Meten is weten, bereken je financiële vrijheid

bereken financiële vrijheid

Het is een momentopname

De grote vraag is natuurlijk hoe ver we nu eigenlijk zijn met onze financiële vrijheid? Wat hebben we al bereikt en hoeveel geld/tijd hebben we nog nodig om uit de ratrace te ontsnappen? Waar gaan we aan werken, meer inkomsten genereren of toch maar proberen om de uitgaven te verminderen? Het meten is een momentopname. Als je de dag na meting een behoorlijke uitgave doet, waarbij steeds terugkerende lasten horen, dan is het plaatje gelijk helemaal anders. Dit geldt natuurlijk ook de andere kant op. Als we besluiten om de auto te verkopen en voortaan op de fiets te gaan dan scheelt dit enorm. Naast het feit dat de vaste lasten omlaag gaan kan het vrijgekomen geld van de verkoop van de auto gebruikt worden voor het genereren van passieve inkomsten. Het niet doen van uitgaven werkt aan twee kanten, het verlaagt de lasten en het verhoogt de inkomsten.

Hoe bereken je financiële vrijheid?

De formule die ik gebruik voor het bereken van het percentage bereikte financiële vrijheid is: passieve inkomsten/ uitgaven * 100%.

Onder de passieve inkomsten valt niet je loon en behaalde beleggingsresultaten, maar wel de rente van het spaargeld, dividend inkomsten of huuropbrengsten. Misschien heb je een boek geschreven of een app gemaakt en ontvang je bij verkoop hierover royalties? Bij passieve inkomsten gaat het erom dat het werk gedaan is maar de inkomsten hiervan blijven binnenkomen.

Uitgaven berekenen

Onder de uitgaven vallen: hypotheek/huur, gas, water, licht, gemeentelijke belastingen, verzekeringen, internet, TV, mobiele telefoon. Maar ook de supermarkt, vakantie, kleding, hobbies, abonnementen enz. Alle kosten die je maakt om het leven te leiden zoals je dat nu doet. De eenmalige aanschaf van auto’s, meubelen, fietsen enz. neem ik niet mee. Het onderhoud hierop weer wel.

Per jaar berekenen

Het uitrekenen van de financiële vrijheid per jaar is het makkelijkst, iedere maand is ook een mogelijkheid maar dan moet je uitgaven en inkomsten over de maanden verdelen. Sommige passieve inkomsten komen iedere maand binnen, andere ieder kwartaal en rentebetalingen soms zelfs maar 1x per jaar. Dit geldt natuurlijk ook voor de uitgaven.

Ons passief inkomen

Ons passief inkomen is op dit moment voornamelijk afkomstig vanuit rente-inkomsten en dividendbeleggingen. We zijn begonnen met het investeren in een vakantiehuisje, maar het vakantiehuisje gaat pas vanaf november dit jaar in de verhuur. Ook denk ik erover om misschien een boek te gaan schrijven, maar dat is nog wel de heel-ver-van-mijn-bed-show. Maar wat zou er mooier zijn om mijn manier om financieel vrij te worden vast te leggen in een methode zodat anderen het ook kunnen toepassen.

Niet gaan leven naar het geld dat je verdient

Financiële vrijheid is niet alleen bereikbaar voor mensen die veel geld verdienen maar ook haalbaar voor degene met een modaal salaris. Alles heeft te maken met welke levensstandaard je er op na wilt houden. Mensen die veel geld verdienen zijn in de loop van de jaren meer eisen gaan stellen. Hebben dus hogere uitgaven en hebben dus ook meer passief inkomen nodig om financieel vrij te worden. Als jij minder verdient dan zijn je uitgaven minder en heb je dus ook minder geld nodig om vrij te worden. Degene met meer inkomsten kunnen wel snellere stappen nemen. Ze hebben de mogelijkheid om de levensstandaard naar beneden bij te stellen zonder dat ze op een houtje hoeven te gaan bijten. En met het hogere inkomen kunnen ze dan sneller financieel vrij zijn. Maar het aanpassen van de levensstandaard heeft te maken met status en gemak en dit aanpassen is moeilijk.

Ongemerkt ga je meer uitgeven

Ook mijn partner en ik zijn begonnen op een flatje drie hoog achter en hadden allebei een baan waarbij we niet veel verdienden en met een minimaal spaarbedrag op de bank. Het punt waar we nu zijn gekomen hebben we bereikt door hard te werken en veel te leren. Wij dachten ook dat we er voor gezorgd hadden dat we nooit helemaal zijn gaan leven naar het geld dat we verdienden. Maar ongemerkt is onze levensstandaard toch wel behoorlijk gestegen. Als we nu nog steeds op ons flatje woonden met de lasten die daarbij hoorden waren we allang financieel vrij geweest. Daar ligt voor iedereen de uitdaging. Het gaat niet om hoeveel er binnenkomt, maar om hoeveel er niet uitgaat. Een beetje in de trend van de Milner reclame: ‘Wat er niet aan komt, hoeft er ook niet af’.

Voldoende werk aan de winkel

Onze financiële vrijheid hebben we nog lang niet bereikt. Als ik naar vorig jaar kijk zaten we op 15%, maar 4 jaar geleden zaten we op 20%. Als ik zo naar de uitgaven van de laatste jaren kijk zie ik een stijgende lijn die we met passief inkomen nog niet realiseren. Best confronterend deze cijfers. Meten is weten, maar willen we dat eigenlijk wel?

Buikkriebels

In mijn blog Aquisitie kondigde ik al aan dat ik hulp ga zoeken bij het doen van mijn acquisitie. Hierover heb ik een maand geleden een afspraak gehad met Miriam van Rossen. Met haar bedrijf Sales Support belt zij voor haar opdrachtgevers naar potentiële klanten om een afspraak te regelen. We hebben samen afgesproken dat we een aantal sessies zouden gaan proberen. Ter voorbereiding heb ik een lijstje gemaakt met potentiële bedrijven die zij voor mij gaat bellen.

Blijkt dat het doen van acquisitie gewoon een proces is waar een aantal stappen in doorlopen moeten worden. Bedrijven verzamelen, bellen, vervolgactie afhandelen, nabellen waaruit een afspraak, nieuwe actie of afsluiting voortkomt. Het verzamelen van de bedrijven, het afhandelen van acties of het bezoeken van bedrijven is geen enkel probleem voor mij maar het idee alleen al dat ik moet gaan bellen om mezelf te verkopen, zorgt nu ik dit zo schrijf al voor kriebels in mijn buik.

Het bellen is dus het grootste probleem voor mij. Met Miriam heb ik afgesproken dat ik met haar meeluister als zij voor mij gaat bellen. Het maakt eigenlijk niet uit of ik zelf bel of dat ik erbij zit: ik ben gewoon zenuwachtig. En waarom, ik heb geen idee. Miriam belt makkelijk en praat enthousiast over mij en mijn dienstverlening tegen een ieder die het maar wil horen. Ik voel me er hoogst ongemakkelijk bij, net zoals wanneer mensen je een complimentje geven. Gewoon dank je wel zeggen is voldoende maar het zorgt bij mij altijd voor een ongemakkelijk gevoel.

Van de week heb ik weer een afspraak bij haar en dan gaan we de mails nabellen en is het cirkeltje rond. Maar het bellen en mailen op deze manier stopt niet na 3 weken. Het is een continue proces waarvoor iedere week een bepaalde hoeveelheid tijd vrijgemaakt moet worden. De vraag die ik moet gaan zien te beantwoorden is: Ga ik zelf bellen of laat ik het Miriam doen? Naast het feit dat ik dan moet investeren in tijd met haar moet ik dan ook geld investeren. Een investering in mezelf qua opleiding is iets wat ik altijd zonder problemen gedaan heb. Maar investeren in mijn bedrijf dat heb ik, op wat kantoorartikelen na, nog niet gedaan.

Het niet zelf durven bellen en het moeite hebben met het doen van een investering in mijn bedrijf komt eigenlijk op hetzelfde neer. Beiden hebben te maken met het geloven in mezelf en in mijn bedrijf. Zoals Miriam het al tegen me zei: “Als jij al niet enthousiast bent over jouw dienstverlening waarom zou een ander dat dan wel zijn?”. En als ik geloof in mijn dienstverlening dan is het een kwestie van tijd en verdien ik mijn investering makkelijk terug. Belangrijk is dat ik in alles wat ik doe uitdraag dat ik een ondernemer ben met een mooie dienstverlening en dat iedereen met financiële issues daar gebruik van moet willen maken.

Dat ik hier nog wel het een en ander laat liggen, blijkt wel uit een voor mij confronterend moment afgelopen weekend. Mijn partner en ik waren een weekendje uit met de Business Club van NSVV. Ik ben als secretaris al 3 jaar verbonden aan deze club en sinds een jaar ook als betalend lid. Wij hebben ongeveer 8x per jaar een activiteit en daarvoor vergaderen we minimaal 1x in de maand. Dus als bestuur van deze club hebben we veel contact met elkaar. Blijkt een mede-bestuurslid toch echt in de veronderstelling te zijn dat mijn partner lid is van de Business Club en ik met hem mee ben als introducé. Dat dit wat zegt over het conservatieve denken van het bestuurslid snap ik maar er is voor mij ook nog duidelijk werk aan de winkel.

Voor mij is onduidelijk hoe verkoopprocessen eigenlijk werken maar dat het werkt is wel duidelijk. Door het netwerken, bloggen en het bellen melden zich klanten en krijg ik ook weer contact met bedrijven waar ik de hoop al bij had opgegeven. Ook het inzetten van sociale media is een belangrijk onderdeel van acquisitie. Mensen moeten weten wie ik ben en wat ik doe. Dus ik durf het bijna niet te vragen maar het zou leuk zijn als jullie deze blog via Facebook, LinkedIn of Twitter met jullie vrienden zouden willen delen. Alleen  het stellen van deze vraag bezorgt me alweer kriebels in mijn buik.

Samen aan de huishouding

Samen aan de huishouding

Afgelopen week werd mij weer eens duidelijk hoe belangrijk de administratie rondom je financiën is. Dat je moet zorgen voor voldoende inkomsten om al je uitgaven te kunnen voldoen is helder maar ook weten waar je alles kan vinden is belangrijk. Waar zijn alle polissen opgeslagen waar is het testament en in het kader van de steeds verdergaande digitalisering, waar kan je de gebruikersnamen en wachtwoorden van de verschillende websites vinden.

Een klant van mij kwam door het overlijden van haar partner er plotseling alleen voor te staan en dan is de impact enorm. Van alles komt er op je af. In eerste instantie de uitvaartwensen maar daarbij wordt je ook gelijk geconfronteerd met de financiën. Is er een uitvaartverzekering en zo niet zijn er voldoende middelen om deze te kunnen betalen. Ongelooflijk eigenlijk waar je mee bezig moet zijn als je net je dierbare bent verloren. En zodra de uitvaart is geregeld komen alle andere zorgen naar boven. Kan ik blijven wonen waar ik woon?

Veel mensen hebben gewoonlijk al geen zin in hun administratie, laat staan dat je het wilt gaan uitzoeken als je net iemand hebt verloren. Maar als je niet zeker bent of alles goed geregeld is, heb je naast het grote verlies ook nog zorgen over geld aan je hoofd. Voor iedereen is het dus belangrijk om regelmatig de administratie te doen. Zodat je weet hoe je ervoor staat, wat er geregeld is en waar je de documenten kan vinden. Verrassingen op zo’n moment is wel het laatste waar je dan op zit te wachten en ze zorgen mogelijk voor nog meer emoties.

Vaak hoor ik dat er een taakverdeling in huis is. Hij zet de vuilnis buiten, onderhoud de tuin, doet de administratie en wast de auto en zij houdt het huis schoon, doet de was en de boodschappen. Het is beter om de administratie afwisselend te verzorgen maar dit geldt natuurlijk ook voor de andere huishoudelijke werkzaamheden. Naast het feit dat je een totaal overzicht krijgt van alle werkzaamheden die moeten gebeuren, krijg je ook een vaardigheid in alle activiteiten. En mocht er dan onverwachts iets gebeuren dan ben je in ieder geval in staat om alles door te laten gaan.

Toen mijn partner en ik gingen samenwonen werkten we allebei en zaten daarnaast ’s avonds op school. We hadden niet veel vrije tijd en in de vrije tijd die we hadden maakten we soms samen ons huis schoon. De wasmachine werd door één van beiden aangezet en mijn partner strijkte zijn overhemden zelf. Koken werd gedaan afhankelijk van wie er het eerste thuis was.Toen onze zoon geboren werd, zijn we allebei een dag minder gaan werken. Op de dag dat we thuis waren zorgde diegene ervoor dat alles gedaan werd wat nodig was: schoonmaken, wassen, strijken, administratie, eten koken, enz. Mijn partner was wel sneller tevreden met het resultaat en zag bepaalde zaken niet, maar dit is meer het probleem van de vrouwelijke maatstaf.

Sinds ik 3 jaar geleden voor mezelf ben begonnen is de verdeling veranderd. In de begin periode was ik nog niet echt met mijn bedrijf begonnen maar wel thuis. Langzaam aan wijzigde hierdoor de werkverdeling. Ik was immers toch thuis dus zette ik de wasmachine aan, deed ik gelijk het strijken en ook de rekeningen die binnen kwamen handelde ik af. Zodra hij thuis kwam kon hij aanschuiven want ook het eten had ik klaargemaakt. Vanuit een schuldgevoel vond ik ook wel dat ik het moest doen want hij moest toch iedere dag naar zijn werk en ik was thuis.

Mijn bedrijfsactiviteiten zijn steeds meer tijd gaan vergen maar de meeste huishoudelijke taken liggen nog bij mij. Op de boodschappen na want daar heb ik echt een hekel aan in mijn eentje. Het is niet zo dat mijn partner nu niet meer weet hoe alles werkt. Ik kan gewoon een weekje met vriendinnen naar Gerlos en thuis draait alles door. Maar aan de andere kant ben ik ook bezig om alles zoveel mogelijk digitaal op te slaan en is onze administratie behoorlijk uitgebreid doordat we meer zijn gaan investeren. Ik heb zo mijn twijfels of hij dat allemaal wel kan vinden. Het wordt tijd om onze taakverdeling weer eens onder de loep te nemen.

Naast het hebben van vaardigheden en weten wat er geregeld is moet ook eens in de zoveel tijd gecontroleerd worden of alles nog goed geregeld is. Denk dan vanuit ingrijpende levensgebeurtenissen zoals overlijden, scheiden, geboorte, werkeloosheid en arbeidsongeschiktheid. En voor de goedgelovigen onder ons. Je tart het noodlot niet door hiermee aan de slag te gaan. Integendeel, je tart het noodlot juist door het niet te doen.

Privé of werk?

Vanuit een ver verleden zijn er drie vrouwelijke ex-collega’s waarmee ik regelmatig afspreek. Toen waren we alle drie IT-er maar nu geen van allen meer. Met regelmaat organiseerden we iets samen en dat houdt al jaren stand. Het ene jaar wat vaker dan het andere jaar. Naast hardloopwedstrijden, 1/8 triathlons, workshops waren dat voornamelijk saunabezoeken en etentjes.

Afgelopen weekend was het weer zover en werd de Martha Stewart bak en wandel workshop gehouden. Ik had nog nooit van Martha Stewart gehoord maar na de workshop boekselen kijk ik nergens meer van op. Martha Stewart is een Amerikaanse vrouw die een heel imperium rond koken en bakken heeft opgebouwd. Via haar site is het mogelijk om een instructie te krijgen over hoe je een gekookt ei moet pellen tot alles wat je kan doen om je huwelijksdag te laten slagen. Het zou toch mooi zijn als ik dat ook voor elkaar kan krijgen maar dan met betrekking tot financiën. De simpele instructie van hoe je een betaling doet via internetbankieren tot alle benodigde producten, instructies en videofilmpjes  die je helpen om de volledige weg naar financiële vrijheid te bewandelen.  Ik weet niet meer waar ik het gelezen heb maar het is belangrijk om een groot doel na te streven, anders nemen de kleine probleempjes onderweg het zicht op het doel weg. Ik denk dat mijn doel groot genoeg is.

Wat wij dames ook met elkaar ondernemen maakt eigenlijk niet uit. Het hoofdbestandeel is toch dat we veel met elkaar praten. Vanaf het moment dat we elkaar zien totdat we weggaan aan een stuk door. Alles wordt besproken en dus ook mogelijke samenwerkingsverbanden.  Eén is bezig om te kijken of er mogelijkheden zijn voor het opzetten van een organisatie die arbo-diensten levert aan organisaties met een snellere reactietijd dan de reguliere arbo-diensten. Het leuke is dat ze onderkent dat daar ook schuldhulpverlening in aangeboden moet worden en ze heeft mij gevraagd om daar invulling aan te geven. Misschien gaan we wel weer samenwerken.

Daarnaast heeft een ander een opleiding gevolgd voor het coachen van mensen op het gebied van voeding, ontspanning en persoonlijke ontwikkeling. Voor haar examen ben ik proef klant geweest. Ze is geslaagd maar de coaching gaat nog steeds door. Ze vindt dat ik wel met heel veel zaken tegelijk bezig ben. Naast mijn werkzaamheden als budgetcoach ben ik ook bezig als mijn eigen vermogensbeheerder, doe ik een cursus financiële planning en ben ik daarnaast aan het uitzoeken hoe ik moneycoach activiteiten op kan zetten voor een nog niet nader gespecificeerde doelgroep.

Hieruit komen volgens haar veel verschillende activiteiten voort waarbij het moeilijk is om te bepalen welke activiteit prioriteit moet krijgen. Voor een gestructuureerd iemand zoals ik, snapt ze niet waarom ik mijn doelen niet vastleg voor het komende jaar en daar een actieplan voor maak. Hierdoor wordt het duidelijker welke activiteiten bijdragen aan het bereiken van mijn doelen en is het ook duidelijk welke werkzaamheden ik niet hoef te doen.  Maar ja, doelen vastleggen is eng want dadelijk gaan “ze” me er nog aan houden ook.

Dat ik veel teveel acties op mijn lijst heb staan klopt wel. Ook is van veel acties onduidelijk of het nu privé of werk is. Het uitzoeken van hoe de jaarruimte voor het banksparen werkt is dat nu privé, hoort het bij mijn opleiding of ben ik al bezig om instructies te maken voor mijn werkzaamheden als moneycoach. Hierdoor lopen vrije tijd en werken door elkaar heen. Dit zorgt er voor dat ik eigenlijk nooit meer echt vrije tijd heb. Nou ja, ik ben wel vrij maar ik voel me niet vrij.

Diezelfde vriendin heeft vanuit haar sales achtergrond aangegeven dat ik eerst een doelgroep moet definiëren aan wie ik mijn moneycoach diensten wil aanbieden. Door voor een specifieke groep te kiezen wordt duidelijker wat je moet doen. Je kan bepalen waaraan deze groep behoefte heeft, hoe je ze kan bereiken en je kan onderzoeken of er wel een markt voor je diensten is. Samen hebben we nog even gebrainstormd over wat een leuke doelgroep voor mij kan zijn. Niet zo lang geleden is mijn nichtje op zichzelf gaan wonen en heb ik haar geholpen om haar financiële huishouding op te zetten. Ze werkt al een aantal jaar en niets is leuker om natuurlijk met haar verder te gaan om haar te leren wat geld voor haar kan doen. Door me te richten op starters kunnen ook de mooiste resultaten behaald worden. Zij hebben nog veel tijd om financiële vrijheid te bereiken want hoe eerder je begint hoe makkelijker het is.

Het was een leuke, gezellige en leerzame dag waarbij we heerlijk gewandeld, lekker gegeten en veel gekletst hebben. Valt dit nu onder privé- of werktijd?

Gerlos – Geld Los

Skiën met vriendinnen

Afgelopen week een geweldige week gehad met vriendinnen in Gerlos. We hadden prachtig weer en er was ook nog voldoende sneeuw om te skiën. In het kader van mijn reis onderweg naar financiële vrijheid is deze vakantie niet helemaal passend. Naast onze gewone vakanties nog een extra uitgave waaruit geen rendement gaat komen. Dat dit ook door anderen zo wordt ervaren werd duidelijk toen we op een avond zaten te eten en er een groep mannen binnen kwam met ’t shirts waarop stond Geld Los ’14.

Een duur weekje

De kosten voor 4 dagen weg komen ongeveer neer op €900 (€230 heen- en terugreis, €60 huren ski’s, €200 appartement, €130 skipas en dan nog €50 per dag voor eten enz). Een hoop geld en dan hebben we nog niet eens zo heel raar gedaan, zoals flink doorzakken en met veel te veel drank op de bar dansen want dan waren de kosten veel hoger geweest.

Wij waren niet de enige

Gewoonlijk ga ik altijd met mijn gezin in de schoolvakantie op wintersport, dus wat mij op viel is dat er afgelopen week een heel ander publiek aanwezig was. Veel groepen mannen en vrouwen die, net als wij, een aantal dagen lol kwamen maken. Sommige vanuit hun werk en anderen gewoon als vriendengroep. Tijdens de après ski hebben we twee mannen ontmoet, die naast hun skivakantie met vrouw en kinderen, regelmatig samen een aantal dagen gaan skiën. Vanuit mijn werk en gezien de kosten voor een dergelijke vakantie was ik benieuwd hoe zij dat financieel geregeld hebben.

Hoe doen anderen het

De ene heeft het goed bekeken en is gewoon rijk getrouwd en is sindsdien al financieel vrij. De andere is ondernemer en heeft 20 jaar keihard gewerkt. Het geld dat hij verdiende heeft hij geïnvesteerd in zijn bedrijf en in zakelijk onroerend goed. Door het harde werken en het niet uitgeven van zijn geld maar het doen van investeringen, heeft hij een goed lopend bedrijf opgebouwd met 4 man personeel. Zijn aanwezigheid is hierdoor niet altijd noodzakelijk meer. Iedere ochtend met een bakje koffie in de zon wat mailtjes beantwoorden en het werk gaat gewoon door (Een werkweek van 4 uur – Thimothy Ferriss). Daarnaast heeft hij inkomsten vanuit zijn onroerend goed waar hij ook verder weinig omkijken naar heeft.

Investeren in bezittingen die geld opleveren

In het gesprek gaf hij aan dat het belangrijk is om financieel vrij te kunnen zijn dat je niet aan je bezit hecht. Hij heeft een huis in Frankrijk dat hij verhuurt als hij er niet is. En als hij in Frankrijk is dan verhuurt hij zijn eigen huis in Nederland. Naast de inkomsten uit de huur is er ook gelijk een stukje beveiliging gerealiseerd. Dure snelle auto’s kopen daar is hij mee gestopt. Status en rijgenot kosten heel veel geld en levert verder niets op. Dit heeft hij wel eerst aan den lijve moeten ondervinden (er is hoop voor mijn partner). Hij is zelf gaan investeren in oldtimers en deze worden in de loop van de tijd meer geld waard in plaats van minder. Met beleggen in aandelen heeft hij veel geld verloren en daarom besloten dat niet meer te doen. Voortaan alleen nog maar geld investeren in zaken die hij snapt. Beleggen in aandelen hoort daar niet bij.

Extra geld sparen voor leuke dingen

Het is een leuk stel en ze hebben het goed voor elkaar. De financiële vrijheid zoals zij deze hebben bereikt is voor velen van ons nog lang niet in zicht en misschien zelfs wel nooit haalbaar. Om toch in het vervolg ook te kunnen genieten van een leuke tussendoor vakantie hadden mijn vriendinnen en ik de volgende mogelijkheden bedacht:

Het extra gespaarde geld kan je natuurlijk ook gebruiken om de financiële vrijheid een stukje dichterbij te brengen. Maar zolang we niet allemaal een rijke partner aan de haak slaan blijft het een lastige keuze: tijdelijke lol nu of langdurig plezier later.

Uitstelgedrag

In maart is het altijd weer zover, de belastingaangifte moet gedaan worden. Jarenlang heb ik het altijd door mijn partner laten invullen maar sinds ik een paar jaar geleden gestart ben als budgetcoach en ik me ook meer wil verdiepen in de financiën is het op mijn lijstje terecht gekomen.

Als FFP’er wordt er van je verwacht dat je hem op papier grofweg kan maken, en dat lukt me dan ook. Maar met de software van de belastingdienst en alle moeilijke vragen die ze stellen valt het toch ieder jaar weer niet mee. Voorheen hadden we aan één aangifte voldoende maar doordat ik ondernemer ben geworden moeten we er nu twee invullen. Dit komt doordat de belastingdienst er twee aparte aangifteprogramma’s voor heeft gemaakt, één voor particulieren en één voor ondernemers. Voor mij onduidelijk wat daar de reden van is, het zorgt bij mij alleen maar voor dubbel werk.

Het gebruikmaken van de, door de belastingdienst vooraf ingevulde aangifte, lukte wel  voor mijn partner maar voor mijzelf via de ondernemers software is het niet gelukt. Voor mijn aangifte was het alleen mogelijk om een gedeelte van de gegevens van vorig jaar over te nemen. Ik ben benieuwd of er onder mijn lezers ondernemers zijn, waarbij het wel is gelukt want dan hoor ik het graag.

Fijn is het dat bij de vooraf ingevulde aangifte de inkomsten uit werk en woning goed zijn ingevuld. Voor de woning wordt er wel vaak gewezen op het controleren van de WOZ-waarde want blijkbaar kan daar nog wel wat fout mee gaan. Bij mijn partner was dit in ieder geval allemaal goed.

Wat ik wel jammer vindt is dat de informatie afkomstig van de banken nog nergens op lijkt. Wij misten rekeningen en als de rekening er op stond dan klopte vaak het bedrag niet. Ook stonden er nog spaarloonrekeningen op die al afgesloten waren. Je zou toch denken dat dit beter kan maar het biedt voor de zwartgeldspaarders in ieder geval nog mogelijkheden.

Mijn partner heeft de nodige pensioenbreuken opgelopen en vorig jaar oktober heb ik daarover een gesprek gehad op een pensioenavond bij de Rabobank. Na een duidelijk en informatief gesprek met Colette Petra Vos gaf zij aan dat banksparen een mogelijkheid is. Banksparen is sparen met geld waarover nog geen inkomstenbelasting is betaald. Het geld staat dan vast op een geblokkeerde bankrekening en op pensioenleeftijd krijg je hieruit een periodieke uitkering waarover je dan inkomstenbelasting moet betalen.

Banksparen mag alleen als je jaarruimte hebt. De belastingdienst stelt eisen aan hoeveel pensioen iedereen mag opbouwen per jaar. Om dit te bepalen is er een a-factor en deze geeft de aangroei van je pensioen van dat jaar weer en afhankelijk van je salaris, lease-auto, bonussen blijft er dus eventueel ruimte over wat gebruikt mag worden voor fiscaal aantrekkelijk banksparen. Voor het berekenen hiervan bestaat een handige tool op de site van de belastingdienst.

In november hebben we alles berekend en in december dus het geld gestort bij de Rabobank voor ToekomstSparen. Wie hier voor 2013  ook gebruik van had willen maken is nu te laat. Maar wees gerust de jaarruimte kan tot 7 jaar terug gebruikt worden. Het geld moet eind van het jaar op de rekening staan dus voor 2014 is er nog voldoende tijd om dit te regelen.

Het invullen was wel even een gepuzzel maar het heeft er in ieder geval voor gezorgd dat wij een gedeelte van het belasting betalen uit hebben kunnen stellen totdat we van ons pensioen gaan genieten. Hoe de wereld er dan belastingtechnisch uitziet is natuurlijk maar de vraag. Nu betaalt hij 52% belasting, zou het nog hoger kunnen?

Geld inzicht

Geld inzicht-blog

Afgelopen week weer iemand geholpen met zijn financiën. Vaak komt het op hetzelfde neer. De problemen ontstaan omdat ze geen idee hebben waar het geld naar toe gaat. Er wordt niet gecontroleerd of alle rekeningen via automatische incasso betaald zijn. Ook zijn er rekeningen die eigenlijk te groot zijn om in 1 keer te betalen (gemeentelijke heffingen) maar hebben ze het betalen in termijnen niet geregeld.

Af en toe slipt er een rekening door en worden er herinneringen gestuurd. Meestal is het geld dat per maand binnenkomt maar toereikend om de normale lasten te betalen en een extra betaling van een herinnering wordt uitgesteld. Dit proces herhaalt zich en iedere maand loopt de achterstand op. Er komen bijkomende kosten en de rekening wordt hoger en nog lastiger om te betalen. Door onverwachte rekeningen, bijvoorbeeld verkeersboetes en steeds meer herinneringen wordt het openen van post vervelend en zelf soms niet meer gedaan.

Bedrijven dragen hun openstaande facturen over aan incassobureaus. Hierdoor worden rekeningen verhoogd met incassokosten en als ook die niet betaald worden gaan ze naar de rechtbank en komen er nog proceskosten bij. Waarbij er over wordt gegaan op loonbeslag. De werkgever wordt verplicht de rekeningen te betalen van de werknemer en hierdoor ontvangt de werknemer minder salaris. Waardoor er dus weer minder ruimte overblijft om de maandelijkse rekeningen te betalen en en zo gaat het van kwaad tot erger.

Het is dus belangrijk om boven op je financiën te zitten. Iedere maand controleren of alle betalingen gedaan zijn is noodzakelijk, zeker als het al geen vetpot is. Ik houd mijn inkomsten en mijn uitgaven bij in een Excel sheet zowel voor mijn klanten als privé. Op basis van de digitale bankafschriften registreer ik al onze inkomsten en uitgaven. Ik doe dit al jaren en op deze manier kan je ook je zien wat je kosten over de jaren heen doen. Tevens breid ik het steeds verder uit en is het niet meer alleen een huishoudboekje maar heb ik ook inzicht in onze spaarrekeningen, beleggingen, pensioen en hoever we staan met onze financiële vrijheid.

Indien je alleen een huishoudboekje wilt bijhouden is het ook mogelijk om gebruik te maken van het online huishoudboekje van je bank (Tim van ING, huishoudboekje van Rabobank, financieel dagboek van ABN Amro). Indien je meerdere betaalrekeningen hebt bij verschillende banken dan is het lastig om op deze manier een totaaloverzicht van je inkomsten en uitgaven te krijgen. In dat geval zou je wel gebruik kunnen maken van Afas Personal. Hier kan je de bij- en afschrijvingen afkomstig van verschillende bankrekeningen in verwerken.

Een voordeel van het gebruik maken van deze huishoudboekjes is dat het afschrijvingen gaat herkennen. In 1e instantie moet je aangeven welke afschrijving in welke categorie hoort maar hij gaat steeds meer herkennen. Als jij aangeeft dat de uitgaven van Albert Heijn bij de huishoudkosten horen dan zal hij iedere volgende afschrift van AH daar weer onder laten vallen. Als alle gegevens zijn geregistreerd dan zijn er vele overzichten beschikbaar die duidelijk maken waar jij je geld aan uitgeeft.

Van welke product je gebruik maakt is eigenlijk niet zo belangrijk. Belangrijk is dat je iedere maand tijd besteed aan je administratie. Is alles betaald, heb ik nog achterstanden, waar geef ik mijn geld aan uit, kan ik nog meer sparen? Wat voor werkwijze en hulpmiddelen je daarvoor gebruikt is persoonlijk. Kies een werkwijze die bij je past en die je vol kan blijven houden.

Sinds een half jaar is de administratie van mijn zoon ook verder uitgebreid. Voorheen kreeg hij iedere week zijn zakgeld “handje contantje” en als het op was dan was het op. Hij kon niet lenen en kon dus ook niet echt in de problemen komen. Maar nu heeft hij kledinggeld en maakt hij gebruik van een betaalrekening inclusief betaalpas. Zijn zakgeld en kledinggeld wordt iedere maand overgemaakt en hij moet zelf zijn uitgaven in de gaten houden.

Het gedrag dat ik zie bij mensen met financiële problemen zie ik ook bij mijn zoon. Hij heeft geen idee waar hij zijn geld aan uitgeeft. Hij leeft nu en als hij vindt dat hij iets nodig heeft dan koopt hij het. Als hij uit school komt op de fiets, komt hij met z’n vrienden langs een supermarkt en dan is de verleiding vaak groot om te stoppen. Voorheen was het duidelijk, als hij geen geld bij zich had, dan hoefde hij niet te stoppen want dan kon hij toch niets kopen. Nu staat er vaak geld op zijn rekening want hij moet bijvoorbeeld 2 maanden kledinggeld sparen om nieuwe schoenen te kunnen kopen. Dat zijn zakgeld voor die maand al lang op is heeft hij niet in de gaten en dat hij zijn kleedgeld aan het opeten is, daar heeft hij op dat moment geen last van.

Ik houd zijn rekening wel in de gaten, die mogelijkheid heb ik nog tot zijn 18e jaar. Daarop zie ik wel dat het niet goed gaat en ik wijs hem er ook wel op. Maar verder dan dat wil ik niet gaan, ook hij heeft recht op zijn eigen fouten. Maar mocht je van de winter denken, wat loopt die jongen er toch voor schandaal bij dan weten jullie hoe het komt. Hopelijk leert hij er van en als hij dan dadelijk zijn eigen huishouding moet gaan voeren dan hoop ik dat hij mij, als budgetcoach, niet nodig heeft.

Financieel motje

trouwen

Voldoende kennis voor budgetcoach

Om mijn werkzaamheden als budgetcoach uit te kunnen voeren is de kennis, die ik opgedaan heb tijdens verschillende HEAO-opleidingen, voldoende. Daarnaast had ik vanuit mijn vorige baan de verantwoordelijkheid over het budget van mijn afdeling  en ook houd ik al heel lang voor ons gezin de administratie bij. Voldoende bagage dus om andere mensen te begeleiden met hun budget. Daarnaast beschik ik over een dosis gezond verstand en ben ik mondig genoeg om de telefoon te pakken om te vragen hoe iets in elkaar steekt en om uit te vinden hoe bepaalde problemen opgelost kunnen worden.

Belastingwetgeving is lastig

Belastingtechnisch liep ik wel tegen lastige vraagstukken aan. Hoe reken je nu precies het inkomen van een ZZP’er uit? Zij hebben geen loonstrookje waar je het netto salaris zo van over kan nemen. Een inschatting maken van wat ze denken te kunnen factureren lukt meestal wel, maar aangeven hoeveel ze daarvan overhouden, nadat ze met de belastingdienst hebben afgerekend, is meestal een brug te ver. Dat moet je toch wel weten als je een budget moet maken en afspraken wilt maken met schuldeisers over betalingsregelingen.

Hoe ga je met je geld om

Ook onze financiële situatie is er door de jaren heen niet eenvoudiger op geworden. Ik ben zelf ZZP’er geworden en bouw dus niet automatische pensioen meer op. Mijn partner heeft de afgelopen jaren verschillende werkgevers gehad met de bijbehorende pensioenbreuken. Ook hebben we meer geld gekregen en hoe ga je daar goed mee om. Is het verstandig om de hypotheek af te gaan lossen gezien de huidige rentestand op de spaarrekening? En is sparen wel zo veilig, ook banken vallen wel eens om.

Financieel planner is een generalist

Al met al voldoende zaken en vragen waar ik tegenaan liep waarover ik meer kennis wilde hebben. Na wat navragen hier en daar werd ik al snel gewezen op de opleiding voor financieel planner (FFP). In deze opleiding komt de belasting voor de particulier, ondernemer en de directeur/grootaandeelhouder aan bod, maar ook de eigen woning, huwelijksvermogensrecht, erfrecht, successiewet, toekomstvoorzieningen en beleggingen. Een zeer breed kennisgebied komt aan de orde dat er voor zorgt dat je een generalist wordt en geen specialist. De financieel planner kan op een bierviltje grofweg de belastingaangifte maken, maar voor het daadwerkelijk invullen van de aangifte is een fiscalist de juiste persoon. Een financieel planner kijkt naar het gehele financiële plaatje en kan van specifieke keuzes de consequenties voor de verschillende deelgebieden overzien.

Een moeilijke opleiding

Een mooie opleiding maar wel een pittige. Eén op de vijf cursisten slaagt waarbij het goed is om te weten dat de meeste cursisten vanuit hun bankverleden al op verschillende deelgebieden de nodige cursussen gehad hebben. Voor mij was alles nieuw en dan is het best veel. De eerste keer examen na acht maanden cursus was dan ook te snel. Het examen een half jaar later ging beter, ik heb de helft nu gehaald. Het examen bestaat uit multiple choice vragen en een casus. De casus is binnen en voor de multiple choice vragen heb ik dit jaar nog 2 kansen. Moet lukken.

Niet alles goed geregeld

Tijdens mijn lessen over het huwelijksvermogensrecht werd mij duidelijk dat wij onze privé-zaken toch niet zo goed geregeld hadden als wij dachten. Toen wij 25-jaar geleden zijn gaan samenwonen hebben we een samenlevingscontract laten opstellen waarbij wij dachten, dat het zo geregeld was, dat alles wat wij opbouwden van ons samen was. Door mijn opleiding ben ik erachter gekomen dat de belastingdienst hier anders naar kijkt. En hadden wij onverhoopt onze relatie willen beëindigen, en zou dit niet op goede voet zijn gegaan, dan had een advocaat daar ook anders naar gekeken. Zoals de notaris tegen mij zei: ‘Als je plannen hebt om te gaan scheiden ga dan maar alvast op zoek naar een hele goede advocaat want die zal je nodig hebben’.

Samenwoners delen niet alles samen

Samenwonen met een samenlevingscontract is niet hetzelfde als trouwen in gemeenschap van goederen. Bij trouwen in gemeenschap van goederen komt, op een paar uitzonderingen na, alles in de gemeenschap. Bij samenwonen houdt ieder zijn eigen vermogen en moet er duidelijk aangegeven worden wat gezamenlijk is. Indien dit niet aangegeven is, wordt er naar de herkomst van het geld gekeken. Spullen die gekocht zijn, zijn van degene van wie het geld afkomstig was. Dit geldt ook voor geld op een en/of rekening. Degene die het geld gestort heeft, blijft de eigenaar ervan.

Soms is trouwen beter

Vorig jaar rond deze tijd zijn we dus getrouwd. Niet in gemeenschap van goederen, maar op huwelijkse voorwaarden met een finaal verrekenbeding. Mocht het met mijn bedrijf niet goed gaan dan kunnen de schuldeisers alleen aan mijn bezittingen komen en zoals jullie waarschijnlijk al begrepen hebben, ik ben de arme tak. Maar mochten we om wat voor reden toch uit elkaar gaan, dan zorgt het finaal verrekenbeding er voor dat we toch eerlijk gaan delen. Voor mij is de opleiding zijn geld al dubbel en dwars waard.

Money coach

Mijn baan als budgetcoach is eigenlijk als logische gevolg ontstaan en was niet direct een eigen keuze. Ik wil mensen helpen met hun financiën en eigenlijk preventief en opbouwend bezig zijn. Maar dat aan de man brengen valt niet mee. Mensen ervaren het niet als een probleem als ze geen inzicht hebben in waar hun geld naar toe gaat. Ook zijn de meeste mensen niet bezig met eventuele zorgen van morgen. Waarom zouden ze mij dan vragen voor het inzichtelijk maken van hun financiën, uitzoeken van besparingen en het opbouwen van vermogen?

Maar door de crisis is er wel degelijk een groep mensen ontstaan waarvoor inzicht in hun financiën er werkelijk toe doet. Mensen die, door het verliezen van hun baan, een echtscheiding of structureel boven hun stand leven (leven op krediet) schulden hebben opgebouwd waar ze zonder hulp niet meer uitkomen. Het probleem bij deze mensen is alleen dat ze ook niet voor hulp kunnen betalen. Niet alleen lopen zij tegen problemen aan maar ook hun werkgevers worden met de gevolgen geconfronteerd. Door loonbeslagen ontstaan er meer administratieve lasten en ook zijn mensen met schulden minder productief. Een duidelijk business model dus. Werkgevers kunnen, bijvoorbeeld vanuit opleidingsbudgetten, mij inzetten om de medewerkers te helpen bij hun financiën. Een win-win-win situatie zo gezegd. Aangezien het als startende ondernemer voor mij niet meevalt om mezelf te verkopen, wordt dit makkelijker als je daadwerkelijk een probleem voor je klant oplost.

Het leuke aan het helpen van mensen met schulden is dat ze altijd heel blij zijn als ze mij spreken. De problemen duren over het algemeen al een tijdje, de nood is hoog en eindelijk is er hulp in aantocht. Meestal zijn ze gestopt met het openen van hun enveloppen met rekeningen dus naast een download van een jaar internetbankieren ga ik ook meestal naar huis met een plastic zak met dichte enveloppen. Je kan mij niet blijer maken. Niets leuker dan orde in de chaos te scheppen maar de kantekening hierbij is dat altijd pijnlijk duidelijk wordt dat de situatie waar de klant zich in denkt te bevinden altijd nog erger is.

Het niet betalen van rekeningen zorgt ervoor dat binnen een aantal maanden de rekening veelal verdubbeld is: incassokosten en proceskosten hakken er stevig in. Daarnaast is de belastingdienst ook een grote kredietverstrekker waar mensen zich niet van bewust zijn. Vaak ontvangen mensen onterecht toeslagen en komen daar na een jaar pas achter. Op dat moment is het geld al lang uitgegeven. En dan nog maar niet te spreken over het CJIB en de zorgverzekeringen, waar helemaal geen afspraken mee te maken zijn. Wat zit er toch een hoop fout in Nederland.

Ik maak altijd zo snel mogelijk en voor een zo’n  laag mogelijk bedrag afspraken over betalingsregelingen met de schuldeisers. Want in veel gevallen is, door het ontbreken van communicatie over het aflossen van de schuld, een opeenstapeling van extra kosten en dus extra schuld ontstaan. Belangrijk is dat de betalingsregelingen er zijn, want dat zorgt dat de kosten niet verder oplopen en ook neemt de stroom met enveloppen af. Dit zorgt voor rust in de tent.

Na het ordenen en het maken van afspraken over betalingsregelingen met de schuldeisers begint het echte werk voor de klant pas. Structureel moet er bezuinigt en keuzes gemaakt worden.  Bij budgetcoaches zie je vaak dat zij mensen willen helpen omdat ze in hetzelfde schuitje hebben gezeten en dus vanuit ervaring praten. Dit is bij mij niet het geval. Het voelt soms een beetje hypocriet om te zeggen dat ze door dit moeilijke proces heen moeten om daarna weer vooruit te kunnen kijken.

Voor mij is er niets leukers dan mensen helpen met hun financiën. Maar als jullie er nu allemaal voor zorgen dat je geen schulden opbouwt dan kan ik stoppen als budgetcoach en met jullie aan de slag als money coach want dat is nog leuker. Wel moet ik er nog voor zorgen dat jullie gaan inzien dat er een noodzaak is om toch aan morgen of overmorgen te denken. Zodat we dan samen gezellig op weg kunnen naar financiële vrijheid.

Acquisitie

Het mooie aan het schrijven van een blog is dat meer mensen met mij mee gaan denken over de problemen waar ik tegenaan loop. Mijn probleem met betrekking tot acquisitie hoef ik niet alleen op te lossen vinden de meesten. Juist de steeds groter wordende groep zzp’ers moet met elkaar gaan samenwerken. Als zzp’er kan je niet in alles goed zijn en moet je de samenwerking zoeken op de punten waar je niet goed in bent. Voor je boekhouding en het maken van een website snap ik dat maar bij acquisitie heb ik daar meer moeite mee. Wie kan mij nou beter verkopen aan een klant dan ikzelf. Tevens zorgt het praten met potentiële klanten ervoor dat het je helpt bij het beter laten aansluiten van je diensten op de problemen van de klant.

Maar hoe je het ook wendt of keert, ik ben nu bijna 3 jaar bezig en kan nog niet van mijn inkomsten leven. Altijd als ik bij het voorstellen aangeef dat ik budgetcoach ben, gaat men er direct vanuit dat ik het gezien de crisistijd wel druk zal hebben. Nou, ik doe dan echt iets nog niet goed.

Ik heb goede ideeën maar pak niet door. Goede gesprekken gehad met de Regionale Sociale Dienst Hoeksche Waard, maar mijn visitekaartjes worden nog niet uitgedeeld door de afdeling schuldhulpverlening. Laat staan dat ik het voor elkaar krijg dat ik preventief ingezet wordt bij mensen die nog niet in de problemen zitten. De gemeente ontvangt van energie- en huurmaatschappijen een signalering wanneer een klant zijn rekening niet betaald. In Amsterdam heb je het project “vroeg eropaf” en dit project heeft een goede preventieve werking voor de schuldhulpverlening.  Daar zien ze in dat je erger kan voorkomen op het moment dat je er snel bij bent. Een win-win situatie waar ik duidelijk meer energie in moet steken om andere gemeentes hiervan ook bewust te maken.

Ook heb ik contacten gehad bij HW Wonen om mij in te zetten bij mensen die de huur niet betalen. Nu wordt een incassobureau ingeschakeld waarvoor de huurder een hoop kosten betaalt en die de betalingsproblemen dus alleen maar groter maken en daar heeft niemand baat bij (behalve de incassobureaus). Een goed gesprek gehad en verder laat ik me via de mail behoorlijk op afstand houden. Maar ja, HW Wonen heeft ieder jaar een nieuwjaarsreceptie en ik ben er nog nooit geweest.

Bij de start als budgetcoach heb ik gelijk contact opgenomen met de Zorgwaard. Een grote werkgever in de Hoeksche Waard, ook zij hebben personeel met financiële problemen. Ook hier weer leuk gesproken maar door er niet voldoende achteraan te zitten, is er nooit iets uitgekomen. En dan te bedenken dat de directeur van Zorgwaard regelmatig als mogelijke vriend voorbij komt op facebook. Hij blijkt aangetrouwde familie te zijn van mijn zus, daar moet je toch wat mee doen.

Maar 2014 is mijn jaar en ik ga DOEN dus bij deze stuur ik het vriendschapsverzoek. Dan kan hij in het vervolg ook mijn blog lezen. Daarnaast kom ik regelmatig Miriam van Rossen van Sales Support tegen. Zij helpt bedrijven met hun acquisitie. Toch maar hulp inroepen van een mede zzp’er om samen met haar mijn acquisitie op te pakken. Door naast haar te gaan zitten en mee te doen kan ik gecoacht worden door een professional. Ik hoor de kassa al rinkelen.