Berichten

Waarom dividendaandelen kopen in plaats van schoenen?

Dividendaandelen als impulsaankoop

Geld uitgeven hoeven we niet te leren, dat doen we, op een paar uitzonderingen na, allemaal gemakkelijk. Geld alleen besteden aan zaken die je echt nodig hebt wordt ons moeilijk gemaakt. Verleidingen zijn overal en niet alles wat we kopen hebben we daadwerkelijk nodig, of erger nog zijn we blij mee. Het is jammer dat veel dingen waar we niet echt blij van worden, juist zo eenvoudig aan te komen is. De artikelen die gevoelig zijn voor impulsaankopen weten ze in de winkel goed neer te zetten en met korting en op=op ga je makkelijk voor de bijl.

De aankopen die je op deze manier doet zijn eigenlijk weggegooid geld en dat is zonde. Het zijn aankopen die geld kosten, hopelijk kortstondig blijdschap opleveren en zeker geen geld opleveren. Over het waarom je geen geld uit moet geven aan zaken die geld kosten heb ik mijn blog ‘Wel een auto kopen, maar geen risico willen lopen met aandelen’ geschreven. Het zou veel beter zijn als je dividendaandelen als impulsaankoop zou doen. Misschien daalt de waarde ervan net als de impulsaankoop, maar het levert in ieder geval nog geld op. Ook verdwijnt het niet op de alsmaar groter wordende vuilnisbelt. Jammer dat ze niet bij de Action in het schap liggen, dan zijn ze voor een breder publiek makkelijker bereikbaar.

Hieronder volgen 5 redenen waarom je dividendaandelen wilt aanschaffen. In mijn volgende ‘aan-de-slag’ blog zal ik de instructie schrijven voor het aankopen van een ETF (Exchange Traded Fund) met een behoorlijk dividendrendement. Met het aankoopbedrag van een paar schoenen kan je dan ervaren wat dividend voor jou kan betekenen. En van schoenen hebben we vaak genoeg voldoende paren in de kast staan. Door te kiezen voor een ETF koop je van meerdere bedrijven een stukje aandeel en op deze manier loop je minder risico op je geld kwijtraken dan bij het kopen van aandelen in 1 bedrijf.

Waarom ben je op termijn blijer met dividendaandelen dan met een willekeurige impulsaankoop?

1 Het levert geld op in plaats van dat het geld kost

We zijn gewend om spullen te kopen die we gebruiken. Deze spullen kosten geld bij aanschaf, maar vaak ook nog in het gebruik ervan. Ze hebben onderhoud nodig of gaan kapot. Zo’n impulsaankoop zorgt ervoor dat je op een later moment weer geld uit je portemonnee haalt. Denk bij schoenen aan schoensmeer, spuitbussen tegen de regen, veters en verzolen.

Door het aankopen van een dividendaandeel doe je een aankoop waar ook gebruikskosten aan vastzitten. Deze zijn minimaal en worden verrekend in de koersprijs. Het haalt geen extra geld uit je portemonnee. Bij een aandeel ervaar je niet direct lol van de aankoop, maar het zorgt wel dat er periodiek geld binnenkomt in plaats van dat er geld uit gaat.

2 Het gaat steeds beter voor je werken

Eenmaal gekocht blijf het voor je werken daar hoef je helemaal niets voor te doen. Het is net als geld op je spaarrekening. Het staat er en afhankelijk van je bank wordt de rente periodiek bijgeschreven. De rente is nu niet zoveel en daarom is het slimmer om het in dividendaandelen te investeren. Het principe werkt hetzelfde.

Laat je de rente op je bankrekening staan, dan ga je over dat bedrag ook rente ontvangen. Wil je ditzelfde effect bij aandelen, dan zal je van het ontvangen dividend aandelen moeten bijkopen. Als je dit doet dan wordt je investering steeds groter en gaat je geld steeds beter voor je werken.

3 Op de lange termijn wordt het meer waard

Als het goed is dan kan je een tijd met een paar schoenen doen, maar het moment komt dat ze afgedragen zijn en niets meer waard zijn. Ook aandelen kunnen minder waard worden. Dit heeft niet direct consequenties voor het dividend. De waarde van aandelen is afhankelijk van het resultaat van het bedrijf, maar wordt ook voor een groot deel bepaald door sentiment in de wereld. Wordt een aandeel minder waard dan hoeft dat niets te zeggen over het betreffende bedrijf. Zolang het bedrijf goed blijft draaien, zullen ze gewoon dividend uitkeren.

In tegenstelling tot schoenen kunnen aandelen meer waard worden. Op lange termijn wordt er vanuit gegaan dat koersen zullen blijven stijgen. We hebben last van beurscrashes, maar de ervaring leert dat we daar weer boven op komen. Behandel het net als je schoenen. Houd het aandeel gewoon aan en geniet van je dividend. Koerswinst of –verlies doet er niet toe, we verkopen het aandeel toch niet.

4 Je risico wordt minder

Je kan je geld kwijtraken als de beurs instort. Maar je raakt zo vaak geld kwijt. Je stopt geld in een verzekering, omdat je een risico loopt dat er iets ergs gebeurd waarvan je de kosten niet kunt betalen. Veel verzekeringen zijn gelukkig overbodig. Je hebt er geen gebruik van gemaakt en dat betekent dat de verzekeringsmaatschappij het geld mag houden.

We kopen auto’s en als we de garage uitrijden dan is de auto al minder waard geworden. We kopen kleding waar we niet blij mee zijn en verkopen het met verlies door op Marktplaats. We gooien eten weg, omdat we teveel ingekocht hebben. Geld verdwijnt overal, maar op de beurs willen we geen risico lopen.

Natuurlijk kan je op de beurs ook geld kwijtraken. Van het geld dat je in dividendaandelen stopt krijg je periodiek een gedeelte van terug. Je zou het dus zo kunnen zien dat je met iedere dividenduitkering een gedeelte van je inleg terugverdient. Op deze manier loop je steeds minder risico op het kwijtraken van je geld.

5 Het plezier ervan neemt toe

Met de meeste aankopen zijn we in het begin blij, maar naarmate de tijd vordert wordt het ouder en gaat het kapot. Er komt een tijd dat je er klaar mee bent en dat het op de tweedehandsmarkt verdwijnt of erger nog in de vuilnisbak. Bij aandelen wordt het alleen maar beter. De meeste bedrijven verhogen regelmatig hun dividenduitkering en in plaats van dat je minder krijg, ga je dus steeds meer ontvangen.

Hulp bij de eerste aankoop

De voordelen zijn duidelijk, dus nu ervoor zorgen dat je het ook daadwerkelijk gaat ervaren. Laat mij je helpen met je eerste aankoop. Onbekend maakt onbemind en daarbij heb je waarschijnlijk te weinig ervaring met aandelen kopen op de beurs. De drempel is op deze manier heel hoog. Lees hierover ook mijn blog ‘Laagdrempelig‘. Ik zal je helpen om het zo simpel mogelijk te maken. Een stap-voor-stap instructie om een ETF te kopen. Zelf gaan ervaren wat dividend voor je kan doen. Zo gemakkelijk als een impulsaankoop in de winkel wordt het niet, maar als je eenmaal de eerste gekocht heb, dan gaan vervolgaankopen een stuk makkelijker. Houd mijn volgende blog in de gaten.

Zorgt jouw auto voor een leuker leven?

auto

Een dure auto kopen

Ik word er steeds vaker mee geconfronteerd en ik praat er wel over mee, maar eigenlijk ben ik het er niet mee eens. We kopen mooie, dure auto’s en dat vinden we allemaal heel gewoon. We leven namelijk maar 1x en we moeten wel genieten van het leven. Natuurlijk vind ik dat ook, maar is een mooie auto dan het ultieme bezit wat het leven goed maakt. Ik moet toegeven dat ook ik blij ben met mijn auto en dat die ook veel geld kost voor het gemak en de lol die ik eraan beleef. Het is wel zo dat ik er, net zoals met mijn meeste spullen, lang mee doe. Mijn auto wordt 9 dit jaar en ik rij er al 8 jaar in. Van het idee alleen al dat ik er afstand van zou moeten doen krijg ik buikpijn. Wat kost dit grapje mij eigenlijk?

Dit kan je beter niet uitrekenen

Ik heb hem gekocht voor €26.000 euro en er stond toen 20.000 km op de teller. Maandelijks ben ik €43 aan wegenbelasting kwijt en mijn verzekering heeft jaren €35 per maand gekost. Ik rij niet heel veel met mijn auto, er staat nu ongeveer 61.000 km op de teller. Dus gemiddeld zo’n 5.000 km per jaar. Dit vertaalt zich in een tank benzine per maand van ongeveer €50 euro. Als ik mijn auto verkoop ontvang ik er nog ongeveer €9.000 euro voor terug. Ik heb dus in totaal al €17.000 afgeschreven, dit is €177 per maand. Daarbij heb ik ook nog €3.500 aan onderhoud uitgegeven, wat neerkomt op €36 per maand. Mijn auto kost mij ongeveer €340 per maand en ik rij er ongeveer 420 km mee, dus grofweg €0,81 per km.

Stel dat ik hem niet gekocht had

Als ik deze €26.000 in mijn zak had gehouden, dan had ik dit bedrag kunnen investeren. Mijn auto is in de jaren veel minder waard geworden, dus met de investering kan ik ook wel wat risico lopen. Had ik het geld gestopt in hoog dividendaandelen met een dividendpercentage van 12%, dan was mijn geld over deze 8 jaar tijd gegroeid naar €64.000. In mijn situatie staat er nóg een auto op de oprit en met een beetje passen en meten had ik een groot deel van mijn kilometers ook in die auto kunnen rijden. Geen extra verzekering, wegenbelasting, afschrijving en onderhoud, dus een besparing per maand van ongeveer €290. Als ik dit bedrag ook nog geïnvesteerd had en dat meeneem in de berekening, dan wordt het bedrag nog schokkender: €114.000.

Wat heeft mijn auto mij daadwerkelijk gekost

Op dit moment heb ik mijn auto nog en deze heeft een waarde van €9.000 en dit had €114.000 kunnen zijn. Mijn lol, status en gemak heeft mij in 8 jaar tijd dus meer als een ton gekost. Als je dit dus verder doortrek dan had deze ton mij nu, met mijn risicovolle investering, €12.000 per jaar op kunnen leveren. Dit betekent dat ik in plaats van 8 jaar een auto op de oprit had staan, nu ook iedere maand €1.000 te verbrassen zou hebben. Had ik dit van te voren geweten, dan zou ik waarschijnlijk een andere keus hebben gemaakt.

Als je durft

Vanuit kosten oogpunt zorgt een auto, hoe leuk je hem ook vindt, niet direct voor een beter leven. Zolang het geld niet met bakken vanuit passief inkomen naar binnen komt, zorgt de auto er juist voor dat je veel minder geld te besteden hebt. Wat voor leuks zou je daar allemaal niet mee kunnen doen? Een auto is overduidelijk geen bezit dat voor inkomen zorgt, het is echt een kostenpost. Ik heb het nu uitgerekend voor mijn auto, een relatief kleine en goedkope auto. Ik wil de berekening voor de auto van mijn partner niet maken en helemaal niet voor de Porsche die we ook een tijdje hebben gehad. Zou het leasen van een auto een betere optie zijn?

Auto wegdoen

Een logische stap zou betekenen dat ik mijn auto wegdoe en dan eigenlijk niet mijn auto, maar de duurdere van mijn partner. Ik merk dat het een lastige stap is om te zetten. Ik kan gemakkelijk argumenten vinden om beide auto’s toch op de oprit te laten staan. Je weet dat het veel geld kost, maar je bent ook gewend aan het gemak. We eten er geen boterham minder om, maar als je bedenkt wat je ook met het geld kan doen dan is de auto niet de beste keuze. Je werkt misschien wel een week in de maand om je auto te betalen, terwijl als je je auto wegdoet je over een tijdje een week minder in de maand kan werken. Rare keuzes maken we, wat is dat toch met auto’s? Weet jij het?

Verrijkt of verarmt zuinigheid je leven?

Mr. Money Moustache

Nooit mee bezig willen zijn

Toch houdt Mr. Money Mustache mij wel bezig. Afgelopen week heb ik eens kritisch mijn uitgaven onder de loep genomen. Ik ben altijd wel bewust bezig met mijn financiën, maar niet direct met mijn uitgaven. Sinds ik zijn blogs aan het lezen ben, kom ik erachter dat ik alles behalve zuinig ben. Het bereiken van onze financiële vrijheid hebben we niet voor elkaar gekregen door extreem zuinig te leven. Een boot, een overbodige auto en we kopen onze boodschappen altijd gewoon bij Albert Heijn. Zuinig zijn geeft mij altijd een nare smaak in de mond. Ik ben een kind van Zeeuwen, dus waarschijnlijk heb ik in mijn vroegere jaren hier ergens een antipathie tegen opgebouwd.

Waar let hij allemaal op

Ik merk dat Mr. Money Mustache heel ver gaat in zuinig leven. Geen geld uitgeven is een sport:

  • Knipt zijn haar zelf met een tondeuse
  • Weet van ieder apparaat hoeveel stroom het verbruikt
  • Kleding en bedden wassen, alleen als het echt nodig is
  • Eet nagenoeg niet buiten de deur
  • Gebruikt zijn auto alleen als het niet anders kan
  • Doet alles in en om het huis zelf

Wat het geld in potentie kan worden

Het idee om heel zuinig met je geld om te gaan lijkt op het dieetprincipe: ‘Wat er niet aan komt hoeft er ook niet af’. Alles wat je niet uitgeeft, dat hoef je al niet meer te verdienen. Nu zijn er natuurlijk heel veel kleine aankopen, waarvan je denkt dat het niet erg is om uit te geven. Hoe erg zijn nu die paar euro’s die je aan koffie buiten de deur besteed? Mr. Money Mustache kijkt hiervoor niet naar het geld nu, maar naar het geld wat het in de toekomst kan worden. Die paar euro per week staan met een bepaald rendement voor een paar duizend euro over 10 jaar. Op deze manier motiveert hij zichzelf om de uitgaven niet te doen.

Makkelijk verdiend geld

Verbazingwekkend is het hoeveel geld je kan besparen als je er op gaat letten. Mijn zakelijke dekking op mijn reisverzekering stond nog aan, €60 bespaard. Mijn auto is 9 jaar oud, dus de all-risk dekking is niet meer nodig, €200 bespaard. Vaste telefoonlijn opgezegd, €12 bespaard. Gelijk ook €30 aan bonus van Ziggo ontvangen, omdat we gebeld hebben en ons contract niet opzeggen. Een ANWB abonnement waarvan we niet weten waarom we het hebben. De pechhulp is via de verzekering geregeld, weer €70 bespaard. Als blogger heb ik geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig en dus nog een €60 minder uitgegeven. Met weinig moeite heb ik zo €500 euro bespaard. Rekenend over 10 jaar met een rendement van 7% op jaarbasis praten we, volgens Mr. Money Mustache, over bijna €7.500, toch niet zomaar weggegooid geld.

Waarom nog uitbesteden?

Een heleboel zaken hadden wij nog uitbesteedt, terwijl we nu alle tijd van de wereld hebben om het zelf te doen. Onderhoud tuin en huis, grofweg is de besparing €3.500 op jaarbasis. Het geld is niet de enige reden om hiermee te stoppen. Je spullen onderhouden hoort ook gewoon bij het leven. Voorheen wilden we hier geen tijd voor maken. We werkten hard en in de vrije tijd die we hadden wilden we leuke dingen doen. Nu werken we minder hard en is werken in ons huis en tuin gewoon onderdeel van het leven. Iedere dag een half uurtje tijd eraan besteden is werkelijk geen enkel probleem.

Een maandje zuinig leven

Ik merk aan mezelf dat ik het leuk vind om kritisch met mijn uitgaven om te gaan. Gedeeltelijk wordt dit natuurlijk veroorzaakt doordat ons inkomen nu gelimiteerd is, terwijl het voorheen met bakken tegelijk binnenkwam. Stoppen met werken is in heel veel opzichten een proces waar je je weg weer in moet vinden. Heel zuinig leven geeft voor mij wel een bepaalde energie. Ik word blij van de besparingen die ik doe en merk dat ik zomaar kan doorslaan. Het is de kunst om ervoor te zorgen dat je alleen de uitgaven doet die daadwerkelijk je leven verrijken. Overbodige uitgaven maken arm zonder dat je er waarde voor terugkrijgt. Ik denk dat het in veel huishoudens geen kwaad kan om eens een maandje op zijn ‘Mr. Money Mustache’ te leven. Je zou er over 10 jaar zomaar een middenklasse auto aan over kunnen houden. Ga jij de uitdaging aan?

Voor altijd anders

Wandelen

Afwijken van de standaard

Als je je ervoor openstelt is er zoveel mogelijk in deze wereld. Ik ben zoekende waar ik blij van word. Een belangrijk gegeven hierbij is dat ik graag fit en gezond wil zijn en nieuwe dingen wil ontdekken. Daarbij zou het mooi zijn als ik een inspiratie voor anderen kan zijn, zodat ze ook meer over hun leven na denken en daar andere keuzes in gaan maken. In plaats van jaar in jaar uit van 9 tot 5 te blijven werken, met hier en daar een vakantie. Voor degene die het willen is er voldoende in dit leven om te ontdekken. Mooi is het om van anderen hun ervaringen te horen.

Alleen gaan wandelen

Zo heb ik afgelopen week het boek ‘Alleen’ van Tim Voors over zijn Pacific Crest Trail (4.286 kilometer) wandeling gelezen. Hij is in zijn eentje in een half jaar tijd van Mexico naar Canada gelopen. Tim Voors is getrouwd, heeft 3 kinderen en een 40-urige werkweek. Dit heeft hij allemaal achtergelaten en is alleen op pad gegaan. Niet iedereen in zijn omgeving was het met zijn keus eens. Ze vonden hem egoïstisch en asociaal en in zekere zin is dit ook zo. Zijn vrouw moest het thuis allemaal maar zien te rooien. Waarschijnlijk ervaren ze het als bedreiging voor hun eigen bestaan, de spelregels worden veranderd. Het heeft Tim zijn leven enorm verrijkt en hij is er een leukere man en vader door geworden. Zijn vrouw gaat soms ook een aantal weken alleen weg om te wandelen. Ze laten elkaar daar vrij in.

Leerzaam om alleen te gaan

Door zijn wandeling van Mexico naar Canada heeft hij zichzelf beter leren kennen. Alleen zijn was wel een dingetje voor hem. Daarbij heeft hij ook nog een soort van hoogte vrees en de Pacific Crest Trail gaat over veel bergen. Een groot deel heeft hij alleen gelopen, maar ook met verschillende anderen en hij heeft veel vrienden gemaakt. Een paar dagen bewust niet gesproken, om ook daar een uitdaging in te vinden. Hij is er achter gekomen dat hij een enorme prater is en dat het beter is om vaker te luisteren. Daarbij is de variatie in mensen die hij is tegengekomen ook enorm. De echte hardcore wandelaars, de jeugd die het werkleven nog even uitstellen, de midlife crisissen, van alles is aan de wandel. Een veel gevarieerder publiek dan waar hij gewoonlijk mee te maken heeft.

Best een grote stap

Het eerste deel liep hij door de woestijn en was het heel warm. Daarbij is de persoonlijke hygiëne onderweg best lastig. Toilettas en schone kleren wegen veel en iedere kilo extra zeul je iedere dag op je rug mee. Schurend zout en geen toilet onderweg vind ik met een dagje strand al onoverkomelijk. Het houdt mij wel tegen om zo’n wandeling te gaan maken. Misschien eerst maar eens het Pieterpad gaan lopen, met thuis slapen na een douche. Wij hebben de nodige vakanties gedaan in Amerika en hebben hier en daar stukjes trail afgelegd. Vaak maar een paar uur en op zijn hoogst een dag. Ik weet niet of ik het een halfjaar zou kunnen. Op dit moment ben ik nog niet zover, maar misschien moet het idee net als goede wijn nog rijpen.

Eenmaal geproefd… 

Tim Voors en z’n vrouw zijn samen enthousiast geworden van hun nieuwe levensstijl en willen er meer van. Dit zorgt ervoor dat ze anders zijn gaan nadenken over hun financiën. Een half jaar van huis weg en geen inkomsten hebben, de vaste lasten gaan door en ook maak je door je reis extra kosten. Zijn doel na zijn wandeling was om schuldenvrij te worden, zodat hij meer vrijheid kon ervaren. Hij ervaart dat hij, net als zo velen, slaaf is geworden van zijn schulden. Hij is begonnen met het aflossen van zijn huis, is goedkoper boodschappen aan het doen en gaat minder uit eten. Geen spullen meer nieuw kopen, maar alles tweedehands. Door deze levensstijl is er meer ruimte ontstaan voor een andere verhouding tussen werken en avontuur.

Dezelfde patronen worden zichtbaar

Het is allemaal heel herkenbaar. We vinden onze vrijheid ook fijn en daar willen we best concessies voor doen. Gezondheid is belangrijk zodat we ook leuke dingen kunnen blijven doen en niet beperkt worden door onze lichamelijke gesteldheid. Minder vlees, meer groente, minder suikers, minder tv kijken, meer bewegen, meer yoga en mediteren. Het zijn allemaal zaken die je meer gaat zien bij de vrije vogels, waar wij onszelf ook wel onder scharen. De manier waarop je in het leven wilt staan en je niet wilt laten leiden door alleen maar steeds meer geld en meer spullen is essentieel om zaken te veranderen. Laat je zelf ook eens verleiden en doe eens iets anders dan gewoonlijk. Wijk af van je gebaande pad en je leven zal nooit meer hetzelfde zijn.

Wat is de belangrijkste gewoonte om je rijk te voelen?

gewoonte

Geld overhouden

De enige manier om rijker te worden is door er maandelijks voor te zorgen dat er meer geld overblijft dan dat er wordt uitgegeven. Zo simpel is het, maar in de uitvoering blijkt het toch vaak lastiger te zijn. De makkelijkste manier om het te regelen is door bij het ontvangen van je inkomen gelijk een bepaald bedrag automatisch over te boeken naar je spaarrekening. En van dit gespaarde geld blijf je dan vanaf. Kies dus een spaarrekening die niet bij dezelfde bank loopt als je betaalrekening. Maak het jezelf niet te gemakkelijk om het geld weer terug te boeken.

Aanpassingen bij meer inkomsten

Op deze manier kom je niet in de verleiding om het geld toch uit te geven. Het is al verdwenen van je betaalrekening en is niet meer beschikbaar. Er komt ongetwijfeld een moment waarop je meer gaat verdienen. Het is dan belangrijk om gelijk de helft van de extra inkomsten ook te gaan sparen. Op deze manier wen je niet aan extra inkomen. Je gaat extra sparen, dus je vermogen groeit verder. De andere helft zorgt ervoor dat je ook meer geld te besteden hebt, zodat je in het dagelijks leven profiteert van je salarisverhoging.

Eenvoudig maar doeltreffend

Dit is de manier waarop wij ons vermogen hebben opgebouwd, via een eenvoudige gewoonte. Ben je op dit moment nog niet automatisch aan het sparen dan wordt de hoogste tijd dat je hiermee begint. Welk bedrag is eigenlijk niet relevant, als je maar start. Op dit moment bouw je nog niets op en heb je dus nog niet ervaren wat geld op je bankrekening met je doet. Het geeft een rustig gevoel, wetende dat je geld achter de hand hebt. Ben je eenmaal begonnen dan is de kans groot dat je er enthousiast van wordt. Maandelijks meer gaan sparen is dan zo geregeld.

Basisregel voor iedereen

Begin je net met geld verdienen dan is dit dus het eerste waar je gelijk mee moet beginnen. Zorg dat je niet al je geld opmaakt, maar het tegenovergestelde is vaak juist wat gebeurt. We zijn zo blij met ons inkomen dat we direct allemaal mogelijkheden zien. Ik merk het bij mijn zoon. Net begonnen met werken en wil wel graag een auto hebben, of ik het geld hiervoor niet even aan hem kan voorschieten. Sparen ervoor duurt te lang en hij kan het dadelijk toch betalen. De verleidingen zijn overal en met een inkomen zijn er ineens veel leningen mogelijk. Voor je het weet heb je veel verplichtingen waar een groot deel van je inkomen voor nodig is.

Boven je stand leven

Door veel verplichtingen aan te gaan, leef je boven je stand. Je hebt spullen aangeschaft met een lening, omdat je het niet direct kan betalen. Dit is zo gewoon geworden, we kopen alles op afbetaling, een huis, een auto, keuken, cv’s, zonnepanelen, telefoons noem maar op. Mocht er iets met je inkomen gebeuren, dan kom je door de vele verplichtingen gelijk in de problemen. Sparen voor iets is bijna aan het uitsterven. We willen iets hebben en we willen het nu. Sparen is al langer een negatief woord en dat is er, met de lage rente op de spaarrekening, niet beter op geworden. Als je spaart dan ben je super degelijk.

Een nieuwe trend

Toch is sparen de enige manier om vermogen op te bouwen, een goede gewoonte om meer rust in je leven te hebben. Hoe zorgen we ervoor dat sparen hip wordt en we trots worden op een heleboel geld op de bank? Grotere huizen, duurdere auto’s, de nieuwste merkkleding, de laatste versie van de telefoon daar draait het tegenwoordig om. Niet mee doen is lastig, je wijkt af van de rest en je succes is niet zichtbaar. Daar moet je stevig voor in je schoenen staan, maar dan krijg je er veel vrijheid voor terug. Sparen maakt rijk op heel veel verschillende manieren. Basisregel 1, zet iedere maand automatisch geld weg. Zou mijn zoon het al geregeld hebben?

Goedkoop huis, meer thuis of toch liever andersom?

aflossen

Huis aflossen is de trend

Steeds meer mensen zijn bezig met hun financiën. Banken maken reclame om te gaan beleggen. Gezamenlijk met een spotje over aflossingsblij willen ze ons ook stimuleren om ons huis af te lossen. Of je wilt of niet je wordt ermee geconfronteerd dat het echt hoog tijd wordt om de armen uit de mouwen te steken. Op dit moment ben je nog een echte trendsetter als je heel bewust moeite gaat doen om je woningschuld lager te maken. Maar dit gaat veranderen. Aflossen geeft een goed gevoel, dat merk ik ook steeds meer bij mijn klanten. Minder schuld geeft ruimte in het hoofd en daardoor ontstaat de mogelijkheid om andere keuzes te maken.

De eerste bekende aflosser

De eerste die er echt mee in de aandacht kwam was Gerhard Hormann. Hij heeft er een echte sport van gemaakt om zo snel mogelijk van zijn schuld af te komen. Kou lijden en afzien, maar als het dan zover is dan kan je er goed van genieten. En dat doet hij dan ook. Hij heeft mensen aan het denken gezet, maar sprak toch vooral de wat oudere medemens aan. Raak je je baan kwijt, zorg dat je minder vaste lasten hebt en dan kan je het wel uitzingen tot aan je pensioen. Wat hij niet voor elkaar heeft gekregen is om zuinig leven leuk te laten lijken.

Nieuw boek over aflossen

Maar nu is er Renée Lamboo van PorteRenee.nl. Zij is een dertiger, getrouwd en 2 kinderen en kiest er met haar man voor om af te wijken van de rest. In tegenstelling tot wat we met z’n allen bij het kopen van een huis doen, namelijk maximaal proberen te lenen, bracht zij bij de aankoop van haar huis al een ton mee. Daarnaast probeert ze ook de rest zo snel mogelijk af te lossen. Ze heeft hierover het boek Duur huis, nooit thuis geschreven. Haar bevindingen over de keuzes die ze maakt. Minder geld uitgeven, minder vaste lasten en zorgen dat je hierdoor vrijheid behoudt. Een levensstijl waar ik mij in kan vinden en ik denk dat voor meer mensen geldt.

Haar ervaringen zijn herkenbaar

Totdat mijn zoon naar de middelbare school ging, werden wij ook geleefd door onze agenda. In die tijd ben ik thuis komen te zitten en wat een rust heeft dat gegeven. Tijd om alles rustig te regelen. Gezellig ’s avonds een gezonde maaltijd eten en niet meer haasten voor de sportclub. Het wende snel dus het sommetje gemaakt en mijn inkomen was dankzij ons toen al bewuste leefpatroon nergens voor nodig. Wel de schop onder mijn kont nodig gehad om dit inzicht te krijgen. We waren beiden hard aan het werk voor alleen maar meer onnodig inkomen.

Toch ook wel verschillen

Wat een verschil dan met Renée, zij maakt deze keuze heel bewust. Wel gevormd door een slechte woonervaring tijdens de kredietcrisis, waardoor ze bleef zitten met een grote restschuld. Werken om voldoende inkomen binnen te krijgen en verder genieten van je vrije tijd. Ze voelt zich daarin wel een uitzondering en heeft het gevoel dat anderen haar situatie veroordelen. Zij en haar man werken parttime en kiezen bewust voor tijd samen met de kinderen. Eigenlijk voelt ze de verplichting dat ze haar arbeidspotentieel volledig dient te benutten voor de maatschappij. Daar heb ik geen last van. Ik ben me niet altijd bewust dat de rest van Nederland gewoon aan het werk is en wij niet. Ik heb hierover geen schuldgevoel, want wij hebben er hard voor gewerkt. Het zijn keuzes, zoals Renée in haar boek aangeeft en zo is het maar net.

Geen passief inkomen opbouwen

Bij mij zat deze levensstijl niet in mijn hoofd en door het ontslag zijn mijn ogen geopend. Het gaat toch om een mindset en als je in een bepaald patroon zit dan is dit niet zomaar te doorbreken. Het boek doet in ieder geval moeite om andere inzichten over wonen, leven en werken te geven. De stap naar passief inkomen maakt ze niet in haar boek. Zuiniger leven, geld sparen en dan je huis aflossen is de manier, eventueel wat beleggen voor later. Maak net als Renée een bewuste keus en laat het niet van het lot afhangen. Minder werken, meer genieten het is een ongewone keuze.

Schaarste in tijd maakt je leven duur

schaarste

Presentatie gegeven

Afgelopen maand heb ik, tijdens een bijeenkomst van ‘Beter beleggen dan de bank’, mijn verhaal over onze financiële vrijheid vertelt. Fred Hendrikse is druk bezig om meer mensen te informeren over hoogdividend beleggen. Hiervoor geeft hij presentaties in het land en nodigt hierbij een gastspreker uit. Deze keer had hij mij gevraagd, om uitleg te geven hoe ik beleggen in dividendaandelen toepas bij het financieel vrij worden. Erg leuk om aan geïnteresseerden te vertellen wat ik onder financiële vrijheid versta en hoe ons dividend zorgt voor passief inkomen.

Het leven is duurder als je niet werkt

Aan het eind van mijn presentatie kwam een vraag uit het publiek. Is financieel vrij worden met je huidige uitgave patroon, voldoende om ook financieel vrij te zijn als je stopt met werken? Volgens de vraagsteller ben je meer thuis en dan ga je ongetwijfeld meer uitgeven. Doordeweeks, als hij aan het werk is, is zijn leven een stuk goedkoper dan in het weekend. Ik merk nog niet dat ons leven duurder wordt. We worden steeds kritischer en hebben juist minder geld nodig. Dit zou zomaar kunnen komen doordat we in de spannende overgangsfase zitten. Of dit zo blijft, de tijd zal het leren.

Inzicht van een ander

Ik heb via LinkedIn kennis gemaakt met Josien Verweij, zij vindt financiën ook leuk. Nieuwsgierig naar hoogdividend beleggen en mijn verhaal, was ze aanwezig bij de presentatie. Zij wordt door werkgevers ingezet om medewerkers, die mogelijk hun baan verliezen, te helpen de financiële consequenties inzichtelijk te maken. Zij kwam met een toevoeging op mijn antwoord. Schaarste is duur en dat geldt ook voor schaarste in tijd. Heb je weinig tijd, dan zal je je tijd goed willen gebruiken en dat kost dus vaak meer geld.

Tijd is geld

Vergelijk het met boodschappen doen. Is tijd je bottleneck dan wil je in één supermarkt zo snel mogelijk al je boodschappen doen. Is geld het probleem, dan maak je tijd om de koopjes te zoeken. Niet alleen in die ene supermarkt, maar zelfs nog even bij een tweede langsgaan voor aanbiedingen. Heb je alle tijd dan kan je ook de duurdere tijdstippen mijden. Dit geldt voor activiteiten zoals vakanties, films, pretparken, fitnessclubs, enzovoort. En alles uitbesteden vanwege tijdgebrek is niet meer nodig. Zelf je huis onderhouden, de tuin doen, ramen zemen, strijken en het huishouden, zorgt voor minder kosten.

Ken jezelf

Josien heeft een goed punt, meer tijd in het dagelijks leven kan zorgen voor minder kosten. Maar als je graag uit eten gaat en drukte tijdens schoolvakanties juist gezellig vindt, dan gaat dat niet op. Meer vrije tijd zorgt dan ongetwijfeld voor meer kosten. Wat ik in ieder geval ervaar is dat meer tijd hebben van invloed is op wat altijd belangrijk was en dus ook waaraan je je geld besteedt. Als je iedere dag naar je werk moet is je kleding veel belangrijker. Allebei een auto is hard nodig om alles georganiseerd te krijgen. Ontspanning in de vorm van uitjes en vakanties hebben we wel verdiend, want waar werken we anders zo hard voor?

Maak kleine stapjes en geniet

Het is lastig in te schatten hoe je uitgaven patroon zich ontwikkelt als je stopt met werken. Voor mij is financieel vrij worden dan ook een proces. Zodra je passief inkomen verdient om een gedeelte van je huidige uitgaven te bekostigen, bestaat de mogelijkheid om minder te gaan werken. Hierdoor kan je gaan ervaren wat meer vrije tijd voor jou betekent en wat de consequenties zijn voor je uitgaven. Afhankelijk hiervan ga je bijsturen. Doen is de beste manier van denken. Hoeveel geld is jouw vrije tijd waard?

Sponsort de belastingdienst al maximaal jouw pensioen?

pensioen

Steeds meer bewustwording

Het is en blijft een hot topic. Het pensioen van iedereen en in het bijzonder dat van de ZZP’er. Er wordt steeds meer op gehamerd dat we zelf hard moeten sparen. Ik denk dat de bewustwording bij iedereen wel in gang is gezet, maar doen we er nu ook wat aan? Ik merk in mijn omgeving dat het daadwerkelijk geld wegzetten voor later vragen oproept. We snappen dat we wat moeten doen, maar wat dan precies? Het is niet zo moeilijk, maar er komen wel steeds meer keuzes en dat maakt het niet makkelijker.

De belastingdienst helpt mee

We kunnen gewoon geld op een bankrekening wegzetten voor later en dit zelf investeren, zodat het passief inkomen gaat opleveren. Zoals jullie weten ben ik hier een groot voorstander van. De overheid wil graag dat we pensioen opbouwen en probeert ons daar met belastingvoordeel mee te lokken. Nu belastingvrij sparen en bij uitkering hierover pas inkomstenbelasting betalen. Het idee is dat we er dan, als AOW’er, minder belasting over betalen dan nu het geval zou zijn. Ik ben wel van de spreiding en het kan geen kwaad om dit ook op de belastingwetgeving te betrekken. Zelf sparen en ook een gedeelte met belastingvoordeel. Je weet nooit waar de overheid een melkkoe van gaat maken.

Minder belasting betalen nu

Het te sparen bedrag per jaar is aan een maximum gebonden. Het betreft de jaar- en reserveringsruimte. Deze kan je uitrekenen via de website van de Belastingdienst. Ook als je in loondienst bent, bestaat de kans dat je nog niet optimaal van de mogelijkheid gebruik maakt. De zzp’er heeft daarbij de administratieve mogelijkheid om het betalen van belasting over de winst uit te stellen. We hebben het dan over de fiscale oudedagsvoorziening (FOR). De meeste zzp’ers maken hier wel gebruik van, maar het geld daadwerkelijk reserveren voor de oude dag gebeurt minder vaak. Van minder belasting betalen worden we blij. Wie dan leeft, dan zorgt en dat geldt niet alleen voor de zzp’er. We consumeren gewoon door.

Wat zijn mogelijkheden

Hoogste tijd dus om ons geld veilig te stellen tegen ons eigen koopgedrag. Je kunt pensioen opbouw wel voor je uit blijven schuiven, maar dat maakt het niet makkelijker. Moeilijker zelfs, want hoe eerder je begint, hoe lager het maandelijks te sparen bedrag kan zijn. Je kunt kiezen voor een lijfrenteverzekering of banksparen of -beleggen. Na de woekerpolisaffaire ben ik wel klaar met de verzekeringen. Geeft mij maar banksparen of -beleggen. Een geblokkeerde rekening waarop je spaart of belegt, waarvan je als je met pensioen gaat wel een uitkering moet kopen. Duidelijk product met lage kosten en bij overlijden komt deze gewoon in de erfenis.

Beleggen vanaf een geblokkeerde rekening

Op dit moment is banksparen vanwege de lage rente geen optie en blijft alleen bankbeleggen over. Periodiek geld storten en dan beleggen in plaats van het voor jaren vastzetten tegen een vastgesteld rentepercentage. Er vanuit gaande dat je morgen nog niet met pensioen gaat en je geld dus tijd heeft om te groeien is bankbeleggen een goede optie. Steeds meer bedrijven bieden de hiervoor benodigde geblokkeerde rekening aan en wordt je geld belegd in fondsen met lage kosten, meestal indexfondsen. Brand New Day, Binck*, en Dexxi zijn voorbeelden, bij DeGiro* is de keuze waarin je wilt beleggen zelfs volledig vrij. Maandelijks geld naar je beleggingsrekening overmaken en dan de tijd zijn werk laten doen.

Ga beginnen

Het geld dat aan het eind van het jaar op de geblokkeerde rekening is gestort, mag meegenomen worden in de aangifte van het betreffende jaar. Op deze manier start je met beleggen voor later, met sponsoring vanuit de belastingdienst. Je gaat je pensioengeld laten groeien op de beurs, net zoals de meeste pensioenfondsen je geld aan het werk zetten. Een laagdrempelige manier om kennis te maken met beleggen en je bent goed bezig om later fijn met pensioen te kunnen. En dat is nog maar het begin, ik zie nog veel meer mogelijkheden.

 

*Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, u kunt uw inleg (deels) verliezen.

Een authentieke klantervaring

authentiek

Eten waar de locals eten

Na een lange dag op de Web Summit doorgebracht te hebben, besloten we om nog even ergens te gaan eten. Je hoort vaak dat je bij restaurants moet gaan eten waar de echte bewoners van de stad ook komen. Een stap die ik zelf nog nooit heb aangedurfd. De tentjes ogen vaak kaal en er is niet geïnvesteerd in meubilair en gezellige aankleding. Het ziet er eigenlijk altijd uit zoals bij ons de cafetaria’s zijn ingericht. Fel licht, goedkoop meubilair en behoorlijk sfeerloos. Maar je kunt er goed eten voor weinig geld. Je kent het wel.

Geen idee wat je op je bord krijgt

Ik ben, zeker wat eten betreft, geen lefgozer. Bij een twijfelachtig tentje naar binnen stappen is ver buiten mijn comfortzone. Wat voor eten ga ik krijgen, zitten er rare dingen bij, hebben ze er niet mee gerotzooid, ga ik het ook daadwerkelijk opeten. Ik kies liever voor de zaakjes die er mooi uit zien, sfeer hebben en het liefst dat het er een beetje druk is. Ook daar kunnen ze met je eten rotzooien, maar waar ik het meest tegenop zie is dat mijn eten te herkenbaar op mijn bord komt. Ik eet liever geen kip of vis dat er nog behoorlijk als kip of vis uitziet. Ik weet het, ik ben een watje.

Een goede aanbeveling

Van onze Airbnb verhuurder hadden we het adres gekregen van een ‘echt’ Portugees restaurant, waar hij zelf regelmatig een hapje ging eten. Het was er niet druk en zag er sfeerloos uit, maar eenmaal binnen veranderde dat. De restauranteigenaar was aardig en er was voldoende aanloop. Een taxichauffeur die zijn dagelijkse borrel komt halen. Een Portugese man en vrouw die even snel een hapje eten. Collega’s die na werktijd samen een biertje drinken. Van het vrije leven genietende backpackers, alles komt er binnen. Sommigen voor een kwartiertje, anderen wat langer. Een gezellige bedrijvigheid.

Weinig keus

Het menu is simpel, of vlees of vis en dan zijn er een paar mogelijkheden. Doordat ik net van de Web Summit vandaan kwam lag de opgedane kennis over het zorgen voor de juiste klantervaring, authentiek zijn en niet te veel keuzemogelijkheden aanbieden, nog vers in mijn geheugen. Hij deed alles perfect. Het menu was in het Portugees, maar hij had voor ons al een gedeeltelijke keuze gemaakt. Toen ik vroeg naar de andere mogelijkheden met kip die op de kaart stonden, wist hij al dat ik dat niet wilde. Goed gezien dat ik geen type voor ingewanden ben. Ken je klant.

De vraag op de juiste manier stellen

We kregen brood met goed gezouten boter en daarna ging hij de keuken in. Een mooi tentje waar hij alles zelf deed. Nergens voor nodig om iemand bij de deur, achter de bar en in de keuken te hebben. Alles op het gemakje, hij liet zich niet gek maken. We hebben lekker gegeten en als toetje was de keuze vla-pudding met karamelsaus of chocolademousse. Geen dessert nemen was geen optie en ook de koffie was niet meer dan logisch.

Een zaadje planten

Na zo’n hectische dag op de Web Summit met heel veel mensen en overal rijen, was het zalig om weer op aarde te landen. Even geen big data, marketing, crypto currency of social media. De wereld verandert, maar dat geldt niet voor alles en iedereen. Om te verkopen moet je authentiek zijn en goede producten leveren. Een hele dag er over horen praten en ’s avond ervaren in de praktijk, is de ultieme leerervaring. En dat voor een bedrag waar je bijna zelf niet voor kan koken. Tot morgen, zei hij bij het afscheid. Hij snapt het echt, nu alleen nog andere verlichting en meubilair.

Betaal altijd jezelf eerst!

Betaal

De kracht zit in de herhaling

Robert Kiyosaki blijft er maar op hameren: ‘Betaal jezelf eerst’. Het is voor mij zo’n gewoonte dat ik er niet eens over nadenk. Goed met geld omgaan zit in mijn genen. Vanaf het moment dat ik mijn eerste salaris verdiende, ben ik geld naar mijn spaarrekening gaan boeken. Hierdoor heb ik altijd voldoende buffer gehad, rood staan ken ik niet en ik heb alleen geld geleend voor mijn huis. Onlangs ontving ik een mail van een lezer die aangaf dat het voor hem juist de les was die het verschil heeft gemaakt. Hij betaalde iedere maand van zijn salaris alles en iedereen, maar hield geen geld over. Hij kocht wel leuke gadgets voor zichzelf, maar dat gaf maar tijdelijke voldoening. Nu hij maandelijks een deel van zijn salaris wegzet, heeft hij geld dat echt van hem is.

Waar het om draait

Iedere maand als je salaris gestort wordt of er op een andere manier geld binnenkomt, maak je als eerste geld over naar je spaarrekening. Niet afwachten of er aan het eind van de maand nog wat overblijft, maar gelijk bij ontvangst wegboeken. Of je het geld kan missen of niet, het geld is voor jou en het gaat ervoor zorgen dat je vermogen opbouwt. Je kiest ervoor om een gans vet te mesten, zodat deze gouden eieren kan gaan leggen. Wacht je af of er wat overblijft, dan vind je vaak de hond in de pot.

Dadelijk heb ik niet voldoende over

Op deze manier loop je aan het eind van de maand het risico dat er niet voldoende geld is om al je rekeningen te betalen. Door eerst het geld weg te zetten wat je wilt sparen, wordt duidelijk wat er voor de rest van de maand nog overblijft. Hierdoor is het nodig om bewust met je geld om te gaan. Ga je het niet redden, dan word je gedwongen om creatief te zijn. Kan ik op een andere manier aan geld komen, of zijn er mogelijkheden om te besparen? Dit is de kracht van ‘betaal jezelf eerst’. In plaats van je toekomstig spaargeld te consumeren, ga je op zoek naar een andere oplossing.

Voor tijd geldt hetzelfde principe

Zowel geld als tijd zijn gelimiteerd in dit leven. Ga je er niet goed mee om, dan verdwijnt het als sneeuw voor de zon. Om je tijd goed te besteden moet je weten wat belangrijk voor je is. Voor minder belangrijke zaken of leuk tijdverdrijf is altijd tijd beschikbaar. Om dit te visualiseren wordt het glazen potje gebruikt waar eerst grote stenen in worden gedaan. Hij lijkt vol, maar er kunnen altijd nog kiezels bij. Daarna is er nog plek voor zand en als je echt denkt dat het vol is, kan er nog water bij. Er is altijd tijd te vinden, maar je moet wel eerst de grote stenen in de pot doen, anders is daar geen plek meer voor. ‘Betaal jezelf eerst’ is zo’n grote steen.

De wisselwerking tussen sparen en uitgeven

Een logisch gevolg van sparen is dat je minder geld hebt om uit te geven. Hierdoor wordt het makkelijker om financieel vrij te worden. Je spaart meer geld en dat genereert extra passief inkomen. En doordat je uitgaven lager zijn, heb je minder passief inkomen nodig om financieel vrij te worden. Het zijn communicerende vaten die elkaar versterken. Andersom geldt natuurlijk ook. Meer uitgeven, zorgt voor minder spaargeld, maar wel voor het nodig hebben van veel passief inkomen. Dit is wat veel mensen ervaren en ze geloven daardoor niet dat ze financieel vrij kunnen worden.

Kies voor jezelf

‘Betaal jezelf eerst’ is een belangrijke stap naar financiële vrijheid. Het zien groeien van de gans en de bijbehorende eieren motiveert om zorgvuldiger met je geld om te gaan. Zodra je gaat ervaren dat sparen een cadeau aan jezelf is, vind je het net als mijn lezer jammer dat je niet eerder begonnen bent. Je komt er achter dat je veel geld hebt besteedt maar je weet niet meer waaraan, weggegooid geld dus. Kies nu voor jezelf, een ander doet het niet.