Berichten

Beleg jij ook beter dan de bank?

dividendbeleggen

Kennismaken

Pas geleden gesproken met Fred Hendriks. Hij heeft het boek ‘Beter beleggen dan de bank’ geschreven. Hij doet, net als wij, ook aan dividendbeleggen. Zijn boek heeft aandacht gekregen in het Financieele Dagblad en daarbij ben ik geciteerd. Hij organiseert boekpresentaties waarbij hij uitleg geeft over zijn hoogdividendmethode. Door de redacteur van het FD zijn we aan elkaar gekoppeld en daarom afgesproken om onze visie te delen en kijken of we wat voor elkaar kunnen betekenen.

Pensioenopbouw net zoals de Amerikanen

Fred heeft net als ik ook in de ICT gewerkt en financiën hebben altijd zijn interesse gehad. Dat schept in ieder geval een band. Hij heeft zijn kennis voornamelijk opgedaan in Amerika. De meeste Amerikanen moeten zelf voor hun oude dag zorgen. Hierdoor is de Amerikaanse maatschappij ingesteld op sparen en beleggen voor iedereen. Zijn strategie is om je spaardoelstelling te behalen via (hoog)dividendbeleggen in de VS, geheel in eigen beheer.

Dividendaandelen

Onze mening komt gedeeltelijk overeen. We gaan beiden voor in eigen beheer beleggen op de beurs in dividendaandelen. Het gaat niet om de koerswinst, want daar kan je geen melk van kopen. Het idee is dat je aandelen koopt en het uitgekeerde dividend gebruikt om nu of in de toekomst in je levensonderhoud te voorzien. Zakt de koers van het aandeel, dan is het waarschijnlijk een goed moment om bij te kopen.

Hoge dividendrendementen

Het grote verschil is dat Fred zich alleen richt op bedrijven met minimaal een dividendrendement van 8% en hoger. Hij kiest hiervoor speciale bedrijven die vanuit de Amerikaanse overheid beloond worden als ze 90% van hun winst uitkeren aan hun aandeelhouders. Ze worden dan vrijgesteld van het betalen van winstbelasting. Om deze reden zijn de dividenduitkering van dergelijke bedrijven vaak veel hoger dan gemiddeld. Hij noemt het dan ook hoogdividendaandelen.

Meer spreiding

Wij hebben deze bedrijven ook wel in onze portefeuille zitten, maar ook bedrijven die minder dividend uitkeren maar dit wel al tientallen jaren doen met ieder jaar een stijgend dividend. Wij blijven toch voorzichtig en hoge rendementen blijven volgens mij onlosmakelijk gekoppeld aan hogere risico’s. Fred heeft zijn portefeuille alleen maar opgebouwd uit deze aandelen. Ook heeft hij verder geen spreiding in zijn vermogen, weinig spaargeld, vastgoed of obligatieleningen. Alles in Amerikaanse hoogdividendaandelen. Hij doet dit al jaren en het heeft hem geen windeieren gelegd, zegt hij.

Zelf doen

In zijn boek neemt hij de stelling in dat je zelf veel beter kan beleggen dan de bank. De beheerkosten die je standaard kwijt bent aan iemand van de bank die de aandelen koopt en verkoopt hoef je al niet terug te verdienen. Daarbij richten banken zich meestal op het in stand houden van het vermogen door middel van koerswinsten. En dat is best lastig, want niemand heeft een glazen bol. Ik ben het hiermee eens. Het via een broker zelf aandelen kopen is met de huidige techniek makkelijk geworden. Je verdiepen in dividendaandelen kost in het begin tijd, maar daarna is het gewoon bijhouden.

Aanpassen van onze strategie

Toch heeft Fred mij wel aan het denken gezet. Wij hebben een gemiddeld rendement van ongeveer 5%, en hij van meer dan 8%. Zijn wij te voorzichtig en laten we hierdoor veel geld liggen? Je geld beleggen en dan minimaal 8% rendement ontvangen dan groeit je vermogen hard. Als dit mogelijk is en je doet het niet, ben je dan geen dief van je eigen portemonnee? Bijna 2 keer zoveel rendement, dat is wel heel veel en daar worden we toch wel hebberig van. Volgende maand heb ik ons ingeschreven voor een bijeenkomst. We gaan eerst nog eens goed naar hem luisteren.

Spannend kan ook leuk zijn

beleggen

Beleggen is voor veel mensen de ver van hun bed show. Ze weten niet hoe het werkt en waar ze moeten beginnen. Blijkbaar kan je er al je geld mee verliezen en is het net zoiets als een casino of een loterij. We zetten al ons geld op een nummer en het wordt meer of we zijn het kwijt. Dat veel geld van ons pensioen maandelijks belegd wordt weten we wel, maar daar maken we ons niet druk om. Zowel zelf aangekochte beleggingsproducten alsook de pensioenregelingen via de werkgever zijn afhankelijk van de beurs.

We weten niet precies hoeveel en waar in belegd wordt en echt zorgen erover maken doen we niet. Dit komt waarschijnlijk, omdat de gevolgen van slechte beleggingsresultaten niet direct zichtbaar zijn in ons pensioen. We ontvangen één keer per jaar een overzicht. En als er al iemand naar dit overzicht kijkt, dan moet het vergeleken worden met het overzicht van vorig jaar om het verschil te kunnen zien. Het verlies van geld door een dip op de beurs is niet gelijk voelbaar en daarom heeft het geen effect op onze nachtrust.

Zelf beleggen vinden we spannend, maar de overheid gaat er bij het heffen van belasting wel vanuit dat je je geld belegt. En ook nog zodanig dat je er goed voordeel mee realiseert. Voorheen gingen ze er standaard vanuit dat je spaargeld 4% rendement opleverde. Hierover betaalde je dan 30% inkomstenbelasting. Met de huidige rente op spaarrekeningen is dit rendement niet haalbaar. Een manier om dit wel te realiseren is door geld te investeren op de aandelenmarkt.

Vanaf dit jaar heeft de belastingdienst voor de vermogensrendementsheffing een staffel geïntroduceerd. Over de eerste €25.000 betaal je geen rendementsheffing. Tot €100.000 rekenen ze in plaats van 4% nu 2,871% rendement en daarna stijgt het naar 4,6%. Voor boven de €975.000 geldt zelfs 5,6%. Deze percentages zijn gebaseerd op rendement dat gerealiseerd wordt door sparen en beleggen. Naarmate je vermogen hoger wordt gaan ze er vanuit dat je meer geld belegt dan spaart, en hierdoor een beter rendement realiseert. Maar zelfs bij een vermogen tot €100.000 is rekening gehouden met 1/3 deel beleggen.

Wil je niet dat je geld ieder jaar minder waard wordt, dan zal je er dus toch aan moeten geloven. Door de overheid word het in ieder geval ‘gepromoot’. Je kan je met de huidige rentestand afvragen of je niet meer risico loopt op het verliezen van geld bij sparen dan bij beleggen. Bij sparen weet je zeker dat je geld minder waard wordt, maar bij beleggen is de kans ook aanwezig dat het stabiel blijft of zelfs groeit. We zitten op dit moment in een tijdperk dat sparen een slechtere keuze is dan beleggen.

Maar hoe spannend is beleggen nu eigenlijk? Hoe groot is de kans dat je geld kwijtraakt? Belangrijk is om alleen met geld te beleggen dat je echt niet nodig hebt voor het dagelijks leven, maar dat weten we wel. Je loopt het grootste risico op het kwijtraken van al je geld als je met al je geld op één paard wed. Spreiding is belangrijk. Als je net als ik gewoon gaat voor het dividend, dan is het een keer kopen en daarna de aandelen zijn werk laten doen.

Het starten met beleggen is misschien het lastigst. Eenmaal begonnen moet je er eigenlijk net zo mee omgaan als met je pensioen. Niet meer naar kijken en vertrouwen dat de economie zijn werk doet. Gewoon meebewegen met de koersen op de beurs. Periodiek blijven investeren en ook herinvesteren van je dividendinkomsten. Ook als het tijdelijk minder gaat. Daarnaast kreeg ik pas geleden te horen dat je spanning niet altijd hoeft te vermijden. Spannend kan ook leuk zijn, denk maar aan een ritje in de achtbaan, bungee-jumpen of een vlucht maken met een luchtballon. Het kan fout gaan, maar meestal niet. Niet beleggen is geen optie, je spaart je op dit moment arm.

Gewoon slapend rijk worden

Rijk worden

Een paar weken geleden was ik op een seminar voor financiële planners en daar presenteerde Dirk Brounen zijn nieuwe boek: ‘Nooit meer slapend arm’. Zelf had hij zijn boek liever de titel ‘De begroting van geluk’ genoemd, maar de uitgeverij vond dat geen goed verkoopbare titel. Zijn presentatie was in ieder geval inspirerend genoeg voor mij om het boek aan te schaffen. En nu ik het boek gelezen heb hoop ik dat de uitgeverij gelijk heeft en dat het door deze titel goed verkoopt.

Het is een actieplan voor een financieel fitte toekomst, dat klinkt als koren op mijn molen. Daarbij is het makkelijk leesbaar en worden er op hoofdlijnen lastige onderwerpen inzichtelijk gemaakt. Pensioenen, hypotheken, verzekeringen en testamenten zijn niet direct onderwerpen als leuk leesvoer voor een regenachtige zondagmiddag. De manier waarop Dirk het met zijn medeschrijver Kees Koedijk hebben vastgelegd leest prettig weg. De goede verzorging door de overheid van vroeger is over, we moeten nu wakker worden en zelf aan de slag. Onze eigen geluksbegroting maken en die is voor iedereen anders.

De begroting van geluk bestaat uit 6 bouwstenen: sparen/beleggen, verzekeren, wonen, zorg, pensioen en nalatenschap. Sparen/beleggen, wonen en pensioen zijn bouwstenen waarmee je vermogen kan opbouwen. Zorg, verzekeren en nalatenschap zijn bouwstenen die dit vermogen op termijn aantasten. Per bouwsteen is er een zelftest beschreven. Door het beantwoorden van de vragen krijg je inzicht in hoe deze bouwstenen er voor jou uitzien. Of deze dan ook voor jouw geluk gaan zorgen is dan de volgende vraag.

Om dat te kunnen beantwoorden moet je eerst kunnen aangegeven wat geluk voor jou betekent. Via drie vragen die George Kinder in zijn boek Life Planning heeft beschreven word je hierbij geholpen. Wat doe je als je 10 miljoen erft? Wat doe je als je nog maar 5 tot 10 jaar te leven hebt? En welke emoties komen bij je op als je te horen krijgt dat je nog maar 24 uur te leven hebt? Van het willen hebben van auto’s, huizen en vakanties, door vervolg vragen waarbij tijd beperkt wordt te komen tot de essentie waar het voor jou in het leven omdraait.

Als je weet waar je gelukkig van wordt en weet wat je daarvoor moet doen dan kan je uitrekenen wat dat kost. Als je eerder wilt stoppen met werken dan heb je afhankelijk van je uitgaven en het aantal jaren dat je eerder wilt stoppen een hoeveelheid geld nodig. Wil je je kinderen laten studeren zonder ze op te zadelen met een studieschuld, kost dit geld. De prijskaartjes van geluk zoals Dirk en Kees deze noemen. Vanuit je bouwstenen kan je zoeken naar mogelijkheden hiervoor. Bijvoorbeeld het versneld aflossen van je huis zorgt voor minder uitgaven en maakt eerder stoppen met werken makkelijker.

Ik vind het een leuke manier om bewust aan de slag te gaan met je financiën. Zoals Dirk het benoemt in zijn boek is het inzichtelijk maken van hoe jouw bouwstenen eruit zien al een hele goede stap. Waar ik echt gelukkig van wordt blijf ik lastig vinden om te bepalen. Door onderweg te zijn naar financiële vrijheid heb ik dit probleem voor me uitgeschoven. Door te sturen op mijn uitgaven, zorgen dat mijn vermogen groeit en ik steeds meer passief inkomen ga verdienen, kan ik prijskaartjes voor geluk gedurende mijn reis betalen. Ik verzeker steeds minder, m’n zorg voor later kan ik zelf betalen en misschien dragen we langzaam onze geldmachine aan onze zoon over.

Ik heb maar één kanttekening bij het boek en dat is dat het creëren van passief inkomen door het investeren in dividendaandelen niet wordt besproken. Op onze dividendaandelen hebben wij een rendement van zeker 4% en dit is alleen maar op basis van het dividend. Onze koerswinsten zijn hierbij niet meegenomen. De 4% is voldoende om ondanks de inflatie en de vermogensrendementsheffing , een vermogensgroei te realiseren. Als ze dit wel meegenomen hadden in plaats van investeren via fondsbeleggen dan hadden ze het boek ‘Gewoon slapend rijk worden’ kunnen noemen.

Lijfrente wat een snertoplossing

Lijfrente wat een snertoplossing

Pensioen in eigen beheer verdwijnt

Afgelopen week bij het jaarlijkse congres voor financiële planners geweest. Ik heb de vroege ochtendsessie bijgewoond, waarin de wijzigingen vanuit Prinsjesdag werden doorgenomen. Een hot item hierin is het pensioen van de DGA (directeur/groot aandeelhouder, de ondernemer met een BV). Voorheen mocht hij pensioen in zijn eigen bedrijf opbouwen, maar daar wil de overheid nu vanaf. Dit heeft voor veel DGA’s financiële consequenties en er ligt dus een schone taak voor de financiële planners om de DGA hierin te adviseren.

De uitkering van de lijfrente

Een van de mogelijkheden die geschetst werd is om het pensioen toch in de BV te laten in plaats van het pensioen nu af te kopen. Er vindt geen opbouw meer plaats, maar bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd kan de ondernemer het omzetten in een lijfrente. Het voorbeeld ging uit van een pensioenreserve van €350.000 en hiervoor werd een lijfrente aangeschaft. Deze lijfrente keert 20 jaar lang een bedrag uit beginnend met €17.500 oplopend naar €21.000 in het laatste jaar. Daarna is het geld op.

Liever een dividend portefeuille

Ik was ineens klaarwakker. Nooit echt goed nagedacht over lijfrentes, maar het sommetje was snel gemaakt. Ik heb een portefeuille opgebouwd met dividendaandelen en hier vang ik ongeveer 5% rendement over. Ik reken dan alleen het rendement op basis van mijn ontvangen dividend. De koerswinst is hierin niet meegenomen. Als je in plaats van een lijfrente te kopen, het geld investeert in dividendaandelen, dan ontvang je ieder jaar ongeveer €17.500. Met het grote verschil dat deze €17.500 oneindig blijft doorlopen.

Waar blijft het werkelijke rendement van de lijfrente?

Door de huidige rente is de uitkering van de lijfrente nu zo laag. Bij een hogere rente zal er meer uitgekeerd worden, maar het neemt niet weg dat na 20 jaar het geld op is. Waarom is dit zo? De bank of verzekeraar die de gespaarde lijfrente omzetten naar een uitkering realiseren toch een veel beter rendement, dan de ongeveer 1,5 % spaarrente waar ze nu meerekenen. Ze hebben veel meer klanten en dus meer geld te investeren. Hierdoor is het mogelijk om gemiddeld een hoger rendement te realiseren met een betere risicospreiding dan dat ik dat zelf kan. Volgens mij worden we enorm in de maling genomen en dan kijk ik nog niet eens naar de opbouwfase van de lijfrente.

Pensioenopbouw met belastingvoordeel

Door de regelgeving vanuit de overheid wordt het sparen in een lijfrente aantrekkelijk gemaakt. Het betalen van inkomstenbelasting wordt uitgesteld. De uitkering die je gaat ontvangen tijdens je pensioen wordt wel belast, maar dan waarschijnlijk tegen een lager belastingtarief. En over het gespaarde bedrag hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen. Het fiscaal gratis sparen klinkt natuurlijk best aantrekkelijk, maar het voordeel wordt volledig teniet gedaan door een veel te lage lijfrente uitkering.

Gewoon zelf regelen

Sta je nu voor de keuze om zelf pensioen op te gaan bouwen of moet je als DGA het gaan omzetten, dan zou ik dit zeker niet in een lijfrente constructie doen. Voor degene die moeite hebben om van geld af te blijven is het misschien wel een oplossing, want het beschermt je tegen jezelf. Het geld staat vast en je kan er niet aankomen. Ben je wel in staat om geld weg te zetten en daar vanaf te blijven, dan stel ik voor om gewoon zelf aan de slag te gaan. Geld sparen, investeren en rendementen herinvesteren. En als de tijd daar is dan kan je je rendementen gebruiken om van te leven. Niets moeilijk, geen lastige producten, gewoon simpel zelf doen. Kan je ook niet belazerd worden.

Luisteren kreng!

Luisteren kreng

De laatste tijd merk ik dat het voor een heleboel mensen nog onduidelijk is wat ik doe. Waar gaat het nu eigenlijk over. Het is best frustrerend dat iets wat voor mij zo duidelijk is, ik bij anderen niet helder op het netvlies kan krijgen. Het gebeurt me de afgelopen tijd steeds vaker dat bij mensen, waar ik dan al vaker mee heb gesproken, ineens het kwartje valt. Waardoor ik begrijp dat waar ik mee bezig ben en wat ik voor hen kan betekenen, nog niet eerder was geland. Dit gebeurt zelfs bij mede-financiële planners.

Mijn verhaal probeer ik heel simpel te vertellen, maar blijkbaar is het niet eenvoudig genoeg of het kan de interesse niet wekken. Mensen vinden geld vaak geen leuk onderwerp en de meesten vinden het lastig. Sommigen haken misschien al af bij financiële vrijheid. Leuk, maar toch niet bereikbaar voor mij. Wat de oorzaak is weet ik niet, maar dat ik er wat mee wil is logisch. Als mensen niet snappen wat ik doe en waar ik bij kan helpen, dan zal ik ook niet gevraagd worden.

De reden dat ik er nu achter kom dat niet iedereen het na mijn pitch begrepen heeft, komt waarschijnlijk doordat ik meer vragen ben gaan stellen. Door mijn vragen wordt het duidelijk of wat ik vertel, wel of niet is overgekomen en begrepen wordt. Voorheen ratelde ik wel door, ervan uitgaand dat het voor iedereen net zo’n appeltje-eitje is als voor mij. Dit is natuurlijk niet het geval, zeker als je geld al helemaal geen leuk onderwerp vindt. Ik ben daar nooit zo mee bezig geweest, ik ging er vanuit dat iedereen toch financieel vrij wil worden. Ik zal in het vervolg minder gaan praten, meer vragen stellen en beter luisteren.

De essentie waar mijn verhaal om draait, komt vaak niet goed over. Minder uitgeven en sparen blijft bij de meesten wel hangen. In hun ogen ben en blijf ik de budgetcoach. Daar begint het allemaal wel mee, maar het draait om het gericht laten groeien van passief inkomen. Dit is inkomen dat je ontvangt vanuit je vermogen. Het is de rente op je spaarrekening, het dividend van je aandelen of je huurinkomsten van een vakantiehuis. Dit passief inkomen kan dus iedereen opbouwen, of je nu veel of weinig verdient. Als je meer verdient kan het sneller gaan, maar het blijft afhankelijk van hoeveel je spaart.

Stel dat de rente op dit moment 10% is, op dit moment bijna niet voor te stellen maar dit maakt het makkelijker om het resultaat te voelen. Door op je uitgaven te letten en te gaan sparen, krijg je geld op je spaarrekening. Als je iedere maand dus €100,- spaart dan heb je aan het eind van het jaar €1200,- en de rente die je na een jaar daarover krijgt is dan €120,-. Deze €120,- zijn dus extra inkomsten waarvoor je niets hebt hoeven doen. Je kan deze rente extra sparen en dan heb je een jaar later € 2520,- en ontvang je dus al €252,- rente, enzovoort. Zelfs als je stopt met spaargeld te storten dan blijft de  geldmachine toch draaien. Ook al ga je de uitgekeerde rente gebruiken om dingen te kopen, de motor blijft lopen. Afhankelijk van het rentepercentage misschien wat minder hard, maar hij blijft lopen.

Dit is het principe en dit werkt bij alle bedragen, groot of klein. Als het rendement lager is dan 10% in het voorbeeld, gaat het minder snel, en groeit het passief inkomen minder hard, maar als het loopt dan loopt het. Als je maar consequent blijft sparen en herinvesteren, groeit je vermogen en je passief inkomen harder. Natuurlijk zijn de resultaten met hogere rendementen veel leuker. Op dit moment zijn de rente percentages bedroevend laag en zal je meer moeite moeten doen om meer rendement te krijgen. Het hebben van een geldmachine is leuk, dat snapt toch iedereen? Ik kan je helpen bij het opzetten hiervan. Ook bij het investeren van je geld, zodat het een beter rendement genereert dan vanuit de rente-inkomsten.

Help mij om mijn verhaal beter te krijgen. Laat me weten waarin mijn verhaal nog onduidelijk is. Wat houdt je tegen om nu aan de slag te gaan? Heb jij goede ervaringen en al bewust bezig met passief inkomen, laat het hieronder weten zodat het niet alleen mijn verhaal is. De enige manier om de olievlekwerking te krijgen is door te gaan delen wat jullie ervaringen zijn, hoe goed het gaat en te vertellen waarbij jullie hulp kunnen gebruiken. Het moet een onderwerp worden waarover gesproken wordt en dat je reeds bereikte passief inkomen iets is wat je trots aan anderen laat weten. Als jullie gaan vertellen, dan zal ik luisteren.

Wel een auto kopen, maar geen risico willen lopen met aandelen

dividendbeleggen

Geld kwijtraken

Als ik aan mensen vraag of ze hun geld ook beleggen dan hoor ik vaak hetzelfde. Nee ik doe niet aan beleggen, dat is mij te risicovol. De beurs kan instorten en dan raak ik mijn geld kwijt. Dit klopt natuurlijk als een bus, maar is dit dan de reden om niet in aandelen te investeren? Waarom weerhoudt het in kunnen storten van de beurs ons om geld in bedrijven te investeren, maar besteden we wel geld aan auto’s, vakanties en kleding?

Liabilities kosten geld

Stel je koopt een nieuwe auto, voordat je het terrein van de dealer bent afgereden is deze al minder waard geworden. Daarnaast kost het geld om te kunnen rijden, is het duur in onderhoud en weet je zeker dat je op het moment dat je de auto wegdoet een hoop minder geld ervoor terugkrijgt. Een liability noemt Robert Kiyosaki het, een investering die geld kost maar geen geld oplevert. We hebben de auto nodig of we vinden het leuk om er in te rijden en dat zorgt ervoor dat het geld mag kosten.

Sommige dingen mogen geld kosten

Hetzelfde met schoenen, vakanties, etentjes, kleding, meubelen, dagjes uit, het mag allemaal geld kosten en hoeft niet anders dan tijdelijk nuttig te zijn, vermaak of lol op te leveren. In het gunstigste geval koesteren we de herinnering of genieten we een aantal jaren van het gekochte goed. Niets mis mee, maar bij de aankoop maken we ons nooit zorgen over het feit dat we ons geld kwijtraken. Dit is namelijk een zekerheidje.

Assets leveren geld op

Als je dit vergelijkt met het kopen van aandelen is het een ander verhaal. Koop je aandelen van bedrijven die dividend uitkeren, dan koop je iets wat ervoor gaat zorgen dat met zekere regelmaat geld op je bankrekening geboekt wordt. Het levert niet direct lol op, maar als je er mee omgaat op de manier zoals Robert Kiyosaki beschrijft dan koop je uitgestelde lol. Eerst zorgen dat je investeert in iets dat geld maakt, een asset. Het geld dat daaruit geproduceerd wordt kan je dan gebruiken voor je vermaak, je liabilities.

Sommige zaken worden zelfs meer waard

Je dividendaandelen zijn je assets en eenmaal gekocht gaan ze geld genereren. Het is onzeker hoelang ze dat doen en ook hoeveel ze uitkeren. Op basis van voorgaande dividenduitkeringen kies je aandelen en je hoopt dat in het verleden behaalde resultaten wel iets zeggen over de toekomst. Sommigen genereren rendementen van 5-10%. Dit betekent dat je na ongeveer 15 jaar je investering terugverdiend kan hebben. Wil je van je aandeel af dan kan het zomaar zijn dat je er nog meer voor terugkrijgt dan dat je betaald hebt. Probeer dat met een auto (een uitzondering daargelaten) maar eens voor elkaar te krijgen.

Met alles loop je risico

Natuurlijk kan een bedrijf failliet gaan en er kan opnieuw een crisis uitbreken. Maar bij het aankopen van spullen loop je ook risico dat het aangekochte direct minder waard wordt en je er niet veel lol aan beleeft. Chocolademelk over je vloerkleed, sjoemelsoftware in je auto, dikker worden en je kleding niet meer passen, je auto tegen een boom parkeren of bij de aankoop belazerd worden. Blijkbaar zijn deze risico’s veel acceptabeler dan het risico geld te verliezen op de beurs.

Status kost geld

Volgens mij komt dat omdat het resultaat minder tastbaar en zichtbaar is. €10.000,- investeren in een auto of €10.000,- investeren op de beurs. Ieder jaar €1.000,- bijgestort krijgen op je beleggingsrekening voelt natuurlijk heel anders dan wegrijden in een mooie nieuwe auto. Komt daarbij dat de aandelenbeurs voor velen van ons de ver-van-je-bed-show is en onbekend maakt onbemind. Of zijn we toch allemaal een beetje pauw en willen we met onze veren pronken?

Gemakkelijk geld verdienen met aandelen

Gemakkelijk geld verdienen met aandelen

Langzaamaan komt er bij mijn zoon steeds meer het besef dat hij geld nodig heeft. Zijn rijbewijs halen komt in zicht en een auto zou dan leuk zijn. Stappen met vrienden is gezellig, maar het kost ook geld. Komende zomer 2 weken naar Renesse is leuk, maar het kost wat. De sponsorkraan vanuit zijn ouders staat nog behoorlijk open, maar hij krijgt door dat deze vaker dicht gaat en alleen nog opengezet wordt voor belangrijke zaken. Aan zijn studie zullen we bijdragen, maar zijn vertier zal hij steeds meer zelf moeten bekostigen.

Een vriendje van mijn zoon heeft voor zijn studie een lening met zijn ouders afgesloten. Is geen verkeerde zet, denk ik. Op deze manier realiseren ze zich in ieder geval dat leren veel geld kost en dat het allemaal niet vrijblijvend is. Het betreft een dure opleiding. Of hij zijn opleiding met succes afrondt of niet, hij blijft zitten met een behoorlijke schuld. Een schuld die met de opleiding op zak een stuk makkelijker terug te betalen is dan zonder.

Een vriendin van mij heeft haar dochter heel bewust betrokken bij de lening van DUO. Dochterlief gaat maximaal lenen, omdat ze ook op kamers gaat. Het gaat over veel geld voor een 17-jarige en ze heeft er heel goed over nagedacht of ze het wel echt wilt. De keuze is bewust en hopelijk is ze voldoende gemotiveerd om de opleiding met goed resultaat af te ronden. Hoe wij dat precies gaan regelen met onze zoon en zijn mogelijke studieschuld daar zijn we nog niet uit. Maar dat hoeft ook nog niet. We hebben nog even de tijd en waarschijnlijk zelfs wel een jaartje langer.

Iets wat ons ook bezighoud is hoe we ervoor kunnen zorgen dat onze zoon snapt dat de levensstandaard, zoals wij die erop nahouden, alleen kan omdat we altijd hard gewerkt hebben. Wil hij zo’n zelfde standaard blijven houden, dan zal hij hiervoor ook hard moeten werken. Naast een goede opvoeding, goede opleiding en een start met passief inkomen, zal hij zelf voor de rest moeten zorgen. Ik weet niet of dat kwartje al bij hem gevallen is.

In ieder geval is het hem wel duidelijk geworden dat hij de komende 2 jaar behoorlijk geld nodig heeft voor zijn rijbewijs en auto. Via zijn werk bij de Appie gaat hij dit volgens hem allemaal niet bij elkaar gespaard krijgen. Hij heeft daarom besloten dat hij in de aandelen wilt. Hij gaat zijn geld makkelijk verdienen door wat te handelen op de beurs. Mijn partner heeft wel geprobeerd uit te leggen, dat als dit zo makkelijk was er wel heel veel meer mensen dit zouden doen. Er zou dan niet echt veel gewerkt meer worden. Ik geloof niet dat hij zich hierdoor laat tegenhouden.

Bij BinckZelf beleggen* hebben we al een beleggingsrekening voor hem, maar hier bouwen wij met behulp van dividendaandelen aan zijn passief inkomen. Deze rekening mag hij van ons niet gebruiken. Voor het snel verdienen van geld is een nieuwe rekening aangevraagd. Hij heeft ons gevraagd om €100,- voor te schieten, zodat hij kan starten. Hij wil gaan beleggen met geleend geld! Ik denk dat we voor het leereffect, maar een goed rentepercentage gaan vragen.

Ik ben benieuw hoe het zich verder gaat ontwikkelen. Ik merk niet dat hij zich al aan het verdiepen is in aandelen. Ik denk dat hij van ons de juiste tip verwacht dat ervoor gaat zorgen dat het geld binnen gaat stromen. Maar misschien vergis ik me. Dat hij zelf wil gaan handelen met aandelen vind ik positief. De reden waarom is niet helemaal de juiste. Het is in ieder geval beter dat hij nu ervaring op doet als wij meekijken, dan dat hij dadelijk zijn maandsalaris vergokt als hij op zichzelf woont.

Ik weet nog niet met wat voor resultaat ik blij moet zijn. Te makkelijk winst zodat hij overmoedig wordt en misschien school overbodig gaat vinden is niet fijn. Maar verlies, zodat hij de aandelenmarkt naast zich neerlegt, vind ik ook niet leuk. Ik heb er geen invloed op en dus zal de tijd het ons leren. Voor alsnog staat hij niet te springen. De rekening is een week in zijn bezit en hij heeft nog geen actie ondernomen. Waarschijnlijk ligt zijn aandacht nu ergens anders door het mooie weer. Maar mocht je hem over een half jaar op een spiksplinternieuwe scooter tegenkomen, dan weet je hoe hij deze heeft verdiend.

 

*Let op: Beleggen kent risico’s. U kunt uw inleg verliezen.

Beleggingsadvies

Beleggingsadvies

Mijn eerste product, de opstartkit, is nog niet op de markt, maar de ontwikkeling van het volgende product is al gestart. Ik had de vraag al een aantal keren gekregen om een instructie te maken hoe je kan starten met beleggen in dividendaandelen. Op zich was ik het nog voor me uit aan het schuiven, maar afgelopen weekend kwam het startsignaal. Vanuit een ondernemer kreeg ik concreet de vraag of ik hem kan helpen bij het beginnen van beleggen in dividendaandelen. En ja, natuurlijk kan ik dat.

Beleggen doen wij al vele jaren, maar 3 jaar geleden zijn we bewust met dividendbeleggen begonnen. Een apart account aangevraagd bij internetbroker Lynx en op basis van informatie uitgezocht door Bartho Egberink van www.mijngeldwerkt.com, hebben we dividendaandelen aangekocht. En het gaat goed want het dividendrendement van het afgelopen jaar op het totaal geïnvesteerd vermogen is 5%. Ook is er op dit moment nog een behoorlijke koerswinst, maar daar kan ik niets mee. Het is niet de bedoeling om de aandelen te verkopen, dus de koerswinst is puur een administratieve winst.

Toch houd ik de ontwikkelingen op de beurs wel in de gaten. Er zijn weken dat we slapend rijk worden en er zijn weken dat we veel ‘geld’ verliezen. Dit is wel iets waar je tegen moet kunnen. Het mag je humeur niet beïnvloeden en zeker geen slapeloze nachten bezorgen. De uitdaging is dat je moet durven bijkopen op het moment dat de koers van het aandeel zakt. Erop vertrouwen dat de koers hierna ook weer gaat stijgen en dat het dus wel weer goed komt. En bij een stijgende koers niet in de verleiding komen om de aandelen te verkopen.

Dividendbeleggen doe je echt alleen met geld dat je niet nodig hebt, want moeten verkopen kan behoorlijk nadelig uitpakken. Zelf heb ik vertrouwen in de aandelenmarkt, maar daadwerkelijk iemand anders adviseren om te gaan beleggen voelt ongemakkelijk. Regelmatig spreek ik toch mensen die slechte ervaringen hebben met het kopen van aandelen. Deze ervaringen zijn dan wel op basis van andere uitgangspunten. Het gaat vaak om de koerswinst en dan wordt het juiste moment van aankoop en verkoop belangrijk. Ook het volledig instorten van de aandelenmarkt is iets wat mensen daadwerkelijk voor mogelijk houden. Ze praten alsof het daarna nooit meer goed komt. Ik zelf denk dat als dat zo is we wel meer problemen hebben dan alleen het geld wat we kwijt zijn geraakt door het beleggen in aandelen.

Neemt niet weg dat ik extra druk voel als ik iemand ga helpen om te beginnen met beleggen. Het wel of niet investeren in bepaalde aandelen blijft zijn eigen beslissing, maar ik voel me verantwoordelijk voor het resultaat. Terwijl het niet duidelijk is wat de toekomst ons gaat brengen en in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie. En hoeveel last heeft mijn klant van het koersverloop op de aandelenmarkt? Voor mij wordt het dus belangrijk om de zorgplicht goed in te vullen, de klant moet goed snappen waar hij aan begint. Sowieso voor mijn eigen gemoedsrust.

Het beste is het als er wordt begonnen met de opstartkit. Hierbij wordt er gewerkt op basis van het eGG-systeem. Werkend volgens dit systeem wordt het duidelijk hoe groot de buffers moeten zijn om bij problemen het gewone leven door te laten gaan. Het geeft inzicht in hoeveel geld er binnenkomt, hoeveel er uitgaat en wat er al gespaard is. Op basis hiervan is het vrij te investeren bedrag beter te bepalen. Hoe doe ik dat met iemand die de opstartkit niet heeft aangevraagd, maar die wel de instructie wil voor dividendbeleggen? Misschien moet ik wel net als de bank een vragenlijst laten beantwoorden zoals zij doen als je bijvoorbeeld het product banksparen wilt aanschaffen zonder de adviesservice.

Een andere manier is om de opstartkit verplicht te stellen als je de instructie voor dividendaandelen wilt ontvangen. Ik ben er nog niet helemaal uit, maar dat ik er wat mee moet doen is duidelijk. Dienstverlening voor beleggen is anders als dienstverlening voor budgetteren. Budgetteren is goed voor iedereen, maar voor sommige mensen is het slimmer om zich alleen bezig te houden met het beleggen van hun boterham.

Laagdrempelig

Laagdrempelig

Sparen is niet de oplossing

Beleggen is lastig en als je je er niet goed in verdiept kan het voor de meeste van ons een risicovolle bezigheid zijn. De spaarrente is op dit moment bij veel banken gezakt onder de 1% en dat is niet veel. Door de inflatie en het eventueel betalen van vermogensrendementsheffing spaar je jezelf arm. Het is altijd belangrijk om geld achter de hand te houden op een spaarrekening, maar als je meer dan voldoende in je buffers hebt, blijft beleggen voor de lange termijn een goede optie.

Risicospreiding is belangrijk

Daarom beleg ik in dividendaandelen en koop ik van het uitgekeerde dividend weer nieuwe aandelen. Belangrijk bij beleggen is dat er voldoende spreiding is. Niet alleen aandelen van één bedrijf kopen, maar je geld over verschillende bedrijven, in verschillende sectoren en over verschillende landen verdelen. Op deze manier wordt de waarde van je beleggingsportefeuille stabieler en raak je niet in één keer al je geld kwijt als er sjoemelsoftware wordt ontdekt in auto’s. Als je op deze manier een gespreide aandelenportefeuille wilt opbouwen, heb je een redelijk startkapitaal nodig. Dit is nodig, zodat je van meerdere bedrijven tegelijk aandelen kan kopen.

Hoge beheerkosten bij beheerders

Heb je nog geen startkapitaal bij elkaar gespaard, maar je wilt toch een portefeuille opbouwen dan zijn aandelenfondsen een andere mogelijkheid. In deze fondsen zitten verschillende aandelen en door te investeren in een fonds is er dus gelijk spreiding. Een probleem bij aandelenfondsen is dat er behoorlijke beheerkosten inzitten. De fondsbeheerders worden betaald vanuit het betreffende fonds en ze zijn actief bezig met het op het ‘juiste’ moment aan- en verkopen van aandelen. Op deze manier creëren ze ook nog hoge transactiekosten.

Geautomatiseerd beheer

Om toch te kunnen beleggen in aandelen met voldoende spreiding, bestaat er ook de mogelijkheid om te beleggen in een Exchange Traded Fund (ETF) Een ETF is ook een beleggingsfonds, maar in dit fonds zitten in de juiste verhouding alle aandelen van een betreffende index. Ze noemen het een passief fonds waar gewoon de index wordt gevolgd. Het aan- en verkopen van aandelen, voor het volgen van de index, is geautomatiseerd en hiervoor zijn geen dure fondsbeheerders nodig. De beheerkosten zijn hierdoor lager en de meeste fondsbeheerders lukt het niet om jaar in en jaar uit de index te verslaan. Hierdoor is de kans op betere resultaten op lange termijn groter bij ETF’s.

Uitgaan van een stijgende beurs

Door te kiezen voor verschillende indexen creëer je gelijk nog meer spreiding. Stijgt de koers van de betreffende index dan profiteer je mee, daalt de index dan wordt jouw portefeuille ook minder waard. Door te investeren in de index geloof je in stijging op langere termijn. ETF’s kopen doe je op dezelfde manier als aandelen. Ze worden verhandeld op de beurs en je kan ze kopen via je bank of zelf via een internetbroker. Door maandelijks automatisch een vast bedrag te investeren in een ETF koop je ook gespreid in. Je koopt dan als de prijs hoog is, maar je koopt ook bij een dalende markt en de prijs dus lager is. Hierbij komt geen enkele emotie kijken, de order wordt gewoon iedere maand uitgevoerd.

Zorg voor dividend

In het kader van passief inkomen zijn niet alle ETF’s geschikt. Voor het opbouwen van passief inkomen is cashflow nodig en koerswinst zorgt daar niet voor. Extra inkomen realiseer je dus door te kiezen voor ETF’s waar zich in de index dividendaandelen bevinden die dividend uitkeren.

Gewoon beginnen

Ben je de lage rente zat en wil je ook meer rendement op je geld, dan zijn ETF’s een oplossing. Je hoeft niet veel verstand te hebben van beleggen en ook is kennis van de bedrijven waarin je investeert niet nodig. Verdiep je eenmalig goed in de verschillende ETF’s of laat je adviseren bij het uitzoeken van ETF’s die bij jou passen. Regel dan dat je naast het maandelijks automatisch sparen ook automatisch de ETF’s koopt. Verder heb je er geen omkijken meer naar en profiteer je, op een vrij risicoloze manier, van een eventuele stijgende aandelenmarkt. Geloof me het lijkt lastig, maar het is echt laagdrempelig.

Wil je het een keer proberen, volg dan mijn Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen.

Verbeter de wereld

Verbeter de wereld

Het mooie van mijn werk is dat ik bij mensen mee mag kijken in de keuken. Alle ins en outs komen boven water en dat zorgt vaak voor inhoudelijk mooie gesprekken. Financiën zijn zo bepalend in een mensenleven of we nu willen of niet. Iedereen gaat weer anders met geld om en daar leer ik een hoop van. Een jaar afschrijvingen vanuit internetbankieren vertelt veel over de mens, veel meer dan dat een handlezer ooit kan zien.

Zo was ik een tijdje geleden bij een klant van mij die er van overtuigd is dat ieder mens op zijn manier kan bijdrage aan een betere wereld. Haar uitgavenpatroon was summier en je kon zien dat ze heel bewust bepaalt waaraan ze haar geld wilt besteden. Goede voeding uit biologische winkels, weinig kleding en niet iedere zaterdag winkel in, winkel uit. Wel doneert ze maandelijks geld aan verschillende goede doelen. Ze heeft een auto, maar maakt toch vaak gebruik van het openbaar vervoer en uitgaan doet ze naar theatervoorstellingen. Ondanks het feit dat ze niet veel geld uitgeeft, leidt ze volgens mij een mooi en rijk leven.

Ze heeft op dit moment geld beschikbaar wat ze graag goed wil investeren voor haar pensioen. Een gedeelte heeft ze al besteed via crowdfunding voor een biologische natuurwinkel bij haar in de buurt. En ook heeft ze certificaten gekocht van de Triodos bank, een bank met als missie om ons geld te laten werken aan positieve maatschappelijke, ecologische en culturele veranderingen. Ook al is het risico hoog, zeker bij de crowdfunding, ze draagt via deze weg toch haar steentje bij. Het draait voor haar niet alleen om financiële rendementen.

Bij het FFP congres was er de mogelijkheid om een lezing bij te wonen van Triodos Investment Management. Met haar verhaal in mijn achterhoofd heb ik me daarvoor ingeschreven. Ook ik wil graag een positieve bijdrage leveren en de zin: ‘Verbeter de wereld, begin bij jezelf’ is op de één of andere manier verankerd in mijn hoofd. Maar ook komen direct de geitenwollensokken en het niet commercieel mogen zijn naar boven. Je merkt het al, helemaal onbevooroordeeld ben ik niet.

De Triodos bank is een duurzame bank. Ze financieren alleen initiatieven die bijdragen aan de kwaliteit van leven en die een positieve verandering in de samenleving in gang zetten. Oftewel ze investeren alleen in bedrijven die goed voor hun mensen, het milieu en de maatschappij zijn. Ze onderscheiden de volgende thema’s: opkomende markten, energie en klimaat, kunst en cultuur, duurzaam vastgoed, duurzame voeding en landbouw en sociaal verantwoordelijke investeringen. Afhankelijk van welk thema je belangrijk vind, kan je een keuze maken in de daarbij behorende fondsen. Ieder fonds heeft zijn eigen risicoprofiel en het daarbij behorende mogelijke rendement. De fondsen zijn niet beursgenoteerd en daardoor qua koers minder gevoelig voor sentimenten. Helemaal ongevoelig voor sentimenten zijn ze niet, want de fondsen investeren wel in beursgenoteerde bedrijven.

Om de doelstelling te kunnen verwezenlijken is het belangrijk dat de bank onafhankelijk blijft. Dit is wel lastig, want ze hebben ook geld nodig om investeringen te kunnen doen en een buffer achter de hand te houden. Om geld binnen te halen en toch onafhankelijk te blijven geven ze certificaten uit, waarvan de aandelen zich bevinden in een stichting. De certificaathouders beslissen over het bestuur van de stichting. En de stichting kiest de commissarissen en de raad van bestuur van de bank. De bank legt verantwoording af aan de stichting en de stichting weer aan de certificaathouders. Om toch nog veel invloed vanuit één bepaald bedrijf of persoon te voorkomen, is het aantal certificaten per bedrijf of persoon gemaximaliseerd tot 10% van het totale kapitaal.

Voor mij klopt het verhaal wat ze vertellen. Investeren in een fonds ga ik nog niet doen. De bijbehorende kostenstructuur van fondsen vind ik altijd lastig en niet makkelijk te doorgronden. Ik ga wel, net zoals mijn klant ook gedaan heeft, investeren in certificaten van de bank. Ook de bank gaat uit van het maken van winst en keren op basis hiervan dividend uit aan de certificaathouders. Op deze manier draagt het bij aan passief inkomen en past het in ons plaatje. Duurzaam investeren onze eerste stap en het smaakt naar meer. Misschien toch ook eens kijken hoe sandalen mij staan.