Berichten

Iedereen zijn eigen potje

nieuw pensioen

Verzekeringsmaatschappij een eigen potje

De ontwikkelingen zijn in gang gezet om de pensioenen vanuit de pensioenfondsen meer persoonlijk te maken. Heb je net als ik je pensioen opgebouwd bij verzekeringsmaatschappijen, dan heb je al eigen potjes. Regelmatig ontvang ik namelijk van een pensioenverzekeraar de vraag om aan te geven waarin ik mijn pensioen wil beleggen. Ga ik voor een hoog rendement met meer risico, dan wordt mijn pensioengeld voornamelijk belegd in aandelen. Kies ik voor minder risico dan kiezen ze een fonds met minder aandelen en meer obligaties. Bij verschillende pensioenverzekeraars kan je dit ieder moment via de website wijzigen. Specifiek mijn geld beleggen kan volgens mij alleen als het geld ook echt aan mij gekoppeld is.

Pensioenfondsen werken anders

Bij pensioenfondsen werkt het anders. Er is verplichte deelname en het geld komt in 1 pot. Het wordt collectief belegd en dit zorgt voor meer risicospreiding en is goedkoper te beheren. Dit zijn voordelen en deze blijven behouden in het nieuwe pensioen. Het probleem zit hem in de verdeling van de pot als er uitgekeerd moet worden. Wie krijgt wat en wanneer? Dit wordt bepaald door je leeftijd en je deelname, een afgeleide van je inkomen en het aantal jaren dat je hebt gewerkt. In vroegere tijden kreeg je gegarandeerd 70% van je laatstverdiende loon en ook werd het uitgekeerde pensioen nog geïndexeerd. Als je geluk hebt ontvang je nu nog 70% van je gemiddeld verdiende inkomen, maar dit wordt niet meer gegarandeerd. De verdeling van een gemeenschappelijk pot blijft lastig, want er zijn veel variabelen. Hoeveel rendement kan je verwachten, hoe oud wordt iemand, blijft er voldoende aanwas komen? Je mag als pensioenfonds niet interen, maar hoe bewaak je dit?

Nieuw pensioenstelsel

Door nu het gegarandeerde inkomen los te laten, hopen ze een duidelijker en eerlijker systeem te krijgen. Ons pensioen is afhankelijk van de hoeveelheid ingelegde premie en het gemaakte rendement, maar de hoogte van de uitkering is afhankelijk van de rente. De beurzen zijn de afgelopen 10 jaar voornamelijk gestegen, maar de huidig gepensioneerden merken hier niets van door de lage rente. Dit is niet uit te leggen. Als de beurzen stijgen krijgen we in het nieuwe stelsel meer, maar als het slecht gaat op de beurs gaan we dit ook merken in onze portemonnee. Ze gaan de algemene pot wel verdelen in leeftijdscategorieën. Voor de lagere categorieën kan meer risico gelopen worden, lees meer beleggen in aandelen, omdat ze een langere tijdshorizon hebben. Voor degenen die al met pensioen zijn wordt het geld behoudender belegd. Je wilt natuurlijk wel profijt hebben, maar niet het risico lopen dat je pensioen gehalveerd wordt.

Nog veel onduidelijk

Zit je bij een pensioenfonds dan kan je dadelijk kiezen voor het collectief opbouwen van je pensioen of zelf zorgen voor een eigen pensioenpotje. Hoe dit gaat werken is voor mij onduidelijk, want de uitkering wordt wel weer collectief gedaan. In ieder geval meer keuzes en flexibiliteit, ook komt er een mogelijkheid om in 1 keer maximaal 10% van je opgebouwde pensioen op te nemen. Het grootste struikelblok van het nieuwe systeem is wel de vraag hoe de omzetting van de huidige naar de nieuwe pensioenpot goed gedaan kan worden. Welk geld is voor wie? Het probleem van de collectieve pot met de verschillende bijdragen is een lastig probleem.

Verplicht collectief belangrijk

Het is goed dat het pensioen gaat veranderen, want het huidige stelsel is niet houdbaar. We worden ouder en ook veranderen we vaker van baan, het gegarandeerde inkomen is hierdoor onbetaalbaar. Collectief pensioen en de verplichting hiervan is nodig. Zeker voor mensen die geldzaken echt lastig vinden, maar ook voor degenen die hun financiën minder serieus nemen. Als ons pensioen niet verplicht werd ingehouden en het laagdrempeliger was om het eerder uit te geven, zouden we hele andere pensioenproblemen hebben dan nu het geval is.

Maak een financiële planning

Goed dat het collectief blijft, maar wil je meer zekerheid over je pensioen dan zal je zelf ook aan de slag moeten. De uitkering van je pensioen wordt variabel en dat kan betekenen dat je dadelijk meer krijgt, maar het kan ook minder worden. Dit zorgt voor meer verantwoordelijkheid bij ons zelf. Niet leven naar je inkomen, een buffer achter de hand hebben en ook zelf een eigen pensioenpotje opbouwen is nodig. Houd een financiële planning bij en werk aan je financiële vrijheid. De tijd dat de staat volledig voor ons zorgde is echt voorbij. Het is slim om via dividendbeleggen zelf aan de slag te gaan. Je bouwt kennis en extra inkomen op, waardoor de kans op een goed pensioen toeneemt. Ga werken aan je toekomst, begin vandaag nog.

Je pensioen omdenken, doe aan tussenpensioen

tussenpensioen

Vastomlijnd pensioen

Je bent gewend om te denken dat je leven uit vastgestelde fases bestaat. In je jeugd ga je voornamelijk naar school. Daarna ga je werken voor het in stand houden van steeds meer verplichtingen om met 67 jaar, of nog later, met pensioen te gaan om van de al dan niet gewenste vrijheid te genieten. Sommigen maken gebruik van de fase tussen school en werken en verkennen voor een tijdje de wereld, maar worden daarna ook gewoon voor 40 jaar onderdeel van de ratrace. Een enkeling daargelaten, maar eigenlijk weten we gewoon niet beter.

Het kan ook anders

Wat als je het nou eens compleet anders doet? Sjaak Zonneveld heeft dit gedaan en heeft hierover een boek geschreven Reis rond de wereld in je beste jaren of zoals de 2e titel van het boek is Het nieuwe werken aan je pensioen. Je kan heel je leven hard werken en hopen dat je echt kan gaan genieten als je je pensioenleeftijd bereikt hebt. De vraag is dan of je nog wel fit genoeg bent en of je het lef hebt om de stappen te ondernemen waar je altijd van gedroomd hebt. Daarbij kan het ook zomaar zijn, dat je de pensioengerechtigde leeftijd niet eens haalt. Heel zuur, want los van het feit dat je er niet van kan genieten, heb je ook heel je leven voor niets voor gespaard. Hele goede redenen vindt Sjaak om dit anders te doen.

Tussenpensioen is de oplossing

Niet duurder gaan wonen, niet te veel verplichtingen aan gaan en minder carrière gericht zijn. Dit geeft Sjaak de vrijheid om regelmatig zijn baan op te zeggen en een aantal maanden op reis te gaan. Hij noemt het tussenpensioen, niet wachten tot je 67 bent, maar het er nu al van nemen. Over zijn pensioenbreuken maakt hij zich wel zorgen, maar laat zich hierdoor niet tegenhouden. Hij bezoekt veel landen en geniet met volle teugen. Hij is een echte landenverzamelaar geworden.

Uitleg pensioenstelsel

In zijn boek beschrijft hij zijn reizen, maar ondertussen ook de verschillende pensioenstelsels van de bezochte landen. Volgens Sjaak klopt het Nederlands pensioenstelsel niet meer en moet het veranderen. Het solidariteitsprincipe waarop het gebaseerd is gaat niet meer op. De jongeren betalen nu voor de ouderen en ze moeten nog maar afwachten of er later, als zij met pensioen mogen, nog wel iets over is. Het is veel eerlijker als ieder z’n eigen pot gaat opbouwen en in verschillende landen is hier ook al voor gekozen. De discussie over pensioen is in Nederland gestart, maar een oplossing is er nog niet. Als ik Sjaak goed begrijp moeten wij onze eigen Greta krijgen die zich hard maakt voor een beter pensioenstelsel voor de jongere generaties. De huidige bestuurders hebben er geen last van en schuiven het probleem voor zich uit.

Woonplaatsverzamelaar

Net als Sjaak wijk ik ook af van het standaard pensioen. Op je  50e met pensioen gaan is niet heel gebruikelijk. Ik heb mijn geld aan het werk gezet en ben nu vrij om de rest van mijn leven woonplaatsen te gaan verzamelen. Of ik nog ga werken of niet, maakt niet uit. Ik ben aan het leven en geniet van de vrijheid. Sjaak heeft zich erbij neergelegd dat hij langer moet werken, maar dat ervaart hij niet als een probleem. Als landenverzamelaar heeft hij al veel van de wereld gezien en ervaart dat Nederland een fijn land is om te wonen. Door af en toe een tussenpensioen te nemen, doe je veel meer aan risicospreiding. Je beste jaren gebruik je niet alleen om te werken, maar geniet je ook van je tijd die je besteed aan zaken die je anders pas zou gaan doen als je met pensioen bent. In Sjaak zijn geval dus reizen, kitesurfen en een boek schrijven.

Vaker een werkbreuk

Door eerder met tussenpensioen te gaan heeft hij zijn problemen opgelost. Hij maakte zich zorgen of als hij met pensioen gaat er nog wel voldoende landen voor hem te bezoeken zijn en of hij daar dan ook geld voor heeft. Het is voor hem geen probleem meer, want hij heeft al veel gezien. Zoals Sjaak het aangeeft is hij al met pensioen en heeft hij alleen af en toe een werkbreuk. Hij gaat geen spijt krijgen, een groot gedeelte van zijn pensioen heeft hij al ervaren en dat kan niemand hem meer afnemen. Misschien ook iets voor jou?

Pensioenopbouw bij Brand New Day voor mijn zoon

Geen pensioenopbouw

Ben je een zzp’er en wil je wat aan je pensioen doen, dan is het slim om hier maandelijks geld voor opzij te zetten. Net zoals je het bij een werkgever zou doen. Het is namelijk veel makkelijker om iedere maand een beetje te doen, dan dat je aan het eind van het jaar ineens een groot bedrag moet ophoesten. Er zijn een aantal zaken die je moet regelen. Als het eenmaal loopt dan heb je voor het betreffende jaar er geen omkijken meer naar. Dit geldt natuurlijk voor de zzp’ers, maar ook voor anderen die geen pensioen opbouwen of een pensioentekort hebben.

Werkgever zonder pensioenopbouw

Mijn zoon werkt bij een bedrijf waar hij nu (nog) geen pensioen opbouwt. Ik weet niet of hij nog te jong is of dat het bedrijf geen pensioenregeling heeft. In ieder geval is het slim dat hij wel geld gaat wegzetten voor zijn pensioen. Hoe eerder je begint, hoe beter het is voor de opbouw. Natuurlijk is het ook goed dat hij gelijk vanaf het begin snapt dat een gedeelte van zijn inkomen bedoeld is voor pensioenopbouw.

Pensioenopbouw bij Brand New Day

Pensioen is zoals voor zovelen de ver van zijn bed show en hij geeft het geld liever nu uit dan dadelijk. Ik begrijp het wel, maar hij heeft het geluk dat hij een moeder heeft die snapt hoe het met geld werkt. Zolang het geld op je betaalrekening staat voel je je rijk en geef je makkelijk geld uit. Het is slim om bij het ontvangen van je salaris gelijk het gedeelte voor je vaste lasten en sparen apart te zetten. Zo weet je wat je kan uitgeven en loop je minder risico in het rood te komen. De hoeveelheid beschikbaar geld went snel. Iedere maand een gedeelte wegzetten voor je pensioen gaat op deze manier gemakkelijk mee. Ik heb voor mijn zoon geregeld dat hij belastingvrij pensioen (box 1) gaat opbouwen bij Brand New Day. Hieronder volgen de stappen zodat ook jij of je kind er je voordeel mee kan doen.

Stap 1: Bereken jaarruimte en/of reserveringsruimte

Je bouwt in dit jaar pensioen op over je inkomen van vorig jaar. Op basis van je jaaropgaaf die je in januari ontvangen hebt, kan je bepalen wat je dit jaar mag storten op je box 1 beleggingsrekening. Op de site van Brand New Day kan je de jaarruimte berekenen. Voor mijn zoon is het simpel hij is nu 1 jaar in loondienst en heeft dus nog geen pensioenopbouw (A factor) en geen reserveringsruimte (nog niet benutte jaarruimte van voorgaande jaren).

Ben je ZZP’er dan kan je voor de berekening de bruto winst gebruiken . Heb je een boekhouder dan kan deze je vertellen hoeveel ruimte je hebt.

Stap 2: Open een account

Open een pensioenrekening-beleggen account bij Brand New Day (BND)*. De reden waarom ik voor Brand New Day gekozen heb kan je lezen in mijn blog De schop-onder-je-kont om te starten met pensioenbeleggen.

Stap 3: Bereken je maandelijks pensioenbedrag

Het maandelijkse pensioenbedrag bepaal je door het bedrag dat je dit jaar volgens je berekening in stap 1 mag sparen te delen door het aantal maanden dat dit jaar nog een automatische incasso kan plaatsvinden. Dit bedrag wordt maandelijks op de 25e door Brand New Day van je rekening geïncasseerd.

Stap 4: Maak een keuze in een beleggingsfonds

Aangezien mijn zoon nog aan het begin van zijn werkcarrière staat heb ik voor de uiterst offensieve risicoverdeling gekozen. Dat wil zeggen dat alles in aandelen en niks in obligaties belegd wordt. De automatische risico-afbouw heb ik uitgezet en dit kan altijd later aangepast worden. Het gaat nog wel even duren voor hij met pensioen mag.

In het scherm laten ze zien wat je inbreng gaat opleveren tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Voor de juiste opbouw is het slim om je pensioenleeftijd te wijzigen van 65 naar minimaal 67 jaar. Ik heb gelijk gekozen voor het openen van de rekening. Het toesturen van de berekening om te vergelijken met andere partijen heeft geen zin. De keuze is al gemaakt. Het openen van de rekening wijst zich verder vanzelf.

Mijn zoon belegt nu maandelijks zijn volledig bedrag in de BND Wereld Indexfonds hedged. Dit wordt via automatische incasso iedere maand op de 25e van zijn rekening geïncasseerd. Op de 1e werkdag van de volgende maand worden zijn aandelen gekocht.

Stap 5: Belastingdienst niet vergeten

Belangrijk is dat je het gespaarde bedrag volgend jaar meeneemt in je belastingaangifte. Het bedrag dat van 1 januari tot 31 december van vorig jaar op je geblokkeerde rekening gestort is mag je aftrekken in box 1 bij lijfrente en inkomensvoorzieningen. Let op dat het bedrag niet boven de toegestane jaar- en/of reserveringsruimte uitkomt. Het bedrag op je beleggingsaccount hoef je niet op te geven in box 3.

Ook moet je volgend jaar opnieuw je jaar- en reserveringsruimte uitrekenen en het maandbedrag aanpassen. Heb je minder inkomen gehad of ben je van werkgever veranderd, dan is het slim om dit aan het begin van het jaar te doen. Geld dat eenmaal gestort is, is niet meer terug te halen. En teveel gestort, meer dan wat volgens de jaar- en reserveringsruimte mag, is niet aftrekbaar en dus zonde om hiermee in box 1 te beleggen. Houd met het bepalen van je nieuwe maandbedrag rekening met de dat jaar al door Brand New Day geïncasseerde bedragen.

Wil je meer sparen

Als je extra geld opzij wilt zetten voor je pensioen is het slimmer om dit te investeren op een gewone beleggingsrekening. Deze valt in box 3 en met dit geld mag je doen en laten wat je wilt. Je hebt dan minder last van regelgeving van de belastingdienst. Ga hiervoor aan de slag met mijn cursus dividendbeleggen.

Maandelijkse inleg te veel

Vind je het te investeren bedrag per maand te veel, realiseer je dan dat je boven je stand leeft. Pensioenopbouw via box 1 is gemaximeerd. Je mag wel belastingvoordeel hebben, maar wel binnen bepaalde kaders. Volledig gebruik maken van de mogelijkheden die de belastingdienst geeft, levert geen enorm pensioen op. Kan je dit geld niet missen, dan geef je teveel geld uit aan andere zaken. Als dit voor jou geldt is het slim om je uitgaven eens onder de loep te nemen. Lees hierover meer in Hoeveel geld zet je weg voor pensioenopbouw? 

Geeft rust

Heb je de stappen doorlopen dan heb je nu op een gestructureerde manier pensioenopbouw bij Brand New Day geregeld. Loopt het eenmaal dan is het alleen nog een kwestie van jaarlijks onderhoud. Verder heb je er geen omkijken naar. Wel zo prettig, want niet iedereen heeft een moeder die je financiën voor je in de gaten houdt.

 

*Deze link is een affiliate link en zorgt ervoor dat ik een vergoeding krijg voor het aanbrengen van een klant. Hier zijn voor jullie geen extra kosten aan verbonden.

Hoeveel geld zet je weg voor pensioenopbouw?

pensioenopbouw

Hoeveel heb je nodig?

Het is een lastige vraag om te beantwoorden. Pensioen is een moeilijk onderwerp vanwege het langdurige karakter en al de regelgeving er omheen. Zowel in de opbouwende als in de uitkerende fase. Daarbij is het behoorlijk ondoorzichtig vanwege de verschillende betrokken partijen, het collectieve karakter en vaak een opbouw bij meerdere pensioenmaatschappijen. Werkgevers die wel of niet bijdragen, onvoorspelbaar rendement van het vermogen, verschillende belanghebbenden voor dezelfde pot, belasting betalen over het inkomen en verschillende regelingen. Wil je goed inzicht in je pensioen krijgen dan kost het veel tijd om je er goed in te verdiepen.

Hoe zit het in loondienst?

Werk je in loondienst dan heb je het waarschijnlijk niet zo in de gaten, maar een behoorlijk deel van je salaris wordt, als het goed is, gespaard voor je pensioen. Naast jouw inleg, legt de werkgever vaak nog minimaal hetzelfde bedrag bij. Niet iedere werkgever zorgt voor je oude dag, maar in veel cao’s zijn hierover afspraken gemaakt. Als jouw werkgever niet voor pensioenopbouw zorgt of je bent ZZP’er dan zal je het zelf moeten regelen. De meesten weten dit wel, maar hebben eigenlijk geen enkel idee hoeveel geld ze hiervoor dan moeten wegzetten.

Verschillende pensioenregelingen

Per branche zijn deze secundaire arbeidsvoorwaarden anders geregeld. De pensioenopbouw zit tussen de 15% en 30% van het volledige bruto jaarsalaris minus ongeveer €14.000. Deze €14.000 is de AOW-franchise, en hierover bouw je geen pensioen op. Dit inkomen krijg je al van de overheid en het is niet de bedoeling dat je over dit inkomen nog een keer belastingvrij pensioen opbouwt, dat zou namelijk dubbel zijn.

Hele grove berekening

Veel ZZP’ers hebben er geen idee van hoeveel geld ze voor hun pensioen moeten sparen. Om een beetje gevoel te krijgen hoeveel geld je dan moet wegzetten kan je de rekensom vanuit de pensioenopbouw in loondienst gebruiken. Reken voor jezelf eens uit hoeveel 30% van jouw belastbare winst (-/- €14.000) is of gebruik 25%, het percentage waarmee het ABP voor de ambtenaren pensioen opbouwt. Bij een bruto inkomen van €40.000 praat je in dit geval over bijna €550 per maand.

Ook nog een pensioengat

Dit maandbedrag is niet toereikend als je al een aantal jaren, om wat voor reden dan ook, geen pensioen hebt opgebouwd. In loondienst gaan ze ervan uit dat je ongeveer 40 jaar pensioen opbouwt. Zijn er jaren waarin dit niet gelukt is, dan is het slim om het maandbedrag eerder te verhogen dan te verlagen.

Rendement is belangrijk

Deze berekening is alles behalve volledig en goed onderbouwd. Hij is bedoeld voor degene die denken dat ze met het sparen van €100 per maand goed bezig zijn met het opbouwen van pensioen. Het bedrag is niet veel voor pensioenopbouw en daarbij levert sparen geen rendement meer op. Je ontkomt er niet aan om voor je pensioen met een substantieel bedrag te gaan beleggen of je het eng vindt of niet. De enige keuze die je hebt is of je het allemaal met eigen geld doet (box 3) of dat je voor een gedeelte gebruik maakt van belastingvoordeel (box 1).

Is het genoeg?

Zelfs als je een behoorlijk gedeelte van je salaris wegzet voor je pensioen is het maar de vraag of het toereikend gaat zijn. Bouw je via je werkgever pensioen op, dan kan je op mijnpensioenoverzicht.nl een indicatie krijgen van hoeveel inkomen dit is als je met pensioen gaat. Of dit op je pensioendatum nog steeds dat bedrag is en of dit dan ook voldoende is om je levensstijl in stand te houden is onduidelijk. Eén ding is zeker, doe je niks of houd je vast aan de €100 sparen per maand, dan weet je zeker dat het onvoldoende is.

Ruil je werkstress niet in voor geldstress

werkstress

Keuzestress

Wel of niet vervroegd met pensioen gaan is best een moeilijke keuze. Wanneer heb je genoeg geld om je tijd uit te zingen en wat ga je met je tijd doen? In Amerika hebben ze er nog een lastig issue bij, hoe betaal je je ziektekosten? Daar hebben wij in Nederland gelukkig (nog) geen last van. Tot op heden is het hier goed geregeld. Of de zorg op deze manier betaalbaar blijft, is wel de vraag. Het kan geen kwaad om hier rekening mee te houden. Zeker als je later ook iets luxer verzorgd wilt worden. De eerste stap om te kunnen bepalen of je kunt stoppen, is weten of je genoeg geld hebt om het tot het einde te kunnen uitzingen. En wat is dan genoeg? In de FIRE-movement praten ze of je fat-FIRE bent of dat het lean-FIRE is. Hoeveel passief inkomen blijft er over als je je vaste uitgaven hebt betaald?

Kunnen blijven dromen

Heb je heel je leven geen geldproblemen gekend, omdat je altijd goed voor jezelf gezorgd hebt. Dan zit je er niet op te wachten om dit, als je met pensioen gaat, alsnog te krijgen. Vet op je botten voor je pensioen is belangrijk. Lean-FIRE betekent dat je voldoende geld hebt om van te leven, maar uitspattingen zitten er niet in. Krijg je te maken met tegenvallers, dan ben je niet in staat om deze op te vangen. Bij fat-FIRE heb je meer passief inkomen gerealiseerd om je huidige levensstijl behoorlijk op te krikken tijdens je vervroegde pensioen. Voor mij is het belangrijk om te kunnen blijven dromen. Hoeveel geld je nodig hebt blijft lastig om van te voren te bepalen. Vergeet hierbij ook de steeds duurdere zorgkosten niet.

Creëer geen geldstress

Ben je al langere tijd bezig om passief inkomen op te bouwen, dan ervaar je geen geldstress. Je maakt niet al je geld op, je hebt buffers en je ontvangt extra inkomen naast je werk. De rust die dit allemaal met zich mee brengt is iets waar je makkelijk aan went. Ben je in de gelegenheid om over stoppen na te gaan denken, dan wil je niet in de situatie terecht komen dat geld ineens wel een probleem is. Wij hebben de stap durven maken, omdat er meer passief inkomen binnenkomt dan dat we uitgaven hebben. We kunnen nog steeds investeren en daarbij hebben we ook nog een behoorlijke buffer achter de hand. Nooit geldzorgen gehad en die willen we zeker niet krijgen tijdens ons pensioen. Fat-FIRE denk ik, maar het kan altijd ‘fatter’.

Klaar met werkstress

Geldstress is niet fijn, maar werkstress is ook niet goed voor je. Veel mensen ervaren stress van hun werk. Er wordt veel van je geeist. Je hebt misschien geen fijne baas, werk dat niet altijd even uitdagend is of juist te uitdagend. Collega’s waar je niet blij van wordt. Of je verveelt je op je werk en vind dat je hierdoor eigenlijk te veel verdient. Bij een bedrijf werken waar al de nodige reorganisaties hebben plaatsgevonden. Wanneer komt de volgende en ben je dan weer zo gelukkig dat jij de dans ontspringt en mag blijven? Voldoende oorzaken voor stress en dan heb ik het nog niet eens gehad over de files die zorgen dat je te laat komt en kostbare tijd opsouperen.

Lef hebben

Heb je al een behoorlijk passief inkomen opgebouwd en ben je aan het dubben of het tijd wordt om te stoppen dan blijft dat een moeilijk besluit. Zelfs als je veel werkstress ervaart is het mogelijk dat je het stoppen voor je uit blijft schuiven. Het werk is eigenlijk best leuk en je wilt je collega’s niet missen. Je maakt het mooier dan dat het is, om de stap maar niet te hoeven zetten. Je zou het niet denken, maar stoppen met werken vereist lef.

Werken kan altijd nog

Het is niet slim om je werkstress in te ruilen voor geldstress, dus zorg dat je je berekeningen goed gemaakt hebt. Je inkomsten en je uitgaven gedurende een langere periode bijhouden geeft veel inzicht. Maak eventueel gebruik van planningssoftware of schakel een financieel planner in die met je meedenkt. Zorg voor voldoende speling, maar realiseer je dat het natuurlijk altijd mogelijk is om gewoon nog geld te verdienen. Stoppen met werken, betekent namelijk niet dat je nooit meer kan werken. Mis je geld of mis je het werk dan kan je altijd weer wat oppakken. Eenmaal gestopt dan krijg je tijd om je eigen keuzes te maken en ik kan het weten. Laat je niet leven, maar ga zelf leven. Zorg in ieder geval niet voor stress, dat verkort namelijk je leven.

De schop-onder-je-kont om te starten met pensioenbeleggen

Geen pensioen opbouw

Ben je ZZP’er dan is het duidelijk dat je zelf voor je pensioen moeten zorgen. In loondienst is enige vorm van pensioenopbouw waarschijnlijk wel geregeld, de vraag is of je voldoende opbouwt. Maar er zijn ook werkgevers waar je niets opbouwt. Gewoon omdat ze het niet faciliteren of omdat je nog te jong bent om mee te doen in hun pensioenplan. Werk je wel maar bouw je geen of onvoldoende pensioen op dan kan je dit zelf gaan doen met belastingvoordeel (box 1 pensioen). De opbouw is onbelast. Je gaat belasting betalen over de uitkering. Zelf opbouwen met belastingvoordeel levert de volgende voordelen op:

  • Tijdens de opbouw investeer je met bruto geld. Je kan dus meer geld voor je pensioen aan het werk zetten.
  • Je betaalt geen vermogensrendementsheffing over het opgebouwde vermogen.
  • Tijdens de uitkeringsfase betaal je minder belasting. Je hoeft niet meer bij te dragen aan de volksverzekering AOW, omdat je deze nu zelf ontvangt.
  • Het geld staat vast voor je pensioen, je komt niet in de verleiding om het te consumeren.

Stop met voor je uit schuiven

Geen aandacht besteden aan je pensioen is jammer. Tegen de tijd dat je het belangrijk gaat vinden heb je kostbare jaren van opbouw laten schieten. Ieder jaar dat je later begint, zorgt voor meer risico en minder inkomen. Door er even tijd voor vrij te maken verdwijnen de kopzorgen, want in je achterhoofd weet je dat je eigenlijk iets aan je pensioen moet doen. Maar wat?

De keuze is niet voor eeuwig

Een keuze maken is lastig. Welke aanbieder kies je en waarin ga je beleggen? Je maakt je zorgen of je wel de juiste keuze maakt. Misschien denk je ook dat de keuze bepalend is voor de rest van je leven. Dit is niet zo. De keuze die je nu maakt is voor dit jaar en voor het geld dat je hiervoor op de geblokkeerde rekening stort. Dit geld staat dan wel vast voor de lange termijn, maar volgend jaar kan je besluiten om het nieuw te investeren geld niet te beleggen, maar te sparen. Je kan hiervoor een geblokkeerde rekening bij een andere bank kiezen. Het is dus wel een keuze voor de lange termijn, maar volgend jaar kan je het anders doen. Een jaar niet investeren bijvoorbeeld, omdat een andere belangrijke uitgave prioriteit heeft.

Wat hebben wij gedaan

Voor mijn partner zijn we begonnen met banksparen bij de Rabobank, omdat we daar toen de meeste rente ontvingen. Daarna hebben we een aantal jaren gekozen voor banksparen bij ING. Een paar jaar geleden zijn we gestart met bankbeleggen bij Brand New Day, omdat sparen niets meer opleverde. Brand New Day was één van de eerste banken waar het mogelijk was om op een geblokkeerde rekening te beleggen in indexfondsen. De ervaring is goed. Wij hebben gekozen voor een meer offensief pakket, 10% obligaties en 90% aandelen, omdat we niet echt een voorstander van obligaties zijn. Wij spreiden ons risico liever op een andere manier. Naast spaargeld, banksparen, pensioenfondsen, een stamrecht bv, box 3 dividendbeleggen en huuropbrengsten is dit nog een extra pensioen waarbij we dus wel wat risico kunnen lopen.

Spreiding blijft belangrijk

Eigenlijk gaat mijn voorkeur niet uit naar pensioenbeleggen met belastingvoordeel. Ik houd liever zelf de regie in handen. Zelf dividendbeleggen in box 3 vind ik een fijnere oplossing. Hoe ik het geld besteed is aan mij en ik kan altijd besluiten hoeveel ik wil besteden, wanneer en waaraan. Ga je met belastingvoordeel beleggen, dan heb je te maken met regelgeving van de overheid. Maar het één hoeft het ander niet uit te sluiten. Naast dividendbeleggen in box 3 raad ik mensen aan om toch ook geld te investeren in pensioenbeleggen, als ze hiervoor volgens de belasting jaarruimte en/of reserveringsruimte beschikbaar hebben. Ik blijf toch een enorme voorstander van het spreiden van risico’s. Zeker met de besluitvorming van de overheid, weet je nooit waar je aan toe bent.

Begin gewoon bij Brand New Day

Doe jij op dit moment nog niet aan pensioenbeleggen, dan is het goed om te starten. Het bedrag dat je belastingvrij mag opbouwen is gebonden aan een maximum. Via de site van de Belastingdienst of Brand New Day kan je berekenen hoeveel jaar- of reserveringsruimte je maximaal beschikbaar hebt. Je kan het ook aan je boekhouder vragen. Beleggen op een geblokkeerde rekening voor je pensioen kan tegenwoordig bij steeds meer aanbieders. Om je over de eerste drempel heen te helpen stel ik voor dat je net als ik kies voor Brand New Day *. Ze maken het pensioenbeleggen gemakkelijk. Ze hebben een goede site, ze zijn redelijk goedkoop, je investeert in indexfondsen en begeleiden je in het maken van keuzes. Laat je niet tegenhouden om te starten, omdat je niet kunt kiezen wie de beste aanbieder is. Begin en ga ervaren, een goede manier om obstakels te overwinnen.

Goede begeleiding

Kies op de site van Brand New Day voor het product pensioenrekening-beleggen*. Hierna krijg je een vragenlijst om te bepalen of je begrijpt wat je gaat doen. Je gaat beleggen in indexfondsen op een geblokkeerde rekening. Dit geld staat vast voor je pensioen en je kan het er voor die tijd niet meer boetevrij vanaf halen. Het wordt geïnvesteerd in indexfondsen waarbij obligaties veiliger zijn dan aandelen, maar obligaties historisch gezien minder rendement opleveren. Van het opgebouwde geld koop je later een uitkering waarover je inkomstenbelasting gaat betalen.

Maandelijkse inleg of 1x per jaar

Het geld dat voor eind december op je pensioenrekening staat, telt mee voor de opbouw van dit jaar en is dus aftrekbaar in je aangifte over dit jaar. Wil je volledig gebruik maken van je ruimte en heb je dit geld ook beschikbaar, dan is het slim om dit via een eenmalige storting te doen. Aan het begin van het nieuwe jaar kan je dan starten met een maandelijkse storting. Het kiezen van een risicoprofiel is persoonlijk. Meer aandelen is meer risico, maar ook meer kans op rendement. Maak een keuze waar je je nu goed bij voelt en realiseer je dat je deze kosteloos kan wijzigen. Dit geldt ook voor het automatisch afbouwen van risico 10 jaar voor je pensioen. Wij hebben het uit staan. Je ontvangt nu een totaal overzicht dat inzicht geeft in wat het in de toekomst mogelijk kan opleveren. De enige stap nu nog is de rekening openen.

Wordt vervolgd

Voor het daadwerkelijk openen van de rekening dien je 6 stappen te doorlopen. In deze stappen leg je persoonlijke gegevens vast en geef je aan van welke rekening het geld via automatische incasso geïnd mag worden. Eenmaal de rekening geopend, dan is de eerste stap gezet. Gefeliciteerd, je bent begonnen met pensioenbeleggen. Je hebt je geld gestort in het BND Euro Obligatie Indexfonds en het BND Wereld Indexfonds Hedged (aandelen) volgens de door jouw gekozen verdeling. Er zijn nog meer fondsen en je kunt onbeperkt en kosteloos hier tussen switchen. Onderwerp voor een vervolg blog, geniet eerst maar van het feit dat je bent gestart.

*Deze link is een affiliate link en zorgt ervoor dat ik een vergoeding krijg voor het aanbrengen van een klant. Hier zijn voor jou geen extra kosten aan verbonden.

Tips vanuit Fin-X, een FIRE bijeenkomst met allemaal geldnerds

Fin-X bijeenkomst

In Amerika zijn er al veel FIRE bijeenkomsten waar mensen in grote getale naar toe komen om inspiratie op te doen om financieel onafhankelijk te worden. In Nederland is de beweging nog klein, maar ook hier was pas geleden een bijeenkomst. De Fin-X, een ‘financial experience’ en ik was er bij. Een leuke ervaring om met 100 gelijkgestemden een dag door te brengen. Het was nog een prachtige nazomerdag, maar de zaal zat tot de laatste spreker aan toe vol. Een bijzondere ervaring.

Undercover

Van te voren een mailtje gehad over wat huisregels. Net als ik zijn er meer mensen die schrijven over hun wel en wee naar financiële vrijheid. De meesten doen dit niet zoals ik onder hun eigen naam en willen graag anoniem blijven. Blogs schrijvend achter je computer is dit geen probleem, maar elkaar ontmoeten in het echt maakt anoniem blijven lastiger. Er mochten geen foto’s gemaakt worden en sommigen werden onder hun pseudoniem genoemd. Een beetje het idee van een gekostumeerd bal. De reden hiervoor is dat ze hun werkgever niet willen laten weten dat ze bezig zijn om financieel vrij te worden. Daarbij delen ze informatie over hun financiële status en dat doen ze liever anoniem. Zoals ik al zei een andere wereld.

Andere bloggers ontmoet

Ik volg al een tijdje de nodige blogs over financiële onafhankelijkheid. Nu was de gelegenheid om ook kennis met ze te maken. Firetheboss, niettot71, thepursuitofhot, lekkerlevenmetminder, 180FO, FireMe, geldnerd, AmberTreeLeaves, FinancieelInzichtMetJosien en LonnekeLodder ze waren er allemaal. Ik heb niet met iedereen kennisgemaakt, dus er zullen ongetwijfeld nog meer bloggers aanwezig geweest zijn. Ze liepen niet allemaal te koop met hun websitenamen, dus best lastig om te bepalen wie er nog meer waren.

Mijn opgedane Fin-X kennis

De Fin-X was een leuke, gezellige en leerzame dag. Ik wil mijn opgedane tips graag met je delen. Hieronder volgen ze:

  1. FIRE worden is saai. Iedere maand op het moment dat je inkomen binnenkomt een gedeelte overboeken naar je beleggersrekening en daarvoor ETF’s aankopen. Dat is het.
  2. Het heeft geen zin om tijdens je maandelijkse aankoop te proberen om de markt te timen. Je weet niet wat de toekomst brengt, dus kijk niet naar de koers maar koop gewoon iedere maand.
  3. Koersen zijn niet relevant. Kijk 1x per maand hoe je ervoor staat en laat het verder los. Je bent vermogen aan het opbouwen voor de toekomst, laat je daarbij niet gek maken door de waan van de dag.
  4. Niettot71.nl koopt maandelijks 1 ETF van het Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (EUR) (VWRL). Dit is een aandeel wat wereldwijd in 3000 verschillende bedrijven investeert. Een betere spreiding is volgens hem niet mogelijk.
  5. FIRE worden kost veel tijd, vroeg beginnen is heel belangrijk.
  6. Er zijn nog weinig mensen bezig met FIRE worden. Ze maken nog veel geld op en dat zorgt ervoor dat zij in ieder geval de economie laten draaien en dat is goed voor ons FIRE mensen.
  7. Je kan handelen in opties en daarmee je vermogen vergroten, maar helaas ook verkleinen. Voor degene waarvoor FIRE alleen te saai is, is het slim om een speelaccount te maken. Via tastytrade kan je veel leren over het handelen in opties.
  8. Je kan je vermogen beschermen met opties, maar als je voor FIRE gaat dan ga je uit van het principe dat we een stijgende economie hebben. Je belegt in indexen en deze volgen de economie. Ongetwijfeld word je geld een keer minder waard. Gewoon stil blijven zitten en dan zal het ook weer stijgen.
  9. Kamers in je huis verhuren is een hele goede manier om extra inkomen te realiseren. De inkomsten kunnen zomaar voldoende zijn om je hypotheek af te lossen.
  10. Je hebt geen volledige financiële vrijheid nodig om toch je leven compleet om te gooien. Inzicht en controle over je financiën zijn wel belangrijk. Lonneke Lodder heeft volgens dit principe haar leven in Amsterdam verruilt voor het Spaanse platte land. Ze heeft hierover een boek geschreven ‘Het leven is tekort om op kantoor te zitten’.
  11. Als je een partner hebt dan is het belangrijk dat je wel samen hetzelfde doel nastreeft. Je moet het samen willen en doen. FIRE is net als financieel vrij worden een way of life.
  12. Als je bezig bent om FIRE te worden dan weet je wat je savings rate is. Mister Money Mustache heeft een tabel en dan kan je bepalen met jouw savings rate over hoeveel jaar je FIRE wordt. Ik ben nooit met mijn savings rate bezig geweest, maar in de zaal was iedereen op de hoogte van hun savings rate.
  13. Voor sparen en beleggen maak je geen gebruik van de grote banken. Je maakt alleen gebruik van online banken en brokers. Bij de grote banken krijg je de minste rente en zijn de beleggingskosten het hoogst.

Leerzame dag

Veel van de aanwezigen zijn nog maar een paar jaar bezig met FIRE en dus nog maar net onderweg. Een aantal zijn zich door de FIRE beweging meer gaan bezighouden met hun financiën. Door keuzes te maken en minder uit te geven zien ze mogelijkheden om hun leven te verbeteren. Niet financieel vrij, maar wel veel minder geld nodig om van te leven. Dit zorgt voor ruimte om andere stappen te gaan zetten. In ieder geval niet meer keihard werken voor spullen en uitjes die het leven beter moeten maken, omdat je zo hard werkt. Door anders te denken krijgen ze meer kwaliteit van leven.

Wat ik gemist heb

Bij de FIRE movement zijn ze niet allemaal bezig met dividendbeleggen. De meeste zijn gewoon bezig met vermogen opbouwen door koerswinsten en als het dividend oplevert is het mooi meegenomen. Over het principe van het opbouwen van passief inkomen heb ik niet heel veel gehoord. Voor mij heeft dit juist gezorgd voor de ommezwaai. Door het opbouwen van passief inkomen werd duidelijk en zichtbaar dat je naast je baan nog een inkomen kon opbouwen. Ineens kreeg het vermogen opbouwen voor mij een duidelijk doel en voelde het minder stompzinnig aan. Je had eerst je vermogen belegd en het werd meer en minder waard, nu ging het inkomen opleveren.

Mijn verhaal vertellen

Ik denk wel vaker bij bijeenkomsten dat mijn verhaal ook voor anderen interessant zou kunnen zijn. Dit had ik zeker bij deze Fin-X bijeenkomst. De meeste mensen bij deze bijeenkomst waren wel bezig met FIRE, maar denken dat het vroeg pensioen bereiken in Nederland lastig is. De beweging komt uit Amerika en daar is belastingwetgeving anders en dat maakt het volgens hen makkelijker. Ik kan ze ons voorbeeld vertellen en laten zien dat FIRE goed mogelijk is, ook in Nederland. Wie weet sta ik volgende keer wel op de bühne.

Hoeveel geld is jouw vrije tijd waard?

Er is meer mogelijk

Pensioen heeft een negatief imago en dat is eigenlijk heel jammer. Ik kan uit ervaring praten dat het prettig is om van het pensioen te genieten. Het lijkt wel of pensioen iets is dat voor je is vastgesteld en waar je pas met je 67ste van kan gaan genieten. Dit is niet waar, je hebt heel veel invloed op je pensioenleeftijd en het dan te besteden geld. De overheid heeft door regelgeving ervoor gezorgd dat je recht hebt op pensioen. Op deze manier is er voor iedereen een vangnet. Word je hier niet voldoende blij van, dan kan je zelf voor betere regels zorgen.

Mijn pensioeninkomen stijgt

Ik ben op dit moment met pensioen, maar ontvang nog niets vanuit de overheid of van het bij mijn werkgevers opgebouwde pensioen. Een gedeelte ga ik ontvangen met 65 jaar en over wanneer ik het ander gedeelte krijg zijn ze nog aan het onderhandelen. Het duurt nog meer dan 15 jaar, dus er kan in die tussentijd nog heel veel wijzigen. Een ding is zeker, mijn inkomen stijgt als ik uiteindelijk de pensioenleeftijd bereik. Terwijl jij er waarschijnlijk in inkomen op achteruit gaat als je met pensioen mag.

Zelf aan het stuur

Door op tijd na te denken over je pensioen neem je zelf de controle over je leven in handen. Het op mijn 50ste met pensioen gaan is van enorme invloed op mijn leven. Niet alles is leuk en het is zeker niet het Walhalla, maar het grootste deel van mijn tijd bepaal ik waar ik deze aan besteed. Ik word niet meer geleefd door een werkgever en ook sta ik niet meer dagelijks in de file. Als ik zou willen dan is dat wel mogelijk. Het is jammer dat je het met pensioen gaan, dat zo van invloed is op je leven, door anderen laat bepalen.

Visualiseer je toekomst

Heb je wel eens nagedacht over hoe jouw toekomst eruit ziet als je stopt met werken? Waar droom je van? Ik vind het nog steeds een hele moeilijke vraag en dat geldt misschien voor jou ook wel. Dit is mogelijk ook de reden dat je de regie over je pensioen niet zelf in handen neemt. Daarbij gaat het altijd over veel geld en voelt eerder stoppen als onhaalbaar. Dromen is leuk, maar je moet er niet gefrustreerd van worden.

Sturen op uitgaven

Toch is er heel veel mogelijk, veel meer dan je van te voren kan bedenken. Een goede basis om te beginnen is door te sturen op je uitgaven. Zorg dat je gevoel krijgt bij je jaarlijkse uitgaven. Reken op basis van je huidige uitgaven uit hoeveel je per jaar nodig hebt. Sommigen kosten zullen in de loop van de tijd verdwijnen, dat is fijn. Maar ongemerkt neem je beslissingen die ervoor zorgen dat je jaarlijkse uitgaven stijgen. Hier moet je alert op zijn, zodat het een bewuste keuze is die het langer blijven werken ervoor rechtvaardigt.

Makkelijke manier om te rekenen

Je jaarlijkse uitgaven bepalen grofweg hoeveel geld je achter de hand moet hebben om een jaar eerder te kunnen stoppen met werken. Grofweg omdat het eerder stoppen zorgt voor minder opbouw van je pensioen en ongetwijfeld fiscale gevolgen heeft. Voor het daadwerkelijk kunnen bepalen of je eerder kan stoppen zou ik een berekening door een financieel planner of pensioenadviseur laten maken. De rekenregel helpt bij het bepalen of je niet liever een half jaar eerder stopt met werken in plaats van een nieuwe auto of keuken kopen.

Je betaalt met je vrije tijd

Ik denk dat het leven en het omgaan met pensioen een andere manier van denken nodig heeft. Je kan tegenwoordig zoveel kopen en doen met je geld, maar je kan er ook vrije tijd mee kopen. Hier denk je niet aan als je in de winkel staat en het prijskaartje van iets vergelijkt met de hoeveelheid geld die op je rekening staat. Extra tijd op aarde kan je met al het geld in de wereld niet kopen, terwijl we dat wel graag willen. Waarom gooi je je vrije tijd dan te grabbel?

Momentje herbezinning

Gebruik de komende tijd om na te denken over hoe jij je beste leven kan leven. Dat lukt niet van de een op de andere dag, maar gedurende de tijd wordt het steeds duidelijker. Mij geeft het energie en sturing aan mijn leven. Wees kritisch op je uitgaven en realiseer je dat je altijd betaalt met vrije tijd en het vooruitschuiven van je beste leven. Maak het klein. Bouw eens een buffer op om een maand eerder te stoppen, die kosten zijn te overzien. Heb je een maand in de pocket, begin dan aan de 2maand. Voor je het weet kan je een half jaar eerder stoppen of kan je er een half jaar tussenuit. Ga werken aan je passieve inkomen, waarover je zelf de regie houdt. Dit doe je door eigen vermogen op te bouwen, pensioen opbouw in box 3. Ga dromen over je beste leven.

3 aandachtspunten van lijfrentes

Voorheen hadden we de lijfrenteverzekering

Je hebt misschien zelf al een keer een lijfrenteverzekering aangekocht, tot een aantal jaren geleden was het een favoriet product. Met belastingvoordeel sparen voor een levenslange uitkering als mooie aanvulling op je pensioen. Het is een verzekering waarvoor je naast je inleg ook premie en administratiekosten betaalt. Een product met hoge kosten, waarvan bij overlijden het eventueel resterende nog uit te keren bedrag aan de verzekeringsmaatschappij toekomt en niet aan je nabestaanden.

Sparen of beleggen voor een lijfrente bij de bank

De lijfrenteverzekering is vanwege de kosten minder populair geworden. Door aangepaste wetgeving is het mogelijk geworden om bij een bank via een geblokkeerde spaarbankrekening een lijfrente op te bouwen. Met de lage spaarrente van tegenwoordig is naast het sparen ook het beleggen ontstaan. Je bouwt op deze manier een lijfrente op waarvoor geen verzekeringspremie en voor banksparen geen administratieve kosten in rekening worden gebracht. Er zijn steeds meer aanbieders die dit zogenoemde banksparen en -beleggen mogelijk maken. Voor de opbouw van pensioen wordt hier door zzp’ers veel gebruik van gemaakt.

Ik ben geen directe voorstander van lijfrentes. Het opbouwen van een lijfrente bij een bank is wel een enorme verbetering, ik houd echt niet van verzekeringen. In Lijfrente, wat een snertoplossing staat een rekenvoorbeeld voor het moment dat de lijfrente gaat uitkeren. Met deze kennis in mijn achterhoofd heb ik een lijstje gemaakt van aandachtspunten bij lijfrentes en dan heb ik het niet eens over de lijfrenteverzekeringen. Deze zijn voor mij geen optie. Voordat je besluit om belastingvrij te gaan sparen is het belangrijk om de nadelen goed voor ogen te houden.

1. Lastig product om te doorgronden

Je hebt dus een lijfrente bij een verzekeringsmaatschappij en bij een bank. Het lijkt hetzelfde product, maar dat is het niet. Daarbij worden lijfrentes gefaciliteerd door de overheid. Hiervoor is regelgeving vastgelegd en deze is in de loop van de jaren aangepast. Ook dit zorgt ervoor dat de ene lijfrente de andere niet is. Om te weten met wat voor lijfrente je te maken hebt, heb je specialistische kennis nodig. De productbeschrijvingen zijn vaak niet gemakkelijk te doorgronden.

Daarnaast heb je bij een lijfrente te maken met 2 fases, de opbouw en de uitkering, en dit zorgt voor nog meer verwarring. Makkelijker zou zijn geweest, als we het product voor beide fases een andere naam hadden gegeven. Het zijn namelijk ook twee koopmomenten:

  • Tijdens de opbouwfase kies je voor een bank waar je je geld, waarover je nog geen inkomstenbelasting hebt betaald, gaat sparen. Dit geld staat dan op een geblokkeerde rekening en hierover betaal je ook geen vermogensrendementsheffing.
  • De uitkeringsfase gaat in op het moment dat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Met je gespaarde geld ga je shoppen om een uitkering aan te kopen. Deze uitkering wordt periodiek gestort en hierover betaal je inkomstenbelasting.

Al met al is een lijfrente lastige materie en dan heb ik het nog niet eens gehad over alle regelgeving, de koopsompolis en het premievrij maken. Weet waar je aan begint, er gaat ongetwijfeld een moment komen dat je advieskosten moet betalen.

2. Afhankelijk van de economie op een bepaald moment

Jarenlang ben je geld aan het opbouwen en dan komt het moment dat je er een uitkering van moet kopen. Dit is een moment waar je erg afhankelijk bent van hoe het dan met de economie gesteld is. De opbouwfase is bij sparen redelijk voorspelbaar. Het rentepercentage is bij storting vastgesteld, alleen zijn deze percentages nu te laag om daar gebruik van te maken. Wil je dat je geld rendeert dan zal je voor beleggen moeten kiezen. Naarmate het moment dichterbij komt kan je minder risicovol beleggen, maar dan nog zorgt een slechte economie of slechte periode op de beurs voor een lager opbouwbedrag.

Een lager opbouwbedrag zorgt al voor minder uitkering, maar lage rentepercentages ook. Heb je heel je leven hard gewerkt aan de opbouw van een mooie lijfrente dan zal je net zien dat op het moment dat jij ervan kan gaan genieten je last hebt van een slechte economie. Zowel een tegenvallende opbouw en door de lage rente een nog lagere uitkering. Het is zomaar mogelijk en veel valt er niet aan te doen. De termijn waarbinnen je de lijfrente om kan zetten naar de uitkeringsfase is wel redelijk lang, maar wanneer is het juiste moment. Zorgt uitstellen voor een betere uitkering of niet, het wordt gokken met je pensioen.

3. Worden we belazerd?

Het blijft mij verbazen hoeveel geld lijfrentes kosten en hoe weinig je ervoor terugkrijgt. Bouw je zelf €200.000 op, dan kan je jezelf met een rendement van 5%, een jaarlijkse bedrag van €10.000 uitkeren. Dit blijft bij een investering in dividendaandelen altijd doorlopen, een levenslange uitkering zonder verzekering. Als je dit vergelijkt met een lijfrente dan mag je met een uitkeringsperiode van 20 jaar in je handen knijpen als je ieder jaar ook de €10.000 ontvangt. Het geld is na die tijd in ieder geval wel op. Als de uitkerende financiële instelling het geld ook belegt met 5% rendement, dan verdienen ze goud geld met jouw geld.

Als financiële instelling heb je te maken met een collectief en kunnen ze risico’s veel beter spreiden. De risico’s voor een individueel persoon bij het ontvangen van een hoog rendement zijn veel groter dan als je deze risico’s over een veel grotere groep kan verdelen. Waarom rekenen ze dan bij het uitkeren van jouw lijfrente met zo’n lage rente?

Werk aan je passief inkomen

Ik ben een voorstander van het opbouwen van een eigen pensioen in privé. Zelf geld sparen nadat je er belasting over hebt betaald en dit investeren zodat je passief inkomen ontvangt. Minder last van regelgeving vanuit de overheid. Je hebt inzicht en controle over waar je mee bezig bent en tijdens de opbouw zie je al hoeveel geld het oplevert. Passief inkomen is minder afhankelijk van de economie, je gaat niet voor koerswinst. Tegenwoordig is beleggen ook voor de gewone man heel gemakkelijk geworden. Daarnaast wordt investeren in andere zaken, zoals vastgoed steeds laagdrempeliger. Zelf passief inkomen opbouwen kost tijd en discipline, maar je zit zelf achter het stuur van je financiële toekomst.

Ik heb zelf ook lijfrentes en de belangrijkste reden hiervoor is dat ik aan spreiding wil doen. Geen idee wat de toekomst ons gaat brengen en welke besluiten de overheid neemt. Het kan zijn dat ze er dadelijk voor kiezen om de box 1 belastingen, waar de lijfrentes onderdeel van zijn, enorm te bevoordelen ten opzichte van de dividendinkomsten die in box 3 vallen. Voor mij een reden om gebruik te maken van beide opties, ondanks alle onzekerheden van lijfrentes.

Hoe gaat jouw pensioen eruit zien?

pensioen

Pensioen bestaat nog niet zo lang

Pensioen is eigenlijk nog maar iets van de laatste 100 jaar en het is volop in ontwikkeling. Nog niet zo heel lang geleden werden we zelfs nog niet oud genoeg om met pensioen te kunnen gaan. Pensioen was ook iets alleen voor de mannen. Wij vrouwen werkten thuis en deden het huishouden. Dit stopte nooit, dus voor vrouwen was pensioen het moment dat de man thuis kwam te zitten en zich met het huishouden ging bemoeien. In het beste geval werden de taken verdeeld en omdat de kinderen het huis uit waren kreeg de vrouw, zodra de man met pensioen ging, ook meer vrije tijd om te besteden.

Niet voor ons maar voor het bedrijf

Zoals jullie weten, houdt pensioen mij wel bezig en Tanja Hester heeft hierover een boek geschreven ‘Work Optional: Retire Early the Non-Penny-Pinching-Way’. Ik heb het boek niet gelezen, maar wel een gedeelte over wat pensioen volgens haar nu eigenlijk is. Pensioen is ontstaan toen er minder werk was, om er voor te zorgen dat ouderen plek gingen maken voor de jongeren op de arbeidsmarkt. Het is dus niet ontstaan voor ons welzijn, maar voor het welzijn van het bedrijf en de maatschappij. De leeftijd 65 jaar is later economisch gekozen voor het betaalbaar maken van de AOW, maar dit had een willekeurige andere leeftijd kunnen zijn.

Definitie pensioen

Sociologist Robert S. Weiss onderkent 3 verschillende manieren om naar pensioen te kijken:

  • Economisch, het feit dat je niet meer hoeft te werken voor je geld.
  • Psychologisch, zoals je er zelf tegen aan kijkt.
  • Sociologisch, zoals de maatschappij naar pensioen kijkt.

Tanja geeft aan in haar boek dat de derde optie de meeste aandacht krijgt. Op dit moment ziet de maatschappij pensioen als volledig stoppen met werken. Je bent ergens in de 60 en je verdient geen cent meer. Je bent geen onderdeel meer van de werkende massa, je doet niet meer mee. De meeste tijd breng je door op de golfbaan of achter de geraniums. Pensioen is op deze manier niet iets waar je als jongere enthousiast van wordt. Economisch en misschien zelf psychologisch ben ik met pensioen, maar sociologisch gezien wil ik er nog niet bijhoren.

Het oude beeld loslaten

De afgelopen jaren zie je ook dat de leeftijd enorm schommelt. Niet lang geleden ging je als zestiger al met pensioen en als het nu aan de maatschappij ligt blijven we zeker doorwerken tot ons 67ste. Een beweging van maatschappelijk naar economisch gedreven, maar de vraag is wel of de bedrijven je nog willen. Je kan je pensioenleeftijd en invulling door anderen laten bepalen, maar volgens Tanja is het ook mogelijk om zelf je eigen pensioen te creëren. Laat het rare idee los dat als je met pensioen bent je thuis moet gaan zitten en geen geld meer mag verdienen. Voor het plannen van je pensioen is het zorgen voor niet-leeftijdgebonden inkomen belangrijk. Zorg voor passief inkomen en bepaal zelf hoelang en hoeveel je werkt. Een financieel plan hiervoor opstellen is handig.

Niet meer één soort pensioen

Tanja onderkent 3 verschillende categorieën van pensioen:

  • Volledig vervroegde uittreding: je bent financieel onafhankelijk.
  • Semi-pensionering, af en toe nog moeten werken: je hebt financiële zekerheid.
  • Loopbaanonderbrekingen (sabbatical): je bent financieel flexibel.

Belangrijk is dat je voor jezelf bepaalt hoe je wilt dat je leven eruit ziet. Voor eerder stoppen, tijdelijk stoppen of minder werken kan je kiezen en dit betekent niet dat je ieder dubbeltje moet omkeren. Het gaat uiteindelijk om het leven van je beste leven. Dat betekent dat je geniet van je leven tijdens het sparen, maar ook als je je doel bereikt. Pensioen is een integraal onderdeel van het leven zoals jij dat graag wilt leven. Tanja heeft groot gelijk, laat dit niet door anderen bepalen. Hoogste tijd voor pensioen 2.0.