Is beleggen voor jou al net zo gewoon als sparen?

beleggen

Met de paplepel

Geld wegzetten om op termijn er iets duurs van te kunnen kopen ligt aan de basis van onze opvoeding. Gezien de hoeveelheid consumptieve kredieten wordt er in het dagelijkse leven niet altijd naar geleefd, maar iedereen kent het principe wel. Een gedeelte van je zakgeld in je spaarpot stoppen voor het kopen van het felbegeerde speelgoed. Bij het sparen gaat het dan niet om de rente-inkomsten, maar gewoon om ervoor te zorgen dat je het geld hebt om iets te kopen. Sparen op deze manier blijft relevant. Ook al ontvang je geen rente meer, het is belangrijk om geld achter de hand te hebben voor aankopen. Het levert niets op en door de inflatie wordt het minder waard, maar het blijft altijd goedkoper dan dat je geld moet lenen als bijvoorbeeld je wasmachine kapot gaat.

Vermogensopbouw via beleggen

Sparen voor later was voorheen ook geen slechte stap, maar zonder spaarrente is het niet slim. Geen rendement, maar wel last van inflatie en vermogensrendementsheffing. Dit werkt niet mee aan vermogensgroei en zeker geen exponentiële. Het voelt een beetje als dweilen met de kraan open. Het is onvermijdelijk, maar voor vermogensopbouw heb je een andere oplossing nodig. Ik zorg voor vermogensopbouw door te beleggen. Zoals je hebt leren sparen, kan je ook dat leren. Beleggen is risicovoller en je hebt er meer kennis voor nodig, maar als je het eenvoudig houdt ook weer niet zo heel veel meer.

Het signaal is gegeven

De rente is al jaren zo goed als 0, maar nu er een bank is die daadwerkelijk geen rente meer betaalt, is het startsignaal gegeven. Beleggen heeft de aandacht. Geen rente ontvangen leek heel lang onmogelijk, maar nu wordt de mogelijkheid waarschijnlijker dat je zelfs moet gaan betalen voor het stallen van je spaargeld. Geen vergoeding ontvangen is vervelend, maar ervoor gaan betalen is voor de meesten ondenkbaar. Dividendbeleggen in ETF’s of aandelen is een goede oplossing voor vermogensopbouw met je spaargeld. Het lijkt erg op het sparen van vroeger. Je ontvangt periodiek een vergoeding voor je investering in de vorm van dividend. Een groot verschil is wel dat de waarde van je geld op je beleggingsrekening aan verandering onderhevig is.

Voorzichtig aan beginnen

Ik heb een instructie geschreven zodat je gemakkelijk aan de slag kan. Start met weinig geld en leer hoe de aandelenmarkt in elkaar zit. Tegenwoordig kan je door het kopen van ETF’s met een geringe investering al zorgen voor een behoorlijke spreiding. Selecteer een aantal ETF’s en koop deze iedere maand bij. Op deze manier verminder je ook het risico dat je op het verkeerde moment koopt. Je kan het hierna zo moeilijk maken als je zelf wilt. Door je in verschillende bedrijven te verdiepen kan je je portefeuille verder uitbreiden met aandelen van deze bedrijven. Ook zijn er mogelijkheden om je in te schrijven op websites waarbij je voorbeeldportefeuilles kan bekijken en ze je advies geven voor het doen van aankopen.

Spaargeld gefaseerd gaan beleggen

Heb je al een bedrag op je spaarrekening opgebouwd en dit geld voor langere tijd niet nodig, dan kan je dit geld gebruiken om te gaan beleggen. Het is slim om dit spaargeld niet in 1x allemaal te beleggen. Koop gespreid in door maandelijks een aankoop te doen. Dit verkleint de kans dat je op het verkeerde moment koopt. Een daling van de markt gaat ongetwijfeld een keer komen, maar wanneer, dat weet niemand. Het zou vervelend zijn als de koers instort net nadat jij van al je spaargeld ETF’s hebt aangekocht. Zolang je je geld niet nodig hebt krijg het de kans om weer aan te groeien, maar het is wel vervelend. Dit probleem heb je niet bij sparen.

Leer het ook je kinderen

Zoals je je kinderen hebt geholpen met leren sparen is het slim om ze ook te leren beleggen. Als je kind nog minderjarig is dan open je een apart beleggingsaccount op jouw naam voor het kind. Neem hiervoor in ieder geval een Custody account, zodat ze niet met geleend geld aan de slag kunnen. Ze kunnen op deze manier wel geld kwijtraken, maar niet meer dan hun geld. Laat ze zich verdiepen in de wondere wereld van de ETF’s, aandelen en dividend. Ben je zelf nog niet zo thuis in beleggen, doe het dan samen en maak gebruik van het snelle leervermogen van je kind. Of je wil of niet, beleggen gaat net zo gewoon worden als sparen. Ik zie weinig alternatieven, jij wel?

Hoeveel geld zet je weg voor pensioenopbouw?

pensioenopbouw

Hoeveel heb je nodig?

Het is een lastige vraag om te beantwoorden. Pensioen is een moeilijk onderwerp vanwege het langdurige karakter en al de regelgeving er omheen. Zowel in de opbouwende als in de uitkerende fase. Daarbij is het behoorlijk ondoorzichtig vanwege de verschillende betrokken partijen, het collectieve karakter en vaak een opbouw bij meerdere pensioenmaatschappijen. Werkgevers die wel of niet bijdragen, onvoorspelbaar rendement van het vermogen, verschillende belanghebbenden voor dezelfde pot, belasting betalen over het inkomen en verschillende regelingen. Wil je goed inzicht in je pensioen krijgen dan kost het veel tijd om je er goed in te verdiepen.

Hoe zit het in loondienst?

Werk je in loondienst dan heb je het waarschijnlijk niet zo in de gaten, maar een behoorlijk deel van je salaris wordt, als het goed is, gespaard voor je pensioen. Naast jouw inleg, legt de werkgever vaak nog minimaal hetzelfde bedrag bij. Niet iedere werkgever zorgt voor je oude dag, maar in veel cao’s zijn hierover afspraken gemaakt. Als jouw werkgever niet voor pensioenopbouw zorgt of je bent ZZP’er dan zal je het zelf moeten regelen. De meesten weten dit wel, maar hebben eigenlijk geen enkel idee hoeveel geld ze hiervoor dan moeten wegzetten.

Verschillende pensioenregelingen

Per branche zijn deze secundaire arbeidsvoorwaarden anders geregeld. De pensioenopbouw zit tussen de 15% en 30% van het volledige bruto jaarsalaris minus ongeveer €14.000. Deze €14.000 is de AOW-franchise, en hierover bouw je geen pensioen op. Dit inkomen krijg je al van de overheid en het is niet de bedoeling dat je over dit inkomen nog een keer belastingvrij pensioen opbouwt, dat zou namelijk dubbel zijn.

Hele grove berekening

Veel ZZP’ers hebben er geen idee van hoeveel geld ze voor hun pensioen moeten sparen. Om een beetje gevoel te krijgen hoeveel geld je dan moet wegzetten kan je de rekensom vanuit de pensioenopbouw in loondienst gebruiken. Reken voor jezelf eens uit hoeveel 30% van jouw belastbare winst (-/- €14.000) is of gebruik 25%, het percentage waarmee het ABP voor de ambtenaren pensioen opbouwt. Bij een bruto inkomen van €40.000 praat je in dit geval over bijna €550 per maand.

Ook nog een pensioengat

Dit maandbedrag is niet toereikend als je al een aantal jaren, om wat voor reden dan ook, geen pensioen hebt opgebouwd. In loondienst gaan ze ervan uit dat je ongeveer 40 jaar pensioen opbouwt. Zijn er jaren waarin dit niet gelukt is, dan is het slim om het maandbedrag eerder te verhogen dan te verlagen.

Rendement is belangrijk

Deze berekening is alles behalve volledig en goed onderbouwd. Hij is bedoeld voor degene die denken dat ze met het sparen van €100 per maand goed bezig zijn met het opbouwen van pensioen. Het bedrag is niet veel voor pensioenopbouw en daarbij levert sparen geen rendement meer op. Je ontkomt er niet aan om voor je pensioen met een substantieel bedrag te gaan beleggen of je het eng vindt of niet. De enige keuze die je hebt is of je het allemaal met eigen geld doet (box 3) of dat je voor een gedeelte gebruik maakt van belastingvoordeel (box 1).

Is het genoeg?

Zelfs als je een behoorlijk gedeelte van je salaris wegzet voor je pensioen is het maar de vraag of het toereikend gaat zijn. Bouw je via je werkgever pensioen op, dan kan je op mijnpensioenoverzicht.nl een indicatie krijgen van hoeveel inkomen dit is als je met pensioen gaat. Of dit op je pensioendatum nog steeds dat bedrag is en of dit dan ook voldoende is om je levensstijl in stand te houden is onduidelijk. Eén ding is zeker, doe je niks of houd je vast aan de €100 sparen per maand, dan weet je zeker dat het onvoldoende is.

Hoelang lukt het jou om geen kleding te kopen?

kleding kopen

Zo goed als niets gekocht

Ik heb het niet aan de grote klok gehangen, maar ik heb wel bewust een jaar lang minder kleding gekocht. Reden hiervoor is dat ik graag wil consuminderen en ook wil bijdragen aan een beter klimaat. Afgelopen week heb ik mijn kostenoverzicht bijgewerkt en ik heb afgelopen jaar ongeveer €500 uitgegeven aan kleding. Hier zitten 2 paar hardloopschoenen en een paar Timberlands bij inbegrepen. Oftewel ik heb op deze schoenen, 2 t-shirts en een sweater na geen kleding aangeschaft. Als ik er zo op terugkijk is mijn poging best goed geslaagd. Nog een tweede jaar er aan vastplakken zal vast minder goed gaan.

Eerst de voorraad op maken

Ik denk dat het met kleding hetzelfde werkt als met boodschappen. In de programma’s op tv, waar ze je van je schulden proberen af te helpen, krijgen ze een budget voor de weekboodschappen. De eerste maand is dit nooit een probleem, want dan is er nog voldoende voorraad in de kasten aanwezig en deze eet je dan op. De tweede maand is een groter probleem, want dan raakt de voorraad uitgeput en wordt het echt budgetteren. Ik denk dat dit met kleding voor een jaar hetzelfde werkt. We hebben voldoende in onze kast hangen om ons, zonder voor schut te lopen, een jaar gevarieerd te kleden. Het 2e jaar is pas de echte uitdaging.

Alleen vervangen

Ik heb de regel dat als ik iets nieuws koop ik er iets anders voor moet wegdoen en dat werkt goed. Kleding wegdoen waar nog niets mis mee is vind ik zonde. Als ik dus iets nieuws wil kopen en dit wil vervangen voor een kledingstuk dat in de kast hangt, dan is het lastig te bepalen welke ik weg moet doen. Aangezien ik meestal kwaliteit koopt, blijven de meeste kledingstukken gewoon goed en vind ik het zonde om weg te doen. Daarbij heb ik ook kledingstukken die nog bijna niet of misschien zelfs ongedragen in de kast hangen. Als je niets nieuws wil kopen, bekijk je deze kleding opeens met andere ogen. Meestal niets mis mee en gewoon goed draagbaar.

Kleding weg doen

Mijn zoon is nog in de groei en er zijn kledingstukken waar hij uitgegroeid is. Laat het nu net dit jaar zijn dat deze kleding, die hij niet meer past, mijn maat is. Op deze manier heb ik dit jaar toch nog een jas en een trui aan mijn garderobe toegevoegd. Als kleding niet meer past is het duidelijk dat het weg kan. Maar wanneer voldoet kleding niet meer? Sokken waar de gaten in vallen is ook makkelijk, maar wanneer kan mijn spijkerbroek niet meer. Als ik moet wachten op gaten, dan hoef ik voorlopig nog geen nieuwe broeken aan te schaffen.

Weinig variatie

Ik draag graag spijkerbroeken en een trui en hoef er niet volgens de laatste mode bij te lopen, dat maakt het wel makkelijker om niets nieuws te kopen. Toch is het wel lastig, want in je omgeving is het heel normaal dat je regelmatig wat anders aan hebt. Variatie in kleding is de norm geworden en een paar dagen dezelfde kleding aan is eigenlijk raar. Als wij in het buitenland zijn heb ik hier minder last van. Ik wil niet teveel bagage meenemen maar ook niet teveel wassen. Weinig variatie dus, maar geen probleem want ik ken er ook niemand. Geen last van de sociale controle.

Kleding minder belangrijk

Voor mij is het belangrijk dat mijn kleding schoon is, lekker zit en dat ik mij er goed in voel. Kleding kopen is geen hobby van mij en eigenlijk zou ik er, net als Mark Zuckerberg, niet teveel mee bezig willen zijn. Gewoon een paar dezelfde spijkerbroeken en t-shirtjes om keuzestress te vermijden en niet te vaak te hoeven wassen. Best lastig als je vriendinnen hebt die lol hebben in winkelen en graag zichzelf leuk kleden. Door dit nu te delen vestig ik aandacht op mijn kleding en dat gaat het niet makkelijker maken. Ik wil er graag bij horen en niet teveel opvallen. Twee jaar zonder nieuwe aankopen in mijn garderobe gaat denk ik niet lukken. Heb ik er toch nog een uitdaging van gemaakt. Hoelang kan jij het kopen van kleding uitstellen?

Moeten stoppen met moeten

moeten

Uitstelgedrag

Het voelt als een onmogelijke opgave voor mij, niets meer moeten. Zelfs het niet meer moeten is nog een moeten. Graag zou ik meer rust willen ervaren, maar het valt niet mee. Altijd is er een knagend gevoel van onrust in mijn buik, er is namelijk voldoende wat gedaan kan worden. Op zich hoeft dit geen probleem te zijn, maar ik stel de werkzaamheden uit en dit zorgt voor onvrede. Ik zie er tegenop en/of ik heb er geen zin in. Puntje bij paaltje moet ik van alles, doe ik veel minder en neem dat mezelf kwalijk.

Eigenlijk geen probleem

De gewone gang van zaken om ons huishouden te laten draaien zorgt niet voor problemen. Alles wat hiervoor gedaan moet worden, wordt gewoon gedaan. Hierbij heb ik geen last van uitstelgedrag. Het moeten dat bij mij voor onrust zorgt zijn activiteiten afkomstig van doelstellingen die ik mijzelf allemaal opleg. Op zoek naar meer geluk en mijn leven zinvol en succesvol te laten zijn, lees ik boeken en blogs om mezelf verder te ontwikkelen. Dit zorgt voor voldoende inspiratie om verder aan mezelf, mijn website, mijn beleggingen te werken. Hele actielijsten kan ik hiermee vullen.

Goede voornemens

Iedere avond neem ik mij voor om morgen actief met mijn lijsten aan de gang te gaan. Vroeg uit bed en vroeg naar bed. Een goede ochtendroutine, eerst de moeilijke klus, 2x per dag email lezen, geen sociale media. Wil je wat bereiken dan zal je er wat voor moeten doen. Ik weet er alles van, toch lukt het mij niet om meer uit mijn handen te krijgen. Het werkt zelfs contraproductief. Van alles moeten en het niet doen werkt verlammend. Wil ik het wel echt?

Tijdelijk niets moeten

Ik heb bedacht dat ik voorlopig niets meer moet en alleen dingen oppak waar ik zin in heb. Ik ben in de gelukkige omstandigheid dat dit ook daadwerkelijk kan. Daarbij is de kerstperiode een goed moment om tijd voor jezelf te nemen. Het niets meer moeten valt mij niet mee. Ik heb het gevoel dat ik mijn kostbare tijd verspil en moet mezelf iedere keer vertellen dat dit goed is. Veel verandert het nog niet. De onrust van het vele moeten zit verankerd in mijn systeem en is daar niet zomaar uit. Een legpuzzel maken helpt wel om mijn gedachten te verzetten, maar daarna komt de kater van de verloren tijd.

Druk van buitenaf

De sociale media helpt ook niet mee. Heb ik daadwerkelijk wat rust gevonden en tijd genomen voor mezelf, dan is het niet fijn om daarna op Facebook, LinkedIn en Instagram te zien wat anderen allemaal hebben gedaan en bereikt. Iedereen is goed bezig en het leven gaat aan mij voorbij. Ik snap dat het alleen de leuke momenten van een hele grote groep zijn en dat er veel meer mensen zijn waar het leven ook even niet zo spannend is. Het kwaad is dan al geschiet, ik ben ontevreden met mezelf en moet weer van alles.

Hulp gezocht

In mijn kast heb ik al een tijdje het boek Moeten maakt gek van Albert Ellis en Wouter Backx staan. Met dit boek kan ik stap voor stap inzichten en vaardigheden verwerven om mijn gedachten, gevoel en gedrag mee te veranderen, zoals ik het wil. Dit klinkt goed. Ik ben wel op het punt beland, dat ik er graag aan wil werken om er minder last van te hebben. Of mijn moeten mij gek maakt weet ik niet, maar ik word er wel gek van. Mijn moeten heeft me ver gebracht, maar om verder te komen zal ik het los moeten laten. Er op vertrouwen dat het rust gaat geven en mogelijk nog veel meer.

 

Kiezen voor FIRE is een levensbepalende beslissing

levensbepalende beslissing

Goed begin is het halve werk

Sta je als starter aan het begin van je werkende carrière, dan is dit een belangrijk moment om een goede basis voor je verdere leven neer te zetten. Ga je gelijk volledig genieten van je inkomen, dan is het moeilijk om dit later aan te passen. Vanaf het begin kiezen voor een FIRE, financial independence, retire early, levensstijl is zoveel makkelijker. Doordat je nog weinig uitgaven hebt en geen dure, langlopende verplichtingen, kan je veel geld investeren. Het bereiken van financiële vrijheid ligt dan binnen handbereik. Ben je eenmaal financieel vrij en blijft je passieve inkomen groeien, dan kan je er voor kiezen om ruimer te gaan leven. Volgens mij de manier om op een gedegen manier invulling te geven aan je leven.

Aangeleerde gewoontes

Besluit je FIRE te willen worden terwijl je al de nodige verplichtingen bent aangegaan, dan is dit een stuk lastiger. Het is moeilijk om van een mooi maar erg duur huis afscheid te nemen. Je uitgavenpatroon aanpassen betekent veranderingen aanbrengen in je huidige omgeving en in je dagelijkse gewoontes. Dit veranderen is niet gemakkelijk. Het is niet in één keer iets veranderen, maar iedere dag weer de juiste keuzes maken. Oude gewoontes afleren en nieuwe gewoontes aanleren is lastig en kost tijd. Je moet echt heel graag willen. Duidelijk voor ogen hebben wat de verandering je gaat brengen en waarvoor je je al deze moeite op je hals haalt.

Gelijkgestemde partner

Overeenstemming hierover vinden met je partner is een vereiste. De aanpassingen hebben alleen kans van slagen als je beiden wilt. Ben jij druk bezig om FIRE te worden, dan is het heel vervelend als je partner het geld met bakken blijft uitgeven. Het bereiken van het doel is op deze manier niet mogelijk. Daarbij maakt het hebben van een verschillende mening over geld het moeilijk om je relatie goed te houden. Het eens zijn met je partner en samen vanaf het begin goede gewoontes aanwennen is de makkelijkste weg. Op deze manier werk je samen aan hetzelfde. Een grote verandering is niet nodig, je stuurt steeds een beetje bij.

Invloed van omgeving

Je partner overtuigen om voor FIRE te gaan is niet eenvoudig. Het vraagt om een andere manier van leven en het inleveren van status. Ga je goedkoper leven, dan zijn de consequenties zichtbaar voor de buitenwereld. En vaak niet alleen zichtbaar, maar ook merkbaar. Hoe fijn je omgeving ook is, ze zullen moeite doen om je op andere gedachten te brengen. Zij willen niet veranderen en jij, als onderdeel van hun omgeving, mag ook niet veranderen. Ben je het met je partner eens geworden, dan zal je je samen moeten wapenen tegen de mening van iedereen om je heen.

Een complete ommezwaai

Kiezen voor FIRE betekent nee zeggen tegen de consumptiemaatschappij. Een stap die wel steeds meer mensen nemen, maar bij lange na nog geen gemeengoed is. De kans dat je dus weerstand van je omgeving ondervindt is erg groot. Door marketing zijn we volledig gericht om steeds nieuwer, meer en anders te willen. Ga jij andere keuzes maken dan ben je vaak nog een uitzondering en snapt je omgeving je niet meer. Het is zelfs mogelijk dat de keuzes die je maakt wordt uitgelegd als kritiek op hun levensstijl. Je doet niet meer met alles mee en dat zien ze als een afwijzing. Je kiest anders met voor jou een goede reden, maar daar moet je stevig voor in je schoenen staan.

Levensbepalende beslissing

Het doel goed voor ogen houden en heel goed weten waarom je het doet is de manier om vol te houden. Wil je daadwerkelijk veranderen, dan is ergens anders overnieuw beginnen een oplossing. Het is een drastische aanpassing, maar een andere omgeving verhoogt de kans op slagen aanmerkelijk. Opnieuw beginnen maakt het aanleren van andere gewoontes een stuk gemakkelijker. Een Ik vertrek niet om in het buitenland een B&B te beginnen, maar gewoon in Nederland om meer vrijheid te ervaren.

Wanneer is werk nou eigenlijk werk?

werken

Mijn huidige werk

Ik zelf vind dat ik werk. Ik reageer iedere dag op mail van lezers, lees veel over financiën en houd mijn kennis up-to-date. En ik blog in ieder geval 1x per week. Ik ga naar seminars en netwerkbijeenkomsten en onderhoud mijn website. Ook onze financiële huishouding bijhouden kost tijd en zorgt voor toename van mijn kennis. Hoeveel tijd ik aan dit alles per week besteed weet ik niet, ik houd het niet bij. Ik verdien er geld mee, maar aangezien ik niet weet hoeveel tijd het kost, weet ik ook mijn uurtarief niet. Ik vind het niet belangrijk.

Werk als hobby

Ik ben ooit naar een bijeenkomst geweest van Open Circles. Nisandeh Neta leerde ons daar dat als je bezigheden niet voldoende geld opleveren het een hobby is. Ook de belastingdienst stelt eisen aan de hoeveelheid inkomsten om het als resultaat uit onderneming te mogen opvoeren. Levert je werk onvoldoende inkomen op dan mag je ook je kosten niet aftrekken. Op zich is dit wel logisch, anders betaalt de belastingdienst mee aan je hobby.

Vrijwilligerswerk

Daarbij heb je ook nog vrijwilligerswerk. Je wordt er niet voor betaald, maar het is wel werk dat gedaan moet worden. Het is tevens een verplichting die je aangaat. Vrijwilligerswerk is vrijwillig, maar niet vrijblijvend. Ze moeten wel op je kunnen rekenen. Ook mijn vrijwillige werkzaamheden zorgen niet voor een volle werkweek, maar ik schaar het wel onder werk. Ondanks dat ik er niet voor betaald wordt. Je eigen huishouding, hulp aan anderen, verenigingswerk en mantelzorgen, allemaal werk uit liefde voor je naasten.

Onderdeel van de ratrace

Van het weekend maakte iemand de opmerking dat ik heel veel moeite heb gedaan om uit de ratrace te ontsnappen, maar er vrijwillig onderdeel van ben gebleven. Ik ben gewoon nog aan het werk. Ook andere bloggers die financiële vrijheid hebben bereikt, worden aangesproken op het feit dat ze werken en hiermee geld verdienen. Ben je wel echt financieel vrij, waarom werk je nog? Het is vrijwillig, het voelt als een hobby en het lijkt op werken. De keuzevrijheid maakt dat ik geen onderdeel meer ben van de ratrace. Ik kan op ieder willekeurig moment stoppen met al mijn werk, zonder vervelende financiële consequenties.

Werk is leuk

Daarnaast krijg ik ook veel verwijten dat ik tegen werken ben. Veel mensen vinden hun baan erg leuk en willen zeker niet stoppen. Ik weet niet waar dit vandaan komt. Ik snap dat mensen hun werk leuk vinden, ik werk ook graag. Het werken aan financiële vrijheid heeft niets te maken met niet willen werken. Hopelijk haal je veel voldoening uit je werk, want om financieel vrij te worden moet je hard werken. Het gaat juist om het moment dat je je werk niet meer leuk vindt. Zodra dit het geval is, dan is het mooi dat je zonder problemen andere keuzes kan maken. Zonder inkomensstress op zoek kunnen gaan naar een nieuwe leuke baan, die misschien alleen maar betaald wordt in dankbaarheid.

Niet werken

Werken is een belangrijk onderdeel van het leven. Het mooie is dat als je in staat bent om echt hierin je eigen keuzes te maken, het werken voor veel energie en levensvreugde zorgt. Zodra het inkomen dat je in een bepaalde baan verdient niet meer relevant is voor de keuze die je maakt, is het beter voor jou en ook voor de wereld. Je werkt vanuit je hart. Helaas zijn er veel mensen die vast zitten in een baan en de stap niet durven of kunnen nemen naar een andere baan, omdat ze te afhankelijk zijn van het inkomen dat bij het werk hoort. Je werk gaat hierdoor teveel energie kosten en dat is zonde. We leven in een wereld waar het ene soort werk beter beloond wordt dan het andere. Je hypotheek kan op deze manier je levensgeluk behoorlijk in de weg zitten.

Het leven bestaat uit werken

Mijn definitie van werk is heel breed. Alles wat ik oppak om het leven hier op aarde goed te houden of beter te maken is een vorm van werk. Of dit nu betaald wordt of niet dat maakt voor mij niet meer uit. Ik werk graag, maar vind het prettig om hierin mijn eigen keuzes te maken en geen last meer te hebben van files, bazen en niets toevoegende administraties, overleggen en regels. Opruimen, schoonmaken, eten klaarmaken, wassen, administraties voeren, praten met anderen, investeren, werk automatiseren en kennisdelen. Allemaal werk en of ik dit nu voor mezelf doe, voor familieleden, een organisatie, een vereniging of een willekeurige vreemde. Betaald, vrijwillig of als hobby. Zolang het mijn eigen keuze is doe ik het graag.

Geef jij je geld aan het juiste uit?

besparen

Besparen op onze uitgaven

Bijna aan het einde van het jaar en ik heb mijn uitgavenoverzicht bijgewerkt. Zoals het er nu naar uitziet zijn onze kosten 1/3 minder dan vorig jaar. Hierbij is de aflossing van de kapitaalverzekering op ons huis niet meegenomen. Onze ‘vaste’ huishoudelijke kosten zijn al jaren stabiel, lees hierover in mijn blog Hoe zien jouw vaste lasten eruit?. De vermindering in de variabele uitgaven zijn gerealiseerd, doordat we minder geld uitgeven aan alles wat het leven leuker hoort te maken. Vrije tijd besteding, uit eten, vakantie, kleding, aankopen en onderhoud van huis, tuin, auto’s en boot, de echte variabele kosten voor ons. De vraag is nu: Is door het besparen ons leven minder leuk geworden?

Niets nieuws nodig

Op dit moment word ik nog steeds erg blij van alle spullen die uit mijn huis verdwijnen. Iets nieuws voor mijn huis of tuin kopen daar heb ik geen behoefte aan. Dit komt doordat we besloten hebben om te verhuizen en kleiner te gaan wonen. Met een nieuwe auto maak je me niet blij, mijn auto wegdoen is eerder een optie. Ik heb jaren gedacht dat ik een nieuwe boot wilde, maar eigenlijk is dat nergens voor nodig. Niets mis met onze huidige boot. Verder heb ik afgelopen jaren bijna geen geld uitgegeven aan kleding, maar dat begint wel weer een beetje te kriebelen. Ik vind eigenlijk dat ik in het kader van duurzaamheid moeite moet gaan doen voor tweedehands, maar ik ervaar daarbij nog een enorme drempel.

Mijn boekenverslaving

Boeken kopen is wel iets wat ik nog steeds graag wil en ook wel mis. In een boekhandel word ik hebberig, maar ik beheers me. Ik koop af en toe nog wel een boek, voornamelijk e-books. Een hardcopy koop ik alleen nog maar als er geen e-book van is. Ik ben mijn boeken aan het opruimen, maar ik kan er moeilijk afscheid van nemen. Ik snap niet precies waar dat vandaan komt, want in de bieb kan ik alles wat ik wegdoe weer lenen. Ik heb besloten om lid te worden van de online bibliotheek, hopelijk zorgt dat voor dezelfde ervaring als een boekwinkel. Het probleem, om mijn boeken na het lezen ervan weg te doen, is hiermee in ieder geval opgelost.

Doe ik het goed?

Het besparen op materiële zaken maakt mijn leven in ieder geval niet minder leuk. Daarbij zorgt onze zoon sinds een jaar voor zichzelf en rijden we veel minder auto wat zorgt voor minder onderhoud. Ook dit zijn besparingen die geen consequenties hebben op onze kwaliteit van leven. Blijkbaar gaven we veel geld uit aan vakanties, vrije tijd en uit eten gaan dat we gemakkelijk met minder kunnen. Afgelopen jaar hierop bespaard, maar ik ervaar niet dat ik iets heb gemist.

Nog meer besparingen

De reden van verhuizen is dat wij veel geld besteden aan ruim en vrij wonen, terwijl dat voor ons nu niet meer zo belangrijk is. Het huis is fijn en ik ga het zeker missen, maar het geld wat we hierdoor maandelijks besparen kunnen we beter besteden. Wonen op verschillende plekken heeft nu onze voorkeur. Ons huis zou hierdoor een groot gedeelte van het jaar leeg staan en onnodig veel geld kosten. Verhuizen is dus een besparing die ons leven beter maakt. Het zorgt ervoor dat we meer geld te besteden hebben voor andere tijdelijke huizen.

Wat vind jij belangrijk?

Ieder mens is verschillend en niet iedereen wordt blij van hetzelfde. De één eet liever buiten de deur terwijl een ander van dat geld liever een truitje of een paar nieuwe schoenen koopt. Maak eens een overzicht van je uitgaven en wees eens kritisch. Bepaal welke uitgaven je leven leuker maken en welke niet. Vaak denken we niet na en geven ons geld gewoon uit. Doordat mijn partner en ik gestopt zijn met werken en we hierdoor minder inkomen ontvangen, ga ik bewuster met mijn geld om. Ik ontvang minder geld, ik geef minder uit, maar ik ervaar een veel rijker leven. Het draait allemaal om de juiste keuzes maken.

Hoe word je sneller financieel vrij?

spaarpercentage

Van invloed op je spaarpercentage

Pas geleden kreeg ik een mailtje van een lezer. Op basis van tip 12 over savings rate (spaarpercentages) in mijn blog over Tips vanuit Fin-X, een FIRE bijeenkomst met allemaal geldnerds, was hij aan het rekenen gegaan. De uitkomst is dat je sneller financieel vrij kan worden als je minder uitgeeft, dan wanneer je meer gaat verdienen. Aan de hand van een rekensommetje toont hij aan dat financieel vrij worden sneller gaat wanneer je je kosten verlaagt, dan wanneer je je inkomsten verhoogt. Namelijk:

Nu Inkomsten omhoog Kosten omlaag Mijn strategie
Inkomsten €1.000 €1.100 €1.000 €1.100
Uitgaven €500 €500 €400 €550
Sparen €500 €600 €600 €550
Spaar % 50% 55% 60% 50%

Logisch

Relatief gezien is €100 euro natuurlijk meer op een lager bedrag (uitgaven), wat zorgt voor een hogere spaarpercentage. Kosten verlagen is dus een goed begin om sneller financieel vrij te worden. Nog een leuk detail: wanneer je €100 meer gaat verdienen en ook €100 meer gaat uitgeven, ga je er qua spaarpercentage op achteruit.

Mijn strategie

Ik heb er nog een kolom aan toegevoegd. Ik stel altijd voor om bij een salarisverhoging de helft hiervan te gaan sparen en de andere helft te gebruiken om je levensstandaard te verhogen. Op deze manier heb je in het dagelijks leven direct profijt van je verhoging, terwijl je ook aan de toekomst denkt. Zolang je spaarpercentage de 50% nog niet heeft bereikt, zorgt mijn strategie voor een groeiend spaarpercentage en dat is wat we willen. Zoals je in de tabel op de site bij Mister Money Mustache kan aflezen, zorgt een hoger spaarpercentage voor minder jaren werken tot je met pensioen kan.

Je mist het geld niet

Door meer te sparen krijg je steeds meer geld om aan het werk te zetten, terwijl je minder geld nodig hebt om van te leven. Met iedere 5% stijging wordt het aantal jaren werken tot aan je pensioen aanzienlijk minder. Een simpele aanpassing van gedrag met een steeds beter wordend resultaat. En als je het gelijk bij de eerste keer ontvangen van je salarisverhoging doet, gaat het ongemerkt. Je had het geld al niet in de eerste plaats, dus alles wat je meer krijgt is meegenomen.

Lange termijneffect

Het gaat erom om dat je je uitgavenpatroon niet aanpast aan je nieuwe salaris. Eenmaal gewend aan meer geld, is het lastig om dit te veranderen. Het gaat soms maar om kleine bedragen, maar iedere niet uitgegeven euro werkt aan twee kanten. Je kan meer geld aan het werk zetten en je hebt minder geld nodig om van te leven. Het zou mooi zijn als je, voordat je een aankoop doet, bedenkt wat de waarde van het aankoopbedrag over 10 jaar is met 5% rendement. Ik heb in Zorgt jouw auto voor een leuker leven? uitgerekend hoeveel geld ik zou hebben gehad, als ik mijn auto niet had gekocht. Het scheelt jaren eerder met pensioen kunnen.

Spaarpercentage competitie

Het bijhouden van je spaarpercentage is een makkelijke graadmeter om te bepalen of er voldoende progressie is in je opbouw. Je kan het ook met andere delen en er een competitie van maken. Je spaarpercentage zegt niets over geldhoeveelheden en is dus makkelijk bespreekbaar. Financieel vrij worden is qua handelingen niet moeilijk om voor elkaar te krijgen. Het lastigste zit in het blijven volhouden op termijn, discipline. Als je elkaar hierbij kan uitdagen, helpt dit om gemotiveerd te blijven.

Hoe maak je je leven leuker?

Een blog van Raptitude

Ik heb het zelf niet verzonnen, maar voor mij klopt het als een bus. Pas geleden kreeg ik de blog van Raptitude in mijn email en het raakte mij. Meestal gooi ik blogs nadat ik ze gelezen heb gelijk weg, maar deze heb ik laten staan. Zo nu en dan lees ik hem weer en het is een mooi fenomeen wat hij beschrijft. Juist door jezelf te beperken ga je meer van zaken genieten.

Minder koffie

Ik weet dat het klopt voor mijn koffie. Vroeger dronk ik het heel de dag door. Ik weet niet hoeveel, maar het zouden er zomaar een stuk of 8 koppen per dag kunnen zijn. Ik vond het erg veel en kwam er achter dat ik geen behoefte had aan de cafeïne, maar meer aan een warme drank. Groene thee voldeed prima aan deze behoefte, dus ben ik overdag thee gaan drinken. Ik drink nu over het algemeen alleen ’s avonds nog 2 kopjes koffie en deze smaken altijd heerlijk. Veel lekkerder dan toen ik heel de dag door koffie dronk.

Jezelf te beperken werkt ook voor doe-dingen

Het geldt voor de koffie, maar zeker ook voor uit eten gaan. Ga je iedere week of zelfs vaker, dan wordt het gewoon. Je gaat het normaal vinden en het is niet meer bijzonder. Het is niet meer iets om naar uit te kijken. Dit geldt ook voor iedere dag een glaasje wijn bij het eten, iedere zondag gebak of altijd koekjes bij de koffie. Alles waar je jezelf in beperkt daar ga je meer van genieten als je het dan wel een keertje neemt. Het gaat ook op voor dingen die je doet. Als je altijd kan uitslapen dan klinkt dat goed, maar je geniet er meer van als het opeens een keertje kan. Een keer per jaar naar de Efteling is leuker dan een jaarabonnement. Je kan je leven dus leuker maken door jezelf te beperken.

Less is more

Volgens Raptitude zit het in je hoofd. Op het moment dat we iets beschouwen als een luxe en het is beperkt beschikbaar dan waarderen we het meer, dan als het overvloedig, goedkoop en gemakkelijk beschikbaar is. Als pepernoten het hele jaar verkrijgbaar zouden zijn, dan haalt dat het speciale van Sinterklaas af. Een citytrip is nog steeds leuk, maar als ik op Facebook kijk doen we niet anders. Door het gemak om het te organiseren en de vele aanbiedingen is het gemeengoed geworden. Het heeft voor mij niet meer de status van een bijzonder weekendje weg. Een avondje film kijken waarbij je ’s middag bij de videotheek je film uitzocht, zorgde voor een andere beleving dan het gemak van nu om op ieder moment waar dan ook een willekeurige film te kijken op je telefoon of laptop.

De negatieve werking van marketing

In de samenleving waar wij in Nederland leven is alles in overvloed aanwezig. Op allerlei manieren worden we verleid om meer, vaker en gemakkelijker te consumeren. Alles wordt gedaan om ons leven leuker te maken. We maken er gretig gebruik van en vinden onszelf zielig als we om de een of andere reden beperkt worden. We hebben al van alles en om nog gelukkiger te worden willen we steeds meer. Terwijl eigenlijk het tegenovergesteld gebeurt. We vinden alles normaal en om nog echt van iets bijzonders te kunnen genieten is moeilijker geworden.

Meer plezier van positieve neven-effecten

Door jezelf te beperken met minder koffie, minder vlees, minder suiker, minder kleding, minder spullen, minder uitjes maakt dat je leven beter. Consuminderen niet met als reden om minder geld uit te geven of duurzamer te leven, maar om meer te genieten van bijzondere momenten. De keer dat je dan een gebakje neemt, smaakt het veel beter. Je waardeert het meer. Maar het mooie van het geheel is dat het zoveel positieve neven effecten heeft. Je wordt gezonder, je houdt meer geld over en daarbij zorg je ook voor een betere planeet. Het is een win-win-win situatie uit een hoek waar je hem niet direct vandaan ziet komen.

Alles na genoeg is rommel

genoeg

Wat is genoeg?

In het boek ‘Your money or your life’ heeft Vicki Robin het over het concept ‘genoeg’. Het spreekt mij aan, ik snap wat ze bedoelt. Ik denk dat ik mijn ‘genoeg’ gevonden hebt. Het gaat over geld uitgeven, het besteden van je levensenergie en de voldoening die je daar uit haalt. Sta je nog aan de start van je leven, dan heb je nog niet veel bezittingen. Alles wat je dan koopt, schenkt veel voldoening. Dit zijn bezittingen die je nodig hebt om te leven, eten, kleding en onderdak. Naarmate je meer bezittingen krijgt, maken deze spullen het leven leuker. Je kan hierbij denken aan speelgoed, een fiets of mooie meubels. De voldoening hiervan wordt al minder. De aankopen daarna zorgen voor luxe, een auto, een vakantie. Levert ook nog wel voldoening op, maar we gaan het allemaal steeds gewoner vinden.

Geld is voldoening

Het moment ontstaat dat meer bezittingen niets meer toevoegen aan je leven. Je haalt geen voldoening meer aan nog een auto of een groter huis. Dit is het moment dat je genoeg hebt en dit genoeg is voor iedereen anders. Ga je over het punt waar je genoeg hebt heen, dan komt het er op neer dat je spullen hebt waar je niet blijer van wordt. Deze spullen kan je dan definiëren als rommel. Heel lang zorgt geld ervoor dat je spullen kan kopen waar je blij van wordt. Het moment komt dat nieuwe spullen je niet langer gelukkig maken. Erger nog, je komt erachter dat je veel te veel spullen hebt die onderhoud, geld en energie kosten. Het maakt je zelfs ongelukkiger.

Meer is niet altijd beter

Voelen we ons moe, verveeld, neerslachtig, dan lossen we dit uit gewoonte op door iets te kopen. Op een bepaald moment helpt dit niet meer. In plaats van te kopen worden we blijer van opruimen. We hebben niet genoeg, we hebben teveel. Om dit op te lossen is het handig om er eerst voor te zorgen dat er niet meer binnenkomt. Zuinig worden en kritisch zijn op je aankopen. Dit is niet een onderwerp waar menig hart harder van gaat kloppen. Toch is het de moeite van het proberen waard. Ik word heel blij van het steeds minder hebben van spullen. Een volle kast met weinig gedragen kleding of ongebruikte keukenapparatuur zorgt ongemerkt voor een vervelend gevoel. Allemaal onnodige spullen die geld en dus levensenergie gekost hebben. Wegdoen hiervan is lastig en voelt als zonde, maar zorgt letterlijk en figuurlijk voor meer ruimte.

Rommel zit niet alleen in spullen

Rommel is overal. We hebben schuren, kasten en zolders vol met spullen. Ben je in staat om de rommel in je leven te herkennen, dan ga je het overal zien. Volgens Vicki Robin zit rommel niet alleen in spullen, maar in veel meer zaken. Activiteiten op een to-do lijstje die er nooit vanaf gaan, werkdagen waarop je niets afrondt, zinloze avonden voor de tv. Het gaat om zaken die je niet dienen, maar wel onderdeel van je omgeving zijn en ruimte en tijd en dus levensenergie gebruiken. De fysieke rommel is direct zichtbaar en ook de digitale rommel op mijn computer kan ik makkelijk zien. Het herkennen van rommel in mijn bezigheden vind ik nog lastig. Ik vind het leuk om ermee aan de slag te gaan. Als ik maar op kan ruimen.

Je energie juist besteden

Ben je in staat om je genoeg te bepalen, dan kan je ten volle gaan genieten van het leven. Je weet hoeveel geld je nodig hebt en hoeveel uur je hiervoor moet werken. Misschien houd je geld over of besluit je minder te werken. Je kan dan je vrije tijd, je extra geld of energie besteden aan voor jou relevante zaken. Vanaf het punt waar je genoeg hebt, kan je op deze manier je lijn van voldoening verder laten stijgen. Blijf je spullen kopen terwijl je genoeg hebt, dan daalt de lijn van voldoening naar het nulpunt. Met als resultaat aan het einde van je leven een hoeveelheid rommel, waar alleen de opkoper blij van wordt.