Tag Archief van: Pensioen ZZP’er

Sponsort de belastingdienst al maximaal jouw pensioen?

pensioen

Steeds meer bewustwording

Het is en blijft een hot topic. Het pensioen van iedereen en in het bijzonder dat van de ZZP’er. Er wordt steeds meer op gehamerd dat we zelf hard moeten sparen. Ik denk dat de bewustwording bij iedereen wel in gang is gezet, maar doen we er nu ook wat aan? Ik merk in mijn omgeving dat het daadwerkelijk geld wegzetten voor later vragen oproept. We snappen dat we wat moeten doen, maar wat dan precies? Het is niet zo moeilijk, maar er komen wel steeds meer keuzes en dat maakt het niet makkelijker.

De belastingdienst helpt mee

We kunnen gewoon geld op een bankrekening wegzetten voor later en dit zelf investeren, zodat het passief inkomen gaat opleveren. Zoals jullie weten ben ik hier een groot voorstander van. De overheid wil graag dat we pensioen opbouwen en probeert ons daar met belastingvoordeel mee te lokken. Nu belastingvrij sparen en bij uitkering hierover pas inkomstenbelasting betalen. Het idee is dat we er dan, als AOW’er, minder belasting over betalen dan nu het geval zou zijn. Ik ben wel van de spreiding en het kan geen kwaad om dit ook op de belastingwetgeving te betrekken. Zelf sparen en ook een gedeelte met belastingvoordeel. Je weet nooit waar de overheid een melkkoe van gaat maken.

Minder belasting betalen nu

Het te sparen bedrag per jaar is aan een maximum gebonden. Het betreft de jaar- en reserveringsruimte. Deze kan je uitrekenen via de website van de Belastingdienst. Ook als je in loondienst bent, bestaat de kans dat je nog niet optimaal van de mogelijkheid gebruik maakt. Zeker nu deze ruimte door de Wet toekomst pensioenen verhoogd is. Voorheen had de zzp’er een administratieve mogelijkheid om het betalen van belasting over de winst uit te stellen. We hebben het dan over de fiscale oudedagsvoorziening (FOR). Deze is sinds 2023 afgeschaft. De meeste zzp’ers maakten hier wel gebruik van, maar het geld daadwerkelijk reserveren voor de oude dag gebeurde minder vaak. De enige mogelijkheid voor de ZZP’er om nu pensioen op te bouwen is door een lijfrente aan te schaffen en het geld hiervoor hetzelfde jaar nog te storten. Wel even de jaar- en reserveringsruimte berekenen.

Wat zijn mogelijkheden

Je kunt pensioenopbouw wel voor je uit blijven schuiven, maar dat maakt het niet makkelijker. Moeilijker zelfs, want hoe eerder je begint, hoe lager het maandelijks te sparen bedrag kan zijn. Je kunt kiezen voor een lijfrenteverzekering of banksparen of -beleggen. Na de woekerpolisaffaire ben ik wel klaar met de verzekeringen. Geeft mij maar banksparen of -beleggen. Een geblokkeerde rekening waarop je spaart of belegt, waarvan je als je met pensioen gaat wel een uitkering moet kopen. Duidelijk product met lage kosten en bij overlijden komt deze gewoon in de erfenis.

Beleggen vanaf een geblokkeerde rekening

Op dit moment is banksparen vanwege de lage rente geen optie en blijft alleen bankbeleggen over. Periodiek geld storten en dan beleggen in plaats van het voor jaren vastzetten tegen een vastgesteld rentepercentage. Er vanuit gaande dat je morgen nog niet met pensioen gaat en je geld dus tijd heeft om te groeien is bankbeleggen een goede optie. Steeds meer bedrijven bieden de hiervoor benodigde geblokkeerde rekening aan en wordt je geld belegd in fondsen met lage kosten, meestal indexfondsen. Brand New Day en Dexxi zijn voorbeelden, bij DEGIRO* is de keuze waarin je wilt beleggen zelfs volledig vrij. Maandelijks geld naar je beleggingsrekening overmaken en dan de tijd zijn werk laten doen.

Ga beginnen

Het geld dat aan het eind van het jaar op de geblokkeerde rekening is gestort, is aftrekbaar van je inkomen in de aangifte van het betreffende jaar. Hierover betaal je dus geen inkomstenbelasting. Op deze manier start je met beleggen voor later, met sponsoring vanuit de belastingdienst. Je gaat je pensioengeld laten groeien op de beurs, net zoals de meeste pensioenfondsen je geld aan het werk zetten. Een laagdrempelige manier om kennis te maken met beleggen en je bent goed bezig om later fijn met pensioen te kunnen. En dat is nog maar het begin, ik zie nog veel meer mogelijkheden.

*Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, u kunt uw inleg (deels) verliezen.

DIY ZZP pensioen

ZZP pensioen

Lastig beslissingen nemen

Je kan wel heel moeilijk blijven doen over je pensioen en het voor je uit blijven schuiven, maar de tijd loopt door en dat werkt enorm in je nadeel. Het blijven lastige beslissingen, maar gelukkig kan je ieder jaar weer andere keuzes maken. Je kan kiezen uit:

  • Geld in je bedrijf via de FOR reserveren, voor inkomstenbelasting en geen vermogensrendementsheffing over de opbouw,
  • In privé gebruik maken van de jaarruimte of reserveringsruimte (box 1), voor inkomstenbelasting en geen vermogensrendementsheffing over de opbouw,
  • In privé sparen (box 3), na de inkomstenbelasting maar wel vermogensrendementsheffing betalen.

Realiseer je wel dat bij de eerste twee opties bij het uitkeren je nog inkomstenbelasting moet betalen over je pensioen, en dit dus ook over de vermogensgroei.

Wat je niet moet doen

Op dit moment doen een heleboel ZZP’ers niets aan het opbouwen van een pensioen. Ze zetten geen geld apart voor hun pensioen, maar ze maken wel gebruik van de FOR. Dit is nog erger dan niets doen. Je bouwt geen pensioen op, maar je creëert wel een schuld bij de belastingdienst. Tegen de tijd dat je van je pensioen wilt gaan genieten of stopt als zelfstandige ondernemer, dan word je verzocht om inkomstenbelasting te betalen over pensioeninkomen wat er niet is. Volgens de boekhouding bouw je pensioen op, maar dit is alleen maar schone schijn. Het enige wat je doet is het uitstellen van belastingbetaling. Op z’n minst moet je dus geld apart zetten voor de nog te betalen inkomstenbelasting.

Geld wegzetten is het belangrijkste

Zelf je pensioen opbouwen begint bij het iedere maand automatisch geld apart zetten. Voor dit geld maak je jaarlijks een keuze in welke pensioenpot je het stopt. Kies je voor box 1 dan moet je op zoek naar een lijfrenteproduct of een geblokkeerde spaar- en/of beleggingsrekening. Kies je er voor om het geld in je bedrijf te laten of het in box 3 te plaatsen, dan kan je ook kiezen tussen sparen en beleggen, maar is de keuze minder definitief. Het belangrijkste is dat je het niet consumeert, maar op zoek gaat naar goede investeringen. En dat kan natuurlijk ook altijd nog je eigen bedrijf zijn.

Niemand heeft een glazen bol

We hebben te maken met wijzigende belastingwetgeving en hierdoor is het onduidelijk wat de toekomst ons gaat brengen. Een belangrijke reden om de belastingbetaling uit te stellen is dat je met de kennis van nu er vanuit gaat dat je in de toekomst minder belasting hoeft te betalen. In het kader dat er veel ZZP’ers zijn die te weinig aan pensioenopbouw doen, kan het zomaar zijn dat de overheid regelgeving maakt voor box 1 om de ZZP’er over te halen meer pensioen op te bouwen. Maar voor je het weet is het te populair en dus te duur en wordt het weer aangepast. Het is nooit zeker waar je goed aan doet.

Spreiding is altijd goed

Voor het opbouwen van je pensioen kan je dus kiezen uit verschillende mogelijkheden. Ik denk dat het slim is om gebruik te maken van alle opties. Spreiding vermindert de risico’s sowieso. Helaas weet ik uit eigen ervaring dat als er veel keuze is, we toch vaak kiezen voor het vertrouwde. Denk dan maar dat het in ieder geval beter is iets te kiezen dan niets te doen. DIY vandaag nog.

Beleg jij ook beter dan de bank?

dividendbeleggen

Kennismaken

Pas geleden gesproken met Fred Hendriks. Hij heeft het boek ‘Beter beleggen dan de bank’ geschreven. Hij doet, net als wij, ook aan dividendbeleggen. Zijn boek heeft aandacht gekregen in het Financieele Dagblad en daarbij ben ik geciteerd. Hij organiseert boekpresentaties waarbij hij uitleg geeft over zijn hoogdividendmethode. Door de redacteur van het FD zijn we aan elkaar gekoppeld en daarom afgesproken om onze visie te delen en kijken of we wat voor elkaar kunnen betekenen.

Pensioenopbouw net zoals de Amerikanen

Fred heeft net als ik ook in de ICT gewerkt en financiën hebben altijd zijn interesse gehad. Dat schept in ieder geval een band. Hij heeft zijn kennis voornamelijk opgedaan in Amerika. De meeste Amerikanen moeten zelf voor hun oude dag zorgen. Hierdoor is de Amerikaanse maatschappij ingesteld op sparen en beleggen voor iedereen. Zijn strategie is om je spaardoelstelling te behalen via (hoog)dividendbeleggen in de VS, geheel in eigen beheer.

Dividendaandelen

Onze mening komt gedeeltelijk overeen. We gaan beiden voor in eigen beheer beleggen op de beurs in dividendaandelen. Het gaat niet om de koerswinst, want daar kan je geen melk van kopen. Het idee is dat je aandelen koopt en het uitgekeerde dividend gebruikt om nu of in de toekomst in je levensonderhoud te voorzien. Zakt de koers van het aandeel, dan is het waarschijnlijk een goed moment om bij te kopen.

Hoge dividendrendementen

Het grote verschil is dat Fred zich alleen richt op bedrijven met minimaal een dividendrendement van 8% en hoger. Hij kiest hiervoor speciale bedrijven die vanuit de Amerikaanse overheid beloond worden als ze 90% van hun winst uitkeren aan hun aandeelhouders. Ze worden dan vrijgesteld van het betalen van winstbelasting. Om deze reden zijn de dividenduitkering van dergelijke bedrijven vaak veel hoger dan gemiddeld. Hij noemt het dan ook hoogdividendaandelen.

Meer spreiding

Wij hebben deze bedrijven ook wel in onze portefeuille zitten, maar ook bedrijven die minder dividend uitkeren maar dit wel al tientallen jaren doen met ieder jaar een stijgend dividend. Wij blijven toch voorzichtig en hoge rendementen blijven volgens mij onlosmakelijk gekoppeld aan hogere risico’s. Fred heeft zijn portefeuille alleen maar opgebouwd uit deze aandelen. Ook heeft hij verder geen spreiding in zijn vermogen, weinig spaargeld, vastgoed of obligatieleningen. Alles in Amerikaanse hoogdividendaandelen. Hij doet dit al jaren en het heeft hem geen windeieren gelegd, zegt hij.

Zelf doen

In zijn boek neemt hij de stelling in dat je zelf veel beter kan beleggen dan de bank. De beheerkosten die je standaard kwijt bent aan iemand van de bank die de aandelen koopt en verkoopt hoef je al niet terug te verdienen. Daarbij richten banken zich meestal op het in stand houden van het vermogen door middel van koerswinsten. En dat is best lastig, want niemand heeft een glazen bol. Ik ben het hiermee eens. Het via een broker zelf aandelen kopen is met de huidige techniek makkelijk geworden. Je verdiepen in dividendaandelen kost in het begin tijd, maar daarna is het gewoon bijhouden.

Aanpassen van onze strategie

Toch heeft Fred mij wel aan het denken gezet. Wij hebben een gemiddeld rendement van ongeveer 5%, en hij van meer dan 8%. Zijn wij te voorzichtig en laten we hierdoor veel geld liggen? Je geld beleggen en dan minimaal 8% rendement ontvangen dan groeit je vermogen hard. Als dit mogelijk is en je doet het niet, ben je dan geen dief van je eigen portemonnee? Bijna 2 keer zoveel rendement, dat is wel heel veel en daar worden we toch wel hebberig van. Volgende maand heb ik ons ingeschreven voor een bijeenkomst. We gaan eerst nog eens goed naar hem luisteren.

Gelukkig kunnen we er niets aan doen

Sparen zit niet in onze genen

Afgelopen week heb ik geconstateerd dat ik de stekker wel uit mijn bedrijf kan trekken. Ik probeer mensen er toe aan te zetten om meer te gaan sparen en ervoor te zorgen dat ze hun geld gaan investeren zodat het meer geld maakt. Zelf voor je oude dag gaan zorgen. Het Nibud heeft geconstateerd dat wij niet kunnen sparen en dat we daar niets aan kunnen doen, want het zit in onze genen. Vanuit vroeger hebben we de overlevingsdrang om de dag door te komen en deze zorgt ervoor dat we niet verder dan vandaag denken.

Sparen voor later wordt niet vanuit onze hersenen gestimuleerd en dus kunnen we er niets aan doen. Met wat trucjes en hulpmiddelen moeten we als kleine kinderen geholpen worden om ervoor te zorgen dat we geld wegzetten voor later. Door betutteling vanuit overheid en bedrijven moeten we beschermd worden tegen onszelf, want anders geven we al ons geld uit. Het verplichte pensioen voor de ZZP’er zal nodig zijn, want we kunnen niet voor ons zelf zorgen. Het creëren van een buffer voor ‘onverwachte’ kosten is al een opgaaf.

Het zal ongetwijfeld niet voor iedereen gelden, maar het feit dat het Nibud met zo’n stuk naar buiten komt zet je wel aan het denken. Al jaren zijn ze bezig om de consument aan het sparen te krijgen en nu constateren ze dat het voor een grote groep trekken aan een dood paard is. Zeker voor degene die het sparen toch al lastig vond is het fijn dat we nu een excuus hebben. Ik vind het triest dat we hulp van anderen nodig hebben om voor een appeltje voor de dorst te zorgen. De oplossingen waar men mee komt zijn allemaal oplossingen zodat we niet echt in de gaten hebben dat we sparen.

Een voorbeeld is dat je bij het kopen van een auto door de dealer ook via een maandelijkse incasso geld weg zet voor het onderhoud. Of bij het afsluiten van je telefoonabonnement wordt er maandelijks een bedrag gereserveerd voor het aanschaffen van een nieuwe telefoon bij het aflopen van je contract. De mooiste is nog wel dat de bank aan het sparen een loterij moet koppelen. Op deze manier heb je kans op een groter bedrag, maar spaar je ongemerkt ook een gedeelte. We hebben namelijk geen geld over om te sparen, maar we doen wel met minimaal één loterij mee.

Ik adviseer mijn klanten met betalingsproblemen die waarschijnlijk hun eigen risico van de zorgverzekering moeten betalen dit alvast maandelijks te doen. Dit is dan niet omdat het als spaarpot dient, maar omdat het anders zeker is dat ze achteraf een rekening krijgen die ze niet kunnen betalen. Sparen blijft lastig als er weinig geld binnenkomt en dan zijn dit soort ‘spaarpotjes’ noodzakelijk. Maar iemand die voldoende geld heeft om een auto te kopen en te rijden snapt dat onderhoud onderdeel is van een auto waarvoor hij geld achter de hand nodig heeft. De vraag is of hij eigenlijk de auto wel moet kopen als hij daar zelf niet voor kan zorgen.

Voor mij is het heel simpel. Als je iets wilt kopen dan moet je zorgen dat je het kan betalen. Gewoon sparen en daarbij rekening houden met alle bijkomende kosten. Tegenwoordig kopen we spullen met geleend geld. We sluiten een verzekering af voor extra garantie en om het risico van inkomensachteruitgang of overlijden in te dekken. En nu gaan we daarbij ook nog een spaarpot bij de leverancier opbouwen voor het onderhoud en het eventueel vervangen ervan!

Waar blijft de eigen verantwoording? Het niet kunnen sparen zit in onze genen. Wat een onzin, we lijken wel kleine kinderen. We willen iets en we willen het nu, los van of we het kunnen betalen. Over later maken we ons geen zorgen. Daar gaan we pas over klagen als het zover is. We zijn verwende nesten en we vragen om betutteling. Dat is jammer, maar kom niet aan met het feit dat je er niets aan kan doen. Niet sparen is een keuze.

Naar Financiële Vrijheid goes video

Financiële vrijheid

Een angst op werkgebied is toch wel dat er dadelijk iemand anders is, die mijn verhaal gaat vertellen en dat ook beter doet. Veel meer volgers en iedereen praat erover. Het is natuurlijk geen rocket science en iedereen kan mijn verhaal verkopen, maar toch hoor ik het nog niet zo vaak. Voor mij is het dus belangrijk dat ik ‘Naar Financiële Vrijheid’ goed op de kaart zet, voordat iemand anders dat doet. Het is natuurlijk een kwestie van tijd dat er meer financiële planners zijn die zich bewust gaan richten op financiële vrijheid.

Om het gedachtegoed van financiële vrijheid meer te verspreiden heb ik bedacht dat het slim is om  een videofilmpje te maken. Het geluk doet zich voor dat er in mijn vriendenkring iemand is die voor zijn hobby leert om videofilms te maken. Hij heeft aangegeven dat hij mij best wilt helpen, ik hoef het script maar aan te leveren. Of hij dit echt meende heb ik nog niet afgestemd, maar ik ga ervan uit dat de aanbieding geldt. Dus tijd maken om een script te verzinnen en het aanleveren, zodat we ervoor kunnen zorgen dat ik ‘viral’ ga. Voor minder doe ik het dus niet.

Het script is niet moeilijk, want het verhaal kan ik dromen. Vaak word ik nog als budgetcoach aangesproken, dus voor degene die het nog niet weten. Ik help jou naar financiële vrijheid, zodat je kan ontsnappen uit de ratrace. Je werkt hard en daarvoor ontvang je iedere maand salaris en dat maak je iedere maand op. Dit zorgt ervoor dat je weer aan het werk moet om weer geld te verdienen en ook dit wordt weer uitgegeven. Dit is de ratrace waarin jij en een hoop medelanders gevangen zitten.

Wil je hieruit ontsnappen dan kan dat door geld te gaan sparen. Dit geld kan je investeren en hieruit ga je ook inkomsten ontvangen, passief inkomen. Deze inkomsten ga je ook weer investeren en dan krijg je nog meer passief inkomen. Als je voldoende passief inkomen hebt gegenereerd om je uitgaven te bekostigen kan je stoppen met werken. Je kan dus ontsnappen uit de ratrace, want je bent voor je inkomen niet meer afhankelijk van je werk. Je bent financieel vrij.

Het passieve inkomen kan gebruikt worden bij arbeidsongeschiktheid, maar ook voor je pensioen. Dus ben jij ZZP’er dan moet je aan de slag om passief inkomen op te gaan bouwen. Hoe eerder je begint, hoe sneller je geld voor je gaat werken. Door mijn e-book te downloaden kan je vandaag nog beginnen met mijn Gijs-Gans-Systeem. Heb je hulp nodig, vraag dan de opstartkit aan en dan help ik je op gang.

Het script is er dus al, maar het lastigste is dat ik degene ben die het moet vertellen. Het wordt steeds belangrijker om jezelf te laten zien. Mensen willen weten met wie ze te maken hebben. Ik las van de week ergens dat het niet meer om B2B of B2C gaat, maar om H2H. Human to Human. Mensen doen zaken met andere mensen en daarvoor moet je jezelf laten zien. In de spiegel kijken is geen probleem. Foto’s is al lastiger. Maar mezelf horen en zien op video is nog wel een dingetje. Ik geloof niet dat ik hier de enige in ben.

Maar hoe wordt het dan een film waar je, net als Lubach vorige week, echt ‘viral’ mee kan gaan? Hiervoor zal er waarschijnlijk een flinke dosis humor aan het script toegevoegd moeten worden. Alhoewel, ik betrapte mezelf vorige week op het feit dat ik een kwartier naar Frans Bauer heb zitten kijken die door de polder in Fijnaart aan het wandelen was. Niet echt een enerverende film, maar met mij hebben er toch meer dan 8000 mensen naar gekeken.

Video heeft de toekomst en wordt steeds meer gebruikt om kennis tot je te nemen. Bij de jeugd lijkt het wel de enige manier. Plaatjes zeggen meer dan woorden. En een filmpje van iemand maakt bij mij vaak gelijk duidelijk of er kans op een klik is of niet. Het filmpje gaat er in ieder geval komen. Als ik er aan wen om naar mezelf te kijken en te luisteren, maken jullie kans dat ik naast blogger ook vlogger wordt. Waarschijnlijk is het dan handig om ook zelf een videocursus te volgen.

Jullie zijn allemaal varkens

Pensioen

Toch is er iets met pensioen aan de hand. Op het moment dat we het woord alleen maar horen dan gaan de nekharen al overeind en gaan we met de hakken in het zand. Pensioen is lastig en daar worden we niet blij van. De onduidelijke brieven, de moeilijke vragen en daarbij moet je besluiten nemen over iets wat voor de meeste van ons nog heel ver weg is. Irene van den Berg schreef er afgelopen week over in het Algemeen Dagblad. Zij had in een onderzoek van psycholoog Job Krijnen gelezen dat we belangrijke beslissingen uitstellen en zeker als ze ons daarvoor achter de broek zitten.

Het komt er op neer dat ik jullie dus op een verkeerde manier wil motiveren om aan de slag te gaan met je pensioen. Ik probeer duidelijk te maken, dat als het daadwerkelijk zover is niet meer zoveel gedaan kan worden. Hoe eerder je begint des te beter en hoe makkelijker het resultaat bereikbaar is. Al met al niet de juiste manier. Op het moment dat het belangrijk is en je wordt gepusht dan worden we allemaal varkens en gooien we onze kont tegen de krib. Ik dacht dat dat alleen bij mijn nog puberende zoon zo werkte, maar blijkbaar hebben we veel langer last van dit gedrag.

Over belangrijke beslissingen gaan we nadenken en dat zorgt voor uitstelgedrag. Wil ik jullie in beweging krijgen dan is het de bedoeling dat ik het zo makkelijk mogelijk maakt. Het woord pensioen alleen al zorgt ervoor dat we het moeilijk vinden. Dus we gaan gewoon geld sparen voor de oude dag. Hoe makkelijk kan het zijn. Via internetbankieren iedere maand automatisch een bedrag overboeken naar je spaarrekening, de oude dag reserve. Maakt niet uit wat voor bedrag en er daarna gewoon afblijven. Zo simpel is pensioen echt.

Zelfstandigen en alleenstaande moeders hebben het, volgens Irene, dadelijk als ze met pensioen gaan echt lastig. Geen reserves of pensioen opgebouwd en dan is leven van de AOW geen vetpot. Maar hoe harder we aan de staart trekken, hoe meer moeite we dus blijkbaar doen om vooruit te lopen. Dus blijf vooral niets doen. Het is echt niet belangrijk. Het is veel belangrijker om nu een goed leven te hebben en leuke dingen te doen. Vaak uit eten en veel kleding kopen, of je het nu nodig hebt of niet, het maakt allemaal niets uit. Geld moet rollen, want anders hebben we het niet naar onze zin en dat kan nooit de bedoeling zijn.

Lekker gewoon nu leven, want het kan zomaar over zijn. Iedereen heeft in zijn omgeving genoeg voorbeelden hiervan, maar ja de gemiddelde leeftijd stijgt wel per jaar. Blijkbaar zijn er nog voldoende mensen die wel aan hun pensioen toekomen. Als dat voor jou gaat gelden, dan zie je dat dan wel weer. Wie dan leeft, wie dan zorgt. Vooral de pensioenbrieven niet openen en vooral ook niet eens een keertje bij mijnpensioenoverzicht.nl kijken. Komt tijd, komt raad. Nu lekker leven en later lekker klagen.

Waarom je uitgaven eens op een rijtje zetten? Ben je gek, straks kom je erachter dat je best hier en daar wat kan besparen. Veel te veel werk ook, en zeker niet leuk. Deze tijd kan je veel beter gebruiken om gezellig nog een keer met je kinderen naar een speelparadijs te gaan of lekker te winkelen. Veel leuker en daar gaat de kwaliteit van leven enorm van omhoog. De stomme administratie is echt alleen voor de boekhouders onder ons en die snappen niet wat leven is.