Berichten

Ga je mee naar de Personal Finance Day?

Het evenement voor jouw financiële toekomst

Eind mei organiseert het Financieele Dagblad in samenwerking met Binck een Personal Finance Day. In het plenaire gedeelte spreekt de minister van Financiën Wopke Hoekstra, geeft hoogleraar Victor Lamme inzicht in de psychologie van gedrag met betrekking tot onze financiële keuzes en vertelt Angela Groothuizen over haar persoonlijke financiën. Daarnaast zijn er nog verschillende workshops en presentaties over hypotheken, financiële planning, bitcoins, pensioen enz. Een mooi en gevarieerd programma en ik heb mij hiervoor dan ook ingeschreven.

Financiële planners gaan er ongetwijfeld naar toe

Ik denk dat er veel financiële planners zoals ik op afkomen die geld leuk en belangrijk vinden. Wij zijn duidelijk niet de doelgroep voor de Personal Finance Day. Het is de bedoeling dat onze (potentiële) klanten naar de betreffende dag komen. Persoonlijke financiën worden steeds belangrijker dus we moeten met z’n allen aan de slag. Wij, de financiële planners weten dat wel en hebben onze zaakjes hopelijk al goed geregeld. Het is de bedoeling dat er meer bewustwording ontstaat bij de mensen die het nog niet allemaal op orde hebben. Deze mensen krijgen handreikingen om hun situatie onder de loep te nemen en om aanpassingen door te voeren. Het programma leent zich er in ieder geval voor.

Je vind je geldzaken belangrijk

Naast de financiële planners trekt het waarschijnlijk ook mensen waarbij de financiën al aardig geregeld zijn. Ik ben de reclame voor het evenement alleen nog maar tegengekomen in het Financieele Dagblad, in het Algemeen Dagblad wordt het niet genoemd en van de Telegraaf weet ik het niet. Juist voor degene die minder interesse hebben in financiën en het lastig vinden, is zo’n evenement goed bestede tijd. Dit zijn ongetwijfeld niet de FD lezers.

Geldzaken hebben een verkeerd imago

Een grote doelgroep waar op het vlak van persoonlijke financiën nog veel bereikt kan worden, wordt dus niet aangesproken. Daarnaast vinden die mensen luisteren naar mensen die over geldzaken praten niet de beste vorm van tijd besteden. Vaak betreft het informatie waarvan ze niet alles begrijpen. Ga je vragen stellen dan komen ze er achter dat je het niet snapt, je zou wel gek zijn. Je bent benieuwd hoe je pensioen ervoor staat en zou best willen weten hoe het nu met de aflossingsvrije hypotheek zit, maar ja om je in te schrijven voor dit evenement dat gaat een stap te ver.

Gezellig een dagje uit

Wat dat betreft hebben we voor de persoonlijke financiën een dagje zoals Ahoy tuning of de Libelle Zomerweek nodig. Moeder en dochter, vader en zoon, vrienden en vriendinnen gezellig heel de dag op stap. Een hapje hier, een drankje daar en een goed gevulde goodie bag. Op een laagdrempelige manier geïnformeerd worden en praten over je financiën. Geen mannen in blauwe pakken, maar gewoon persoonlijke verhalen van mensen zoals jij en ik die hun eigen ervaringen delen. Of de bloggers en vloggers ontmoeten die bezig zijn met financiële onafhankelijkheid.

Wel of geen pensioen voor Angela Groothuizen

De grote massa aanspreken is een lastig verhaal als het om zoiets saais gaat als financiën. Ik ben blij dat er initiatieven zijn zoals deze van het Financieele Dagblad. Het trekt mensen en ongetwijfeld gaat er op verjaardagsfeestjes over de financiën van Angela Groothuizen gesproken worden. Misschien heeft ze net als haar collega Annet Malherbe geen pensioen opgebouwd en zit stoppen met werken er niet in voor haar. Ik ga het horen. Misschien niet echt jouw feestje, maar wel leerzaam. Kom je ook?

Durf jij je uitvaartverzekering op te zeggen?

uitvaartverzekering

Onze uitvaart willen we geregeld hebben

Ik kom ze vaak bij mensen tegen, de uitvaartverzekering. Ze betalen maandelijks een bedrag om er zeker van te zijn dat er voldoende geld is om de laatste reis te bekostigen. Ikzelf heb er nog nooit aan gedacht om daarvoor een verzekering af te sluiten, maar blijkbaar is het wel iets waar we ons zorgen over maken. Zou het zo zijn dat we bang zijn dat als er onvoldoende geld is we bij het oud vuil belanden of willen we de nabestaanden niet met een schuld opzadelen? Een begrafenis of een crematie kost veel geld, maar ook weer niet zoveel dat we dat gedurende ons leven niet bijeen kunnen sparen.

Onnodige verzekeringen is zonde geld

Bij het afsluiten van verzekeringen is het slim om je af te vragen of je het verzekerde niet zelf kan betalen. Dit geldt zeker voor verzekeringen waarvan de kosten te overzien zijn als het noodlot toeslaat. Tandartsen, mobiele telefoons, fietsen, annuleringsverzekeringen, wasmachines, allemaal zaken waarbij de kosten niet direct voor bankroet zorgen. Je kan een mooi noodpotje genereren van het geld dat je uitspaart aan premies. Je verzekert namelijk de kans op problemen en gelukkig blijkt het vaak gewoon goed te gaan.

Iedereen gaat een keer dood

Bij een uitvaartverzekering is dat anders. Je weet zeker dat je een keer dood gaat en dus gebruik zal maken van de verzekering. Je verzekert eigenlijk het risico dat je dood gaat, terwijl er (nog) niet genoeg vermogen is opgebouwd om je uitvaart te kunnen betalen. Het is niet alleen een verzekering, maar ook een spaarplan. En waarom zou je een spaarplan bij een verzekeringsmaatschappij onderbrengen? Gewoon in eigen hand houden, zorgt voor minder kosten en als het zover is voor meer keuzevrijheid. Van onduidelijkheid over wat er nu eigenlijk verzekerd is heb je ook geen last.

Open zelf je laatste reis spaarrekening

Tegenwoordig is het doelsparen erg in, het wordt door de meeste banken gefaciliteerd. Open een spaarrekening en je kan aangeven voor welk doel het bedoeld is. Vind jij je uitvaart zo belangrijk, dan geef je het prioriteit en zorg je ervoor dat er voldoende geld voor een minimale uitvaart alvast geparkeerd staat. Er is een hele kleine kans dat je eerder dood gaat dan dat er voldoende geld bijeen gespaard is. Gemiddeld worden we steeds ouder en als je dus maar vroeg genoeg begint dan komt het vanzelf goed. Open een spaarrekening voor je kind in plaats van het afsluiten van een uitvaartverzekering!

Een uitvaartverzekering vertegenwoordigt waarde

Maar stel dat je nu al jaren een uitvaartverzekering hebt, dan heb je wel al geld opgebouwd. Echt opzeggen is dan vaak niet slim, beter is om het premievrij te maken. Op deze manier blijft het reeds opgebouwde vermogen in tact, maar stopt de verdere opbouw met de bijbehorende kosten van een verzekering. Je kan daarna zelf het aanvullende bedrag verder bij elkaar sparen. Waarom verzekeraars rijk maken voor iets wat je simpel zelf kan regelen?

Zal je net zien

Maar met het beëindigen van de verzekering speelt ook nog iets anders mee. Kan je het gewoon opzeggen? Dat voelt wel heel dubbel. Stel je voor dat je nu stopt en, ik hoop het niet, maar zal je net zien dat je hem morgen nodig hebt. Het is een lastige beslissing om te nemen. Zeker als je ook nog bijgelovig bent, roep je het noodlot niet over je af? De postcodeloterij is ook zo’n ding. Stop je er vandaag mee, zal je zien dat hij de volgende maand bij jou in de straat valt. De kans hierop is heel klein, maar als het gebeurt dan is het heel zuur. Een voordeel dan wel weer, je hebt er zelf niet echt last meer van.

Hulp is onderweg

Doelbedrag

Rabobank promoot sparen

Vorige week ontving ik als lid van de Rabobank hun magazine ‘Dichterbij’. Hier stond een artikel in over het feit dat geld sparen belangrijker is dan ooit. We zijn een rijk land maar het vermogen zit in pensioenen en woningen en is daarmee grotendeels in handen van de ouderen. Voor jongere huishoudens is het steeds belangrijker om nu al bedragen op te bouwen om straks nog te kunnen kiezen hoe ze willen leven. Fijn om te lezen dat ik hulp ga krijgen, het kan niet vaak genoeg verteld worden.

Hoe gaan ze je daarbij helpen

De komende 5 jaar gaan ze keihard aan de slag om in totaal een miljoen particuliere Nederlandse huishoudens inzicht te geven in hun financiële situatie en wat ze vandaag al kunnen doen om dit te verbeteren. Maar hoe ze de klanten hier nu mee gaan helpen dat is mij nog niet helemaal duidelijk. Ik hoop dat er makkelijke tooling gaat komen, waar op basis van de af- en bijschrijvingen een mooi en duidelijk overzicht komt over wat er aan geld binnenkomt en waar het aan uitgeven wordt.

Iedere persoonlijke situatie is anders

Iedere klant is anders en het wordt in ieder geval hulp op maat. Ze kijken naar de persoonlijke situatie van de klant en zoeken uit waar deze behoefte aan heeft. Vanuit dit uitgangspunt gaan ze de klant helpen met het bouwen aan zijn doelvermogen. Het opbouwen van doelvermogen bestaat uit verschillende zaken: zoals het leren om gaan met geld, het vinden van een baan, benutten van talent en het aanleggen van een persoonlijke buffer. Afhankelijk van de persoonlijke situatie van de klant wordt hij met zijn aandachtspunt geholpen.

Hulpmiddel voor bepalen doelbedrag

Ze hebben een pagina in de lucht gebracht waarbij je hulp krijgt om je doelbedrag te bepalen: strakshebjehetnodig. Hierbij zijn 5 gebieden benoemd waarvoor je geld achter de hand moet houden: het tijdelijk kunnen opvangen van minder inkomen, studie kinderen, aflossing wonen, eerder stoppen met werken en zorgkosten. Door antwoord te geven op een paar vragen wordt er een globaal doelbedrag bepaald. Erg handig om meer bewustzijn te creëren en eens na te denken hoeveel geld je in de toekomst nodig denkt te hebben. Het doelbedrag valt best hoog uit.

Iets te eenvoudige weergave

Bij het bepalen van je werkelijk doelbedrag komt veel meer kijken. Wat zijn je aanvullende wensen en bouw je pensioen op? Zoals de Rabobank ook aangeeft, je hebt de bedragen gedurende verschillende momenten in de tijd nodig. Waarschijnlijk zal je eerst  geld nodig hebben voor de studie van je kinderen en daarna pas om je huis af te lossen. Om hier meer inzicht in te krijgen is een financieel plan nodig. Deze houdt rekening met je inkomen en reeds opgebouwd pensioen en verschillende toekomstige gebeurtenissen in je leven.

Ga nu zelf aan de slag

Het is de hoogste tijd om je kop uit het zand te halen. Voor je het weet is het later en zit je met de gebakken peren. Bereken je doelbedrag op de pagina bij de Rabobank en schrik ervan. Laat je op de site niet verleiden tot de aanschaf van lijfrenteproducten of verzekeringen, maar geef minder uit en ga nu eindelijk eens sparen. Los je huis af, beleg in dividendaandelen, laat het staan op je spaarbankrekening, doe iets zodat je vermogen opbouwt voor later. Er komt een moment dat je mij en de Rabobank daarvoor dankbaar bent.

De invloed van huis, hobby’s en auto’s

Beslissingen

Dure beslissingen nemen

Pas geleden werd ik getriggerd door een blog van een Amerikaan. In Amerika zijn er veel bloggers die schrijven over vervroegd pensioen. Ze wisselen ervaringen en tips uit om financieel vrij te worden, maar ook als je het al bent hoe je dan met je vermogen en tijd kan omgaan. Dit blog ging over beslissingen die je rijk of arm kunnen maken. Er zijn 3 belangrijke aandachtsgebieden die hier bepalend in zijn: huis, hobby’s en auto’s. Ze zijn dusdanig van invloed op je uitgaven, dat beslissingen hierover zorgen of je maandelijks wel of geen geld overhoudt.

Altijd maar groter willen

Ons eerste huis hebben wij gekocht in Bergschenhoek. Vanwege betere oppasmogelijkheden voor onze zoon zijn we verhuisd naar Numansdorp. Ons huis in Bergschenhoek hebben we goed kunnen verkopen. Het zou voor onze financiële vrijheid slimmer geweest zijn als we een vergelijkbaar huis in Numansdorp hadden gekocht. Niets menselijks is ons vreemd en ook wij keken alleen naar huizen die we nog net konden betalen van ons salaris. Van een goed betaalbaar rijtjeshuis zijn wij verhuisd naar een vrijstaande woning met meer inrichtingskosten, onderhoud en vaste lasten.

Eerder passief inkomen opbouwen

Robert Kiyosaki zei het al, je huis is een schuld en geen bezit. Het kost alleen geld en het levert niets op, behalve natuurlijk woongenot en status. We hadden beter twee goedkopere huizen kunnen kopen om er daarvan één te verhuren. Op deze manier hadden we lagere woonkosten gehad en gelijk al passief inkomen vanuit verhuur opgebouwd. Ik sprak van het weekend iemand en die doet het slimmer. Ze koopt een huis waarbij ze de mogelijkheid heeft om een verdieping te verhuren. Van de huuropbrengst kan ze dan zo ongeveer haar hypotheek betalen.

De nodige uren voor mijn auto gewerkt

Over auto’s hebben wij helemaal nooit goed nagedacht. Wij hebben altijd twee lease auto’s voor de deur gehad. In de ICT is het gebruikelijk om bij de functie een lease auto te krijgen. In de tijd dat ik gedetacheerd was, was dat wel handig, maar ik heb ook tijden vlak bij mijn werk gewoond waarbij ik eigenlijk geen auto nodig had. Daarbij kozen we vaak nog voor een auto net boven budget, zodat je ook nog een eigen bijdrage moest betalen. Ik wil er niet over nadenken, maar onze auto’s hebben kapitalen gekost. Ook nu staan er nog twee voor de deur en dat is er in ieder geval één teveel.

Onze boot is onze beste aankoop

Wij hebben maar één echt dure hobby en dat is onze zeilboot. De aankoop is een bewuste keuze geweest en we begrepen heel goed dat de koop ervan onze financiële vrijheid zou verplaatsen in de tijd. Niet voor niets heet hij Gijs Gans, omdat we onze gans financieel gingen slachten, maar in overdrachtelijke zin wilden we hem wel laten bestaan. We hebben hier geen moment spijt van gehad, maar een slimme financiële keuze is het niet. Gelukkig draait het bij ons niet alleen om rijk worden, maar kunnen we er ook van genieten.

Achteraf bekijken is makkelijker

Huizen, auto’s en hobby’s kunnen veel geld kosten. Als ik toen de kennis van nu had, had ik wel andere keuzes gemaakt. Zeker wat betreft onze auto’s. Onze beslissingen zijn altijd weloverwogen genomen en veel risico op arm worden liepen we niet. We konden altijd alles betalen en spaarden ook nog steeds. Hadden we andere keuzes gemaakt dan waren we in geld gezien wel veel rijker geweest. Geld is niet alles, maar een groot huis, een dure auto en een verre vakantie ook niet. Maak voor jou de juiste keuzes en realiseer dat ze van invloed zijn op je toekomst.

Op jacht naar Millennials

Millennials

Generatie Y

De millennials zijn de eerste generatie die volwassen worden in de 21e eeuw. Ze zijn geboren na 1982 en voor 2000. Generatie Y worden ze ook wel genoemd. De meeste hebben (nog) geen lastige producten aangeschaft, zoals lijfrentes en kapitaalverzekeringen. De oudere millennials hebben misschien een huis gekocht en hun studieschuld al afbetaald. De jongere millennials krijgen, zeker in de opstartfase, te maken met financiële uitdagingen. Een mooie doelgroep voor mij als financieel planner.

Meer zorgen voor zichzelf

Ze krijgen minder studiefinanciering vanuit de overheid. Als ouders niet meebetalen aan school hebben ze aan het eind van hun studie een schuld van tienduizenden euro’s opgebouwd. Het kopen van een huis kan alleen als ze zelf geld bij elkaar gespaard hebben. Pensioenregelingen worden minder en tegen de tijd dat ze van hun pensioen kunnen gaan genieten bestaat de AOW waarschijnlijk niet meer. Ze zijn opgegroeid met veel welvaart, maar om deze te kunnen blijven ervaren zullen ze aan de bak moeten.

Mooie kans

Je kan het negatief bekijken, maar ik zie een mooie mogelijkheid. De weg naar financiële vrijheid ligt voor ze open. Ze zijn opgegroeid met mobiele telefoons en internet en delen alles. Bezit is minder belangrijk voor ze. Ze kopen geen dure auto, ze lenen er wel één als ze hem nodig hebben. En ook de huizen worden kleiner, minder huur of hypotheek en ook minder inrichting. Tiny houses zijn zelfs in opmars. Hierdoor hebben ze lage vaste lasten en kunnen ze makkelijk geld investeren. Met als bijkomend voordeel dat ze ook minder passief inkomen nodig hebben om financieel vrij te worden.

Technologische ontwikkelingen

De techniek werkt ook in hun voordeel. Betalingen en sparen kan allemaal automatisch geregeld worden en ook beleggen wordt steeds laagdrempeliger. De financiële tooling ontwikkelt zich steeds verder. We gaan volledig digitaal. Voor deze ‘digital natives’ vormt dit geen enkel probleem. Het is ze allemaal met de paplepel ingegoten. Het nadeel van de technologische ontwikkelingen is wel dat het geld ook heel makkelijk uitgegeven wordt. Voor een pinbetaling is je code al niet meer nodig, straks doen we dat allemaal zelfs zonder pas.

Goed gedrag werpt zijn vruchten af

Geen hoge vaste lasten, maar hoe hou je de variabele kosten in de gaten? Ze eten steeds meer buiten de deur, ze doen hun werk in een koffietent, gaan veel uit en reizen vaak. Het geld gaat niet op aan de vaste lasten, maar wordt allemaal gespendeerd aan leuke activiteiten. Flexibel werken, locatie onafhankelijk, alleen werk doen waar je zin in hebt, het wordt allemaal steeds normaler. Financiële vrijheid maakt deze levensstijl mogelijk, maar dan moet je wel gelijk goed beginnen. Aangeleerde dure gewoontes leer je namelijk niet makkelijk af.

Iedereen financieel vrij, zeker de nieuwe generatie

De millennial of deze nu in loondienst is of als zelfstandige ondernemer aan de slag is, is een doelgroep waar veel te bereiken valt. Een moneycoach die ervoor zorgt dat ze goed gedrag aanleren. Veel verdienen, weinig uitgeven en zoveel mogelijk investeren om passief inkomen te genereren. Ervoor zorgen dat er zoveel mogelijk geld snel voor ze aan het werk gaat. Millennials, een doelgroep waarvoor financiële vrijheid de norm moet zijn. Alleen één klein probleempje, hoe bereik ik ze? Hoe overbrug ik de generatiekloof?

F*ck-you geld

sparen

Ongemerkt geld sparen

Ik heb het gevoel dat ik maar moet blijven benadrukken waarom sparen belangrijk is. Duidelijk maken dat het handig en zelfs noodzakelijk is om geld achter de hand te hebben voor onverwachte gebeurtenissen. Zodat je hierdoor geen financiële problemen hoeft te ervaren. Sparen voor later is ook belangrijk en door te werken aan financiële vrijheid probeer ik het leuker te maken. Gelukkig word ik hierbij steeds meer geholpen door instanties. Zoals bijvoorbeeld banken die bij iedere pin-betaling een bepaald percentage van het aankoopbedrag op je spaarrekening storten. Op deze manier sparen we ongemerkt en laagdrempelig geld.

Zorgen voor later

Dit is niet alleen mogelijk met sparen, maar er is nu ook een app Peaks die je ‘wisselgeld’ voor je belegt. Het doelsparen wordt gestimuleerd vanuit de banken, waar de spaarrekening de naam van het doel krijgt. Dit zou er voor zorgen dat we minder geld uitgeven, zodat we ons doel eerder bereiken. We worden door de overheid en onze pensioenfondsen steeds meer geïnformeerd over hoeveel geld we dadelijk krijgen. We gaan later ons pensioen en AOW ontvangen en dat moet wel tussen de oren komen. Wil je niet tot je 68ste doorwerken dan zul je nu aan de slag moeten.

Beïnvloeding van gedrag

De nudging in de financiële wereld is in volle gang. We worden gemotiveerd om ons gedrag aan te passen. We krijgen een duwtje in de goede richting. Of dit voldoende is, is maar de vraag. De verleidingen om je geld uit te geven, worden ook steeds groter. Overal reclame, op Facebook zien we wat anderen allemaal wel niet doen. Alles is altijd en overal makkelijk verkrijgbaar. De beïnvloeding van ons koopgedrag is een aparte wetenschap geworden. Wil je je geld in je zak houden, dan moet je stevig in je schoenen staan.

Veranderende gewoontes

Het blijft voor mij een lastige vraag. Hoe krijg je het voor elkaar dat het gedrag van mensen verandert en dat ze gemotiveerd worden om geld achter de hand te houden. Niet sparen om uitgesteld te consumeren, maar echt achter de hand hebben. Sparen is niet dom, sparen geeft mogelijkheden. En financieel vrij, wie wil dat nou niet?  Nou er zijn er genoeg die aangeven helemaal niet financieel vrij te willen worden. Ze vinden hun werk leuk en denken niet dat ze er ooit mee willen stoppen. Sparen, buffers opbouwen, super degelijk allemaal en niemand wordt er blij van. Ik leef nu en wil van mijn geld genieten, daar werk ik hard voor.

Klaar als een klontje

Van het weekend werd het mij duidelijk. Ik las een stuk over de Zwitserse schrijver en zakenman: Rolf Dobelli. Hij heeft een boek geschreven over  ‘De kunst van goed leven’. Hij geeft aan dat iedereen genoeg geld nodig heeft om vrij te zijn: F*ck-you geld. Als je iets niet meer wil, dan moet je ‘F*ck-you’ kunnen zeggen, zonder financiële problemen. Dat wil toch iedereen?