Berichten

Is de waarheid te hard?

Is de waarheid te hard

Vorige maand heb ik een blog geschreven over de dienstverlening van banken. Hierbij heb ik de vraag uitgesproken of banken wel zo’n goede huisvader voor je zijn als ze zelf zeggen. Met de jaren zijn de banken commerciëler geworden en heeft ook de graaicultuur zijn intrede gedaan. Hierdoor is er bij advisering naast het belang van de klant ook meer eigen belang gekomen. Zolang dit aan beide kanten maar duidelijk is, hoeft dit geen problemen op te leveren. Ik denk alleen dat niet iedereen bewust is van de veranderende rol van de bank. De bank is in ieder geval de laatste om dit duidelijk te gaan communiceren.

Op dit blog heb ik het nodige commentaar gehad van mede financiële planners. Aangeven dat financieel advies afkomstig van een financieel planner schadelijk kan zijn, mag ik niet uitspreken. Vanuit de FFP vereniging, op wiens site vooruitkijken ik mijn blog ook zet, kwam het verzoek of ik mijn blog van de site wilde halen, omdat er iemand geklaagd had dat deze negatief is voor de financiële planners. Ik vraag me af of dit inderdaad ook zo is. De waarheid is hard, maar mag wel verteld worden. De reputatie van banken en dus ook van hun financiële planners is de afgelopen jaren verslechterd, daar hebben ze zelf voor gezorgd. Door het weg te stoppen wordt het volgens mij niet beter. Duidelijk zijn in wat fout ging en laten zien dat je gedrag is aangepast is veel krachtiger.

Conflict vermijdend als ik ben, was ik al bijna bezig om de blog te verwijderen. Ik heb geen zin om hier een halszaak van te maken, maar toch besloten om er een mailtje aan te wijden. Is het daadwerkelijk schadelijk of willen we de klanten graag in de waan laten dat de bank als een goed huisvader voor ons zorgt, zonder enig eigen belang en zonder de klant te wijzen op zijn eigen verantwoordelijkheid in deze zaken? Hoe je het ook wendt of keert of je nu planner bent of je verkoopt auto’s. De kans bestaat dat je een verkoper treft die het duurdere product adviseert, omdat hij daar meer aan overhoudt en niet omdat het beter past. Bij de verkoop van auto’s realiseren we ons dit en bij een financieel plan betwijfel ik het of iemand daaraan denkt. Wat overigens niet wil zeggen dat alle verkopers zich in hun advisering hierdoor laten leiden, maar de mogelijkheid bestaat. En bij sommige organisaties heeft een adviseur ook geen keus.

Ik zelf denk dat mijn blog niet negatief is voor een financieel planner of je nu bij een bank werkt of als zelfstandige. Wat er de afgelopen jaren bij banken is gebeurd, is niet positief voor de financieel planner. Maar door duidelijk te zijn hoe het allemaal werkt, hoe er geld verdient wordt en waaraan maakt het alleen maar beter. Transparant zijn in wat je doet en je advies kunnen uitleggen aan de klant is goed voor iedere branche. Voor de financieel planners bij een bank was dit voorheen niet nodig, maar de tijden zijn veranderd. Ik wil daarmee niet zeggen dat alle financiële planners de afgelopen jaren slechte plannen hebben opgeleverd.

Dat niet al mijn mede financieel planners het hier mee eens zijn is duidelijk. Ik ben benieuwd wat er nu gaat komen. Ik maak m’n borst alvast maar nat. Het vak financiële planning is in ontwikkeling. Nog redelijk onbekend bij het grote publiek en belangrijk om het belang ervan meer onder de aandacht te brengen. Ik kan nog wel een extra bommetje onder deze discussie leggen. Hoe goed is het advies van een financieel planner die werkzaam is bij een bank? Als klant van een financieel planner bij een bank bestaat de kans dat je een advies krijgt om producten van de betreffende bank te kopen, terwijl voor jouw situatie een product bij een andere bank veel beter is. Wij van wc-eend adviseren wc-eend! Hoeveel financieel planners van een bank zijn er die hun klant daarop attenderen?

Financieel plannen voor iedereen

Financieel plannen voor iedereen

Financiële planning is voor iedereen zinvol en zou dus ook voor iedereen toegankelijk moeten zijn. Of je nu een kleine of een grote portemonnee hebt maakt niet uit, nadenken over je toekomst is slim. Voor degene met de kleine portemonnee is het misschien nog wel slimmer. Minder geld te besteden hebben vraagt om vroegtijdige beslissingen. Corrigeren is lastiger en kost vaak meer tijd. Of we nu een huis willen kopen, kinderen hebben die willen gaan studeren of met pensioen gaan. Het gaat om bedragen die we niet direct uit onze broekzak kunnen toveren en waarvoor een planning nodig is.

Voor de ZZP’er komt daar nog een uitdaging bij. Niet alleen een planning voor de privé financiën, maar ook het bijhouden van de financiën voor het bedrijf. Vaak lopen deze twee door elkaar heen en dat maakt het onoverzichtelijker. Pensioen en arbeidsongeschiktheid zijn voor een ondernemer niet standaard geregeld. Deze onderwerpen vindt men lastig, niet leuk om te regelen en het kost geld, daarom schuift men dit vaak voor zich uit. Dat hier een uitdaging voor mij ligt is wel duidelijk, financiële planning leuker maken voor de ondernemer. Het eenvoudig, in hapklare brokken aanleveren van acties, zodat het makkelijker wordt om er aan te beginnen.

Financiële planning heeft als stempel dat het alleen weggelegd is voor de vermogende medemens. Het gaf inzicht hoe je er financieel voor stond en je kreeg adviezen om je vermogen zo goed mogelijk te laten renderen. Op basis van een risicoprofiel werd er bepaald hoe ze je vermogen gingen beleggen. Er werd een doelbedrag vastgesteld waarvan berekend werd of dit op het bepaalde moment met de aangegeven risico’s haalbaar was. Het plan diende op regelmatige basis bijgewerkt te worden. De kosten van het plan werden verrekend via de beheerkosten van het belegde vermogen.

Deze financiële planning bestaat nog steeds, maar er komen andere soorten plannen bij, opgesteld voor een ander doel. Voor een echtscheiding wordt er vaak een financieel plan gemaakt. Bedoeld om de boedel te verdelen, maar vooral om te bepalen hoe het financieel voor beiden het beste uitpakt. De fiscale regelgeving heeft veel invloed en de verschillende keuzes moeten goed doorgerekend worden, zodat je weet waarvoor je kiest. Ook het verkopen en het daarna opnieuw aankopen van een huis en de keuzes die je maakt ten aanzien van de hypotheek heeft belastingtechnisch veel consequenties. De regelgeving is er in de jaren niet simpelere op geworden en het is slim om bij het omzetten van je hypotheek het hele plaatje in kaart te brengen.

Binnen de financiële planning ontstaan er dus steeds meer specialisaties. Ik specialiseer me in planning voor het opbouwen van passief inkomen vanuit vermogen, zodat je geld voor je gaat werken en jij meer vrijheid kan ervaren. De basis van deze financiële planning die hiervoor nodig is, is voor iedereen zinvol, maar ook door iedereen toe te passen. Mijn uitdaging is om dit voor elkaar te krijgen. Financiële planning voor iedereen en met name voor de ondernemer. Naast mijn E-book ‘Naar financiële vrijheid’ en de Opstartkit meer producten creëren om het starten en het uitvoeren te vergemakkelijken.

Hiervoor ga ik een kennisbank opbouwen op mijn website en mijn nieuwsbrief verder professionaliseren. Ik zal redenen aangeven om jullie te motiveren, zodat je iedere keer een klein stukje van je gedrag aanpast. Werken aan je eigen financiële planning is niet moeilijk, maar heeft te maken met motivatie, discipline en willen veranderen. Het begint met het stellen van een doel! Of dit nu het eureka moment van 4 weken vakantie houden is, dat weet ik niet. Wat ik wel weet is dat een aantal weken niets doen op de boot goed is bevallen. Het smaakt naar meer, dus volgend jaar is alweer ingepland.

Wegens vakantie gesloten

Wegens vakantie gesloten

De vakantietijd is begonnen en ook mijn vakantie is weer aangebroken. Gewoonlijk blog ik tijdens de vakantie gewoon door, maar voor het eerst denk ik erover na om ook een blogvrije periode in te lassen. Het valt niet mee om het besluit te nemen. Ik heb met mezelf afgesproken dat ik wekelijks ga bloggen en dan moet ik dat ook doen. Toegeven dat een periode even niets doen ook goed voor me kan zijn, vind ik zwak en daar mag ik niet aan toegeven.

Ik had het besluit al eerder kunnen nemen en dan had ik nu al kunnen genieten van mijn volledige vrije tijd, maar nu ben ik toch al weer twee dagen bezig met het feit dat ik mijn blog nog moet schrijven. Om in de vakantie te kunnen blijven bloggen, is er al het nodige voorwerk verricht. De blogonderwerpen zijn bedacht en mijn moeder heeft de tekeningen al gemaakt. Hierdoor heb ik de beslissing nog uitgesteld.

Het ‘moeten’ is nog steeds een dingetje en beslissingen nemen dat kan ik ook niet, dat blijkt wel weer. Voor de vakantie zat ik wel in een dip, dus even afstand nemen is eigenlijk wel slim. Het feit dat ik nu binnen zit te bloggen en anders gewoon lekker buiten had kunnen genieten van het zonnetje vind ik wel jammer. De vraag is wat er moet gebeuren voordat ik een keer toegeef?

Wat me in ieder geval tegenhoudt is dat ik denk dat als ik er eenmaal mee stop er de klad inkomt en dat ik het niet meer oppak. Vroeger deed ik ook altijd diëten en dat ging goed, totdat ik een zwak moment had en daaraan toegaf. Daarna was het hek van de dam. De uitdaging zit nu dus in een paar weken niets doen en dan de draad weer oppakken. Vol nieuwe energie en goede ideeën.

Ik heb ooit een week gevast en dat kan ik dan weer als de beste. Ik neem het me voor en doe het. Het was niet alleen vasten, maar er zat ook een programma bij met als thema ‘ont-moeten’. De laatste dagen viel het vasten mij best zwaar en mijn begeleidster gaf aan dat ze het heel knap van me zou vinden als ik het vasten niet zo strikt zou volhouden. Gewoon luisteren naar mijn lichaam en het moeten loslaten. Dat is niet gelukt, ik heb gevast tot het bittere eind.

De beslissing nemen om een blog-vakantie in te lassen valt me zwaar, maar ik ga het doen. Ik kan de teksten voor de blogs toch wel schrijven, zodat ik dadelijk een voorraadje heb. Even geen verplichtingen en de wereld stort niet in als ik een paar weken niet blog. Dus komende weken horen jullie niets van me, tenzij ik nog anders beslis.

Hypotheekmogelijkheid voor zelfstandigen en starters

Hypotheekmogelijkheid voor zelfstandigen en starters

Mijn oudste neef wil graag een huis kopen, maar zowel hij als zijn vriendin zijn starters op de arbeidsmarkt. Ze hebben beiden nog geen vaste aanstelling en komen hierdoor niet in aanmerking voor een hypotheek. Een intentieverklaring vanuit de werkgever voor toezegging op een vaste aanstelling is nog een optie. Mijn neef kreeg deze gelijk zonder problemen, maar zijn vriendin zit nog in een traineeship en kan het wel op haar buik schrijven. De komende 2 jaar is het voor haar niet mogelijk om geld bij een bank te lenen.

Het huis dat ze op het oog hebben is een nieuwbouwhuis en de verwachting is dat er de komende tijd niet nog veel nieuwbouw in hun geboortedorp zal plaatsvinden. Een mooie kans die waarschijnlijk niet snel weer voorbijkomt. Ze geven het dus niet zomaar op. Door wat verder te bellen en te zoeken stuiten ze op de website van de Hypotheekshop. Hier wordt een hypotheek aangeboden niet op basis van een arbeidscontract, maar op basis van de mogelijkheden die de toekomst jou biedt. Een hypotheek op basis van een arbeidsmarktscan.

Op basis van deze scan wordt er gekeken naar hoe makkelijk jij in de toekomst geld kan verdienen. Heb je een goede opleiding, is er veel werkgelegenheid in het vakgebied en in de omgeving waar je woont, hoe zit je in elkaar en wat ben je nu aan het doen. Als je het mij vraagt een betere manier om te kijken of iemand voldoende mogelijkheden heeft om de hypotheek te kunnen blijven betalen. Hoeveel zekerheid biedt een arbeidscontract voor onbepaalde tijd nu eigenlijk? En wat zegt een intentieverklaring van een werkgever?

Ze hadden het huis al bijna afgeschreven, maar de arbeidsmarktscan biedt mogelijkheden. Het is nog een pilot en mijn neef zijn vriendin is echt een proefpersoon. Het invullen van het onderzoek loopt niet helemaal soepel, maar het resultaat is positief. Voor mij eigenlijk zo logisch als wat. Na school is ze direct begonnen met werken en hartstikke enthousiast. Een gedreven jongedame die, mocht ze na haar traineeship bij haar werkgever geen vaste aanstelling krijgen, snel weer wat anders vindt. Daar twijfelt ze zelf ook niet aan. Misschien verdient het iets minder, maar dat is dan tijdelijk.

Starters op de arbeidsmarkt, maar ook startende ondernemers krijgen door deze methode eerder de mogelijkheid om een huis te kopen. Hoe goed dit systeem gaat werken, valt of staat natuurlijk met de kwaliteit van de scan. De arbeidsmarkt verandert en een vaste baan voor de rest van je leven wordt een uitzondering. Er komen steeds meer ZZP’ers en ook veranderen mensen vaker van baan. Het verlenen van een hypotheek op basis van een inschatting over iemand zijn toekomstmogelijkheden past volgens mij veel beter in deze tijd.

Het huis is gekocht, helaas is voor een hypotheek op basis van een arbeidsmarktscan de NHG (nog) niet mogelijk en betalen ze ook meer rente. Nadelen die ze op de koop toenemen. Door de huidige lage rente worden hun woonlasten altijd nog aanzienlijk lager dan bij een huurwoning in de vrije sector. Ze hebben al een hoop geld gespaard en de komende periode gaan ze waarschijnlijk nog beter op hun geld letten. Er is een inschatting gemaakt voor het inrichten van het huis en andere bijkomende kosten. De toekomstige uitgaven zijn begroot en alles is goed betaalbaar met hun inkomen, zelfs als er een salaris wegvalt. Niets wordt aan het toeval overgelaten.

Het kopen van een huis is een leuke en spannende tijd en de start van een nieuwe fase. Ze gaan een verplichting aan voor lange tijd en dat doen ze bewust. Ze hebben vertrouwen in elkaar en in de toekomst. Ik kan mijn neef en zijn vriendin bij deze feliciteren ze zijn hierdoor officieel toegetreden tot de ratrace.

Wil jij ook extra cashflow?

Cashflow

Eindelijk de stoute schoenen aangetrokken. Mijn eerste workshop staat gepland. Ik heb ervoor gekozen om deze eerste workshop gewoon bij mij in het dorp te doen. De locatie moet ik nog kiezen, maar het evenement heb ik alvast op Facebook aangemaakt. Afhankelijk van het aantal aanmeldingen ga ik op zoek naar een geschikte locatie. Met mezelf afgesproken dat ook bij maar één aanmelding de workshop doorgaat. Het doel is om te starten met de workshop en op basis van ervaring het verder uit te breiden.

Zodra de workshop gereed is kan ik er ook voor kiezen om mijn kennis over te dragen via een webinar. Eigenlijk past dit beter in mijn lange termijn plan om locatie onafhankelijk te gaan werken. Ik kan gewoon vanachter de pc mijn kennis verspreiden. Het is mogelijk om overal ter wereld webinars te geven. Het enige dat je nodig hebt is internet en een laptop. Bij een workshop moet je lichamelijk aanwezig zijn op de afgesproken tijd en plaats.

De voor een webinar benodigde techniek en het niet in de ogen kunnen kijken van de aanwezigen zorgt ervoor dat ik in eerste instantie toch kies voor een workshop. Net als bij persoonlijke gesprekken doe ik dat ook altijd liever face-to-face dan via de telefoon. Ook is het makkelijker om meer interactie te krijgen. Om mijn dienstverlening zo goed mogelijk te krijgen is het belangrijk om te weten wat er speelt. Wat houd mensen tegen om bepaalde stappen te zetten en waar kunnen ze hulp bij gebruiken? Wat zijn de problemen waar ze tegenaan lopen?

De interactie is voor mij leerzaam, maar ik merk ook dat het kwartje beter valt door er met elkaar over te praten. Wat voor mij de afgelopen jaren vanzelfsprekend is geworden, is nog geen gemeengoed. Door in een gesprek over financiële vrijheid direct extra uitleg te geven of een koppeling te maken, blijkt vaak uit de eerstvolgende opmerking of het echt geland is. Zo niet dan kan je verder aanvullen of doorvragen. Alleen kennis overdragen via mijn e-book of website is niet voor iedereen voldoende. Veel leuker is het om met elkaar hierover in gesprek te gaan.

Komende maand ga ik weer les geven voor stichting LEF en ook heb ik me opgegeven om een presentatie te geven op een informatieavond voor startende ondernemers. Op deze manier hoop ik alvast een beetje warm te draaien voor mijn workshop. Het geven van een presentatie vind ik best spannend zowel live als via een webinar. De enige manier om dit kwijt te raken is door het vaker te doen.

In mijn workshop ga ik duidelijk maken waarom het genereren van passief inkomen belangrijk is. Wat de voordelen zijn om naast je werkinkomen ook een geldstroom vanuit passief inkomen te ontvangen. Wanneer ben je financieel vrij en aan welke knoppen kun je draaien om dit voor elkaar te krijgen. Bij het uitgeven van geld erover nadenken wat de consequenties hiervan zijn op je inkomen. Wordt de cashflow groter of zorgt het voor meer verplichtingen en vind ik dat het waard? Door te werken aan je financiële vrijheid ben je aan het werk voor later, maar ook voor als je eventueel arbeidsongeschikt wordt.

Wil jij ook de geldkraan aanzetten en gaan werken aan je financiële vrijheid dan ben je natuurlijk van harte welkom op mijn workshop. Woon je niet bij mij in de buurt dan is het nog even wachten op mijn eerste webinar of mijn volgende workshop. De bedoeling is om zoveel mogelijk mensen te bereiken, zodat ook hun geld gaat stromen.

Anders leren denken over pensioen

Anders leren denken over pensioen

Hoe goed is jouw pensioenopbouw?

Pensioen is wel een onderwerp dat de laatste tijd veel negatief in het nieuws komt. Het verlagen van de rente zorgt ervoor dat het rendement van pensioenfondsen onder druk komt te staan. Ik heb zelf ook pensioen opgebouwd, maar ik ben toch blij dat ik er voor mijn oude dag niet afhankelijk van ben. Iedere maand geld gespaard en geen idee wat ik daarvoor, over 20 jaar, terug ga krijgen. Ik kijk wel eens op mijn pensioenoverzicht, maar daar word ik niet vrolijk van. Het overzicht van mijn partner is wel beter, maar ook dat is geen vetpot. En dan is het nog maar de vraag of de vermelde bedragen ook daadwerkelijk uitgekeerd gaan worden. We houden er maar geen rekening mee, alles wat we krijgen is meegenomen.

Geen pensioenopbouw als ondernemer

Als ondernemer bouw je geen pensioen op en moet je sowieso zelf aan de slag voor je oude dag. Het financieel vrij willen worden is hiervoor een goede manier. Passief inkomen genereren vanuit dividendaandelen en huuropbrengsten, deze blijven gewoon doorlopen ook als je stopt met werken. Het dividendpercentage gaat mee met de markt en ook de huurprijs van woningen wordt geïndexeerd, hierdoor is het minder gevoelig voor inflatie. Het overzicht van mijn passief inkomen geeft mij een veel beter gevoel dan mijn pensioenoverzicht. Ik weet nu al wat ik iedere maand ontvang en dat wordt alleen maar beter. Ik kan het iedereen aanbevelen.

Standaard pensioenopbouw

Veel mensen zetten iedere maand geld weg voor hun pensioen, waarbij ze hopen dat het voldoende gaat renderen, zodat het op de pensioengerechtigde leeftijd zorgt voor voldoende uitkering. Afhankelijk van een bank, een pensioenfonds, verzekeringsmaatschappij, de overheid en ook de beurs. Op het moment dat je er achterkomt dat het niet voldoende is ben je rijkelijk laat, misschien wel te laat, om het nog te veranderen. Als werknemer ben je vaak verplicht om mee te doen met het pensioen, maar als ondernemer heb je een keuze.

Passief inkomen gebruiken voor je pensioen

Iedere maand geld wegzetten en ervoor zorgen dat het passief inkomen gaat genereren vergt een andere manier van denken. Deze manier van denken zijn we niet gewend en ook wij komen nogal eens in de verleiding om geld te investeren in een zaak waar geen inkomen uit voortkomt. De investering is dan misschien wel rendabel, maar je bouwt geen passief inkomen op. Het blijft nodig om elkaar scherp te houden. Het was voor mij wel weer een wonderlijk inzicht. Als wij samen, die er heel bewust mee bezig zijn, het makkelijk kunnen vergeten, dan zijn er ongetwijfeld nog heel veel mensen die daar op gewezen kunnen worden. Ik denk dat zelfs bij een grote groep het principe niet eens geland is.

Anders berekenen van het benodigde vermogen

Dat dit het geval is bleek uit een gesprek dat ik pasgeleden had. Hoeveel geld is er nodig om te kunnen stoppen met werken? Gekeken wordt dan naar de uitgaven en een schatting van hoeveel jaar we nog te leven hebben. Dit aantal en bedrag met elkaar vermenigvuldigen geeft de benodigde som aan dat in de pot moet zitten. Bij deze redenering wordt er vanuit gegaan dat deze pot ook weer helemaal opgemaakt wordt. Je kan het ook vanuit een ander perspectief bekijken. Door te werken aan financiële vrijheid bepaal je op basis van je uitgavenpatroon het benodigde passieve inkomen. Met het tot nu toe behaalde rendement kan je berekenen hoeveel vermogen daarvoor nodig is. We bepalen de gans aan de hand van de benodigde eieren en deze slachten we niet. Een andere manier van denken wat er bij ons voor zorgt dat we aanzienlijk minder vermogen nodig hebben om te kunnen stoppen met werken.

Nu beginnen

Passief inkomen opbouwen doe je niet van de één op het andere moment. Het op deze manier opbouwen van een behoorlijk inkomen kost tijd en daar moet je meer moeite voor doen dan iedere maand geld overboeken naar een verzekeringsmaatschappij. Deze tijd heb ik er graag voor over, want het geeft mij inzicht in mijn toekomstige inkomsten, ik betaal geen onnodige kosten voor onduidelijke producten en ik bepaal zelf wanneer ik met pensioen ga. Vanuit de markt komen er soms geluiden dat zzp’ers verplicht moeten worden om pensioen op te gaan bouwen via een pensioenfonds. Laten we dit alsjeblieft voorkomen. Dus mede zzp’ers, hup aan de slag. Zelf gaan werken aan je passief inkomen en op deze manier aan je oudedagsvoorziening. Zodat we sterk staan op het moment dat ze het willen doorvoeren en we gewoon met de vuist op tafel kunnen slaan. Begin nu met anders te denken, voor je het weet heb je anders ook van die twijfelachtige potjes in je pensioenoverzicht.

Goedkoop je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering opbouwen

Goedkoop arbeidsongeschiktheidsverzekering opbouwen

Geen arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als ondernemer zijn een aantal zaken niet geregeld waar iemand in loondienst bijna niet over na hoeft te denken. Eén van die onderwerpen is arbeidsongeschiktheid. Als werknemer betaal je via je loon maandelijks een bijdrage voor de sociale lasten en dit zorgt ervoor dat je bij arbeidsongeschiktheid recht op een uitkering hebt. Als zelfstandig ondernemer betaal je deze lasten niet en dat betekent dus ook dat je geen rechten hebt.

Wat wil je verzekeren

Wil je als ondernemer niet het risico lopen dat je door arbeidsongeschiktheid geen inkomen meer ontvangt, dan zal je zelf in actie moeten komen. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn duur en moeilijk om af te sluiten. Dit komt door de lastige vragen die ze stellen waarop je het antwoord eigenlijk niet weet. Het gaat er namelijk om hoeveel inkomen je wilt verzekeren en hoe snel het moet ingaan als je ziek wordt. Snel veel inkomen nodig hebben is duurder dan als je zelf geld achter de hand hebt om tijd te overbruggen. Dat is zo klaar als een klontje.

Broodfonds

Sommige ondernemers vinden de verzekering duur en sluiten daarom aan bij een broodfonds. Dit is een niet-commercieel alternatief en er hoeft dus geen winst gemaakt te worden. Met een groep mensen maandelijks geld apart zetten voor het geval iemand van de groep het nodig heeft. Een mooie sociale oplossing waarbij je wel risico loopt. De vraag naar uitkering kan hoger zijn dan het aanbod en dan loopt het fonds snel leeg. Ook kan er misbruik van gemaakt worden en wat als er onenigheid ontstaat. Ik zie wel de nodige problemen, voor een broodfonds is veel vertrouwen in elkaar nodig. Ik ben niet dol op verzekeringen, maar in ieder geval is er veel geregeld door middel van wetgeving.

Hoe heb ik het geregeld

Ik zelf hoef geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Wat ik heb geregeld is namelijk de beste manier. Ik heb naast mijn inkomen uit mijn bedrijf ook inkomen uit mijn vermogen. Bij arbeidsongeschiktheid blijft mijn geld wel gewoon voor mij werken. Ik snap dat niet iedereen in deze positie zit, maar ik denk wel dat het slim is om er aan te gaan werken om ook zover te komen. Door op weg te gaan naar financiële vrijheid kan je langzaam je vermogen opbouwen en je verzekering afbouwen. Het probleem met een verzekering is namelijk dat het veel kost, maar dat je niets opbouwt. Hopelijk heb je de verzekering niet nodig, maar dan heb je wel veel geld betaald aan de verzekeringsmaatschappij en sta je alsnog met lege handen.

Hoe het werkt

Door in ieder geval een buffer op te bouwen van een paar maanden, kan je ervoor zorgen dat je je arbeidsongeschiktheid pas nodig hebt als je langdurig ziek bent. Dit zorgt al voor een verlaging van de premie. Daarnaast is het belangrijk om je vaste kosten laag te houden. Het inkomen wat je moet verzekeren wordt hierdoor ook lager. Het geld wat je dan bespaart kan je gebruiken om je buffer te laten groeien. Als je buffer voldoende gegroeid is kan je geld gaan investeren, zodat het voor je aan de slag gaat. Het geld wat je hierdoor jaarlijks verdient, vermindert  het inkomen dat je moet verzekeren. Hierdoor wordt je verzekering weer goedkoper en dit geld kan je weer investeren zodat het geld gaat maken. Je snapt het wel, het vliegwiel is opgestart.

Ga zelf aan de slag

Op deze manier bezig zijn met verzekeringen is veel leuker. Via het eGG-systeem aan de slag om financieel vrij te worden en hierdoor vermogen opbouwen dat ervoor zorgt dat je geld voor je gaat werken. Kunnen afbouwen van je arbeidsongeschiktheidsverzekering en opbouwen van je pensioen. Hetgeen wat je namelijk opbouwt blijft ook voor je werken als je niet meer werkt. Werken aan financiële vrijheid is er niet alleen om dromen te verwezenlijken, maar ook om ervoor te zorgen dat je in de toekomst voldoende geld hebt om van te leven. Hopelijk in goede gezondheid. Het is lastig om te beginnen en het bedrag is in het begin ook zo klein. Het is ongelofelijk wat tijd hiermee doet. Dus gewoon beginnen en consequent volhouden. Het geld komt vanzelf naar je toe. Probeer dat bij een verzekering maar eens voor elkaar te krijgen.

Financieel advies is niets waard

Financieel advies is niets waard

Lastig verkopen

Het opstarten van mijn eigen onderneming blijft lastig. Ik denk dat het verkopen van financieel advies ook niet de makkelijkste dienstverlening is om te verkopen. Het imago van banken, verzekeringsbedrijven en adviseurs is door de crisis de laatste jaren enorm verslechterd. En moeten gaan betalen voor een adviesdienst waarvan de prijs voorheen verstopt zat in het product maakt het er niet beter op.

Gratis advies

Deze ondoorzichtige constructie heeft het idee gewekt dat financieel advies gratis was. Dit is natuurlijk alles behalve waar. Eigenlijk betaalde je ook nog voor een gekleurd advies. De bank adviseerde je natuurlijk alleen maar de producten die het zelf verkocht. Gewoon ‘Wij van wc-eend, adviseren wc-eend’. Het loskoppelen van het product en het hiervoor benodigde advies is een grote stap in de goede richting. Het is nu wel duidelijker geworden, maar dit neemt niet weg dat de klant wel moet wennen aan het betalen van € 1500,- voor het afsluiten van een hypotheek dat voorheen ‘gratis’ was.

Reden financiële planning

De reden dat ik de cursus financiële planning ben gaan doen is, omdat ik ook voor onze eigen financiën zelf veel meer kennis wilde hebben. We hadden vraagstukken, maar konden niemand vinden die ons daarbij kon helpen. Banken zijn voor ons allang geen gesprekspartner meer. Ze mogen voor de betalingen zorgen en eventueel een nieuwe rekening openen, maar veel verder dan dat komen ze niet. Onze ervaring met accountmanagers is dat ze denken in producten en met hun advisering kijken ze niet verder dan hun eigen bank.

Belangenverstrengeling

Een tijdje geleden kreeg ik de vraag wat de beste manier was om een periode te overbruggen waarin het huidige huis nog niet verkocht is, maar het nieuwe al wel gekocht kan worden. Als je dit niet zelf kan financieren is het volgens mij beter om eerst gewoon je huis te verkopen en dan pas verder te kijken. Dus dit is ook wat ik heb geadviseerd. De vraag is wat een bank zou adviseren die baat heeft bij het verkopen van een overbruggingskrediet? En voor dit advies betaal je dan ook nog. Waarschijnlijk zal het advies betrekking hebben op het invullen van een vragenlijst waardoor de bank voldoet aan de door de AFM verplicht gestelde zorgplicht.

Onafhankelijke financieel adviseur

Een financieel adviseur moet per definitie onafhankelijk zijn, iedere samenwerking met een financieel product tast de geloofwaardigheid van het advies aan. Toch hoor ik van meerdere onafhankelijke financiële planners dat het lastig is om een financieel plan te verkopen. Een uitzondering is in ieder geval als we te maken hebben met een scheiding. Voor het eerlijk verdelen van de boedel wordt er vaak een financieel planner ingeschakeld. Ook bij trouwen zou het goed zijn om een financieel plan te maken, zodat duidelijk wordt wat eenieder inbrengt. Annemarie van Gaal kaart altijd aan dat er meer getrouwd wordt in gemeenschap van schulden dan in goederen. Best handig om van te voren te weten waar je ‘ja’ tegen zegt.

Toekomst financiële planners

Het tijdperk dat de bank onze betrouwbare financiële adviseur was is volgens mij voorbij. Het feit dat het commerciële bedrijven zijn die met hun dienstverlening geld aan ons verdienen, zorgt ervoor dat we anders tegen ze aan gaan kijken. Het is slimmer om de advieskosten te betalen aan een onafhankelijke adviseur. Vanuit een compleet financieel plan, rekening houdend met jouw doelen, zorgt deze ervoor dat jij voor jouw situatie het juiste product koopt bij de juiste organisatie. Het kan niet lang meer duren dat veel meer mensen dit gaan zien. Nog even volhouden en dan gaan de goede financiële adviezen als warme broodjes over de toonbank.

Hoe rijk ben jij gemeten in tijd?

Hoe rijk ben jij gemeten in tijd.

Op dit moment raken veel mensen in de detailhandel hun baan kwijt. Heel vervelend en dit veroorzaakt voor veel mensen grote zorgen. Eigenlijk denken we allemaal dat ons dat niet zal overkomen, maar stel je toch eens voor. Hoe lang kan jij gewoon doorleven zonder daadwerkelijk in de financiële problemen te komen? Hoeveel maanden kan jij je uitgaven betalen vanuit je opgebouwde buffer en het passieve inkomen dat je verdient?

Bij ons is het aantal maanden inmiddels voldoende opgelopen door ons passief inkomen en de buffer op de bank. Wij kunnen jaren vooruit. Mocht het zover komen dat mijn partner en ik beiden ons inkomen kwijtraken, dan gaat het leven gewoon door. Als we daarnaast ook meer op onze uitgaven letten, dan zijn we redelijk snel echt financieel vrij. En bij financiële vrijheid is het aantal maanden dat het leven gewoon doorgaat oneindig.

Ik denk dat dit voor een groot deel van de Nederlanders niet op gaat. In het gunstigste geval hebben ze een buffer voor een aantal maanden achter de hand. Velen maken al hun geld iedere maand op en als ze al sparen dan wordt het spaargeld gebruikt voor de vakantie of een nieuwe auto. Eigenlijk is dit geen sparen, maar zoals ik van het weekend ergens las: uitgesteld consumeren.

Werk je in loondienst en raak je je baan kwijt dan ontvang je in het gunstigste geval nog 2 jaar een uitkering. Deze uitkering is minder hoog dan het inkomen dat je gewend bent. Je ontvangt 70% van je laatstverdiende loon, maar dit bedrag is wel gemaximeerd. Bij een hoog inkomen ontvang je veel minder dan de 70% van je inkomen. Het is een mooi vangnet vanuit de overheid, maar deze wordt met de jaren steeds verder uitgekleed. De kosten hiervan zijn hoog en met een vergrijzende bevolking onbetaalbaar.

Ondernemers kunnen geen gebruik maken van het vangnet vanuit de overheid en zijn op zichzelf aangewezen. Buffers zijn voor hun nog belangrijker, omdat ze zelf mindere tijden moeten kunnen opvangen. Ik zeg het vaker, bewust letten op je uitgaven werkt aan twee kanten. Je hebt minder inkomen nodig om van te leven en je houd meer geld over om te sparen. Je rijkdom in maanden gaat met sprongen vooruit.

Mijn grote vraag is toch: Hoe kan ik voor meer bewustwording zorgen? De resultaten van werken aan financiële vrijheid zijn, net als bij het werken aan je gezondheid, niet direct zichtbaar. Het eten van ongezond voedsel heeft op korte termijn niet direct negatieve gevolgen, maar op lange termijn word je dik, verdwijnt je energie en verouder je sneller. Dan heb ik het nog niet eens over mogelijke ziektes die je kunt oplopen door verkeerd te eten. Gezond eten daar pluk je later de vruchten van en dat geldt ook voor het omgaan met je geld. Niet alles uitgeven zorgt ervoor dat je geld voor je aan het werk kan gaan. Als je op dit moment je baan bent kwijtgeraakt is het erg vervelend om te constateren, had ik maar…

Het meten hoe rijk je bent in tijd is in ieder geval een andere manier om naar je financiën te kijken. Het hebben van geld is geen doel op zich. Het op zoek kunnen gaan naar een nieuwe baan zonder dat je extra druk voelt vanwege de stapel niet betaalde rekeningen daarentegen is fijn. De kans op een nieuwe passende baan is ook vele malen groter als je niet wanhopig overkomt. Niet het gevoel hebben dat je iedere kans moet grijpen, maar gewoon je eigen keuze maken.

Geld is zoveel meer dan een betaalmiddel voor nodige en onnodige zaken. Je koopt er tijd mee voor onverwachte gebeurtenissen. Het zou namelijk zomaar kunnen dat je ineens voor een dichte deur komt te staan. Best lekker om dan wat geld achter de hand te hebben. Wacht niet te lang met het beginnen aan het bouwen van je buffer, want de klok tikt gewoon verder.

Hier wil ik mijn tanden wel inzetten

Hier wil ik mijn tanden wel inzetten

Ik kijk graag naar het programma ‘Hoeveel ben je waard?’ van Viktor Brand met Eef Opdorp. Ik vind de ontspannen manier waarop Viktor met mensen omgaat leuk en hij geeft een knipoog naar hun bijzondere gewoontes. Hij benoemt het en maakt er op een leuke manier een geintje over. Ik kan het wel waarderen. Daarnaast is het onderwerp geld en dat fascineert me altijd. Wat mij verbaast is dat er mensen zijn die werkelijk geen idee hebben hoeveel ze waard zijn. Al je bezittingen bij elkaar optellen en daar de schulden van afhalen is niet zo moeilijk. Ik kan voor mezelf wel een grove schatting maken. Terwijl bij veel mensen de rekensom een stuk simpeler is dan bij ons, weten ze soms niet eens of ze überhaupt in de plus eindigen. Dit is onvoorstelbaar voor mij.

Ik vind het programma het leukst als er mensen meedoen die daadwerkelijk vermogen hebben opgebouwd of zoals in het geval van afgelopen week dat er veel geld verdiend wordt. Simone Levie was in het programma, een succesvolle online business coach, die afgelopen jaar € 600.000,- omzet had gemaakt. Ik volg haar al een tijdje en heb ook meegedaan met een challenge van haar. Het programma is nog leuker als er dus iemand meedoet die ‘bekend’ is. Ze kent mij niet, maar gedurende het programma kwam ik erachter dat dat wel jammer voor haar is.

Het geld komt daar met bakken binnen, maar vliegt er ook met hetzelfde gemak weer uit. Simone en haar vriend hebben onlangs een huis gekocht en, zoals Viktor dat met zijn knipoog aangaf, door een interieurstyliste in laten richten. Wat dat betreft zijn ze gelijk een goed voorbeeld om aan te tonen dat financieel vrij worden niet direct makkelijker wordt als je meer verdient. Om financieel vrij te worden is het belangrijk om niet te gaan leven naar het inkomen dat je verdient en dat is lastig.

Dat financiële planning niet boven aan hun prioriteitenlijstje staat blijkt wel uit het feit dat ze niets voor later hebben geregeld. Niet getrouwd, geen samenlevingsovereenkomst en ook geen testament. Ik hoop dat hij de kinderen wel heeft erkend en dat ze ook het ouderlijk gezag hebben laten aantekenen in het register. Mocht er onverhoopt iets met haar gebeuren dan is het achteraf regelen erg lastig en is hij afhankelijk van de welwillendheid van haar ouders. Ze hebben daarnaast geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en in privé hebben ze, op € 40.000,- na, geen vermogen opgebouwd. Wie dan leeft, wie dan zorgt.

Een heel andere levensstijl dan die ik er op na houd. Ik ben compleet het andere uiterste en misschien wel teveel bezig met later. Het programma gaf geen volledig beeld van de situatie, want het bedrijf van zowel hem als haar werd niet in de berekening meegenomen. En zoals Viktor aangaf was daar ook nog vermogen aanwezig. Ik weet niet of financieel vrij worden belangrijk is voor Simone en haar vriend. Maar als er zoveel geld binnenkomt en je zet hiervan niets weg voor later, kan je daar alleen maar spijt van krijgen. Ook al groeien de bomen op dit moment tot in de hemel, dit zou zomaar kunnen veranderen. Voor het spreiden van risico is het belangrijk om ook vermogen in privé op te bouwen. De kans is namelijk aanwezig dat je bedrijf failliet gaat.

Geld is voor hun een middel wat zorgt voor gemak, plezier, succes en het is er in overvloed. Waarschijnlijk helpt deze mindset mee aan het reeds bereikte ondernemerssucces. Maar geld is ook een middel om meer geld mee te maken. Zo makkelijk als ze er mee omgaan in hun privé-huishouding voelt bij mij bijna als minachting. Hopelijk gaan ze er in hun bedrijven zorgvuldiger mee om. Ondernemingstechnisch kan ik nog heel veel van haar leren. Mijn omzet komt in de verste verte nog niet in de buurt van haar omzet. Financieel kan ik haar wel wat leren, want haar vermogen kan nog lang niet tippen aan mijn vermogen en daarbij werkt mijn vermogen ook harder. Ik heb mezelf via Twitter bij haar aangeboden, maar helaas heeft ze al een financieel planner. Ik denk dat ik diegene ook nog wel wat kan leren.