Kost eenvoud geld?

Keuzes maken met onduidelijke consequenties

Voorheen gingen we voor de fiscaal voordeligste oplossing, maar mijn voorkeur gaat steeds meer uit naar de meest simpele oplossing. Ik geloof dat ik hier niet de enige in ben. We moeten al zoveel beslissingen nemen. Dat proces wordt daarbij nog moeilijker gemaakt, doordat we moeten kiezen tussen opties waarvan we de consequenties niet kunnen overzien. Financiële producten hebben nu een bijsluiter, maar net als bij de medicijnen is het onduidelijk wat voor jou geldt. Daarbij is mijn vertrouwen in het advies wat ik krijg vanuit een bank of verzekeringsmaatschappij verdwenen.

Hypotheek met een kapitaalverzekering

We zijn begonnen met het aflossen van onze deels aflossingsvrije hypotheek. Het liefst zou ik heel de hypotheek in één keer aflossen. We hebben het geld beschikbaar, maar dit is kostentechnisch niet slim. Naast het feit dat we jaarlijks maar 10% van de oorspronkelijke lening boetevrij mogen aflossen, hebben wij ook nog een kapitaalverzekering eigen woning. We bouwen in deze verzekering belastingvrij geld op, waar we een gedeelte van onze hypotheek mee moeten aflossen. We kunnen dus niet ongelimiteerd aflossen, want dan snijden we ons zelf belastingtechnisch in de vingers.

Regelgeving is veranderd

Op dit moment is het niet meer mogelijk om een kapitaalverzekering eigen woning af te sluiten. Volgens mij een wijs besluit. Ik kan niet overzien wat de ‘voordelen’ van onze kapitaalverzekering zijn. Het berekenen van het resultaat wat belastingvrij sparen en de volledige renteaftrek gedurende de looptijd extra opleveren ten opzichte van direct aflossen is niet gemakkelijk. Daarbij heb ik geen idee hoeveel mijn kapitaalverzekering op dit moment waard is. Wat wordt gebruikt als inleg en wat ik aan verzekering betaal is al een puzzel op zich. Het beloofde rendement en de winstdeling zorgen ook niet voor warme gevoelens.

Lastig financieel product

Om in aanmerking te komen voor de volledige belastingvrijstelling ben je afhankelijk van regels. Steeds meer mensen willen hun huis aflossen en mede door de crisis zijn de regels versoepeld. Voorheen zat er een minimale duur van premiebetaling aan de verzekering vast, maar deze is opgeheven. Door deze versoepeling lijkt het erop dat wij zonder veel kleerscheuren van onze kapitaalverzekering af kunnen komen. Het geld dat vrij komt moet gebruikt worden voor de aflossing van de hypotheek en dat komt goed uit.

Boete bij aflossen lening

Het enige probleem dat ik nog zie is dat met het vrijgevallen bedrag van onze kapitaalverzekering wij niet boete vrij af kunnen lossen. De verzekering keert waarschijnlijk meer uit dan de 10% die wij ieder jaar boete vrij mogen aflossen. Onduidelijk is of we dit dan over 2 jaren kunnen verdelen. Ik moet het nog uitzoeken. Het uitzitten van de looptijd van de lening is een makkelijkere weg, maar dan zitten we nog 18 jaar vast aan beide producten. Een goede reden om te verhuizen? Dan zijn we er in één keer vanaf.

Hypotheek met verplicht aflossen

Een huis kopen waarbij je maandelijks aflost is veel overzichtelijker. Een verzekering erbij voor eventueel overlijden en een kind kan de was doen. Op dit moment is het wel of niet direct aflossen geen keuze meer en dat is beter. Volgens mij waren wij ook beter af geweest als we ieder jaar de €5.000 euro aan premie en de €20.000 inleg hadden gebruikt om af te lossen. En in het kader van de huidige wetgeving, waarin de hypotheekrenteaftrek steeds beperkter wordt, was dit misschien zelfs een betere optie geweest. De duidelijkheid verkregen door de eenvoud was mij geld waard geweest.