Berichten

Hoe selecteer je een dividend ETF uit de kernselectie?

De eerste ETF’s zijn aangekocht

Om te starten met dividendbeleggen heb ik de Instructie om eenvoudig te starten met dividendbeleggen geschreven. In deze instructie heb ik gekozen om te beleggen bij DeGiro* in een ETF uit de ETF kernselectie, omdat je die 1x per maand zonder transactiekosten kan aanschaffen. Ik heb gekozen voor de ETF IDVY van iShares, een Europese ETF zodat je geen last hebt van valutaverschillen. Als je iedere keer met mij hebt meegedaan, dan heb je nu al 6 maanden hierin geïnvesteerd en ook je eerste dividend ontvangen en geherinvesteerd. Je snapt het principe en dan is het tijd om je portefeuille uit te breiden. Naast de maandelijkse aankoop van IDVY iedere maand een andere ETF erbij kopen.

Broker met weinig informatie over ETF’s

Maar hoe kies je nu vanuit de kernselectie bij DeGiro* een ander dividend ETF met een behoorlijk rendement? Via het broker platform en ook in hun app is het niet mogelijk om ETF’s op dividendrendement te selecteren. Deze informatie is niet direct beschikbaar en je zal dit via een omweg boven tafel moeten zien te krijgen. Algemene informatie van de ETF is te vinden bij de uitgevende partij, zoals onder andere bij iShares en Vanguard. Maar om de ETF’s makkelijk te kunnen vergelijken is het handiger om via andere sites, zoals justETF.com, morningstar.nl en etf.com te werken. Je kan daar de huidige koers en het uitgekeerde dividend vandaan halen. Met deze informatie kan je het dividendpercentage berekenen. Om zo voor alle 200 ETF’s uit de kernselectielijst de juiste dividendinformatie te bepalen is tijdrovend, maar de enige manier.

Handig worden met excel 

Deze tijdrovende klus heb ik voor jullie uitgevoerd (als ik eerlijk ben, mijn partner). Al de ETF’s van de kernselectie heeft hij in een Excel overzicht geplaatst. Via de site justETF.com heeft hij met behulp van de ISIN code de huidige koers en het uitgekeerde dividend van het laatste jaar opgehaald. Hiermee is het dividendrendement berekend. Ga je zelf aan de slag met justETF, let dan op dat je als basisinstelling de Euro kiest. Ongeveer de helft van de kernselectie ETF’s keert dividend uit en op de site zal je bij deze ETF’s als distribution policy dan ook distributing zien.

Kiezen uit kernselectie

Het dividendrendement van deze 100 ETF’s varieert tussen 0,07% en 6,29%. Op basis van de 10 punten voor het selecteren van ETF’s, kies ik voor ETF’s met minimaal 4% rendement en fysieke replicatie. Er blijven er dan nog maar 8 over. Doordat we het rendement hebben berekend op basis van het uitgekeerde dividend zijn het sowieso al ETF’s die het dividend uitkeren (distributing). Om zelf verder te kunnen bepalen welke ETF je wilt kopen heb ik de overgebleven 8 in een Watchlist gezet. Je kan dan op basis van je eigen criteria een ETF selecteren. Naast hoeveel rendement ze uitkeren, hoe groot het fonds is, wat de kosten (expense fee) zijn, kan je natuurlijk ook kijken welke bedrijven er in deze index zitten.

Gemaakte keuze

Mijn uiteindelijke keuze is gevallen op iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ticker: ISPA) met een dividendrendement van ongeveer 4,3%. Deze index investeert in 100 bedrijven wereldwijd die een bovengemiddeld dividend uitkeren. Mijn portefeuille is in opbouw en dan vind ik deze spreiding wel prettig. De andere ETF’s vallen voor mij nu af vanwege:

  • minder spreiding (alleen Real Estate, alleen regio Asia-Pacific)
  • het hebben van een hoger valutarisico i.v.m. Brexit
  • het volgen van dezelfde index (STOXX 30) als de IDVY ETF

De koers van de ISPA ETF is op dit moment rond de €26. Ook voor de aankoop van deze ETF stort ik iedere maand €110 op mijn beleggingsrekening. Ik heb er dus 4 gekocht.

 Jouw eigen keuze

Om volledig je eigen keuze te maken, kan je de door mijn partner gemaakte Excel overzicht met ETF’s uit de kernselectie gebruiken. Dit overzicht is aan onderhoud onderhevig, aangezien koersen en uitgekeerd dividend wijzigen. Als je op zoek gaat naar een nieuwe ETF om in te investeren, dan zal je het overzicht moeten bijwerken. De lijst helpt je daarna bij het maken van een keuze. Door bijvoorbeeld het gewenste dividendrendement of het te investeren bedrag in te vullen zie je welke ETF’s afvallen. Stuur me een e-mail of klik op deze link voor het ontvangen van het Excel overzicht. Hopelijk gaat DeGiro meer investeren in het broker platform, zodat selecteren vanuit de kernselectie een stuk eenvoudiger wordt. Tot die tijd zal je zelf moeite moeten doen. Het is goedkoop ETF’s aankopen, maar dat heeft een keerzijde.

 

*Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, u kunt uw inleg (deels) verliezen.

Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen?

Podcast van Jort Kelder

In een aflevering van de De Onzichtbare Hand podcast van Milou Brand, Suzanne Streefland en Jort Kelder over Zo word je miljonair voor je veertigste is Renée Lamboo van Porterenee te gast. In deze podcast praten ze over het steeds populairder worden van de FIRE-movement. Dit is een beweging vanuit Amerika, Financial Independence, Retire Early. Hierbij spaar je een groot deel van je inkomen en beleg dit, zodat je vroeg met pensioen kan. Het komt er dus op neer dat je een aantal jaren extreem zuinig leeft om op deze manier zoveel mogelijk van je inkomen voor je aan het werk te zetten. De manier dus om op jonge leeftijd al financieel vrij te zijn.

Een tussenweg is ook mogelijk

Renée Lamboo is geen voorstander van uitermate zuinig leven, maar ze vindt wel dat je bewust financiële keuzes moet maken. Het leven moet leuk zijn en blijven, dus geef geld uit, maar wel aan zaken waar jij blij van wordt. Leven van minder geld en nog steeds een leuk leven leiden, het kan. Voor velen zijn dit elkaar uitsluitende mogelijkheden. Alleen door meer geld te laten rollen is het mogelijk om meer lol te hebben. Renée vertelt dat we ongemerkt veel geld kwijtraken. Impulsaankopen, eten weggooien, abonnementen op bladen die we niet lezen. Daarmee stoppen maakt je leven niet minder leuk, sterker nog je houd geld over om er echt leuke dingen van te doen. Je kan er zelfs voor kiezen om minder te werken.

Verkeerd idee van bezittingen

Jort Kelder vindt (be)sparen allemaal maar niets. Of hij voor de podcast ‘als orakel’ de complete tegenhanger wilt zijn, weet ik niet. Ik hoop het, want zijn uitspraken getuigen niet echt van veel financiële kennis. Ik had hem hoger ingeschat. Hij heeft €200.000 per jaar nodig om aan zijn verplichtingen te kunnen voldoen. Dit bedrag praat hij goed, want hij heeft veel bezittingen zoals huizen en auto’s. Zijn bezittingen zijn waarschijnlijk nog niet helemaal zijn bezit of ze hebben behoorlijk onderhoud nodig. In ieder geval leveren zijn bezittingen geen geld op, maar kosten veel geld. Robert Kiyosaki noemt het liabilities, verplichtingen, bezit dat geld kost in plaats van dat het geld oplevert. Met veel van dit soort ‘bezittingen’ word je in ieder geval nooit rijk. Je zal hard moeten werken om het allemaal te blijven bekostigen.

Kneuterigheid ten top

Dividendbeleggen daar heeft Jort nog niet van gehoord. Als je een miljoen gespaard hebt, zorgt dit voor een inkomen van €50.000 op jaarbasis. Een inkomen dat levenslang blijft uitkeren en waar menig gezin behoorlijk van kan leven. Ik weet in ieder geval dat wij dat kunnen en dan knauwen we niet alleen op peentjes. Jort heeft met zijn uitgaven van €200.000 dus ongeveer 4 miljoen nodig. Een miljoen op je spaarrekening vind hij niets. In zijn geval zou het na 5 jaar ook op zijn. Je merkt aan alles dat Jort vindt dat geld moet rollen. Doe je dit niet dan leef je een minder leuk leven en heeft hij eigenlijk meelij met je. Dat geld steeds meer geld maakt, wil hij duidelijk niet begrijpen. Best kortzichtig en ook wel zielig. Gelukkig relativeren de dames het in het gesprek enorm, maar ik denk dat er veel Jorts op deze aarde leven. De FIRE-movement is niets voor ze.

Minder spontaniteit

Renée wordt met haar besparen, begroten en ge-budgeteer gezien alsof haar leven over is. Het zuinig leven staat gelijk aan een niet leuk leven. Dit zorgt voor het opbouwen van vermogen voor een enorm obstakel. Een vriend vertelde mij het afgelopen weekend ook weer. Financieel vrij is leuk, maar ik wil er niet alles voor laten. Ik mag van jou niets meer, want anders kom ik er nooit. Het is zo jammer dat het zo moeilijk is om dit inzicht te veranderen. Je mag echt nog wel van alles, maar niet alles. Maak keuzes, zodat je niet alles opmaakt. Zoals Renée in de podcast aangeeft, zorg voor wat orde en structuur en je houd vanzelf geld over. Wat minder spontaniteit maakt je leven echt niet minder leuk.

Maak geld onbelangrijk

Ik ben wel een voorstander van de FIRE-movement, maar enorm zuinig is niet nodig. Wat Jort Kelder aangeeft klopt niet. Je hoeft geen miljoenen op de bank te hebben en het is ook niet alleen haalbaar voor ondernemers. Gewoon net als ik vanuit loondienst en je niet gek laten maken door je omgeving. Zorg voor minder verplichtingen en investeer in bezittingen die geld opleveren en het leven lacht je toe. Wel of niet blijven werken doet er niet toe. Meer doen waar je zin in hebt en genieten van het leven. Je hebt er echt maar 1. Zoals een lezer aangaf, zorg ervoor dat geld onbelangrijk wordt. De mooiste dingen in het leven zijn namelijk gratis.

Waar doen die verzekeringsmaatschappijen het toch van?

Voor het einde je geld op

Financieel onafhankelijk zijn voor je pensioendatum en dan op het eind teveel geld overhouden is zonde, je had eerder kunnen stoppen met werken. Dit is jammer, maar lang niet zo vervelend als langer blijven leven dan gepland en dat dan het geld op is. Misschien iets te vroeg gestopt of het er te goed van genomen. Helemaal op gaat natuurlijk niet gebeuren in Nederland. De AOW en je eventueel opgebouwde pensioen blijven uitkeren tot je dood. Maar heb je via een lijfrente of banksparen belastingvrij geld gespaard, dan kan je hiermee een extra aanvulling op je pensioen kopen. Je kan kiezen voor een uitkering voor een vast aantal jaren of levenslang. Kies je voor een vaste periode, dan kan het zo maar zo zijn dat er nog leven is na de uitkering.

Verzekeren kost geld

De hoeveelheid geld dat je uitgekeerd krijgt is verschillend. Bij een vast bedrag voor een bepaald aantal jaren lopen verzekeringsmaatschappijen weinig risico. Maar wil je een levenslange uitkering, dan komen er statistieken aan te pas. De verzekeringsmaatschappij loopt risico. Word jij oud dan verdienen ze minder aan je of maken ze zelfs verlies. Het risico schatten ze in op basis van sterftetafels. Afhankelijk van de levensverwachting bepalen ze de hoogte van je uitkering. Je betaalt voor de zekerheid van het levenslang uitkeren met het ontvangen van een minder hoge uitkering. Gezien de kosten die verzekeringsmaatschappijen in rekening brengen en met welk rendement ze rekenen om je uitkering te bepalen, lopen ze volgens mij weinig risico.

Lijfrentes lastige producten

Ik heb vanwege de spreiding ook een aantal lijfrentes en bankspaarproducten, maar eigenlijk vind ik het helemaal niets. Lees hiervoor mijn blog Lijfrente wat een snertoplossing. De regelgeving die bij lijfrentes hoort is, mede door de vele wijzigingen, onoverzichtelijk geworden. Tijdens de opbouw is het allemaal nog wel te doen, maar het kopen van een uitkering ervan valt niet mee. Wanneer ga je het laten uitkeren, wat mag, wat is slim, welke maatschappij en geen idee wat ik er aan over ga houden. Ik heb mij vanwege mijn opleiding behoorlijk verdiept in lijfrentes en nog steeds vind ik het lastige materie. Investeren doe je alleen in zaken die je snapt, dat is een veelgehoord advies. Om die reden had ik eigenlijk niet aan lijfrentes en banksparen moeten beginnen. Zelfs nu ik dit blog aan het schrijven ben, moet ik weer goed nadenken over hoe het allemaal ook al weer in elkaar steekt.

Mijn levenslange uitkering kost niets extra

Zelf dividendbeleggen is veel makkelijker om te begrijpen. De moeilijkheid bij zelf beleggen, zit in de opbouw. Waar beleg je in? Tijdens de uitkeringsfase is het een stuk makkelijker. Je kan op ieder moment stoppen met het herinvesteren van het dividend en het gestorte dividend van die maand opnemen. Een maand daarna kan je besluiten dat het bedrag teveel is en dus een maandje overslaan, om de volgende maand minder geld op te nemen. Je gebruikt alleen het uitgekeerde dividend dus je inkomen is levenslang. Je bepaalt helemaal zelf wat je met je geld doet en er zijn geen kosten aan verbonden. Via een vastgesteld fictief rendement betaal je er wel belasting over. Geen progressieve inkomstenbelasting zoals bij een lijfrente uitkering, maar de lagere vermogensrendementsheffing.

Tijd voor betere producten

Je zou toch denken dat als dit voor mij privé een goede manier is om inkomen te genereren, er toch ook een bedrijf zou moeten zijn die hier zijn geld mee kan verdienen. Niet te veel beheerkosten berekenen en gewoon geld investeren voor mensen in dividendinkomsten. Als je dit voor meer mensen doet kan je zorgen voor een betere spreiding en op deze manier passief inkomen voor ze genereren. Banksparen heeft de lijfrente-opbouw al een stuk transparanter en goedkoper gemaakt, het is nu ook tijd om de uitkeringsfase te versimpelen. Een product waar je zelf aan het stuur zit, maandelijks je uitkering kan bepalen, weinig kosten heeft en het vermogen blijft in tact en hobbelt gewoon mee met de beurs.

Innovatie biedt mogelijkheden

Met de huidige technologie is er steeds meer mogelijk. De huidige verzekeringsmaatschappijen zijn log en groot en zien geen reden om te veranderen. Het geld klotst er tegen de plinten, kijk maar naar de mooie pandjes waarin ze zitten en de auto’s waarin gereden wordt. Al deze kosten worden betaald van ons vermogen en gaat ten koste van het rendement. Blijkbaar zit er veel marge tussen wat er binnenkomt bij verzekeringsmaatschappijen en wat eruit gaat. Het is wachten op de slimme jongens of meisjes die met een innovatief product de verzekeringsmarkt opengooien. Ik heb vertrouwen dat, tegen de tijd dat ik mijn uitkerende lijfrente moet gaan regelen, het wel gebeurd is.

Herinvesteer je dividend

Gestart met de instructie

Een paar maanden geleden ben je misschien via mijn instructie wel begonnen met het dividendbeleggen. In mijn blog Heb je je eerste dividend ontvangen? heb ik geschreven over de eerste dividenduitkering van deze door jou aangekochte iShares Euro dividend ETF (IDVY). Ze keren 4x per jaar uit, maar in juni ontvang je het meeste. Leuk dus om nu te kijken wat dit heeft gedaan en tijd om het dividend te herinvesteren. Aangezien ik op mijn DeGiro* account netjes mijn eigen instructies heb gevolgd, kan ik het jullie ook laten zien.

Overzicht aangekochte ETF’s

Overzicht portefeuille eind juni 2019

Ik heb zowel in maart, april, mei en juni voor €110 aandelen gekocht. Dit zijn er 20 in totaal.

Vastgesteld dividend

Half juni 2019 is het dividend vastgesteld. Bij de corporate actions kon je zien dat dit gebeurd is. Tevens werd daar getoond hoeveel dividend je gaat ontvangen. In mijn geval dus €0,8225 per aandeel. In totaal dus 20*0,8225 = €16,45. Ik had het wel al vaker gehoord, maar het nog nooit zo duidelijk gezien. Op het moment dat er dividend uitgekeerd wordt, heeft dit consequenties voor de koers van de betreffende aandelen, in dit geval een ETF. Zoals je ziet lijd ik verlies op mijn portefeuille en dit bedrag komt ongeveer overeen met mijn ontvangen dividend. Ik weet niet of het toeval is.

Ontvangen dividend

Op 26 juni 2019 heb ik het dividend daadwerkelijk ontvangen.

Berekende kosten

Ook nu heb ik weer niet alleen geld ontvangen, maar betaal ik €1,49 aan kosten vanwege mijn Custody-profiel. Ik heb geen beheerkosten bij DeGiro*, maar bij het Custody account mogen ze ook mijn aandelen niet uitlenen, waarmee ze anders wel geld zouden verdienen. Dit hebben ze opgelost door kosten te berekenen over je ontvangen dividend. Je betaalt per dividenduitkering €1 + 3% over je dividend. Hier is wel een maximum aan gebonden van 10% van het uitgekeerde dividend.

Als je geen custody-account hebt aangemaakt, dan heb je geen last van deze kosten.

Herinvesteren dividendrendement

In totaal heb ik €440 gestort op mijn rekening en heb ik hiervoor €15 passief inkomen ontvangen. Door voor deze €15 ook weer ETF’s aan te kopen, gaat dit ervoor zorgen dat je hierover ook dividend gaat ontvangen. Dit is de manier om het passieve inkomen op te bouwen en het sneeuwbaleffect te gaan ervaren. Maandelijks voor hetzelfde geld ETF’s aankopen en het ontvangen dividend herinvesteren. Niet moeilijk, maar gewoon doen.

Leven van passief inkomen

Op dit moment leven wij van ons passief inkomen en zoals je ziet wordt deze €15 bijgeschreven op je account. Je kan het ontvangen dividend terugstorten naar je betaalrekening zonder dat je hiervoor ETF’s hoeft te verkopen. Op deze manier blijven je ETF’s gewoon geld voor je verdienen.

Natuurlijk zie ik ook dat het nog niet veel is. Met €15 op jaarbasis kan je niet veel doen, maar laat de tijd zijn werk doen.

Weer bijgekocht

Dus in juli maak je weer €110 over naar je beleggingsrekening. Met het overgebleven geld van voorgaande transacties en het ontvangen dividend is er €135 te besteden. In plaats van de gebruikelijke 5 aandelen, kan je er nu 6 kopen. Ik heb het al gedaan, jij ook?

 

*Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, u kunt uw inleg (deels) verliezen.

Groeiaandelen voor de groei

groeiaandelen

Dividendaandelen zijn waardeaandelen

Ik schrijf veel over dividendbeleggen, omdat dit de manier is waarop wij een gedeelte van ons passief inkomen hebben opgebouwd. Een bedrijf dat dividend uitkeert aan zijn aandeelhouders heeft meestal al een bepaalde staat van dienst. Zeker als het bedrijven zijn waarvan jaarlijks hun dividendpercentage stijgt. Deze bedrijven maken winst, omdat ze al langere tijd bestaan en de grote investeringen vanuit hun begin tijd nu niet meer hoeven te maken. Ze verdienen hun geld met waar ze goed in zijn en dat levert jaarlijks winst op. Een deel hiervan gaat terug het bedrijf in, zodat ze geld hebben om hun producten en processen te verbeteren. De resterende winst is beschikbaar om uit te keren als dividend aan de aandeelhouders. Dividendaandelen worden vaak aangemerkt als waardeaandelen.

Groeiaandelen

Naast waardeaandelen kan je ook investeren in groeiaandelen. Dit zijn aandelen van bedrijven die weinig of geen dividend uitkeren. Het bedrijf is nog in ontwikkeling en heeft al het geld dat binnenkomt nodig om te groeien. Als ze al winst maken dan wordt dat geïnvesteerd in het bedrijf. Deze bedrijven hebben vaak hogere kosten en nog lage winsten, maar er is wel veel groeipotentieel. Je kan hierbij denken aan aandelen van Facebook, Google en Netflix. Door in het begin stadium van deze bedrijven aandelen te kopen is het mogelijk om veel geld te verdienen. Het gaat erom dat je de goede bedrijven vroeg herkent en risico durft te nemen.

Spectaculaire winsten

Niet ieder bedrijf is in staat om winst te maken. Soms gaat het fout. Het kan zijn dat het bedrijf failliet gaat of dat het wel blijft draaien, maar nooit echt goed van de grond komt. Het aandeel zou dan zo maar minder waard kunnen worden of bij faillissement waardeloos. Door te investeren in bedrijven die zichzelf nog niet bewezen hebben, loop je meer risico. Dit kan natuurlijk ook andersom. Het bedrijf ontwikkelt zich erg goed, de economie zit mee en dan kan het zomaar zo zijn dat de koers enorm stijgt. Had je 20 jaar geleden Apple aandelen gekocht dan had dit je geen windeieren gelegd. Wil je deze koerswinst terugzien in je portemonnee dan zal je je aandelen moeten verkopen. Op welk moment je dat het beste doet is lastig te bepalen.

Groeiaandelen voor groei van jouw inkomen

Zolang je nog niet financieel vrij bent is het de bedoeling dat je meer geld gaat krijgen om te investeren voor passief inkomen. Naast sparen kan je met groeiaandelen een goede klapper maken en hiermee veel geld verdienen. Wij hebben ook wel klappers gemaakt met groeiaandelen. Dit waren dan altijd aandelen van bedrijven waar mijn partner werkte. Op deze manier had je meer inzicht in hoe het met het bedrijf ging en dat heeft voor ons goed uitgepakt. Dit soort beleggingen vallen voor mij wel in een andere categorie dan ons dividendbeleggen. Het voelt meer als speculatie en het is mogelijk dat je geld wint, maar je kunt het ook verliezen. Je moet voordat je investeert uitzoeken wat voor soort bedrijf het is, waar het zijn geld mee verdient en hoe het ervoor staat. Voor investeren in groeiaandelen gelden andere kenmerken dan voor dividendaandelen.

Moet je het dan niet doen?

Dividendbeleggen en investeren in aandelen voor de groei zijn voor mij 2 hele verschillende dingen. Ik zou hiervoor dan ook 2 aparte beleggingsaccounts voor aanmaken. Wij hebben een account voor ons dividendbeleggen en daar bouwen we gestaag aan ons dividendinkomen. Daarbij hebben wij een speculatieaccount en daar kopen we aandelen waar we gaan voor de koerswinst. We doen dit met geld dat we kunnen kwijtraken en als dat gebeurd dan is het jammer, maar het heeft verder geen consequenties. Ik vind het leuk om te doen. Als het goed is dan groeit het bedrijf waarin wij investeren, daardoor groeit ons geld en daar kopen we dividendaandelen van zodat ons passief inkomen groeit. Echte groeiaandelen dus.

Een stappenplan voor je eigen AOV

Verzeker alleen dat wat nodig is

Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een dure grap. Om je voor een redelijk inkomen te verzekeren betaal je jaarlijks een hoop geld. De vraag daarbij is of ze wel daadwerkelijk uitkeren op het moment dat het volgens jou nodig is. Wanneer ben je echt arbeidsongeschikt? Het blijft een lastige en dure verzekering, maar er geen afsluiten is als je kostwinnaar bent geen optie.

Om je te kunnen verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid moet je gezond zijn. Heb je al lichamelijk klachten dan wordt het lastiger en misschien zelfs onmogelijk. Een optie is om je aan te sluiten bij een broodfonds, die in geval van nood voor een tijdelijke uitkering zorgt. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid is er geen alternatief. Het enige wat je dan kan doen is goed voor jezelf zorgen. Word je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekeraar.

Dit is iets wat ik iedereen aanraad te doen. Begin, indien mogelijk, met een verzekering, maar neem ook zelf het heft in handen. Voer de volgende stappen uit en je bent op termijn je eigen AOV verzekeraar.

1. Maak een buffer

Bereken welke vaste lasten je per maand hebt. Als je eventueel een partner met inkomen hebt, kijk hoeveel deze kan bijdragen aan de vaste lasten per maand. Vermenigvuldig wat overblijft met 6 maanden en je weet hoe groot je buffer moet zijn om een half jaar te kunnen overbruggen. Open hiervoor een zakelijke spaarrekening.

Met deze buffer kan je de verzekering pas laten uitkeren na een half jaar ziekte. Dit maakt je AOV aanzienlijk goedkoper. Ik zou zelf zorgen voor een buffer van 2 jaar. Dit is nog goedkoper en op deze manier verzeker je alleen datgene wat je eigenlijk echt wilt verzekeren: blijvende arbeidsongeschiktheid.

Begin in ieder geval eerst met een half jaar, zodat je daarna kan starten met stap 2. Je buffer kan je op termijn verder uitbreiden naar een zekerheid voor 2 jaar.

2. Bouw passief inkomen op

Het spaargeld van je buffer levert niet veel geld op, maar het is belangrijk dat het geld direct beschikbaar is en laat je dus gewoon op je rekening staan. Zodra je je buffer hebt opgebouwd, dan kan je aan de slag met het opbouwen van passief inkomen. Het maandelijkse spaargeld dat je voorheen gebruikte om je buffer op te bouwen kan je nu gebruiken om te gaan investeren.

Een gemakkelijke laagdrempelige manier is via dividendbeleggen. Door te starten met het investeren in dividend ETF’s kan je met een klein bedrag gelijk al voor een goede spreiding zorgen. Van het dividend dat je ontvangt koop je weer extra ETF’s aan, zodat je hierover ook weer dividend ontvangt. Rendement op je rendement zorgt voor een exponentiële groei.

Het dividend dat je ontvangt is je passief inkomen, inkomen waarvoor je niet meer hoeft te werken. Dit passieve inkomen kan je eenvoudig opbouwen met dividendbeleggen, maar het is ook mogelijk via crowdfunding of door het verhuren van vastgoed.

3. Aanpassen AOV

Zodra je eenmaal passief inkomen ontvangt, is het belangrijk om je AOV hierop aan te passen. Doordat je zelf een gedeelte in je inkomen kan voorzien, hoef je minder uitkering te verzekeren en dat maakt het weer goedkoper. Het geld dat je hierdoor bespaart op je verzekering kan je weer investeren in het opbouwen van passief inkomen. Je zet hiermee het proces in werking om je AOV steeds minder belangrijk te maken. Als je arbeidsongeschikt wordt blijft je passief inkomen gewoon binnen stromen.

4. Sturen op uitgaven

Heb je het proces in werking, maar wil je dat het sneller gaat, kijk dan goed naar je uitgaven. Ben je in staat om je vaste lasten omlaag te brengen dan heeft dit de volgende positieve gevolgen:

  • Je uitkering van je AOV kan omlaag ⇒ minder kosten
  • Buffer op je spaarrekening kan minder ⇒ het niet benodigde buffergeld kan passief inkomen gaan genereren
  • Je houdt iedere maand meer geld over ⇒ meer geld om te investeren

Als je op deze manier naar de consequenties van een uitgave kijkt, denk je misschien een keer meer na voordat je een aankoop doet. Lees ook mijn blog Verrijkt of verarmt zuinigheid je leven?

Ook goed voor je pensioen

Het fijne van dit alles is dat passief inkomen eenmaal in werking is gezet je het gewoon blijft ontvangen. Alles wat je dus opbouwt voor je AOV keert ook uit als je met pensioen gaat. Zowel de uitkering van de AOV als het ingaan van je pensioen is op deze manier niet meer leeftijdsafhankelijk.

Het is geen snelle oplossing, maar wel een doeltreffende oplossing.  Het begint met kleine investeringen en weinig passief inkomen, maar laat de tijd zijn werk doen. Consequent volhouden en ervan afblijven en dan wordt je passief inkomen steeds meer.

Een gedegen oplossing om je eigen AOV te regelen en gelijk te werken aan je pensioenopbouw. Twee vliegen in 1 klap, beter kan niet.

Goed voorbeeld doet goed volgen

goed voorbeeld

Geld verdienen is simpel

Steeds meer mensen zijn toch benieuwd hoe dat dividendbeleggen in elkaar zit. Een uitleg is zo gegeven en dan blijft de vraag over: Als het zo gemakkelijk is, waarom doet iedereen dit dan niet? Een vraag die ik mezelf ook regelmatig stel, maar er zijn voldoende redenen te verzinnen. Het is inmiddels al 10 jaar geleden dat we nog een redelijke rente op ons spaargeld ontvingen en daarmee ieder jaar rijker werden. Tegenwoordig brengt de rente niet veel meer op, maar dividendbeleggen is een goed alternatief. Beleggen was vroeger voor de snelle jongens en de echte bankmannen, maar het is door de verdergaande automatisering voor iedereen toegankelijk geworden.

Aan het werk zetten

Je zorgt maandelijks voor een overboeking naar je beleggersrekening en dit geld beleg je in een dividendaandeel of dividend ETF. Van het dividend dat de ETF of het aandeel uitkeert koop je tegelijk met de nieuwe maandelijkse inleg weer nieuwe aandelen of ETF’s. Dat is alles. Het is maar één stapje meer dan dat je voor sparen moet doen. Je hebt er niemand voor nodig en het kan gewoon thuis achter de computer of via je telefoon. In een handomdraai heb je je geld aan het werk gezet. Geld gaat op deze manier steeds meer geld maken. Het belangrijkste is om er vanaf te blijven.

Geen ander alternatief

Als het aan mij ligt is het nog een kwestie van tijd en is het dividendbeleggen dadelijk net zo gewoon als sparen. Tenzij de spaarrente weer gaat stijgen is er eigenlijk geen andere optie. Dividendbeleggen heeft een extra uitdaging ten opzichte van sparen. Aandelen kunnen meer waard worden, maar ook minder. De kunst is om hier niet mee bezig te zijn. Je koopt regelmatig aandelen bij om ze niet meer te verkopen. Zo verminder je het risico op het minder waard worden van je geld. Vroeger, toen er nog geen banken omvielen, was sparen redelijk risicoloos en dat was het grootste voordeel. Tegenwoordig is je geld ook niet zo veilig meer bij banken. Het depositogarantiestelsel geeft wel wat zekerheid, maar wat als er meerdere banken tegelijk omvallen?

Weinig gepromoot

Er zijn nog te weinig mensen die het positieve van dividend ontvangen ervaren en hierdoor een goed voorbeeld voor anderen zijn. Dat is op dit moment het grootste probleem met dividendbeleggen. De financiële dienstverlening heeft ons de afgelopen jaren producten verkocht die toch minder mooi waren dan we dachten. De AFM wil ons nu beschermen tegen onduidelijke producten, maar hoe onduidelijk is nu het kopen van een dividendaandeel. Je koopt het en het wordt meer of minder waard en ze keren periodiek dividend uit. Hoe moeilijk kan het zijn en hoe beschermend moet een overheid hierin zijn? Geld lenen kan redelijk eenvoudig, maar ons geld uitlenen aan bedrijven daar doen we heel moeilijk over.

Voortrekkersrol door de jeugd

Door de automatisering is beleggen voor iedereen bereikbaar geworden alleen moeten we met z’n allen nog even de drempel over geholpen worden. Misschien is het makkelijker om de jeugd aan het dividendbeleggen te krijgen. Ze hebben minder last van vooroordelen over beleggen. Ze hebben wel het nadeel dat ze nooit het principe van een behoorlijke rente op hun spaarrekening ontvangen hebben meegemaakt. De mooie werking dat geld geld maakt hebben ze hierdoor nog niet ervaren. Voor hen is het dus nog belangrijker dat ze gaan beleggen, zodat ze kunnen ervaren wat passief inkomen eigenlijk is. Eenmaal een paar met ervaringen en het goede voorbeeld verspreidt zich over de sociale media.

Geen goed voorbeeld

Ik dacht dat als ik kan laten zien dat ik het kan, dan gaan anderen ook wel denken dat ze het kunnen. Toch is dit niet het geval. Ik word gezien als een financiële dienstverlener en niet als één van jullie. Terwijl heel veel financiële dienstverleners nog niet van hun passieve inkomen kunnen leven. Het opbouwen van passief inkomen met behulp van dividendaandelen zit niet in de opleiding van financiële dienstverleners. Het verdienmodel voor dividendbeleggen leent zich daar ook niet voor. Dienstverleners verdienen geld aan transacties. Aandelen vasthouden past daar dus niet in. Ik verspreid mijn kennis gratis en jullie kunnen mij op mijn blauwe ogen vertrouwen. Het is echt niet moeilijk. Ik verdien iets als jullie je via mijn website aanmelden bij een broker, maar verder heb ik geen enkel belang. Je kan natuurlijk blijven wachten tot de rente gaat stijgen of maak jij onderdeel uit van de groep die als eerste de spreekwoordelijke dam over gaat steken?

7 redenen die ons tegenhouden om te starten met dividendbeleggen

Dividendbeleggen is slim

Beleggen is nog geen gemeengoed voor iedereen. Geld sparen is iets wat we wel doen, maar dit levert tegenwoordig niets meer op. Of je wilt of niet, het wordt hoog tijd om te gaan beleggen. Beginnen met het aankopen van dividend ETF’s is niet lastig, het zorgt voor rendement en heeft risicospreiding in zich. Ik zie genoeg voordelen, maar toch laat je je tegenhouden om te starten. Hieronder volgt een opsomming van mogelijke redenen en een uitleg om je daar niet door te laten belemmeren.

1. Al je geld kwijtraken

Natuurlijk kan je door geld te beleggen, geld kwijtraken. Beleggen op de beurs is risicovol. Als je al je geld belegt in één bedrijf dan kan je door een eventueel faillissement je volledige investering kwijtraken. Door te investeren in meerdere bedrijven wordt het risico om alles kwijt te raken kleiner. Door het aankopen van een ETF investeer je in een groot aantal bedrijven tegelijk.

Als één bedrijf in de ETF failliet gaat zorgt dit voor een lagere koers van de ETF, maar je raakt hierdoor niet gelijk al je geld kwijt. Het kan zelfs zo zijn dat een ander bedrijf het heel goed doet en deze verlaging opvangt. Al je geld kwijtraken is mogelijk, maar door spreiding verlaag je dit risico. Indien alle bedrijven in een ETF failliet gaan hebben we hele andere problemen om ons druk over te maken.

2. Spannend om te starten

Starten met iets nieuws is spannend, je bent bang voor het onbekende. Het is nieuw en je hebt er nog geen ervaring mee. De vraag is wat kan je gebeuren als je heel voorzichtig begint? Je kan natuurlijk tegen iets aan lopen dat je niet snapt en dan moet je dat vragen. Hoe erg is het dat je niet alles weet? Als je iets voor het eerst doet dan is dat eigenlijk niet meer dan logisch. Laat je niet tegenhouden door je comfortzone, maar breek eruit. Dat is het mooie van je comfortzone, hij wordt hierdoor vanzelf groter.

3. Beleggen is moeilijk

Over beleggen wordt vaak gewichtig gepraat. De vocabulaire is lastig en de moeilijke woorden vliegen je om je oren. Je kan je daardoor laten ontmoedigen, maar je moet je realiseren dat heel veel mensen ook gewoon maar praten en lang niet alles weten. Je hoeft met mijn strategie ook niet alles te weten. Je koopt aandelen van bedrijven waarvan jij denkt dat ze bestaansrecht houden en die al jaren een steeds hoger dividend uitkeren. Eenmaal aangekocht blijf je er verder vanaf en geniet je van het dividend. Meer is het niet.

Voor veel beleggers gaat het meestal om het behalen van koerswinst in plaats van het ontvangen van dividend. Willen ze deze koerswinst in geld omzetten dan is het moment van aan- en verkoop belangrijk. Om deze te bepalen zijn allerhande strategieën bedacht. Aan verschillende kenmerken kan je hierbij zien wat de koers van een aandeel in de toekomst waarschijnlijk gaat doen. Deze strategieën maken het beleggen moeilijk, maar het voorspellen van de toekomst blijft onzeker. Niemand heeft een glazen bol.

4. Ik ben niet slim genoeg

Geld beleggen op de beurs wordt gedaan door snelle jongens en bankmannen in blauwe pakken. Om te kunnen beleggen heb je dus veel specialistische kennis nodig en die heb ik niet. Vroeger was dit misschien wel zo, maar tegenwoordig wordt het steeds makkelijker gemaakt voor iedereen. Door de automatisering is beleggen heel eenvoudig geworden. Thuis vanachter je computer of gewoon op je telefoon kan je aandelen handelen op de beurs.

Natuurlijk moet je je er wel in verdiepen, maar het is geen rocket science. Met behulp van eenvoudige programmatuur is het aan- en verkopen van aandelen voor iedereen bereikbaar geworden. Wil je gewoon gebruik maken van de voordelen van het investeren van geld, dan kan dat op een heel laagdrempelige manier.

5. Zo simpel, waar zit het addertje onder het gras?

De laatste jaren worden we regelmatig geconfronteerd met financiële oplossingen die bij nader inzien toch niet zo mooi zijn als voorgespiegeld bij aankoop. Misschien heb jij ook wel zo’n product gekocht en waar je niet zonder kosten weer van afkomt. Je bent sceptisch geworden voor een simpele en doeltreffende manier van vermogen opbouwen en gelooft niet dat het mogelijk is.

Bij dividendbeleggen zit er geen addertje onder het gras. Natuurlijk zijn er kosten, maar geen onverwachte kosten en je kan stoppen wanneer je wilt. Je geld terugkrijgen is ook mogelijk, alleen moet je het verkoopmoment van je aandelen wel goed bepalen. Moeten verkopen tijdens een beurscrisis is niet handig. Bij dividendbeleggen koop je eigenlijk om niet meer te verkopen, maar het kan wel.

6. Vast te weinig geld om te beleggen

Met hoeveel geld moet ik beginnen, is een vraag die ik heel vaak krijg. Als je wilt beleggen dan heb je om te starten zeker veel geld nodig. Je hebt eigenlijk maar €100 nodig om te starten. Niks grote bedragen en beleggen is alleen voor de rijken. Beleggen is voor iedereen en het is de manier om ook rijk te worden.

7. Ja, dat is allemaal wel waar, maar…

Je kan naar excuses blijven zoeken en deze zal je altijd blijven vinden. Tijden veranderen en er zijn nieuwe ontwikkelingen. Meegaan met de tijd is nodig. De sociale media is niet meer weg te denken. Best even lastig in het begin, maar zelfs mijn moeder is er heel bedreven in geworden. Of de rente ooit gaat stijgen dat weet niemand en erop wachten kan nog lang duren. Stop met het verzinnen van excuses en begin gewoon.

Niet denken maar doen

Wat is jouw reden om niet te starten met dividendbeleggen? Heb ik je overtuigd of  heb je een hele andere reden waarom je het niet doet? Laat het mij weten. De stijgende rente laat nog op zich wachten, dus de hoogste tijd om te beginnen.

30 quotes die onlosmakelijk verbonden zijn met financiële vrijheid

“The wisdom of the wise and the experience of the ages are perpetuated in quotations.” – Benjamin Disraeli

 

  1. “Do not save what is left after spending, but spend what is left after saving.”Warren Buffet
  2. “Too many people spend money they haven’t earned, to buy things they don’t want, to impress people they don’t like.” – Will Rogers
  3. “Never spend your money before you have it.”Thomas Jefferson
  4. “It’s not how much money you make, but how much money you keep, how hard it works for you, and how many generations you keep it for.”Robert Kiyosaki
  5. “If you wish to get rich, save what you get. A fool can earn money; but it takes a wise man to save and dispose of it to his own advantage.” – Brigham Young
  6. “A simple fact that is hard to learn is that the time to save money is when you have some.”Joe Moore
  7. “The habit of saving is itself an education; it fosters every virtue, teaches self-denial, cultivates the sense of order, trains to forethought, and so broadens the mind.”T.T. Munger
  8. “Our favorite holding period is forever.”Warren Buffet
  9. “Only buy something that you’d be perfectly happy to hold if the market shut down for 10 years.”Warren Buffet
  10. “The most important investment you can make is in yourself.”Warren Buffet
  11. “We simply attempt to be fearful when others are greedy and to be greedy only when others are fearful.” Warren Buffet
  12. “Someone’s sitting in the shade today because someone planted a tree a long time ago.”Warren Buffet
  13. “Every time you borrow money, you’re robbing your future self.”Nathan W. Morris
  14. “Wealth after all is a relative thing since he that has little and wants less is richer than he that has much and wants more.” – Charles Caleb Colton
  15. “I’d like to live as a poor man with lots of money.”Pablo Picasso
  16. “Friendship is like money, easier made than kept.” – Samuel Butler
  17. “There is a gigantic difference between earning a great deal of money and being rich.” – Marlene Dietrich
  18. “Don’t tell me where your priorities are. Show me where you spend your money and I’ll tell you what they are.”James W. Frick
  19. “If you would be wealthy, think of saving as well as getting.” Benjamin Franklin
  20. “You must gain control over your money or the lack of it will forever control you.”Dave Ramsey
  21. “The quickest way to double your money is to fold it in half and put it in your back pocket.” – Will Rogers
  22. “Be thankful for what you have; you’ll end up having more. If you concentrate on what you don’t have, you will never, ever have enough.”Oprah
  23. “Try to save something while your salary is small; it’s impossible to save after you begin to earn more.” – Jack Benny
  24. “Frugality includes all the other virtues.” – Cicero
  25. “Before you speak, listen. Before you write, think. Before you spend, earn. Before you invest, investigate. Before you criticize, wait. Before you pray, forgive. Before you quit, try. Before you retire, save. Before you die, give.” – William A. Ward
  26. “Both poverty and riches are the offspring of thought.” – Napoleon Hill
  27. “Rich people have small TVs and big libraries, and poor people have small libraries and big TVs.” – Zig Ziglar
  28. “Investing should be more like watching paint dry or watching grass grow. If you want excitement, take $800 and go to Las Vegas.” – Paul Samuelson
  29. “The more you learn, the more you earn.” – Frank Clark
  30. “Money grows on the tree of persistence.” – Japanese Proverb

 

Heb je je eerste dividend ontvangen?

Starten met dividendbeleggen

Een paar weken geleden heb ik een instructie gemaakt om te starten met dividendbeleggen bij DeGiro. Aangezien ik zelf Lynx als internetbroker heb, was ik niet helemaal bekend met DeGiro*. Ik heb daarom ook zelf een account aangemaakt en de aandelen aangekocht zoals ik in de instructie heb aangegeven. Vanuit de lezer zijn wel wat problemen naar voren gekomen, zoals een beleggersrekening openen op je eigen naam, maar daar een en/of bankrekening aan willen koppelen. Ineens komen er meer vragen vanuit DeGiro en is het niet meer een volledig online proces. Een tussenkomst van een DeGiro medewerker is nodig om te beoordelen of de bankrekening wel echt bij jou hoort. Dat is jammer, want de aanmelding is dan niet binnen een uur geregeld.

Minder dividend dan verwacht

Op wat typefouten na, waardoor de iShares euro dividend (IDVY) niet gevonden kon worden, heb ik verder niet veel problemen gehoord. Als je net als ik de aankoop van deze ETF in maart gedaan hebt, dan heb je ook dividend ontvangen. In mijn instructie had ik beschreven dat het op basis van 4,4% rendement ongeveer een €1 zou zijn, maar dit klopt niet. IDVY keert 4 keer per jaar dividend uit, maar niet gelijkmatig verdeeld over de kwartalen (zie op hun site in de linkerkolom bij uitkeringen). IDVY is afhankelijk van wanneer de bedrijven in deze ETF hun dividend uitkeren. Dit is per bedrijf verschillend. Vorig jaar heeft deze ETF per aandeel €0,93 dividend uitgekeerd: maart €0,0887 / juni €0,7768 / september €0,0668 / december €0,0002. Dit betekent dat ik voor mijn 5 aandelen dit jaar ongeveer het volgende dividend ga ontvangen: €0,33 / €3,88 / 0,33 / €0,001.

Toch beheerkosten

Hierboven heb ik een screenshot gemaakt van mijn dividendontvangst. Ik heb niet alleen €0,33 ontvangen, maar er zijn ook nog €0,03 kosten vanaf gehaald. Dit komt omdat ik een Custody-profiel heb. Ik heb geen beheerkosten bij DeGiro, maar bij het Custody account mogen ze ook mijn aandelen niet uitlenen, waarmee ze anders wel geld zouden verdienen. Als je maandelijks 1x gratis ETF’s aankoopt en verder niets doet, kost je geld voor DeGiro in plaats van dat je oplevert. Dit hebben ze opgelost door kosten te berekenen over je ontvangen dividend. Je betaalt per dividenduitkering €1 + 3% van je dividendrendement. Aangezien mijn dividendrendement zo laag is, is daar wel een maximum aan verbonden. De totale kosten zijn maximaal 10% van het uitgekeerde dividend en in mijn geval dus €0,03. Zo blijkt maar weer dat er geen free lunches zijn.

Goede broker om het te ervaren

Wel jammer dat er toch kosten aan verbonden zijn. Zolang je nog met kleine bedragen werkt is dit niet erg. Je kan bij het openen van je beleggersrekening misschien beter gelijk een niet Custody account aanvragen. Bij dit type account is alleen meer mogelijk en ook lenen ze je aandelen uit. Dit is een extra risico waarover op internet veel verschillende meningen te vinden zijn. Wil je daadwerkelijk een ander account hebben, dan zal je dit opnieuw moeten aanvragen. Het is niet zo dat ze je Custody account om kunnen zetten naar een gewoon account.

Sterk in je schoenen staan

De ETF die ik gekocht heb is in waarde gestegen. Als ik mijn ETF nu zou verkopen, dan zou ik €1,10 winst maken per aandeel. Ik heb maar 5 ETF’s aangekocht, dus door eventuele verkoopkosten verdwijnt deze winst, maar dit is waar je dus sterk voor moet zijn. Heb je niet 5 aandelen gekocht, maar 100 aandelen dan zou je door je aandelen te verkopen de koerswinst van meer dan €100 contant kunnen maken. En dat is nu juist niet de bedoeling. Bij dividendbeleggen gaan we voor de lange termijn, we kopen om niet meer te verkopen. We gaan niet voor de snelle winsten.

Voor het echte ervaren

Voor het echte ervaren is het het beste om iedere maand hetzelfde bedrag over te maken en daarvoor ETF’s aan te kopen. Mijn bedrag is €110 en dat heb ik ook deze maand weer overgemaakt. Op dit moment kan ik hiervoor, met het bedrag wat er nog stond, net 5 aandelen bijkopen. Blijft de koers hetzelfde dan kan ik er volgende maand maar 4 kopen. Mocht het aandeel in prijs zakken dan kan ik dadelijk bij een lagere koers met hetzelfde maandbedrag misschien wel 6 aandelen kopen. Op deze manier koop je minder aandelen als de koers hoog is en meer als hij laag staat. Dit zorgt voor een gemiddelde aankoopkoers en verlaagt het risico om op het verkeerde moment in te stappen. Niet teveel over nadenken, het zijn gewoon regels en deze blijf je volgen. In juni ontvangen we voor deze ETF het meeste dividend van het jaar. Je bent nog op tijd. Doe je ook mee?

 

*Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, u kunt uw inleg (deels) verliezen.