Berichten

Blijven bouwen

Blijven bouwen

Het valt niet altijd mee om als zelfstandige te werken. Het is voor jezelf werken, maar vooral ook aan jezelf en aan je bedrijf werken. Iedere dag weer proberen stappen te zetten en weer verder te komen. Op het moment heb ik erg veel last van het vallend blad. De zomer is weer voorbij en we gaan weer een lange periode van binnen zitten tegemoet. Vanochtend geluisterd naar een webinar over passief inkomen van Mitchel van Duuren en hij heeft me wel weer een hart onder de riem gestoken.

Op dit moment zijn er steeds meer mensen die praten over passief inkomen en de manier waarop ze dit gaan verdienen is door via internet informatiediensten aan te bieden. Mitchel geeft aan dat het wel op passief inkomen lijkt, maar dat er hard voor gewerkt moet worden. Je moet in de picture blijven en er daarom blijvend veel tijd en energie in stoppen om je internetdiensten aan de man te brengen. Het lijkt op een bepaald moment dat je er niets meer voor hoeft te doen, maar dan droogt de stroom qua inkomsten langzaam op.

Het op gang brengen van de stroom kost ook veel tijd en je bent druk bezig zonder daar ook maar resultaat van te zien. Het is eerst zaaien en hopelijk later oogsten. Iedere week bloggen en artikelen schrijven terwijl er nog niet veel lezers zijn. Soms vraag je je af voor wie je bezig bent er of er überhaupt wel iemand op jouw informatie zit te wachten? Soms haken er ook weer lezers af en als het blad al valt dan heb ik niet veel meer nodig om het bijltje er bij neer te willen gooien.

Waarom wil ik een bedrijf hebben? Ik kan me ook richten op hoe wij zelf meer passief inkomen kunnen verdienen. In plaats van money coach gewoon investeerder worden. Niet meer bloggen, e-book en mails schrijven maar op zoek naar goede investeringen. Geen klanten meer helpen met hun financiën, maar me alleen met mijn eigen financiën bezighouden. Geen certificering meer nodig met de daarbij behorende opleidingen, gewoon op zoek naar fiscaaltechnisch de juiste manier om te investeren.

Het webinar van vanochtend was op het juiste moment. Door Mitchel van Duuren heb ik toch weer het idee gekregen dat ik goed bezig ben. Ik ben aan het bouwen en er komt een moment dat het duidelijk wordt waarvoor ik dat doe. Blokje voor blokje, verstand op nul en gewoon door blijven gaan. Alleen maar passief inkomen opbouwen en niemand verder laten delen in mijn kennis zou zonde zijn. Het hoger gelegen doel voor ogen blijven houden is waar het om draait. Mensen helpen zodat ze meer keuze vrijheid hebben en niet belemmerd worden door het al dan niet beschikbaar hebben van geld.

Ik weet dat het opbouwen van passief inkomen voor onszelf als ook het geld verdienen door het delen van de kennis hierover langdurige processen zijn. En eens in de zoveel tijd heb ik een periode dat ik het allemaal niet zie zitten. De hoeveelheid tijd die ik nu besteed aan “mijn werk” is zoveel meer dan dat ik ooit heb gedaan. Hele dagen druk aan het werk en ook de avonden zijn vaak gevuld. In mijn hoofd gaat het alsmaar door en het gevoel van vrije tijd is verdwenen. Met daarbij een resultaat dat niet in verhouding staat tot de hoeveelheid energie die het kost.

Van mijn partner verwacht ik dat hij me blijft aanmoedigen om vooral door te gaan. Maar dat slaat natuurlijk nergens op. De energie en het enthousiasme moet uit mijzelf komen anders kan ik er beter mee stoppen. Het webinar heeft m’n ogen weer geopend. Een bedrijf opzetten is gewoon veel werk en iedere dag zet je weer een blokje neer. Je weet dat het een huis gaat worden, maar dat is het nog lang niet. Er op vertrouwen dat je de juiste blokken neerzet dan komt het goed.

Volgens Mitchel is passief inkomen verdienen een mythe. Ik ben het daar niet mee eens. De rente-inkomsten op mijn spaarrekening zijn niet veel, maar ik hoef er niets voor te doen. Ik denk dat hij gelijk heeft als hij zegt dat passief inkomen verdienen door het verkopen van informatiediensten via internet niet bestaat. Ik ben nog niet zover om het zelf te ervaren, maar ik weet dat het opbouwen ervan in ieder geval heel veel werk vereist. Ik hoop over een tijdje te kunnen vertellen of hij gelijk heeft, maar voordat het zover is moet ik eerst de volgende dip weer zien te overleven.

Vakantieblues

Vakantieblues

Vakantie is voorbij

Na de vakantie weer aan het werk gaan valt niet mee en zeker niet als je niet echt blij meer bent met je baan. Al een tijd ben je erover aan het nadenken dat je wel eens iets anders wilt maar de stap zetten om ontslag te nemen is heel lastig. De vakantieblues zijn bij deze mensen volgens mij echt het ergst. Je moet er weer vol tegen aan in een baan die meer energie kost dan oplevert. De uitzichtloosheid is verschrikkelijk en de volgende vakantie laat nog een tijdje op zich wachten.

Geen uitdaging meer

Een vriendin van mij heeft hier mee te maken en het is erger dan voorgaande jaren. De zinloosheid van haar werk en weten dat het niet verandert tot aan haar pensioen. Nog maar niet erover nadenken dat het pensioen ook nog steeds verder weg komt te liggen. Ze is geen kostwinnaar, maar stelt haar onafhankelijkheid wel heel erg op prijs. Mocht de nood aan de man komen dan kan ze zichzelf goed redden. Haar baan is niet interessant meer en ze zou heel graag wat anders gaan doen, maar ja wat dan? En wie zit er nog op haar te wachten? Al met al is ontslag nemen voor haar geen optie. Was ze maar overbodig en gaven ze haar maar een schop onder haar kont. Ze hoopt er op.

Een buffer hebben

Als ze 5 maanden salaris mee zou krijgen dan zou ze morgen nog stoppen. Dat is een leuke uitspraak want blijkbaar zou ze de sprong wel willen wagen als ze wat geld achter de hand had. Ik weet niet hoeveel ze verdient maar stel dat dat € 2.000,- netto per maand is dan heeft ze € 10.000,- op haar bankrekening nodig om ontslag te nemen. Als ze iedere maand € 200,- spaart dan kan ze over ongeveer 4 jaar de sprong wagen. Op deze manier wordt het concreet en heeft ze een doel waar ze naar toe kan werken. Was ze maar eerder begonnen met sparen dan hoefde ze niet nog 4 jaar te wachten, maar kon ze het besluit nu al nemen.

Stoppen is lastig

Ik weet niet of ze de stap ook daadwerkelijk zou zetten als het geld er nu wel was. Een paar jaar geleden zat ik ook in een baan die veel te veel energie kostte. Uit mezelf ermee stoppen had ik nooit gedaan, dat zat niet in mijn systeem. Onafhankelijk van hoeveel geld ik achter de hand had. Stoppen met werken is niet iets wat je doet, want iedereen moet toch werken. De enige mogelijkheid was om ontslag te nemen, alleen in het geval dat ik al een andere baan gevonden had. Grote kans dat dit dan een soortgelijke baan zou zijn geweest.

Wat ga je dan doen?

Om daadwerkelijk een andere richting op te gaan heb je namelijk tijd nodig om te kunnen bepalen wat je wel wilt. Je baan opzeggen en vertrouwen dat het goed komt is een grote stap. Je gaat een onzekere toekomst tegemoet en misschien krijg je wel spijt. Je weet wat je hebt maar niet wat je krijgt. Vanuit mijn ervaring zou ik iedereen, die niet meer gelukkig is in zijn baan, aanraden om de stap te maken. Er moeten deuren dicht voordat je zelf nieuwe deuren kan openen. Het is voor mij de beste stap ooit geweest en dat heb ik haar verteld, maar dat maakt haar stap er niet minder moeilijk door.

Geld zorgt voor mogelijkheden

Het is in ieder geval wel belangrijk om geld achter de hand te hebben voordat je de keuze maakt om te stoppen met je baan. Geldzorgen leveren zoveel problemen en druk op dat je iedere baan weer aanneemt of het nu is wat je wilt of niet. Het bedrag wat je achter de hand wilt hebben is voor iedereen verschillend. Het is afhankelijk van je uitgaven en de hoeveelheid maanden dat je nodig denkt te hebben voor het uitzoeken en vinden wat je dan wel wilt. Het niet hebben van zo’n buffer belemmert je mogelijkheden, maar geeft misschien wel meer rust. Er is geen keuze of je het nu wil of niet je moet gewoon blijven werken.

Het leven gaat gewoon door

De vakantieblues nemen vanzelf af en voor je het weet zit je in het ritme van alle dag. De plannen vanuit de vakantie schuiven weer naar de achtergrond en het werk valt eigenlijk best mee. Ik denk dat het wel slim is om toch alvast een bedrag per maand weg te gaan zetten, want één ding is zeker de vakantieblues komen er ongetwijfeld weer aan en wie weet hoelang het duurt voordat ze dan weer vertrokken zijn.

Sneeuwbaleffect

Sneeuwbaleffect

Beleggen voor iedereen

Voor het opbouwen van ons passief inkomen investeren wij een gedeelte van ons geld in dividendaandelen. Dit doen we al een aantal jaren en sinds een jaar ben ik ook begonnen voor mijn zoon. Het beleggen in aandelen klinkt lastiger dan het is. Vroeger was het een ondoorzichtig proces met beurshandelaren en was het voor mij in ieder geval de ver-van-mijn-bed-show. Tegenwoordig zijn er meerdere internetbrokers en hierdoor is het laagdrempeliger geworden om in aandelen te handelen.

Kies een internetbroker

Voor onszelf hebben wij een een account bij Lynx aangevraagd, maar mijn zoon is actief bij de BinckBankZelf beleggen*. Een Lynx account was voor hem niet mogelijk, omdat je daar meerderjarig voor moet zijn en dat is hij nog niet. Bij Binck was het wel mogelijk om een effectenrekening op zijn naam te openen. Zodra de rekening geopend is kan je er geld op storten en is het mogelijk om aan de slag te gaan. De meeste internetbrokers organiseren webinars, zodat je instructies kan krijgen hoe je via hun programma’s aandelen kan kopen en verkopen. Vanuit je luie stoel kan je dus kennis op doen en starten met beleggen.

Kiezen voor dividendaandelen

De volgende stap is om te bepalen welke aandelen je wilt kopen en wat een goede prijs is. Ook hier kan je op internet een heleboel informatie over vinden. Ik maakte zelf gebruik van Bartho Egberink zijn mijngeldwerkt.com website, maar helaas is hij ermee gestopt. Er zijn gelukkig meer sites die informatie over dividendaandelen verschaffen. Zoek maar eens op ‘dividend aristocraten’ op internet. Bij het opbouwen van je portefeuille is het belangrijk om aan risicospreiding te doen. Aandelen kopen van bedrijven in verschillende sectoren en landen om het risico op het verliezen van veel geld kleiner te maken.

Dividend herinvesteren

Afhankelijk van de aandelen ontvang je eens in de maand, per kwartaal, per halfjaar of per jaar dividend. Dit wordt soms in aandelen uitgekeerd en dan hoef je er verder niets aan te doen. Er zijn ook aandelen waar het dividend uitgekeerd wordt in geld. Belangrijk is dan om het geld weer te herinvesteren in aandelen. Eens in de zoveel tijd staat er voldoende geld op je effectenrekening en kan je weer kiezen welke aandelen je wilt kopen. Dit bijkopen vind ik makkelijker, want je kan zien voor welke prijs je aandelen gekocht hebt. Je koopt dus alleen aandelen bij waarvan de huidige prijs lager is dan jouw koopprijs. Op deze manier gaat de gemiddelde koopprijs van de gekochte aandelen naar beneden. Koersdalingen zijn dus handig en hierdoor kan je goedkoop bijkopen en neemt als het goed is het rendement op je geïnvesteerde geld toe.

Dividendaandelen in de uitverkoop

Het opbouwen van een portefeuille kost tijd en je moet keuzes maken, maar het bijhouden is makkelijker. Eens in de zoveel tijd ga ik er even voor zitten en bekijk welke aandelen ik wil bijkopen. Er zijn soms aandelen waarvan de prijs behoorlijk is gedaald. Op zo’n moment vind ik het toch altijd nog lastig om bij te kopen. Komt het überhaupt nog wel goed met dat aandeel? Zolang er nog voldoende vertrouwen in het bedrijf is, dan is dit juist het moment om bij te kopen. Het gaat een beetje tegen m’n gevoel in maar eigenlijk zijn het de koopjes op de markt.

Ervaar het sneeuwbaleffect

Je kan het dividend ook gewoon overboeken naar je betaalrekening en gebruiken voor je dagelijkse uitgaven. Zolang dit niet nodig is, is het beter om je dividend te herbeleggen. Het mooie hiervan is dat het gaat zorgen voor een sneeuwbaleffect. Je geld gaat steeds harder groeien en je krijgt dus steeds meer aandelen die er voor zorgen dat er ook weer meer dividend uitgekeerd wordt. Hier koop je weer aandelen van en de sneeuwbal gaat rollen. Door Albert Einstein werd dit het 8e wereldwonder genoemd. Geld maakt geen geld, maar geld maakt steeds meer geld. De groei is exponentieel.

Kopen om niet meer te verkopen

Ik heb het niet gehad over de eventuele koerswinst op de aandelen. Maar als je belegt in dividendaandelen dan gaat het daar niet om. Koerswinst wordt pas werkelijkheid bij verkoop van de aandelen en dat is bij dividendaandelen niet de bedoeling. We maken gebruik van koersdalingen voor het aankopen of bijkopen, maar koersstijgingen, hoe verleidelijk het soms ook is, daar doen we niets mee. Het gaat om geld voor de lange termijn en niet voor winsten op korte termijn.

Begin met beleggen

Nog eventjes en dan komen de ‘binnen-zit-maanden’ er weer aan. In plaats van ’s avonds voor de buis te gaan hangen kan je ook tijd investeren in het opdoen van kennis over dividendaandelen. Een stap onderweg naar financiële vrijheid of anders een aanvulling op je inkomen. Zelfs als je niet van sneeuw houdt is het leuk om het sneeuwbaleffect te ervaren.

Ga nu aan de slag met behulp van mijn instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen.

 

*Let op: Beleggen kent risico’s. U kunt uw inleg verliezen.

Automatiseren

Automatiseren

We zijn weer thuis aan het werk. Vorige week lekker vanaf de boot gewerkt en dat ging eigenlijk best goed. Ik heb de administratie van een klant opgehaald en deze ben ik gaan ordenen. Het enige wat ik echt miste was een perforator, maar deze kon ik lenen van John, onze supermarktman annex barista in de jachthaven van Bruinisse. Arbotechnisch voldoet de werkplek aan boord niet helemaal, maar dat nemen we voor lief. Voor het werken voor klanten is mijn werkplek op de boot geslaagd. De vraag is of dat ook zo is voor onze eigen administratie?

Deze administratie staat nog niet in de cloud, maar ik probeer wel zoveel mogelijk te digitaliseren. Dat dat zijn vruchten afwerpt was na de vakantie wel duidelijk. De hoeveelheid post was, op wat plaatselijke krantjes en reclamefolders na, op één hand te tellen. Alles komt digitaal binnen en wordt automatisch afgeschreven. Als ik ervoor zorg dat onze administratie ook in de cloud komt kan ik het ook op afstand allemaal wegwerken. Nu heb ik nog een aantal mailtjes die ik moet archiveren en het bijwerken van onze huishoudingssheet kan ook alleen maar vanaf huis.

Het wordt nu hoog tijd dat ik mijn werkzaamheden voor klanten meer ga automatiseren. Ik heb het gewoon druk en dat is iets waar ik heel onrustig van word. Bij mijn werkzaamheden voor klanten zit een groot stuk dat ik kan automatiseren, maar daar moet ik dan wel tijd voor vrijmaken. Ik, als voormalig it-er, zou dit toch eigenlijk makkelijk moeten kunnen doen. Op momenten dat ik er tijd voor heb, ben ik met andere dingen bezig. En als ik voor klanten met de hand alles aan het verwerken ben dan neem ik er geen tijd voor. Dit omdat er druk op zit en ik niet weet hoelang het duurt voordat ik het uitgezocht hebt. Eigenlijk hoop ik er stiekem op dat mijn partner het voor mij oppakt.

Ik weet dat ik niet zo goed ben in iets op te starten. Zodra het eenmaal een beetje vorm begint te krijgen dan ben ik er wel heel goed in om dit verder door te pakken en uit te werken. Pas geleden zat ik er over na te denken dat als ik begin met automatiseren, ik steeds meer van mijn kennis in de software kan vastleggen. Niet alleen maar een huishoudboekje, maar een groot deel van het eGG-systeem automatiseren. Misschien komt het wel zover dat ik geen persoonlijk financieel advies meer geef, maar dit doe via een software product. Nog even en mijn corebusiness wordt softwarelicenties verkopen.

Leuk om op deze manier over mijn bedrijf na te denken. Om dit daadwerkelijk te kunnen realiseren heb ik meer ervaring nodig en dus ook meer klanten. Weten wat er bij ze speelt en waar ze tegenaan lopen. Wil ik meer klanten kunnen helpen dan moet ik wel zorgen dat ik per klant minder tijd hoeft te besteden. Op dit moment ben ik zelf de beperkende factor en moet ik efficiënter met mijn tijd om gaan. Dit kan alleen maar door wel alvast te beginnen met stappen te standaardiseren en daarna te automatiseren. Hoe je het ook wendt of keert, wil ik verder komen dan ontkom ik er niet aan om te gaan automatiseren.

Een bijkomend voordeel is dat direct mijn uurtarief omhoog gaat. Ik werk op dit moment voor een vaste prijs. Als ik ervoor kan zorgen dat ik mijn werk sneller kan doen dan heeft dit dus direct consequenties voor mijn uurtarief. Ik vind werken voor een vaste prijs fijn. Het is duidelijk wat iemand koopt en wat het kost en daarna geen discussie meer over werkelijk bestede uren. Het risico zit bij mij, doe ik er langer over dan gepland dan heb ik pech. Kan het sneller dan heb ik mazzel. Ik heb in mijn leven al te veel mijn uren moeten verantwoorden, daar heb ik geen zin meer in.

In plaats van organisch naar een softwarebedrijf toe te groeien kan ik ook besluiten om mijn visie direct te gaan verwezenlijken. Een start-up beginnen met investeringskapitaal vanuit een crowdfunding campagne. Geen zzp’er meer zijn, maar een organisatie opzetten en echt risico lopen. Het klinkt wel spannend, maar uit het niets iets opstarten daar liggen niet mijn kwaliteiten. Ook het overal kunnen werken waar en wanneer ik maar wil wordt lastiger te realiseren. Toch maar gewoon stap voor stap beginnen met automatiseren en wie weet waar ik uit kom. Het doel is wel om mijn kennis vast te leggen en het voor een breed publiek toegankelijk en toepasbaar te maken. Ik zet mijn joker in op mijn partner.

Kadootje

Kadootje

Onze vakantie is voorbij maar soms krijg je onverwachts zomaar een kadootje en dat zijn eigenlijk de mooiste. Zoals jullie waarschijnlijk wel weten brengen wij de meeste zomervakanties door op de boot. Of we nu varen of niet, het maakt mij niet uit. Ik ben graag aan boord. Het leven is overzichtelijk, want alles speelt zich af op een tiental vierkante meters. Weinig schoonmaken en de troep opruimen is zo gedaan, want er is gewoon niet veel aanwezig waar je troep mee kunt maken. Zoonlief slaapt in de punt en al zijn kleding gooien we gewoon daar naar binnen en hebben we er bijna verder geen omkijken meer naar.

Verder leef je aan boord veel buiten. Je kan al snel uit de wind zitten en als er maar een beetje een zonnetje is, dan is het al lekker. Als het aan mij ligt zitten we heel de zomer in Bruinisse. Het probleem is dat mijn zoon daar een andere mening over heeft. Een vakantie van drie weken is goed maar daarna wil hij weer naar huis. Voetballen op het kunstgrasveld en naar de Kaai in Zuid-Beijerland. De afspraak was dus drie weken vakantie op de boot en daarna weer naar huis. Tot hij een uitnodiging kreeg om gezellig een weekje naar Renesse mee te gaan met een vriend, dan is naar huis gaan toch niet nodig.

Het kadootje is dat wij dus ook nog niet naar huis hoeven. Werken vanaf Bruinisse werd ineens mogelijk, kan ik gelijk eens kijken hoe dat bevalt. Kan ik inderdaad wel werken terwijl iedereen om mij heen in de vakantiestemming is? ’s Ochtends is het in ieder geval geen probleem, een haven komt langzaam op gang en de boot is nog lekker koel. ’s Middags is het lastiger, het wordt warmer, er ontstaat meer roering en binnen zitten terwijl het buiten gebeurt valt niet mee. Je bent er wel, maar het voelt een beetje als straf dat je binnen moet zitten.

Eigenlijk voel ik me ook wel schuldig want mijn partner moest vandaag gewoon naar zijn werk. Vroeg opstaan, lange broek aan, autorijden en gewoon binnen op kantoor zitten. Terwijl ik in korte broek, hemd en teenslippers gewoon nog kan doen alsof het vakantie is. Het wordt tijd dat we echt financieel vrij worden zodat hij ook meer keuzemogelijkheden heeft.

In de vakantie wel nagedacht over de mogelijkheden om meer passief inkomen op te bouwen. Op dit moment hebben we nog relatief veel spaargeld waar we dus een minimale rente voor krijgen. Daarnaast hebben we een recreatiewoning, de nodige dividendaandelen en hebben we geld geïnvesteerd in bedrijven via crowdfunding. We hebben het gevoel dat we toe zijn aan een nieuw soort investering, maar weten niet zo goed wat.

Robert Kiyosaki investeert veel geld in vastgoed en daarvoor gebruikt hij geleend geld (opm – other peoples money). Het criterium voor het wel of niet kopen van een woning is dat het moet zorgen voor een positieve cashflow. De inkomsten moeten meer zijn dan de totale uitgaven. Oftewel de huur die hij gaat ontvangen is voldoende om de kosten van de lening, het beheer en het onderhoud van de woning te betalen.

Het hebben van veel spaargeld is volgens Kiyosaki heel dom. Doordat de koppeling met de goudstandaard is losgelaten, vertegenwoordigt geld eigenlijk geen echte waarde meer. Hierdoor is het mogelijk dat ‘De Nederlandsche Bank’ gewoon geld bijdrukt. De marktwerking werkt ook bij geld. Zodra er meer geld in de markt komt dan wordt het geld minder waard. Volgens hem is het dus slim om meer schulden te hebben dan spaargeld. Als geld minder waard wordt dan wordt je spaargeld maar dus ook je schuld minder waard. Deze schulden moeten wel gebruikt worden voor ‘assets’, zaken die geld opleveren in plaats van geld kosten. Dus geen auto, huis, boot enz. voor eigen gebruik kopen maar wel voor de verhuur. Het geleende geld moet wel weer geld opleveren. Je moet je leningen namelijk ook kunnen blijven betalen.

Op zich klinkt het logisch maar het hebben van schulden maakt mij erg onrustig. De hypotheekschuld daar heb ik mee leren leven en ik heb voldoende geld achter de hand om eventuele problemen hierbij op te kunnen vangen. De mogelijkheden om met een gedeelte eigen geld en een groter gedeelte schuld veel meer passief inkomen te verdienen zie ik ook. Iets houdt me nog tegen om deze stap te gaan zetten.

Ik adviseer mijn klanten om met een klein gedeelte van hun spaargeld dividendaandelen te gaan kopen om op deze manier kennis op te doen. Misschien moeten wij beginnen met het kopen van een huurappartement met een kleine schuld en zo de volgende stap zetten om passief inkomen te gaan verdienen. Ik denk dat dit nader onderzoek nodig heeft en dat ik dit morgen in de kuip in het zonnetje maar eens goed ga overdenken. Zo geef ik mezelf ook nog een extra kadootje.

Investeringsvraag

Investeringsvraag

Een paar weken terug kreeg ik de vraag van mijn nichtje of het slim was om met de volgende investering mee te doen. Een bekende van haar was van plan om goedkoop een appartement in Rotterdam te kopen om te gaan verhuren. Het plan lag klaar alleen moest de financiering nog geregeld worden. De bekende heeft € 60.000,- nodig en de bedoeling is dat mijn nichtje voor € 10.000,- kan meedoen. Ieder jaar zou ze over haar geïnvesteerd bedrag 5% rente ontvangen en de looptijd van de lening varieerde van 4 t/m 17 jaar. Dit is afhankelijk van de andere investeerders en de door hun gekozen looptijden. Aan mij werd de vraag gesteld of dit een goede investering is, zal ik meedoen?

Een rente van 5% is best een mooi percentage zeker als je dit vergelijkt met de rente op een deposito spaarrekening. Hier kan je het namelijk het beste mee vergelijken, want ook op een deposito zet je je geld voor een aantal jaren vast en ontvang je daar rente over. Als je je geld voor 4 jaar vast zet via een deposito ontvang je daar nu ongeveer 1,8% rente over en ga je naar langer dan 10 jaar vast dan wordt de rente 2,4%. Geen percentages waar je echt blij van wordt.

Wat je wel hebt bij een bank is dat je er in ieder geval redelijk zeker van  bent dat je rente betaald wordt en dat je aan het eind van de looptijd je geld weer vrij beschikbaar komt. Mocht er onverwachts iets gebeuren dan is er altijd nog een mogelijkheid om je geld eerder vrij te krijgen, hiervoor betaal je dan wel een boete rente. Zolang er geen crisissen in de wereld uitbreken staat je geld redelijk zeker bij een bank die valt onder het depositogarantiestelsel. Mochten er problemen met de betreffende bank zijn dan wordt er door de overheid spaargeld tot een bedrag van € 100.000,- vergoed.

Je geld aan iemand uitlenen die er een appartement van gaat kopen en waar je afhankelijk bent van de terugbetaling of het appartement wel verhuurd wordt is een ander verhaal. Dit is dan ook de reden dat je 5% rente ontvangt. Rente en risico gaan hand in hand. Meer rente, meer risico. De vraag is eigenlijk heel simpel: wil je voor € 300,- op jaarbasis risico lopen dat je € 10.000,- kwijtraakt?

Hoe goed ken je de persoon aan wie je je geld uitleent? Wordt er daadwerkelijk wel een appartement van gekocht of word je gewoon in de maling genomen? Het zal niet de eerste keer zijn dat dit gebeurt. En als er daadwerkelijk een woning van gekocht wordt moet deze misschien nog wel verbouwd worden. Wat als de verbouwing uit de hand loopt en ze meer geld nodig hebben? Indien je daar niet aan mee doet loop je het risico dat je al geld kwijtraakt, omdat het huis niet af komt. Wat als er pas later dan gepland of helemaal geen huurders voor het appartement komen?

Je merkt het al, een goede vraag voor mij om te beantwoorden. Ik ben goed in het zoeken van beren op de weg. Ik denk dat dat voor een investeerder een goede eigenschap is. Je kan beter maar goed nadenken over wat er allemaal fout kan gaan, dan er te makkelijk over denken. Het gaat toch om geld waarvoor je hard gewerkt hebt en waar je zelf ook hele leuke dingen mee kan doen. Ik heb het advies aan mijn nichtje gegeven dat ze het niet moet doen. Ze kent de bekende niet goed en daarbij zijn er ook weinig juridische documenten waarop teruggevallen kan worden.

De vraag die ik daar zelf nog eens bij stelde is of ze überhaupt wel zoveel geld nu moet investeren voor iets wat meerdere jaren vaststaat. Eén dezer dagen wil ze zelf een huis kopen en dan heeft ze het geld misschien hard nodig. Om financieel vrij te worden is het kopen van een huis geen goede stap en zou ze eigenlijk zelf een appartement voor de verhuur moeten kopen maar dat heb ik haar vorig jaar al geadviseerd (zie blog huis kopen).

Als de ware voor haar nog een tijdje op zich laat wachten zie ik het er nog van komen dat ze een investering gaat doen. Misschien toch zelf een leuk appartementje kopen voor de verhuur. Vorig jaar was dit nog geen optie, maar gezien haar vraag nu denkt ze wel na over investeren in vastgoed. Het zou dan leuk zijn, als ze zelf niet voldoende middelen heeft voor de investering, ze aan mij vraagt of ik mee wil doen. We kennen elkaar goed en dan gaan we samen in zaken. Dat zou nog eens een leuke investeringsvraag zijn.

Het eGG systeem

Het eGG systeem

Afgelopen maand lijkt ineens alles duidelijk te worden. Ik ben mijn werkwijze aan het beschrijven en voor mij is het zo logisch als het maar zijn kan. Ik heb mijn methode het eGG systeem genoemd, het systeem dat je begeleid naar financiële vrijheid. GG staat voor Gijs Gans en mijn systeem help je met het opbouwen van je eigen Gijs Gans. Een gans die gouden eieren legt en die je dus niet moet slachten. Een simpel systeem waarbij je zelf kan besluiten hoeveel tijd je er in wilt steken. Hoe meer tijd je er in steekt, hoe beter het gaat werken. Met in het achterhoofd de gedachte dat alles wat je aandacht geeft groeit.

Het systeem is heel simpel en het komt erop neer dat je je eigen financiën in kaart brengt en deze ook gaat bijhouden. Dit kan op wekelijkse basis maar ook op maand- of jaarbasis. Door gebruik te maken van een spreadsheetprogramma kan je de status van alle stappen uit het systeem volgen. De meeste huishoudboek programma’s ondersteunen het inzichtelijk maken van je inkomsten en je uitgaven. Veel verder gaan ze niet en eigenlijk begint het dan pas. Het registreren van je schulden maar ook van je al gerealiseerde buffers, hoeveel heb je geïnvesteerd, hoe financieel vrij ben je en wat kosten je dromen. Met regelmaat gewoon de sheet bijwerken.

Het is de manier waarop ik zelf al jaren werk, maar ook de manier die ik mijn budgetcoach-klanten leer. Wat jammer is bij mijn budgetcoach-klanten, is dat op het moment ze zover zijn dat ze buffers kunnen gaan opbouwen mijn werk er voor hun op zit. Hopelijk blijven ze de werkwijze volhouden, maar daar heb ik wel een hard hoofd in. Het is wel de manier om schulden in de toekomst tegen te gaan. Door je uitgaven in de gaten te houden, buffers op te bouwen en naast je werk ander inkomen te genereren heb je meer mogelijkheden om tegenvallers op te vangen. Het systeem werkt preventief en iedereen zou hier bewust mee bezig moeten zijn.

Wat mij ook duidelijk geworden is, is dat ik de financiële planning vanaf de andere kant benader dan de meeste financiële planners. De gesprekken die wij gevoerd hebben met bankmedewerkers begonnen altijd met wat onze wensen waren. Ikzelf ervaar dat altijd als heel lastig. Ik denk dat ik met mijn vijf-en-vijftigste wil stoppen met werken en dan graag ook een nieuwe boot wil. Hoeveel geld hier dan voor nodig is, daar heb ik geen flauw benul van en of het realistisch is, is ook maar de vraag. Allemaal moeilijke vragen waarop een antwoord verwacht wordt, maar ik geen idee heb wat dat antwoord moet zijn.

Als op basis van de wensen een kosteninschatting is gemaakt, gaan ze kijken hoeveel vermogen er al is. Berekeningen worden uitgevoerd om te kijken of met het gekozen risicoprofiel het vermogen voldoende kan aangroeien om mijn dromen te kunnen verwezenlijken. Nog meer koffiedik kijken en als het dan realiseerbaar is dan feliciteren ze je nog ook. Het reeds gespaarde vermogen kan overgemaakt worden naar een bankrekening en dan wordt het geld voor je belegd. Eens per jaar volgt er dan een check-up of de wensen niet verandert zijn en of het vermogen voldoende groeit.

Ik snap dat dit kort door de bocht is, maar dit is wel de dienstverlening die ons werd aangeboden. Bij banken heb je dus al vermogen nodig om door een financieel planner geholpen te worden, want anders kunnen ze je niet helpen. Ze beleggen het vermogen en helpen op die manier om het verder te laten groeien. Zolang er geen vermogen is, kunnen ze niets voor je doen. Dit is dan ook de reden dat de meeste financiële planners op de afdeling private-banking van de banken zitten.

Financiële planning moet laagdrempeliger worden, want het is voor iedereen belangrijk. Gewoon bij het begin beginnen door te zorgen dat er minder geld uitgaat dan dat er binnenkomt. Het geld dat overblijft sparen en investeren zodat het passief inkomen gaat genereren. Nadenken over later en plannen daarvoor maken. Met als bijkomend voordeel dat naarmate het vermogen groeit, de dromen alleen maar mooier en bereikbaarder zullen worden. Ik denk dat onze nieuwe boot er wel komt.

Pensioen zzp’er

Pensioen ZZP'er

Pas geleden een leuk en leerzaam gesprek gehad met een mede-zzp’er. Ik vertelde dat ik starters op de arbeidsmarkt help met het opbouwen van vermogen, zodat ze kunnen ontsnappen uit de ratrace. Dit op dezelfde manier zoals wij zelf bezig zijn om financieel vrij te worden. Ik vertelde dat ik op dit moment mijn eerste ervaringen aan het opdoen ben met een proefpersoon. Gelijk gaf ze aan dat ook zij wel proefpersoon wilde zijn. Mijn eerste reactie was dat ze niet in mijn doelgroep past want ik richt mij op starters in loondienst en niet op zelfstandigen.

Ze gaf aan dat ze dit wel jammer vond, want zij ervaart wel een probleem. Ontsnappen uit de ratrace is niet direct iets waar ze mee bezig is, maar pensioen opbouwen voor later is wel iets wat ze geregeld wilt hebben. Hoe ze dit moet aanpakken weet ze niet. Ze zet iedere maand geld opzij en heeft op deze manier al een behoorlijk bedrag gespaard, maar voor haar is het de grootste vraag wat je daarmee moet doen? Het staat nu te verdampen op een spaarrekening en dat voelt niet goed. Ze heeft een jong gezin en het is lastig om dan tijd vrij te kunnen maken om te bepalen wat je het beste kunt doen met je geld. Als je al tijd over hebt om na te denken, wordt deze als zelfstandige meestal gebruikt om je eigen werk verder te vernieuwen en verbeteren. Een advies op het financiële vlak kan ze goed gebruiken.

Volgens haar zijn er meer zpp’ers met dit probleem en zou het voor mij een goede doelgroep kunnen zijn. De zzp’er is niet verplicht om een pensioen op te bouwen, maar moet daar zelf voor zorgen. Eigenlijk weet ik dat wel, want ook ik ben zo’n zzp’er. Ik heb alleen het principe pensioen achter me gelaten, omdat ik inkomen aan het genereren ben dat niet stopt met uitbetalen als ik de pensioengerechtigde leeftijd heb bereikt. Mijn mede zzp’ers kunnen natuurlijk ook mijn voorbeeld volgen. Ze kunnen ook vermogen opbouwen en daar passief inkomen uit genereren. Of dat nu voor het pensioen is of om te ontsnappen uit de ratrace maakt natuurlijk niet uit.

Sinds begin dit jaar is het wel mogelijk om als zzp’er pensioen bij een pensioenbeheerder op te bouwen. Erg veel animo is er nog niet voor en de eerste geluiden vanuit de bonden en overheid hoor je al om het verplicht te stellen. Dat vind ik wel een rare manier van denken. Is er onderzocht waarom de zelfstandigen niet mee doen? Logischer zou zijn dat het zzp-pensioen dusdanig interessant gemaakt wordt, zodat je wel heel dom bezig bent als je niet meedoet. Er wordt vanuit gegaan dat de zzp’er niet nadenkt over zijn pensioen en tegen zichzelf in bescherming genomen moet worden. Ik herken mezelf er niet in, maar er zijn er ongetwijfeld waarvoor het wel geldt.

Ik hoop niet dat ze het verplicht gaan stellen, want dan ben je overgeleverd aan de willekeur van de overheid. Afhankelijk van hoe goed de economie draait, welke partij regeert en welke problemen er opgelost moeten worden, wordt er regelgeving gemaakt. Waarbij niet direct het belang van de zzp’er voorop staat. Ik kan nu in ieder geval nog zelf de keuze maken waarin ik mijn ‘pensioengeld’ investeer en wanneer en hoeveel ik laat uitkeren.

Na er wat langer over nagedacht te hebben, heb ik toch maar gevraagd of haar aanbod nog geldig was. Samen kijken wat haar behoeften zijn en hoe ik haar daarbij kan helpen. Het pensioen is zeker voor de zzp’er een belangrijk onderwerp en ik heb daar een oplossing voor. Een zelfstandige heeft wel een ander soort problematiek dan iemand in loondienst. Het netto inkomen is niet direct duidelijk omdat bij een zelfstandige de belastingdienst achteraf inkomstenbelasting heft. Ook hebben ze te maken met een afdracht voor de btw. Bij een werknemer vindt er direct bij uitkering van het salaris loonheffing plaats via de werkgever. Hierdoor is er iedere maand duidelijk wat er daadwerkelijk netto binnenkomt. Nadenken over pensioen is niet nodig, want deelname is vaak vanuit de werkgever verplicht gesteld.

Kiezen voor een extra doelgroep kan natuurlijk helemaal geen kwaad. Zoals mijn proefpersoon ook al aangaf kan ik mijn diensten gewoon voor starters blijven aanbieden, het wordt dan vanzelf duidelijk of het meeste animo bij de zelfstandigen of bij de werknemers zit. Het grootste verschil zit niet in de werkwijze en het te bereiken doel, maar meer in de marketing erom heen. De weg naar financiële vrijheid wordt niet gebruikt om te ontsnappen uit de ratrace, maar zoals mijn vriendin haar bankrekening noemt “voor d’n ouwe dag”.

Sober leven

Sober leven

Feedback gevraagd

Ik heb aan mijn oudste neef gevraagd om mee te denken over de inspiratiemails voor zijn leeftijdgenoten. Ik stuur hem de mails en hij levert commentaar. Erg handig en tevens leerzaam om feedback te krijgen vanuit mijn doelgroep. Hij had ook een aantal vragen waar ik dan weer mails voor kan bedenken waarin ik antwoord geef op die vragen.

Financiële vrijheid voor iedereen

Eén van de punten waar hij mee terug kwam is dat hij niet gelooft dat financiële vrijheid voor iedereen bereikbaar is. Hij kan het zich niet voorstellen dat je inkomen zo groot is dat je daarmee voldoende passief inkomen kan genereren. En als dat wel lukt dan heb je waarschijnlijk of een hele sobere levensstandaard of een hele goede passieve inkomstenbron afkomstig van een uitvinding, geschreven boek of een goedlopende website met advertentiegelden. Volgens hem is voor een gewoon hardwerkende burger in loondienst financiële vrijheid niet weggelegd. De hoeveelheid geld dat nodig is om voldoende passief inkomen te genereren is volgens hem enorm en niet voor iedereen mogelijk om bij elkaar te krijgen.

Wij zijn al een eind op pad

Wel verrassend om dat van hem te horen.  Terwijl er in zijn naaste omgeving voorbeelden zijn van mensen die misschien nog niet volledig financieel vrij zijn, maar wel al een behoorlijk eind op weg. Al kijkt hij maar naar ons dan zou het tegendeel al bewezen moeten zijn. Mijn partner en ik zijn beide begonnen in loondienst en hebben netjes iedere maand geld apart gezet. Door het apart zetten van het geld hebben wij kansen gekregen om investeringen te doen die anders niet mogelijk waren. Ik geloof dat er altijd kansen op je pad komen.

Excuus om niet te hoeven

Het feit dat hij al niet gelooft in dat financiële vrijheid bereikbaar is voor iedereen, geeft aan dat er ongetwijfeld velen met hem zullen zijn. Uit zijn mail kan ik niet opmaken of hij het voor hemzelf wel haalbaar vindt maar dat denk ik eigenlijk niet. En als het al haalbaar is dan moet hij heel sober leven en daar heeft hij geen zin in. Ik lees het tussen de regels door.

Gewoon beginnen

Het rekensommetje heb ik nog nooit gemaakt want wij zijn niet begonnen met sparen om financieel vrij te worden. Ik had het boek gelezen “Bereik uw eerste miljoen” van Bodo Schäfer en dat zijn we gaan toepassen. Gewoon tips en trucs voor het opbouwen van vermogen, financieel vrij was de ver van ons bed show. Veel hebben we er niets voor gelaten en ik vind ook niet dat wij er een sobere levensstandaard op na hebben gehouden. Ook al zijn we nog niet financieel vrij, toch ervaren wij veel voordelen van het ontvangen van passief inkomen.

Levensstandaard aangepast

We hadden wel allang financieel vrij kunnen zijn, maar op een bepaald moment zijn wij meer gaan leven naar het geld dat op onze bankrekening staat. Hierdoor is ons uitgavenpatroon hoger geworden. Een stap terugdoen in onze levensstandaard vinden we lastig en willen we eigenlijk ook niet. We kiezen ervoor om nog maar een tijdje hard door te werken om deze levensstandaard te kunnen financieren met passief inkomen. Maar als het moet dan kunnen we snel financieel vrij zijn door het verkopen van onze auto’s, huis, boot en door wat minder vaak op vakantie te gaan.

Meer werken is ook een optie

Of je een sober leven moet leiden of niet wordt meer bepaald door hoe hard je wilt werken om geld te verdienen. Indien je minder hard wilt werken heeft dat consequenties voor je inkomen en heb je minder geld om te besteden. Als je echt financieel vrij wilt worden dan kan je er natuurlijk wel voor kiezen om heel sober te gaan leven, op deze manier is het einddoel eerder in zicht.

Bewust omgaan met je geld

Uitrekenen hoeveel geld er nodig is om financieel vrij te worden is in ieder geval niet motiverend. Financieel vrij worden is een langdurend proces en het moet onderdeel worden van je levensstijl. Ik vind dat iedereen in ieder geval moet proberen om financieel vrijer te worden. Dit zorgt ervoor dat je bewust met je geld omgaat en dat je vermogen opbouwt dat kan dienen als een buffer bij een eventuele tegenvaller. Het heeft een preventieve werking en daarnaast bouw je passief inkomen op. Ook al is het dan niet genoeg om financieel vrij te zijn, het geeft wel een stuk vrijheid om keuzes te kunnen maken.

Een levensstijl

Niet teveel nadenken en gewoon beginnen met sparen is de enige manier. Consequent volhouden en je laten verrassen door wat de tijd met je geld kan doen maar misschien ook wel de rentepercentages. Onduidelijk zal blijven wat er in de toekomst op je pad komt, maar het hebben van geld wordt steeds meer een noodzaak en het geeft ongetwijfeld mogelijkheden. Hopelijk gaat mijn neef dat ook ervaren en anders wordt het voor mij misschien tijd voor een andere roeping.

Rijk worden

Rijk worden

Een vriendje van mijn zoon

Ik heb pas een leuk gesprek gehad met een vriendje van mijn zoon. Hij weet al heel goed wat hij wilt en het is leuk om hem daarover te horen praten. Hij wil namelijk graag rijk worden en dat is dan ook nog een onderwerp dat mij aanspreekt. Hoe hij precies rijk gaat worden weet hij nog niet maar het is in ieder geval een goede drijfveer om zijn VWO diploma te halen. Hierna kan hij een goede vervolgopleiding kiezen en dan een baan krijgen waar hij veel geld mee kan verdienen. Hij heeft zijn pad uitgezet.

Geeft geen geld uit

Op dit moment is hij al hard aan het sparen en geeft hij alleen geld uit aan de voor hem noodzakelijke spullen. Mijn zoon noemt hem gierig, want hij stopt niet eens geld in de botsauto’s en ook bij de supermarkt koopt hij niets. Wat mij betreft is hij gewoon goed bezig en weet hij wat hij belangrijk vindt. Hij verkoopt spullen op marktplaats en als hij een baantje kan krijgen dan zal hij dat zeker ook niet laten.

Je geld aan het werk zetten

Volgens het boek Rijke pa arme pa van Robert Kiyosaki is het naar school gaan en leren voor een baan niet het juiste pad om rijk te worden. Wil je rijk worden dan moet je ondernemer of investeerder worden. Ook is het belangrijk om veel kennis op te doen over financiën. Je moet leren om het geld voor jou te laten werken in plaats van dat jij werkt voor je geld, zoals ze je op school leren.

Leren investeren

Een volgende stap voor hem zou zijn dat hij tijd en geld gaat investeren in de aandelenbeurs. Hierin heeft hij zich nog niet verdiept. Op een bankrekening levert geld weinig op dus de aandelenbeurs lijkt een logische stap. Ik krijg de neiging om hem te overstelpen met allemaal informatie, maar als puber staat hij daar ongetwijfeld niet voor open. Wat is dan wel de manier om deze kennis bij hem te krijgen? Er moet toch een makkelijke, laagdrempelige manier voor zijn?

Starten met dividendbeleggen

Zijn vader heeft de papieren voor het openen van zijn zoon’s Alex beleggingsrekening klaarliggen. Beleggen in aandelen met een lange tijdshorizon is minder risicovol en je kan er dus niet vroeg genoeg mee beginnen. Voor onze zoon hebben we ook een beleggingsrekening geopend en de eerste aandelen hebben we gekocht. Wij kiezen ervoor om dividendaandelen te kopen en deze ook niet meer te verkopen. Het is een investering voor de lange termijn.

Geld verliezen is mogelijk

Voor het leereffect is het slimmer om hem zelf aandelen te laten kopen en ook weer te verkopen. Hierdoor ontdek je dat verliezen van geld op de beurs ook tot de mogelijkheden hoort. Ik denk wel dat het een harde leerschool is. Je van je zakgeld gespaarde geld gedeeltelijk kwijtraken zonder het zelf fysiek uit te geven, dat doet pijn. Mijn zoon toont nog weinig interesse in aandelen. Heel af en toe komt er wel eens een vraag omdat hij dan een mail heeft ontvangen van een door ons gedane aankoop maar verder dan dat komt het niet. We beleggen met geld dat wij voor hem gespaard hebben. Dat is toch anders dan je eigen geld.

Voor iedereen leerzaam

Wat in ieder geval wel jammer is, is dat er op school geen les gegeven wordt in omgaan met geld. Het leren budgetteren, sparen en investeren zijn basisvaardigheden die een ieder zich eigen moet maken. Het principe van passief inkomen en de keuze vrijheid die daarmee ontstaat is ook leerzaam. Op deze manier krijgt iedereen in ieder geval de juiste kennis dat er voor kan zorgen dat het aantal tieners met schulden afneemt. Daarnaast is de situatie nu ook gewijzigd als je gaat studeren. Je begint nu met het opbouwen van een schuld waarvoor je na je studie nog jaren moet afbetalen.

Rijk en gelukkig

Dat mijn zoon’s vriendje rijk gaat worden dat geloof ik wel. Het basisprincipe van als je rijk wilt worden moet je je geld niet uitgeven heeft hij goed onder de knie. Met of zonder hulp gaat het hem lukken, want hij wilt het heel graag. De vraag alleen is wanneer hij zichzelf ook rijk vindt. Wanneer ben je rijk genoeg want het is een glijdende schaal. Het moet altijd weer meer en het gras bij de buren is altijd groener. Ik hoop dat hij naast het rijk worden ook gelukkig wordt. Het één is namelijk niet onlosmakelijk met het ander verbonden en geluk is nog steeds niet te koop.