Berichten

Sparen van zegeltjes bij AH voor aandelen

Vaste Klanten Fonds

In een ver verleden was ik Vaste Klanten Fondshouder bij Albert Heijn. Ik spaarde zegeltjes bij de boodschappen en deze zette ik om in certificaten. Het sparen van de zegeltjes zorgde voor een extra rendement en als certificaathouder investeerde ik voor de helft in Ahold aandelen en de andere helft in een rentedragende lening. Ik vond het leuk om te doen en bouwde met het doen van boodschappen op deze manier toch best leuk vermogen op. Ik moest wat geduld hebben bij het afrekenen voor het aftellen van de zegels, zeker als het rolletje op was. En het inplakken van de zegels probeerde ik gelijk te doen, dat werkte beter dan ze te verzamelen. Iedere keer een beetje in plaats van uren moeten plakken en hierdoor minder kans op het kwijtraken van zegels.

Spaarprogramma digitaal

In 2006 is AH met het Vaste Klanten Fonds gestopt. Mijn certificaten werden uitgekeerd en van het geld heb ik toen zelf Ahold aandelen gekocht. Het zegeltjes sparen vond ik altijd al een gedoe en toen ik er geen certificaten meer van kon kopen ben ik er ook mee gestopt. Wel een beetje jammer, want ik ben wel echt een spaarder en bij de boodschappen gaat het toch ongemerkt. Vriendinnen van mij sparen zo het hele jaar door geld bij elkaar voor de wintersport en anderen doen het voor de jaarlijkse paardenmarkt. Maar ook bij het sparen van zegeltjes heeft het digitale tijdperk zijn intrede gedaan. Gekoppeld aan onze bonuskaart zijn we via de AH app weer begonnen met het sparen van zegeltjes.

Nog niet optimaal

Het principe is niet veranderd, bij een volle spaarkaart van 490 zegels van €0,10 ontvang je €3,- extra. Een volle kaart is dus €52 waard. Je kan je boodschappen ermee betalen of uit laten keren in contanten bij de servicebalie. Fijner zou zijn als ik het gespaarde bedrag direct naar mijn beleggingsaccount zou kunnen boeken. Nu betaal ik er mijn boodschappen mee en zorg er dan zelf voor dat de gespaarde €52 naar mijn beleggingsaccount gaat. Helaas is hier wat discipline voor nodig. Je zou zomaar in de verleiding kunnen komen om het gespaarde geld gewoon weer uit te geven.

Ahold aandelen kopen

Ik boek het geld over naar mijn beleggingsaccount bij DeGiro en ben van plan er Koninklijke Ahold Delhaize aandelen van te gaan kopen. Dit aandeel schommelt al jaren een paar euro’s boven de €20. Van 1 boekje kan je dus makkelijk 2 aandelen kopen. Helaas zit het Ahold aandeel niet in de kernselectie en betaal je dus transactiekosten. Het is dus wijs om eerst wat meer spaarboekjes te verzilveren en dan in 1x hiervoor aandelen te kopen, zodat de transactiekosten per aandeel lager zijn. Als je dit niet doet dan lever je je ontvangen spaarrendement voor een groot deel gelijk weer in voor transactiekosten.

Dividendaandeel

Ahold keert jaarlijks een dividend uit en de afgelopen jaren ook een steeds stijgend. Voor 1 aandeel ontving je in 2019 €0,76. Door van je spaarzegels dus aandelen te kopen blijft het niet bij het eenmalig 6% rendement, maar ontvang je, afhankelijk van je aankoopkoers, jaarlijks ruim 3%. Door op deze manier zegeltjes te gaan sparen bij de boodschappen zorgt het ervoor dat je aan het werken bent aan je passieve inkomen. In ons geval niet erg snel, maar wel ongemerkt.

Meer waarde voor je geld

Jammer is dat er nog wel 2 zwakke punten in het systeem zitten. Consequent bij het inleveren van een boekje het geld overmaken naar je beleggingsaccount en oppassen op de relatief hoge transactiekosten bij het kopen van de aandelen. Het mooiste zou zijn als Albert Heijn het kopen van aandelen via de zegeltjes weer mogelijk maakt, zoals ze dit deden bij het Vaste Klanten Fonds. Het digitaal sparen maakt voor mij de stap makkelijker om weer mee te doen. Als dit voor meer mensen geldt dan zou het zomaar kunnen zijn dat ze het programma verder gaan ontwikkelen. Door boodschappen te doen ga je op deze manier op termijn er steeds meer voor terugkrijgen.

Verlies nemen op mijn slechtste dividendaandeel

verlies nemen

Portefeuille onder de loep

Ik heb een favoriet dividendaandeel, maar ik bedacht me dat er vast ook een dividendaandeel is dat een slechte aankoop is geweest. Ik heb mijn aandelenportefeuille er eens op nagekeken welk aandeel het echt niet goed doet en waar ik beter van af kan. Op zich geen slechte actie om eens in de zoveel tijd te doen. Mijn strategie voor mijn dividendaandelen is dat ik ze koop om niet meer te verkopen. Maar de wereld staat niet stil en het kan zomaar gebeuren dat de aandelen van sommige bedrijven het tegen de verwachting in slechter gaan doen. Een vinger aan de pols kan geen kwaad.

Verlies nemen is lastig

Ik weet wel dat er een paar aandelen in mijn portefeuille zitten die het niet goed doen, maar verlies nemen is lastig. Je blijft tegen beter weten in hopen dat het met de koers en het dividendrendement wel weer een keer goed komt. Het slechtste aandeel dat ik nu nog in mijn portefeuille heb zitten is Bilfinger. Ik heb dit aandeel in mijn begintijd gekocht. Het is een Europees bedrijf en valt in de sector industriële dienstverlening. Aan het begin van 2014 is het bedrijf naar buiten gekomen met de verwachting van tegenvallende resultaten. Hierdoor heeft het aandeel een optater gekregen. Toen in 2015 de cijfers bekend werden ging de koers nog verder onderuit en deze is daarna niet meer hersteld.

Kop in het zand

Ik had dit aandeel al veel eerder moeten verkopen en mijn verlies moeten nemen. Blijven hopen dat het ooit een keer goedkomt is geen goede tactiek. Het is slimmer om te investeren in een bedrijf dat al duidelijk in een opgaande beweging is. Op deze manier maak je veel sneller je verlies goed. Ik heb met dit aandeel enorm last van verliesaversie. Mijn gemiddelde aankoopprijs van dit aandeel is €55 en ik kan hem nu verkopen voor €20, meer dan 60% verlies en dat doet zeer.

Diep triest rendement

Het dividendrendement was al niet geweldig, maar is op een historisch dieptepunt gekomen. Kreeg ik vorig jaar nog een €1 per aandeel, dit is nu nog maar €0,12. Het dividendrendement met de huidige koers is al niet best, maar met mijn aankoopkoers wil ik het eigenlijk niet eens uitrekenen (€0,12/€55=0,2%). Ik zal er echt aan moeten geloven om deze aandelen van de hand te doen. Een verlies is pas een verlies als je de aandelen daadwerkelijk verkoopt. Hoogste tijd om de stap te zetten.

Gelijk na crash verkopen

Ik heb mijn Bam aandelen, waarmee ik aan het speculeren was, gelijk verkocht na de instorting van de beurs pasgeleden. Bam had vorig jaar een knauw gekregen en het herstel van de koers ging heel langzaam. Ik heb mijn verlies genomen en Shell aandelen teruggekocht. Shell heeft last van een koersverlaging door een olie- en de coronacrisis. Ik verwacht dat als de crisissen voorbij zijn het met het aandeel van Shell wel weer goed komt. Wat ik met Bam gedaan heb, had ik ook gelijk met Bilfinger moeten doen, maar het verlies deed teveel zeer.

Evaluatie

Vasthouden aan verliesaandelen en hopen dat de koers weer gaat stijgen is rendement technisch geen goede zet. Als je meer dan 50 posities in je portefeuille heb zitten, waarvan een groot deel goede zwarte cijfers schrijven heb je er minder last van en kan je het makkelijk goed praten. Vervelend dat dit aandeel het even niet zo goed doet, maar McDonald’s compenseert dit ruimschoots, dus het komt goed. Ieder jaar steeg ook mijn dividendinkomen, dus in grote lijnen ging het goed. Dat het veel beter kan daar was ik niet echt mee bezig. Afgelopen maand is mijn dividendinkomen voor het eerst minder geworden. Hierdoor ben ik eens kritisch door mijn aandelen heen gelopen. Er is geld aanwezig in de portefeuille dat niet hard aan het werk is en dat is zonde. Weg ermee, tijd voor vervanging.

Al lerend geld bij elkaar sprokkelen

Verminderde inkomsten

De gevolgen van de coronacrisis op onze inkomsten voor de maand mei zijn best aanzienlijk. In april was ons dividendinkomen niet gegroeid, maar ongeveer gelijk gebleven. De maand mei is een ander verhaal, ons dividendinkomen is bijna gehalveerd en dat is best veel vind ik. Ik ben benieuwd wat de consequenties voor juni gaan zijn. Onze recreatiewoning is wel weer verhuurd, maar 2 maanden verminderde inkomsten kunnen we dit jaar niet meer goed maken. Dit kan alleen als het in november tot half december ook verhuurd gaat worden. Gewoonlijk staat het in deze periode leeg.

Voor het eerst geen groei

De verminderde inkomsten zorgen niet voor problemen, maar het is wel even wennen. Vanaf het begin dat ik gestart ben met het opbouwen van passief inkomen is er alleen maar groei geweest. Nu voor het eerst een grote daling waarvan ik niet gedacht had dat het kon gebeuren. Wat dat betreft is het coronavirus een goede leerschool gebleken. Niets is zeker in het leven. Daar tegenover staat dat gedurende de coronatijd onze uitgaven verminderd zijn. Ik dacht dat we onze uitgaven al redelijk onder controle hadden, maar als het nodig is kunnen we duidelijk met minder toe.

Nieuwe inkomsten

Een paar weken geleden heb ik geschreven over hoe ik geld verdiend heb met het verkopen van een put optie. We zijn ons meer aan het verdiepen in het beleggen en hebben de optiewereld ontdekt. Heel voorzichtig zijn we aan het handelen in opties en het gaat maar om kleine bedragen, maar ongemerkt sprokkel je op deze manier aardig geld bij elkaar. Ik kan je vertellen dat het alles behalve passief is, maar wel heel leuk om te doen. Zeker als je dan aan het eind van de maand de rekening opmaakt. Het verminderde passieve inkomen maken we op deze manier goed. Fijn om te weten dat je je inkomen kan verhogen, zonder afhankelijk te zijn van het vinden van een baan.

Puts en calls schrijven

Op dit moment schrijven we alleen puts op dividendaandelen die we voor die prijs, de uitoefenprijs, ook zelf willen kopen. Door een put te schrijven verplicht je je tot het kopen van aandelen tegen een lagere prijs dan de huidige marktprijs. Bij daling van de aandelenkoers wordt je verplicht tot kopen, maar dit is nog niet het geval geweest. Daarbij schrijven we ook calls op aandelen die we in ons bezit hebben en die we tegen de prijs genoemd in de optie, de uitoefenprijs, ook willen verkopen. Ook deze call opties zijn nog verlopen zonder dat we de onderliggende aandelen moesten verkopen.

Vele kleintjes maken een grote

De opties waarin wij handelen hebben een uitoefenprijs die iets verder van de marktprijs afligt en daardoor goedkoper zijn. Je verdient er dus minder geld mee. Doordat ze verder van de marktprijs afliggen neemt de kans af dat ze uitgeoefend moeten worden. Ook in de optiewereld geldt dat hoe groter het risico, hoe groter het rendement. Door het lage risico gaat het bij ons ook om kleine bedragen, maar genoeg kleine bedragen tellen bij elkaar toch leuk op. Eenmaal geschreven opties waarvoor je geld hebt ontvangen, kunnen gedurende de looptijd minder waard worden. Deze kan je dan voor minder geld terugkopen dan waarvoor je ze hebt verkocht. Zo kan je al sneller winst maken.

Leren hoe het werkt

Door er op deze manier mee bezig te zijn krijgen we meer kennis en wordt het steeds duidelijker hoe de optiewereld werkt. Op dit moment is het nog heel eenvoudig wat we doen. Er zijn hele optie strategieën te verzinnen waarbij je je verlies minimaliseert en hierdoor ook je winst maximaliseert. We zijn zover nog niet, maar we hebben de smaak te pakken en verdiepen ons er verder in. Niet passief, wel leuk om te doen en ondertussen sprokkelen we zo extra inkomen bij elkaar in deze zware tijd.

Realty Income kopen of niet kopen?

Realty Income kopen

Maandelijks dividend

Vanuit lezers van mijn blog heb ik de vraag gekregen of nu het juiste moment is om mijn favoriete dividendaandeel van Realty Income Corporation (ticker: O) bij te kopen. Ik geef geen advies over het aankopen van specifieke aandelen, maar ik kan wel aangeven naar welke punten ik kijk voordat ik beslis om wel of niet bij te kopen. Ik ben fan van Realty Income. Het is een vastgoedonderneming (REIT – Real Estate Investment Trust) en ze keren al jaren maandelijks dividend uit. Een mooie manier om passief inkomen te ervaren. Zowel het dividend uitkeren als het ontvangen van huur is in deze tijd geen zekerheid. Niet echt goede indicaties om te kopen.

Koersontwikkeling

De koers van het aandeel heeft zich ontwikkeld van $8 in 1994 naar bijna $82 in februari dit jaar, om in maart te zakken naar $42,50. Met de huidige koers van $52 zitten we op het niveau van januari 2016. Mijn gemiddelde aankoopprijs van het aandeel is $42. Goedkoop aankopen is voor mij (nog) niet aan de orde geweest. Net zoals heel veel andere bedrijven heeft Realty Income vanwege de coranacrisis de eerder gedane verwachtingen richting beursanalisten ingetrokken. Normaal een moment waarop de beurskoers onderuit gaat, maar hier is na de coronacorrectie verder niet op gereageerd.

Risico op verminderde inkomsten

Om iets te kunnen zeggen over de verwachte ontwikkeling van de koers is het belangrijk te kijken naar de verwachte huurinkomsten. Welke risico’s lopen ze op het missen van inkomsten? De klanten van Realty Income zitten voor meer dan 95% in Amerika. Ze verhuren ruim 6400 panden in 51 sectoren en zijn behoorlijk verspreid qua risico’s. De gemiddelde resterende looptijd van huurcontracten is meer dan 9 jaar. Als we kijken naar de sectoren waar op korte termijn risico bestaat op het vragen om uitstel van het betalen van huur, dan zou dat in 16 sectoren zijn en daar komt ongeveer 50% van de huurinkomsten vandaan. Daarbij zitten bijvoorbeeld bioscoop- en fitnessketens. Ik vind dat best onzeker. Bekijk hiervoor ook eens de video Time to buy Reits van Trader University.

Track record

Het opschorten van het dividend hebben ze nog niet gedaan. Het dividend van deze maand staat klaar om gestort te worden. Gezien hun bijnaam The Monthly Dividend Company zullen ze dit ook niet zomaar doen. Het is bijna de 600-ste maandelijkse dividend uitkering van Realty Income. Zo’n lange reeks doorbreken doet pijn. Tijdens de vastgoedcrisis van 2008/2009 hebben ze het ook volgehouden. Of hieraan vasthouden echt slim is, valt te betwijfelen. Geleend geld gebruiken voor het uitkeren van dividend is op de lange termijn niet houdbaar.

Goed dividendrendement

Met de huidige koers zit je met gelijkblijvend dividenduitkeringen op ongeveer 5,4% rendement. Dit is natuurlijk mooi, maar of dit met de huidige ontwikkelingen ook zo zal blijven is natuurlijk de vraag. Om hetzelfde of zelfs stijgende niveau qua dividend te kunnen blijven uitkeren moet er voldoende geld binnenkomen. Het belangrijkste hiervoor zijn de huurpenningen en als deze dalen dan kan dit alleen maar gerealiseerd worden door geld te lenen. Op lange termijn moeten de kosten daarvoor ook weer uit de huurinkomsten betaald gaan worden, dus links of rechtsom verwacht ik toch dat ergens dividenduitkeringen of bevroren of verlaagd worden.

Realty Income kopen?

Ik denk dat Realty Income er zoals zoveel bedrijven nog niet is. Inmiddels zijn er een aantal klanten die een faillissement hebben aangevraagd en ik verwacht dat de huurinkomsten zullen dalen. Het is een gezond bedrijf, maar hoeveel kan je hebben? Ook al ben ik voor mijn maandelijkse inkomen afhankelijk van dividenduitkeringen van onder andere Realty Income, ik hoop dat ze deze niet ten koste van alles willen doorzetten. Op het moment dat ze een aanpassing aan het dividend aankondigen, verwacht ik dat de koers nog wat naar beneden zal gaan. Ik wacht nog even met bijkopen. Een glazen bol zou best handig zijn.

Mijn eerste geld verdiend met een put optie

put optie

Tijd voor onderzoek

Ik had al vaker gelezen over de mogelijkheid om aandelen aan te schaffen via put opties. Het kost tijd om je wat nieuws eigen te maken en dat was er nog niet van gekomen. Via een lezer die mij een video (helaas tijdsgebonden) van Andy Tanner toestuurde en het boek dat ik van Andy gelezen heb, ben ik er opnieuw in gedoken. Daarbij zijn de aandelenkoersen van veel aandelen door de crash aanzienlijk in prijs gedaald. Het is dus een goed moment om onze aandelenportefeuille verder uit te breiden. Ik kon mijn partner ook interesseren. Alles viel samen, dus een goed moment om het uit te proberen.

Voorbeeld van Andy Tanner

In het filmpje van Andy Tanner gebruikt hij The Kraft Heinz Company als voorbeeld en laat dat nu net een aandeel zijn dat ook in onze dividendportefeuille zit. De koers van het aandeel is nu behoorlijk lager dan waarvoor wij het gekocht hebben. Een aankoop van dit aandeel zorgt dus voor een lagere gemiddelde aankoopprijs. Daarbij verwacht ik dat de levensmiddelenindustrie niet veel last heeft van de coronacrisis. Voor ons een goed aandeel om de test mee uit te voeren. Opties vond ik altijd erg moeilijk. Ik heb er les over gehad tijdens mijn HBO opleiding, maar ik haalde hiervoor geen hoge cijfers. Ik vind het moeilijk om in opties te denken. Je hebt namelijk call en put opties en deze kan je kopen en verkopen (schrijven). Teveel variaties voor mij om met stijgende en dalende markten over na te kunnen denken.

Wat heb ik gedaan

Ik begin dus eenvoudig. Ik heb een put optie geschreven (verkocht) op het aandeel Kraft Heinz. Met het schrijven van 1 put optie op dit aandeel verplicht ik mij tot het kopen van 100 aandelen tegen een vooraf vastgestelde koers en een vastgesteld tijdsbestek. Bij een put optie ga je ervan uit dat de koersen dalen. De vastgestelde koers van de optie die ik heb geschreven is lager dan de huidige beurskoers. Ik verplicht mij dus om aandelen te kopen voor een lagere koers dan de huidige koers. Aangezien ik deze aandelen al heb en gekocht voor een hogere prijs, wil ik er wel meer van hebben. En dan ook nog voor een lagere prijs dan als ik ze nu zou aankopen.

Verzekering voor de ander

Voor het schrijven van deze put optie ontvang ik geld. Er zijn bezitters van aandelen Kraft Heinz die put opties kopen als verzekering tegen een dalende koers. Als de koers van het aandeel daalt onder de vastgestelde koers en binnen het tijdsbestek dat we afgesproken hebben, dan ben ik verplicht om het aandeel te kopen tegen die koers. Zij zijn blij dat ze de aandelen kunnen verkopen en hun verlies beperkt wordt. Ik ben blij met de goedkopere aandelen. Ik ben op deze manier de verzekering op hun aandelen en daarvoor betalen ze graag de premie.

Uitbreiding portefeuille

Daalt de koers van het aandeel onder de vastgestelde koers, dan koop ik dus de aandelen voor een lagere koers. Maar de koers kan nog veel lager worden dan waarvoor ik ze moet aankopen. Dit is dus een risico dat ik neem. Aangezien ik de prijs goed vind, neem ik door het schrijven van de put optie genoegen met deze prijs. Ik had de aandelen goedkoper kunnen hebben, maar dat is dus jammer. Ik ontvang geld voor het schrijven van de put optie, dat compenseert de eventueel lagere koers nog iets.

Hoe verdien je er nu geld mee

De manier waarop ik nu mijn geld heb verdiend is doordat de koers van het aandeel boven de vastgestelde koers is gebleven. Op het moment dat de optie afliep heeft degene van de put optie geen gebruik willen maken van zijn verzekering. Dit betekent dat ik de aandelen niet hoef te kopen en wel het geld in mijn zak gestoken heb. Ik heb netto $78 (aankoopkosten optie $2,40) verdiend en als ik de aandelen had moeten kopen had ik hiervoor $2.750 moeten betalen. Dit geld had ik gereserveerd op mijn beleggingsrekening. In 1,5 week heb ik dus 2,8% rendement op mijn geld gemaakt. Op deze manier verdubbel je je geld op jaarbasis.

Actief handelen voor passief inkomen

Geen aandelen, maar wel cash. We zijn nu op zoek naar het kopen van een nieuwe optie. Niet echt passief, maar wel leuk om te doen. Ik heb er nog niet veel verstand van, maar ik ben mij er verder in aan het verdiepen. Het is natuurlijk slimmer om hiervoor een testaccount te gebruiken in plaats van het met echt geld uit te proberen. Ik vind het leuker om het met echt geld te doen. Kleine stapjes en als ik het geld moet betalen, dan heb ik in ieder geval aandelen die passen in mijn dividendportefeuille. Voor mijn gevoel loop ik niet echt risico. Of ik verdien geld of ik koop aandelen voor een goedkopere prijs die ik toch wil hebben. Win-win toch?

Zorg voor een goed fundament

fundament

Investeren in vastgoed

Door het boek Rich Dad, Poor Dad van Robert Kiyosaki ben ik mij bewust geworden van het principe van passief inkomen. Robert Kiyosaki schrijft hier met name over vanuit het oogpunt van investeren in vastgoed. Om te kunnen investeren in vastgoed heb je veel geld nodig en daarbij maakt Robert gebruik van Other People’s Money. Voor een investering legt hij eigen geld in, maar hij leent ook een gedeelte. Op deze manier heeft hij meer geld beschikbaar om te investeren en kan hij meer geld verdienen. Dit zorgt voor een beter rendement op zijn eigen geld. Daarnaast wordt door de inflatie geld minder waard, dit werkt bij schulden in je voordeel.

Buffers zijn heel belangrijk

Het hebben van schulden zorgt wel voor meer risico. Je moet de rente en aflossing van je leningen kunnen blijven voldoen, ook als er wel eens wat tegenzit en je minder huur ontvangt. De woning kan minder waard worden, waardoor degene die mee financiert meer zekerheden wil hebben. Hiervoor zal je een buffer aan moeten houden, zodat je een gedeelte van je lening kan aflossen. Om goed te kunnen investeren moet je voldoende kennis hebben. Of je nu investeert in vastgoed of in aandelen, het is slim om jezelf hierin goed te verdiepen.

Kennis fundament

In de Rich Dad organisatie heeft Robert adviseurs om zich heen verzameld. Hij wil met zijn organisatie ervoor zorgen dat er meer mensen financiële kennis opbouwen. Een van deze adviseurs is Andy Tanner. Andy is geen vastgoedman maar hij handelt in aandelen, adviseert er over en geeft ook trainingen. Hij heeft een boek geschreven Stock market cash flow. Dit gaat over de 4 pijlers van investeren en het maakt niet uit of dit nu in aandelen, vastgoed of olie is. Het gaat om basiskennis die nodig is om verstandig met je geld om te gaan. Het leggen van een goed kennis fundament.

De 4 pijlers

Ik heb het boek gelezen en de 4 pijlers van investeren zijn volgens Andy:

  • Fundamentele analyse, onderzoek naar de financiële situatie en mogelijke problemen van een investeringsobject. Of dit nu een bedrijf, een huis of je eigen financiële situatie is. Hoeveel is iets waard en wat voor problemen zijn er te voorzien.
  • Technische analyse, het inzicht in vraag en aanbod van een object vastgelegd in een overzicht, zodat je een trend kan waarnemen.
  • Cashflow (geldstroom), creëer mogelijkheden om cashflow te genereren. Bijvoorbeeld het dividend van het aandeel of het ontvangen van rente op je verhuurde huis. Ook het contant maken van waardestijgingen van aandelen of vastgoed.
  • Risicomanagement, leren omgaan met onzekerheid. Uitzoeken wat wel of niet onder controle is en hierop actie ondernemen. Je huis verzekeren tegen brand of je portefeuille beschermen tegen beurscrashes.

Gericht op de aandelen

In zijn boek richt Andy zich verder alleen op de aandelenmarkt. De eerste 2 pijlers helpen je met het bepalen of een bedrijf een goede investering is en het maken van een inschatting of de aandelenprijzen zullen stijgen of dalen. De andere 2 pijlers helpen je met het innemen van je positie. Bij aandelen kan je geld verdienen bij elke koers, of deze nu daalt, stijgt of gelijk blijft. Je kan hierbij gebruikmaken van geleend geld. Ook kan je contracten verhandelen waarin afspraken zijn vastgelegd over het kopen of verkopen van aandelen op een bepaald moment tegen een vastgestelde prijs, dit zijn opties. Deze opties kan je gebruiken om cashflow te genereren en om je aandelen te beschermen tegen een koersval. Het wordt allemaal duidelijk uitgelegd in het boek.

Geen strategiewijziging

Mijn strategie voor het beleggen is investeren in dividendaandelen en dat bevalt goed. Ik koop om ze niet meer te verkopen en leef van het dividend. Toch heeft het boek mij wel een nieuwe mogelijkheid laten zien hoe ik met mijn dividendportefeuille en het gebruik van opties meer cashflow kan genereren. Ik ben het voorzichtig aan het proberen en ik zal, als ik wat meer ervaring heb, hierover een blog schrijven. Het fundament van mijn financiën en kennis is in orde. Er is een goede basis gelegd, maar er valt nog heel veel te leren. Ik vind het leuk om mij er verder in te verdiepen. Het is waar dat het opbouwen van financiële kennis zorgt voor een goed fundament. Het boek van Andy helpt daar zeker bij.

Verlies onder ogen durven zien

verlies

Dagelijkse check

Sinds 2012 ben ik aan het dividendbeleggen en we leven nu 2 jaar van ons dividend. Ik heb altijd gezegd dat het stijgen of dalen van de aandelenmarkt geen directe consequenties heeft voor mijn passieve inkomen. Nu heb ik alleen nog maar een stijgende aandelenmarkt gehad met hier en daar een kleine en kortdurende dip. Het is mij de afgelopen jaren dus makkelijk afgegaan. Ik ben slapend rijk geworden en nu met een rotgang behoorlijk armer. Keek ik voorheen dagelijks wel even een keertje op de app hoe het ervoor stond, nu moet ik mijzelf dwingen om te kijken. Een stijgende markt is veel leuker om een beetje in de gaten te houden.

Heel wat armer geworden

De stand van mijn aandelenportefeuille is op dit moment teruggezakt naar de stand van het jaar 2017. Het is iets minder waard geworden dan het geld dat ik er in heb gestopt. Niet echt problematisch, maar het voelt toch een beetje alsof ik onder water sta. Ik denk ook niet dat we de bodem al hebben bereikt. In Amerika is de ellende met het coronavirus later begonnen. Hoelang het gaat duren is onduidelijk. Daarbij heb ik ook redelijk wat Amerikaanse bedrijven in mijn portefeuille, ik denk dat er nog wel extra verlies bijkomt.

Consequenties voor mijn dividend

In mijn strategie ga ik ervan uit dat zowel een stijging als een daling van de aandelen geen consequenties voor het dividend heeft. Dit is natuurlijk maar gedeeltelijk waar. Zolang de bomen tot in de lucht groeien is de uitkering van het dividend zekerder en ook de stijging ervan. Nu het minder gaat met de economie hoor je veel berichten van bedrijven die hun dividend uitstellen of niet uitkeren. Op dit moment geldt dit nog niet voor mijn dividend aristocraten, maar dat kan natuurlijk altijd komen. Het is voor mij een leerzame periode. Ik kom erachter hoe goed mijn dividendportefeuille is opgebouwd.

Hoog rendement zorgt voor meer risico

Op ongeveer de helft van mijn aandelen maak ik nog altijd winst, wel minder winst dan een paar weken geleden. Ook zijn er aandelen waar ik heel veel verlies op maak. Ik merk dat mijn hoog dividend aandelen meer last hebben van de koersval. Sommigen hebben een waardedaling van meer dan 70%. Het hoge rendement vertrouwen beleggers toch niet helemaal en ze doen ze dus sneller van de hand. Ik ben benieuwd wat mijn hoog dividend aandelen doen als de storm is gaan liggen, zouden ze ook weer sneller stijgen?

Geld achter de hand

Op dit moment koop ik heel voorzichtig wat bij van bedrijven waarvan ik denk dat ze deze crisis zullen overleven. Op deze manier hoop ik het dividend, dat ik eventueel door de crisis ga kwijtraken, kan compenseren. Wat heel fijn is, is dat we hiervoor voldoende geld achter de hand hebben gehouden en dus ook in de gelegenheid zijn om bij te kopen. Spaargeld is gewoon handig, ook als je er geen rente voor ontvangt. Het is altijd beschikbaar voor het oplossen van problemen of het grijpen van kansen.

Werken kan altijd nog

Ik ben in ieder geval blij dat ik van het dividend leef en dat ik nu geen aandelen hoef te verkopen om in mijn onderhoud te voorzien. Om nu hetzelfde maandbedrag te krijgen, moet je aanzienlijk meer aandelen verkopen. Op deze manier hol je je vermogen extra uit en houd je minder aandelen over om je verlies weer goed te maken. Hopelijk hebben de mensen die normaal gesproken wel hun vermogen opsnoepen een buffer achter de hand om deze periode te overbruggen. Vooralsnog ben ik blij met mijn dividendstrategie. Over een jaar zal het duidelijk zijn of ik nog steeds voldoende dividend ontvang om van te leven. Mocht dit niet het geval zijn, dan is er hopelijk nog een baan beschikbaar voor mij want mijn aandelen verkoop ik niet.

Alles na genoeg is rommel

genoeg

Wat is genoeg?

In het boek ‘Your money or your life’ heeft Vicki Robin het over het concept ‘genoeg’. Het spreekt mij aan, ik snap wat ze bedoelt. Ik denk dat ik mijn ‘genoeg’ gevonden hebt. Het gaat over geld uitgeven, het besteden van je levensenergie en de voldoening die je daar uit haalt. Sta je nog aan de start van je leven, dan heb je nog niet veel bezittingen. Alles wat je dan koopt, schenkt veel voldoening. Dit zijn bezittingen die je nodig hebt om te leven, eten, kleding en onderdak. Naarmate je meer bezittingen krijgt, maken deze spullen het leven leuker. Je kan hierbij denken aan speelgoed, een fiets of mooie meubels. De voldoening hiervan wordt al minder. De aankopen daarna zorgen voor luxe, een auto, een vakantie. Levert ook nog wel voldoening op, maar we gaan het allemaal steeds gewoner vinden.

Geld is voldoening

Het moment ontstaat dat meer bezittingen niets meer toevoegen aan je leven. Je haalt geen voldoening meer aan nog een auto of een groter huis. Dit is het moment dat je genoeg hebt en dit genoeg is voor iedereen anders. Ga je over het punt waar je genoeg hebt heen, dan komt het er op neer dat je spullen hebt waar je niet blijer van wordt. Deze spullen kan je dan definiëren als rommel. Heel lang zorgt geld ervoor dat je spullen kan kopen waar je blij van wordt. Het moment komt dat nieuwe spullen je niet langer gelukkig maken. Erger nog, je komt erachter dat je veel te veel spullen hebt die onderhoud, geld en energie kosten. Het maakt je zelfs ongelukkiger.

Meer is niet altijd beter

Voelen we ons moe, verveeld, neerslachtig, dan lossen we dit uit gewoonte op door iets te kopen. Op een bepaald moment helpt dit niet meer. In plaats van te kopen worden we blijer van opruimen. We hebben niet genoeg, we hebben teveel. Om dit op te lossen is het handig om er eerst voor te zorgen dat er niet meer binnenkomt. Zuinig worden en kritisch zijn op je aankopen. Dit is niet een onderwerp waar menig hart harder van gaat kloppen. Toch is het de moeite van het proberen waard. Ik word heel blij van het steeds minder hebben van spullen. Een volle kast met weinig gedragen kleding of ongebruikte keukenapparatuur zorgt ongemerkt voor een vervelend gevoel. Allemaal onnodige spullen die geld en dus levensenergie gekost hebben. Wegdoen hiervan is lastig en voelt als zonde, maar zorgt letterlijk en figuurlijk voor meer ruimte.

Rommel zit niet alleen in spullen

Rommel is overal. We hebben schuren, kasten en zolders vol met spullen. Ben je in staat om de rommel in je leven te herkennen, dan ga je het overal zien. Volgens Vicki Robin zit rommel niet alleen in spullen, maar in veel meer zaken. Activiteiten op een to-do lijstje die er nooit vanaf gaan, werkdagen waarop je niets afrondt, zinloze avonden voor de tv. Het gaat om zaken die je niet dienen, maar wel onderdeel van je omgeving zijn en ruimte en tijd en dus levensenergie gebruiken. De fysieke rommel is direct zichtbaar en ook de digitale rommel op mijn computer kan ik makkelijk zien. Het herkennen van rommel in mijn bezigheden vind ik nog lastig. Ik vind het leuk om ermee aan de slag te gaan. Als ik maar op kan ruimen.

Je energie juist besteden

Ben je in staat om je genoeg te bepalen, dan kan je ten volle gaan genieten van het leven. Je weet hoeveel geld je nodig hebt en hoeveel uur je hiervoor moet werken. Misschien houd je geld over of besluit je minder te werken. Je kan dan je vrije tijd, je extra geld of energie besteden aan voor jou relevante zaken. Vanaf het punt waar je genoeg hebt, kan je op deze manier je lijn van voldoening verder laten stijgen. Blijf je spullen kopen terwijl je genoeg hebt, dan daalt de lijn van voldoening naar het nulpunt. Met als resultaat aan het einde van je leven een hoeveelheid rommel, waar alleen de opkoper blij van wordt.

Is het slim om te dividendbeleggen met je studiefinanciering?

Vraag van een lezer

Regelmatig ontvang ik soortgelijke mailtjes van studenten zoals hieronder. Ze vragen zich af of het slim is om hun studiefinanciering te gebruiken om te starten met dividendbeleggen.

<<

Ik was op internet aan het kijken naar dividendbeleggen en kwam jouw website tegen. Ik vind het heel interessant om je artikelen te lezen en het wordt duidelijk uitgelegd. Vanwege jouw kennis over dividendbeleggen ben ik dus benieuwd hoe je over het volgende denkt:

Ik ben een student, 20 jaar en zit in het tweede jaar van mijn studie. Ik heb de mogelijkheid om maximaal te lenen wat mij een bedrag geeft van €1.068 per maand. Dit bedrag stijgt elk jaar met een paar tientjes maar om het makkelijk te houden, houd ik het voor nu even op €1.068. Stel ik blijf de aankomende 3 jaar maximaal lenen en zou het gaan beleggen. Dan heb ik aan het einde €38.448 in een beleggingsaccount. Alle dividend dat ik krijg zou ik gaan herinvesteren waardoor het account waarschijnlijk groter zou zijn, mits de markt niet instort natuurlijk. Dit zou betekenen dat ik op mijn 23e al een grote voorsprong heb op anderen, aangezien ik ook in 1 van je artikelen heb gelezen dat je zegt dat je eigenlijk niet vroeg genoeg kan beginnen.

Het nadeel aan dit alles is natuurlijk dat ik dit met geleend geld doe. Mijn redenen om het toch wel te doen zijn,

1: op dit moment hoef ik er geen rente over te betalen.

2: ik heb 35 jaar de tijd om het terug te betalen, dit houdt in dat ik minder dan 100 euro per maand betaal en als alles meezit zou ik het zelfs met het dividend kunnen afbetalen.

3: door inflatie wordt het bedrag uiteindelijk minder waard en word het makkelijker om af te betalen.

Ik snap ook dat je geen professioneel financieel adviseur bent en dat ik niet mijn keuze moet baseren puur op jouw mening. Ik heb het hier met meerdere mensen al over gehad en ben gewoon benieuwd hoe jij tegen dividendbeleggen met je studiefinanciering aan kijkt.

>>

Mijn standaard antwoord hierop

>>

Investeren met geleend geld is risico nummer 1 om in de problemen te komen. Je bent waarschijnlijk te jong om de problemen van de Legiolease constructies te kennen. Investeren met geleend geld gaat fout als de beurs instort, maar je de lening wel moet aflossen om wat voor reden dan ook. Dit zorgt er dan voor dat je met een restschuld blijft zitten waarover je nog wel rente moet betalen. In plaats van geld verdienen, kost het je dan geld.

Beleggen doe je dus alleen met eigen geld wat je echt niet nodig hebt. In het geval van studiefinanciering is het op dit moment gratis geld lenen van de overheid. Daarbij is ook vastgesteld dat je het in 35 jaar mag aflossen. Dat maakt het anders dan van een commerciële partij, waar je een flink rentepercentage betaalt en ze ook ineens het geleende geld terug kunnen vragen.

Ik heb een blog geschreven over  Geld verdienen met je studiefinanciering.

Het grootste risico is dat je je geleende geld uit gaat geven aan liabilities (vakanties, auto, scooter, uitgaan, enz). Zaken die geld kosten en niets opleveren. Hierdoor word je schuld hoger en dat brengt je alleen maar verder van je financiële vrijheid vandaan.

Als je heel consequent je extra geleend geld belegd in dividend ETF’s en het ontvangen dividend ook weer belegt, dan kan je geld verdienen met je studiefinanciering.

Stel dat je iedere maand €500 zou beleggen in een ETF met 4% dividendrendement. Dan krijg je over 4 jaar grofweg het volgende:

1e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.000 = €6.240 (klopt niet helemaal want je hebt niet het hele jaar door 4% over de volledige €6.000)

2e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€6.240 = €12.489,60

3e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€12.489,60 = €18.989,18

4e jaar: 12*€500 = €6.000 + 4%€18.989,18 = €25.748,75

Dus na 4 jaar heb je €24.000 geleend wat dan jaarlijks ongeveer €1.000 oplevert. Dan kan je dit geld daarna gebruiken om het bedrag in 24 jaar af te lossen. Daarna kan je het rendement weer gebruiken om het passieve inkomen verder aan te laten groeien.

Deze berekening gaat natuurlijk alleen maar op als je het geld gratis kan blijven lenen van de studiefinanciering.

Het verhaal is positief, maar voor mij blijft regel 1 gelden. Beleggen doe je alleen met eigen geld wat je nergens anders voor nodig hebt. Dit zorgt er bij mij voor dat ik ’s nachts lekker kan blijven slapen. Daarbij zou ik ook proberen om zo weinig mogelijk schuld op te bouwen. Dat maakt het krijgen van een hypotheek ook makkelijker.

Adviseren kan ik je niet. Ik hoop dat je wat met mijn informatie kan en wens je veel wijsheid toe.

Wat je ook gaat doen het feit dat je als 20-jarige bewust met je financiën bezig bent geeft mij vertrouwen voor de toekomst. Ik ben benieuwd wat je besluit.

>>

Mijn mening

Toch is mijn mail niet helemaal de waarheid. Als ik nu zelf de 20-jarige zou zijn met mijn kennis van nu, dan had ik het wel aangedurfd om met mijn studiefinanciering te gaan dividendbeleggen. Ik ben geen verkwister en ik ben gediciplineerd, altijd al geweest. Het geleende geld zou ik ook daadwerkelijk beleggen. Daarbij heb ik geen last van het minder en meer waard worden van mijn geld.

Geen 1 op 1 advies

Het voelt voor mij niet goed om dit 1 op 1 in een mailtje naar een student terug te koppelen. Het zou toch een goedkeuring van mijn kant zijn en daarbij dus een advies. Terwijl ik de persoon in kwestie niet ken. Een terugkoppeling via een blog zorgt voor een bredere context en hopelijk input van andere lezers.

Een mooi plan: dividendbeleggen met studiefinanciering

Eigenlijk vind ik het een mooie manier om te starten met dividendbeleggen. Met daarbij de volgende kanttekeningen:

  1. Leen alleen geld dat je ook daadwerkelijk belegt in ETF’s. Wil je valutarisico uitsluiten, kies dan voor Europese ETF’s. Je kan hiervoor mijn Cursus dividendbeleggen gebruiken.
  2. Iedere maand consequent je dividend ETF’s aankopen.
  3. Als de markt instort gewoon maandelijks door blijven kopen en echt niet verkopen.
  4. Herinvesteer al je ontvangen dividend inkomsten.
  5. Bouw met een eventueel bijbaantje een buffer op, zodat je niet in de verleiding komt om aan je geïnvesteerde geld te komen.
  6. Ga na het beëindigen van je studiefinanciering gelijk aflossen. Gebruik daarvoor al je dividendrendement.
  7. Leen zolang het gratis geld blijft. Zodra je rente moet gaan betalen wordt het een ander verhaal.
  8. Ga minimaal 10% van je inkomen na je studie gebruiken voor sparen, beleggen of aflossen. Zeker als de rente op je lening geen 0% meer is, is het slim om extra te gaan aflossen.
  9. Realiseer je dat als het vermogen in je beleggingen meer wordt je te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. Zeker als de overheid in 2020 de regels gaat veranderen, heeft dit gevolgen voor het hebben van schuld en investeringen. Lees hierover mijn blog Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

Ik ben benieuwd, wat vinden jullie ervan? Is het verantwoord om te gaan dividendbeleggen met je studiefinanciering? Deel in de reactie je mening, zodat anderen daar ook hun voordeel mee kunnen doen.

Het cadeau waar je oneindig lang plezier van hebt

oneindig

Sparen voor je pensioen

In mijn vriendengroep zit een ZZP’er en het lukt mij niet om hem aan het beleggen te krijgen voor zijn pensioen. Hij spaart goed en maakt zeker niet al zijn geld op. Maar van het rendement op spaargeld ga je het tegenwoordig niet redden. Over een goede 10 jaar komt het pensioen eraan en het zou leuk zijn als we dan ook nog gezellig kunnen gaan skiën en een hapje buiten de deur kunnen eten. De eisen zijn niet heel hoog, maar een beetje speelgeld is wel leuk. De hypotheek is zo goed als afgelost, dat is in ieder geval al gewonnen.

Een oneindig cadeau

Ik geloof zelf in een stijgende economie en vanuit onze eigen ervaring heeft het beleggen ons geen windeieren gelegd. Met nog een tijdshorizon van 10 jaar durf ik het wel aan om te gaan starten met beleggen, maar heel veel langer wachten maakt het niet makkelijker. Tijd voor actie dus. Aangezien het verzinnen van verjaardagscadeaus naarmate je ouder wordt steeds lastiger wordt, had ik dit jaar bedacht om hem een aantal ETF’s cadeau te doen. De manier om laagdrempelig te beginnen en als hij het niets vindt dan help ik wel met het opruimen ervan. Maar eerst ervaren en dan zien we wel verder.

Beleggingsaccount geopend

Met behulp van zijn vrouw een beleggingsaccount geopend en de eerste ETF’s aangekocht. Zijn verjaardagscadeau kan zich ontwikkelen de komende jaren. Als hij zelf niet gaat beleggen, maar ik de komende 10 jaar wel voor zijn verjaardag ETF’s bijkoop dan kunnen we over 10 jaar jaarlijks een keer gaan lunchen. Gaat hij zelf ook wat geld erop storten, dan kan het zomaar zijn dat we dan jaarlijks een aantal keren goed uit eten kunnen. En gaat hij er echt in geloven en investeert hij iedere maand een paar honderd euro, dan is de jaarlijkse skivakantie gegarandeerd.

Lol op lange termijn

Je kan nu natuurlijk zeggen dat je het geïnvesteerde geld ook opzij kan zetten en dan wordt het spaargeld voldoende om een aantal keren van te lunchen of uit eten te gaan. Dat is zeker waar, maar het leuke van het investeren en het beleggen in dividend ETF’s is dat je er dan voor zorgt dat je het jaarlijks oneindig kan blijven doen. Je gaat dan het passieve inkomen gebruiken om deze uitjes te bekostigen in plaats van je spaargeld op te maken. En dat dividendinkomen blijft natuurlijk ieder jaar terugkomen. Op deze manier zorg je voor blijvende lol in plaats van tijdelijke lol. Je creëert een soort verzekering om oneindig uit eten te kunnen blijven gaan.

Te weinig pensioenopbouw

Op dit moment is hij nog niet erg in zijn sas met zijn cadeau. Vooralsnog is het allemaal ballast waarvan hij het nut niet inziet. Ik heb hem natuurlijk niet alleen de ETF’s cadeau gedaan, maar ook de hulp om het uit te leggen en het verder uit te bouwen. Een keer mijnpensioenoverzicht.nl bekeken en dan wordt de zin ervan wel duidelijker. AOW en het in loondienst opgebouwde pensioen is niet voldoende om het goede leven van nu in stand te houden. Sparen is leuk en goed, maar niet voldoende om de inflatie bij te houden.

Box 1 pensioen

Ik heb het hem nog niet verteld, maar het aankopen van de dividend ETF’s in box 3 is nog maar het begin. Als hij daar een beetje aan gewend is, dan gaan we ook de volgende stap nog maken. Het beleggen in ETF fondsen kan ook met behulp van de belastingdienst in box 1. Ik weet niet of hij al gebruik maakt van het banksparen op een geblokkeerde rekening, zodat hij daarover nu nog geen belasting hoeft te betalen. Het belasting betalen gebeurt dan pas als hij met pensioen is. Het bankbeleggen is in ieder geval de volgende stap naar een nog beter pensioen. Afgelost huis, spaargeld, in loondienst opgebouwd pensioen, passief inkomen in box 3 en dan ook nog beleggen met behulp van de belastingdienst. Gebruik maken van alle mogelijkheden, meer spreiding is bijna niet mogelijk.

Gewoon eigen gewin

Beleggen is niet heel moeilijk, maar het grootste probleem is de eerste horde nemen. En deze horde is voor velen heel hoog en voor sommigen te hoog. Beleggen is eng en je kan er geld mee verliezen, maar dat het op je spaarbankrekening ook verdampt is niet zichtbaar. Het is een leuk cadeau en hopelijk vinden mijn vriend en ik dat over 10 jaar nog. Anderen adviseren over vermogensopbouw blijft lastig. Ik geloof er heilig in dat het de goede weg is, maar stel je voor… In dit geval heb ik niet alleen de ander, maar ook mezelf ermee. Minder leuke uitjes.