Berichten

Huis kopen?

Huis kopen

Ik zat pas geleden op een verjaardag met mijn nichtje te praten. Zij werkt al een aantal jaren en woont sinds 1,5 jaar op zichzelf. Op dit moment huurt zij een woning in Rotterdam maar zij vraagt zich af of ze geen huis moet kopen. In Rotterdam zijn er een aantal leuke appartementencomplexen waar ze zichzelf wel ziet wonen. Maar ja, is kopen in haar situatie wel slim. Haar toekomstige man is ze nog niet tegen het lijf gelopen, wat gaan de huizenprijzen de komende tijd doen en kan ze het wel betalen?

Mijn situatie toendertijd was anders. Ik had mijn toekomstige man al gevonden en de huizenprijzen stegen jaarlijks. Ieder jaar dat je wachtte met het kopen van een huis was niet slim en dat was duidelijk. Het enige probleem toen was dat je wel de mogelijkheid moest krijgen om te kopen. Nieuwbouwprojecten werden verkocht via loting. Wij “mochten” een huis kopen in Bergschenhoek en deden dat nog in guldens. We hebben dit huis voor hetzelfde bedrag in euro’s kunnen verkopen. Het geld dat we hiermee in korte tijd verdiend hebben was door werken en sparen niet gelukt maar de huizenmarkt nu is wel anders.

Het kopen van een huis hebben wij altijd als een goede investering beschouwd maar door de inzichten die ik heb gekregen vanuit Robert Kiyosaki ben ik er anders tegenaan gaan kijken. Een eigen huis kopen kost geld en het zorgt ervoor dat je uitgaven omhoog gaan en bij het opbouwen van vermogen moeten we dat juist zien te vermijden. Daarnaast zorgt het voor een jarenlange verplichting die het minder makkelijk maakt om uit de ratrace te ontsnappen. Door het instorten van de huizenmarkt vanwege de economische crisis is het ook geen zekerheid meer dat het een investering is die gaat renderen.

M’n vader heeft ook de nodige huizen gekocht en investeringen gedaan in zijn leven en deze hebben niet verkeerd uitgepakt. Het feit dat m’n nichtje een huis wil kopen wordt dan ook hard aangemoedigd. Je moet je nek durven uitsteken want anders gebeurt er niets en dat is natuurlijk waar. Ook huur betalen wordt gezien als weggegooid geld maar zolang je nog niet je huis contant kan kopen is het betalen van hypotheekrente ook weggegooid geld.

Het Zeeuwse bloed kruipt toch waar het niet gaan kan en ook mijn nichtje leeft zuinig en heeft hierdoor al aardig vermogen opgebouwd. Is het nu slim om dit vermogen te investeren in een huis? Volgens Robert Kiyosaki moet ze haar geld eerst ergens anders in investeren dan in een huis waarin ze zelf gaat wonen. Zodra de cashflow (inkomsten – uitgaven) van de investering voldoende is om de hypotheek te betalen pas dan kan ze haar eigen woonhuis kopen. Je hebt bezittingen nodig die zorgen voor inkomsten die voldoende zijn om je lasten (hypotheek, lening) te betalen.

Als je alles eens op een rijtje gaat zetten dan kom je er achter dat het verhuizen best een dure grap is waarvan je nog maar moet afwachten of je de investering er uit gaat halen. De vaste lasten gaan bij een koophuis omhoog. Het onderhoud van de woning moet zelf betaald worden terwijl dat nu in de huurprijs is inbegrepen. Vaak heb je bij een appartement nog te maken met een vereniging van eigenaren (VVE), waarvoor ook een bepaald bedrag betaald moet worden. Het huis moet ingericht en aangekleed worden.

Allemaal kosten die betaald moeten worden van haar salaris en waar ze waarschijnlijk wel meer woonplezier aan beleeft maar dat wel meer kost. Hierdoor kan ze minder geld sparen. Ook zal het appartement wat ze met haar salaris nu kan kopen niet levensloop bestendig zijn. Mocht ze een relatie krijgen en kinderen willen dan zal ze moeten verhuizen. Maar als de huizenmarkt net als in onze tijd meewerkt dan zou ze er wel eens een behoorlijke zak geld aan over kunnen houden. Maar ja, het kan ook zijn dat je het aan de straatstenen niet kwijtraakt.

Mocht ze daadwerkelijk geloven dat de huizenmarkt aantrekt en ze denkt dat de appartementen waar haar oog op was gevallen in waarde zullen gaan stijgen, dan zou het slim zijn om zo’n appartement te kopen. Ze moet er alleen dan niet zelf in gaan wonen maar verhuren. Zowel haar inkomen als haar uitgaven zullen hierdoor stijgen maar als ze het goed doet zal ze per saldo hier meer inkomen aan overhouden. Ze doet mee met eventuele stijgingen van de woningmarkt en als die leuke vent langskomt dan kan ze zo bij hem intrekken. Wel zuur dat er iemand anders gaat wonen in het huis wat jij hebt uitgezocht en aangekocht.

Versimpelen

Ik sta ingeschreven voor verschillende nieuwsbrieven en blogs. Op deze manier kan ik makkelijk ’s avonds voor de televisie tijdens de reclames of gepraat over voetbal de laatste nieuwtjes lezen. Nisandeh Neta, oprichter van Open Circels Academy, heeft mij op deze manier een tijdje geleden aan het denken gezet. Hij schreef in zijn blog “Maak het niet zo ingewikkeld” over het feit dat we het onszelf zo lastig maken. We hebben teveel en we moeten teveel van onszelf. Hij heeft bedacht dat hij hiervoor een reeks van video’s gaat maken waarin hij tips en trics geeft die ervoor zorgen dat we ons leven simpeler kunnen maken. Een van de punten die hij aangeeft in zijn blog trekt direct mijn aandacht. We kunnen ons leven vereenvoudigen door minder spullen om ons heen te verzamelen die we toch niet nodig hebben.

Ik houd van opruimen, ik doe niets liever. Blijkbaar zorgt dit ervoor dat ik mijn leven hierdoor vereenvoudig maar hier was ik mij niet van bewust. Het opruimen maar ook het wegdoen van spullen geeft mij een goed gevoel. Ook heb ik mezelf de regel opgelegd dat als ik een nieuw kledingstuk koop ik hiervoor een oude moet wegdoen. Het klakkeloos aannemen van goodies vanuit de supermarkt en andere bedrijven daar ben ik mee gestopt. Allemaal rotzooi dat ik niet nodig heb en waar ik niets mee doe. Alleen weggooien dan. Ik had meer het idee dat het goede gevoel werd veroorzaakt doordat ik mileubewuster bezig ben. Volgens mijn partner vertelt mijn opruim-tic meer over de chaos in mijn hoofd en mijn zoon maakt er gewoon goed gebruik van. Hij laat alles achter zijn kont vallen omdat hij weet dat zijn moeder het toch wel opruimt.

Naast het feit dat opruimen en niet teveel kopen je leven versimpelt, zorgt het er ook voor dat je bespaart op tijd en kosten. Als je niet teveel spullen hebt en ze altijd op dezelfde plek opruimt dan kan je ze makkelijk vinden en dat zorgt ervoor dat je niet weer met hetzelfde apparaat thuiskomt waar je er al 4 van hebt. Ook wordt je kritischer op je aankopen want als ik een nieuwe spijkerbroek koop dan moet ik een oude weggooien. Dat het opruimen maar ook direct afhandelen belangrijk is voor je administratie hoef ik denk ik niet uit te leggen. Ongeopende brieven tussen de oude kranten en herinneringen en aanmaningen voor kwijtgeraakte facturen maken het leven er in ieder geval niet simpeler op. Moet ik nog wat met deze aanmaning of heb ik hem toch al betaald?

Steeds meer zaken digitaal opslaan is ook makkelijk. Alle CD’s op de computer, boeken zoveel mogelijk als e-book aanschaffen en de post zoveel mogelijk via e-mail laten komen. Het zoeken gaat veel makkelijker en ook staan ze geen stof meer te vangen in de boekenkast. Ik heb alle boeken weggedaan waarvan ik een e-book heb en ook ontvang ik steeds meer facturen digitaal. Alles wat ik niet digitaal ontvang maar wel wil bewaren, scan ik in. Nog even en mijn hele hebben en houwen zit in de computer, wordt wel makkelijk met het verhuizen.

Vaak hoor je dat als mensen groter gaan wonen ze ook meer spullen gaan bewaren. Mijn huis was altijd al redelijk leeg en dat wordt met de jaren eigenlijk alleen maar leger. Op een uitzondering na en dat is de garage. Deze wordt steeds voller en eigenlijk is hij gewoon te klein. Dit wordt niet veroorzaakt doordat ik alles vanuit mijn huis naar de garage verplaats maar doordat er in de jaren hobbies zijn bijgekomen die niet gedigitaliseerd kunnen worden.

Ook het financieel vrij worden werkt niet mee aan het vereenvoudigen van mijn leven. Het vermogen groeit en hierdoor wordt de administratie ook lastiger. Naast een huis met hypotheek, auto’s, boot, verzekeringen, spaarrekeningen hebben we ook een stamrecht BV, 2 bedrijven, een recreatiewoning, deposito’s, bedrijfsaandelen en dividendaandelen. Dit zorgt voor een hoop administratief werk dat in ieder geval goed bijgehouden moet worden.

Als ik er nu goed over nadenk is het raar dat ik me niet goed gerealiseerd heb dat het opruimen van spullen je leven vereenvoudigt. Als we alles wegdoen en een klein huisje kopen dan hebben we voldoende geld om van te leven. Het leven wordt dan wel heel eenvoudig, iets te eenvoudig misschien want wat moet ik dan nog opruimen?

Vakantiebaantje

Mijn zoon heeft de leeftijd gekregen dat hij langzaamaan kan beginnen met een baantje in de vakantietijd. Om hem heen zijn een aantal vriendjes al geld aan het verdienen. Op deze manier krijgen ze al meer gevoel bij de waarde van geld. Het is dan wel jammer om te horen dat het geld direct wordt uitgegeven. Hoe jong ze ook zijn het brand in hun zakken en dan komt bij mij vanzelf de schooljuf naar boven. Ik zou ze graag willen vertellen dat ze het niet allemaal moeten uitgegeven. Maar om mezelf niet helemaal impopulair te maken bij mijn zoon, heb ik dit niet gedaan. Maar ik moet wel op mijn tong bijten.

Het mooitste is nog dat mijn zoon aangeeft dat het maar goed is dat hij niet werkt. Want als hij zou werken dan zou hij, net als een vriendje van hem, ook de nieuwste playstation kopen en dan zit hij nog meer tijd achter zijn televisie spelletjes te doen. Kinderlogica waar geen speld tussen te krijgen is, nieuw spel is weer leuker en dan wil je er weer meer tijd aan besteden.

Best lastig eigenlijk, heb je je kind zover dat hij gaat werken in zijn “kostbare” vrije tijd, moet je hem ook nog gaan vertellen dat ze een gedeelte van hun geld moeten gaan sparen. Aankomen met het verhaal dat het geld dan voor jou gaat werken is best lastig bij een rentepercentage van 1,65% op jaarbasis. Ik heb als stimulans wel eens geprobeerd om alles wat mijn zoon spaarde te verdubbelen maar daar werd hij heel slim van. Hij boekte zijn geld van zijn betaalrekening naar zijn spaarrekening, liet z’n moeder het gespaarde geld verdubbelen en dan alsnog naar de winkel om van “zijn” spaargeld iets te kopen.

Het motiveren om mensen te laten sparen blijft gewoon lastig. Ook als je kind af bent valt het niet mee. Op het moment dat er meer verdiend wordt moet dit ook uitgegeven worden. Dat het hebben van geld op een spaarrekening ook voor een stukje rust zorgt, komt niet bij iedereen als idee naar boven. Zelfs geld op de bank dat niet echt top rendeert zorgt wel voor een goed gevoel. En dit gevoel duurt bij mij in ieder geval langer dan de blijschap bij de aankoop van een paar nieuwe schoenen. Ik probeer bij een vriendin van mij ervoor te zorgen dat een gedeelte van haar extra inkomen ook omgezet wordt in spaargeld maar dit is tot nu toe verloren energie. Het is dan ook niet raar dat haar zoon al zijn eerst verdiende centen ook gelijk naar de winkel heeft gebracht.

Waar het om draait is dat je gaat inzien dat je met het jarenlang regelmatig geld apart zetten ongemerkt een buffer opbouwt waar je een hoop lol van kunt hebben. Dus voor het uitgeven niet de 10 euro van nu zien maar het bedrag dat het over 10 jaar kan zijn. Voor volwassenen valt dit al niet mee maar bij kinderen werkt dit helemaal niet. Over 10 jaar dan ben je al zo goed als bejaard en ik heb die nieuwe telefoon echt nu nodig.

Het is in ieder geval al fijn als je kinderen willen werken in de vakantie, die hobbel moeten wij nog zien te nemen. Jammer is dan dat we ze nog niet kunnen laten sparen maar dat is de volgende stap. Het zou toch mooi zijn als ze gedurende hun tienerjaren al een mooi bedrag bij elkaar sparen. Kunnen ze dat eventueel gebruiken voor hun studie. Ik weet het. Met dit soort opmerkingen wordt het echt duidelijk dat ik van een andere planeet kom.

Momentje herbezinning

Mensen helpen met hun financiën

Ik heb het idee dat ik goed bezig ben. Ik help steeds meer mensen met hun financiën, krijg steeds meer vragen en ook heb ik leuke onverwachte gesprekken met relatief onbekende mensen over hun financiën. Niet altijd ben ik de juiste persoon om de mensen te helpen, maar vaak kan ik dan wel doorverwijzen of ze een stap in de goede richting helpen. Soms is een luisterend oor ook al fijn. Daarnaast probeer ik een medewerker van een klant te helpen die absoluut niet op mij zit te wachten. Best lastig om daar goed mee om te gaan. Het niet willen luisteren kost op dit moment nog steeds geld en dat zou toch voldoende motivatie moeten zijn. Helaas leert de praktijk anders.

Stel meetbare doelen

Ik ben nu ongeveer een half jaar bezig met het bloggen en het bevalt me goed. Het zorgt wel voor druk op maandag, want maandagavond moet hij wel klaar zijn. Het lukt me niet om vooruit te werken, zodat mijn blog voor de komende week al klaar staat. Op zich zou dat voor een stukje rust zorgen. Op maandag vraag ik mezelf dus af wat mij op dit moment bezighoudt en wat het onderwerp van mijn blog kan worden. Afgelopen week ben ik veel bezig geweest met het bereiken van doelen. Een aantal punten die ik aan het begin van het jaar op mijn lijst heb gezet kan ik nu afvinken, maar ik ben duidelijk nog niet halverwege. Ook zijn niet al mijn doelen even SMART genoeg en dat maakt het ook wel moeilijker om te bepalen of ik ze gerealiseerd heb.

Wanneer zijn we financieel vrij?

Eén van onze hoofddoelen is financiële vrijheid, maar hoe SMART is deze doelstelling eigenlijk? Onze passieve inkomsten moeten onze uitgaven kunnen dekken, dat is duidelijk. Zowel onze passieve inkomsten als onze uitgaven registreer ik in een excel sheet dus dat maakt ze specifiek en meetbaar. Doordat we er nog geen datum aangekoppeld hebben is ons doel zowel acceptabel als realistisch. Het jaar waarin wij financieel vrij willen zijn is dus de bepalende factor. Ik ga voor het jaar 2019, nog 5 jaar te gaan. Klinkt voor mij acceptabel, maar of het helemaal realistisch is dat weet ik niet.

Hoe staan we ervoor?

Volgens mijn blog ‘Meten is Weten van eind april zaten we in een dalende lijn. Eind 2009 zaten we al op 20% en eind 2013 waren we gezakt naar 15%. Voor mijn nieuwe doelstelling geldt dus dat we 5 jaar de tijd hebben om 85% te realiseren, dat betekent dat we eind van het jaar 30% financieel vrij moeten zijn. We staan nu op 12%, maar dit is geen realistisch beeld. Er zijn rente-inkomsten die we pas aan het eind van het jaar ontvangen, investeringen die nog moeten gaan renderen en er zijn relatief veel kosten aan het begin van het jaar met betrekking tot de verzekeringen, abonnementen, enz. Wel zie ik dat het de goede kant op gaat, onze uitgaven ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar zijn lager en de dividendinkomsten nemen aanzienlijk toe.

Vertrouw op jezelf

Voor het behalen van doelen is het volgens Napoleon Hill in ‘Think & Grow Rich’ belangrijk om er vertrouwen in te hebben. Dit in combinatie met het verlangen om het daadwerkelijk te bereiken zorgt ervoor dat vanuit je onderbewustzijn ongekende krachten gaan meewerken. Door het toenemen van vertrouwen krijg je meevallers of dwing je geluk af. Het verlangen moet er wel zijn maar vertrouwen kan opgebouwd worden. Door dagelijks uit te spreken over hoe goed je bent en wat je allemaal kan, zorgt ervoor dat het onderbewustzijn het gaat geloven en dus zijn ding gaat doen. Je hoeft het niet eens echt zelf te geloven, je kan het onderbewustzijn gewoon voor de gek houden. Ik heb in ieder geval in mijn dagelijks ochtendritueel ook een opzegmomentje voor de spiegel opgenomen: ‘Ik ben een geweldige money coach en over 5 jaar zijn wij financieel vrij’.

Bewustwording

Vorige week heb ik voor de eerste keer een gesprek gehad over de opbouw van iemand anders vermogen. Op zich was het nog wel een gesprek in de familiesfeer maar dat neemt niet weg dat ze al met mij willen afspreken omdat ze advies willen over de opbouw van hun vermogen. Voor mij weer een mijlpaal en ook de mogelijkheid om te kijken hoe ik daar vorm aan kan geven. Ik wil toch graag adviserend aan de slag door mensen te helpen met het opbouwen van vermogen. Hoe ik dit kan aanbieden, wie hierop zit te wachten en hoe ik dit kan verkopen is nog niet duidelijk.

De afspraak was naar voren gekomen vanuit een vorig blog van mij: Gokken of niet? Als je op dit moment geld op een spaarrekening hebt staan dan ben je op dat vermogen aan het interen. En dat was niet de bedoeling. Komend jaar komt er geld vanaf een deposito vrij. Een deposito is een spaarrekening waarop je geld voor een langere periode wegzet tegen meestal een beter rentepercentage dan een gewone spaarrekening. Maar om op dit moment nog een goed rentepercentage over je spaargeld te krijgen moet je het wel heel lang vast zetten. Te lang naar hun idee en dan is het rendement nog niet om over naar huis te schrijven. Dus nu zijn ze op zoek naar andere mogelijkheden om rendement op hun geld te maken.

In het buitenland een opknappertje kopen en deze dan gaan verhuren dat lijkt wel leuk maar daar gaat wel heel veel tijd in zitten. Om nog maar niet te spreken over de problemen waar je tegen aan gaat lopen. Investeren in de beurs voelt niet goed en zorgt ervoor dat er minder goed geslapen wordt. Ook wordt het dagelijkse humeur bepaald door de stand van de AEX en dat kan nooit de bedoeling zijn. Ook al wordt het geld belegd op andere beursen dan de AEX, toch was het stijgen en dalen van de AEX enorm van invloed. Dus zijn ze gaan kijken naar de mogelijkheid om te investeren in vastgoed in Nederland. De vraag komt dan naar voren of dit wel slim is.

Voordat je een dergelijke beslissing neemt, is het belangrijk te bepalen hoe je vermogen nu verdeeld is. Als eerste moet je ervoor zorgen dat je genoeg geld op een bankrekening hebt staan dat als buffer dient, mocht de nood aan de man komen. Zeker als een deel van je geld in vastgoed zit dan heb je dat niet zomaar weer contant gemaakt. Waar je bij deze buffer aan moet denken is dat deze er niet alleen is om de wasmachine te vervangen mocht deze het begeven maar ook een buffer voor als er meer aan de hand is. Wat als je je baan kwijtraakt, hoeveel tijd heb je dan nodig voordat je een nieuwe baan hebt? Het aantal maanden dat je denkt nodig te hebben moet je vermenigvuldigen met de hoeveelheid geld dat je iedere maand nodig hebt om te leven verminderd met je eventuele uitkering en het reeds gerealiseerde passieve inkomen. Dit is de buffer die je in geld moet aanhouden op een manier dat je er makkelijk bij kan en waarover je weinig risico loopt.

Zodra je deze buffer gerealiseerd hebt, kan je je geld gaan investeren in zaken waarbij je meer risico loopt. Om dit risico onder controle te houden is het belangrijk dat er voldoende spreiding over de investeringsobjecten is zodat de kans op het kwijtraken van je vermogen geminimaliseerd wordt. Als je al je geld in vastgoed investeert en de vastgoedmarkt stort in dan ben je dus heel kwetsbaar. Maar dit principe geldt net zo goed voor obligaties, aandelen, goud of zilver aankopen. Daarnaast vindt er ook nog een wisselwerking tussen de verschillende gebieden plaats. Dalen de aandelenkoersen dan heeft dit meestal een positief gevolg voor de goudkoers. Ook op deze manier blijft het vermogen dan behouden.

Bij de meeste mensen met een koophuis zit er al een behoorlijk deel van hun vermogen in vastgoed. Het helpt niet voor de opbouw van passief inkomen maar vaak wordt het wel gezien als een pensioenvoorziening. Dit doordat ze het willen verkopen als ze met pensioen gaan zodat ze kunnen leven van het vrijgekomen kapitaal of het zorgt ervoor dat de maandelijkse lasten lager worden omdat de hypotheek afgelost is. Voor beide opties geldt dan wel dat je geen aflossingsvrije hypotheek moet hebben afgesloten. Het risico dat je loopt met het willen opeten van je koophuis zien we op dit moment, er moet wel een koper voor je huis zijn.

“Mijn klant” heeft een koophuis waarvan de hypotheek al is afgelost. Naast de volgende investering in vastgoed is hun vermogen niet erg gespreid. Om toch de risico’s wat te spreiden, gaan ze ook weer een gedeelte van het geld omzetten in deposito’s maar dit doen ze dan met verschillende looptijden. Hierdoor ontvangen ze toch meer geld dan op een spaarrekening maar blijven ze wel redelijk flexibel met hun spaargeld. Mocht er een mooie investering voorbijkomen of mocht de rentetarieven stijgen dan staat niet al het geld voor jaren vast.

Ik weet nog niet of ze het echt door hebben maar ze zijn net als wij onderweg naar financiële vrijheid. Ze hebben het voor zichzelf niet zo gedefineerd maar volgens mij zijn ze het door de stap die ze gezet hebben, zich er wel meer bewust van geworden. Ze hebben gekozen voor een recreatiewoning met een gegarandeerd rendement. Dit zorgt ervoor dat ze iedere maand een vast bedrag op hun rekening bijgeschreven krijgen waarvoor ze niet hoeven te werken. Ik ben benieuwd hoe goed dat gaat voelen en dat gaat ongetwijfeld smaken naar meer. Misschien gaat zelfs de stap naar het investeren in dividend aandelen nog wel gemaakt worden.

Gokken of niet?

Wij investeren met zeer wisselende resultaten al jaren op de aandelenmarkt. Hoe goed of slecht ons vermogen rendeert hebben we niet bijgehouden omdat we tot voor kort eigenlijk niet wilden weten hoeveel leergeld we al betaald hebben. Iedere maand storten we een bepaald bedrag naar onze beleggingsrekening en als er voldoende geld opstaat dan doen we weer een aankoop. Soms in aandelen maar vaak in beleggingsfondsen. Zeker, ook door de maandelijkse investering, zagen we in de loop van de jaren een stijgende lijn.

Als je het goed beschouwt gaan we hier eigenlijk net zo mee om als met de loterij. Al jaren kopen we een staatslot en met regelmaat verdienen we daar de inleg op terug en misschien winnen we ooit de hoofdprijs. Zo is het ook met onze aandelen, we kopen naar eigen inzicht en het ene aandeel doet het goed en het andere wat minder en over het algemeen blijft onze investering gehandhaaft en misschien zit er ooit een aandeel tussen waarmee we de hoofdprijs winnen. Eigenlijk is onze investering in aandelen dus gewoon een vorm van gokken.

Daarnaast zorgt het investeren in aandelen voor ons ook niet voor extra passief inkomen (inkomen waarvoor je niet meer hoeft te werken). Het zorgt er alleen maar voor dat het geld wat je geïnvesteerd hebt meer of minder waard wordt. Indien de aandelenprijzen stijgen heb je in theorie wel meer geld maar zolang je de aandelen niet verkoopt blijft het hier ook bij. Maar er is een manier om toch inkomen te krijgen vanuit aandelen. Er zijn bedrijven die vanuit hun winst de aandeelhouders een vergoeding geven, dividend genaamd. Het dividend wordt per jaar of per kwartaal uitgekeerd. Daarnaast zijn er bedrijven die het dividend per jaar verhogen.

Volgens Bartho Egberink van mijngeldwerkt.com is beleggen in dividend aandelen een goede manier om passief inkomen op te bouwen. Hij geeft aan dat je een portefeuille moet opbouwen van aandelen van bedrijven die met zekere regelmaat een steeds stijgend dividend uitkeren aan hun aandeelhouders. Het gaat dan om aandelen van bedrijven die noodzakelijke goederen en diensten maken die je in het dagelijks leven nodig hebt. Je moet dan denken aan energie, medicijnen, eten, drinken, enz. Om het risico te spreiden moet je bij het opbouwen van je portefeuille zorgen voor aandelen van bedrijven in verschillende marktsectoren, landen en valuta.

De uitkering van het dividend wordt op je beleggingsrekening geboekt en naar gelang je het wel of niet nodig hebt kan je het geld weer investeren in nieuwe aandelen. Door het ontvangen dividend  weer te herinvesteren gaat je geld harder groeien, het achtste wereldwonder volgens Albert Einstein. Daarnaast maakt de daadwerkelijk koers van het aandeel niet zoveel meer uit. Het is zelfs prettig als de koers daalt want dan kan je met ontvangen dividend goedkoper aandelen van dat bedrijf kopen. Mochten de koersen stijgen dan is het de kunst om de aandelen te laten staan en niet te gaan voor de korte termijn winsten.

Aan het begin van het jaar hebben wij onze aandelen omgezet in dividend aandelen van bedrijven die aangeraden worden door mijngeldwerkt.com. De eerste dividendrendementen kunnen we al bijschrijven als passief inkomen. Investeren in aandelen blijft risicovol maar zolang je het geld niet nodig hebt en dus de tijd zijn werk kan laten doen, hebben wij er alle vertrouwen in. Je kan het geld natuurlijk ook gewoon op je bankrekening laten staan en het door de tijd heen minder waard laten worden. Eigenlijk gooi je dan gewoon geld weg en dan denk ik dat je er toch maar beter mee kan gokken dan heb je er in ieder geval nog lol van.

Meten is weten, bereken je financiële vrijheid

bereken financiële vrijheid

Het is een momentopname

De grote vraag is natuurlijk hoe ver we nu eigenlijk zijn met onze financiële vrijheid? Wat hebben we al bereikt en hoeveel geld/tijd hebben we nog nodig om uit de ratrace te ontsnappen? Waar gaan we aan werken, meer inkomsten genereren of toch maar proberen om de uitgaven te verminderen? Het meten is een momentopname. Als je de dag na meting een behoorlijke uitgave doet, waarbij steeds terugkerende lasten horen, dan is het plaatje gelijk helemaal anders. Dit geldt natuurlijk ook de andere kant op. Als we besluiten om de auto te verkopen en voortaan op de fiets te gaan dan scheelt dit enorm. Naast het feit dat de vaste lasten omlaag gaan kan het vrijgekomen geld van de verkoop van de auto gebruikt worden voor het genereren van passieve inkomsten. Het niet doen van uitgaven werkt aan twee kanten, het verlaagt de lasten en het verhoogt de inkomsten.

Hoe bereken je financiële vrijheid?

De formule die ik gebruik voor het bereken van het percentage bereikte financiële vrijheid is: passieve inkomsten/ uitgaven * 100%.

Onder de passieve inkomsten valt niet je loon en behaalde beleggingsresultaten, maar wel de rente van het spaargeld, dividend inkomsten of huuropbrengsten. Misschien heb je een boek geschreven of een app gemaakt en ontvang je bij verkoop hierover royalties? Bij passieve inkomsten gaat het erom dat het werk gedaan is maar de inkomsten hiervan blijven binnenkomen.

Uitgaven berekenen

Onder de uitgaven vallen: hypotheek/huur, gas, water, licht, gemeentelijke belastingen, verzekeringen, internet, TV, mobiele telefoon. Maar ook de supermarkt, vakantie, kleding, hobbies, abonnementen enz. Alle kosten die je maakt om het leven te leiden zoals je dat nu doet. De eenmalige aanschaf van auto’s, meubelen, fietsen enz. neem ik niet mee. Het onderhoud hierop weer wel.

Per jaar berekenen

Het uitrekenen van de financiële vrijheid per jaar is het makkelijkst, iedere maand is ook een mogelijkheid maar dan moet je uitgaven en inkomsten over de maanden verdelen. Sommige passieve inkomsten komen iedere maand binnen, andere ieder kwartaal en rentebetalingen soms zelfs maar 1x per jaar. Dit geldt natuurlijk ook voor de uitgaven.

Ons passief inkomen

Ons passief inkomen is op dit moment voornamelijk afkomstig vanuit rente-inkomsten en dividendbeleggingen. We zijn begonnen met het investeren in een vakantiehuisje, maar het vakantiehuisje gaat pas vanaf november dit jaar in de verhuur. Ook denk ik erover om misschien een boek te gaan schrijven, maar dat is nog wel de heel-ver-van-mijn-bed-show. Maar wat zou er mooier zijn om mijn manier om financieel vrij te worden vast te leggen in een methode zodat anderen het ook kunnen toepassen.

Niet gaan leven naar het geld dat je verdient

Financiële vrijheid is niet alleen bereikbaar voor mensen die veel geld verdienen maar ook haalbaar voor degene met een modaal salaris. Alles heeft te maken met welke levensstandaard je er op na wilt houden. Mensen die veel geld verdienen zijn in de loop van de jaren meer eisen gaan stellen. Hebben dus hogere uitgaven en hebben dus ook meer passief inkomen nodig om financieel vrij te worden. Als jij minder verdient dan zijn je uitgaven minder en heb je dus ook minder geld nodig om vrij te worden. Degene met meer inkomsten kunnen wel snellere stappen nemen. Ze hebben de mogelijkheid om de levensstandaard naar beneden bij te stellen zonder dat ze op een houtje hoeven te gaan bijten. En met het hogere inkomen kunnen ze dan sneller financieel vrij zijn. Maar het aanpassen van de levensstandaard heeft te maken met status en gemak en dit aanpassen is moeilijk.

Ongemerkt ga je meer uitgeven

Ook mijn partner en ik zijn begonnen op een flatje drie hoog achter en hadden allebei een baan waarbij we niet veel verdienden en met een minimaal spaarbedrag op de bank. Het punt waar we nu zijn gekomen hebben we bereikt door hard te werken en veel te leren. Wij dachten ook dat we er voor gezorgd hadden dat we nooit helemaal zijn gaan leven naar het geld dat we verdienden. Maar ongemerkt is onze levensstandaard toch wel behoorlijk gestegen. Als we nu nog steeds op ons flatje woonden met de lasten die daarbij hoorden waren we allang financieel vrij geweest. Daar ligt voor iedereen de uitdaging. Het gaat niet om hoeveel er binnenkomt, maar om hoeveel er niet uitgaat. Een beetje in de trend van de Milner reclame: ‘Wat er niet aan komt, hoeft er ook niet af’.

Voldoende werk aan de winkel

Onze financiële vrijheid hebben we nog lang niet bereikt. Als ik naar vorig jaar kijk zaten we op 15%, maar 4 jaar geleden zaten we op 20%. Als ik zo naar de uitgaven van de laatste jaren kijk zie ik een stijgende lijn die we met passief inkomen nog niet realiseren. Best confronterend deze cijfers. Meten is weten, maar willen we dat eigenlijk wel?

Gijs Gans

Gijs Gans

Hoe word je financieel vrij?

Mijn interesse in geld is al vrij vroeg begonnen. Tijdens één van de vele vakanties die ik met mijn partner, broer en zijn vriendin op de zeilboot van mijn ouders heb doorgebracht ben ik begonnen in het boek van Bodo Schäfer “Bereik uw eerste miljoen. Daar zijn me altijd 2 belangrijke punten van bij gebleven. Het eerste is: ga nooit leven naar het salaris dat je verdient. Zorg ervoor dat je een gedeelte van je geld spaart of belegt. En de tweede belangrijke tip is, blijf van dat geld af.

Creëer je gans

Bodo Schäfer praat in zijn boek over het creëren van een gans die gouden eieren legt. De gans is de spaarrekening of beleggersrekening en de gouden eieren zijn de rente, de koerswinst en het dividend. Als je dus het gespaarde geld uitgeeft dan slacht je in wezen de gans met de gouden eieren.

Spaar automatisch

Bij het maandelijks ontvangen van ons salaris hebben we er altijd voor gezorgd dat er automatisch geld op onze gemeenschappelijke rekening gestort werd voor de huishoudkosten. Tevens maakten wij ook gelijk automatisch geld over naar onze spaarrekening. Iedere keer wanneer wij een salarisverhoging ontvingen, hebben wij er altijd voor gezorgd dat de helft van de verhoging weer gespaard werd. Dit doen we nog  steeds en dit zorgt ervoor dat we nooit gaan leven naar het salaris wat we verdienen.

Zie mogelijkheden

Naast het automatisch sparen via ons salaris kreeg mijn partner ook de mogelijkheid om te sparen via het bedrijf waar hij toen werkte, een Amerikaans beursgenoteerd software bedrijf. Ook hieraan deden we voor de volle honderd procent mee. Iedere maand werd er dan geld gespaard en elk half jaar werd er voor het gespaarde geld bedrijfsaandelen met korting gekocht. Daarnaast ontving mijn partner in plaats van bonussen opties. Dit was in de tijd van de internetbubbel dus de aandelenkoersen rezen de pan uit. Met de dag werden we virtueel rijker en daar viel niet tegen aan te werken.

Slacht niet je gans

Het niet uitgeven van het gespaarde geld is toch lastiger dan we dachten. We wilden toch eigenlijk wel graag een bootje voor ons zelf. Wij hebben toen veel  2e hands-boten bekeken maar konden niet slagen. Op ieder bootje viel wel wat aan te merken. Op een bepaald moment werden de aandelenkoersen zo hoog dat we via het aandelenplan van mijn partner een nieuwe boot konden kopen. Niets menselijks is ons vreemd, dus wij hebben toen de aandelen verkocht, oftewel onze gans geslacht. Om toch de gans in ere te houden, hebben we toen besloten om onze boot Gijs Gans te noemen. Hij legt wel geen gouden eieren maar het plezier wat we ervan hebben, is niet in geld uit te drukken.

Niet alles gaat goed

Achteraf is het een goed moment geweest voor het verkopen van de aandelen, want niet veel later spatte de internetbubbel uiteen. De hoeveelheid geld dat we verloren hebben, door het niet verzilveren van de opties, daar proberen we niet meer aan te denken.

Cashflow game

ratrace

De jeugd geeft makkelijk geld uit

De laatste tijd hoor ik regelmatig over financiële problemen van kinderen. Als ze vanaf 18 jaar zelf voor hun financiën gaan zorgen, vaak buiten het blikveld van de ouders, levert dat de nodige problemen op. De zorgtoeslag wel ontvangen, maar de zorgverzekering er niet meebetaald. Voor de nieuwste telefoons worden dure abonnementen afgesloten. Mee willen doen met de laatste mode en niet vergeten: uitgaan. Het kost allemaal handen vol geld en keuzes worden niet gemaakt. Sparen komt niet meer voor in hun vocabulaire en het hebben van schulden lijkt steeds normaler.

Leren met geld omgaan

Aangezien ik zelf een puber heb rondlopen die over een aantal jaren zijn eigen broek moet ophouden, zal hij ook financieel opgevoed moeten worden. In elk geval willen we niet dat hij schulden opbouwt, maar eigenlijk willen we nog een stap verder gaan. Een belangrijke les die we hem willen meegeven is dat hij moet nastreven dat hij niet zijn hele leven voor zijn inkomen afhankelijk is van een baan. Het geld dat hij verdient moet voor hem gaan werken (Robert Kiyosaki – Rich dad poor dad). Dit betekent dus dat hij niet al zijn geld moet uitgeven, maar juist moet gebruiken om vermogen op te bouwen.

Spelenderwijs leren

Voor de afgelopen zomervakantie had ik het boek van Robert Kiyosaki aangeschaft en zowel mijn partner als ik hebben het meerdere keren gelezen. Maar mijn puber is resoluut: dat ga ik echt niet lezen! Het is natuurlijk ook niet cool om zo’n boek te lezen. Nu heeft Robert Kiyosaki al gelijk begrepen dat het veel leuker is om via een spelletje te leren. Daarom hebben we het spel Cashflow van hem aangeschaft. En als er iets is wat mijn zoon graag doet, dan zijn het spelletjes spelen. Het liefst natuurlijk op de Playstation, maar op sommige momenten is een bordspel ook goed.

Hoe werkt het?

Om het spel te winnen moet je je droom zien te realiseren, maar dat is alleen maar mogelijk als je uit de ratrace weet te ontsnappen. Hiervoor moet je naast je gewone inkomen ook inkomen vanuit investeringen (passief inkomen) genereren. Als je passief inkomen voldoende is om je uitgaven te bekostigen mag je uit de ratrace en kan je beginnen je droom te realiseren. Het is een erg leuk spel en het wordt heel duidelijk dat als je weer het nieuwste van het nieuwste wilt kopen, je voorlopig nog in de ratrace blijft.

Samen leren

Dus ik stel voor ga met je kinderen Cashflow spelen. Erg leuk en leerzaam ook voor jezelf. En om ervoor te zorgen dat je, door de aankoop van het spel, zelf niet nog langer in de ratrace moet blijven kan je het ook online spelen of bij mij komen lenen.

Financiële vrijheid

Financiële vrijheid-blog

Wat is financiële vrijheid

Naar aanleiding van de eerste reacties op mijn blog Porsche en door een gesprek met mijn ouders tijdens de lunch over financiële vrijheid, kwam ik erachter dat het niet direct voor iedereen duidelijk is wat met financiële vrijheid bedoeld wordt. Ook zijn er mensen die een andere definitie van financiële vrijheid hebben. Wij, mijn partner en ik, hebben het als volgt gedefinieerd:

Onze passieve inkomsten moeten voldoende zijn om daar al onze lasten (hypotheek, gas, water, licht, kleding, eten, vakantie, enz.) van te kunnen betalen. Bij passieve inkomsten moet je denken aan inkomsten vanuit je vermogen waarvoor je niet hoeft te werken, zoals bijvoorbeeld rente-inkomsten, huuropbrengsten, dividenduitkeringen, enz.

Leuke bijkomstigheden

Aan financiële vrijheid zitten een aantal leuke aspecten:

  • Praten over geld doen mensen eigenlijk liever niet, geld is niet belangrijk of mag niet belangrijk gevonden worden. Ik vind geld wel belangrijk, maar durf er niet goed voor uit te komen. Ik ben toch bang om de stempel te krijgen dat ik oppervlakkig en alleen maar met status bezig ben. Door te praten over geld om financiële vrijheid te bereiken ontstaat er een hoger gelegen doel dat in ieder geval niet oppervlakkig is en dat iedereen toch eigenlijk zou moet willen bereiken. Voldoende passieve inkomsten, zodat we eigen keuzes kunnen maken hoe we met onze tijd omgaan. Wie wil dat nou niet?
  • Ook is financiële vrijheid voor veel meer mensen bereikbaar dan rijk worden. Bij minimale lasten kun je al snel financieel vrij zijn.
  • Je kan aan 2 knoppen draaien: als eerste kan je werken aan het verhogen van je inkomsten en daarnaast kan je je lasten proberen te verlagen. En het mooie van je lasten verlagen is dat dit een dubbele werking heeft. Door je lasten te verlagen houd je meer geld over en dat geld kan dan weer gebruikt worden om meer inkomsten te genereren. Bij iedere aankoop kan je jezelf de vraag stellen of deze aankoop het waard is om je vrijheid weer een stukje verder in de toekomst te plaatsen.

Uiteindelijk zijn we allemaal financieel vrij

Financiële vrijheid hebben mijn ouders al lang bereikt. Ze genieten al jaren van hun passieve inkomsten, pensioen en AOW en bepalen zelf waar ze hun tijd aan besteden. Of dat dadelijk voor ons ook nog weggelegd is, dat vraag ik me af. Daarom nemen wij het zekere voor het onzekere en bouwen we verder aan onze passieve inkomsten waaruit we straks ook ons pensioen zullen ontvangen. En hopelijk is dat eerder dan op 67 jarige leeftijd waar de overheid ons wil laten stoppen met inkomsten genereren.