Berichten

Op jacht naar Millennials

Millennials

Generatie Y

De millennials zijn de eerste generatie die volwassen worden in de 21e eeuw. Ze zijn geboren na 1982 en voor 2000. Generatie Y worden ze ook wel genoemd. De meeste hebben (nog) geen lastige producten aangeschaft, zoals lijfrentes en kapitaalverzekeringen. De oudere millennials hebben misschien een huis gekocht en hun studieschuld al afbetaald. De jongere millennials krijgen, zeker in de opstartfase, te maken met financiële uitdagingen. Een mooie doelgroep voor mij als financieel planner.

Meer zorgen voor zichzelf

Ze krijgen minder studiefinanciering vanuit de overheid. Als ouders niet meebetalen aan school hebben ze aan het eind van hun studie een schuld van tienduizenden euro’s opgebouwd. Het kopen van een huis kan alleen als ze zelf geld bij elkaar gespaard hebben. Pensioenregelingen worden minder en tegen de tijd dat ze van hun pensioen kunnen gaan genieten bestaat de AOW waarschijnlijk niet meer. Ze zijn opgegroeid met veel welvaart, maar om deze te kunnen blijven ervaren zullen ze aan de bak moeten.

Mooie kans

Je kan het negatief bekijken, maar ik zie een mooie mogelijkheid. De weg naar financiële vrijheid ligt voor ze open. Ze zijn opgegroeid met mobiele telefoons en internet en delen alles. Bezit is minder belangrijk voor ze. Ze kopen geen dure auto, ze lenen er wel één als ze hem nodig hebben. En ook de huizen worden kleiner, minder huur of hypotheek en ook minder inrichting. Tiny houses zijn zelfs in opmars. Hierdoor hebben ze lage vaste lasten en kunnen ze makkelijk geld investeren. Met als bijkomend voordeel dat ze ook minder passief inkomen nodig hebben om financieel vrij te worden.

Technologische ontwikkelingen

De techniek werkt ook in hun voordeel. Betalingen en sparen kan allemaal automatisch geregeld worden en ook beleggen wordt steeds laagdrempeliger. De financiële tooling ontwikkelt zich steeds verder. We gaan volledig digitaal. Voor deze ‘digital natives’ vormt dit geen enkel probleem. Het is ze allemaal met de paplepel ingegoten. Het nadeel van de technologische ontwikkelingen is wel dat het geld ook heel makkelijk uitgegeven wordt. Voor een pinbetaling is je code al niet meer nodig, straks doen we dat allemaal zelfs zonder pas.

Goed gedrag werpt zijn vruchten af

Geen hoge vaste lasten, maar hoe hou je de variabele kosten in de gaten? Ze eten steeds meer buiten de deur, ze doen hun werk in een koffietent, gaan veel uit en reizen vaak. Het geld gaat niet op aan de vaste lasten, maar wordt allemaal gespendeerd aan leuke activiteiten. Flexibel werken, locatie onafhankelijk, alleen werk doen waar je zin in hebt, het wordt allemaal steeds normaler. Financiële vrijheid maakt deze levensstijl mogelijk, maar dan moet je wel gelijk goed beginnen. Aangeleerde dure gewoontes leer je namelijk niet makkelijk af.

Iedereen financieel vrij, zeker de nieuwe generatie

De millennial of deze nu in loondienst is of als zelfstandige ondernemer aan de slag is, is een doelgroep waar veel te bereiken valt. Een moneycoach die ervoor zorgt dat ze goed gedrag aanleren. Veel verdienen, weinig uitgeven en zoveel mogelijk investeren om passief inkomen te genereren. Ervoor zorgen dat er zoveel mogelijk geld snel voor ze aan het werk gaat. Millennials, een doelgroep waarvoor financiële vrijheid de norm moet zijn. Alleen één klein probleempje, hoe bereik ik ze? Hoe overbrug ik de generatiekloof?

Zelf beleggen voor gouden bergen

zelf beleggen

Meer rendement van je spaargeld

Het spaargeld levert niets meer op op de bank, dus hoe kan ik er nu voor zorgen dat mijn vermogen groeit. Het is een probleem waar veel mensen meezitten. Het opbouwen van passief inkomen via rente inkomsten van je spaarbankrekening was een makkelijke manier. Helaas werkt het op dit moment niet zo en het stijgen van de rente zal voorlopig nog wel even op zich laten wachten. Wil je passief inkomen opbouwen of een beter rendement op je spaargeld ontvangen dan zal je toch op zoek moeten naar alternatieven.

Beleggen via een vermogensbeheerder

Een hele makkelijke manier is volgens mij door te gaan dividendbeleggen. Je doet het alleen met geld dat je voorlopig niet nodig hebt. En het is bijna net zo makkelijk als geld op een spaarrekening zetten. Je kan natuurlijk je geld voor je laten beleggen. Vaak wordt het dan in een fonds belegd van de vermogensbeheerder waarbij je je beleggersrekening opent. Hiervoor betaal je dan beheerkosten, zowel voor de rekening als voor de fondsmanager. Op deze manier is het wel laagdrempelig, maar ga je pas verdienen als het rendement de beheerkosten overstijgen.

Zelf beleggen in ETF’s

Een manier om met minder kosten te gaan beleggen is door het zelf te doen. Een account openen bij een internet broker, geld op je beleggingsrekening storten en dividend ETF’s kopen. Een kind kan de was doen, het lastigste is om te bepalen welke ETF’s je dan moet kopen. Gelukkig hebben we Google. Zoek bij Vanguard, Think ETF’s, Blackrock of een andere grote vermogensbeheerder een goede index uit. Er vanuit gaand dat de aandelenmarkt over de jaren stijgt ga je altijd meer verdienen dan de 0,1% rente bij de bank. Zorg er wel voor dat je het met geld doet dat je niet nodig hebt, want je moet zelf het moment kunnen bepalen waarop je het weer wilt verkopen.

De markt verslaan

Natuurlijk zullen de beheerders van fondsen altijd zeggen dat zij het beter voor je kunnen beleggen dan dat jij dat zelf kan. Of dat zo is dat blijft altijd koffiedik kijken, maar de werkelijkheid vertelt dat er maar weinig beheerders zijn die de markt verslaan. Misschien doen ze het wel een aantal jaren beter, maar er komt een moment dat ze toch verslagen worden door de markt. Degene die het altijd beter doet dan de markt is nog niet geboren. Daarbij moeten ze het ook echt beter doen dan de markt, omdat hun kosten nog gecompenseerd moeten worden.

Kosten bepalen het rendement

Volgens een onderzoek vanuit de Veb wordt een groot deel van het rendement van belegging bepaald door de kosten. Minder handelen en hierdoor minder transactiekosten is bepalend voor het rendement op lange termijn. De fondsmanagers hun tijd kost geld, maar daarbij handelen ze ook vaker in aandelen. Een index doet dit minder en heeft daardoor bijna een procent minder kosten. Tel uit je winst. Stop niet al je geld in één index. En spreid ook gedurende de tijd, dit zorgt ervoor dat je ook minder risico loopt op een verkeerd, lees tegen een te hoge prijs, aankoopmoment.

Snel verdiend

Ik kan je geen gouden bergen beloven, want ook ik heb geen glazen bol. Zelf beleggen vond ik een hele stap en daar hikte ik erg tegen aan maar achteraf gezien was dat niet nodig. Voorzichtig beginnen en je er steeds verder in verdiepen. Daarbij wordt het de particuliere belegger ook steeds makkelijker gemaakt. Zorg voor spreiding, beleg alleen met geld dat je voorlopig niet nodig hebt. Zelf doen, gebruik maken van goedkopere indexfondsen en niet teveel handelen zorgt voor dusdanig minder kosten dat het niet anders kan dan dat het bergen geld gaat opleveren. In ieder geval ten opzichte van de rente op je spaarrekening.

Hoe moeilijk kan rijk worden zijn?

sparen

Veel geld verdienen

We zijn altijd maar bezig om geld te verdienen. We werken hard en zoeken naar manieren om meer te verdienen. We doen mee aan loterijen, zodat we hopelijk in één klap onze dromen kunnen waarmaken. Afgelopen weken een paar keer naar seminars geweest, waar uitleg gegeven wordt over mogelijkheden om financiële vrijheid te kunnen bereiken met andermans geld. Deze seminars zijn drukbezet. We willen graag rijk worden of in ieder geval voldoende geld hebben om het er flink van te kunnen nemen.

Weinig rente is geen reden

Er is een hele makkelijke manier om rijk te worden. Dat doe je namelijk door je zuurverdiende geld niet allemaal uit te geven. Ik zeg het zo vaak, ga sparen. Maar met het woord sparen is toch echt iets raars aan de hand. Veel mensen vinden sparen zinloos, want je ontvangt er bijna geen rente voor bij de bank. Dat klopt als een bus, maar dat is geen reden om niet te sparen. Sparen is de manier om vermogen op te bouwen. Het maakt mij niet uit hoe je het noemt, het gaat erom dat je je geld niet uitgeeft.

Om te kunnen investeren heb je geld nodig

Geld op je spaarrekening rendeert niet, dat is jammer maar geen reden om het te laten. Voor rendement zal je meer moeite moeten doen. Door te sparen houd je geld over en dat kan je dan investeren voor een beter rendement. Tuurlijk zijn er altijd manieren om te gaan investeren met andermans geld, maar zelfs hiervoor moet je vaak een gedeelte eigen geld meebrengen. Wil je geld aan het werk zetten dan zul je er eerst voor moeten zorgen dat je het hebt. En daar is sparen, of je geld niet uitgeven echt heel handig voor.

Het mooie van de wet van Parkinson

Zorg er iedere maand voor dat er automatisch een bedrag van je bankrekening naar je spaarrekening wordt overgemaakt. We krijgen dan direct te maken met de wet van Parkinson. We gebruiken alle tijd en/of geld dat beschikbaar is, hebben we minder dan kunnen we het ineens ook met minder af. Het is als met een tube tandpasta. Is de tube vol dan gebruiken we royaal en lopen zelfs het risico dat het er afspoelt. Is de tube bijna leeg dan worden we voorzichtiger en zelfs creatief om het laatste beetje er nog uit te krijgen. Dus maak automatisch geld over en zorg er gelijk voor dat het overblijvende leefgeld een beetje ongemakkelijk voelt.

Blijf van je spaargeld af

Op deze manier ga je bewuster uitgeven en bouw je ongemerkt een buffer op. En meer is het niet. Stop met de loterijen en maak dit geld ook over naar je spaarrekening. Wees kritisch op je abonnementen en als je ermee stopt zet het geld dan op je spaarrekening. Stop met het verzinnen van excuses en ga het gewoon doen. En waag het niet om aan het geld te zitten. Anders had je het geld al uitgegeven en was het ook niet meer beschikbaar, dus nu is het er ook niet meer.

Stop met excuses, makkelijker wordt het niet

Sparen is degelijk, niet leuk, je ontvangt weinig rente, maar het is de manier om rijk te worden. Meer werken, meer verdienen heeft alleen nut als je het dan ook niet allemaal weer uitgeeft. Sparen dus. En daarna je gespaarde geld investeren in zaken die een goed rendement opleveren. Dus geen vakanties, auto’s, meubels, verbouwingen en/of kleding. Het blijft me verbazen, het is zo duidelijk. Waarom dan die weerstand en excuses voor het nietsparen. Het heeft ons geen windeieren gelegd.

F*ck-you geld

sparen

Ongemerkt geld sparen

Ik heb het gevoel dat ik maar moet blijven benadrukken waarom sparen belangrijk is. Duidelijk maken dat het handig en zelfs noodzakelijk is om geld achter de hand te hebben voor onverwachte gebeurtenissen. Zodat je hierdoor geen financiële problemen hoeft te ervaren. Sparen voor later is ook belangrijk en door te werken aan financiële vrijheid probeer ik het leuker te maken. Gelukkig word ik hierbij steeds meer geholpen door instanties. Zoals bijvoorbeeld banken die bij iedere pin-betaling een bepaald percentage van het aankoopbedrag op je spaarrekening storten. Op deze manier sparen we ongemerkt en laagdrempelig geld.

Zorgen voor later

Dit is niet alleen mogelijk met sparen, maar er is nu ook een app Peaks die je ‘wisselgeld’ voor je belegt. Het doelsparen wordt gestimuleerd vanuit de banken, waar de spaarrekening de naam van het doel krijgt. Dit zou er voor zorgen dat we minder geld uitgeven, zodat we ons doel eerder bereiken. We worden door de overheid en onze pensioenfondsen steeds meer geïnformeerd over hoeveel geld we dadelijk krijgen. We gaan later ons pensioen en AOW ontvangen en dat moet wel tussen de oren komen. Wil je niet tot je 68ste doorwerken dan zul je nu aan de slag moeten.

Beïnvloeding van gedrag

De nudging in de financiële wereld is in volle gang. We worden gemotiveerd om ons gedrag aan te passen. We krijgen een duwtje in de goede richting. Of dit voldoende is, is maar de vraag. De verleidingen om je geld uit te geven, worden ook steeds groter. Overal reclame, op Facebook zien we wat anderen allemaal wel niet doen. Alles is altijd en overal makkelijk verkrijgbaar. De beïnvloeding van ons koopgedrag is een aparte wetenschap geworden. Wil je je geld in je zak houden, dan moet je stevig in je schoenen staan.

Veranderende gewoontes

Het blijft voor mij een lastige vraag. Hoe krijg je het voor elkaar dat het gedrag van mensen verandert en dat ze gemotiveerd worden om geld achter de hand te houden. Niet sparen om uitgesteld te consumeren, maar echt achter de hand hebben. Sparen is niet dom, sparen geeft mogelijkheden. En financieel vrij, wie wil dat nou niet?  Nou er zijn er genoeg die aangeven helemaal niet financieel vrij te willen worden. Ze vinden hun werk leuk en denken niet dat ze er ooit mee willen stoppen. Sparen, buffers opbouwen, super degelijk allemaal en niemand wordt er blij van. Ik leef nu en wil van mijn geld genieten, daar werk ik hard voor.

Klaar als een klontje

Van het weekend werd het mij duidelijk. Ik las een stuk over de Zwitserse schrijver en zakenman: Rolf Dobelli. Hij heeft een boek geschreven over  ‘De kunst van goed leven’. Hij geeft aan dat iedereen genoeg geld nodig heeft om vrij te zijn: F*ck-you geld. Als je iets niet meer wil, dan moet je ‘F*ck-you’ kunnen zeggen, zonder financiële problemen. Dat wil toch iedereen?

Zoek de diepte en verras jezelf

verdieping

Een nieuwe challenge

Vandaag kwam ik een blogpost tegen van een Amerikaan David Cain, waarin hij schrijft over hoe je beter kan worden in mens zijn. Hij stelt voor om komend jaar niets nieuws te starten of te kopen, maar je alleen te verdiepen in de zaken die je al in huis hebt. Soms is een idee te mooi om het niet verder te verspreiden. Beter goed gejat dan slecht zelf verzonnen. Hij heeft mij in ieder geval aan het denken gezet en hopelijk lukt dat bij jullie ook.

Verdiep je in wat je al hebt

Dus het plan is om komend jaar geen nieuwe boeken, games, gadgets te kopen of hobby’s te starten. Verdiep je in wat je al hebt, pak je nog niet gelezen boeken of lees een boek opnieuw. Ga nu eindelijk eens goed aan de slag met je gitaar of haal je Frans op zodat je deze zomer een leuk gesprek met de campingbaas kan hebben. In plaats van steeds meer en van alles maar net een beetje gaan we de diepte in. We gaan genieten van hetgeen we al in huis hebben, maar waar we nooit echt tijd voor vrijmaken.

Verbaas je over je spullen

Een heel jaar niets kopen dat is eigenlijk best saai, maar als ik er zelf eens goed over nadenk dan zijn er voor mij voldoende mogelijkheden om mij verder te ontwikkelen. Ik heb allerlei kookboeken staan met genoeg gerechten om het komende jaar iedere dag wat nieuws te proberen. Een keyboard op zolder die stof staat te happen, een zeilbootje in de opslag, tekenmateriaal in de kast. En dan heb ik ook nog voldoende niet gelezen boeken. Ik denk dat als ik verder rondkijk in mijn huis ik nog wel meer tegen zal komen.

Het zorgt voor consuminderen

Het idee spreekt mij in eerste instantie al aan, omdat het ervoor zorgt dat je minder gaat kopen. Iets nieuws willen beginnen is verleidelijk. Voor de één nog meer dan de ander. We hebben allemaal wel iemand in de familie die ieder jaar een nieuwe hobby begint met als gevolg een verzameling van overbodige spullen in de garage. We beginnen aan iets en als het wat moeilijker wordt verliezen we de aandacht. Voor je het weet zie je weer wat anders dat heel leuk en handig is. Op deze manier probeer je heel veel, maar word je nergens goed in.

Meer aandacht geeft meer voldoening

Wil je graag goed in iets worden dan zal je daar tijd en energie in moeten investeren. Je moet veel leren en oefenen om ergens beter in te worden en het wordt pas echt leuk als je het kan. Door jezelf te dwingen om je verder te verdiepen in hetgeen waar je al voorzichtig aan begonnen bent, krijgt je er meer lol in en dat geeft veel meer voldoening. Je moet jezelf wel even zien te motiveren als iets voor de twintigste keer weer niet lukt. En tegenover het bereiken van de expertstatus staan 10.000 oefenuren.

Met vallen en opstaan

Door het komende jaar deze challenge met jezelf aan te gaan, ga je op zoek naar verdieping. Zoals David Cain in zijn blog aangeeft: ‘Door dieper te graven komen we mooiere en waardevollere dingen tegen dan dat je aan de oppervlakte kan vinden’. Zelf afgelopen week mijn best gedaan om beter te worden in schaatsen. Een schaatsclinic met Henk Angenent heeft ervoor gezorgd dat ik weet dat ijs heel hard is. Voorlopig staan mijn schaatsen weer in het vet. Misschien slimmer om het keyboard van zolder te halen.

Eenvoud maakt alles eenvoudiger

Eenvoud

Ik ben fan van Jelle

Ik heb met Sinterklaas een geweldig boek ontvangen. Ik was al fan van Jelle Hermus van soChicken, maar nu nog meer. Zijn boek ‘Steeds leuker’ is een boek naar mijn hart. Een handleiding voor een leuker leven dat zich richt op 3 gevoelens: vrijheid, blijheid en betekenis. Hij schrijft leuk, weet wat mijn problemen zijn en geeft handzame tips. Een boek dat iedereen zou moeten lezen en gaan toepassen in hun leven.

Laat je geld niet weglekken

In het deel over vrijheid richt hij zich ook op geld. Voor een leuker leven kan je er namelijk niet om heen dat je geldzaken op orde moet zijn. Hij vergelijkt geldstromen met waterleidingen waarbij je ervoor moet zorgen dat er geen water uit weg lekt. Je kan de kraan aanzetten voor bewuste uitgaven, maar hou het geld in de gaten dat je onbewust uitgeeft. Geld mag rollen, maar wel alleen aan zaken die je leven daadwerkelijk leuker maken. Lekkage is verspilling van geld, tijd en energie.

Niet zuinig leven maar bewust uitgeven

Hij stelt een zero-waste-beleid in je huishoudboekje voor. Iedere uitgave zorgt voor een bijdrage aan meer vrijheid, blijheid en betekenis. En je kan natuurlijk zelf bepalen voor welke uitgaven dat geldt. Je hoeft niet direct als Marieke Henselmans je uitgaven volledig tegen het licht te houden. En dan heel gierig op een minimum budget van het leven te gaan ‘genieten’. Als dat maandelijkse tijdschrift en het abonnement op Pathé zorgt voor meer blijheid, ga daar dan vooral mee door.

Geniet van het gewone leven

Zuiniger gaan leven klinkt misschien niet zo leuk, maar het heeft vele voordelen. Je wordt minder materialistisch, je vaste lasten nemen af, je kan een vrijheidsbuffer opbouwen en mogelijk kan je minder gaan werken. Deze voordelen waren voor mij wel bekend, maar Jelle heeft er nog een voordeel aan toegevoegd: Je verbindt je meer met het echte leven. Door bewust met je geld om te gaan stap je uit de wereld van de geproduceerde ervaringen.

Plezier hoeft niet veel te kosten

Hardlopen in de buitenlucht, picknicken in het bos, de speeltuin om de hoek bezoeken in plaats van een overdekt speelparadijs. Uit eten gaan vervangen door vrienden uitnodigen en voor ze koken. Genieten van de mooie eenvoudige dingen van het leven. Deze ervaringen zorgen voor meer voldoening en plezier, helpen je relaties te versterken en besparen bakken met geld. Het wordt tijd om dat ook eens te gaan ervaren.

Zuinig leven maakt je vrij om je hart te volgen

Door beneden je stand te leven – minder uit te geven dan je verdient – maak je alles makkelijker en leuker. En hoe verder je beneden je stand leeft terwijl je tegelijkertijd je levenskwaliteit vasthoudt, des te vrijer je bent. Het is echt allemaal heel simpel. En zoals Jelle ook in het boek aangeeft: Eenvoud maakt alles eenvoudiger. Johan Cruijff had het kunnen zeggen.

Vrouwen aan de top

Vrouwen zijn beter dan mannen

Ik hoor steeds vaker dat vrouwen op bepaalde gebieden beter zijn dan mannen. Op school halen ze sneller hun diploma en vaak ook met hogere cijfers. Ze zijn meer geconcentreerd en stoppen tijd in huiswerk en opdrachten zodat ze goede cijfers halen. Ook op financieel vlak staan ze hun vrouwtje. Ze doen vaak de administratie en ze zorgen ervoor dat er niet meer wordt uitgegeven dan dat er binnenkomt. Maar zodra het over hypotheken, verzekeringen, pensioenen en beleggen gaat dan laten ze het afweten. Dat is jammer, want hier worden wezenlijke besluiten over de financiële toekomst genomen.

Financieel advies voor en door vrouwen

In het Financieele Dagblad van afgelopen weekend werd de vraag gesteld of het niet hoog tijd werd voor financiële diensten en producten voor én door vrouwen. Een vraag die mij al langer bezighoudt. Is het niet slimmer om mijn dienstverlening specifiek te richten op de vrouw? Vrouwen zijn wel bezig met de financiën, maar als het wat moeilijker wordt, dan laten ze het aan de man over. En dat terwijl ze het beter doen op school en er dus niets ontbreekt aan hun IQ. Wat houdt ze tegen om zich er in te verdiepen?

How2spendit.nl

Er is een platform dat zich richt op de financiële zelfstandigheid van vrouwen: how2spendit.nl. Ik heb pas geleden gesproken met Nathalie van Wingerden. Zij is samen met Joëlla Opraus de oprichtster van dit platform. Ze willen vrouwen inspireren om aan de slag te gaan met hun persoonlijke financiën. Dit doen ze door veel informatie te leveren op hun website, het geven van workshops en ze hebben ook een boek uitgegeven ‘De financiële detox’. Het platform wordt druk bezocht dus er bestaat onder de vrouwen zeker interesse voor financiën, als je het maar leuk brengt.

Harder werken voor een onbezorgde oude dag

De lange termijn financiën zijn voor vrouwen nog belangrijker dan voor mannen. Doordat ze minder goed in salaris onderhandelingen zijn, verdienen ze minder dan mannelijke leeftijdgenoten met dezelfde kwalificaties. Hierdoor bouwen ze minder pensioen op. Daarbij worden vrouwen ook nog ouder. Langer leven en minder pensioen opbouw is geen goede combinatie voor een financieel onbezorgde toekomst. Langer en harder werken is nodig om later dezelfde levensstandaard te kunnen behouden.

Vrouwen beleggen beter

Gelukkig is er ook een positief punt: vrouwen zijn beter in beleggen. Er zijn niet veel vrouwen die beleggen, maar degene die het doen handelen minder. Hierdoor hebben ze minder transactiekosten wat een positief effect heeft op het rendement. Ze hebben meer geduld en kiezen voor duidelijke producten zoals aandelen en laten de hefboomproducten zoals turbo’s, sprinters, futures en opties links liggen. Te onduidelijk, lastig en moeilijk te doorgronden. Een goede reden om er niet aan te beginnen. Daarbij overschatten ze hun capaciteit niet. Mannen hebben een paar keer mazzel en denken gelijk dat ze een goede belegger zijn en nemen hierdoor meer risico.

Aan de slag

Dus dames, aan de slag. De potentie is er, de noodzaak wordt steeds duidelijker dus wat houdt je nog tegen. Er komen steeds meer vrouwelijke financiële planners en dat zorgt voor meer keuze mogelijkheden. Op zich is de financiële dienstverlening gender neutraal, maar iedereen heeft zo zijn eigen voorkeur. Belangrijk is dat je je door iemand laat helpen die je vertrouwt en die snapt wat jouw wensen zijn. Man of vrouw dat hoeft niet uit te maken, maar als het even kan kies dan voor een vrouw. Wij moeten elkaar natuurlijk wel steunen om door het glazen plafond te breken.

Maak investeren zo laagdrempelig mogelijk

investeren

Nu beginnen

Met de huidige lage rente is het advies om je spaargeld te gaan investeren. Maar wat is nu handig om te doen en waarin ga je dan investeren? Naast het feit dat de rente laag is, hoor je overal om je heen dat de koersen van aandelen sky high staan. Je kan er op wachten dat deze bubbel een keer barst. Is het dan wel slim om nu te gaan investeren? Tegenstrijdige geluiden, waar doe je dan goed aan. Er is een Chinese wijsheid die zegt dat het beste moment om een boom te planten tien jaar geleden was, het op één na beste moment is nu.

Gespreid aankopen zorgt voor risicospreiding

Om nu gelijk al je geld naar de beurs te brengen is niet slim, maar je kan wel starten met beleggen. Iedere maand automatisch een vastgesteld bedrag op je beleggersrekening storten en dit geld investeren in ETF’s die dividend uitkeren. Niet kijken naar de koers maar gewoon iedere maand voor hetzelfde bedrag bijkopen. Zowel bij hoge koersen en als de bubbel barst dan ook bij lage koersen. Op deze manier middelt de aankoopprijs zich gedurende de jaren uit en loop je minder risico op het kopen met een verkeerde timing.

Invullen van risicoprofielen

Toch wordt het ons onnodig moeilijk gemaakt om te starten met beleggen. Ik snap dat niet. We mogen wel al ons geld verkwisten in winkels, maar wee de gebeente als we geld in een bedrijf willen stoppen. Dan is het ineens nodig dat we risicoprofielen gaan invullen. Zonder vragenlijst in te vullen mag ik iedere maand nieuwe schoenen kopen. Stel je voor dat de schoenverkoper bij het verkopen van de schoenen het risicoprofiel van de klant gaat bepalen. Heeft u wel voldoende geld om ze te kopen? Waar heeft u ze voor nodig? Deze zijn niet heel erg stevig, u loopt het risico dat ze niet heel lang meegaan?

Weggooien van geld

Hoe je het ook wendt of keert de meeste aankopen die we doen, verdwijnen in de vuilnisbak. In het gunstigste geval verkopen we het op marktplaats en ontvangen we er nog een klein beetje geld voor terug. Het geld sparen bij de bank is ook maar de vraag of dit nu zo veilig is. Banken kunnen omvallen, we ontvangen bijna geen rente en daarbij wordt het geld met de huidige inflatie ieder jaar minder waard. Daarbovenop betalen we ook nog vermogensrendementsheffing aan de belastingdienst. Er verdwijnt heel wat geld uit onze zakken, zonder dat we daar echt een probleem van maken.

Investeren zorgt voor groei

Nee, laten we vooral voorzichtig zijn met beleggen. Stel je voor dat je geld zomaar eens meer zou worden. Ik snap dat mensen beschermd moeten worden en dat er ook veel profiteurs op deze aardbol zijn die hun medemens graag van hun geld beroven. Maar het lastig maken om te gaan beleggen is een gemiste kans. Het is naast het aflossen van je huis, het kopen van vastgoed en het sparen van geld een mooie mogelijkheid om vermogen op te bouwen. Je hebt ook meer kans om rijk te worden door iedere maand een bedrag te beleggen in plaats van te gokken op een lot uit de loterij.

Duidelijke producten

Het probleem is dat naast de gewone aandelen er veel afgeleide, complexe producten verhandeld worden op de beurs. Die blinken over het algemeen niet uit in duidelijkheid en welke risico’s je ermee loopt. We moeten beschermd worden tegen het maken van verkeerde keuzes, zodat we niet al ons geld verliezen. Het zou mooi zijn als de producten zo transparant worden, dat we precies weten wat we kopen. Een keurmerk die wat zegt over de kwaliteit zou ook handig zijn. Net als op de gewone markt van een eindje kunnen zien of de kwaliteit goed is en of het niet te duur is in verhouding met andere bedrijven. Nog mooier zou het dan zijn als er ook aanbiedingen zijn van 3 halen = 2 betalen. Laagdrempeliger kan niet.

Financiële planning, at your service.

Financiële planning

Financieel plan alleen voor private banking klanten

Financiële planning blijft voor veel mensen toch een product voor de happy few. Toch is dit aan het wijzigen, maar de bewustwording gaat langzaam. Voorheen had je behoorlijk vermogen nodig om in aanmerking te komen voor een financieel plan. Op basis van de hoogte van je vrij te besteden vermogen kwam je wel of niet in aanmerking voor advies. Het financieel plan werd gemaakt om door te rekenen of je vermogen voldoende kon aangroeien om je levensstijl te kunnen handhaven, nu en in de toekomst. De betaling van het advies werd meegenomen in het beheerpercentage over het belegd vermogen. Geen vermogen, dan kon je geen klant worden en dus ook geen financieel plan krijgen.

Meer transparantie in de bankwereld

Vanuit de overheid zijn er regels opgelegd voor meer transparantie in de financiële dienstverlening. Dit zorgt ervoor dat een bank voor het maken van een financieel plan apart geld moet vragen. De betaling lift niet meer mee in de verkoop van een product of het beheren van beleggingen. Het maken van een financieel plan is een dienst waar de klant apart voor betaald. Dit biedt mogelijkheden voor de onafhankelijk financieel planner, maar ook voor de klant met een inkomen maar nog niet zoveel vermogen.

Het maken van een financieel plan kost tijd

Op deze manier is financieel advies voor veel meer mensen bereikbaar, en dat is met de flexibilisering van de arbeidsmarkt en het verdwijnen van de verzorgingsstaat belangrijk. Het maken van een financieel plan is door het verzamelen van benodigde data, het zorgen voor overzicht en het uitzoeken van de verschillende aangeschafte producten een tijdsintensieve klus. Hierdoor hangt er ook een prijskaartje aan. Daarbij is het echte resultaat niet direct meetbaar en wordt dat pas met de jaren steeds duidelijker. Mits de adviezen worden opgevolgd.

Iedere maand betalen voor dienstverlening

Met deze argumenten in je achterhoofd is het een logische stap om financiële planning niet als een product te benaderen, maar als een proces. In eerste instantie dient de adviseur extra tijd te investeren om alles overzichtelijk te krijgen, maar daarna wordt het bijhouden en blijven meedenken. Het betreft het opbouwen van een langdurige relatie waarbij het elkaar beter leren kennen ook niet onbelangrijk is. Net zoals we bijvoorbeeld omgaan met onze huisarts en tandarts. Ze weten wie je bent en hoe je in elkaar steekt en 1x in de zoveel tijd heb je een checkup. Maar mocht je in de tussentijd je ergens zorgen over maken dan kan je ze altijd raadplegen. De kosten hiervoor is je maandelijkse premie voor de ziektekostenverzekering.

Eigenlijk vinden we het heel gewoon

Door de financiële planning in abonnementsvorm te gieten hoef je niet in 1x een groot bedrag neer te leggen, maar kan je het opdelen in kleine bedragen. We gaan een relatie aan voor langere tijd en vanuit je inkomen kan je voor deze dienstverlening betalen. Net zoals we ook gebruik maken van de abonnementen van onze mobiele telefoon, internet, televisie, Spotify, Netflix en nog vele anderen. Het overgaan naar een andere provider is alleen wat lastiger, want deze moet jou eerst weer leren kennen. Maar door je financiële gegevens onder te brengen bij een onafhankelijk platform, is dat ook weer makkelijker.

Iedereen kan vermogen opbouwen

Financiële planning alleen voor de rijken is veranderd in een product dat iedereen apart kan kopen. En nu gaan we zelfs nog een stapje verder door financiële planning als een service aan te bieden. Hierdoor wordt het laagdrempelig, voor iedereen betaalbaar en gaat de kwaliteit van de geleverde dienstverlening omhoog. Door de langdurige relatie weten planners beter wie hun klanten zijn, wat ze bezighouden en de controle op vooruitgang zorgt voor een beter resultaat. Geen excuses meer, we gaan met z’n allen vermogen opbouwen. Het aantal miljonairs in Nederland kan makkelijk omhoog.

Draag jij bij aan een circulaire economie?

circulaire economie

De aarde is een gesloten systeem

Soms raken mensen je ineens met voor jouw nieuwe inzichten. Ze denken op een manier waarop je zelf nog nooit nagedacht hebt. De huidige wegwerpmaatschappij vind ik niets en blijkbaar sta ik niet alleen. Tijdens de Week van de Ondernemer hoorde ik Thomas Rau spreken. Hij is architect en hij gelooft dat het hele economische systeem anders moet. Hij ziet de wereld als een gesloten systeem en als je dat als uitgangspunt aanneemt ga je heel anders tegen zaken aankijken. Niet je eigen bestaan op aarde is eindig, maar ook de grondstoffen en de materialen zijn eindig. We hebben een circulaire economie nodig, daarin bestaat geen afval en worden grondstoffen steeds opnieuw gebruikt.

Verdienmodellen die zorgen voor kwaliteit

Het staat mij tegen wat een rotzooi er verkocht wordt in de winkels. Ik verbaas mij er altijd over dat het blijkbaar ook nog gekocht wordt door mensen, want anders zou het toch een keer ophouden. Ik ben tegen al de Actions en de goedkope kleding winkels, maar ik vind een goed draaiende economie toch ook veel prettiger dan de afgelopen crisisjaren. Door Thomas Rau zie ik nu in dat je ook op andere manieren de economie draaiende kan houden. We hebben andere verdienmodellen nodig, waarbij fabrikanten door het leveren van kwaliteitsproducten worden beloond. Het maar rotzooi blijven produceren is echte armoede.

Betere ontwerpbeslissingen door de fabrikant

Thomas Rau is licht als dienst gaan afnemen van Philips. Hij wil geen lampen kopen, maar licht voor een aantal duizend uur per jaar. Ineens wordt er beter nagedacht over welke lampen gebruikt worden. Maak je ze daarbij ook verantwoordelijk voor de energierekening, dan letten ze op energiezuinigheid en kan het met de helft minder lampen. Op deze manier is de kwaliteit van het product belangrijk voor de fabrikant en dat zorgt voor ander ontwerpbeslissingen. Afspraken met andere leveranciers over het maximaal aantal branduren van een gloeilamp hoeven hierdoor niet gemaakt te worden. Het is ongelofelijk maar waar, leveranciers van gloeilampen hebben dit gezamenlijk bepaald. Gloeilampen kunnen heel lang branden en anders was er geen verdienmodel.

Producten als een dienst afnemen

We gaan bij tapijtfabrikanten loopuren afnemen en zit- en tafeluren bij meubelfabrikanten. Als we ook wasuren gaan afnemen, dan wordt het voor de fabrikant aantrekkelijker om wasmachines te maken die energiezuinig, kwalitatief goed en makkelijk te repareren zijn. Hierdoor krijgen we betere producten en minder afval. We zijn er aan gewend dat apparaten stuk gaan en vinden het logisch om een nieuwe te kopen. Het gaat om winstmaximalisatie en niet om het sparen van het milieu of de grondstoffen. Volgens mij kan dit niet eeuwig blijven doorgaan, hoog tijd voor een circulaire economie.

Een betere wereld, begin bij jezelf

Laten we in het kader van ons eigen budget en het niet verder nodeloos uitputten van grondstoffen, eerst stoppen met het kopen van spullen die we niet nodig hebben. Al de rotzooi die we kopen en die na 2 of 3 keer gebruiken in de kast of in de prullenbak belanden, stop daar mee. Neem ook geen spullen meer aan waar je niet om gevraagd hebt. Bestel ik koffie, ontvang ik er ook een twijfelachtige rasp bij die ik niet nodig heb. Het irriteert mij mateloos en zij denken dat ze mij een cadeautje geven. Wat moet ik ermee? Als je iets koopt ga dan voor kwaliteit en lange termijngebruik. December, er is geen betere maand om ermee te beginnen!