Sponsort de belastingdienst al maximaal jouw pensioen?

Steeds meer bewustwording

Het is en blijft een hot topic. Het pensioen van iedereen en in het bijzonder dat van de ZZP’er. Er wordt steeds meer op gehamerd dat we zelf hard moeten sparen. Ik denk dat de bewustwording bij iedereen wel in gang is gezet, maar doen we er nu ook wat aan? Ik merk in mijn omgeving dat het daadwerkelijk geld wegzetten voor later vragen oproept. We snappen dat we wat moeten doen, maar wat dan precies? Het is niet zo moeilijk, maar er komen wel steeds meer keuzes en dat maakt het niet makkelijker.

De belastingdienst helpt mee

We kunnen gewoon geld op een bankrekening wegzetten voor later en dit zelf investeren, zodat het passief inkomen gaat opleveren. Zoals jullie weten ben ik hier een groot voorstander van. De overheid wil graag dat we pensioen opbouwen en probeert ons daar met belastingvoordeel mee te lokken. Nu belastingvrij sparen en bij uitkering hierover pas inkomstenbelasting betalen. Het idee is dat we er dan, als AOW’er, minder belasting over betalen dan nu het geval zou zijn. Ik ben wel van de spreiding en het kan geen kwaad om dit ook op de belastingwetgeving te betrekken. Zelf sparen en ook een gedeelte met belastingvoordeel. Je weet nooit waar de overheid een melkkoe van gaat maken.

Minder belasting betalen nu

Het te sparen bedrag per jaar is aan een maximum gebonden. Het betreft de jaar- en reserveringsruimte. Deze kan je uitrekenen via de website van de Belastingdienst. Ook als je in loondienst bent, bestaat de kans dat je nog niet optimaal van de mogelijkheid gebruik maakt. Zeker nu deze ruimte door de Wet toekomst pensioenen verhoogd is. Voorheen had de zzp’er een administratieve mogelijkheid om het betalen van belasting over de winst uit te stellen. We hebben het dan over de fiscale oudedagsvoorziening (FOR). Deze is sinds 2023 afgeschaft. De meeste zzp’ers maakten hier wel gebruik van, maar het geld daadwerkelijk reserveren voor de oude dag gebeurde minder vaak. De enige mogelijkheid voor de ZZP’er om nu pensioen op te bouwen is door een lijfrente aan te schaffen en het geld hiervoor hetzelfde jaar nog te storten. Wel even de jaar- en reserveringsruimte berekenen.

Wat zijn mogelijkheden

Je kunt pensioenopbouw wel voor je uit blijven schuiven, maar dat maakt het niet makkelijker. Moeilijker zelfs, want hoe eerder je begint, hoe lager het maandelijks te sparen bedrag kan zijn. Je kunt kiezen voor een lijfrenteverzekering of banksparen of -beleggen. Na de woekerpolisaffaire ben ik wel klaar met de verzekeringen. Geeft mij maar banksparen of -beleggen. Een geblokkeerde rekening waarop je spaart of belegt, waarvan je als je met pensioen gaat wel een uitkering moet kopen. Duidelijk product met lage kosten en bij overlijden komt deze gewoon in de erfenis.

Beleggen vanaf een geblokkeerde rekening

Op dit moment is banksparen vanwege de lage rente geen optie en blijft alleen bankbeleggen over. Periodiek geld storten en dan beleggen in plaats van het voor jaren vastzetten tegen een vastgesteld rentepercentage. Er vanuit gaande dat je morgen nog niet met pensioen gaat en je geld dus tijd heeft om te groeien is bankbeleggen een goede optie. Steeds meer bedrijven bieden de hiervoor benodigde geblokkeerde rekening aan en wordt je geld belegd in fondsen met lage kosten, meestal indexfondsen. Brand New Day en Dexxi zijn voorbeelden, bij DEGIRO is de keuze waarin je wilt beleggen zelfs volledig vrij. Maandelijks geld naar je beleggingsrekening overmaken en dan de tijd zijn werk laten doen.

Ga beginnen

Het geld dat aan het eind van het jaar op de geblokkeerde rekening is gestort, is aftrekbaar van je inkomen in de aangifte van het betreffende jaar. Hierover betaal je dus geen inkomstenbelasting. Op deze manier start je met beleggen voor later, met sponsoring vanuit de belastingdienst. Je gaat je pensioengeld laten groeien op de beurs, net zoals de meeste pensioenfondsen je geld aan het werk zetten. Een laagdrempelige manier om kennis te maken met beleggen en je bent goed bezig om later fijn met pensioen te kunnen. En dat is nog maar het begin, ik zie nog veel meer mogelijkheden.