Berichten

Goedkoop je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering opbouwen

Goedkoop arbeidsongeschiktheidsverzekering opbouwen

Geen arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als ondernemer zijn een aantal zaken niet geregeld waar iemand in loondienst bijna niet over na hoeft te denken. Eén van die onderwerpen is arbeidsongeschiktheid. Als werknemer betaal je via je loon maandelijks een bijdrage voor de sociale lasten en dit zorgt ervoor dat je bij arbeidsongeschiktheid recht op een uitkering hebt. Als zelfstandig ondernemer betaal je deze lasten niet en dat betekent dus ook dat je geen rechten hebt.

Wat wil je verzekeren

Wil je als ondernemer niet het risico lopen dat je door arbeidsongeschiktheid geen inkomen meer ontvangt, dan zal je zelf in actie moeten komen. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn duur en moeilijk om af te sluiten. Dit komt door de lastige vragen die ze stellen waarop je het antwoord eigenlijk niet weet. Het gaat er namelijk om hoeveel inkomen je wilt verzekeren en hoe snel het moet ingaan als je ziek wordt. Snel veel inkomen nodig hebben is duurder dan als je zelf geld achter de hand hebt om tijd te overbruggen. Dat is zo klaar als een klontje.

Broodfonds

Sommige ondernemers vinden de verzekering duur en sluiten daarom aan bij een broodfonds. Dit is een niet-commercieel alternatief en er hoeft dus geen winst gemaakt te worden. Met een groep mensen maandelijks geld apart zetten voor het geval iemand van de groep het nodig heeft. Een mooie sociale oplossing waarbij je wel risico loopt. De vraag naar uitkering kan hoger zijn dan het aanbod en dan loopt het fonds snel leeg. Ook kan er misbruik van gemaakt worden en wat als er onenigheid ontstaat. Ik zie wel de nodige problemen, voor een broodfonds is veel vertrouwen in elkaar nodig. Ik ben niet dol op verzekeringen, maar in ieder geval is er veel geregeld door middel van wetgeving.

Hoe heb ik het geregeld

Ik zelf hoef geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Wat ik heb geregeld is namelijk de beste manier. Ik heb naast mijn inkomen uit mijn bedrijf ook inkomen uit mijn vermogen. Bij arbeidsongeschiktheid blijft mijn geld wel gewoon voor mij werken. Ik snap dat niet iedereen in deze positie zit, maar ik denk wel dat het slim is om er aan te gaan werken om ook zover te komen. Door op weg te gaan naar financiële vrijheid kan je langzaam je vermogen opbouwen en je verzekering afbouwen. Het probleem met een verzekering is namelijk dat het veel kost, maar dat je niets opbouwt. Hopelijk heb je de verzekering niet nodig, maar dan heb je wel veel geld betaald aan de verzekeringsmaatschappij en sta je alsnog met lege handen.

Hoe het werkt

Door in ieder geval een buffer op te bouwen van een paar maanden, kan je ervoor zorgen dat je je arbeidsongeschiktheid pas nodig hebt als je langdurig ziek bent. Dit zorgt al voor een verlaging van de premie. Daarnaast is het belangrijk om je vaste kosten laag te houden. Het inkomen wat je moet verzekeren wordt hierdoor ook lager. Het geld wat je dan bespaart kan je gebruiken om je buffer te laten groeien. Als je buffer voldoende gegroeid is kan je geld gaan investeren, zodat het voor je aan de slag gaat. Het geld wat je hierdoor jaarlijks verdient, vermindert  het inkomen dat je moet verzekeren. Hierdoor wordt je verzekering weer goedkoper en dit geld kan je weer investeren zodat het geld gaat maken. Je snapt het wel, het vliegwiel is opgestart.

Ga zelf aan de slag

Op deze manier bezig zijn met verzekeringen is veel leuker. Via het eGG-systeem aan de slag om financieel vrij te worden en hierdoor vermogen opbouwen dat ervoor zorgt dat je geld voor je gaat werken. Kunnen afbouwen van je arbeidsongeschiktheidsverzekering en opbouwen van je pensioen. Hetgeen wat je namelijk opbouwt blijft ook voor je werken als je niet meer werkt. Werken aan financiële vrijheid is er niet alleen om dromen te verwezenlijken, maar ook om ervoor te zorgen dat je in de toekomst voldoende geld hebt om van te leven. Hopelijk in goede gezondheid. Het is lastig om te beginnen en het bedrag is in het begin ook zo klein. Het is ongelofelijk wat tijd hiermee doet. Dus gewoon beginnen en consequent volhouden. Het geld komt vanzelf naar je toe. Probeer dat bij een verzekering maar eens voor elkaar te krijgen.

Dan verkoop je toch gewoon de boot

Dan verkoop je toch gewoon de boot

De cijfers van vorig jaar zijn bekend en het is duidelijk hoever we onderweg zijn naar financiële vrijheid. Er zit een stijgende lijn in, maar het schiet voor mij niet hard genoeg op. Het resultaat over 2013 was 15%, 2014 20% en 2015 zitten we nu op 30%. Willen we in 2019 financieel vrij zijn, dan zijn er nog wel een aantal klappers nodig. We herinvesteren wel al ons ontvangen passief inkomen, dus dat gaat voor het sneeuwbaleffect zorgen.

Op basis van de groei van ons vermogen zouden we, wat onze reis betreft, al verder op weg kunnen zijn. We geven niet meer uit dan andere jaren, dat kunnen we redelijk stabiel houden. Onze grootste rem op de groei van ons passief inkomen komt door het feit dat we bange poeperds zijn. Ons vermogen groeit goed, maar we investeren niet voldoende. De helft van ons vermogen staat op een spaarrekening en met ongeveer 1,5% rendement schiet de vrijheid niet op.

De investeringen die we doen, gaan best goed. Het dvidendbeleggen levert bijna 5% op en ons vakantiehuisje ongeveer 3%. Het huisje is erg favoriet en dat werkt wel een beetje tegen. Aan het eind van het jaar zijn de vakantieperiodes voor het komende jaar alweer geboekt. Hierdoor ontvangen klanten vroegboekkorting en dat heeft effect op onze inkomsten. Daarnaast wordt het huisje veel verhuurd aan 55+ en ook deze ontvangen een korting. Jammer voor het rendement, maar wel fijn dat meer mensen het een mooie plek vinden. Waarschijnlijk is de bezetting van ons huisje hierdoor wel wat hoger dan gemiddeld en kunnen we het waarschijnlijk altijd nog goed verkopen.

Dit jaar gaan we in ieder geval extra investeren in dividendbeleggen. Naast het herinvesteren van het ontvangen dividend en de automatische maandelijks storting naar onze beleggingsrekening zullen we ook nog een gedeelte van ons spaargeld beleggen. Afgelopen tijd is de beurs behoorlijk ingestort en Robert Kiyosaki blijft maar verkondigen dat in 2016 de beurs volledig crasht. Ongemerkt heeft dit toch invloed op mij. Ik weet dat ik moet kopen bij een neergaande beurs, maar zoals je denkt bij een stijgende dat het niet kan stoppen zo denk ik dat nu bij een dalende beurs ook. Beleggen is voor de lange termijn en ik wil graag vertrouwen hebben en me niet laten leiden door angst.

Doordat we een extra aflossing op onze hypotheek hebben gedaan, zullen de woonlasten komend jaar minderen. Maar echt zoden aan de dijk gaat dit niet zetten. Het wordt hoog tijd voor een echte nieuwe investering. Begin dit jaar ben ik wel gestart met investeren in mijn eigen bedrijf. Dit zorgt voor meer inkomen, maar hier zal ik hard voor moeten werken, daar is niets passief aan. Het online verkopen via internet wordt veelal gezien als passief inkomen. Meestal zijn het dan boeken of online cursussen waar het verkoopproces en de uitvoering ervan volledig geautomatiseerd is. Zover ben ik nog niet en ik weet dat ook het verkopen van boeken of cursussen via internet niet zomaar lukt. Hiervoor moet je hard werken.

We denken erover om, als nieuwe investering, een appartement in Rotterdam te kopen. Ik heb spijt dat ik het Timmerhuis voorbij heb laten gaan. Mooie appartementen in hartje centrum, maar we durfden het niet aan. Het voelt toch anders aan dan de aankoop van onze recreatiewoning. Het hele proces rond koop, inrichting, verhuur en onderhoud was hierbij volledig ontzorgd door de verhuurder, beheerder en de projectontwikkelaar. Bij een appartement in eigen beheer moeten we alles zelf gaan regelen. Het verhuren geeft waarschijnlijk ook andere problematiek dan een recreatiewoning in Ouddorp. Wie zijn de huurders, betalen ze wel en hoe gaan ze met je woning om?

Een appartement in Rotterdam voelt wel als de volgende stap, voor de risicospreiding is dat beter dan een recreatiewoning. Mocht de verhuur niet lukken dan kan altijd onze zoon het gaan bewonen als hij verder gaat leren. Angst is een slechte raadgever. Het niet durven investeren remt de groei. Een minder riskante manier om toch te groeien is door de uitgaven te minderen. Dus mochten we het verder investeren niet aan durven, dan verkopen we toch gewoon de boot.

Jan Modaal

Jan Modaal 2

Volgens een trouwe lezer van mijn blog houd ik me erg met de uitersten bezig: de rijken en de armen. Volgens hem is er een hele grote groep mensen die een modaal inkomen verdienen, weinig bezit hebben en heel gelukkig zijn. Dit betreft de grote meerderheid in Nederland: ‘Maak eens een beschouwing over deze groep was de vraag’. Voor mijn idee is dat ook de doelgroep die ik probeer aan te spreken. Door weinig vermogen op te bouwen lopen ze risico op financiële problemen, er zit geen vet op de botten. Maar juist deze groep zou in staat moeten zijn om iedere maand geld te sparen. Ongemerkt iedere maand een bedrag kan over de jaren heen resulteren in een klein vermogen. Ik probeer ze te verleiden om rijk te willen worden om daarmee de kans op arm worden te verkleinen.

Wij zijn ook gewoon met niets begonnen. Na onze middelbare school zijn we gaan werken in loondienst en verdienden we het salaris van een schoolverlater. Door het afronden van opleidingen in de avonduren hebben wij hard aan onze carrière gewerkt. Op deze manier hebben wij ons inkomen verhoogd. Maar het direct starten met sparen heeft bij ons voor het grote verschil gezorgd. Al vroeg is ons spaargeld voor ons aan de slag gegaan en daar valt niet tegenaan te werken. Natuurlijk hebben we geluk gehad met de huizenmarkt en ook de aandelenmarkt heeft goed meegewerkt, maar zonder ons spaargeld was dit niet mogelijk geweest.

De meeste Nederlanders hebben hun financiën op orde. Ze werken en verdienen voldoende om goed van te kunnen leven. Het inkomen is in gezinnen ongeveer 2 keer het inkomen van Jan Modaal. Ze sparen wel maar het meeste daarvan wordt gebruikt voor een nieuwe auto, de vakantie, de studie van de kinderen of een verbouwing van het huis. Echt sparen om vermogen op te bouwen voor later zijn ze niet mee bezig, want dat is nog heel ver weg. Het vermogen dat ze opbouwen zit vast in hun huis en pensioen bouwen ze op via de werkgever. Het is altijd mogelijk, als de pensioenleeftijd zich aandient, om het huis te verkopen. Ze zijn gelukkig met het leven dat ze leiden en het dromen over een verre vakantie of een luxe sportauto is voldoende. Misschien kopen ze nog iedere maand een staatslot om een kans te hebben op het kunnen stoppen met werken.

Het leven is goed en zoals vaak gezegd wordt is dat de grootste vijand van een geweldig leven. Er is geen reden om ook maar iets te veranderen. Verandering willen ze eigenlijk ook niet, niets fijner dan te weten waar je aan toe bent en wat er gaat komen. Juist dit is de reden dat je vermogen zou moeten willen opbouwen. Niet alle veranderingen hebben we namelijk zelf in de hand. Reorganisaties, arbeidsongeschiktheid, ziekte, scheiden, overlijden, ontslagen worden en juist voor deze situaties is het zo belangrijk om geld achter de hand te hebben. Dit geld kan ervoor zorgen dat in onverwachte situaties niet je hele leven op zijn kop staat.

Het opbouwen van vermogen is zo simpel, namelijk gewoon niet alles uitgeven en dat is echt niet moeilijk. Bij het ontvangen van je salaris gelijk automatisch een bedrag overschrijven naar je spaarrekening en er verder vanaf blijven. Tegen de tijd dat het bedrag op de spaarrekening volwassen begint te worden kan het beginnen aan een bijbaantje. Consequent de inkomsten van het bijbaantje ook blijven investeren en voor je het weet heb je nog een Jantje Modaal die aan het meewerken is. Met dit inkomen hoef je niets te doen. Het is gewoon prettig om achter de hand te hebben. Mocht de situatie zich voordoen dan kan je het gebruiken, maar anders hobbelt het leven gewoon door. Vooral zo houden, niets aan veranderen.

Beleggingsadvies

Beleggingsadvies

Mijn eerste product, de opstartkit, is nog niet op de markt, maar de ontwikkeling van het volgende product is al gestart. Ik had de vraag al een aantal keren gekregen om een instructie te maken hoe je kan starten met beleggen in dividendaandelen. Op zich was ik het nog voor me uit aan het schuiven, maar afgelopen weekend kwam het startsignaal. Vanuit een ondernemer kreeg ik concreet de vraag of ik hem kan helpen bij het beginnen van beleggen in dividendaandelen. En ja, natuurlijk kan ik dat.

Beleggen doen wij al vele jaren, maar 3 jaar geleden zijn we bewust met dividendbeleggen begonnen. Een apart account aangevraagd bij internetbroker Lynx en op basis van informatie uitgezocht door Bartho Egberink van www.mijngeldwerkt.com, hebben we dividendaandelen aangekocht. En het gaat goed want het dividendrendement van het afgelopen jaar op het totaal geïnvesteerd vermogen is 5%. Ook is er op dit moment nog een behoorlijke koerswinst, maar daar kan ik niets mee. Het is niet de bedoeling om de aandelen te verkopen, dus de koerswinst is puur een administratieve winst.

Toch houd ik de ontwikkelingen op de beurs wel in de gaten. Er zijn weken dat we slapend rijk worden en er zijn weken dat we veel ‘geld’ verliezen. Dit is wel iets waar je tegen moet kunnen. Het mag je humeur niet beïnvloeden en zeker geen slapeloze nachten bezorgen. De uitdaging is dat je moet durven bijkopen op het moment dat de koers van het aandeel zakt. Erop vertrouwen dat de koers hierna ook weer gaat stijgen en dat het dus wel weer goed komt. En bij een stijgende koers niet in de verleiding komen om de aandelen te verkopen.

Dividendbeleggen doe je echt alleen met geld dat je niet nodig hebt, want moeten verkopen kan behoorlijk nadelig uitpakken. Zelf heb ik vertrouwen in de aandelenmarkt, maar daadwerkelijk iemand anders adviseren om te gaan beleggen voelt ongemakkelijk. Regelmatig spreek ik toch mensen die slechte ervaringen hebben met het kopen van aandelen. Deze ervaringen zijn dan wel op basis van andere uitgangspunten. Het gaat vaak om de koerswinst en dan wordt het juiste moment van aankoop en verkoop belangrijk. Ook het volledig instorten van de aandelenmarkt is iets wat mensen daadwerkelijk voor mogelijk houden. Ze praten alsof het daarna nooit meer goed komt. Ik zelf denk dat als dat zo is we wel meer problemen hebben dan alleen het geld wat we kwijt zijn geraakt door het beleggen in aandelen.

Neemt niet weg dat ik extra druk voel als ik iemand ga helpen om te beginnen met beleggen. Het wel of niet investeren in bepaalde aandelen blijft zijn eigen beslissing, maar ik voel me verantwoordelijk voor het resultaat. Terwijl het niet duidelijk is wat de toekomst ons gaat brengen en in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie. En hoeveel last heeft mijn klant van het koersverloop op de aandelenmarkt? Voor mij wordt het dus belangrijk om de zorgplicht goed in te vullen, de klant moet goed snappen waar hij aan begint. Sowieso voor mijn eigen gemoedsrust.

Het beste is het als er wordt begonnen met de opstartkit. Hierbij wordt er gewerkt op basis van het eGG-systeem. Werkend volgens dit systeem wordt het duidelijk hoe groot de buffers moeten zijn om bij problemen het gewone leven door te laten gaan. Het geeft inzicht in hoeveel geld er binnenkomt, hoeveel er uitgaat en wat er al gespaard is. Op basis hiervan is het vrij te investeren bedrag beter te bepalen. Hoe doe ik dat met iemand die de opstartkit niet heeft aangevraagd, maar die wel de instructie wil voor dividendbeleggen? Misschien moet ik wel net als de bank een vragenlijst laten beantwoorden zoals zij doen als je bijvoorbeeld het product banksparen wilt aanschaffen zonder de adviesservice.

Een andere manier is om de opstartkit verplicht te stellen als je de instructie voor dividendaandelen wilt ontvangen. Ik ben er nog niet helemaal uit, maar dat ik er wat mee moet doen is duidelijk. Dienstverlening voor beleggen is anders als dienstverlening voor budgetteren. Budgetteren is goed voor iedereen, maar voor sommige mensen is het slimmer om zich alleen bezig te houden met het beleggen van hun boterham.

Inkomensongelijkheid

Inkomensongelijkheid

Vorig week maandag heb ik gekeken naar het tv-programma Radar Extra van Antoinette Hertsenberg met als onderwerp ‘Lenen, Lenen, Betalen, Betalen’. Het programma ging over de consequenties van het hebben van schulden en dan voornamelijk hypotheekschulden. Nederland is wereldkampioen met betrekking tot het hebben van de hoogste hypotheekschuld en dat zorgt ervoor dat we als land economisch niet stabiel zijn.

Het hebben van een hoge schuldenlast zorgt er namelijk voor dat je extra gevoelig bent voor schommelingen. Als er even iets tegenzit kan je het, als je veel schulden hebt, niet makkelijk opvangen. Hiervoor moet je gelijk bijsturen en dat betekent direct minder consumeren. Dit geldt voor het land in zijn geheel, maar ook voor ieder huishouden apart. Het hebben van schulden op zich hoeft geen probleem te zijn, als je maar voldoende mogelijkheden achter de hand hebt om tijdelijke inkomensachteruitgang op te kunnen vangen.

Het is als land dus belangrijk om het economisch goed te blijven doen. De afgelopen jaren is er geprobeerd om de economie te stimuleren door de rente te verlagen. De rente is nu zo laag, dat daar geen mogelijkheden meer zijn. Op zich groeit de economie weer wat, maar het is de vraag of de crisis hiermee voorbij is. En wat kan er nog gedaan worden als er zich weer een crisis aandient? Lastige materie die je wel aan het denken zet.

Wat mij vooral aansprak in de uitzending is dat er gesproken werd over twee soorten inkomen. Arno Boot, hoogleraar financiële markten aan de Universiteit van Amsterdam, gaf aan dat er inkomen is uit arbeid en inkomen uit vermogen. Het inkomen uit arbeid is voor een groot deel nodig voor de vaste lasten, terwijl het inkomen van het vrije vermogen geïnvesteerd kan worden om ook weer voor je aan de slag te gaan. Geld dat voor jou werkt, daar kan je niet tegenaan werken. Het niet hebben van inkomen vanuit vermogen gaat ervoor zorgen dat de inkomensongelijkheid alleen maar groter wordt. Een waar pleidooi voor iedereen om vermogen op te gaan bouwen dat voor je gaat werken.

Het opbouwen van vermogen is voor veel mensen mogelijk, gewoon minder uitgeven. Dit geld kan je gebruiken om te investeren in bijvoorbeeld aandelen, maar je kan het ook in je huis investeren. In de uitzending gaf Antoinette Hertsenberg aan om te beginnen met het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek. Dit om de kans dat je huis onderwater komt en/of dat je aan het eind van je looptijd met een restschuld blijft zitten af te laten nemen. Door af te lossen gaan je maandelijkse lasten naar beneden. Dit verschil in maandelijkse lasten kan je weer gebruiken om extra af te lossen. Hierdoor zet je de werking van geld maakt geld, net als bij het opbouwen van vermogen, ook bij het aflossen in.

Wij zijn voor het goede gevoel ook gestart met het aflossen van onze hypotheek. De buffer die we achter de hand hadden “mocht het ooit nodig zijn” om de hypotheek af te lossen, kan beter gebruikt worden voor het daadwerkelijk aflossen. Het stond op een spaarrekening en leverde dus niet veel geld op. Onze kosten gaan nu meer naar beneden dan dat we daadwerkelijk aan inkomsten uit vermogen missen. De financiële vrijheid komt hierdoor meer in zicht.

Wat de consequenties zijn als we met z’n allen hard aan de slag gaan om de inkomensongelijkheid te verminderen weet ik niet. Het hiervoor minder consumeren heeft gevolgen voor de economische groei. Een stabielere economie door een lagere schuldenlast kan nooit kwaad. Wat dit macro-economisch echt allemaal voor gevolgen heeft is volgens mij lastig te voorspellen. Maar iets dat voor ieder huishouden op zichzelf goed is, kan toch nooit slecht zijn voor een land als geheel?

Lange adem

Lange adem

Afgelopen weekend was de Bruggenloop in Rotterdam, een hardloopevenement van 15 kilometer. Ik doe al jaren mee, maar eigenlijk vind ik 15 kilometer net te ver voor het leuke. Ik loop ongeveer 3 keer in de week hard en meestal is dat niet meer dan 7 kilometer dus die afstand is echt wel een dingetje waar ik tegen aan zit te hikken. Daarnaast mag je ook de Brienenoordbrug nog oplopen en ook dat oefen ik niet bij ons in de polder. Met in mijn achterhoofd dat de marathonlopers ook niet heel vaak de 42 kilometer lopen en een heleboel daarvan het toch ook halen, had ik er toch wel vertrouwen in. Gewoon in hetzelfde tempo de loop uitlopen was de bedoeling.

De eerste kilometer gaat echt super makkelijk en als ik dan aan het lopen ben dan denk ik dit nog 14 keer, dat kan toch nooit een probleem zijn. Maar ergens gaat het fout. De kilometers worden zwaarder en in plaats van 15 keer een makkelijke wordt het na 2 kilometer 7 keer al wat zwaardere kilometers. En na 5 kilometer is de finish nog heel ver weg. Op een gegeven moment ga je je richten op de 7,5 kilometer, want dan ben je al bijna op de terugweg en het kunnen aftellen voelt dan weer goed. Maar hoe je het ook wendt of keert hoe dichter je bij de eindstreep komt hoe langer de kilometers worden.

Om financieel vrij te worden, heb je ook te maken met een lange weg. Heel veel mensen verschijnen al niet aan de start, ze beginnen er niet eens aan. Terwijl de start net als bij hardlopen het makkelijkst is. Gewoon zorgen voor inzicht in je financiën en beginnen met sparen. Bij binnenkomst van je salaris automatisch een bedrag overmaken naar je spaarrekening en daar dan ook van afblijven. Eigenlijk gewoon vergeten dat je het geld hebt, zodat je ook niet in de verleiding komt om het uit te geven.

Bij hardlopen worden de kilometers steeds zwaarder, maar dit is bij financieel vrij worden niet het geval. Als je vroeg begint met een klein bedrag weg te zetten, dan zorg je ervoor dat de tijd zijn werk kan doen. Een klein bedrag kan je makkelijk missen en het heeft dan veel langer de tijd om te renderen. Ook kan je ervoor zorgen dat dat kleine spaarbedrag in de loop van de tijd meer wordt. Ga in ieder geval bij salarisverhogingen een gedeelte van de verhoging weer extra sparen. Neem regelmatig je uitgaven onder de loep en kijk of er nog besparingen te realiseren zijn en ook daarmee kan je extra gaan sparen.

Bij het uitstellen van vermogensopbouw gaat de analogie met hardlopen juist weer wel op. Wil je daadwerkelijk een vermogen opbouwen voor later, dan zorgt iedere maand uitstel ervoor dat het zwaarder wordt om het bedrag bij elkaar te krijgen. De resterende tijd wordt steeds korter en kan dus minder zijn werk doen en ook het per maand te sparen bedrag moet opgeschroefd worden om toch het benodigde geld bij elkaar te krijgen. En stel je het dusdanig lang uit dan kom je in de situatie dat je het gevoel hebt constant tegen de Brienenoordbrug op te moeten lopen, maar het kan zelfs zover komen dat ook een eindsprint niet meer helpt.

Ik hoor regelmatig in mijn omgeving dat mensen toch in een situatie zijn gekomen, die ze liever niet hadden gehad. Financiële problemen door minder inkomen wat ze hadden kunnen voorkomen als ze meer hadden gespaard toen het met bakken binnenkwam. Eigenlijk niet meer willen werken maar het geld niet hebben om te kunnen minderen of helemaal te stoppen. Meer op vakantie willen maar het van hun pensioen niet kunnen betalen. Toch nog maar blijven werken om een aanvulling te hebben op het pensioen. Of je wilt of niet, de overheid kan het allemaal niet blijven betalen, dus we zullen echt zelf voor onze leuke oude dag moeten zorgen.

Gewoon nu beginnen met het automatisch sparen ook al is het maar een klein bedrag zorgt op lange termijn toch voor leuke resultaten. Datzelfde geldt ook voor het gezellige wekelijkse hardlopen met mijn vriendinnen in een tempo waarbij we wel goed kunnen blijven praten. Het vergt niet veel inspanning en je denkt dat het niet voldoende is als voorbereiding op grotere afstanden, maar ik heb de Bruggenloop gewoon goed gelopen en zelfs weer sneller dan vorig jaar. Het gaat voor zoveel dingen op: beter iedere dag iets dan in één keer alles willen doen.

Laagdrempelig

Laagdrempelig

Sparen is niet de oplossing

Beleggen is lastig en als je je er niet goed in verdiept kan het voor de meeste van ons een risicovolle bezigheid zijn. De spaarrente is op dit moment bij veel banken gezakt onder de 1% en dat is niet veel. Door de inflatie en het eventueel betalen van vermogensrendementsheffing spaar je jezelf arm. Het is altijd belangrijk om geld achter de hand te houden op een spaarrekening, maar als je meer dan voldoende in je buffers hebt, blijft beleggen voor de lange termijn een goede optie.

Risicospreiding is belangrijk

Daarom beleg ik in dividendaandelen en koop ik van het uitgekeerde dividend weer nieuwe aandelen. Belangrijk bij beleggen is dat er voldoende spreiding is. Niet alleen aandelen van één bedrijf kopen, maar je geld over verschillende bedrijven, in verschillende sectoren en over verschillende landen verdelen. Op deze manier wordt de waarde van je beleggingsportefeuille stabieler en raak je niet in één keer al je geld kwijt als er sjoemelsoftware wordt ontdekt in auto’s. Als je op deze manier een gespreide aandelenportefeuille wilt opbouwen, heb je een redelijk startkapitaal nodig. Dit is nodig, zodat je van meerdere bedrijven tegelijk aandelen kan kopen.

Hoge beheerkosten bij beheerders

Heb je nog geen startkapitaal bij elkaar gespaard, maar je wilt toch een portefeuille opbouwen dan zijn aandelenfondsen een andere mogelijkheid. In deze fondsen zitten verschillende aandelen en door te investeren in een fonds is er dus gelijk spreiding. Een probleem bij aandelenfondsen is dat er behoorlijke beheerkosten inzitten. De fondsbeheerders worden betaald vanuit het betreffende fonds en ze zijn actief bezig met het op het ‘juiste’ moment aan- en verkopen van aandelen. Op deze manier creëren ze ook nog hoge transactiekosten.

Geautomatiseerd beheer

Om toch te kunnen beleggen in aandelen met voldoende spreiding, bestaat er ook de mogelijkheid om te beleggen in een Exchange Traded Fund (ETF) Een ETF is ook een beleggingsfonds, maar in dit fonds zitten in de juiste verhouding alle aandelen van een betreffende index. Ze noemen het een passief fonds waar gewoon de index wordt gevolgd. Het aan- en verkopen van aandelen, voor het volgen van de index, is geautomatiseerd en hiervoor zijn geen dure fondsbeheerders nodig. De beheerkosten zijn hierdoor lager en de meeste fondsbeheerders lukt het niet om jaar in en jaar uit de index te verslaan. Hierdoor is de kans op betere resultaten op lange termijn groter bij ETF’s.

Uitgaan van een stijgende beurs

Door te kiezen voor verschillende indexen creëer je gelijk nog meer spreiding. Stijgt de koers van de betreffende index dan profiteer je mee, daalt de index dan wordt jouw portefeuille ook minder waard. Door te investeren in de index geloof je in stijging op langere termijn. ETF’s kopen doe je op dezelfde manier als aandelen. Ze worden verhandeld op de beurs en je kan ze kopen via je bank of zelf via een internetbroker. Door maandelijks automatisch een vast bedrag te investeren in een ETF koop je ook gespreid in. Je koopt dan als de prijs hoog is, maar je koopt ook bij een dalende markt en de prijs dus lager is. Hierbij komt geen enkele emotie kijken, de order wordt gewoon iedere maand uitgevoerd.

Zorg voor dividend

In het kader van passief inkomen zijn niet alle ETF’s geschikt. Voor het opbouwen van passief inkomen is cashflow nodig en koerswinst zorgt daar niet voor. Extra inkomen realiseer je dus door te kiezen voor ETF’s waar zich in de index dividendaandelen bevinden die dividend uitkeren.

Gewoon beginnen

Ben je de lage rente zat en wil je ook meer rendement op je geld, dan zijn ETF’s een oplossing. Je hoeft niet veel verstand te hebben van beleggen en ook is kennis van de bedrijven waarin je investeert niet nodig. Verdiep je eenmalig goed in de verschillende ETF’s of laat je adviseren bij het uitzoeken van ETF’s die bij jou passen. Regel dan dat je naast het maandelijks automatisch sparen ook automatisch de ETF’s koopt. Verder heb je er geen omkijken meer naar en profiteer je, op een vrij risicoloze manier, van een eventuele stijgende aandelenmarkt. Geloof me het lijkt lastig, maar het is echt laagdrempelig.

Wil je het een keer proberen, volg dan mijn Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen.

Verbeter de wereld

Verbeter de wereld

Het mooie van mijn werk is dat ik bij mensen mee mag kijken in de keuken. Alle ins en outs komen boven water en dat zorgt vaak voor inhoudelijk mooie gesprekken. Financiën zijn zo bepalend in een mensenleven of we nu willen of niet. Iedereen gaat weer anders met geld om en daar leer ik een hoop van. Een jaar afschrijvingen vanuit internetbankieren vertelt veel over de mens, veel meer dan dat een handlezer ooit kan zien.

Zo was ik een tijdje geleden bij een klant van mij die er van overtuigd is dat ieder mens op zijn manier kan bijdrage aan een betere wereld. Haar uitgavenpatroon was summier en je kon zien dat ze heel bewust bepaalt waaraan ze haar geld wilt besteden. Goede voeding uit biologische winkels, weinig kleding en niet iedere zaterdag winkel in, winkel uit. Wel doneert ze maandelijks geld aan verschillende goede doelen. Ze heeft een auto, maar maakt toch vaak gebruik van het openbaar vervoer en uitgaan doet ze naar theatervoorstellingen. Ondanks het feit dat ze niet veel geld uitgeeft, leidt ze volgens mij een mooi en rijk leven.

Ze heeft op dit moment geld beschikbaar wat ze graag goed wil investeren voor haar pensioen. Een gedeelte heeft ze al besteed via crowdfunding voor een biologische natuurwinkel bij haar in de buurt. En ook heeft ze certificaten gekocht van de Triodos bank, een bank met als missie om ons geld te laten werken aan positieve maatschappelijke, ecologische en culturele veranderingen. Ook al is het risico hoog, zeker bij de crowdfunding, ze draagt via deze weg toch haar steentje bij. Het draait voor haar niet alleen om financiële rendementen.

Bij het FFP congres was er de mogelijkheid om een lezing bij te wonen van Triodos Investment Management. Met haar verhaal in mijn achterhoofd heb ik me daarvoor ingeschreven. Ook ik wil graag een positieve bijdrage leveren en de zin: ‘Verbeter de wereld, begin bij jezelf’ is op de één of andere manier verankerd in mijn hoofd. Maar ook komen direct de geitenwollensokken en het niet commercieel mogen zijn naar boven. Je merkt het al, helemaal onbevooroordeeld ben ik niet.

De Triodos bank is een duurzame bank. Ze financieren alleen initiatieven die bijdragen aan de kwaliteit van leven en die een positieve verandering in de samenleving in gang zetten. Oftewel ze investeren alleen in bedrijven die goed voor hun mensen, het milieu en de maatschappij zijn. Ze onderscheiden de volgende thema’s: opkomende markten, energie en klimaat, kunst en cultuur, duurzaam vastgoed, duurzame voeding en landbouw en sociaal verantwoordelijke investeringen. Afhankelijk van welk thema je belangrijk vind, kan je een keuze maken in de daarbij behorende fondsen. Ieder fonds heeft zijn eigen risicoprofiel en het daarbij behorende mogelijke rendement. De fondsen zijn niet beursgenoteerd en daardoor qua koers minder gevoelig voor sentimenten. Helemaal ongevoelig voor sentimenten zijn ze niet, want de fondsen investeren wel in beursgenoteerde bedrijven.

Om de doelstelling te kunnen verwezenlijken is het belangrijk dat de bank onafhankelijk blijft. Dit is wel lastig, want ze hebben ook geld nodig om investeringen te kunnen doen en een buffer achter de hand te houden. Om geld binnen te halen en toch onafhankelijk te blijven geven ze certificaten uit, waarvan de aandelen zich bevinden in een stichting. De certificaathouders beslissen over het bestuur van de stichting. En de stichting kiest de commissarissen en de raad van bestuur van de bank. De bank legt verantwoording af aan de stichting en de stichting weer aan de certificaathouders. Om toch nog veel invloed vanuit één bepaald bedrijf of persoon te voorkomen, is het aantal certificaten per bedrijf of persoon gemaximaliseerd tot 10% van het totale kapitaal.

Voor mij klopt het verhaal wat ze vertellen. Investeren in een fonds ga ik nog niet doen. De bijbehorende kostenstructuur van fondsen vind ik altijd lastig en niet makkelijk te doorgronden. Ik ga wel, net zoals mijn klant ook gedaan heeft, investeren in certificaten van de bank. Ook de bank gaat uit van het maken van winst en keren op basis hiervan dividend uit aan de certificaathouders. Op deze manier draagt het bij aan passief inkomen en past het in ons plaatje. Duurzaam investeren onze eerste stap en het smaakt naar meer. Misschien toch ook eens kijken hoe sandalen mij staan.

Blijven bouwen

Blijven bouwen

Het valt niet altijd mee om als zelfstandige te werken. Het is voor jezelf werken, maar vooral ook aan jezelf en aan je bedrijf werken. Iedere dag weer proberen stappen te zetten en weer verder te komen. Op het moment heb ik erg veel last van het vallend blad. De zomer is weer voorbij en we gaan weer een lange periode van binnen zitten tegemoet. Vanochtend geluisterd naar een webinar over passief inkomen van Mitchel van Duuren en hij heeft me wel weer een hart onder de riem gestoken.

Op dit moment zijn er steeds meer mensen die praten over passief inkomen en de manier waarop ze dit gaan verdienen is door via internet informatiediensten aan te bieden. Mitchel geeft aan dat het wel op passief inkomen lijkt, maar dat er hard voor gewerkt moet worden. Je moet in de picture blijven en er daarom blijvend veel tijd en energie in stoppen om je internetdiensten aan de man te brengen. Het lijkt op een bepaald moment dat je er niets meer voor hoeft te doen, maar dan droogt de stroom qua inkomsten langzaam op.

Het op gang brengen van de stroom kost ook veel tijd en je bent druk bezig zonder daar ook maar resultaat van te zien. Het is eerst zaaien en hopelijk later oogsten. Iedere week bloggen en artikelen schrijven terwijl er nog niet veel lezers zijn. Soms vraag je je af voor wie je bezig bent er of er überhaupt wel iemand op jouw informatie zit te wachten? Soms haken er ook weer lezers af en als het blad al valt dan heb ik niet veel meer nodig om het bijltje er bij neer te willen gooien.

Waarom wil ik een bedrijf hebben? Ik kan me ook richten op hoe wij zelf meer passief inkomen kunnen verdienen. In plaats van money coach gewoon investeerder worden. Niet meer bloggen, e-book en mails schrijven maar op zoek naar goede investeringen. Geen klanten meer helpen met hun financiën, maar me alleen met mijn eigen financiën bezighouden. Geen certificering meer nodig met de daarbij behorende opleidingen, gewoon op zoek naar fiscaaltechnisch de juiste manier om te investeren.

Het webinar van vanochtend was op het juiste moment. Door Mitchel van Duuren heb ik toch weer het idee gekregen dat ik goed bezig ben. Ik ben aan het bouwen en er komt een moment dat het duidelijk wordt waarvoor ik dat doe. Blokje voor blokje, verstand op nul en gewoon door blijven gaan. Alleen maar passief inkomen opbouwen en niemand verder laten delen in mijn kennis zou zonde zijn. Het hoger gelegen doel voor ogen blijven houden is waar het om draait. Mensen helpen zodat ze meer keuze vrijheid hebben en niet belemmerd worden door het al dan niet beschikbaar hebben van geld.

Ik weet dat het opbouwen van passief inkomen voor onszelf als ook het geld verdienen door het delen van de kennis hierover langdurige processen zijn. En eens in de zoveel tijd heb ik een periode dat ik het allemaal niet zie zitten. De hoeveelheid tijd die ik nu besteed aan “mijn werk” is zoveel meer dan dat ik ooit heb gedaan. Hele dagen druk aan het werk en ook de avonden zijn vaak gevuld. In mijn hoofd gaat het alsmaar door en het gevoel van vrije tijd is verdwenen. Met daarbij een resultaat dat niet in verhouding staat tot de hoeveelheid energie die het kost.

Van mijn partner verwacht ik dat hij me blijft aanmoedigen om vooral door te gaan. Maar dat slaat natuurlijk nergens op. De energie en het enthousiasme moet uit mijzelf komen anders kan ik er beter mee stoppen. Het webinar heeft m’n ogen weer geopend. Een bedrijf opzetten is gewoon veel werk en iedere dag zet je weer een blokje neer. Je weet dat het een huis gaat worden, maar dat is het nog lang niet. Er op vertrouwen dat je de juiste blokken neerzet dan komt het goed.

Volgens Mitchel is passief inkomen verdienen een mythe. Ik ben het daar niet mee eens. De rente-inkomsten op mijn spaarrekening zijn niet veel, maar ik hoef er niets voor te doen. Ik denk dat hij gelijk heeft als hij zegt dat passief inkomen verdienen door het verkopen van informatiediensten via internet niet bestaat. Ik ben nog niet zover om het zelf te ervaren, maar ik weet dat het opbouwen ervan in ieder geval heel veel werk vereist. Ik hoop over een tijdje te kunnen vertellen of hij gelijk heeft, maar voordat het zover is moet ik eerst de volgende dip weer zien te overleven.

Sneeuwbaleffect

Sneeuwbaleffect

Beleggen voor iedereen

Voor het opbouwen van ons passief inkomen investeren wij een gedeelte van ons geld in dividendaandelen. Dit doen we al een aantal jaren en sinds een jaar ben ik ook begonnen voor mijn zoon. Het beleggen in aandelen klinkt lastiger dan het is. Vroeger was het een ondoorzichtig proces met beurshandelaren en was het voor mij in ieder geval de ver-van-mijn-bed-show. Tegenwoordig zijn er meerdere internetbrokers en hierdoor is het laagdrempeliger geworden om in aandelen te handelen.

Kies een internetbroker

Voor onszelf hebben wij een een account bij Lynx aangevraagd, maar mijn zoon is actief bij de BinckBankZelf beleggen*. Een Lynx account was voor hem niet mogelijk, omdat je daar meerderjarig voor moet zijn en dat is hij nog niet. Bij Binck was het wel mogelijk om een effectenrekening op zijn naam te openen. Zodra de rekening geopend is kan je er geld op storten en is het mogelijk om aan de slag te gaan. De meeste internetbrokers organiseren webinars, zodat je instructies kan krijgen hoe je via hun programma’s aandelen kan kopen en verkopen. Vanuit je luie stoel kan je dus kennis op doen en starten met beleggen.

Kiezen voor dividendaandelen

De volgende stap is om te bepalen welke aandelen je wilt kopen en wat een goede prijs is. Ook hier kan je op internet een heleboel informatie over vinden. Ik maakte zelf gebruik van Bartho Egberink zijn mijngeldwerkt.com website, maar helaas is hij ermee gestopt. Er zijn gelukkig meer sites die informatie over dividendaandelen verschaffen. Zoek maar eens op ‘dividend aristocraten’ op internet. Bij het opbouwen van je portefeuille is het belangrijk om aan risicospreiding te doen. Aandelen kopen van bedrijven in verschillende sectoren en landen om het risico op het verliezen van veel geld kleiner te maken.

Dividend herinvesteren

Afhankelijk van de aandelen ontvang je eens in de maand, per kwartaal, per halfjaar of per jaar dividend. Dit wordt soms in aandelen uitgekeerd en dan hoef je er verder niets aan te doen. Er zijn ook aandelen waar het dividend uitgekeerd wordt in geld. Belangrijk is dan om het geld weer te herinvesteren in aandelen. Eens in de zoveel tijd staat er voldoende geld op je effectenrekening en kan je weer kiezen welke aandelen je wilt kopen. Dit bijkopen vind ik makkelijker, want je kan zien voor welke prijs je aandelen gekocht hebt. Je koopt dus alleen aandelen bij waarvan de huidige prijs lager is dan jouw koopprijs. Op deze manier gaat de gemiddelde koopprijs van de gekochte aandelen naar beneden. Koersdalingen zijn dus handig en hierdoor kan je goedkoop bijkopen en neemt als het goed is het rendement op je geïnvesteerde geld toe.

Dividendaandelen in de uitverkoop

Het opbouwen van een portefeuille kost tijd en je moet keuzes maken, maar het bijhouden is makkelijker. Eens in de zoveel tijd ga ik er even voor zitten en bekijk welke aandelen ik wil bijkopen. Er zijn soms aandelen waarvan de prijs behoorlijk is gedaald. Op zo’n moment vind ik het toch altijd nog lastig om bij te kopen. Komt het überhaupt nog wel goed met dat aandeel? Zolang er nog voldoende vertrouwen in het bedrijf is, dan is dit juist het moment om bij te kopen. Het gaat een beetje tegen m’n gevoel in maar eigenlijk zijn het de koopjes op de markt.

Ervaar het sneeuwbaleffect

Je kan het dividend ook gewoon overboeken naar je betaalrekening en gebruiken voor je dagelijkse uitgaven. Zolang dit niet nodig is, is het beter om je dividend te herbeleggen. Het mooie hiervan is dat het gaat zorgen voor een sneeuwbaleffect. Je geld gaat steeds harder groeien en je krijgt dus steeds meer aandelen die er voor zorgen dat er ook weer meer dividend uitgekeerd wordt. Hier koop je weer aandelen van en de sneeuwbal gaat rollen. Door Albert Einstein werd dit het 8e wereldwonder genoemd. Geld maakt geen geld, maar geld maakt steeds meer geld. De groei is exponentieel.

Kopen om niet meer te verkopen

Ik heb het niet gehad over de eventuele koerswinst op de aandelen. Maar als je belegt in dividendaandelen dan gaat het daar niet om. Koerswinst wordt pas werkelijkheid bij verkoop van de aandelen en dat is bij dividendaandelen niet de bedoeling. We maken gebruik van koersdalingen voor het aankopen of bijkopen, maar koersstijgingen, hoe verleidelijk het soms ook is, daar doen we niets mee. Het gaat om geld voor de lange termijn en niet voor winsten op korte termijn.

Begin met beleggen

Nog eventjes en dan komen de ‘binnen-zit-maanden’ er weer aan. In plaats van ’s avonds voor de buis te gaan hangen kan je ook tijd investeren in het opdoen van kennis over dividendaandelen. Een stap onderweg naar financiële vrijheid of anders een aanvulling op je inkomen. Zelfs als je niet van sneeuw houdt is het leuk om het sneeuwbaleffect te ervaren.

Ga nu aan de slag met behulp van mijn instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen.

 

*Let op: Beleggen kent risico’s. U kunt uw inleg verliezen.