Berichten

Bootcamp

Bootcamp

Op dit moment is het hartstikke in. Iedereen is buiten aan het sporten in groepjes onder begeleiding van een drill-instructeur. Lopen, samen of alleen oefeningen doen en niets is te gek. Of de mussen nu dood van het dak vallen, het regent of het vriest dat het kraakt. We blijven burpees, squats, crunches, enz. doen op de natte, harde, vieze of bevroren grond.

Vorig weekend mocht ik er ook van proeven. Met de leden van de businessclub van NSVV hebben wij een zondagochtend gewerkt aan onze conditie en voornamelijk aan ons lijf. Een full-body workout van onze eigen Treen-met-Ireen en ik heb het geweten. Ik vind mezelf redelijk sportief maar bij hardlopen gebruik je lang niet al je spieren. In de loop van de zondag voelde ik het al en de maandag was vooral het op de wc gaan zitten een ware marteling. Mijn lichaam is dat harde werken aan alle verschillende spiergroepen niet gewend en protesteert hevig.

We weten met z’n allen dat het afzien wordt en ook dat we er een paar dagen last van hebben. Maar we gaan er vanuit dat het op de lange termijn voor goede resultaten gaat zorgen. Daarom staan we daar en doen we mee. Misschien kan ik zo’n bootcamp ook voor mijn dienstverlening organiseren. Niet onderweg naar een fit lichaam maar onderweg naar financiële vrijheid. De principes zijn hetzelfde. Het is in het begin niet echt leuk maar we moeten even doorzetten en de resultaten op de lange termijn zijn meer vrijheid. De financiële vrijheid bootcamp, een full-financial workout.

We beginnen langzaam aan en bouwen het steeds verder uit. In groepsverband komen we wekelijks bijeen en starten met het maken en onderhouden van een overzicht van de inkomsten en uitgaven. Ordenen de dossiers, betalen de facturen, regelen automatische betalingen, voeren besparingen door, zoeken samen naar de beste energiemaatschappij en zijn kritisch op onze uitgaven en tevens gaan we automatisch sparen. Als we dit goed op orde hebben dan is de basis gelegd en kunnen we ons verder gaan richten op de hypotheek en het eventueel aflossen, kijken naar ons opgebouwde pensioen en hoe we ons gespaarde geld beter kunnen laten renderen. Eens per jaar kijken we hoever we zijn met onze reis naar financiële vrijheid en in maart hebben we een speciale bootcamp maand voor de belastingaangifte.

Net als we weten dat sporten goed voor ons is en dat we iedere dag een hoeveelheid beweging moeten hebben, weten we ook dat we onze administratie goed moeten bijhouden. Maar in de hectiek van alle dag wordt zowel het sporten als het administreren naar een lager plan geschoven. De voordelen van samen sporten is er ook bij het in een groep bezig zijn met je financiën. Je stimuleert elkaar en het is gewoon gezellig even bijkletsen en ondertussen nog zinvol bezig zijn ook. We kunnen elkaar motiveren, goede ideeën opdoen en je hoeft niet alles zelf uit te zoeken maar je kan gebruik maken van elkaars kennis. En als je daarna weer thuis komt voelt het goed en kan je echt genieten van het op de bank zitten voor de televisie want we hebben hard gewerkt.

Een groot voordeel van een financiële vrijheid bootcamp is dat hij fysiek geen pijn doet. Het werken geeft wel het goede gevoel maar dan zonder de spierpijn en dat is een prettige bijkomstigheid. De bootcamp is ook voor iedereen toegankelijk of je nu veel of weinig geld verdient. Als je veel verdient zou het makkelijker kunnen zijn maar vaak is het uitgave patroon aangepast aan het inkomen en stappen terugdoen is voor iedereen lastig. Volledig financieel vrij zijn is geweldig maar onderweg zijn, kan ik vertellen, voelt ook al heel goed. Als jullie interesse hebben in een Zweet-met-Peet, laat het me even weten dan werk ik het verder uit. En bij deze beloof ik hiervan geen foto’s op Facebook te zetten.

Huis kopen?

Huis kopen

Ik zat pas geleden op een verjaardag met mijn nichtje te praten. Zij werkt al een aantal jaren en woont sinds 1,5 jaar op zichzelf. Op dit moment huurt zij een woning in Rotterdam maar zij vraagt zich af of ze geen huis moet kopen. In Rotterdam zijn er een aantal leuke appartementencomplexen waar ze zichzelf wel ziet wonen. Maar ja, is kopen in haar situatie wel slim. Haar toekomstige man is ze nog niet tegen het lijf gelopen, wat gaan de huizenprijzen de komende tijd doen en kan ze het wel betalen?

Mijn situatie toendertijd was anders. Ik had mijn toekomstige man al gevonden en de huizenprijzen stegen jaarlijks. Ieder jaar dat je wachtte met het kopen van een huis was niet slim en dat was duidelijk. Het enige probleem toen was dat je wel de mogelijkheid moest krijgen om te kopen. Nieuwbouwprojecten werden verkocht via loting. Wij “mochten” een huis kopen in Bergschenhoek en deden dat nog in guldens. We hebben dit huis voor hetzelfde bedrag in euro’s kunnen verkopen. Het geld dat we hiermee in korte tijd verdiend hebben was door werken en sparen niet gelukt maar de huizenmarkt nu is wel anders.

Het kopen van een huis hebben wij altijd als een goede investering beschouwd maar door de inzichten die ik heb gekregen vanuit Robert Kiyosaki ben ik er anders tegenaan gaan kijken. Een eigen huis kopen kost geld en het zorgt ervoor dat je uitgaven omhoog gaan en bij het opbouwen van vermogen moeten we dat juist zien te vermijden. Daarnaast zorgt het voor een jarenlange verplichting die het minder makkelijk maakt om uit de ratrace te ontsnappen. Door het instorten van de huizenmarkt vanwege de economische crisis is het ook geen zekerheid meer dat het een investering is die gaat renderen.

M’n vader heeft ook de nodige huizen gekocht en investeringen gedaan in zijn leven en deze hebben niet verkeerd uitgepakt. Het feit dat m’n nichtje een huis wil kopen wordt dan ook hard aangemoedigd. Je moet je nek durven uitsteken want anders gebeurt er niets en dat is natuurlijk waar. Ook huur betalen wordt gezien als weggegooid geld maar zolang je nog niet je huis contant kan kopen is het betalen van hypotheekrente ook weggegooid geld.

Het Zeeuwse bloed kruipt toch waar het niet gaan kan en ook mijn nichtje leeft zuinig en heeft hierdoor al aardig vermogen opgebouwd. Is het nu slim om dit vermogen te investeren in een huis? Volgens Robert Kiyosaki moet ze haar geld eerst ergens anders in investeren dan in een huis waarin ze zelf gaat wonen. Zodra de cashflow (inkomsten – uitgaven) van de investering voldoende is om de hypotheek te betalen pas dan kan ze haar eigen woonhuis kopen. Je hebt bezittingen nodig die zorgen voor inkomsten die voldoende zijn om je lasten (hypotheek, lening) te betalen.

Als je alles eens op een rijtje gaat zetten dan kom je er achter dat het verhuizen best een dure grap is waarvan je nog maar moet afwachten of je de investering er uit gaat halen. De vaste lasten gaan bij een koophuis omhoog. Het onderhoud van de woning moet zelf betaald worden terwijl dat nu in de huurprijs is inbegrepen. Vaak heb je bij een appartement nog te maken met een vereniging van eigenaren (VVE), waarvoor ook een bepaald bedrag betaald moet worden. Het huis moet ingericht en aangekleed worden.

Allemaal kosten die betaald moeten worden van haar salaris en waar ze waarschijnlijk wel meer woonplezier aan beleeft maar dat wel meer kost. Hierdoor kan ze minder geld sparen. Ook zal het appartement wat ze met haar salaris nu kan kopen niet levensloop bestendig zijn. Mocht ze een relatie krijgen en kinderen willen dan zal ze moeten verhuizen. Maar als de huizenmarkt net als in onze tijd meewerkt dan zou ze er wel eens een behoorlijke zak geld aan over kunnen houden. Maar ja, het kan ook zijn dat je het aan de straatstenen niet kwijtraakt.

Mocht ze daadwerkelijk geloven dat de huizenmarkt aantrekt en ze denkt dat de appartementen waar haar oog op was gevallen in waarde zullen gaan stijgen, dan zou het slim zijn om zo’n appartement te kopen. Ze moet er alleen dan niet zelf in gaan wonen maar verhuren. Zowel haar inkomen als haar uitgaven zullen hierdoor stijgen maar als ze het goed doet zal ze per saldo hier meer inkomen aan overhouden. Ze doet mee met eventuele stijgingen van de woningmarkt en als die leuke vent langskomt dan kan ze zo bij hem intrekken. Wel zuur dat er iemand anders gaat wonen in het huis wat jij hebt uitgezocht en aangekocht.

Aflossen hypotheek

Met de lage rentes tegenwoordig op je spaarrekening en de problemen op de huizenmarkt hoor je steeds vaker dat mensen erover nadenken om hun hypotheek af te lossen. De trend is volledig omgeslagen. Tien jaar geleden kon de hypotheekschuld niet groot genoeg zijn en over aflossen werd helemaal nog niet nagedacht. De aflossingsvrije hypotheek werd veel afgesloten en vaak stond daar niets tegenover wat vermogen opbouwde om over 30 jaar de hypotheek af te lossen. Veel verder dan vandaag werd hierover niet nagedacht.

Op dit moment staan steeds meer huizen onderwater en dat betekent dat mochten mensen hun huis verkopen de opbrengst niet voldoende is om de hypotheek volledig af te lossen. We blijven dan zitten met een restschuld. Op zich is onderwaterstaan niet echt een probleem als je geen plannen hebt om te gaan verkopen. Maar mocht je moeten verkopen omdat je geen werk meer hebt, gaat scheiden of voor je werk moet verhuizen, dan heb je geen keus. Het vervelende is dan dat de restschuld ineens een contante schuld wordt die betaald moet worden.

Het aflossen op je hypotheek is een goede manier om het “onderwaterstaan” van je huis op te lossen. Ook is voor velen de lage rente op de spaarrekening een reden om te gaan aflossen. Een goed rendement op je spaargeld behalen is niet makkelijk en dan wel veel meer hypotheekrente betalen voelt niet goed. Los van de economische redenen geeft Gerhard Hormann in zijn boek Helemaal vrij aan dat het aflossen van je hypotheek zorgt voor vrijheid in je hoofd. Ook ben je niet langer meer de speelbal van de politiek maar ben je zelf aan zet. Het geeft een stuk zekerheid als er wat dan ook gebeurd je in ieder geval altijd je huis nog hebt.

De kosten van een hypotheek zijn in menig huishouden de grootste onkostenpost. Als je ervoor kan zorgen dat deze minder wordt, geeft dat natuurlijk ruimte. Ruimte om je geld aan andere zaken uit te geven maar het kan natuurlijk ook betekenen dat je minder gaat werken. Op deze manier ontstaan er keuzes die je jezelf niet voor mogelijk hebt gehouden. Ook is het een manier om je financiële vrijheid sneller voor elkaar te krijgen. Als de kosten naar beneden gaan, houdt je geld over om passief inkomen te realiseren. Daarnaast heb je minder passief inkomen nodig omdat je uitgaven minder zijn.

Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek met daaraan gekoppeld een kapitaalverzekering eigen woning. Wij betalen tot aan het eind van de looptijd maximale rente en in onze kapitaalverzekering bouwen we onbelast vermogen op zodat we aan het einde van onze looptijd een groot deel van de hypotheek kunnen aflossen met behulp van de kapitaalverzekering. Met regelmaat bedenk ik ook dat we onze hypotheek moeten aflossen. Het is iedere maand een hoop geld waarvan een groot gedeelte wordt gebruikt voor het betalen van de rente.

Maar de rekensom vertelt toch anders. Qua inkomen valt mijn partner nog altijd in de 52% schaal en maken we dus wel maximaal gebruik van de aftrek. Hierdoor is onze rente die we betalen maar 2%. Doordat het geld niet afgelost is en op een spaarrekening staat, moeten we hierover 1,2% rendementsheffing betalen. Dit betekent dat we 3,2 % rendement moeten maken op ons vermogen om quite te draaien. Voor het gemak reken ik het voordeel van geen belasting betalen over de kapitaalverzekering maar niet mee. 3,2 % rendement maken op dit moment is best lastig maar mijn hypotheek loopt nog zeker 10 jaar en ik zou er dus ook voor kunnen kiezen om het geld vast te zetten op een deposito voor 10 jaar tegen 3,2%.

Het grootste probleem dat ik heb bij aflossen is dat je minder flexibel wordt. Hoe goed kan jij in de toekomst kijken? Wat voor plannen heb je nog? Geld lenen wordt niet makkelijker en eenmaal afgelost dan zit het geld in de woning en dat komt er niet zomaar meer uit. Bij de aankoop van een nieuwe woning moet de overwaarde van de verkoop van je oude woning gebruikt worden wil je rechthouden op belastingaftrek. De overwaarde is het verschil tussen de waarde van het huis en de hypotheek. Deze wordt hoger naarmate er meer afgelost is.

Voor ons zit de uitdaging in het zoeken naar meer rendement op ons vermogen en niet in het aflossen van de hypotheek. Maar voor iedereen is de situatie anders en moet daarin zijn eigen keuzes maken. Realiseer je wel dat aflossen in ieder geval altijd beter is dan het uitgeven aan onnodige zaken. Als bij jou het vrij zijn van hypotheek of het hebben van lager lasten voor zoveel vrijheid in je hoofd zorgt dan is daar geen belastingvoordeel tegen opgewassen. Zolang wij inkomen uit werk hebben en er belastingaftrek is zullen wij onze hypotheek niet aflossen. Wij zullen wel altijd geld achter de hand houden om dit te kunnen doen. Je weet het namelijk nooit met de politiek in Nederland.

Versimpelen

Ik sta ingeschreven voor verschillende nieuwsbrieven en blogs. Op deze manier kan ik makkelijk ’s avonds voor de televisie tijdens de reclames of gepraat over voetbal de laatste nieuwtjes lezen. Nisandeh Neta, oprichter van Open Circels Academy, heeft mij op deze manier een tijdje geleden aan het denken gezet. Hij schreef in zijn blog “Maak het niet zo ingewikkeld” over het feit dat we het onszelf zo lastig maken. We hebben teveel en we moeten teveel van onszelf. Hij heeft bedacht dat hij hiervoor een reeks van video’s gaat maken waarin hij tips en trics geeft die ervoor zorgen dat we ons leven simpeler kunnen maken. Een van de punten die hij aangeeft in zijn blog trekt direct mijn aandacht. We kunnen ons leven vereenvoudigen door minder spullen om ons heen te verzamelen die we toch niet nodig hebben.

Ik houd van opruimen, ik doe niets liever. Blijkbaar zorgt dit ervoor dat ik mijn leven hierdoor vereenvoudig maar hier was ik mij niet van bewust. Het opruimen maar ook het wegdoen van spullen geeft mij een goed gevoel. Ook heb ik mezelf de regel opgelegd dat als ik een nieuw kledingstuk koop ik hiervoor een oude moet wegdoen. Het klakkeloos aannemen van goodies vanuit de supermarkt en andere bedrijven daar ben ik mee gestopt. Allemaal rotzooi dat ik niet nodig heb en waar ik niets mee doe. Alleen weggooien dan. Ik had meer het idee dat het goede gevoel werd veroorzaakt doordat ik mileubewuster bezig ben. Volgens mijn partner vertelt mijn opruim-tic meer over de chaos in mijn hoofd en mijn zoon maakt er gewoon goed gebruik van. Hij laat alles achter zijn kont vallen omdat hij weet dat zijn moeder het toch wel opruimt.

Naast het feit dat opruimen en niet teveel kopen je leven versimpelt, zorgt het er ook voor dat je bespaart op tijd en kosten. Als je niet teveel spullen hebt en ze altijd op dezelfde plek opruimt dan kan je ze makkelijk vinden en dat zorgt ervoor dat je niet weer met hetzelfde apparaat thuiskomt waar je er al 4 van hebt. Ook wordt je kritischer op je aankopen want als ik een nieuwe spijkerbroek koop dan moet ik een oude weggooien. Dat het opruimen maar ook direct afhandelen belangrijk is voor je administratie hoef ik denk ik niet uit te leggen. Ongeopende brieven tussen de oude kranten en herinneringen en aanmaningen voor kwijtgeraakte facturen maken het leven er in ieder geval niet simpeler op. Moet ik nog wat met deze aanmaning of heb ik hem toch al betaald?

Steeds meer zaken digitaal opslaan is ook makkelijk. Alle CD’s op de computer, boeken zoveel mogelijk als e-book aanschaffen en de post zoveel mogelijk via e-mail laten komen. Het zoeken gaat veel makkelijker en ook staan ze geen stof meer te vangen in de boekenkast. Ik heb alle boeken weggedaan waarvan ik een e-book heb en ook ontvang ik steeds meer facturen digitaal. Alles wat ik niet digitaal ontvang maar wel wil bewaren, scan ik in. Nog even en mijn hele hebben en houwen zit in de computer, wordt wel makkelijk met het verhuizen.

Vaak hoor je dat als mensen groter gaan wonen ze ook meer spullen gaan bewaren. Mijn huis was altijd al redelijk leeg en dat wordt met de jaren eigenlijk alleen maar leger. Op een uitzondering na en dat is de garage. Deze wordt steeds voller en eigenlijk is hij gewoon te klein. Dit wordt niet veroorzaakt doordat ik alles vanuit mijn huis naar de garage verplaats maar doordat er in de jaren hobbies zijn bijgekomen die niet gedigitaliseerd kunnen worden.

Ook het financieel vrij worden werkt niet mee aan het vereenvoudigen van mijn leven. Het vermogen groeit en hierdoor wordt de administratie ook lastiger. Naast een huis met hypotheek, auto’s, boot, verzekeringen, spaarrekeningen hebben we ook een stamrecht BV, 2 bedrijven, een recreatiewoning, deposito’s, bedrijfsaandelen en dividendaandelen. Dit zorgt voor een hoop administratief werk dat in ieder geval goed bijgehouden moet worden.

Als ik er nu goed over nadenk is het raar dat ik me niet goed gerealiseerd heb dat het opruimen van spullen je leven vereenvoudigt. Als we alles wegdoen en een klein huisje kopen dan hebben we voldoende geld om van te leven. Het leven wordt dan wel heel eenvoudig, iets te eenvoudig misschien want wat moet ik dan nog opruimen?

Consuminderen

Consuminderen

Let op je uitgaven

Financiële vrijheid kan je bereiken door voldoende passief inkomen op te bouwen zodat je je uitgaven hiervan kan bekostigen. Maar in plaats van bezig te zijn om je inkomsten te verhogen kan je je natuurlijk ook richten op het verminderen van je uitgaven. Door te consuminderen komt de vrijheid sneller naar je toe. Door het niet uitgeven van je geld houd je meer over om te investeren zodat als extra bonus je passief inkomen omhoog gaat. Het werkt aan beide kanten positief en dubbel zo hard dus.

Niet alles lukraak verzekeren

Verzekeringen is zo’n uitgave post waar besparingen uit te halen zijn. Wij verzekeren ons minimaal en verzekeren alleen dat wat we niet kunnen betalen als er iets gebeurt. Zo hebben we geen uitvaartverzekering, wel een hoog eigen risico bij de ziektekostenverzekering zonder aanvullend verzekerd te zijn en kopen we geen verzekering of extra garantie bij producten die we aanschaffen. De besparingen die we hiermee realiseren zouden we op een aparte bankrekening moeten storten en mocht er dan iets voordoen waarvoor we niet verzekerd zijn dan kunnen we dat hieruit betalen. Je bouwt dan je eigen verzekeringsmaatschappij op en als er maar lang genoeg niets uitgekeerd hoeft te worden dan kan je steeds minder gaan verzekeren.

Niet te vaak boodschappen doen

Eens in de zoveel tijd kijken we naar onze abonnementen en bepalen of we er nog gebruik van willen maken. Boodschappen doen we zoveel mogelijk 1x in de week. Hierdoor kopen we minder koekjes, snoep, chips enz. want als het op is, is het op en wordt het pas weer gekocht bij de weekboodschappen. Niet alleen goed voor onze portemonnee maar ook voor onze gezondheid. Alle producten voor de lichamelijke verzorging koop ik altijd tijdens aanbiedingen. Gaat heel makkelijk, je weet welke producten je gebruikt en deze heb je meestal wel op voorraad. Wekelijks kijk ik naar de aanbiedingen en als een product erbij zit dat ik gebruik dan schaf ik dat, indien nodig, in die week aan.

Abonnementen onder de loep

Het wisselen van energieleverancier en het uitzoeken van het juiste pakket voor internet, kabel TV en telefonie vind ik vervelender. Op basis van het nieuwe voorstel dat ze je doen is voor mij niet altijd duidelijk of ik er nu op vooruit ga of dat ik appels met peren aan het vergelijken ben. Het uitzoeken hiervan schuif ik voor mij uit terwijl ze vaak reclame maken dat het wisselen van energieleverancier altijd geld oplevert. Ik zal het een dezer dagen toch maar eens oppakken en me er in verdiepen. Hierop kan je namelijk makkelijk consuminderen zonder dat je er last van hebt.

Ga voor kwaliteit

Ik ben niet erg modegevoelig en heb een hekel aan winkelen. Ook het internet-winkelen is aan mij niet besteed. Veel te lastig, veel te veel keuze en als het dan niet goed is dan moet je het allemaal weer terugsturen. Ongeveer 1x per jaar ga ik echt winkelen en dan doe ik het gelijk goed. Ik koop alleen kwaliteitskleding en -schoenen dus bij de Primark zal je mij niet tegenkomen. Doordat ik maar 1x per jaar winkel doe ik dat niet tijdens de uitverkoop, maar het liefst als de winkels vol hangen met de nieuwe spullen. Er is dan genoeg keus en ik weet zeker dat ze mijn maat nog hebben. Door vaker in de uitverkoop te gaan winkelen kan ik behoorlijk consuminderen, maar dan moet ik er wel meer tijd in stoppen. Veel plezier ga ik daar niet aan beleven.

Vrije tijd kan kostbaar zijn

Maar de echte besparingen zijn bij ons te realiseren in de uitgaven die we maken in onze vrije tijd. Hier is dan ook de echte winst te behalen, maar dan krijg je ook te maken met de ‘sjeu’ van het leven. Lekker lunchen met vriendinnen, gezellig uit eten, een stedentrip, wintersportvakantie, in het buitenland met de camper op zomervakantie, met vriendinnen naar de sauna, allemaal erg leuk om te doen. Ik heb in korte tijd een aantal begrafenissen gehad en dan wordt je wel met je neus op de feiten gedrukt. Het leven is echt eindig en soms te kort, het kan zomaar gebeurd zijn en wat heb je dan aan financiële vrijheid?

Leef nu, maar ook later

Genieten van het leven is dus belangrijk en vaak kost dat geld. Maar het achter de hand hebben van geld geeft ook voldoening en rust en dat vaak voor langere tijd. Dat het leven eindig is en de ik-leef-nu instelling zijn geen redenen om al je geld iedere maand op te maken. Door goed in te kopen en kritisch te zijn met waar je je geld aan uitgeeft, is het makkelijk om besparingen te realiseren. Dit geldt ook voor de vrije tijdsbestedingen. Uit eten gaan kan bij een 4-sterren restaurant, maar ook bij een gezellige brasserie. Op wintersport kan volpension in een duur hotel, maar ook door een appartement te huren. Het is aan een ieder om hierin zijn eigen keuzes te maken. Maar door nu te consuminderen houd je meer geld over dat ervoor zorgt dat je later kan consumeerderen.

Momentje herbezinning

Mensen helpen met hun financiën

Ik heb het idee dat ik goed bezig ben. Ik help steeds meer mensen met hun financiën, krijg steeds meer vragen en ook heb ik leuke onverwachte gesprekken met relatief onbekende mensen over hun financiën. Niet altijd ben ik de juiste persoon om de mensen te helpen, maar vaak kan ik dan wel doorverwijzen of ze een stap in de goede richting helpen. Soms is een luisterend oor ook al fijn. Daarnaast probeer ik een medewerker van een klant te helpen die absoluut niet op mij zit te wachten. Best lastig om daar goed mee om te gaan. Het niet willen luisteren kost op dit moment nog steeds geld en dat zou toch voldoende motivatie moeten zijn. Helaas leert de praktijk anders.

Stel meetbare doelen

Ik ben nu ongeveer een half jaar bezig met het bloggen en het bevalt me goed. Het zorgt wel voor druk op maandag, want maandagavond moet hij wel klaar zijn. Het lukt me niet om vooruit te werken, zodat mijn blog voor de komende week al klaar staat. Op zich zou dat voor een stukje rust zorgen. Op maandag vraag ik mezelf dus af wat mij op dit moment bezighoudt en wat het onderwerp van mijn blog kan worden. Afgelopen week ben ik veel bezig geweest met het bereiken van doelen. Een aantal punten die ik aan het begin van het jaar op mijn lijst heb gezet kan ik nu afvinken, maar ik ben duidelijk nog niet halverwege. Ook zijn niet al mijn doelen even SMART genoeg en dat maakt het ook wel moeilijker om te bepalen of ik ze gerealiseerd heb.

Wanneer zijn we financieel vrij?

Eén van onze hoofddoelen is financiële vrijheid, maar hoe SMART is deze doelstelling eigenlijk? Onze passieve inkomsten moeten onze uitgaven kunnen dekken, dat is duidelijk. Zowel onze passieve inkomsten als onze uitgaven registreer ik in een excel sheet dus dat maakt ze specifiek en meetbaar. Doordat we er nog geen datum aangekoppeld hebben is ons doel zowel acceptabel als realistisch. Het jaar waarin wij financieel vrij willen zijn is dus de bepalende factor. Ik ga voor het jaar 2019, nog 5 jaar te gaan. Klinkt voor mij acceptabel, maar of het helemaal realistisch is dat weet ik niet.

Hoe staan we ervoor?

Volgens mijn blog ‘Meten is Weten van eind april zaten we in een dalende lijn. Eind 2009 zaten we al op 20% en eind 2013 waren we gezakt naar 15%. Voor mijn nieuwe doelstelling geldt dus dat we 5 jaar de tijd hebben om 85% te realiseren, dat betekent dat we eind van het jaar 30% financieel vrij moeten zijn. We staan nu op 12%, maar dit is geen realistisch beeld. Er zijn rente-inkomsten die we pas aan het eind van het jaar ontvangen, investeringen die nog moeten gaan renderen en er zijn relatief veel kosten aan het begin van het jaar met betrekking tot de verzekeringen, abonnementen, enz. Wel zie ik dat het de goede kant op gaat, onze uitgaven ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar zijn lager en de dividendinkomsten nemen aanzienlijk toe.

Vertrouw op jezelf

Voor het behalen van doelen is het volgens Napoleon Hill in ‘Think & Grow Rich’ belangrijk om er vertrouwen in te hebben. Dit in combinatie met het verlangen om het daadwerkelijk te bereiken zorgt ervoor dat vanuit je onderbewustzijn ongekende krachten gaan meewerken. Door het toenemen van vertrouwen krijg je meevallers of dwing je geluk af. Het verlangen moet er wel zijn maar vertrouwen kan opgebouwd worden. Door dagelijks uit te spreken over hoe goed je bent en wat je allemaal kan, zorgt ervoor dat het onderbewustzijn het gaat geloven en dus zijn ding gaat doen. Je hoeft het niet eens echt zelf te geloven, je kan het onderbewustzijn gewoon voor de gek houden. Ik heb in ieder geval in mijn dagelijks ochtendritueel ook een opzegmomentje voor de spiegel opgenomen: ‘Ik ben een geweldige money coach en over 5 jaar zijn wij financieel vrij’.

Bewustwording

Vorige week heb ik voor de eerste keer een gesprek gehad over de opbouw van iemand anders vermogen. Op zich was het nog wel een gesprek in de familiesfeer maar dat neemt niet weg dat ze al met mij willen afspreken omdat ze advies willen over de opbouw van hun vermogen. Voor mij weer een mijlpaal en ook de mogelijkheid om te kijken hoe ik daar vorm aan kan geven. Ik wil toch graag adviserend aan de slag door mensen te helpen met het opbouwen van vermogen. Hoe ik dit kan aanbieden, wie hierop zit te wachten en hoe ik dit kan verkopen is nog niet duidelijk.

De afspraak was naar voren gekomen vanuit een vorig blog van mij: Gokken of niet? Als je op dit moment geld op een spaarrekening hebt staan dan ben je op dat vermogen aan het interen. En dat was niet de bedoeling. Komend jaar komt er geld vanaf een deposito vrij. Een deposito is een spaarrekening waarop je geld voor een langere periode wegzet tegen meestal een beter rentepercentage dan een gewone spaarrekening. Maar om op dit moment nog een goed rentepercentage over je spaargeld te krijgen moet je het wel heel lang vast zetten. Te lang naar hun idee en dan is het rendement nog niet om over naar huis te schrijven. Dus nu zijn ze op zoek naar andere mogelijkheden om rendement op hun geld te maken.

In het buitenland een opknappertje kopen en deze dan gaan verhuren dat lijkt wel leuk maar daar gaat wel heel veel tijd in zitten. Om nog maar niet te spreken over de problemen waar je tegen aan gaat lopen. Investeren in de beurs voelt niet goed en zorgt ervoor dat er minder goed geslapen wordt. Ook wordt het dagelijkse humeur bepaald door de stand van de AEX en dat kan nooit de bedoeling zijn. Ook al wordt het geld belegd op andere beursen dan de AEX, toch was het stijgen en dalen van de AEX enorm van invloed. Dus zijn ze gaan kijken naar de mogelijkheid om te investeren in vastgoed in Nederland. De vraag komt dan naar voren of dit wel slim is.

Voordat je een dergelijke beslissing neemt, is het belangrijk te bepalen hoe je vermogen nu verdeeld is. Als eerste moet je ervoor zorgen dat je genoeg geld op een bankrekening hebt staan dat als buffer dient, mocht de nood aan de man komen. Zeker als een deel van je geld in vastgoed zit dan heb je dat niet zomaar weer contant gemaakt. Waar je bij deze buffer aan moet denken is dat deze er niet alleen is om de wasmachine te vervangen mocht deze het begeven maar ook een buffer voor als er meer aan de hand is. Wat als je je baan kwijtraakt, hoeveel tijd heb je dan nodig voordat je een nieuwe baan hebt? Het aantal maanden dat je denkt nodig te hebben moet je vermenigvuldigen met de hoeveelheid geld dat je iedere maand nodig hebt om te leven verminderd met je eventuele uitkering en het reeds gerealiseerde passieve inkomen. Dit is de buffer die je in geld moet aanhouden op een manier dat je er makkelijk bij kan en waarover je weinig risico loopt.

Zodra je deze buffer gerealiseerd hebt, kan je je geld gaan investeren in zaken waarbij je meer risico loopt. Om dit risico onder controle te houden is het belangrijk dat er voldoende spreiding over de investeringsobjecten is zodat de kans op het kwijtraken van je vermogen geminimaliseerd wordt. Als je al je geld in vastgoed investeert en de vastgoedmarkt stort in dan ben je dus heel kwetsbaar. Maar dit principe geldt net zo goed voor obligaties, aandelen, goud of zilver aankopen. Daarnaast vindt er ook nog een wisselwerking tussen de verschillende gebieden plaats. Dalen de aandelenkoersen dan heeft dit meestal een positief gevolg voor de goudkoers. Ook op deze manier blijft het vermogen dan behouden.

Bij de meeste mensen met een koophuis zit er al een behoorlijk deel van hun vermogen in vastgoed. Het helpt niet voor de opbouw van passief inkomen maar vaak wordt het wel gezien als een pensioenvoorziening. Dit doordat ze het willen verkopen als ze met pensioen gaan zodat ze kunnen leven van het vrijgekomen kapitaal of het zorgt ervoor dat de maandelijkse lasten lager worden omdat de hypotheek afgelost is. Voor beide opties geldt dan wel dat je geen aflossingsvrije hypotheek moet hebben afgesloten. Het risico dat je loopt met het willen opeten van je koophuis zien we op dit moment, er moet wel een koper voor je huis zijn.

“Mijn klant” heeft een koophuis waarvan de hypotheek al is afgelost. Naast de volgende investering in vastgoed is hun vermogen niet erg gespreid. Om toch de risico’s wat te spreiden, gaan ze ook weer een gedeelte van het geld omzetten in deposito’s maar dit doen ze dan met verschillende looptijden. Hierdoor ontvangen ze toch meer geld dan op een spaarrekening maar blijven ze wel redelijk flexibel met hun spaargeld. Mocht er een mooie investering voorbijkomen of mocht de rentetarieven stijgen dan staat niet al het geld voor jaren vast.

Ik weet nog niet of ze het echt door hebben maar ze zijn net als wij onderweg naar financiële vrijheid. Ze hebben het voor zichzelf niet zo gedefineerd maar volgens mij zijn ze het door de stap die ze gezet hebben, zich er wel meer bewust van geworden. Ze hebben gekozen voor een recreatiewoning met een gegarandeerd rendement. Dit zorgt ervoor dat ze iedere maand een vast bedrag op hun rekening bijgeschreven krijgen waarvoor ze niet hoeven te werken. Ik ben benieuwd hoe goed dat gaat voelen en dat gaat ongetwijfeld smaken naar meer. Misschien gaat zelfs de stap naar het investeren in dividend aandelen nog wel gemaakt worden.

Gokken of niet?

Wij investeren met zeer wisselende resultaten al jaren op de aandelenmarkt. Hoe goed of slecht ons vermogen rendeert hebben we niet bijgehouden omdat we tot voor kort eigenlijk niet wilden weten hoeveel leergeld we al betaald hebben. Iedere maand storten we een bepaald bedrag naar onze beleggingsrekening en als er voldoende geld opstaat dan doen we weer een aankoop. Soms in aandelen maar vaak in beleggingsfondsen. Zeker, ook door de maandelijkse investering, zagen we in de loop van de jaren een stijgende lijn.

Als je het goed beschouwt gaan we hier eigenlijk net zo mee om als met de loterij. Al jaren kopen we een staatslot en met regelmaat verdienen we daar de inleg op terug en misschien winnen we ooit de hoofdprijs. Zo is het ook met onze aandelen, we kopen naar eigen inzicht en het ene aandeel doet het goed en het andere wat minder en over het algemeen blijft onze investering gehandhaaft en misschien zit er ooit een aandeel tussen waarmee we de hoofdprijs winnen. Eigenlijk is onze investering in aandelen dus gewoon een vorm van gokken.

Daarnaast zorgt het investeren in aandelen voor ons ook niet voor extra passief inkomen (inkomen waarvoor je niet meer hoeft te werken). Het zorgt er alleen maar voor dat het geld wat je geïnvesteerd hebt meer of minder waard wordt. Indien de aandelenprijzen stijgen heb je in theorie wel meer geld maar zolang je de aandelen niet verkoopt blijft het hier ook bij. Maar er is een manier om toch inkomen te krijgen vanuit aandelen. Er zijn bedrijven die vanuit hun winst de aandeelhouders een vergoeding geven, dividend genaamd. Het dividend wordt per jaar of per kwartaal uitgekeerd. Daarnaast zijn er bedrijven die het dividend per jaar verhogen.

Volgens Bartho Egberink van mijngeldwerkt.com is beleggen in dividend aandelen een goede manier om passief inkomen op te bouwen. Hij geeft aan dat je een portefeuille moet opbouwen van aandelen van bedrijven die met zekere regelmaat een steeds stijgend dividend uitkeren aan hun aandeelhouders. Het gaat dan om aandelen van bedrijven die noodzakelijke goederen en diensten maken die je in het dagelijks leven nodig hebt. Je moet dan denken aan energie, medicijnen, eten, drinken, enz. Om het risico te spreiden moet je bij het opbouwen van je portefeuille zorgen voor aandelen van bedrijven in verschillende marktsectoren, landen en valuta.

De uitkering van het dividend wordt op je beleggingsrekening geboekt en naar gelang je het wel of niet nodig hebt kan je het geld weer investeren in nieuwe aandelen. Door het ontvangen dividend  weer te herinvesteren gaat je geld harder groeien, het achtste wereldwonder volgens Albert Einstein. Daarnaast maakt de daadwerkelijk koers van het aandeel niet zoveel meer uit. Het is zelfs prettig als de koers daalt want dan kan je met ontvangen dividend goedkoper aandelen van dat bedrijf kopen. Mochten de koersen stijgen dan is het de kunst om de aandelen te laten staan en niet te gaan voor de korte termijn winsten.

Aan het begin van het jaar hebben wij onze aandelen omgezet in dividend aandelen van bedrijven die aangeraden worden door mijngeldwerkt.com. De eerste dividendrendementen kunnen we al bijschrijven als passief inkomen. Investeren in aandelen blijft risicovol maar zolang je het geld niet nodig hebt en dus de tijd zijn werk kan laten doen, hebben wij er alle vertrouwen in. Je kan het geld natuurlijk ook gewoon op je bankrekening laten staan en het door de tijd heen minder waard laten worden. Eigenlijk gooi je dan gewoon geld weg en dan denk ik dat je er toch maar beter mee kan gokken dan heb je er in ieder geval nog lol van.

Meten is weten, bereken je financiële vrijheid

bereken financiële vrijheid

Het is een momentopname

De grote vraag is natuurlijk hoe ver we nu eigenlijk zijn met onze financiële vrijheid? Wat hebben we al bereikt en hoeveel geld/tijd hebben we nog nodig om uit de ratrace te ontsnappen? Waar gaan we aan werken, meer inkomsten genereren of toch maar proberen om de uitgaven te verminderen? Het meten is een momentopname. Als je de dag na meting een behoorlijke uitgave doet, waarbij steeds terugkerende lasten horen, dan is het plaatje gelijk helemaal anders. Dit geldt natuurlijk ook de andere kant op. Als we besluiten om de auto te verkopen en voortaan op de fiets te gaan dan scheelt dit enorm. Naast het feit dat de vaste lasten omlaag gaan kan het vrijgekomen geld van de verkoop van de auto gebruikt worden voor het genereren van passieve inkomsten. Het niet doen van uitgaven werkt aan twee kanten, het verlaagt de lasten en het verhoogt de inkomsten.

Hoe bereken je financiële vrijheid?

De formule die ik gebruik voor het bereken van het percentage bereikte financiële vrijheid is: passieve inkomsten/ uitgaven * 100%.

Onder de passieve inkomsten valt niet je loon en behaalde beleggingsresultaten, maar wel de rente van het spaargeld, dividend inkomsten of huuropbrengsten. Misschien heb je een boek geschreven of een app gemaakt en ontvang je bij verkoop hierover royalties? Bij passieve inkomsten gaat het erom dat het werk gedaan is maar de inkomsten hiervan blijven binnenkomen.

Uitgaven berekenen

Onder de uitgaven vallen: hypotheek/huur, gas, water, licht, gemeentelijke belastingen, verzekeringen, internet, TV, mobiele telefoon. Maar ook de supermarkt, vakantie, kleding, hobbies, abonnementen enz. Alle kosten die je maakt om het leven te leiden zoals je dat nu doet. De eenmalige aanschaf van auto’s, meubelen, fietsen enz. neem ik niet mee. Het onderhoud hierop weer wel.

Per jaar berekenen

Het uitrekenen van de financiële vrijheid per jaar is het makkelijkst, iedere maand is ook een mogelijkheid maar dan moet je uitgaven en inkomsten over de maanden verdelen. Sommige passieve inkomsten komen iedere maand binnen, andere ieder kwartaal en rentebetalingen soms zelfs maar 1x per jaar. Dit geldt natuurlijk ook voor de uitgaven.

Ons passief inkomen

Ons passief inkomen is op dit moment voornamelijk afkomstig vanuit rente-inkomsten en dividendbeleggingen. We zijn begonnen met het investeren in een vakantiehuisje, maar het vakantiehuisje gaat pas vanaf november dit jaar in de verhuur. Ook denk ik erover om misschien een boek te gaan schrijven, maar dat is nog wel de heel-ver-van-mijn-bed-show. Maar wat zou er mooier zijn om mijn manier om financieel vrij te worden vast te leggen in een methode zodat anderen het ook kunnen toepassen.

Niet gaan leven naar het geld dat je verdient

Financiële vrijheid is niet alleen bereikbaar voor mensen die veel geld verdienen maar ook haalbaar voor degene met een modaal salaris. Alles heeft te maken met welke levensstandaard je er op na wilt houden. Mensen die veel geld verdienen zijn in de loop van de jaren meer eisen gaan stellen. Hebben dus hogere uitgaven en hebben dus ook meer passief inkomen nodig om financieel vrij te worden. Als jij minder verdient dan zijn je uitgaven minder en heb je dus ook minder geld nodig om vrij te worden. Degene met meer inkomsten kunnen wel snellere stappen nemen. Ze hebben de mogelijkheid om de levensstandaard naar beneden bij te stellen zonder dat ze op een houtje hoeven te gaan bijten. En met het hogere inkomen kunnen ze dan sneller financieel vrij zijn. Maar het aanpassen van de levensstandaard heeft te maken met status en gemak en dit aanpassen is moeilijk.

Ongemerkt ga je meer uitgeven

Ook mijn partner en ik zijn begonnen op een flatje drie hoog achter en hadden allebei een baan waarbij we niet veel verdienden en met een minimaal spaarbedrag op de bank. Het punt waar we nu zijn gekomen hebben we bereikt door hard te werken en veel te leren. Wij dachten ook dat we er voor gezorgd hadden dat we nooit helemaal zijn gaan leven naar het geld dat we verdienden. Maar ongemerkt is onze levensstandaard toch wel behoorlijk gestegen. Als we nu nog steeds op ons flatje woonden met de lasten die daarbij hoorden waren we allang financieel vrij geweest. Daar ligt voor iedereen de uitdaging. Het gaat niet om hoeveel er binnenkomt, maar om hoeveel er niet uitgaat. Een beetje in de trend van de Milner reclame: ‘Wat er niet aan komt, hoeft er ook niet af’.

Voldoende werk aan de winkel

Onze financiële vrijheid hebben we nog lang niet bereikt. Als ik naar vorig jaar kijk zaten we op 15%, maar 4 jaar geleden zaten we op 20%. Als ik zo naar de uitgaven van de laatste jaren kijk zie ik een stijgende lijn die we met passief inkomen nog niet realiseren. Best confronterend deze cijfers. Meten is weten, maar willen we dat eigenlijk wel?

Gerlos – Geld Los

Skiën met vriendinnen

Afgelopen week een geweldige week gehad met vriendinnen in Gerlos. We hadden prachtig weer en er was ook nog voldoende sneeuw om te skiën. In het kader van mijn reis onderweg naar financiële vrijheid is deze vakantie niet helemaal passend. Naast onze gewone vakanties nog een extra uitgave waaruit geen rendement gaat komen. Dat dit ook door anderen zo wordt ervaren werd duidelijk toen we op een avond zaten te eten en er een groep mannen binnen kwam met ’t shirts waarop stond Geld Los ’14.

Een duur weekje

De kosten voor 4 dagen weg komen ongeveer neer op €900 (€230 heen- en terugreis, €60 huren ski’s, €200 appartement, €130 skipas en dan nog €50 per dag voor eten enz). Een hoop geld en dan hebben we nog niet eens zo heel raar gedaan, zoals flink doorzakken en met veel te veel drank op de bar dansen want dan waren de kosten veel hoger geweest.

Wij waren niet de enige

Gewoonlijk ga ik altijd met mijn gezin in de schoolvakantie op wintersport, dus wat mij op viel is dat er afgelopen week een heel ander publiek aanwezig was. Veel groepen mannen en vrouwen die, net als wij, een aantal dagen lol kwamen maken. Sommige vanuit hun werk en anderen gewoon als vriendengroep. Tijdens de après ski hebben we twee mannen ontmoet, die naast hun skivakantie met vrouw en kinderen, regelmatig samen een aantal dagen gaan skiën. Vanuit mijn werk en gezien de kosten voor een dergelijke vakantie was ik benieuwd hoe zij dat financieel geregeld hebben.

Hoe doen anderen het

De ene heeft het goed bekeken en is gewoon rijk getrouwd en is sindsdien al financieel vrij. De andere is ondernemer en heeft 20 jaar keihard gewerkt. Het geld dat hij verdiende heeft hij geïnvesteerd in zijn bedrijf en in zakelijk onroerend goed. Door het harde werken en het niet uitgeven van zijn geld maar het doen van investeringen, heeft hij een goed lopend bedrijf opgebouwd met 4 man personeel. Zijn aanwezigheid is hierdoor niet altijd noodzakelijk meer. Iedere ochtend met een bakje koffie in de zon wat mailtjes beantwoorden en het werk gaat gewoon door (Een werkweek van 4 uur – Thimothy Ferriss). Daarnaast heeft hij inkomsten vanuit zijn onroerend goed waar hij ook verder weinig omkijken naar heeft.

Investeren in bezittingen die geld opleveren

In het gesprek gaf hij aan dat het belangrijk is om financieel vrij te kunnen zijn dat je niet aan je bezit hecht. Hij heeft een huis in Frankrijk dat hij verhuurt als hij er niet is. En als hij in Frankrijk is dan verhuurt hij zijn eigen huis in Nederland. Naast de inkomsten uit de huur is er ook gelijk een stukje beveiliging gerealiseerd. Dure snelle auto’s kopen daar is hij mee gestopt. Status en rijgenot kosten heel veel geld en levert verder niets op. Dit heeft hij wel eerst aan den lijve moeten ondervinden (er is hoop voor mijn partner). Hij is zelf gaan investeren in oldtimers en deze worden in de loop van de tijd meer geld waard in plaats van minder. Met beleggen in aandelen heeft hij veel geld verloren en daarom besloten dat niet meer te doen. Voortaan alleen nog maar geld investeren in zaken die hij snapt. Beleggen in aandelen hoort daar niet bij.

Extra geld sparen voor leuke dingen

Het is een leuk stel en ze hebben het goed voor elkaar. De financiële vrijheid zoals zij deze hebben bereikt is voor velen van ons nog lang niet in zicht en misschien zelfs wel nooit haalbaar. Om toch in het vervolg ook te kunnen genieten van een leuke tussendoor vakantie hadden mijn vriendinnen en ik de volgende mogelijkheden bedacht:

Het extra gespaarde geld kan je natuurlijk ook gebruiken om de financiële vrijheid een stukje dichterbij te brengen. Maar zolang we niet allemaal een rijke partner aan de haak slaan blijft het een lastige keuze: tijdelijke lol nu of langdurig plezier later.