Berichten

Uitstelgedrag

In maart is het altijd weer zover, de belastingaangifte moet gedaan worden. Jarenlang heb ik het altijd door mijn partner laten invullen maar sinds ik een paar jaar geleden gestart ben als budgetcoach en ik me ook meer wil verdiepen in de financiën is het op mijn lijstje terecht gekomen.

Als FFP’er wordt er van je verwacht dat je hem op papier grofweg kan maken, en dat lukt me dan ook. Maar met de software van de belastingdienst en alle moeilijke vragen die ze stellen valt het toch ieder jaar weer niet mee. Voorheen hadden we aan één aangifte voldoende maar doordat ik ondernemer ben geworden moeten we er nu twee invullen. Dit komt doordat de belastingdienst er twee aparte aangifteprogramma’s voor heeft gemaakt, één voor particulieren en één voor ondernemers. Voor mij onduidelijk wat daar de reden van is, het zorgt bij mij alleen maar voor dubbel werk.

Het gebruikmaken van de, door de belastingdienst vooraf ingevulde aangifte, lukte wel  voor mijn partner maar voor mijzelf via de ondernemers software is het niet gelukt. Voor mijn aangifte was het alleen mogelijk om een gedeelte van de gegevens van vorig jaar over te nemen. Ik ben benieuwd of er onder mijn lezers ondernemers zijn, waarbij het wel is gelukt want dan hoor ik het graag.

Fijn is het dat bij de vooraf ingevulde aangifte de inkomsten uit werk en woning goed zijn ingevuld. Voor de woning wordt er wel vaak gewezen op het controleren van de WOZ-waarde want blijkbaar kan daar nog wel wat fout mee gaan. Bij mijn partner was dit in ieder geval allemaal goed.

Wat ik wel jammer vindt is dat de informatie afkomstig van de banken nog nergens op lijkt. Wij misten rekeningen en als de rekening er op stond dan klopte vaak het bedrag niet. Ook stonden er nog spaarloonrekeningen op die al afgesloten waren. Je zou toch denken dat dit beter kan maar het biedt voor de zwartgeldspaarders in ieder geval nog mogelijkheden.

Mijn partner heeft de nodige pensioenbreuken opgelopen en vorig jaar oktober heb ik daarover een gesprek gehad op een pensioenavond bij de Rabobank. Na een duidelijk en informatief gesprek met Colette Petra Vos gaf zij aan dat banksparen een mogelijkheid is. Banksparen is sparen met geld waarover nog geen inkomstenbelasting is betaald. Het geld staat dan vast op een geblokkeerde bankrekening en op pensioenleeftijd krijg je hieruit een periodieke uitkering waarover je dan inkomstenbelasting moet betalen.

Banksparen mag alleen als je jaarruimte hebt. De belastingdienst stelt eisen aan hoeveel pensioen iedereen mag opbouwen per jaar. Om dit te bepalen is er een a-factor en deze geeft de aangroei van je pensioen van dat jaar weer en afhankelijk van je salaris, lease-auto, bonussen blijft er dus eventueel ruimte over wat gebruikt mag worden voor fiscaal aantrekkelijk banksparen. Voor het berekenen hiervan bestaat een handige tool op de site van de belastingdienst.

In november hebben we alles berekend en in december dus het geld gestort bij de Rabobank voor ToekomstSparen. Wie hier voor 2013  ook gebruik van had willen maken is nu te laat. Maar wees gerust de jaarruimte kan tot 7 jaar terug gebruikt worden. Het geld moet eind van het jaar op de rekening staan dus voor 2014 is er nog voldoende tijd om dit te regelen.

Het invullen was wel even een gepuzzel maar het heeft er in ieder geval voor gezorgd dat wij een gedeelte van het belasting betalen uit hebben kunnen stellen totdat we van ons pensioen gaan genieten. Hoe de wereld er dan belastingtechnisch uitziet is natuurlijk maar de vraag. Nu betaalt hij 52% belasting, zou het nog hoger kunnen?

Gijs Gans

Gijs Gans

Hoe word je financieel vrij?

Mijn interesse in geld is al vrij vroeg begonnen. Tijdens één van de vele vakanties die ik met mijn partner, broer en zijn vriendin op de zeilboot van mijn ouders heb doorgebracht ben ik begonnen in het boek van Bodo Schäfer “Bereik uw eerste miljoen. Daar zijn me altijd 2 belangrijke punten van bij gebleven. Het eerste is: ga nooit leven naar het salaris dat je verdient. Zorg ervoor dat je een gedeelte van je geld spaart of belegt. En de tweede belangrijke tip is, blijf van dat geld af.

Creëer je gans

Bodo Schäfer praat in zijn boek over het creëren van een gans die gouden eieren legt. De gans is de spaarrekening of beleggersrekening en de gouden eieren zijn de rente, de koerswinst en het dividend. Als je dus het gespaarde geld uitgeeft dan slacht je in wezen de gans met de gouden eieren.

Spaar automatisch

Bij het maandelijks ontvangen van ons salaris hebben we er altijd voor gezorgd dat er automatisch geld op onze gemeenschappelijke rekening gestort werd voor de huishoudkosten. Tevens maakten wij ook gelijk automatisch geld over naar onze spaarrekening. Iedere keer wanneer wij een salarisverhoging ontvingen, hebben wij er altijd voor gezorgd dat de helft van de verhoging weer gespaard werd. Dit doen we nog  steeds en dit zorgt ervoor dat we nooit gaan leven naar het salaris wat we verdienen.

Zie mogelijkheden

Naast het automatisch sparen via ons salaris kreeg mijn partner ook de mogelijkheid om te sparen via het bedrijf waar hij toen werkte, een Amerikaans beursgenoteerd software bedrijf. Ook hieraan deden we voor de volle honderd procent mee. Iedere maand werd er dan geld gespaard en elk half jaar werd er voor het gespaarde geld bedrijfsaandelen met korting gekocht. Daarnaast ontving mijn partner in plaats van bonussen opties. Dit was in de tijd van de internetbubbel dus de aandelenkoersen rezen de pan uit. Met de dag werden we virtueel rijker en daar viel niet tegen aan te werken.

Slacht niet je gans

Het niet uitgeven van het gespaarde geld is toch lastiger dan we dachten. We wilden toch eigenlijk wel graag een bootje voor ons zelf. Wij hebben toen veel  2e hands-boten bekeken maar konden niet slagen. Op ieder bootje viel wel wat aan te merken. Op een bepaald moment werden de aandelenkoersen zo hoog dat we via het aandelenplan van mijn partner een nieuwe boot konden kopen. Niets menselijks is ons vreemd, dus wij hebben toen de aandelen verkocht, oftewel onze gans geslacht. Om toch de gans in ere te houden, hebben we toen besloten om onze boot Gijs Gans te noemen. Hij legt wel geen gouden eieren maar het plezier wat we ervan hebben, is niet in geld uit te drukken.

Niet alles gaat goed

Achteraf is het een goed moment geweest voor het verkopen van de aandelen, want niet veel later spatte de internetbubbel uiteen. De hoeveelheid geld dat we verloren hebben, door het niet verzilveren van de opties, daar proberen we niet meer aan te denken.

Financiële vrijheid

Financiële vrijheid-blog

Wat is financiële vrijheid

Naar aanleiding van de eerste reacties op mijn blog Porsche en door een gesprek met mijn ouders tijdens de lunch over financiële vrijheid, kwam ik erachter dat het niet direct voor iedereen duidelijk is wat met financiële vrijheid bedoeld wordt. Ook zijn er mensen die een andere definitie van financiële vrijheid hebben. Wij, mijn partner en ik, hebben het als volgt gedefinieerd:

Onze passieve inkomsten moeten voldoende zijn om daar al onze lasten (hypotheek, gas, water, licht, kleding, eten, vakantie, enz.) van te kunnen betalen. Bij passieve inkomsten moet je denken aan inkomsten vanuit je vermogen waarvoor je niet hoeft te werken, zoals bijvoorbeeld rente-inkomsten, huuropbrengsten, dividenduitkeringen, enz.

Leuke bijkomstigheden

Aan financiële vrijheid zitten een aantal leuke aspecten:

  • Praten over geld doen mensen eigenlijk liever niet, geld is niet belangrijk of mag niet belangrijk gevonden worden. Ik vind geld wel belangrijk, maar durf er niet goed voor uit te komen. Ik ben toch bang om de stempel te krijgen dat ik oppervlakkig en alleen maar met status bezig ben. Door te praten over geld om financiële vrijheid te bereiken ontstaat er een hoger gelegen doel dat in ieder geval niet oppervlakkig is en dat iedereen toch eigenlijk zou moet willen bereiken. Voldoende passieve inkomsten, zodat we eigen keuzes kunnen maken hoe we met onze tijd omgaan. Wie wil dat nou niet?
  • Ook is financiële vrijheid voor veel meer mensen bereikbaar dan rijk worden. Bij minimale lasten kun je al snel financieel vrij zijn.
  • Je kan aan 2 knoppen draaien: als eerste kan je werken aan het verhogen van je inkomsten en daarnaast kan je je lasten proberen te verlagen. En het mooie van je lasten verlagen is dat dit een dubbele werking heeft. Door je lasten te verlagen houd je meer geld over en dat geld kan dan weer gebruikt worden om meer inkomsten te genereren. Bij iedere aankoop kan je jezelf de vraag stellen of deze aankoop het waard is om je vrijheid weer een stukje verder in de toekomst te plaatsen.

Uiteindelijk zijn we allemaal financieel vrij

Financiële vrijheid hebben mijn ouders al lang bereikt. Ze genieten al jaren van hun passieve inkomsten, pensioen en AOW en bepalen zelf waar ze hun tijd aan besteden. Of dat dadelijk voor ons ook nog weggelegd is, dat vraag ik me af. Daarom nemen wij het zekere voor het onzekere en bouwen we verder aan onze passieve inkomsten waaruit we straks ook ons pensioen zullen ontvangen. En hopelijk is dat eerder dan op 67 jarige leeftijd waar de overheid ons wil laten stoppen met inkomsten genereren.

Porsche

Porsche

Ik ga beginnen

Mijn goede voornemen voor 2014 is DOEN en dit in de breedste zin van het woord. Zowel in de privé sfeer als voor mijn bedrijf. Privé zijn we bezig om financieel vrij te worden. Dit is een doel waar we niet direct een einddatum aan gekoppeld hebben. Dus eigenlijk niet direct een echt doel als je de boeken er op na slaat. Je merkt dan ook dat er soms dingen tussendoor glippen die het bereiken van het doel weer wat verder van ons afbrengt .

Investeren in een auto

Mijn partner heeft met een investering in zijn bedrijf weer een goede slag geslagen. Afgelopen zomer is het bedrijf gekocht en dat heeft een behoorlijk rendement opgeleverd. In plaats van het geld helemaal te gebruiken voor ons doel, de financiële vrijheid, komen de argumenten naar boven dat we nu leven en dat we ook moeten genieten. Aangezien ik over een aantal jaren niet het verwijt wil krijgen dat ik hem heb tegen gehouden en ik verder geen goede argumenten had dan alleen dat ons doel weer wat verder van ons af komt te liggen heeft hij zijn Porsche gekocht.

Dubbel slecht voor het bereiken van ons doel. Ten eerste gaan onze uitgaven omhoog (hoge wegenbelasting, veel brandstof, dure verzekering) daarnaast zit het geïnvesteerd vermogen in de auto wat geen geld oplevert (een liability i.p.v. asset zou Robert Kiyosaki zeggen).

Maar het genot van de Porsche is ook niet in geld uit te drukken en zelfs ik durf er nu al in te rijden.

Op weg naar financiële vrijheid

Maar het DOEN slaat ook op mijn bedrijf. Nou ja, Nisandeh Neta zou het hobby noemen. Een activiteit die bijna meer geld kost dan het oplevert. Afgelopen jaar druk bezig geweest met een cursus FFP en heb daardoor mijn energie niet voldoende gericht op de GG Budgetassistent. Maar nu aan het begin van het jaar komt daar verandering in. Ik ga al het geleerde implementeren en daar is deze blog stap 1 van. Met een zekere regelmaat (tijd moet het leren) zal ik hier mijn bevindingen met jullie delen over ons pad naar het bereiken van financiële vrijheid als ook de stappen die ik ga zetten met mijn bedrijf.