Berichten

Hulp is onderweg

Doelbedrag

Rabobank promoot sparen

Vorige week ontving ik als lid van de Rabobank hun magazine ‘Dichterbij’. Hier stond een artikel in over het feit dat geld sparen belangrijker is dan ooit. We zijn een rijk land maar het vermogen zit in pensioenen en woningen en is daarmee grotendeels in handen van de ouderen. Voor jongere huishoudens is het steeds belangrijker om nu al bedragen op te bouwen om straks nog te kunnen kiezen hoe ze willen leven. Fijn om te lezen dat ik hulp ga krijgen, het kan niet vaak genoeg verteld worden.

Hoe gaan ze je daarbij helpen

De komende 5 jaar gaan ze keihard aan de slag om in totaal een miljoen particuliere Nederlandse huishoudens inzicht te geven in hun financiële situatie en wat ze vandaag al kunnen doen om dit te verbeteren. Maar hoe ze de klanten hier nu mee gaan helpen dat is mij nog niet helemaal duidelijk. Ik hoop dat er makkelijke tooling gaat komen, waar op basis van de af- en bijschrijvingen een mooi en duidelijk overzicht komt over wat er aan geld binnenkomt en waar het aan uitgeven wordt.

Iedere persoonlijke situatie is anders

Iedere klant is anders en het wordt in ieder geval hulp op maat. Ze kijken naar de persoonlijke situatie van de klant en zoeken uit waar deze behoefte aan heeft. Vanuit dit uitgangspunt gaan ze de klant helpen met het bouwen aan zijn doelvermogen. Het opbouwen van doelvermogen bestaat uit verschillende zaken: zoals het leren om gaan met geld, het vinden van een baan, benutten van talent en het aanleggen van een persoonlijke buffer. Afhankelijk van de persoonlijke situatie van de klant wordt hij met zijn aandachtspunt geholpen.

Hulpmiddel voor bepalen doelbedrag

Ze hebben een pagina in de lucht gebracht waarbij je hulp krijgt om je doelbedrag te bepalen: strakshebjehetnodig. Hierbij zijn 5 gebieden benoemd waarvoor je geld achter de hand moet houden: het tijdelijk kunnen opvangen van minder inkomen, studie kinderen, aflossing wonen, eerder stoppen met werken en zorgkosten. Door antwoord te geven op een paar vragen wordt er een globaal doelbedrag bepaald. Erg handig om meer bewustzijn te creëren en eens na te denken hoeveel geld je in de toekomst nodig denkt te hebben. Het doelbedrag valt best hoog uit.

Iets te eenvoudige weergave

Bij het bepalen van je werkelijk doelbedrag komt veel meer kijken. Wat zijn je aanvullende wensen en bouw je pensioen op? Zoals de Rabobank ook aangeeft, je hebt de bedragen gedurende verschillende momenten in de tijd nodig. Waarschijnlijk zal je eerst  geld nodig hebben voor de studie van je kinderen en daarna pas om je huis af te lossen. Om hier meer inzicht in te krijgen is een financieel plan nodig. Deze houdt rekening met je inkomen en reeds opgebouwd pensioen en verschillende toekomstige gebeurtenissen in je leven.

Ga nu zelf aan de slag

Het is de hoogste tijd om je kop uit het zand te halen. Voor je het weet is het later en zit je met de gebakken peren. Bereken je doelbedrag op de pagina bij de Rabobank en schrik ervan. Laat je op de site niet verleiden tot de aanschaf van lijfrenteproducten of verzekeringen, maar geef minder uit en ga nu eindelijk eens sparen. Los je huis af, beleg in dividendaandelen, laat het staan op je spaarbankrekening, doe iets zodat je vermogen opbouwt voor later. Er komt een moment dat je mij en de Rabobank daarvoor dankbaar bent.

Dividendbeleggen, een kind kan de was doen

ETF

Duidelijke opdracht

Investeren in dividend ETF’s (Exchange Traded Fund) is makkelijk. Iedere maand gewoon voor een vastgesteld bedrag een ETF kopen. De ene maand staat de index hoger dan de andere maand. Hierdoor koop je gespreid qua prijs in. Geen emotie, gewoon een hele makkelijke en duidelijke richtlijn. Je kan wel eens denken dat de prijs wel heel hoog is en twijfelen of je wel moet kopen, maar daar moet je niet aan toegeven. Iedere maand verstand op nul en gewoon doen.

Maak niet de fout om te laat te starten

Het is belangrijk om de emotie eruit te halen, omdat je niet weet wat de toekomst gaat brengen. En als je erover na ga denken dan is de kans groot dat je nu niet meedoet, omdat je denkt dat de prijs te hoog is. Mocht dit daadwerkelijk zo zijn en de beurzen storten in, dan is het zaak om vast te houden aan je strategie. Gewoon blijven kopen, dus ook bij een dalende koers. Op deze manier zorg je ervoor dat je dure aandelen van voorheen, compenseert met meer goedkopere aandelen van nu. Als je hoort wat de meest gemaakte fout is bij beleggen, dan is het dat ze te laat begonnen zijn. Ze hadden veel eerder moeten starten.

De aandelen zijn nu te duur

Er zijn ook mensen die nooit beginnen, omdat ze vinden dat de aandelenbeurs zo hoog staat. Zelfs als deze in elkaar zakt dan nog vinden ze dat de beurs te hoog staat, want het kan altijd nog verder in storten. Op deze manier is het lastig om ooit te beginnen en dan doe je dus niet mee. En dat is jammer, want dan ontvang je ook de dividendinkomsten niet en ga je deze ook niet herinvesteren. Waarschijnlijk had je op een bepaald moment gelijk om niet te starten, maar het moment komt ongetwijfeld ook dat je het wel had moeten doen. Dus laat het bepalen van het juiste moment los, het juiste moment is nu en iedere komende maand.

Kan niet fout gaan als je gelooft in een opgaande markt

Ik geloof in stijgende en dalende beurskoersen. Waarbij ik ervan uit ga dat het op de lange termijn een stijgend geheel is. Dat is wel de basis van mijn strategie. Als je niet gelooft dat de beurzen op lange termijn blijven stijgen, dan is op deze manier meedoen geen goede keuze. Het aan- en verkoopmoment is anders van belang voor het opbouwen van vermogen en hiervoor heb je een glazen bol nodig. Ik investeer mijn geld in dividend ETF’s, met het uitgangspunt om het er niet meer uit te halen. M’n vermogen en mijn passief inkomen groeien met een stijgende markt vanzelf mee.

Waar let je op bij de keuze van een ETF

Het kiezen van een ETF is natuurlijk het lastigst. Er is veel keuze en waar moet je op letten. Ik let op de beheerkosten. Deze kosten zijn lager dan een beheerd fonds, omdat het beheer van een ETF geautomatiseerd is. Maar ook bij ETF’s zitten daar verschillen in. Om hetgeen waarin ik investeer zo simpel mogelijk te houden, kies ik altijd indexfondsen die daadwerkelijk de aandelen kopen, fysieke replicatie en geen synthetische replicatie. Met synthetisch replicatie heeft het fonds de aandelen niet echt in bezit en is het niet altijd duidelijk hoe ze met het dividend omgaan. En natuurlijk let ik op het uitkerende dividendpercentage.

Variatie in verschillende indexen

Door meerdere indexen te kopen, spreid je meer. Daarbij geeft het je de mogelijkheid om maandelijks te kiezen voor de goedkoopste index. Bij een ETF koop je al een mandje aandelen, en dit zorgt voor spreiding. Als je verschillende ETF’s koopt dan zorg je makkelijk voor nog meer spreiding. Denk aan andere valuta, landen en sectoren.

Zet de volgende stappen

  1. Open een broker account: Lynx, DeGiro*, Binck*
  2. Plan een maandelijks automatische overboeking naar je beleggersrekening in
  3. Selecteer een of een aantal dividend ETF’s
  4. Koop voor je maandelijks investering dividend ETF’s
  5. Herinvesteer je ontvangen dividend in dividend ETF’s

Tijd en geld investeren

Dit is alles, niet meer en niet minder. Niet mee doen en je geld op je spaarrekening laten staan of uitgeven zorgt voor een groter risico bij het opbouwen van vermogen dan zelf aan de slag gaan met dividend ETF’s. Ik val misschien in herhaling, maar ik ga ervan uit dat dit ervoor zorgt dat eens het kwartje valt. In het begin voelt dividendbeleggen nog aan als een handwasje, maar met de tijd wordt het vanzelf een wasmachine.

Ga nu aan de slag met behulp van mijn instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen.

 

*Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen.

Zelf beleggen voor gouden bergen

zelf beleggen

Meer rendement van je spaargeld

Het spaargeld levert niets meer op op de bank, dus hoe kan ik er nu voor zorgen dat mijn vermogen groeit. Het is een probleem waar veel mensen meezitten. Het opbouwen van passief inkomen via rente inkomsten van je spaarbankrekening was een makkelijke manier. Helaas werkt het op dit moment niet zo en het stijgen van de rente zal voorlopig nog wel even op zich laten wachten. Wil je passief inkomen opbouwen of een beter rendement op je spaargeld ontvangen dan zal je toch op zoek moeten naar alternatieven.

Beleggen via een vermogensbeheerder

Een hele makkelijke manier is volgens mij door te gaan dividendbeleggen. Je doet het alleen met geld dat je voorlopig niet nodig hebt. En het is bijna net zo makkelijk als geld op een spaarrekening zetten. Je kan natuurlijk je geld voor je laten beleggen. Vaak wordt het dan in een fonds belegd van de vermogensbeheerder waarbij je je beleggersrekening opent. Hiervoor betaal je dan beheerkosten, zowel voor de rekening als voor de fondsmanager. Op deze manier is het wel laagdrempelig, maar ga je pas verdienen als het rendement de beheerkosten overstijgen.

Zelf beleggen in ETF’s

Een manier om met minder kosten te gaan beleggen is door het zelf te doen. Een account openen bij een internet broker, geld op je beleggingsrekening storten en dividend ETF’s kopen. Een kind kan de was doen, het lastigste is om te bepalen welke ETF’s je dan moet kopen. Gelukkig hebben we Google. Zoek bij Vanguard, Think ETF’s, Blackrock of een andere grote vermogensbeheerder een goede index uit. Er vanuit gaand dat de aandelenmarkt over de jaren stijgt ga je altijd meer verdienen dan de 0,1% rente bij de bank. Zorg er wel voor dat je het met geld doet dat je niet nodig hebt, want je moet zelf het moment kunnen bepalen waarop je het weer wilt verkopen.

De markt verslaan

Natuurlijk zullen de beheerders van fondsen altijd zeggen dat zij het beter voor je kunnen beleggen dan dat jij dat zelf kan. Of dat zo is dat blijft altijd koffiedik kijken, maar de werkelijkheid vertelt dat er maar weinig beheerders zijn die de markt verslaan. Misschien doen ze het wel een aantal jaren beter, maar er komt een moment dat ze toch verslagen worden door de markt. Degene die het altijd beter doet dan de markt is nog niet geboren. Daarbij moeten ze het ook echt beter doen dan de markt, omdat hun kosten nog gecompenseerd moeten worden.

Kosten bepalen het rendement

Volgens een onderzoek vanuit de Veb wordt een groot deel van het rendement van belegging bepaald door de kosten. Minder handelen en hierdoor minder transactiekosten is bepalend voor het rendement op lange termijn. De fondsmanagers hun tijd kost geld, maar daarbij handelen ze ook vaker in aandelen. Een index doet dit minder en heeft daardoor bijna een procent minder kosten. Tel uit je winst. Stop niet al je geld in één index. En spreid ook gedurende de tijd, dit zorgt ervoor dat je ook minder risico loopt op een verkeerd, lees tegen een te hoge prijs, aankoopmoment.

Snel verdiend

Ik kan je geen gouden bergen beloven, want ook ik heb geen glazen bol. Zelf beleggen vond ik een hele stap en daar hikte ik erg tegen aan maar achteraf gezien was dat niet nodig. Voorzichtig beginnen en je er steeds verder in verdiepen. Daarbij wordt het de particuliere belegger ook steeds makkelijker gemaakt. Zorg voor spreiding, beleg alleen met geld dat je voorlopig niet nodig hebt. Zelf doen, gebruik maken van goedkopere indexfondsen en niet teveel handelen zorgt voor dusdanig minder kosten dat het niet anders kan dan dat het bergen geld gaat opleveren. In ieder geval ten opzichte van de rente op je spaarrekening.

Geld verdwijnt als sneeuw voor de zon

Koersdaling

Eerste maand als huisman

Mijn partner heeft zijn eerste maand zonder inkomen erop zitten. En juist nu zakken de beurzen ongeveer 10% in. Zo’n grote daling van de beurs waren we al een tijdje niet meer gewend. Daarbij hebben we ook een behoorlijk inkomen vanuit dividend uit Amerikaanse bedrijven. De daling van de koers van de dollar ten opzichte van de euro werkt in dit geval ook niet mee. Laat maar zeggen op papier worden we op dit moment behoorlijk armer. We worden gelijk op de proef gesteld.

Hoe stressbestendig ben jij?

Afgelopen week was dus het moment om je euro’s om te zetten in dollars en hiervoor Amerikaanse dividendaandelen te kopen. Ben je nog maar een jaar aan het beleggen dan weet je nu wat een behoorlijke koersdaling met je doet. Heb je vorige week goed geslapen of heb je je toch zorgen gemaakt? Heb je gebruik gemaakt van het koopmoment of heb je het niet aangedurfd? Of erger nog, heb je je aandelen verkocht? Een goede testcase dus om te bepalen of beleggen iets voor jou is.

Jarenlange ervaring werpt zijn vruchten af

Ik heb er niet minder van geslapen en ook heb ik gebruik gemaakt van het moment om extra aandelen bij te kopen. Voor dipjes in de markt hebben wij altijd een bedrag achter de hand om daarop in te kunnen spelen. Wat beleggen betreft ben ik best stressbestendig. Een beetje kop in het zand is er wel bij, het maandelijkse overzicht werk ik nu even niet bij. Het is leuk om je vermogen te zien groeien, maar een behoorlijke daling daar word je niet blij van. Ik wacht even op betere tijden.

Slapend rijk of arm worden

Als je eenmaal wat vermogen hebt opgebouwd en aan het beleggen bent dan blijven de koersstijgingen en –dalingen  een rare gewaarwording. Je kan op een dag veel geld verdienen of verliezen en in beide situaties voelt het werken voor geld daardoor overbodig. Je kan zomaar op een dag een heel maandloon kwijtraken, maar ook rijker worden zonder er een vinger voor uitgestoken te hebben. Als de aandelen statistieken blijven kloppen, dan neemt ons vermogen over de jaren toe zonder inspanning.

Verkeerd moment voor verkopen van aandelen

Als je leeft van passief  dividend inkomen dan heb je niet direct last van een beursdaling. Het heeft pas gevolgen als er bedrijven bijzitten die failliet gaan of minder winst gaan maken. Hierdoor ga je minder dividend ontvangen en heb je dus ook minder te besteden. Dit zou ervoor kunnen zorgen dat je, om voldoende inkomen te hebben, toch aandelen moet verkopen. De verkoop is dan op een verkeerd moment en je toekomstig dividendinkomen wordt minder. Het achtste wereld wonder, maar dan de verkeerde kant op.

Valutaverlies heeft meer invloed

Mocht je al je dividend inkomsten in dollars ontvangen dan heb je nu door het koersverlies van de dollar ten opzichte van de euro minder inkomen. Bij het opbouwen van passief inkomen is het dus noodzaak om dit in verschillende valuta te doen. Spaargeld achter de hand hebben voor het opvangen van de gevolgen van beursdalingen en koersverlies is handig. Het moment van verkopen van aandelen moet je zelf kunnen bepalen. De financiële buffer op de spaarrekening blijft nodig. Dit geld wordt in de tijd minder waard door de inflatie en de vermogensrendementsheffing die we erover moeten betalen. Maar het is raar maar waar, maar daar merk ik helemaal niets van.

Vrouwen aan de top

Vrouwen zijn beter dan mannen

Ik hoor steeds vaker dat vrouwen op bepaalde gebieden beter zijn dan mannen. Op school halen ze sneller hun diploma en vaak ook met hogere cijfers. Ze zijn meer geconcentreerd en stoppen tijd in huiswerk en opdrachten zodat ze goede cijfers halen. Ook op financieel vlak staan ze hun vrouwtje. Ze doen vaak de administratie en ze zorgen ervoor dat er niet meer wordt uitgegeven dan dat er binnenkomt. Maar zodra het over hypotheken, verzekeringen, pensioenen en beleggen gaat dan laten ze het afweten. Dat is jammer, want hier worden wezenlijke besluiten over de financiële toekomst genomen.

Financieel advies voor en door vrouwen

In het Financieele Dagblad van afgelopen weekend werd de vraag gesteld of het niet hoog tijd werd voor financiële diensten en producten voor én door vrouwen. Een vraag die mij al langer bezighoudt. Is het niet slimmer om mijn dienstverlening specifiek te richten op de vrouw? Vrouwen zijn wel bezig met de financiën, maar als het wat moeilijker wordt, dan laten ze het aan de man over. En dat terwijl ze het beter doen op school en er dus niets ontbreekt aan hun IQ. Wat houdt ze tegen om zich er in te verdiepen?

How2spendit.nl

Er is een platform dat zich richt op de financiële zelfstandigheid van vrouwen: how2spendit.nl. Ik heb pas geleden gesproken met Nathalie van Wingerden. Zij is samen met Joëlla Opraus de oprichtster van dit platform. Ze willen vrouwen inspireren om aan de slag te gaan met hun persoonlijke financiën. Dit doen ze door veel informatie te leveren op hun website, het geven van workshops en ze hebben ook een boek uitgegeven ‘De financiële detox’. Het platform wordt druk bezocht dus er bestaat onder de vrouwen zeker interesse voor financiën, als je het maar leuk brengt.

Harder werken voor een onbezorgde oude dag

De lange termijn financiën zijn voor vrouwen nog belangrijker dan voor mannen. Doordat ze minder goed in salaris onderhandelingen zijn, verdienen ze minder dan mannelijke leeftijdgenoten met dezelfde kwalificaties. Hierdoor bouwen ze minder pensioen op. Daarbij worden vrouwen ook nog ouder. Langer leven en minder pensioen opbouw is geen goede combinatie voor een financieel onbezorgde toekomst. Langer en harder werken is nodig om later dezelfde levensstandaard te kunnen behouden.

Vrouwen beleggen beter

Gelukkig is er ook een positief punt: vrouwen zijn beter in beleggen. Er zijn niet veel vrouwen die beleggen, maar degene die het doen handelen minder. Hierdoor hebben ze minder transactiekosten wat een positief effect heeft op het rendement. Ze hebben meer geduld en kiezen voor duidelijke producten zoals aandelen en laten de hefboomproducten zoals turbo’s, sprinters, futures en opties links liggen. Te onduidelijk, lastig en moeilijk te doorgronden. Een goede reden om er niet aan te beginnen. Daarbij overschatten ze hun capaciteit niet. Mannen hebben een paar keer mazzel en denken gelijk dat ze een goede belegger zijn en nemen hierdoor meer risico.

Aan de slag

Dus dames, aan de slag. De potentie is er, de noodzaak wordt steeds duidelijker dus wat houdt je nog tegen. Er komen steeds meer vrouwelijke financiële planners en dat zorgt voor meer keuze mogelijkheden. Op zich is de financiële dienstverlening gender neutraal, maar iedereen heeft zo zijn eigen voorkeur. Belangrijk is dat je je door iemand laat helpen die je vertrouwt en die snapt wat jouw wensen zijn. Man of vrouw dat hoeft niet uit te maken, maar als het even kan kies dan voor een vrouw. Wij moeten elkaar natuurlijk wel steunen om door het glazen plafond te breken.

Maak investeren zo laagdrempelig mogelijk

investeren

Nu beginnen

Met de huidige lage rente is het advies om je spaargeld te gaan investeren. Maar wat is nu handig om te doen en waarin ga je dan investeren? Naast het feit dat de rente laag is, hoor je overal om je heen dat de koersen van aandelen sky high staan. Je kan er op wachten dat deze bubbel een keer barst. Is het dan wel slim om nu te gaan investeren? Tegenstrijdige geluiden, waar doe je dan goed aan. Er is een Chinese wijsheid die zegt dat het beste moment om een boom te planten tien jaar geleden was, het op één na beste moment is nu.

Gespreid aankopen zorgt voor risicospreiding

Om nu gelijk al je geld naar de beurs te brengen is niet slim, maar je kan wel starten met beleggen. Iedere maand automatisch een vastgesteld bedrag op je beleggersrekening storten en dit geld investeren in ETF’s die dividend uitkeren. Niet kijken naar de koers maar gewoon iedere maand voor hetzelfde bedrag bijkopen. Zowel bij hoge koersen en als de bubbel barst dan ook bij lage koersen. Op deze manier middelt de aankoopprijs zich gedurende de jaren uit en loop je minder risico op het kopen met een verkeerde timing.

Invullen van risicoprofielen

Toch wordt het ons onnodig moeilijk gemaakt om te starten met beleggen. Ik snap dat niet. We mogen wel al ons geld verkwisten in winkels, maar wee de gebeente als we geld in een bedrijf willen stoppen. Dan is het ineens nodig dat we risicoprofielen gaan invullen. Zonder vragenlijst in te vullen mag ik iedere maand nieuwe schoenen kopen. Stel je voor dat de schoenverkoper bij het verkopen van de schoenen het risicoprofiel van de klant gaat bepalen. Heeft u wel voldoende geld om ze te kopen? Waar heeft u ze voor nodig? Deze zijn niet heel erg stevig, u loopt het risico dat ze niet heel lang meegaan?

Weggooien van geld

Hoe je het ook wendt of keert de meeste aankopen die we doen, verdwijnen in de vuilnisbak. In het gunstigste geval verkopen we het op marktplaats en ontvangen we er nog een klein beetje geld voor terug. Het geld sparen bij de bank is ook maar de vraag of dit nu zo veilig is. Banken kunnen omvallen, we ontvangen bijna geen rente en daarbij wordt het geld met de huidige inflatie ieder jaar minder waard. Daarbovenop betalen we ook nog vermogensrendementsheffing aan de belastingdienst. Er verdwijnt heel wat geld uit onze zakken, zonder dat we daar echt een probleem van maken.

Investeren zorgt voor groei

Nee, laten we vooral voorzichtig zijn met beleggen. Stel je voor dat je geld zomaar eens meer zou worden. Ik snap dat mensen beschermd moeten worden en dat er ook veel profiteurs op deze aardbol zijn die hun medemens graag van hun geld beroven. Maar het lastig maken om te gaan beleggen is een gemiste kans. Het is naast het aflossen van je huis, het kopen van vastgoed en het sparen van geld een mooie mogelijkheid om vermogen op te bouwen. Je hebt ook meer kans om rijk te worden door iedere maand een bedrag te beleggen in plaats van te gokken op een lot uit de loterij.

Duidelijke producten

Het probleem is dat naast de gewone aandelen er veel afgeleide, complexe producten verhandeld worden op de beurs. Die blinken over het algemeen niet uit in duidelijkheid en welke risico’s je ermee loopt. We moeten beschermd worden tegen het maken van verkeerde keuzes, zodat we niet al ons geld verliezen. Het zou mooi zijn als de producten zo transparant worden, dat we precies weten wat we kopen. Een keurmerk die wat zegt over de kwaliteit zou ook handig zijn. Net als op de gewone markt van een eindje kunnen zien of de kwaliteit goed is en of het niet te duur is in verhouding met andere bedrijven. Nog mooier zou het dan zijn als er ook aanbiedingen zijn van 3 halen = 2 betalen. Laagdrempeliger kan niet.

Iedereen kan miljonair worden

financieel onafhankelijk

We zijn gelijkgestemden

Op dit moment staat het boek van Oeds-Jan Postma in de belangstelling: ‘Miljonair met een gewone baan’. Iedereen kan miljonair worden, daar hoef je volgens hem niet heel veel voor te verdienen. Een man naar mijn hart, ik geloof dat namelijk ook. Er stond een stuk in Het Financieele Dagblad en hij was gisterochtend ook bij Edwin Evers in zijn programma. Zijn verhaal is mijn verhaal. Ga sparen, leef niet naar het inkomen wat je verdient. Ga je gespaarde geld investeren en maak gebruik van de tijd.

Financiële onafhankelijkheid, een iets andere definitie

Het woord passief inkomen komt in het hele boek niet voor. En in plaats van financiële vrijheid heeft hij het over financiële onafhankelijkheid. Onze definities lijken op elkaar, maar er zit een nuance verschil in. Als je voldoende inkomen uit je vermogen kan genereren om je uitgaven te bekostigen dan ben je volgens zijn definitie financieel onafhankelijk. Bij de inkomsten uit vermogen neemt hij de groei van het vermogen mee. Het gaat dus niet zoals bij mij alleen om dividendinkomsten, maar het draait bij hem ook om de koerswinst.

Pas op dat je gans niet verhongert

Om te leven van je inkomsten uit je vermogen als je financieel onafhankelijk bent, moet je dus iedere maand een deel van je aandelen verkopen. Deze afname van vermogen moet goedgemaakt worden door ontvangen dividend en koerswinst. In mijn beleving eet hij iedere keer een stukje van zijn gans op, in de veronderstelling/hoop dat het ook weer aangroeit. Hij gaat er hierbij vanuit dat je 4% kan consumeren bij een rendement van 6,5%. Dit is volgens hem de ‘duurzame onttrekkingsnorm’ die in de financiële wereld wordt gebruikt. Het is belangrijk om goed in te gaten te houden of deze cijfers voor jou kloppen, want anders ben je je gans aan het uithongeren.

Hoe houd je je vermogen in stand

Wij kopen aandelen en ETF’s om nooit meer te verkopen. We leven van de dividendinkomsten en wij selecteren daarom alleen aandelen die dividend uitkeren. We hebben aandelen die meer en minder dividend uitkeren. Wij ontvangen op ons vermogen nu makkelijk de 4% rendement zonder dat we daar ook maar iets voor hoeven te verkopen. Als je je vermogen in stand wilt houden, en dat is nodig als je er blijvend geld uit wilt onttrekken, dan krijg je te maken met risicospreiding en is het verstandig om naast je aandelen ook obligaties aan te schaffen.

De schokbrekers van je vermogen

Want als de aandelenbeurs in elkaar klapt dan moet je veel meer aandelen verkopen om hetzelfde bedrag als vorige maand uit te kunnen keren. Handig is het dan om obligaties te hebben die bij een instortende aandelenmarkt vaak meer geld waard worden of in ieder geval hun waarde behouden. Op deze manier vang je dit probleem dan op. Op dat moment kan je je aandelen bewaren en je obligaties verkopen. Oeds-Jan Postma noemt het de schokbrekers van zijn vermogen. Ze vangen de ergste schokken op.

Meer kennis van zaken nodig

Maar ja, welke verhouding houd je dan aan tussen aandelen en obligaties. Hoe risicovol is je profiel en de vraag is of je bij een minder risicoprofiel wel voldoende rendement maakt om geld uit je vermogen te onttrekken. Veel obligaties in je portefeuille zorgt nu voor minder koerswinst, maar je loopt hierdoor ook minder risico. Kan je als je ouder wordt en je je portefeuille volledig defensief maakt wel hetzelfde percentage blijven onttrekken? Ook is het belangrijk om je portefeuille te herbalanceren. Zorgen dat de verhouding tussen obligaties en aandelen zo blijft als jij denkt dat het moet zijn. Al met al krijg je op de Oeds-Jan manier bij het beleggen te maken met nieuwe uitdagingen en meer transactiekosten.

Goede gewoontes aanleren

Oeds-Jan en ik streven naar hetzelfde en dat is mooi om te lezen. Zorgen dat mensen bewuster met hun geld omgaan en ook vermogen opbouwen voor later. Of je het nu financiële onafhankelijkheid of vrijheid noemt dat maakt niet uit. Er zijn vele wegen die naar Rome leiden, maar het begint wel met het bewuster omgaan van je geld. Het gedrag van de mens is bepalend voor het succes. Hier en daar nog wat mazzel en voor je het weet ben je financieel vrij en heb je met je gewone baan ook een vrijstaand huis en een boot.

Beleg jij ook beter dan de bank?

dividendbeleggen

Kennismaken

Pas geleden gesproken met Fred Hendriks. Hij heeft het boek ‘Beter beleggen dan de bank’ geschreven. Hij doet, net als wij, ook aan dividendbeleggen. Zijn boek heeft aandacht gekregen in het Financieele Dagblad en daarbij ben ik geciteerd. Hij organiseert boekpresentaties waarbij hij uitleg geeft over zijn hoogdividendmethode. Door de redacteur van het FD zijn we aan elkaar gekoppeld en daarom afgesproken om onze visie te delen en kijken of we wat voor elkaar kunnen betekenen.

Pensioenopbouw net zoals de Amerikanen

Fred heeft net als ik ook in de ICT gewerkt en financiën hebben altijd zijn interesse gehad. Dat schept in ieder geval een band. Hij heeft zijn kennis voornamelijk opgedaan in Amerika. De meeste Amerikanen moeten zelf voor hun oude dag zorgen. Hierdoor is de Amerikaanse maatschappij ingesteld op sparen en beleggen voor iedereen. Zijn strategie is om je spaardoelstelling te behalen via (hoog)dividendbeleggen in de VS, geheel in eigen beheer.

Dividendaandelen

Onze mening komt gedeeltelijk overeen. We gaan beiden voor in eigen beheer beleggen op de beurs in dividendaandelen. Het gaat niet om de koerswinst, want daar kan je geen melk van kopen. Het idee is dat je aandelen koopt en het uitgekeerde dividend gebruikt om nu of in de toekomst in je levensonderhoud te voorzien. Zakt de koers van het aandeel, dan is het waarschijnlijk een goed moment om bij te kopen.

Hoge dividendrendementen

Het grote verschil is dat Fred zich alleen richt op bedrijven met minimaal een dividendrendement van 8% en hoger. Hij kiest hiervoor speciale bedrijven die vanuit de Amerikaanse overheid beloond worden als ze 90% van hun winst uitkeren aan hun aandeelhouders. Ze worden dan vrijgesteld van het betalen van winstbelasting. Om deze reden zijn de dividenduitkering van dergelijke bedrijven vaak veel hoger dan gemiddeld. Hij noemt het dan ook hoogdividendaandelen.

Meer spreiding

Wij hebben deze bedrijven ook wel in onze portefeuille zitten, maar ook bedrijven die minder dividend uitkeren maar dit wel al tientallen jaren doen met ieder jaar een stijgend dividend. Wij blijven toch voorzichtig en hoge rendementen blijven volgens mij onlosmakelijk gekoppeld aan hogere risico’s. Fred heeft zijn portefeuille alleen maar opgebouwd uit deze aandelen. Ook heeft hij verder geen spreiding in zijn vermogen, weinig spaargeld, vastgoed of obligatieleningen. Alles in Amerikaanse hoogdividendaandelen. Hij doet dit al jaren en het heeft hem geen windeieren gelegd, zegt hij.

Zelf doen

In zijn boek neemt hij de stelling in dat je zelf veel beter kan beleggen dan de bank. De beheerkosten die je standaard kwijt bent aan iemand van de bank die de aandelen koopt en verkoopt hoef je al niet terug te verdienen. Daarbij richten banken zich meestal op het in stand houden van het vermogen door middel van koerswinsten. En dat is best lastig, want niemand heeft een glazen bol. Ik ben het hiermee eens. Het via een broker zelf aandelen kopen is met de huidige techniek makkelijk geworden. Je verdiepen in dividendaandelen kost in het begin tijd, maar daarna is het gewoon bijhouden.

Aanpassen van onze strategie

Toch heeft Fred mij wel aan het denken gezet. Wij hebben een gemiddeld rendement van ongeveer 5%, en hij van meer dan 8%. Zijn wij te voorzichtig en laten we hierdoor veel geld liggen? Je geld beleggen en dan minimaal 8% rendement ontvangen dan groeit je vermogen hard. Als dit mogelijk is en je doet het niet, ben je dan geen dief van je eigen portemonnee? Bijna 2 keer zoveel rendement, dat is wel heel veel en daar worden we toch wel hebberig van. Volgende maand heb ik ons ingeschreven voor een bijeenkomst. We gaan eerst nog eens goed naar hem luisteren.

Spannend kan ook leuk zijn

beleggen

Beleggen is voor veel mensen de ver van hun bed show. Ze weten niet hoe het werkt en waar ze moeten beginnen. Blijkbaar kan je er al je geld mee verliezen en is het net zoiets als een casino of een loterij. We zetten al ons geld op een nummer en het wordt meer of we zijn het kwijt. Dat veel geld van ons pensioen maandelijks belegd wordt weten we wel, maar daar maken we ons niet druk om. Zowel zelf aangekochte beleggingsproducten alsook de pensioenregelingen via de werkgever zijn afhankelijk van de beurs.

We weten niet precies hoeveel en waar in belegd wordt en echt zorgen erover maken doen we niet. Dit komt waarschijnlijk, omdat de gevolgen van slechte beleggingsresultaten niet direct zichtbaar zijn in ons pensioen. We ontvangen één keer per jaar een overzicht. En als er al iemand naar dit overzicht kijkt, dan moet het vergeleken worden met het overzicht van vorig jaar om het verschil te kunnen zien. Het verlies van geld door een dip op de beurs is niet gelijk voelbaar en daarom heeft het geen effect op onze nachtrust.

Zelf beleggen vinden we spannend, maar de overheid gaat er bij het heffen van belasting wel vanuit dat je je geld belegt. En ook nog zodanig dat je er goed voordeel mee realiseert. Voorheen gingen ze er standaard vanuit dat je spaargeld 4% rendement opleverde. Hierover betaalde je dan 30% inkomstenbelasting. Met de huidige rente op spaarrekeningen is dit rendement niet haalbaar. Een manier om dit wel te realiseren is door geld te investeren op de aandelenmarkt.

Vanaf dit jaar heeft de belastingdienst voor de vermogensrendementsheffing een staffel geïntroduceerd. Over de eerste €25.000 betaal je geen rendementsheffing. Tot €100.000 rekenen ze in plaats van 4% nu 2,871% rendement en daarna stijgt het naar 4,6%. Voor boven de €975.000 geldt zelfs 5,6%. Deze percentages zijn gebaseerd op rendement dat gerealiseerd wordt door sparen en beleggen. Naarmate je vermogen hoger wordt gaan ze er vanuit dat je meer geld belegt dan spaart, en hierdoor een beter rendement realiseert. Maar zelfs bij een vermogen tot €100.000 is rekening gehouden met 1/3 deel beleggen.

Wil je niet dat je geld ieder jaar minder waard wordt, dan zal je er dus toch aan moeten geloven. Door de overheid word het in ieder geval ‘gepromoot’. Je kan je met de huidige rentestand afvragen of je niet meer risico loopt op het verliezen van geld bij sparen dan bij beleggen. Bij sparen weet je zeker dat je geld minder waard wordt, maar bij beleggen is de kans ook aanwezig dat het stabiel blijft of zelfs groeit. We zitten op dit moment in een tijdperk dat sparen een slechtere keuze is dan beleggen.

Maar hoe spannend is beleggen nu eigenlijk? Hoe groot is de kans dat je geld kwijtraakt? Belangrijk is om alleen met geld te beleggen dat je echt niet nodig hebt voor het dagelijks leven, maar dat weten we wel. Je loopt het grootste risico op het kwijtraken van al je geld als je met al je geld op één paard wed. Spreiding is belangrijk. Als je net als ik gewoon gaat voor het dividend, dan is het een keer kopen en daarna de aandelen zijn werk laten doen.

Het starten met beleggen is misschien het lastigst. Eenmaal begonnen moet je er eigenlijk net zo mee omgaan als met je pensioen. Niet meer naar kijken en vertrouwen dat de economie zijn werk doet. Gewoon meebewegen met de koersen op de beurs. Periodiek blijven investeren en ook herinvesteren van je dividendinkomsten. Ook als het tijdelijk minder gaat. Daarnaast kreeg ik pas geleden te horen dat je spanning niet altijd hoeft te vermijden. Spannend kan ook leuk zijn, denk maar aan een ritje in de achtbaan, bungee-jumpen of een vlucht maken met een luchtballon. Het kan fout gaan, maar meestal niet. Niet beleggen is geen optie, je spaart je op dit moment arm.

Gewoon slapend rijk worden

Rijk worden

Een paar weken geleden was ik op een seminar voor financiële planners en daar presenteerde Dirk Brounen zijn nieuwe boek: ‘Nooit meer slapend arm’. Zelf had hij zijn boek liever de titel ‘De begroting van geluk’ genoemd, maar de uitgeverij vond dat geen goed verkoopbare titel. Zijn presentatie was in ieder geval inspirerend genoeg voor mij om het boek aan te schaffen. En nu ik het boek gelezen heb hoop ik dat de uitgeverij gelijk heeft en dat het door deze titel goed verkoopt.

Het is een actieplan voor een financieel fitte toekomst, dat klinkt als koren op mijn molen. Daarbij is het makkelijk leesbaar en worden er op hoofdlijnen lastige onderwerpen inzichtelijk gemaakt. Pensioenen, hypotheken, verzekeringen en testamenten zijn niet direct onderwerpen als leuk leesvoer voor een regenachtige zondagmiddag. De manier waarop Dirk het met zijn medeschrijver Kees Koedijk hebben vastgelegd leest prettig weg. De goede verzorging door de overheid van vroeger is over, we moeten nu wakker worden en zelf aan de slag. Onze eigen geluksbegroting maken en die is voor iedereen anders.

De begroting van geluk bestaat uit 6 bouwstenen: sparen/beleggen, verzekeren, wonen, zorg, pensioen en nalatenschap. Sparen/beleggen, wonen en pensioen zijn bouwstenen waarmee je vermogen kan opbouwen. Zorg, verzekeren en nalatenschap zijn bouwstenen die dit vermogen op termijn aantasten. Per bouwsteen is er een zelftest beschreven. Door het beantwoorden van de vragen krijg je inzicht in hoe deze bouwstenen er voor jou uitzien. Of deze dan ook voor jouw geluk gaan zorgen is dan de volgende vraag.

Om dat te kunnen beantwoorden moet je eerst kunnen aangegeven wat geluk voor jou betekent. Via drie vragen die George Kinder in zijn boek Life Planning heeft beschreven word je hierbij geholpen. Wat doe je als je 10 miljoen erft? Wat doe je als je nog maar 5 tot 10 jaar te leven hebt? En welke emoties komen bij je op als je te horen krijgt dat je nog maar 24 uur te leven hebt? Van het willen hebben van auto’s, huizen en vakanties, door vervolg vragen waarbij tijd beperkt wordt te komen tot de essentie waar het voor jou in het leven omdraait.

Als je weet waar je gelukkig van wordt en weet wat je daarvoor moet doen dan kan je uitrekenen wat dat kost. Als je eerder wilt stoppen met werken dan heb je afhankelijk van je uitgaven en het aantal jaren dat je eerder wilt stoppen een hoeveelheid geld nodig. Wil je je kinderen laten studeren zonder ze op te zadelen met een studieschuld, kost dit geld. De prijskaartjes van geluk zoals Dirk en Kees deze noemen. Vanuit je bouwstenen kan je zoeken naar mogelijkheden hiervoor. Bijvoorbeeld het versneld aflossen van je huis zorgt voor minder uitgaven en maakt eerder stoppen met werken makkelijker.

Ik vind het een leuke manier om bewust aan de slag te gaan met je financiën. Zoals Dirk het benoemt in zijn boek is het inzichtelijk maken van hoe jouw bouwstenen eruit zien al een hele goede stap. Waar ik echt gelukkig van wordt blijf ik lastig vinden om te bepalen. Door onderweg te zijn naar financiële vrijheid heb ik dit probleem voor me uitgeschoven. Door te sturen op mijn uitgaven, zorgen dat mijn vermogen groeit en ik steeds meer passief inkomen ga verdienen, kan ik prijskaartjes voor geluk gedurende mijn reis betalen. Ik verzeker steeds minder, m’n zorg voor later kan ik zelf betalen en misschien dragen we langzaam onze geldmachine aan onze zoon over.

Ik heb maar één kanttekening bij het boek en dat is dat het creëren van passief inkomen door het investeren in dividendaandelen niet wordt besproken. Op onze dividendaandelen hebben wij een rendement van zeker 4% en dit is alleen maar op basis van het dividend. Onze koerswinsten zijn hierbij niet meegenomen. De 4% is voldoende om ondanks de inflatie en de vermogensrendementsheffing , een vermogensgroei te realiseren. Als ze dit wel meegenomen hadden in plaats van investeren via fondsbeleggen dan hadden ze het boek ‘Gewoon slapend rijk worden’ kunnen noemen.