Berichten

Zorg jij als vrouw goed voor jezelf?

vrouw

Evenement alleen voor vrouwen

Afgelopen weekend ben ik naar een bijeenkomst voor vrouwen geweest van de ABN Amro met als thema ‘Vrouw en vermogen’. Vrouwen hebben meer geld nodig, omdat ze langer leven. Als vrouw verdien je vaak minder en daarbij is je levensverwachting beter. Bij een scheiding gaat de vrouw er 25% op achteruit en bij de man is dit maar een paar %. Bij elkaar blijven tot de dood ons scheidt is er in 38% van de gevallen niet meer bij. Redenen genoeg voor ABN Amro om de vrouw te mobiliseren om financieel beter voor zichzelf te gaan zorgen.

Steeds hogere functies

Is het dan alleen allemaal kommer en kwel met ons vrouwen. Nee, gelukkig niet. Steeds meer vrouwen studeren door en hebben een hoge opleiding. Tegenwoordig zijn steeds meer artsen in ziekenhuizen vrouw. Ook bij de financiële planners is meer dan de helft van de afgestudeerden vrouw. Al op de middelbare school doen meisjes het nu beter dan jongens. Nog niet in alle beroepsgroepen zijn de vrouwen bezig met een opmars, maar er is een verandering gaande. Parttime werken zorgt nog voor minder inkomen en waarschijnlijk heeft dit nog veel invloed op de carrière en salarisverhogingen.

Vrouwen zijn betere beleggers

Vrouwen beleggen beter dan mannen, per jaar behalen ze 0,3% meer rendement. Het lijkt niet veel, maar op termijn zorgt dit kleine percentage voor duizenden euro’s extra vermogen. Het verschil in rendement wordt veroorzaakt door hormonen en stress. Testosteron zorgt dat mannen meer risico en actie zoeken. Ze handelen vaker en maken hierdoor meer transactiekosten. Dit gaat ten kosten van het rendement. In stressvolle situaties worden vrouwen voorzichtiger, terwijl mannen juist meer risico nemen.

Geld is niet zo belangrijk

Vrouwen doen vaak wel de administratie in huis, maar ze beslissen alleen over de kleine uitgaven. Bij aankoop van een auto, vakantie of huis is de man toch vaak degene die over het geld gaat. Als vrouw zijn we onzekerder en durven minder goed beslissingen te nemen. En we laten ons ook nog erg beïnvloeden door onze omgeving. Daarbij zijn geldzaken lastig en vinden we blijkbaar geld niet zo belangrijk. We zijn betere beleggers, maar daar wordt niet veel gebruik van gemaakt.

Niet herkenbaar

Deze informatie is allemaal afkomstig uit onderzoeken en niet echt positief voor de vrouw. Als vrouw zitten we toch nog een beetje in het verdomhoekje. We kunnen het allemaal wel beter, maar we laten ons behoorlijk op de kop zitten. Ook gaan we niet voor een carrière en laten belangrijke geldzaken uit onzekerheid over aan onze man. Ik herken mijzelf niet in deze vrouw en gelukkig was ik niet de enige. Een vrouw uit het publiek gaf aan dat dit allemaal in problemen denken is. Zij vindt geld leuk. Het zorgt voor mogelijkheden en als zelfstandige kreeg ze ook veel vertrouwen van het geld dat ze zelf verdiende.

Een positieve kijk

Een heel andere instelling en een verfrissende kijk op geld. Er zaten veel jonge vrouwen in de zaal en ze kreeg een enorme bijval. Vrouwen die zelf aan het stuur zitten en hun zaakjes regelen. Dit klopt natuurlijk, want er zijn voldoende vrouwen die goed met geld omgaan. Deze zaten op hun vrije zaterdagmiddag binnen, terwijl het erg lekker weer was, om geïnformeerd te worden over het opbouwen van vermogen. Ze hoeven niet meer overtuigd te worden dat het opbouwen van vermogen belangrijk is. Zij willen graag handvatten hoe ze kunnen beginnen of bevestiging dat ze het goed doen. Laten we maar zeggen dat ik mij tussen mijn doelgroep bevond en ik had ze graag mijn verhaal en strategie verteld.

Wat kan ik het beste met mijn geld doen?

De belangrijkste vraag van die dag was wel, wat je met je geld moet doen als je net bent gaan werken? Ga je je studieschuld aflossen, koop je een huis, ga je beleggen of ga je sparen. Wat is wijsheid? Echt antwoord op deze vraag heb ik zaterdag niet gekregen. Wel veel inzichten over ons gedrag en de invloed hiervan op geld. Maar geen praktische handleiding om te starten met het opbouwen van vermogen. Een mooie onderwerp dus voor mijn volgende blog. Verder heb ik zaterdag leuke nieuwe contacten op gedaan. Maar belangrijker is nog dat ik, als onzekere vrouw, bevestiging heb gekregen dat er nog heel veel mensen zijn die mijn hulp kunnen gebruiken. En volgens mij niet alleen vrouwen.

Hoe zien jouw vaste lasten eruit?

Inzicht door overzicht

Om te kunnen bepalen hoeveel passief inkomen je moet verdienen om financieel vrij te worden zal je je vaste lasten op een rijtje moeten zetten. Niet een karweitje waar iedereen heel blij van wordt, maar wel erg verhelderend als je het een keertje gedaan hebt. Voor mij is het bepalen van onze vaste lasten erg gemakkelijk, omdat we hiervoor een aparte gezamenlijke rekening hebben. Van deze rekening worden de uitgaven gedaan om ons huishouden draaiend te houden. Kleding, vakanties en onderhoud van huis en boot betalen we van onze privé rekeningen. Op deze variabele kosten heb je meer invloed. Het is een keuze of je je geld daaraan uitgeeft of niet.

Vaste lasten op een rijtje

Onder onze huishouding valt een koophuis, twee auto’s, een boot en 3 volwassen personen. De jaarlijkse kosten hiervoor op jaarbasis heb ik hieronder verzameld:

  • Hypotheek €6.000
  • Gemeentelijke belastingen €1.500
  • Energie €2.300
  • Water €230
  • Televisie, internet, mobiele telefoons €1.200
  • Zorgverzekering €2.500
  • Auto-, huis-, boot-, reisverzekeringen €3.500
  • Motorrijtuigenbelasting €1.200
  • Boodschappen €7.000
  • Persoonlijke verzorging €200
  • Brandstof auto’s €1.500
  • Ligplaats boot €2.800
  • Abonnementen €2.200

Op jaarbasis komt dit in totaal dus uit op ongeveer €32.000. Dit is €2.700 per maand.

Vermogen nodig

Om deze €2.700 te kunnen betalen vanuit je passief inkomen heb je €800.000 nodig bij een rendement van 4%. Dit is nog steeds een hoop geld, maar deze €800.000 heeft zichzelf in de loop van de jaren gedeeltelijk gevormd door het rente-op-rente effect. Zoals je ziet zijn onze vaste lasten best hoog. Met mijn kennis van nu, had ik al veel eerder financieel vrij kunnen zijn. Te groot huis, te dure auto’s en ook nog een boot. Voor de FIRE-movement zijn we een goed voorbeeld van hoe het eigenlijk niet moet.

Ik ben nog wel bezig om onze vaste lasten naar beneden te krijgen. De volgende besparingen kunnen makkelijk gedaan worden, zonder dat het leven minder leuk wordt. Sterker nog, ze maken mijn leven waarschijnlijk beter:

  • auto minder
  • kleiner huis
  • aflossen huis

Te duur wonen

In ieder geval leven we 2 maanden per jaar op de boot, dit kan makkelijk nog meer worden. Daarbij willen we ook nog een paar maanden per jaar leven op een andere plek dan gewoon thuis. Voor oktober staat New York op de planning. De hoge vaste lasten voor het huis maakt ons leven onnodig duur. Terwijl we er steeds minder vaak van genieten. Onze zoon woont nog thuis, maar voor hem alleen is het huis echt te groot. Een kleiner huis zou ook voor hem veel comfortabeler zijn. Over de kosten van het onderhoud en het werk dat we eraan hebben, hebben we het dan nog niet eens gehad.

Variabele kosten

Door bewuster te leven zijn onze variabele kosten de afgelopen jaren enorm gedaald. Een overzicht hiervan maken zal ik in een ander blog doen. In de variabele kosten zit de echte lol van het leven. Los van het onderhoud van je spullen, maak je hiermee de keuzes die sjeu aan je leven geven. Het gaat dan om vakanties, uit eten gaan, kleding, maar ook de aankleding van je huis en tuin en al de handige apparaten en leuke gadgets. Doordat we nu leven van ons passief inkomen, maakt geld hieraan uitgeven voor mij lastig. Het niet meer ontvangen van een werkinkomen en dus ook niet zoveel meer sparen is een gewenningsproces. Ik heb er een blog over geschreven, Iedere dag werken aan je nieuwe normaal.

Ook werken aan inzicht

Ik hoop dat ik door inzicht te geven in onze vaste lasten je benieuwd bent geworden hoe het bij jou in elkaar steekt. Organiseer je vaste lasten, neem een aparte rekening en zorg voor blijvend overzicht. Het is even werk, maar je hebt er een leven lang plezier van. Laat mij weten hoeveel vermogen je nodig hebt om je vaste lasten vanuit je passieve inkomen te kunnen betalen. Denk eens na over hoeveel uur per maand je aan het werken bent om je huishouding draaiend te houden. Is het in balans? Voelt het goed? Misschien zijn er ook wel besparingen mogelijk die jouw leven leuker maken, net zoals bij mij.

De 10 tips voor ongekende groei van je netto waarde

Wat is je netto waarde?

Je netto waarde bepaal je door al je bezittingen op de huidige waarde te schatten en daar je schulden, inclusief je hypotheek, van af te halen. Er zijn mensen waarbij dit negatief is. Natuurlijk kan dit gebeuren doordat de huizenmarkt instort en je huis hierdoor minder waard wordt. Dit is vervelend maar verder geen probleem, zolang je niet hoeft te verhuizen. Op termijn kan dit dan weer goed komen. Een negatieve netto waarde veroorzaakt door aankopen op afbetaling van consumentenproducten is wel een probleem. Het product, een auto, caravan of keuken, dat je gekocht hebt is net na de aankoop al minder waard geworden, de bijbehorende schuld niet. Hierdoor neemt je netto waarde af en als je al niet veel bezittingen had, kan deze dus negatief worden.

Waarom is je netto waarde belangrijk?

Je netto waarde geeft in geld gemeten aan hoeveel je waard bent. Het is een indicatie hoe je omgaat met je geld. Als het goed is word je in de loop van de jaren meer waard, omdat je je verdiende geld goed besteedt. Je koop bezittingen die waarde behouden of ervoor zorgen dat er meer geld in het laatje komt. Een positieve netto waarde is een soort buffer, het zorgt voor vet op de botten. Mocht je in de problemen komen, dan zijn er bezittingen aanwezig om te verkopen. Lukt het niet om je netto waarde te laten stijgen, dan gebruik je je inkomen volledig om van te leven. Alles wat binnenkomt, wordt geconsumeerd. Heb je een negatieve netto waarde, dan leef je boven je stand. Je koopt meer dan dat je kan betalen.

Hoe zorg je voor opbouw?

Een manier om je netto waarde te laten stijgen is door geld te sparen voordat je iets koopt. Zo niet leuk om dat te horen. Om te kunnen sparen is het slim om je geld te budgetteren, nog minder leuk. Toch wil je wel graag een leven leiden waarin je je niet al te druk hoeft te maken over geld. Welke mogelijkheden zijn er om te zorgen dat je netto waarde toeneemt? Hieronder volgen tips die ervoor zorgen dat je netto waarde omhoog schiet.

De 10 tips die je vermogen doen stijgen tot onverwachte hoogte:

1. Zorg voor een goede opleiding

Als je werkt, zorg ervoor dat je goed betaald wordt. Een goede manier hiervoor is door te zorgen voor opleiding. Zeker in Nederland waar bij veel bedrijven je salaris wordt bepaald door een cao, kijken ze naar werkervaring en naar opleiding. Wil je salarisschalen hoger komen, dan heb je een andere functie nodig waarvoor meer opleiding verwacht wordt. Investeren in opleiding wordt beloond. Het mooie ervan is dat het van blijvende aard is. Eenmaal HBO geschoold zorgt dat altijd voor meer salaris, ook al is de richting niet direct passend voor je werk.

2. Besteed aandacht aan je carrière

Zorg ervoor dat je kansen ziet en neem zoveel mogelijk verplichtingen aan. Doe niet precies wat er van je verwacht wordt, maar kijk verder dan je neus lang is en werk altijd harder. De enige manier om meer geld te verdienen is, in ieder geval als je in loondienst bent, door meer geld voor je werkgever te verdienen. Zorg voor opleidingen en blijf jezelf ontwikkelen, zodat je niet vast komt te zitten op een plek waar je door de hoogte van je salaris niet meer weg kan komen. Blijf jezelf uitdagen, pak kansen en roest niet vast.

3. Maak minder op dan dat er binnenkomt

Ja, het blijft echt de enige manier om vermogen op te bouwen. Als je alles er aan doet om meer geld te verdienen om het daarna toch gewoon op te maken, dan kan je het ook laten. Op deze manier ga je nooit genoeg verdienen en ben je nooit tevreden.

4. Voorkom schulden

Als je een lening aangaat dan kan je iedere maand een gedeelte van je salaris afdragen. Geld lenen is niet gratis, alles wat je koopt op afbetaling is duurder. Daarbij heeft het hebben van schulden een negatief effect op je onderbewustzijn. Het motiveert niet als je weet dat je een gedeelte van je inkomen iedere maand weer direct kwijt bent en dat voor een langere tijd. Je kan zelfs uitrekenen hoeveel uur je per maand werkt voordat het daadwerkelijk inkomen helemaal voor jezelf is. Wees slim en spaar eerst voordat je iets koopt. Je hebt er meer lol van, het is goedkoper en je houd er geen kater aan over. Eenmaal schulden gemaakt, ga deze aflossen. Door het aflossen van schulden, wordt alles lichter.

5. Begin vroeg met investeren en doe het vaak

Een makkelijk manier om geld bij te verdienen is om je eigen geld aan het werk te zetten. Het negatieve effect van het betalen van rente bij het aangaan van een schuld is hierbij juist omgekeerd. Door je geld aan iemand uit te lenen ontvang je rente en word je betaald. Door in anderen, vastgoed of bedrijven te investeren bouw je bezit op dat zorgt voor geld in je zak. Door vroeg te beginnen kan de tijd zijn werk doen. Maak er een gewoonte van, zodat je het te investeren geld ook niet mist. Geld maakt echt steeds meer geld.

6. Kies een juist partner

Doe jij alle moeite om vermogen op te bouwen en heb je een partner die graag van winkelen houdt, dan ben je aan het dweilen met de kraan open. De enige manier om vermogen op te bouwen is met iemand die dat ook belangrijk vindt en daar de juiste keuzes voor wilt maken. Daarbij kan je elkaar aanvullen, iets waar jij niet zo goed in bent kan een uitstekende kwaliteit van de ander zijn. Een juiste partner doet wonderen.

7. Zet doelen en maak plannen om ze te halen

Wil je iets bereiken dan is dat handig om dit vast te stellen. Op deze manier ben je ongemerkt in je hoofd bezig om deze doelen te bereiken en zal je vaker betere beslissingen nemen. Ga je daarbij plannen maken om het daadwerkelijk te halen, dan kom je achter veel meer mogelijkheden om je doel te bereiken.

8. Houd je netto waarde en je kasstroom bij

Meten is weten. Hoeveel komt er in en hoeveel gaat eruit. Wat heb je nodig om van te leven en hoeveel vermogen heb je al opgebouwd. Als het programma ‘Hoeveel ben je waard?’ een goed beeld geeft van de samenleving dan houden niet veel mensen bij wat hun netto waarde is. Ze hebben geen idee hoeveel ze waard zijn. Dat is jammer, want naast dat het je zelfvertrouwen geeft, je er blij van wordt, motiveert het om het nog meer te laten groeien. Het helpt je kritisch te zijn op je uitgaven. Je hoeft niet precies te weten hoeveel je waard bent, maar met een grove gok zou je toch wel in de buurt moeten zitten.

9. Ontwikkel neveninkomsten

Je netto waarde stijgt natuurlijk makkelijker als er extra inkomsten binnenkomen. Kan je nu goed leven van je inkomen, dan kan je extra inkomen gebruiken om je schulden af te lossen of je vermogen verder te laten groeien. De kunst is wel om het goed te gebruiken, anders zorg je er alleen maar voor dat je verder vast komt te zitten in de ratrace.

10. Leer over geld en beheer het zelf

Niemand is zo begaan met jouw geld als jij zelf. Adviseurs en vermogensbeheerders maken besluiten over andermans geld en dat is toch anders dan als het om je eigen geld gaat. De enige die echt betrokken is bij jouw geld, ben jezelf. Kennis hierover opbouwen is belangrijk. Je kan luisteren en advies vragen aan anderen, maar doordat je eigen kennis meer is geworden kan je het advies beter beoordelen of in ieder geval de juiste vragen stellen. Geld is belangrijk in je leven, alle tijd die je investeert om hier beter mee om te leren gaan is goed bestede tijd.

Hoe staat het bij jou ervoor?

Door focus te houden op deze aandachtsgebieden, kan het niet anders dan dat je een stijgende netto waarde gaat ervaren. Weet jij wat je netto waarde is op dit moment? En nog belangrijker hoe zeker ben je ervan dat het klopt? Durf je het te delen met mij?

Een inbraak zorgt voor opruimen 2.0

inbraak

Inbraak in ons huis

Ik dacht dat ons huis al redelijk opgeruimd was, maar helaas heb ik een aantal weken geleden op een vervelende manier ervaren dat er toch nog behoorlijk wat spullen in huis aanwezig zijn. Tijdens een weekendje weg, waarbij zowel wij als ons kind niet thuis waren, hebben anderen onze kasten eens onderhanden genomen. Ons huis is redelijk goed beveiligd, maar als ze echt binnen willen is er geen tegenhouden aan. Een steen door de ruit blijft lastig te voorkomen. Een paar jaar geleden hebben ze het ook geprobeerd. Toen is het niet gelukt, nu helaas wel. In ons huis valt niet veel te halen, maar jammer genoeg wisten de inbrekers dat van te voren niet. Echt werkelijk alles is overhoop gehaald voor een paar euro’s. Ze houden misschien een paar honderd euro over aan de inbraak, maar ze hebben voor duizenden euro’s schade aangericht. Zo zonde.

Wat nemen ze mee

Ik dacht dat ik het vervelend zou vinden als er anderen in ons huis zijn geweest, maar ik kan dat goed naast me neerleggen. Gelukkig had ik nu wel de digitale kluis geregeld, in mijn computer konden ze niet komen. Ze hebben veel schade aan ons huis gemaakt om binnen te komen en veel overhoop gehaald, maar verder niets stuk gemaakt. Dat hadden ze uit frustratie om de paar euro’s vanuit ons collectepotje, wat buitenlands geld en een beetje sieraden toch ook nog kunnen doen. Ons huis voelt nog steeds als thuis en we zijn bezig de schade te herstellen. De verzekering werkt goed mee en alles loopt voorspoedig. De spullen die we kwijt zijn, kunnen we gewoon weer kopen. Er is niets gejat met veel emotionele waarde. Ze hebben ook onze voorraad shampoo, tandpasta, bodylotion, scheermesjes enz. meegenomen. Wat moet je daar nou mee?

Zorg voor bonnen voor de verzekering

Ik dacht dat ik van alles bonnen had, maar dat valt tegen. Mijn partner heeft veel werk gehad, om van de spullen die meegenomen zijn, bewijzen aan te leveren voor de verzekeringsmaatschappij. Het is best handig om voor jezelf een lijstje te maken van wat je allemaal qua bezit in huis hebt. Als je de bonnen hiervan niet meer hebt, maak dan foto’s. Ik weet nu uit ervaring dat ze echt alles overhoop halen en als je je spullen niet in een ingebouwde kluis hebt liggen, dan weten ze dat te vinden. En alles met maar een klein beetje waarde nemen ze mee. Tegoedbonnen daarentegen laten ze liggen.

Blijkbaar voldoende lonend

Ik heb er verder geen angst aan overgehouden, maar de sloten hebben we wel laten vervangen. Stel je voor dat ze een sleutel hebben meegenomen om later nog een keer mijn nieuwe spullen op te komen halen of toch onze auto’s. Geen leuk idee. Ze komen gewoonlijk niet makkelijk binnen, maar met een sleutel is het natuurlijk niet moeilijk. Volgens de politie worden deze inbraken door kleine gelegenheidscriminelen gedaan. Ze hopen op dure horloges, los geld en gouden sieraden. Breken ook alleen maar in als er echt niemand thuis is en ze ongemerkt hun gang kunnen gaan. Op deze manier vinden er regelmatig inbraken plaats, het is blijkbaar al snel lonend.

Opruimen 2.0

Een voordeel van de inbraak is dat ik een extra opruimslag heb kunnen maken. Al mijn kleren lagen uit de kast, dus alles schoongemaakt en ik ben kritisch geweest met wat ik teruggelegd heb. De van-alles-en-nog-wat-kasten lagen overhoop en bij het opruimen hiervan ook niet alles klakkeloos opgeborgen. Al de bonnen uitgezocht en van spullen die we niet meer hebben de bonnen weggegooid. De rest bewaren we digitaal. Daarbij zijn sieraden die ik niet wegdeed, omdat ze op de vraag van Marie Kondo ‘Does it spark joy?’ nog voor een positief antwoord zorgden, nu toch verdwenen. Of we ze opnieuw aanschaffen is een andere vraag. Laat maar zeggen de inbrekers hebben gezorgd voor een extra opruiming.

Geen waarde hechten aan bezit

Ik ben de laatste jaren al veel minder om bezit gaan geven. Ik houd nog steeds van mooie dingen, maar om dat te waarderen hoef ik het niet zelf in bezit te hebben. Het leven als een digital nomad en semigreren staan nog steeds op ons lijstje. Veel waardevolle spullen bezitten is hierbij niet handig. De inbraak heeft mij duidelijk gemaakt dat we nog steeds veel hebben. Het geeft zorgen, omdat je het moet beschermen en onderhouden. Makkelijker is het om het niet aan te schaffen. Is het eenmaal eigen dan is het moeilijk afscheid nemen. Het vrije gevoel om nieuwe ervaringen op te doen en andere mensen te ontmoeten wordt steeds groter. Het hebben van bezit vormt alleen nog ballast. Om de inbrekers nu te bedanken gaat iets te ver, maar ik ben weer wel wat vrijer geworden.

Je wil het niet weten

CAS

Voor mij geen CAS

Afgelopen weekend was het weer zover, het weekend van Concert at Sea (CAS). Ik ben zelf een keer een heel weekend geweest en een jaar later heb ik het nog een dag geprobeerd. Het is aan mij niet besteed. Een hele middag en avond hangen op een festivalterrein met nog 40.000 andere mensen. Daar doe je mij geen plezier mee. Te druk, te warm, te koud, teveel wind, regen, veel drank en daarbij ben ik eigenlijk ook geen echte muziekliefhebber.

Goedkope slaapplaats

Mijn man en kind vinden het wel leuk. Ik ben dus gedurende dat weekend wel altijd in Port Zélande te vinden. Aangezien wij een boot hebben, is het voor ons relatief goedkoop overnachten. We betalen €30 per overnachting. De enige keer per jaar dat onze zoon bij ons aan boord is. We zijn een goede en super goedkope slaapplaats inclusief ontbijt voor hem. Ik heb hier en daar eens geïnventariseerd wat zo’n weekendje lol kost. En dat is nogal wat, maar gelukkig zijn deze kosten over het jaar verspreid.

Kaartje en overnachtingen

De kaartjes koop je ergens in december. Een kaartje voor de vrijdag en zaterdag kost rond de €90. Om te slapen kan je je tent op de camping zetten, een huisje huren op een vakantiepark, je boot in de haven leggen of een gratis ligplaats aan de Brouwersdam zien te bemachtigen. Voor de campings betaal je voor 2 nachten €50 per persoon. Dit is dan inclusief onbeperkt vervoer met de pendelbus tussen camping en het festivalterrein. Als je met 8 man in een 6-persoonshuisje gaat zitten dan betaal je €90 per persoon. Voor dit geld kan je dan wel nog een extra nachtje blijven. Deze overnachtingen reserveer en betaal je van tevoren.

Kosten gedurende het weekend

Om bij het terrein te komen is het vaak toch nog wel minimaal 2 km lopen. Veel mensen vinden dat te ver. Ze maken gebruik van de pendelbus, ze huren hiervoor een fiets of nemen deze van thuis mee. Als je heel de dag op het festivalterrein verblijft, dan ben je aan drank en eten makkelijk €60 kwijt, maar €100 is ook goed mogelijk. Denk daarnaast nog aan je ontbijt, lunch en gezelligheid in en rondom je huisje, tent of bootje. Dus ook in de supermarkt zijn we nog het nodige geld kwijt. Ik denk dat als ik het grofweg uitreken, ik met gemiddeld €400 per persoon voor een weekendje CAS niet ver van de werkelijkheid afzit.

Het mag wat kosten

Een hoop geld voor een weekendje weg en zeker als je met het gezin gaat. Als ik iedereen om mij heen hoor en op sociale media bekijk, dan koop je hiermee wel een hoop gezelligheid. Hiervoor moet je met een netto uurtarief van €15 wel bijna 3,5 dag werken. Als kostwinnaar van een gezin met 2 kinderen wil je het niet eens berekenen. Je betaalt gedurende zo’n weekend voor alles de hoofdprijs. Zodra iets succesvol is en er massa’s mensen op af komen, is het makkelijk geld verdienen. Blijkbaar is het het geld voor veel mensen waard.

Nog meer festivals

Ik heb nu grofweg een berekening gemaakt voor CAS, maar de meerdaagse festivals zijn erg in trek. De één zal wat duurder zijn dan de ander, maar al met al is het bezoeken van festivals een dure hobby. Door de gespreide betaling van de kosten, voel je het niet zo in je portemonnee. Als je alleen een all-inclusive kaartje kon kopen vraag ik mij af of je dat vooraf voor zoveel geld zou aanschaffen. Volgens onderzoek worden we van geld uitgeven aan ervaringen blijer dan van het uitgeven van geld aan materiële zaken. Het geld moet dan wel in verhouding zijn met de ervaring.

Goed weekend

Ik heb ook een heel goed weekend gehad. Zaterdag op het terras van een strandtent in de schaduw en in het windje lekker gegeten en gedronken. Niet in de rij voor hoeven staan en goed koud geserveerd. Daarna op mijn boot genoten van het mooie weer en ’s avonds op de achtergrond de geluiden van CAS. Niet echt sociale media waardig, maar wel heel fijn. Als ik een volledige bootovernachting voor mijn rekening neem, dan kan ik mijn weekend nog voor onder de €100 aftikken. Ik hoef er met mijn passieve inkomen geen uur voor te werken. Daarbij heb ik nu dus nog 3 weekenden tegoed. Ja ik weet het, jullie zijn jaloers op mij.

Mooi voorbeeld van hoe het niet moet

Kasboekje van hoog inkomen

Pasgeleden kwam ik het volgende artikel tegen op de site van Porterenee in de categorie ‘Waar doet ze het van?’. Het gaat over Marlise en haar man Luuk waar maandelijks €12.000 binnenkomt. In dit bedrag zit €2.400 aan passief inkomen en voor de rest van het inkomen werken ze allebei hard. Er komt veel binnen, maar het gaat er net zo hard weer uit. Ik vind het sowieso leuk om de kasboekjes van andere mensen te bekijken, maar als er veel geld in en uit gaat dan is het nog leuker. Ongelofelijk waar bij hen al dat geld blijft. Ze vinden het belangrijk om aan de buitenwereld te laten zien dat ze veel geld verdienen.

Herinvesteren niet eens dividend

Het eerste wat mij gelijk opvalt is dat ze niet het volledige rendement, hun passieve inkomen, herinvesteren. Ze ontvangen maandelijks €2.400 aan huurinkomsten, hun passief inkomen, waarvan ze €1.500 sparen. Ze maken hierdoor maar gedeeltelijk gebruik van het feit dat geld steeds meer geld gaat maken. Jammer, zeker bij zulke hoge inkomens. Als ze maandelijks de €2.400 zouden herinvesteren dan groeit hun passief inkomen exponentieel en wordt hun inkomen iedere maand meer. Maar het opbouwen van vermogen heeft bij hen geen prioriteit.

Niet ontslagen worden

In totaal hebben ze €63.000 spaargeld achter de hand en dit staat op een spaarrekening. Dit is hun buffer voor onverwachte uitgaven en een zekerheidsbuffer om minder inkomen op te kunnen vangen. In totaal geven ze iedere maand €9.700 uit. Mochten ze beiden hun baan kwijt raken, dan kunnen ze inclusief hun passief inkomen het 9 maanden uitzingen. Ze kunnen nog het nodige bezuinigen, dus waarschijnlijk redden ze het wel een jaar met de buffer. Dat is het nadeel van relatief hoge kosten en naar verhouding weinig spaargeld. Een lezer van het stuk had als commentaar gegeven dat ze hun spaargeld moeten gebruiken om de hypotheek af te lossen. Dat vind ik in ieder geval niet slim. Iedereen heeft een buffer nodig en deze is gezien hun uitgavenpatroon niet echt groot. Ze kunnen het niet lang volhouden zonder inkomen en dat maakt ze in tijd gemeten niet rijk. Het is niet te hopen dat Luuk zijn baan kwijt raakt.

Hoge vaste lasten

De hypotheek kost iedere maand veel geld en met de versnelde beperking van de belastingaftrek gaat deze de komende jaren nog flink stijgen. Onduidelijk is of het een aflossingsvrije hypotheek betreft. Hopelijk niet, want dan bouwen ze ook geen vermogen op in hun huis. Dit is met hun hoge inkomen van nu geen probleem, maar als ze met pensioen gaan kan dit vervelend worden. Het door moeten blijven betalen van de hypotheek zonder belastingaftrek, maakt het wonen duurder. Het waarschijnlijk lagere pensioeninkomen zal ervoor zorgen dat ze minder geld overhouden om leuke dingen van te doen. Het zou dan betekenen dat ze altijd een goed leven hebben gehad, maar op het moment dat ze er echt van kunnen genieten het gevoel zullen hebben dat ze op een houtje moeten bijten.

Alleen een hypotheekschuld

Ze hebben geen schulden, op de hypotheek na, maar daarbij hebben ze nog verplichtingen waar ze niet onder uitkomen. Door heel het interview heen proef ik dat ze vindt dat ze het goed voor elkaar heeft. Ik benijd haar niet. Veel verplichtingen die veel geld kosten zijn geen schuld, maar kunnen daar wel makkelijk voor zorgen. Mocht het inkomen minder worden, dan wordt het kunnen voldoen aan de verplichtingen lastig. Voor je het weet ben je niet meer in staat om alles te betalen. Ze leven net niet boven hun stand, maar het verschil is maar klein. En als je hoog staat dan kan je diep vallen.

Financieel vrij met hoog inkomen niet makkelijker

Natuurlijk maakt ieder hierin zijn eigen keuzes. Wil jij nu graag goed leven en hangt dat samen met veel geld uitgeven dan mag je hier natuurlijk heel blij mee zijn. Het is niet mijn keuze en ik vind het ook niet verstandig. Zeker met zoveel inkomen is het gemakkelijk om vermogen op te bouwen en nog steeds een heel leuk en goed leven te hebben. Om dit nu te veranderen valt niet mee, want je bent van alles gewend om te doen en dat aanpassen voelt als een gemis en maakt je leven niet leuker. Alleen een rigoureuze gebeurtenis zorgt voor aanpassing van deze levensstijl. Zo niet, dan gaat het uitgeven gewoon door.

Hoe kan je dit voorkomen?

Het is zo belangrijk om niet te gaan leven naar het salaris dat je verdient. Dit voorkomt dat je, ook al komt er heel veel binnen, je toch alles iedere maand op maakt. Willen deze mensen financieel vrij worden dan zullen ze heel veel passief inkomen moeten gaan verdienen om dit voor elkaar te krijgen. Terwijl als ze net zoals zoveel gezinnen met een modaal inkomen zouden leven, ze al lang financieel vrij zouden zijn geweest. Ik had ze het graag gegund. Moet je je voorstellen met hun inkomen wat een keuzevrijheid ze zouden hebben. Het trieste van het verhaal is dat ze zich rijk voelt, maar het absoluut niet is.

Bijverdienen met marktonderzoeken

bijverdienen

Extra geld verdienen

Geld bijverdienen is mogelijk door het invullen van enquêtes. Er zijn namelijk bedrijven die geld verdienen door het uitzetten van onderzoeken onder doelgroepen. Wil je iets onderzocht hebben dan kan je dit door een onderzoeksbureau laten uitvoeren. Het onderzoeksbureau zoekt mensen die het leuk vinden om enquêtes in te vullen en een zakcentje willen bijverdienen. Je kan ook meedoen omdat je het gewoon leuk vindt om je mening te delen. Het eventueel verdiende geld kan je aan een goed doel doneren. Niet ieder bureau keert geld uit, bij sommigen kan je de gespaarde punten laten uitkeren in de vorm van cadeaubonnen.

Aangemeld bij 2 partijen

Om te ervaren of je hier nu echt daadwerkelijk geld mee kan bijverdienen heb ik mij ingeschreven bij 2 bureaus Euroclix* en Panelwizard*. Panelwizard is alleen een onderzoeksbureau en keert 2x per jaar het verdiende geld uit. Bij Euroclix kan je op verschillende manieren clix verdienen. Het kan door het invullen van onderzoeken, maar ook door het kopen van producten of het afsluiten van contracten. Daarnaast is er een wekelijkse loterij en door te klikken op aanbiedingen in e-mails die ze sturen, verdien je ook clix. Je wordt op deze manier meerdere keren per dag verleidt tot het doen van een aankoop.

Van alles willen ze weten

Beide organisaties willen graag weten wie je bent en je moet hiervoor een profiel invullen. Ze willen alles van je weten, dus als je op je privacy gesteld bent, dan is het geen optie. Deze informatie gebruiken ze om ervoor te zorgen dat je enquêtes aangeboden krijgt waarbij je in de doelgroep valt. Na het invullen van het profiel krijg je bij Panelwizard een mailtje als er een onderzoek is waaraan je kan mee doen. Bij Euroclix werkt het anders, hier moet je zelf op de website kijken om te zien of er nog een onderzoek voor jou beschikbaar is. Regelmatig ontvang je aanvullende vragen, zodat ze je profiel kunnen bijwerken en verbeteren.

Om wat voor onderzoeken gaat het?

De onderzoeken die ik heb ingevuld zijn vaak van telecomaanbieders, verzorgingsproducenten en verzekeringsmaatschappijen. Welke combinaties van diensten van telecomaanbieders zijn voor mij interessant en hoeveel wil ik daar voor betalen, maar ook welke productnaam en tekst van een nieuw verzorgingsproduct spreekt mij het meeste aan. De onderzoeken zijn niet lastig en duren meestal een minuut of 10. Het is niet zo dat je lukraak maar wat in kan vullen. Regelmatig zitten er controle vragen tussen om te bepalen of je wel bewust invult.

Wat heeft het opgeleverd?

Echt rijk ga ik er niet van worden. Ik heb mij eind januari bij beide organisaties aangemeld en ben nu 3 maanden verder. In totaal heb ik €65 bijverdiend. Mijn partner heeft ook meegedaan en hij heeft in totaal €90 bij elkaar gespaard. Niet echt een vetpot en zeker niet voor de hoeveelheid tijd die het al met al nog kost. Zeker als je bij Euroclix geld wilt verdienen, moet je regelmatig je scherm vernieuwen om te zien of er nog onderzoeken voor je zijn. Wat dat betreft werkt Panelwizard fijner, maar ben je er niet snel bij dan is de kans groot dat het benodigde aantal deelnemers voor een onderzoek al bereikt is.

Bijverdienen via netwerkmarketing

Het is mogelijk om op deze manier wat geld bij te verdienen. Zeker als je iedere maand, maar net van je geld kan rondkomen is een extraatje best leuk. Het kost wel veel tijd en je bent afhankelijk van het aanbod. Door je bij een heleboel onderzoeksbureaus in te schrijven verdien je ongetwijfeld meer. Bij sommige bureaus ontvang je voor het aanbrengen van mede-onderzoekers een bonus en iedere maand een percentage van hun omzet. Ben je in staat om anderen enthousiast te maken, dan zit hier het echte ‘bijverdien’-model. Anderen die voor jou geld verdienen is het makkelijkst en zorgt ervoor dat jouw tijd niet de beperkende factor is. Passief inkomen waarvoor je veel werk moet verzetten.

*Als je gebruik maakt van deze links om je aan te melden dan sponsor je mijn partner

Blijven jullie vooral doorgaan met werken

werken

Veel minder inkomstenbelasting

Van het weekend hebben we onze belastingaangifte gedaan. Ons eerste jaar met aanzienlijk minder box 1 inkomen dan alle jaren daarvoor. We hebben nog nooit zo weinig belasting hoeven te betalen als dit jaar. Je kan het natuurlijk allemaal wel vooraf beredeneren, maar het landt pas echt als je het ervaart. De overheid gaat van mensen die financieel vrij en gestopt met werken zijn niet rijk worden. Dadelijk als we de pensioenleeftijd bereiken zullen we weer meer belasting gaan betalen, maar zoveel als het ooit geweest is zal het nooit meer worden. Wij gaan niet terug in loondienst.

In loondienst betaal je de meeste belasting

Robert Kiyosaki geeft in zijn cashflow quadrant aan dat degenen in loondienst de meeste belasting betalen. Dit geldt voor Amerika, maar zeker ook voor Nederland. Hij onderkent 4 kwadranten met afnemende belastingdruk: loondienst, zzp’er (zelfstandige), bedrijfseigenaar en investeerder. Het is slimmer om ervoor te zorgen dat je in een ander kwadrant terecht komt. Wij zitten met ons inkomen voornamelijk in het kwadrant van de investeerder. Dit zorg ervoor dat we 30% belasting over ons rendement vanuit ons vermogen betalen. En het mooie van dit alles is dat het rendement forfaitair is vastgesteld.

Belasting over forfaitair rendement

Over 2018 hebben we allebei recht op een heffingsvrij vermogen van €30.000. Het forfaitaire rendement wordt door een staffel bepaald:

  • t/m €70.800 geldt 2,017% rendement
  • t/m €978.000 geldt 4,326% rendement
  • en voor alles daarboven geldt 5,38% rendement

Zowel mijn partner als ik hebben recht op de staffel. Hiervoor moet je in de belastingaangifte je box 3 vermogen goed verdelen. Deze rendementen zijn vergeleken met de spaarrente op de bank best behoorlijke percentages. Maar ben je in staat om met je vermogen meer dan het forfaitair rendement te maken, dan zijn de extra procenten pure winst. Je wordt door de overheid beloond als je in staat bent om je geld goed te beleggen.

Meer verdienen wordt afgestraft

Probeer dat in box 1 maar eens voor elkaar te krijgen. De loonbelasting is ook een staffel, maar met andere percentages. Ga je meer verdienen, dan ga je ook meer belasting betalen. Dit kan oplopen tot meer dan de helft. Van iedere euro gaat meer dan €0,50 naar de staat. Ik snap wel dat de overheid graag wil dat we blijven werken. Als we ermee stoppen dan ontstaat er een groot inkomstenprobleem. Aangezien onze overheid al jaren boven zijn stand leeft zijn minder inkomsten een groot probleem. Gewoon blijven werken en consumeren is waar we het met z’n allen in Nederland van moeten hebben.

We ontvangen belasting terug in plaats van betalen

Als je kijkt naar het geld dat wij afgelopen jaar aan passief inkomen hebben ontvangen en wat we aan belasting betalen, dan is dit nog geen 20%. Het is raar maar waar, maar je hoeft er veel minder hard voor te werken en je houdt er meer aan over. En het wordt nog beter. Mijn partner heeft de afgelopen jaren veel inkomstenbelasting over zijn loon betaald. Door middeling kan hij dit inkomen middelen over 3 jaar. Aangezien hij afgelopen jaar en waarschijnlijk dit jaar geen inkomen ontvangt, betekent dit dat we nog veel belasting gaan terugkrijgen. Als hij nu zou werken dan zou hij een dief van zijn eigen portemonnee zijn. We zijn jarenlang goede belastingbetalers geweest, maar helaas zal de overheid het nu zonder ons moeten doen.

Gratis geld

Ik heb zelfs het gevoel dat ik in staat ben om gratis geld te verdienen. In ieder geval geld waarover ik geen belasting hoef te betalen. Ik speculeer weleens wat op de beurs en het voelt net als zwart geld, maar dan legaal. In een jaar verdient en in hetzelfde jaar uitgegeven, daar komt geen belastingdienst aan te pas. Bruto is netto en het geeft gemakkelijk uit. Als financieel vrij worden echt de trend wordt, dan heeft de overheid een probleem. Minder belasting betalen, wie wil dat nou niet? Ik denk dat ik beter kan stoppen met bloggen. Als er veel meer mensen financieel vrij worden, dan weet ik wel wat de nieuwe melkkoe gaat worden. Allemaal graag gewoon doorwerken.

Welk gedrag is nodig om vermogen op te bouwen?

Foto: Heijblom fotografie

Gedrag van miljonairs

Rijk worden is simpel, er zijn maar 3 stappen voor nodig: geld verdienen, sparen en investeren. Maar waarom is het dan voor veel mensen zo lastig? Dit heeft alles te maken met ons gedrag. Het meeste van ons gedrag, met betrekking tot financiën, draagt niet bij aan het opbouwen van vermogen.

In Amerika is uit onderzoek onder 600 miljonairs gebleken dat er 6 soorten gedragingen zijn die de kans dat je vermogend wordt aanzienlijk vergroten. Volgens het onderzoek voorspelt je gedrag je netto vermogen, ongeacht je salaris of leeftijd.

Ga aan de slag met onderstaande gedragingen en je vermogen zal groeien.

1. Zuinigheid

Goed kunnen sparen betekent zuinig leven. Ben je in staat om een groot deel van je inkomen te sparen dus minder uit te geven dan is de basis om rijk te worden gelegd. Leef volgens een budget en houd je daar aan. Ga niet leven naar het salaris dat je verdient en geef zeker niet meer uit.

Kies voor jezelf en ervaar de vrijheid die je krijgt van onder je stand leven. Waarom zou je aan de buitenwereld willen laten zien, hoeveel jij je kan veroorloven? Neem als voorbeeld Warren Buffet, een van de rijkste beleggers die nog steeds in een eenvoudig huis woont en in een oude auto rijdt.

2. Vertrouwen

Vertrouwen is voor heel veel zaken belangrijk. Zelfvertrouwen is de basis voor een gelukkig leven. Voor je financiën is het belangrijk om vertrouwen te hebben in eigen kunnen. Vertrouw erop dat je je financiën goed beheert en dat je investeringen goed doordacht zijn. Maar heb ook vertrouwen in dat anderen dit kunstje al eerder hebben uitgevoerd en het dus haalbaar is. Doe investeringen voor de lange termijn en blijf er vanaf. Vertrouw op de toekomst.

Vertrouwen zorgt er ook voor dat je minder beïnvloedbaar bent voor de mening van anderen. Je kiest ergens voor en dat ga je bereiken. Hierdoor is zuinig leven makkelijker en hoef je ook niet te voldoen aan de verwachtingen van anderen.

3. Verantwoordelijkheid

Voel je verantwoordelijk voor de behaalde financiële resultaten. Geloof dat je die op eigen kracht hebt behaald en dat de factor geluk daarin maar een heel beperkte rol speelt. Neem ook verantwoordelijkheid voor zaken die minder goed gaan. Bekijk wat je er aan kan doen en blijf zelf achter het stuur. Als je de verantwoordelijkheid uit handen geeft dan raak je de controle kwijt. Dit geldt voor als het goed gaat, maar ook voor als het slecht gaat.

4. Planning

Stippel de lijnen uit voor de lange termijn en stel doelen voor wat je wilt bereiken. En laat je niet afleiden door tijdelijk korte termijn plezier. Plannen maken helpt en motiveert om betere keuzes te maken. Door het grote doel voor ogen te houden, weet je waarvoor je offers maakt.

Maak je geen financiële planning, dan vind je het blijkbaar niet belangrijk om iets te bereiken. Je gebruik je geld om nu te leven, maar laat de vele andere mogelijkheden onbenut.

5. Focus

Weet wat je wilt bereiken en ga daar ook voor. Laat je niet afleiden onderweg naar je doel. Houdt het in het vizier, de enige manier om er te komen. Een goede planning en het vertrouwen dat je het gaat realiseren ondersteunen de focus.

6. Sociale onverschilligheid

Onverschilligheid is in de meeste gevallen geen kwaliteit. Toch is het belangrijk om een zekere sociale onverschilligheid te hebben. Sterk genoeg zijn om je te verzetten tegen de sociale druk die door onze omgeving wordt opgelegd is waardevol. Altijd maar meedoen met de rest om erbij te horen, maakt je leven onnodig duur.

Je hoeft jezelf niet te vergelijken met anderen, maak je eigen keuzes. Ook hiervoor is vertrouwen nodig. Je hoeft er niet bij te lopen volgens de laatste mode of de nieuwste telefoon te hebben om leuk gevonden te worden. Het maakt jou als persoon niet anders. Daarbij gaan de veranderingen tegenwoordig zo snel. Als je een paar keer met je ogen knippert, dan is wat net nog nieuw was alweer verouderd.

Ga ervoor

Ga niet leven naar je salaris, maar spaar minstens 20% van je inkomen. Doe niet mee met het consumentengedrag van je omgeving. Zorg voor een financiële lange termijnplanning en houd je daaraan. Heb vertrouwen in jezelf en neem verantwoordelijkheid voor je investeringen. Leer van je fouten, maar geniet ook van de resultaten die je behaalt.

Je kan natuurlijk blijven doen wat je altijd al deed, maar sta eens stil bij wat voor jou belangrijk is. Rijk worden is niet het doel, maar op een gestructureerde manier vermogen opbouwen, terwijl je toch een leuk leven leidt is op termijn langer houdbaar. Het is een beetje zoals met afvallen. Iedereen weet dat een crash-dieet op lange termijn niet werkt, omdat je je leef- en eetpatroon niet hebt aangepast, zodat je weer gemakkelijk terugvalt in je oude patroon.

Met vermogensopbouw is het eigenlijk niet anders. Je kunt het niet snel doen en daarna terugvallen in je oude gewoontes. Alleen als je zorgt dat je gedrag, dat zorgt voor opbouw van vermogen, een structureel onderdeel wordt van je leven, dan bouw je gedegen aan je toekomst. Niet alleen nu genieten, maar ook straks.

Welke aanpassingen ga jij doorvoeren?

Wij zijn bijna schuldenvrij

schuldenvrij

Hypotheek aflossen

We hebben op de hypotheek na geen schulden. Het aflossen van de hypotheek mag per jaar met stappen van 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Dus deze volledig aflossen is een 10-jaren plan. We hadden er eerder mee moeten beginnen, maar 10 jaar geleden had ik niet kunnen bedenken dat we financieel vrij en gestopt met werken zouden zijn. Mijn man heeft geen arbeidsinkomen meer en mijn arbeidsinkomen is wel groeiende, maar veel inkomstenbelasting hoef ik nog niet te betalen. Het hebben van hypotheekrente als een aftrekpost heeft hierdoor voor ons geen toegevoegde waarde. Het hebben van een schuld zorgt dus voor onnodige ballast.

Genoeg spaargeld om af te lossen

Sinds een tijdje zijn we heel gericht bezig om onze maandelijkse uitgaven zo laag mogelijk te krijgen. Onze hypotheek is hierin de grootste uitgavenpost. Aangezien we aan spreiding doen hebben we niet al ons geld belegd of geïnvesteerd, maar hebben we nog geld op spaarrekeningen staan. Het brengt niets op, maar geld op een spaarrekening is fijn. Ik gebruik het nergens voor, maar ik weet dat het er is. Het bedrag dat ik op mijn spaarrekening heb staan is onlosmakelijk verbonden met onze vaste lasten. Meer aflossen van de hypotheek met als gevolg lagere lasten, voelt als een goede besteding van ons spaargeld. Helaas is dit door de 10% regel niet zonder boete mogelijk.

Kapitaalverzekering gekoppeld

Onze hypotheek bestaat uit 2 leningdelen. Een deel is aflossingsvrij en hier lossen we jaarlijks op af. Het andere deel is een levenhypotheek met daaraan een kapitaalverzekering eigenwoning (KEW) en een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld. Iedere maand betalen we rente, sparen voor de aflossing en betalen we voor het verzekeringsgedeelte. Het sparen voor de aflossing gebeurt gescheiden van de lening. We blijven over het volledige leningdeel rente betalen en dat is in onze huidige situatie niet gewenst. De kapitaalverzekering levert geen spectaculair rendement op. Het is een gegarandeerd kapitaal, voornamelijk door onze eigen inbreng, met een twijfelachtige winstdeling. Daarbij een onnodig overlijdensrisicoverzekering en bijbehorende administratieve kosten zorgen ervoor dat het voor ons een dure oplossing is.

Kapitaalverzekering salderen

Sinds een aantal jaren zijn de regels met betrekking tot de kapitaalverzekering versoepeld. De tijdsklemmen zijn eraf gehaald. Dit betekent dat je met behoud van belastingvoordeel de kapitaalverzekering kan stoppen, ook al heb je nog niet de minimale 15 jaar premie betaald. Je hebt wel te maken met de afkoop van een verzekering. Je betaalt boete, omdat je niet de volledig afgesproken periode uitzit. Het geld dat vrijkomt van de kapitaalverzekering moet je gebruiken om de hypotheek af te lossen. Ze noemen het je kapitaalverzekering salderen. Een mooie manier om onze hypotheek te verlagen. Belastingtechnisch maakt het niet uit, zowel de kapitaalverzekering als ons huis vallen in box 1 en dat betekent dat we over het opgebouwde vermogen geen belasting hoeven te betalen.

Resterende hypotheek

Door het beëindigen van de kapitaalverzekering moet de hypotheekvorm omgezet worden. Het zou fijn zijn als we alleen het aflossingsvrije leningdeel kunnen overhouden. Of dit gaat lukken is nog de vraag. Anders moeten we kiezen voor het resterende gedeelte van de levenhypotheek voor annuïtair of lineair aflossen. In dat geval kiezen we waarschijnlijk voor lineair. Hierdoor is de aflossing over de jaren gelijk, maar ga je ieder jaar minder rente betalen. Fiscaal heeft het voor ons verder geen consequenties, aangezien we de hypotheekrente toch nauwelijks kunnen aftrekken.

Opgeruimd staat netjes

Onze maandelijkse lasten gaan zonder aflossing en verzekering enorm omlaag. Dat het door onze geplande jaarlijkse aflossing van 10% lood om oud ijzer is snap ik wel. Flexibiliteit in hoeveel en wanneer er afgelost wordt past beter bij ons passief inkomen. We hebben al een mooi bedrag gespaard in onze kapitaalverzekering en door dit af te lossen zijn we over 4 jaar volledig schuldenvrij. Dit lukt nog sneller als we ons huis verkopen en kleiner terugkopen. Als we straks geen eigenwoningschuld meer hebben, zullen we door de afbouw van de wet Hillen ons eigenwoningforfait moeten gaan betalen. Het feit dat we afscheid kunnen nemen van een aantal financiële producten, is mij wel wat geld waard.