uitgavenpatroon behoorlijk aangepast moet worden om niet in de financiële problemen te komen was toch wel confronterend. Het eigenlijk wel weten dat je op te grote voet leeft is één, maar actie ondernemen om het op te pakken is weer een heel ander verhaal. Je neemt je voor om een dezer dagen er toch eens tijd voor te maken, maar daar blijft het dan bij. Het uitstellen en gewoon verder blijven spenderen maak het gat steeds groter en hoe langer het duurt des te lastiger is het te repareren.

Veel geld uitgeven voelt rijk

Het lijkt wel of het rijke gevoel bepaald wordt door wat je uitgeeft en niet aan wat er binnenkomt. Het inkomen van mijn klant verandert niet, er komt nog steeds evenveel binnen en ze is dus nog steeds even rijk. Maar door geld weg te zetten voor later, ervaart ze dat ze minder te besteden heeft en vindt ze zichzelf hierdoor minder rijk. Wel jammer dat dat zo ervaren wordt. Want juist het wegzetten voor later zorgt voor het opbouwen van vermogen. Het maakt je uiteindelijk rijker en dat is beter dan veel geld spenderen en je rijk te voelen terwijl je het niet bent.

Orde op zaken stellen

Door een extra rekening te openen voor haar privé huishoudzaken houdt ze meer grip op haar uitgaven. Niet alles op de grote hoop, maar inzicht in waar ze geld aan uitgeeft zorgt ervoor dat ze heel makkelijk geld bespaart. Bewust bezig zijn met waar je je geld aan uitgeeft en een keer extra nadenken kan geen kwaad. Ik had haar goed geholpen, maar volgens haar wist ze het eigenlijk allemaal wel. Een duwtje in de rug kon ze blijkbaar goed gebruiken. Haar investering in mij heeft ze er al lang en breed uit. Het geruststellende gevoel dat ze goed bezig is voor haar pensioen is een bonus.

De manier om in actie te komen

Heel lang heeft ze het opbouwen van pensioen voor zich uitgeschoven, want ze had zelfs twijfels of ze haar pensioen wel zou halen. Het huis aflossen was de enige pensioenopbouw waar ze mee bezig was. Hiervan ervaart ze gelijk de lagere maandlasten. Dit voordeel maakt het minder erg als je je pensioen niet haalt. Je pensioen komt vanzelf dichterbij of je nu wilt of niet. Het vergt een beetje lef om kritisch in de spiegel te kijken als je weet dat het aanblik niet geweldig is. Wel een goede manier om weer eens een afspraak met de kapper in de agenda te krijgen.

Wat kunnen we leren van de Amerikanen?

beleggen

FPA-congres en kennismaken

Afgelopen week ben ik net als vorig jaar met een groep Nederlandse financiële planners naar het FPA-congres in Amerika geweest. Het congres was dit jaar in Nashville, de hoofdstad van de countrymuziek. Voorafgaand hebben we de Great Smoky Mountains bezocht en elkaar beter leren kennen. Ook zijn we bij twee bedrijven op bezoek geweest in Knoxville, Asset Planning Corporation en The Nalls Sherbakoff Group. Het is leuk en leerzaam om in de keuken te mogen kijken bij Amerikaanse branchegenoten.

Financieel planner in Amerika

Iedereen in Amerika is zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van pensioen. De overheid faciliteert het wel met wetgeving. Het is net als bij ons mogelijk om belastingvrij geld te sparen, pas bij het uitkeren ga je er inkomstenbelasting over betalen. Vergelijkbaar met onze lijfrentes, bankspaar- en bankbeleggingsproducten in box 1. Pensioenfondsen zoals wij die hebben, kennen ze niet. De Amerikanen moeten zelf aan de slag om te zorgen dat hun geld rendeert, zodat er later voldoende is om van te leven. De financiële planner helpt ze hierbij en daarom is het vak in Amerika veel bekender dan bij ons.

Betaling vindt plaats vanuit het vermogen

De financieel planner wordt vaak ingeschakeld bij het beleggen van het pensioengeld en het zijn dus meer vermogensbeheerders. Ze maken een financieel plan en ze beleggen het beschikbare geld in fondsen. De betaling aan planners is gebaseerd op een percentage van het beheerde vermogen. Het financiële plan wordt niet apart in rekening gebracht. En de betaling wordt ingehouden vanuit het belegd vermogen en komt dus niet rechtstreeks uit de klant zijn portemonnee. Op deze manier doet het minder zeer.

Duidelijke toegevoegde waarde financieel plan

In Nederland is er door de bankencrisis besloten om te zorgen voor meer transparantie in de bankwereld. We betalen apart voor advies en het product. Dit maakt het verkopen van een financieel plan lastiger. De toegevoegde waarde van het plan moet duidelijk zijn voor de klant. Deze aanpassing zit er in Amerika ook aan te komen. Steeds meer bedrijven spelen hier al op in en verkopen financiële planning apart en breiden het uit met life planning. Ze bieden de planning aan in de vorm van een abonnement. Want zoals één van de eigenaren van het bezochte bedrijf vertelde, financiële planning is een film, geen foto.

Ook hier steeds meer voor jezelf zorgen

Door de versobering van de Nederlandse verzorgingsstaat, gaan we steeds meer op Amerika lijken. De AOW wordt onbetaalbaar en ook klinken er van alle kanten al geluiden voor een individuele pensioenpot. De zorgkosten rijzen de pan uit. Wil je op je oude dag niet wegkwijnen in je eigen huis zonder zorg, dan is het handig om hier ook zelf geld voor achter de hand te hebben. De financiële planner wordt in Nederland steeds belangrijker.

Wel of niet beleggen is geen keuze

Wat mij toch het meeste opvalt is dat beleggen in Amerika veel meer gemeengoed is. Hier zien we beleggen als risicovol en is het een keuze. Dit komt natuurlijk omdat een groot deel van ons pensioenvermogen wel belegd wordt, maar daar houden we ons niet mee bezig. Dit wordt voor ons geregeld. Als we zelf meer moeten gaan regelen voor later, dan ontkom je er niet aan om ook te gaan beleggen. Want op dit moment spaar je je echt arm. Beleggen is dus de toekomst en als het verder aan Nashville ligt dan maken we meer muziek, dragen we cowboylaarzen en eten we bij iedere maaltijd kip.

DIY ZZP pensioen

ZZP pensioen

Lastig beslissingen nemen

Je kan wel heel moeilijk blijven doen over je pensioen en het voor je uit blijven schuiven, maar de tijd loopt door en dat werkt enorm in je nadeel. Het blijven lastige beslissingen, maar gelukkig kan je ieder jaar weer andere keuzes maken. Je kan kiezen uit:

  • Geld in je bedrijf via de FOR reserveren, voor inkomstenbelasting en geen vermogensrendementsheffing over de opbouw,
  • In privé gebruik maken van de jaarruimte of reserveringsruimte (box 1), voor inkomstenbelasting en geen vermogensrendementsheffing over de opbouw,
  • In privé sparen (box 3), na de inkomstenbelasting maar wel vermogensrendementsheffing betalen.

Realiseer je wel dat bij de eerste twee opties bij het uitkeren je nog inkomstenbelasting moet betalen over je pensioen, en dit dus ook over de vermogensgroei.

Wat je niet moet doen

Op dit moment doen een heleboel ZZP’ers niets aan het opbouwen van een pensioen. Ze zetten geen geld apart voor hun pensioen, maar ze maken wel gebruik van de FOR. Dit is nog erger dan niets doen. Je bouwt geen pensioen op, maar je creëert wel een schuld bij de belastingdienst. Tegen de tijd dat je van je pensioen wilt gaan genieten of stopt als zelfstandige ondernemer, dan word je verzocht om inkomstenbelasting te betalen over pensioeninkomen wat er niet is. Volgens de boekhouding bouw je pensioen op, maar dit is alleen maar schone schijn. Het enige wat je doet is het uitstellen van belastingbetaling. Op z’n minst moet je dus geld apart zetten voor de nog te betalen inkomstenbelasting.

Geld wegzetten is het belangrijkste

Zelf je pensioen opbouwen begint bij het iedere maand automatisch geld apart zetten. Voor dit geld maak je jaarlijks een keuze in welke pensioenpot je het stopt. Kies je voor box 1 dan moet je op zoek naar een lijfrenteproduct of een geblokkeerde spaar- en/of beleggingsrekening. Kies je er voor om het geld in je bedrijf te laten of het in box 3 te plaatsen, dan kan je ook kiezen tussen sparen en beleggen, maar is de keuze minder definitief. Het belangrijkste is dat je het niet consumeert, maar op zoek gaat naar goede investeringen. En dat kan natuurlijk ook altijd nog je eigen bedrijf zijn.

Niemand heeft een glazen bol

We hebben te maken met wijzigende belastingwetgeving en hierdoor is het onduidelijk wat de toekomst ons gaat brengen. Een belangrijke reden om de belastingbetaling uit te stellen is dat je met de kennis van nu er vanuit gaat dat je in de toekomst minder belasting hoeft te betalen. In het kader dat er veel ZZP’ers zijn die te weinig aan pensioenopbouw doen, kan het zomaar zijn dat de overheid regelgeving maakt voor box 1 om de ZZP’er over te halen meer pensioen op te bouwen. Maar voor je het weet is het te populair en dus te duur en wordt het weer aangepast. Het is nooit zeker waar je goed aan doet.

Spreiding is altijd goed

Voor het opbouwen van je pensioen kan je dus kiezen uit verschillende mogelijkheden. Ik denk dat het slim is om gebruik te maken van alle opties. Spreiding vermindert de risico’s sowieso. Helaas weet ik uit eigen ervaring dat als er veel keuze is, we toch vaak kiezen voor het vertrouwde. Denk dan maar dat het in ieder geval beter is iets te kiezen dan niets te doen. DIY vandaag nog.

Box 3 pensioen opbouwen is super simpel

Box 3 pensioen

Pensioen is vervelend

Wanneer het over pensioen gaat dan schieten we direct in de stress. Lastige regelgeving vanuit de overheid en moeilijk te begrijpen producten, maar daarbij snappen we wel dat pensioen belangrijk is. Werkgeverspensioen, dekkingsgraden, pensioenfondsen, lijfrentes, veel papier, woekerpolissen, UPO’s wat dat ook mag wezen en noem maar op. Het nodigt in ieder geval niet uit om ons er in te verdiepen. Maar je kan ook op een andere manier naar je pensioen kijken. Het is gewoon een geldpotje waar we nu geld in stoppen, zodat we er hopelijk later meer en ook voldoende uit kunnen halen. Niets meer en niets minder.

Opbouw in box 1

De overheid vindt het belangrijk dat iedereen aan pensioenopbouw doet. Dit zorgt er dan ook voor dat ze het aantrekkelijk proberen te maken. Je kan in box 1 vermogen opbouwen waarover je nu nog geen belasting betaal, maar pas later als het geld uitgekeerd wordt. Als het goed is betaal je dan minder belasting, omdat je over je inkomen geen AOW-premie meer hoeft af te dragen. Zowel voordeel nu als ook later.

Belastingvoordeel

Door deze oplossing mist de overheid dus belastinginkomsten. Om ervoor te zorgen dat het niet de spuigaten uitloopt en het voor de overheid wel betaalbaar blijft, zijn er allemaal voorwaarden waaraan moet worden voldaan. Je mag niet onbeperkt belastingvrij pensioen opbouwen en je moet het wel daadwerkelijk voor je pensioen gebruiken. Dus niet in 1x volledig uitkeren, maar de hoogte van de uitkering is gemaximaliseerd. Deze wordt bepaald doordat de uitkering een minimale duur heeft.

Je eigen geldpotje

Een manier om geen last te hebben van deze regelgeving is door gewoon zelf een geldpotje op te bouwen in box 3. Je bent hierdoor niet afhankelijk van pensioenfondsen en de bijbehorende dekkingsgraden en/of verschillende soorten lijfrente producten. Je kan makkelijk zien hoeveel geld je reeds opgebouwd hebt en ook hoeveel belasting je hierover moet betalen. Geen moeilijke overzichten en documenten om te lezen. Maar het mooiste voordeel is toch wel dat je zelf kan bepalen hoeveel, wanneer en waaraan je je geld uitgeeft.

Opbouw in box 3

Bij het opbouwen van je eigen geldpotje heb je geen belastingvoordeel zoals in box 1, maar ga je zelfs vermogensrendementsheffing betalen. Dat is de prijs die je betaalt voor flexibiliteit en transparantie. Het mislopen van het belastingvoordeel is natuurlijk jammer. De vraag is wel hoeveel geld je kwijtraakt bij de verschillende maatschappijen aan administratie- en beheerkosten. Dat deze organisaties niet gratis werken lijkt mij duidelijk. Helaas is dat nog niet zo transparant.

Grootste nadeel

Het opbouwen van pensioen in box 1 kennen we wel. De meeste mensen, zeker die in loondienst zijn, doen dat allemaal ook. Maar pensioen opbouwen door zelf geld weg te zetten voor later is nog geen gemeengoed. Zelf pensioen opbouwen in box 3 is iets waar ik heel bewust mee bezig ben en dat zouden er meer moeten doen. Hierdoor ben je minder afhankelijk van de overheid en pensioenmaatschappijen. Als je op deze manier pensioen opbouwt dan is, naast het investeren van het geld, de grootste uitdaging om van je pensioenpot af te blijven. Want het grootste voordeel is tevens ook het grootste nadeel, je kan altijd zelf aan je potje komen.

Beleg jij ook beter dan de bank?

dividendbeleggen

Kennismaken

Pas geleden gesproken met Fred Hendriks. Hij heeft het boek ‘Beter beleggen dan de bank’ geschreven. Hij doet, net als wij, ook aan dividendbeleggen. Zijn boek heeft aandacht gekregen in het Financieele Dagblad en daarbij ben ik geciteerd. Hij organiseert boekpresentaties waarbij hij uitleg geeft over zijn hoogdividendmethode. Door de redacteur van het FD zijn we aan elkaar gekoppeld en daarom afgesproken om onze visie te delen en kijken of we wat voor elkaar kunnen betekenen.

Pensioenopbouw net zoals de Amerikanen

Fred heeft net als ik ook in de ICT gewerkt en financiën hebben altijd zijn interesse gehad. Dat schept in ieder geval een band. Hij heeft zijn kennis voornamelijk opgedaan in Amerika. De meeste Amerikanen moeten zelf voor hun oude dag zorgen. Hierdoor is de Amerikaanse maatschappij ingesteld op sparen en beleggen voor iedereen. Zijn strategie is om je spaardoelstelling te behalen via (hoog)dividendbeleggen in de VS, geheel in eigen beheer.

Dividendaandelen

Onze mening komt gedeeltelijk overeen. We gaan beiden voor in eigen beheer beleggen op de beurs in dividendaandelen. Het gaat niet om de koerswinst, want daar kan je geen melk van kopen. Het idee is dat je aandelen koopt en het uitgekeerde dividend gebruikt om nu of in de toekomst in je levensonderhoud te voorzien. Zakt de koers van het aandeel, dan is het waarschijnlijk een goed moment om bij te kopen.

Hoge dividendrendementen

Het grote verschil is dat Fred zich alleen richt op bedrijven met minimaal een dividendrendement van 8% en hoger. Hij kiest hiervoor speciale bedrijven die vanuit de Amerikaanse overheid beloond worden als ze 90% van hun winst uitkeren aan hun aandeelhouders. Ze worden dan vrijgesteld van het betalen van winstbelasting. Om deze reden zijn de dividenduitkering van dergelijke bedrijven vaak veel hoger dan gemiddeld. Hij noemt het dan ook hoogdividendaandelen.

Meer spreiding

Wij hebben deze bedrijven ook wel in onze portefeuille zitten, maar ook bedrijven die minder dividend uitkeren maar dit wel al tientallen jaren doen met ieder jaar een stijgend dividend. Wij blijven toch voorzichtig en hoge rendementen blijven volgens mij onlosmakelijk gekoppeld aan hogere risico’s. Fred heeft zijn portefeuille alleen maar opgebouwd uit deze aandelen. Ook heeft hij verder geen spreiding in zijn vermogen, weinig spaargeld, vastgoed of obligatieleningen. Alles in Amerikaanse hoogdividendaandelen. Hij doet dit al jaren en het heeft hem geen windeieren gelegd, zegt hij.

Zelf doen

In zijn boek neemt hij de stelling in dat je zelf veel beter kan beleggen dan de bank. De beheerkosten die je standaard kwijt bent aan iemand van de bank die de aandelen koopt en verkoopt hoef je al niet terug te verdienen. Daarbij richten banken zich meestal op het in stand houden van het vermogen door middel van koerswinsten. En dat is best lastig, want niemand heeft een glazen bol. Ik ben het hiermee eens. Het via een broker zelf aandelen kopen is met de huidige techniek makkelijk geworden. Je verdiepen in dividendaandelen kost in het begin tijd, maar daarna is het gewoon bijhouden.

Aanpassen van onze strategie

Toch heeft Fred mij wel aan het denken gezet. Wij hebben een gemiddeld rendement van ongeveer 5%, en hij van meer dan 8%. Zijn wij te voorzichtig en laten we hierdoor veel geld liggen? Je geld beleggen en dan minimaal 8% rendement ontvangen dan groeit je vermogen hard. Als dit mogelijk is en je doet het niet, ben je dan geen dief van je eigen portemonnee? Bijna 2 keer zoveel rendement, dat is wel heel veel en daar worden we toch wel hebberig van. Volgende maand heb ik ons ingeschreven voor een bijeenkomst. We gaan eerst nog eens goed naar hem luisteren.

Profit First verstoten van de eerste plaats

Profit First

Een paar weken geleden was er een bijeenkomst bij Knab onder de noemer co-creatie/workshop. Femke Hogema gaf uitleg over haar praktische boekhoudmethode Profit First. Voor het toepassen van deze methode is het makkelijk kunnen aanmaken van meerdere bankrekeningen handig. Aangezien dit functionaliteit is die Knab standaard aanbiedt was de samenwerking snel geregeld. De co-creatie zit hem in het feit dat Knab nog meer kan faciliteren om de methode te ondersteunen, zoals bijvoorbeeld het automatisch verdelen van geld over meerdere rekeningen.

Profit First is een methode bedacht door de Amerikaan Mike Michalowicz. Femke heeft de methode naar Nederland gehaald, laten vertalen en het kloppend gemaakt voor de Nederlandse belastingwetgeving. Het uitgangspunt van de methode is dat ondernemers onvoldoende hun boekhouding gebruiken bij het besturen van hun onderneming. Het enige waar ze wel vaak naar kijken is het saldo op hun bankrekening. Om er nu voor te zorgen dat ze beter beslissingen kunnen nemen op basis van de bankrekening, wordt het binnengekomen geld naar verschillende potjes (bankrekeningen) gesluisd.

Gewoonlijk staat al je geld op één rekening en ga je er vanuit dat dit geld ook besteedbaar is. Dit is natuurlijk niet zo, want een gedeelte is bijvoorbeeld voor de belastingdienst en je salaris. Door nu bij het ontvangen van inkomsten je geld op basis van percentages te verdelen over verschillende potjes is duidelijk hoeveel je daadwerkelijk te besteden hebt. Je maakt in ieder geval een potje voor de belastingdienst, voor kosten, voor salaris en niet te vergeten de winst. Als je wilt kan je er nog meer maken. Op deze manier kan je, door naar je banksaldo te kijken, zien hoeveel geld je daadwerkelijk kan besteden.

De naam Profit First is gekozen om er voor te zorgen dat je in ieder geval winst gaat nemen. Als je dit aan het eind van het jaar wil doen is de kans groot dat het er niet is. Het principe van veel geld op je rekening werkt zakelijk hetzelfde als privé. We voelen ons zo rijk als de hoogte van ons banksaldo. Staat daar veel geld op, dan geven we meer uit.

In de methode hebben ze de winstformule daarom ook gewijzigd: Omzet – Winst = Kosten. Hiermee wordt de aandacht verplaatst naar het maken van winst in plaats van het uitgeven van geld. En aangezien alles wat je aandacht geeft groeit, heeft dit een extra positief effect. Daarbij mag je eens in de 3 maanden een gedeelte van de winst daadwerkelijk opnemen. Hierdoor ervaar je het positieve effect van hard werken en dat motiveert.

Het principe van de potjes is zo oud als de weg naar Kralingen. Vroeger werd het salaris van de man door de vrouw wekelijks verdeeld over de potjes. Met de huidige automatisering kan dit nu automatisch geregeld worden. Het principe werkt nog steeds en het is belangrijk om consequent met de potjes om te gaan. Geld nemen uit het potje voor de belasting om je salaris te betalen levert later problemen op. Zo werkt dat privé ook. Geld voor de hypotheek moet je niet gebruiken voor de dagelijkse boodschappen. Pas je het systeem goed toe dan geeft het wel veel overzicht en rust.

Ik ben enthousiast over het systeem. Het enige wat ik jammer vind aan de Profit First methode is dat er niet standaard een potje is voor het pensioen. Op dit moment is pensioen bij de ondernemers het ondergeschoven kindje. Ik begrijp van Femke dat pensioen meegenomen wordt in het salaris en dat een gedeelte daarvan veiliggesteld moet worden voor later. Dit betekent dat het privé op de grote hoop komt en ik zie dat het vaak op gaat aan huishoudelijke kosten. Het zou voor veel ondernemers goed zijn om het vetmesten van de gans op één te zetten. Zakelijk of privé dat maakt mij dan niet uit.

Geld, lekker belangrijk

geld

Geld blijft een heikel onderwerp. Er vooruit durven komen dat je veel geld wilt verdienen, maakt je een patser. Vaak met je uitgaven bezig zijn om te zorgen dat je het bewust uitgeeft, maakt dat je gezien wordt als een gierigaard. Wat je ook doet met je geld, zowel in de inkomsten als in de uitgavensfeer, het draagt niet bij aan een beter imago. En dat is jammer, want zoals een klant pasgeleden tegen mij zei: ‘Geld is zo onbelangrijk dat je het goed moet regelen’.

De financiën in het dagelijkse leven zijn meestal niet zo’n probleem. De korte termijn hebben we meestal wel op orde. De situatie voor later vergt meer aandacht. Wat als je nu meer verdient dan €100.000 dan ben je op dit moment een gat aan het creëren in je pensioenopbouw. Ben je een starter op de arbeidsmarkt dan kan het zomaar zo zijn dat er dadelijk onvoldoende pensioen voor je over is. Heb je een aantal jaren in het buitenland gewoond, dan is er dadelijk minder AOW voor je beschikbaar, als het überhaupt nog bestaat.

Als zzp’er bouw je niet alleen geen pensioen op, maar ook ben je niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. En mocht het eigen bedrijf mislukken, dan heb je geen recht op een werkloosheidsuitkering. Misschien heb je wel een aflossingsvrije hypotheek zonder dat daar een gedegen plan onder ligt om af te lossen. De studie van je kinderen die komt steeds dichterbij. En wil je dat je nabestaanden goed verzorgd achterblijven, dan moet je daar nu zaken voor regelen. Gewoon gaan samenwonen zonder samenlevingscontract kan bij uit elkaar gaan of overlijden vervelende financiële consequenties hebben.

De bouwvakker waarvan verwacht wordt dat hij tot zijn 68e jaar blijft werken. Ben je herintreder dan is er een periode geweest van geen pensioenopbouw en dit kan zorgen voor te weinig pensioeninkomen. Ben je gescheiden dan kan het zomaar zijn dat je de helft van je reeds opgebouwde pensioen moet delen met je ex-partner. De kans is aanwezig dat dit dan niet meer voldoende voor jezelf is. Er zijn zoveel mogelijkheden die er in de toekomst voor kunnen zorgen dat geld heel belangrijk gaat worden.

Het mooie is dat je door er juist nu aandacht aan te besteden, het heel makkelijk is om de problemen die eventueel op lange termijn kunnen ontstaan tegen te gaan. Het is ook niet zo dat het allemaal heel veel tijd kost. De beste oplossingen zitten vaak in de eenvoud en in het aanleren van een gewoonte. Eenmaal over nagedacht en geregeld dan hoef je er voorlopig niet naar om te kijken. Ieder jaar even controleren of alles nog volgens plan verloopt en of er nog wijzigingen zijn die aandacht nodig hebben. Lekker simpel, niet veel werk en daar houden we van.

Jammer dat er toch veel mensen zijn die geld onbelangrijk vinden en er daarom geen of te weinig aandacht aan besteden. Het moment komt vanzelf dat er geen keuze meer is. En wat is er nu vervelender, met geld bezig zijn omdat het kan of gedwongen worden omdat het niet anders kan? Er zijn zelfs onderzoeken die aantonen dat geldproblemen van invloed zijn op je IQ! Logisch nadenken wordt lastiger als er druk op komt te staan. Hierdoor worden de problemen vaak nog groter dan dat ze al waren. Een kat in het nauw maakt rare sprongen.

Regelmatig een beetje aandacht voorkomt verrassingen in de toekomst. Goed overzicht, voldoende inkomen, niet alles uitgeven, wat resteert wegzetten voor later en eens in de zoveel tijd een apk. Allemaal zaken die je nu moet regelen, zodat geld lekker onbelangrijk kan blijven. Het is net als met zuurstof, je merkt pas echt het belang als er te weinig is.

Niets is te weinig

pensioenopbouw

Net gestart als ondernemer

Afgelopen week heb ik een jonge onderneemster gesproken. Niet alleen jong in de zin van ondernemen, maar ze is ook nog jong in leeftijd. Ze is samen met een compagnon een bedrijf gestart en de eerste opdrachten aan het uitvoeren. Ze keren zichzelf nog geen vast salaris uit, maar kijken wat er iedere maand mogelijk is. Op dit moment zet ze nog geen geld apart voor haar pensioen, maar het heeft wel haar aandacht. Ze heeft alleen geen idee hoeveel geld ze hiervoor moet gaan reserveren. Ze is benieuwd naar mijn mening.

Gewoon klein beginnen

Een goede vraag die, gezien haar leeftijd en situatie, naar mijn idee niet heel relevant is. Ik stel meestal voor om te gaan sparen, het maakt niet uit hoeveel. Gewoon beginnen en vandaar uit het spaarbedrag laten groeien. En zodra het bedrijf beter gaat lopen en er meer inkomsten zijn, kan je jezelf ook meer salaris uitkeren. Van dit extra salaris ga je ook de helft sparen. Op deze manier groeit je geld voor later mee met het salaris wat je verdient. Redelijk pragmatisch dus, gewoon starten door te kijken wat mogelijk is. Het beginnen is meestal al lastig genoeg.

Pensioen in loondienst

Door de meeste werkgevers wordt er voor mensen in loondienst een percentage van het loon ingehouden voor het opbouwen van pensioen. Ook de werkgever draagt hier een gedeelte aan bij. Over de opbouw betaal je geen belasting, het wordt dus ingehouden van je bruto salaris. Dit betekent wel dat er later over de pensioenuitkering nog inkomstenbelasting geheven wordt. Aangezien je dan de AOW-leeftijd hebt bereikt, hoef je geen AOW-premie meer te betalen en word de uitkering dus minder belast. Ook hoef je over het pensioenpotje geen vermogensrendementsheffing te betalen. Zo helpt de belastingdienst een beetje mee.

Bijdrage aan pensioen

Als ik erover nadenk, heb ik eigenlijk geen idee van hoeveel geld ik tijdens mijn loondienst per maand kwijt was aan mijn pensioen. Ook weet ik niet hoeveel mijn werkgever hier aan heeft bijgedragen. Kijkend op mijn oude loonstroken was mijn bijdrage nog geen 10% van mijn netto loon. Ik heb 25 jaar pensioen opgebouwd in verschillende potjes. Als ik nu naar mijnpensioenoverzicht.nl kijk, dan zie ik wel dat het honger lijden wordt als ik het daar van moet hebben.

Leeftijd is wel belangrijk

Ben je al ouder en hoger op de carrièreladder, dan is je beginbedrag belangrijker. Er is minder tijd beschikbaar voor pensioenopbouw en het effect van salarisverhogingen neemt af. Als je jong bent en nog niet veel verdient, maakt het niet uit met hoeveel je begint. Als je maar begint en daarna heel consequent de helft van je salarisverhoging extra gaat sparen. Dit zorgt ervoor dat het percentage van je inkomen dat je spaart met sprongen omhoog gaat.

Beneden je stand leven

Maar de mooiste bijwerking hiervan is dat je uitgaven minder hard groeien. Door maar een gedeelte van je salarisverhoging te gebruiken voor een beter en leuker leven, heb je in het dagelijks leven wel gelijk profijt van je salarisverhoging. Door niet alles te gaan consumeren en dus een beetje onder je stand te blijven leven schept mogelijkheden voor later. Je kon al leven van je salaris, want dat deed je al die tijd daarvoor ook al. De salarisverhoging zorgt dan toch voor extra geld om uit te geven en je levensstandaard wat te verhogen. Maar het extra sparen doet op deze manier geen pijn.

Niets doen is geen optie

Je uitgaven zijn een belangrijke graadmeter om te bepalen hoeveel pensioen we later nodig hebben. We hebben in ieder geval voldoende inkomen nodig om deze te blijven betalen. Als je in staat bent om je uitgaven goed onder controle te houden dan komt later ook steeds dichterbij. Of je nu ondernemer bent of in loondienst, zelf sparen voor later geeft mogelijkheden om je leeftijd waarop je kan stoppen of minder kan gaan werken zelf te bepalen. Geen regels vanuit de overheid, maar wel jammer dat je over de opbouw vermogensrendementsheffing moet betalen. Daar tegenover staat dan wel dat het opnemen van het geld vrij van inkomstenbelasting is. Elk voordeel heeft zijn nadeel. Eén ding is zeker: Niets is te weinig!

Werken aan je droomtoekomst

droomtoekomst

Hoeveel geld heb je later nodig?

Iedereen heeft andere toekomstdromen. Sommigen weten precies hoe hun toekomst eruit moet zien. Voor anderen wisselt dit regelmatig of ze hebben nog maar een vaag idee. Het maakt allemaal niet zoveel uit, we hebben hetzelfde probleem. Voor het realiseren van onze dromen hebben we tijd en geld nodig. Vaak hebben we geen idee hoeveel, zelfs niet als er een concreet beeld van de toekomst is. Naar financiële vrijheid lost dit probleem op. Ook als je nog niet precies het doel voor ogen hebt, kan je wel direct aan de slag om aan je droomtoekomst te werken.

Passief inkomen realiseert iedere droomtoekomst

Voor het bereiken van financiële vrijheid ga je inkomen opbouwen waarvoor je niet hoeft te werken, namelijk passief inkomen. Dat is inkomen dat voor jou aan de slag gaat en waarmee je geld gaat genereren. Het levert ook tijd op als je door je passief inkomen minder kan gaan werken. Je geld werkt voor jou. Hierdoor ben je bezig met het verwezenlijken van je droom, zelfs als je nog geen idee hebt hoe deze eruit ziet.

Geef je geld niet zomaar uit

Passief inkomen opbouwen is simpel, maar heeft wel tijd nodig. Het is niet van vandaag op morgen geregeld. Het heeft te maken met grip op je geld hebben. Juiste keuzes maken waaraan je je geld uitgeeft. In het dagelijkse leven komt dat neer op heel veel beslissingen. Even een ijsje kopen, iemand wegbrengen met de auto of zoiets banaals als de verwarming hoger zetten. Zonder dat we er erg in hebben geven we ons zuurverdiende geld uit. Bewustwording hiervan is een stap, zodat het een keuze wordt in plaats van een vanzelfsprekendheid.

Weersta verleidingen

Over grotere uitgaven denken we vaak meer en langer na, maar die hebben dan ook meer invloed op het totale budget. Doen we het wel of niet en kopen we het laatste model of het model dat in de uitverkoop is. Veel mogelijkheden en verleidingen om geld aan uit te geven. En dan hebben we ook nog de financiële producten, die vaak niet uitblinken in duidelijkheid, maar heel verleidelijk zijn. Zullen we eerst nog even sparen of lenen we gewoon geld. Nog een extra verzekering erbij afsluiten of niet.

Lastige beslissingen

Een lijfrente aanschaffen, de hypotheek extra aflossen, eerder stoppen met werken, het gemis van een jaar AOW opvangen, er zijn keuzes te over. Dit zijn nog minder makkelijke financiële beslissingen die veel meer impact hebben. Geld wegzetten voor later, maar gaan we dan beleggen? Hoe hoog moet mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn en heb ik alles geregeld als ik kom te overlijden. Het vervelende van dit soort beslissingen is dat ze vaak lastig zijn. De producten die hiervoor aangeboden worden zijn moeilijk te doorgronden en het resultaat is niet direct zichtbaar.

Let ook op de kleintjes

En hoe vreemd het ook klinkt, het zijn allemaal keuzes, zelfs het ijsje, die van invloed zijn op je droomtoekomst. Zoals mijn vader al tegen me zei, je kan je geld maar één keer uitgeven. En ik weet niet meer waar ik dit vandaan heb, maar je moet bij het keuze moment niet de uitgave van dat moment zien, maar de hoeveelheid geld die de uitgave over 30 jaar kan worden. Dat je hierover niet bij ieder koekje dat je in je mond stopt wilt nadenken, dat snap ik. Maar iedere dag een paar koekjes teveel zorgt toch op lange termijn voor extra kilo’s lichaamsgewicht.

Laat je helpen

Het bereiken van je droomtoekomst is gebaseerd op financiële vrijheid door het opbouwen van passief inkomen. Hiervoor is het doorbreken van oude gewoontes en het aanleren van nieuwe gewoontes nodig. Begeleiding hierbij maakt de kans op het realiseren hiervan groter. Schrijf je in op mijn website en ik sta je bij in het zetten van de eerste stappen naar financiële vrijheid en het maken van financiële keuzes. Niet bij ieder ijsje, maar wel bij al de ijsjes van een heel jaar. Ik help je bij het opbouwen van passief inkomen en inspireer je om vol te houden. Ik ben je financiële personal trainer die je begeleid naar jouw droomtoekomst.

Spannend kan ook leuk zijn

beleggen

Beleggen is voor veel mensen de ver van hun bed show. Ze weten niet hoe het werkt en waar ze moeten beginnen. Blijkbaar kan je er al je geld mee verliezen en is het net zoiets als een casino of een loterij. We zetten al ons geld op een nummer en het wordt meer of we zijn het kwijt. Dat veel geld van ons pensioen maandelijks belegd wordt weten we wel, maar daar maken we ons niet druk om. Zowel zelf aangekochte beleggingsproducten alsook de pensioenregelingen via de werkgever zijn afhankelijk van de beurs.

We weten niet precies hoeveel en waar in belegd wordt en echt zorgen erover maken doen we niet. Dit komt waarschijnlijk, omdat de gevolgen van slechte beleggingsresultaten niet direct zichtbaar zijn in ons pensioen. We ontvangen één keer per jaar een overzicht. En als er al iemand naar dit overzicht kijkt, dan moet het vergeleken worden met het overzicht van vorig jaar om het verschil te kunnen zien. Het verlies van geld door een dip op de beurs is niet gelijk voelbaar en daarom heeft het geen effect op onze nachtrust.

Zelf beleggen vinden we spannend, maar de overheid gaat er bij het heffen van belasting wel vanuit dat je je geld belegt. En ook nog zodanig dat je er goed voordeel mee realiseert. Voorheen gingen ze er standaard vanuit dat je spaargeld 4% rendement opleverde. Hierover betaalde je dan 30% inkomstenbelasting. Met de huidige rente op spaarrekeningen is dit rendement niet haalbaar. Een manier om dit wel te realiseren is door geld te investeren op de aandelenmarkt.

Vanaf dit jaar heeft de belastingdienst voor de vermogensrendementsheffing een staffel geïntroduceerd. Over de eerste €25.000 betaal je geen rendementsheffing. Tot €100.000 rekenen ze in plaats van 4% nu 2,871% rendement en daarna stijgt het naar 4,6%. Voor boven de €975.000 geldt zelfs 5,6%. Deze percentages zijn gebaseerd op rendement dat gerealiseerd wordt door sparen en beleggen. Naarmate je vermogen hoger wordt gaan ze er vanuit dat je meer geld belegt dan spaart, en hierdoor een beter rendement realiseert. Maar zelfs bij een vermogen tot €100.000 is rekening gehouden met 1/3 deel beleggen.

Wil je niet dat je geld ieder jaar minder waard wordt, dan zal je er dus toch aan moeten geloven. Door de overheid word het in ieder geval ‘gepromoot’. Je kan je met de huidige rentestand afvragen of je niet meer risico loopt op het verliezen van geld bij sparen dan bij beleggen. Bij sparen weet je zeker dat je geld minder waard wordt, maar bij beleggen is de kans ook aanwezig dat het stabiel blijft of zelfs groeit. We zitten op dit moment in een tijdperk dat sparen een slechtere keuze is dan beleggen.

Maar hoe spannend is beleggen nu eigenlijk? Hoe groot is de kans dat je geld kwijtraakt? Belangrijk is om alleen met geld te beleggen dat je echt niet nodig hebt voor het dagelijks leven, maar dat weten we wel. Je loopt het grootste risico op het kwijtraken van al je geld als je met al je geld op één paard wed. Spreiding is belangrijk. Als je net als ik gewoon gaat voor het dividend, dan is het een keer kopen en daarna de aandelen zijn werk laten doen.

Het starten met beleggen is misschien het lastigst. Eenmaal begonnen moet je er eigenlijk net zo mee omgaan als met je pensioen. Niet meer naar kijken en vertrouwen dat de economie zijn werk doet. Gewoon meebewegen met de koersen op de beurs. Periodiek blijven investeren en ook herinvesteren van je dividendinkomsten. Ook als het tijdelijk minder gaat. Daarnaast kreeg ik pas geleden te horen dat je spanning niet altijd hoeft te vermijden. Spannend kan ook leuk zijn, denk maar aan een ritje in de achtbaan, bungee-jumpen of een vlucht maken met een luchtballon. Het kan fout gaan, maar meestal niet. Niet beleggen is geen optie, je spaart je op dit moment arm.