Het gaat om de juiste mensen vinden

Huis gekocht

Begin maart hebben we toch weer een huis gekocht in Numansdorp. Het steeds weer administratief verhuizen is een gedoe en als je toch spullen wilt opslaan dan is het handiger als je er ook gebruik van kunt maken. Een basisstation in Numansdorp is handig en leuk voor ons en de seniorenwoning in de nieuwe wijk die ze gaan maken is ons op het lijf geschreven. Het huis was zo gekocht, maar de hypotheek regelen had meer voeten in aarde.

Geen loonstrook   

Aangezien we leven van ons passieve inkomen ontvangen wij het meeste inkomen in box 3. Helaas maakt dit het leven voor het krijgen van een hypotheek een stuk lastiger. Na de eerste online-gesprekken gevoerd te hebben met de verschillende banken was het duidelijk dat de huurinkomsten van een recreatiewoning maar gedeeltelijk of zelfs helemaal niet meetellen voor het bepalen van de hoogte van de maximale hypotheek. Is het een woning die je het hele jaar aan 1 persoon verhuurt dan zien ze het hele huurbedrag wel als inkomen. Dividendinkomsten is wel inkomen, maar wordt ook maar gedeeltelijk meegenomen. Dat wij al 10 jaar een steeds hoger inkomen hieruit ontvangen telt niet mee. En helaas mijn afroepcontract bij de bakker is geen vast contract.

Gedeeltelijke hypotheek

Voor een gedeelte van de aankoopsom van de woning konden we wel een hypotheek krijgen, maar we wilden graag zoveel mogelijk lenen. Met de lage rente en de hoge kans op inflatie is het hebben van een schuld in het kader van vermogensopbouw belangrijk. Goedkoop geld om te herinvesteren en de schuld wordt snel steeds minder waard. Op zoek dus naar iemand die ons verder kan helpen.

Hulp gezocht

De tussenpersoon die ons geholpen heeft bij onze vorige hypotheek wilde of kon ons niet helpen. Hij werkt voor een bepaalde vastgoedpartij en mag alleen hypotheken verstrekken aan kopers van nieuwbouwprojecten van deze vastgoedpartij. Helaas, maar hij adviseerde ons wel een andere adviseur waar een gedeelte van zijn klanten naartoe is gegaan. Vanuit de FFP ook de nodige adviseurs gesproken, maar velen zagen beren op de weg. Na online een goed gesprek te hebben gehad met de door onze vorige tussenpersoon geadviseerde adviseur, besloten we om met hem in zee te gaan. Hij zag meerdere mogelijkheden en vond het een mooie uitdaging. Waren we er maar niet aan begonnen.

Aan het lijntje gehouden

Eind maart het contract met hem getekend en gelijk daarna hebben we alle benodigde documenten ge-upload in zijn systeem. Nadat dit gedaan was begon het wachten. Op eigen initiatief een afspraak geïnitieerd. Eind april zijn we bij hem op kantoor geweest. Bij verschillende partijen had hij zijn best voor ons gedaan, maar ook nee als antwoord gekregen. Hij had wel bij een partij een bevestiging op mail gekregen voor een bepaald bedrag, maar dit was nog minder dan dat wij zelf voor elkaar hadden gekregen. Al met al, lang gesprek over koetjes en kalfjes en weinig resultaat. Maar hij ging zijn best doen en had nog goede hoop bij een partij. En toen werd het stil.

Contactmomenten

Na verschillende mailtjes, appjes en belletjes van mijn kant, dat als hij niet meer zag zitten of als het niet lukte, wij dat ook willen horen. Zelfs nog op de fiets langs geweest, maar geen concreet resultaat. Totdat hij eind juli op vakantie ging en meldde dat de enige mogelijke financierder het ook niet zag zitten. Half augustus was hij terug en wilde hij verder met ons kijken wat de mogelijkheden waren als we op ons verhuurvastgoed een hypotheek zouden nemen. Dat was niet waarvoor wij hem in handen hadden genomen en dat hadden we ook aangegeven.

Zelf heft in handen

Aangezien we nu al ruim 4 maanden bezig waren besloten we de Rabobank nog maar te contacten. Het is onze huisbankier en de eerste adviseur had ons in een online-gesprek €200.000 financiering aangeboden. Met de online-gesprekken was ik wel een beetje klaar. Het is zo klinisch en er zit zo weinig koetjes en kalfjes omheen. Je leert mensen niet echt kennen en wij hadden het juist nodig dat ze ons wel leerden kennen. Ik denk dat we onze financiële zaken goed op orde hebben en hierdoor betrouwbaar en kredietwaardig zijn. Via een online-gesprek is het lastig kennismaken.

Wat een verademing

Soms heb je dan toch mazzel in je leven. Het was wel mogelijk om een gesprek op kantoor te krijgen, maar nog niet iedere adviseur deed dit. We kregen hierdoor een andere adviseur dan bij ons eerste gesprek. Een ondernemersadviseur die ook financieel planner was. Hij snapte alles en wij hoefden hem niets uit te leggen. In drie kwartier gaf hij aan dat het een rare situatie was. Als financieel planner moest hij ons een hypotheek adviseren, maar zijn bank ging hem ons volgens de standaard regelgeving niet geven. Hij dacht dat hij het wel voor elkaar kon krijgen, maar mochten hem er niet op vastpinnen. Het verliep niet via het standaard proces, maar hij zou een aanvraag met aanbeveling voor ons doen bij het hoofdkantoor.

Lang verhaal kort

Wij hebben in 2 weken tijd alle documenten en vragen van hem en het hoofdkantoor beantwoord. Inclusief een huishoudboekje van het Nibud ingevuld en na 3 weken hadden we de volledige hypotheek in handen. Onze houd-ons-aan-het-lijntje adviseur kwam terug van vakantie en vond dat hij nog wel beloond moest worden voor het werk dat hij allemaal voor ons gedaan had. Na wat heen en weer mailen (en ja, toen reageerde hij wel) hebben wij iets betaald, maar ik weet niet waarvoor. Ik heb niet de indruk dat hij zich erg voor ons heeft ingespannen. En bij de meeste adviseurs geldt ‘no cure, no pay’. Dat zou, om met zijn woorden te spreken, een stuk chiquer zijn geweest.

Ik ga voor een killerbody

Lia Maaskant - Een bosbeekjuffer

Lia Maaskant – Een bosbeekjuffer

Geen twijfel mogelijk

Sinds mijn partner gestopt is met werken heeft hij zijn tijd en energie verplaats naar het sporten. Hij was altijd al sportief, maar zijn extra vrijgekomen tijd gebruikt hij graag voor het doen van oefeningen. De afgelopen jaren is hij van hardloper een fanatieke CrossFitter geworden. Van de zomer heeft hij weer een bruin kleurtje opgedaan en ineens is er ook een behoorlijk strak lichaam zichtbaar.

In de verleiding gebracht

Helaas is bij mij het tegenovergestelde gebeurd. Ik ben hard gaan werken in een winkel en mijn calorie inname is daardoor toegenomen. Alles wat je verkoopt moet je toch ook proeven! Ik ken alle gebakjes nu, heb veel chocolaatjes op, ken de snacks, vleeswaren, salades en het brood. En ook steeds meer wijnen heb ik geproefd. Werken bij de Verleiding is een ware verleiding voor mij en dat is zichtbaar rond mijn middel.

Tijd voor verandering

Van 4 of 5x per week hardlopen ben ik naar 2 a 3x per week gegaan. Na een hele dag in de winkel op mijn benen te hebben gestaan is er geen puf meer voor een rondje rennen. Daarbij heeft mijn man een eetlust waar je u tegen zegt en ik eet graag mee. Minder bewegen en meer eten heeft duidelijk zijn consequenties. Van een papbuik word ik niet blij, en ik denk zomaar dat dat ook voor mijn partner geldt. Voor je het weet gaat hij dadelijk op zoek naar een strakke nieuwe liefde. Zover wil ik het niet laten komen.

Samen trainen

Sinds 2 weken ben ik nu begonnen met het doen van oefeningen samen met mijn partner. Niet alleen meer hardlopen, want daar is volgens mijn partner mijn lichaam aan gewend. Het moet wakker geschud worden met veel variatie. We hebben een WorkOut of the Day (WOD in CrossFit termen). Lunges, squats, sit-ups, v-up’s, burpees, opdrukken, enzovoort allemaal oefeningen waar ik echt een hekel aan heb. En dat doen we dan ook nog samen. Hij kan alles heel makkelijk en ik ga iedere keer halfdood. Na de eerste trainingen kon ik niet op of neer en had overal spierpijn. Het gaat nu iets beter.

Personal trainer

Of ik het leuk vind dat weet ik nog niet. Als het resultaat gaat opleveren kan het zomaar ineens heel leuk worden. Samen oefenen zorgt ervoor dat ik een personal trainer heb en aanmoediging, verbeteringen en een beetje extra druk daar kan ik slecht tegen. Ik ben een diesel, zet mij aan en ik ga lopen. Tegenwoordig kan ik dat zonder er moe van te worden. Ik loop hierdoor graag. Sit-ups op het natte gras is nog niet mijn favoriet. Of ik een enthousiaste CrossFitter word, de tijd zal het leren.

Doel bereiken

In mijn oude huis hing in de keuken op het prikbord een plaatje van een vrouw met een strakke buik. De datum voor het bereiken van het doel stond erbij geschreven, maar wel zonder jaartal. Het is nog steeds niet gelukt. Het is de verjaardag van mijn partner en hij moet dit jaar nog jarig worden. Zou het dan dit jaar wel lukken?

Een verbeteraar in hart en nieren

Lia Maaskant – Het Oude land van Strijen

Geen twijfel mogelijk

Het is duidelijk waarom ik op deze aarde ben. Ik ben hier om op te ruimen, te structureren, te organiseren en te automatiseren. En dan wel zo dat ik er blijvend resultaat van zie. Vuilnis opruimen van straat waar het de volgende dag weer ligt daar krijg ik geen energie van. Het voelt als een zinloze bezigheid, maar ik moet mezelf wel altijd tegenhouden. Ik zou liever kijken hoe we het structureel kunnen oplossen, maar dit is zo’n groot maatschappelijk probleem dat ik niet weet waar ik moet beginnen. Nee, ik verbeter graag mijn eigen directe omgeving met gelijk resultaat.

Het zit in mijn genen

Om mijzelf nuttig te maken en voor de gezelligheid ben ik gaan werken in de plaatselijke bakkerij/delicatessenzaak/lunchroom. Gewoon hard werken en aan het eind van de dag de deur dichtdoen was het idee. De ervaring leert anders. Aan het eind van de dag is het allesbehalve klaar. Mijn hoofd draait overuren, ik zie zoveel mogelijkheden. Een collega gaf het de eerste week al gelijk aan, jij wilt graag dingen veranderen. En dat klopt, zeker zaken waar ik iedere keer weer tegenaan loop.

Ieder keer een beetje

Toen ik nog maar net bij mijn nichtje in huis kwam wonen heb ik gelijk de keuken en de berging geordend. Ik haal niet in 1x de hele boel overhoop, maar iedere keer een beetje zodat er meer logica in komt. Ik vind het fijn als ik zaken makkelijk kan vinden, maar ook makkelijk kan opbergen. Dit geldt voor fysieke voorwerpen, maar ook voor mijn administratie. Alles krijgt zijn eigen plekje, wel volgens mijn logica.

Goed van pas  

Ik heb best veel opleidingen gedaan en als ik nu zo terugkijk zijn ze allemaal zinvol voor het ordenen. Ik heb bedrijfskundige informatica, logistiek en economie, informatieanalyse en financiële planning gestudeerd. Mijn kwaliteiten als operationeel manager, beheerder, logistiek manager, automatiseerder en financieel planner komen op deze manier allemaal mooi samen. Soms denk ik dat ik nog wat meer kennis van boekhouden en controlling kan gebruiken. Het beter leren coachen van mensen zou ook handig zijn.

Mijn eigen werk verbeteren

Mijn eigen werk heb ik altijd geautomatiseerd, maar dit zijn altijd administratieve en digitale processen geweest. In de winkel is het anders. Er is een bestaande applicatie en deze is gekoppeld aan kassasystemen, weegschalen en een scanner. Het is nu veel meer leren wat de mogelijkheden van de applicatie zijn in plaats van zelf een programma maken. Welke gegevens voer je waar in en wat zijn de resultaten. Een beetje programmeren komt er bij de kassasystemen en de weegschalen nog wel bij kijken. Op basis van mijn eigen werkervaring in de winkel weet ik wel wat er veranderd moet worden. Het hoe zoek ik uit soms met behulp van de servicedesk. Ik vind het leuk als ik weer iets voor elkaar heb gekregen.

Verantwoordelijkheidsgevoel

Onze winkel is een uitgebreide winkel waar we veel producten verkopen en daarnaast ook nog horeca hebben. Je snapt natuurlijk wel dat daar heel veel zaken zijn die steeds beter kunnen. Je kan iedere keer weer een niveau verder. Er alleen maar werken en daarna de deur dichtdoen is er dus niet bij. En met mijn gevoel voor verantwoordelijkheid zal er voor mij ook geen baan zijn die daar wel aan voldoet. Naast de gezelligheid heb ik er een behoorlijke uitdaging bij gekregen. Dit kost best veel vrije tijd, maar ik vermaak mij best. Voor de winter hebben we nog geen huis. Wil jij meer structuur in je leven, administratie en financiën dan kom ik met mijn partner komende winter graag bij je in huis wonen.

Geen zin om te bloggen

niets moeten

Niets moeten

Een paar weken geleden heb ik mijzelf toegestaan om minder te bloggen. Ik weet dat als ik dat doe dat ik een groot risico loop dat dit dan ook gelijk het einde betekent van mijn website. Als ik alleen ga schrijven als ik zin heb, dan is dat net als met veel dingen, dan gebeurt dat nooit. Het enige waar ik meestal echt zin in heb is op mijn kont zitten en niets doen. Om leven in de brouwerij te hebben zal ik activiteiten moeten plannen. Op het moment suprême heb ik daar dan geen zin in, maar doe ik het toch want afspraak is afspraak. Mijn dwangmatig moeten doet gewoonlijk de rest.

Geen inspiratie

Het moeten loslaten is wel iets wat ik graag wil en dat zorgt dan gelijk ook voor een spagaat. Er komt minder uit mijn handen en onderneem niets nieuws. Hierdoor valt er ook niet veel te bloggen. We zijn aan het verhuizen naar de boot. Nog een kleinere omgeving, dus er verdwijnen nog wat spullen. De hypotheek is nog niet geregeld, daar hebben we volgende week een gesprek voor. Wat afspraken voor ons nieuwe huis aan het maken. De ordners zijn gedigitaliseerd. Voor de rest niets, mijn lijstje raakt echt leeg. Het maakt mij onrustig. Wat ga ik nu doen? Niets dus.

Toegeven aan mijn onrust

Ons inkomen loopt en op dit moment hebben we de laagste maandelijkse uitgaven van ons leven. Het meer geld willen hebben is niet nodig. Ik ben mijn blog ooit begonnen als stok achter de deur. Ik weet dat ik dit nodig heb om in actie te komen. Nu heb ik eigenlijk veel meer nodig dat ik toegeef aan het niets doen en de echte vrijheid ervaar van het niets moeten. Ik kan je vertellen er is niets moeilijker.

Is het wachten op een omslag? Spontaniteit in acties, ontstaat er creativiteit, leidt dat weer tot meer inspiratie en misschien zelfs tot meer bloggen?

Tijd voor opruiming in mijn brein

brein

Instructie om te veranderen

Ik weet van mezelf dat ik nog wel een paar issues heb met betrekking tot zelfvertrouwen en het omgaan met geld waar ik aan wil werken. Vanuit het boek van Joe Dispenza Overstijg jezelf ben ik daar mee aan de slag gegaan. In zijn boek praat hij erover dat ik om te veranderen mijn eigen besturingssysteem kan aanpassen. Van oorsprong een echte IT-er zijnde, spreekt mij dit enorm aan. Ik krijg handvatten om aan mijzelf te werken. Eindelijk een keer een handleiding van stappen die ik kan zetten. Helaas niet zo concreet als een instructie om de datum te wijzigen van mijn computer, maar het is in ieder geval een instructie. Ik ga werken aan mijn brein.

Bereik creatieve staat

Begin mei ben ik begonnen met de 1e stap. Het is de voorbereiding tot meditatie. Het is rustig gaan zitten en je gedachten richten op het voelen van je fysieke lichaam en je omgeving. Het almaar denken kan je op deze manier stopzetten en zorgt ervoor dat je in je creatieve staat terecht komt. Het stopzetten van het denken gaat goed, maar helaas val ik hierna in slaap. Het is de bedoeling dat je aandachtig blijft in het moment. Stap 1 is nog niet helemaal onder de knie, maar ik ben al wel begonnen met het beantwoorden van de in stap 2 genoemde vragen. Deze vragen gaan mij helpen met het aanwijzen van mijn problemen. Dit is nodig om ze te kunnen repareren.

Niet alleen mijn probleem

Grappig is dan om te merken als je met iets bezig bent dat je dan hulp krijgt uit onverwachte hoek. In de podcast van Thijs Lindhout over geld met Mark Siegenbeek van Heukelom kwam mijn probleem aan de orde. Geld vragen voor je diensten, jezelf durven te verkopen. Issues die ook voor Mark en Thijs gelden en blijkbaar voor heel veel meer ondernemers. Het heeft natuurlijk te maken met je zelfvertrouwen, vind je jezelf het waard dat mensen geld voor jouw diensten betalen, maar ook hoe je over geld en geldverdienen denkt. Om te bepalen in welke mindset je zit, wordt op een vergelijkbare manier gebruik gemaakt van het beantwoorden van vragen vanuit je creatieve brein.

Inzicht krijgen

Het wordt zo duidelijk dat verkeerde overtuigingen je ongemerkt kunnen tegenhouden in wat je wilt bereiken. Ik ben een echte spaarder en geld uitgeven vind ik lastig. Vroeger hadden wij het thuis, net als Thijs, zeker goed, maar er was geen overvloed. Het geld moest goed in de gaten gehouden worden en dat was een constante zorg. Dit is altijd zo voor mij gebleven. Geld uitgeven is voor mij onlosmakelijk gekoppeld aan zorgen en mogelijk problemen krijgen. Mensen helpen met hun financiën en daar geld voor vragen is dus een onmogelijke combinatie. Mark heeft van huis uit geleerd om geld smerig te vinden, dit helpt ook niet bij het verdienen ervan.

Concrete hulp

Naast het krijgen van het inzicht heeft Mark ook een manier bedacht om aan het probleem te werken. Hij maakt gebruik van 7 potjes. Een potje voor nodige uitgaven, voor plezier, voor incidenteel, een vangnet, voor investeren, voor weggeven en voor verspilling. Je maandelijkse inkomen verdeel je over deze potjes en op deze manier heb je voor de verschillende uitgaven over de maand een budget geregeld. Mijn opdracht zou zijn dat ik iedere maand mijn geef en mijn plezier potje leeg moet maken. Hiervan moet genieten en ervaren dat het leuk is en dat ik niet in de problemen kom. Een behoorlijke uitdaging.

Opruiming in mijn brein

Als ik Joe Dispenza mag geloven dan komt deze hulp niet onverwachts, maar heb ik er zelf om gevraagd. Ik ben nog maar net begonnen met het anders denken om te zorgen dat ik nieuwe verbindingen ga maken. Ons brein is een bijzonder instrument en ik ben benieuwd in hoeverre ik invloed op de mijne ga uitoefenen. Dichtbij ervaar ik op dit moment de ongelofelijke kracht ervan. Compleet leven in je eigen wereld en iedereen komt op visite, ook als ze allang dood zijn. Hoe je denkt, bepaalt je leven. Ik ga nieuwe verbindingen aanmaken en gelijk wat oude opruimen. Dat laatste doe ik graag.

Een NAS is super handig voor een digitale nomade

NAS

Een lokaal netwerk

Weer een stap dichter bij een goede administratie voor een digitale nomade. Op dit moment heb ik nog 15 ordners vol documenten en een desktop computer met harde schijf en heel veel informatie waar ik alleen maar bij kan als ik in de buurt van mijn desktop ben. Op dit moment staat deze nog in mijn slaapkamer en via mijn laptop kan ik bij alle informatie. Voor nu werkt het redelijk, maar als we naar de boot gaan kan het echt niet meer. Een desktop op een boot is geen goede combi. Op afstand bij mijn computer komen kan niet en al mijn data in de cloud voelt niet goed.

Een NAS is de oplossing

Van mijn broer had ik al eens begrepen dat hij een mooie oplossing voor zijn data had gerealiseerd. En ook Geldnerd heeft er een blog over geschreven. Een NAS, Network Attached Storage, is een goede oplossing voor het opslaan van mijn data en het op afstand hiervan kunnen benaderen. Geldnerd gebruikt het voornamelijk om een goede backup te hebben, zodat hij zijn data niet kwijtraakt. Hij gaat hier best ver in. Hij heeft zelfs nog een NAS op een andere plaats in Nederland staan. Wij gaan een NAS installeren om onze data op 1 plek veilig te stellen en te zorgen dat we er op locatie ook bij kunnen. Een extra NAS komt er misschien wel bij als we weer een vaste locatie hebben.

Goede backup

Net als Geldnerd hebben we onze NAS ook uitgevoerd met 2 harde schijven en de data wordt naar beiden schijven weggeschreven. Dus als er 1 kapot gaat staat al de data nog op de andere. Van onze huidige desktop computer maken we nu een backup op een externe harde schijf. Voorlopig kunnen we van de NAS een backup blijven maken op de externe harde schijf, mochten er problemen komen met de NAS dan hebben we onze data nog daarop beschikbaar. Het hebben van een backup was niet onze grootste zorg. Het overal kunnen benaderen van onze data was het probleem en de NAS lost dit voor ons op.

Opruimen overtollige data

Voordat we de data over gaan zetten zal ik hier ook eens kritisch doorheen gaan. Ik heb de afgelopen tijd al het nodige verwijderd, maar ik denk dat het met documenten net als met spullen is. Je kan iedere keer een laagje meer van de ui afpellen. Het zijn niet alleen documenten, maar ook alle foto’s staan erop. Af en toe maak ik een dump van mijn telefoon naar een directory op mijn desktop. Hier bevindt zich ongetwijfeld een hoop rotzooi tussen. Na het opruimen kunnen we ook beter bepalen welke data van de NAS gesynchroniseerd moet worden met onze laptops, zodat we ook kunnen werken als er even geen (goede) internet verbinding is.

Ordners digitaal opslaan

Het meeste werk zit hem nog in het digitaliseren van mijn ordners. Nu er een goede oplossing is en ik minder risico loop dat ik informatie kwijtraak, denk ik dat ik maar ga beginnen met het scannen van de betreffende documentatie. Het is niet alleen scannen, maar het is ook bepalen welke informatie relevant is en welke niet. In de verstand-op-nul werkzaamheden ben ik beter dan iedere keer moeten kiezen wat nu wel en niet relevant is. Het voordeel is wel dat het lekker opruimt. Als ik mij komende tijd even kwaad maak dan scheelt dat weer spullen verhuizen.

Steeds kleinere actielijst

Nooit gedacht dat ik nog eens blij zou zijn met een technische gadget als een NAS, maar het voelt echt weer als een stap verder. Een goede oplossing voor het opslaan en het overal bij de hand hebben van mijn gegevens. Zo heb ik mijn private cloud gemaakt en heb ik partijen als Google en Microsoft met hun cloud niet nodig. Steeds meer het idee dat ik mijn leven op orde krijg en weer een stukje minder ballast. Een tijd lang tegen aan zitten hikken, maar sommige oplossingen kosten nu eenmaal tijd. Nu het volgende punt nog, waar gaan we vanaf oktober wonen? We hebben gelukkig nog even.

Verandering in kernselectie ETF’s van DEGIRO

Verwijderen van minst populaire ETF’s

Halverwege april heeft DEGIRO de samenstelling van de kernselectie ETF’s aangepast. DEGIRO heeft in een mail aangegeven dat dit een aanpassing is op basis van de populariteit van de ETF’s waarin door DEGIRO klanten wordt gehandeld. Om te kunnen bepalen wat er nu veranderd is, heb ik in Excel de oude en de nieuwe selectie naast elkaar gezet. Hieruit blijkt dat in de oude kernselectie toch wel heel veel ETF’s buiten de voorkeur van hun klanten vielen. Uit de kernselectie zijn 114 van de 189 ETF’s verwijderd. Meer dan 60%. Aan de nieuwe kernselectie zijn 124 ETF’s toegevoegd wat het totaal op 200 ETF’s brengt.

ETF’s van voorbeeldportefeuille

De ETF’s die ik tot nu toe behandeld en gekocht heb voor de voorbeeldportefeuille, Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL), ISH.ST.GL.SEL.DIV.100 U. DE (ISPA) en iShares EuroStoxx Dividend UCITS ETF (IDVY), zijn allemaal nog onderdeel van de kernselectie. Dus ben je hiermee ook aan de slag gegaan, dan kan je dit gewoon blijven doen. Nog steeds kan je deze zonder transactiekosten 1x per maand kopen en verkopen.

Watchlist is aangepast

In mijn blog Hoe selecteer je een dividend ETF uit de kernselectie? heb ik op basis van mijn criteria een lijst van 8 mogelijke ETF’s benoemd en in de watchlist bij JustETF gezet. Hiervan zijn er 2 uit de kernselectie verdwenen, namelijk HSBC FTSE 100 ETF Euro (ISIN IE00B42TW061) en ISHARES ESTOXX VAL Euro (ISIN IE00B0M62T89). Heb jij je portefeuille op basis van deze watchlist verder uitgebreid, dan kan het dus zijn dat je ETF niet meer bij de kernselectie hoort. Het is slim om voordat je je maandelijkse aankopen gaat doen om te kijken of jouw gekozen ETF’s er nog in zitten.

Criteria aangepast

Voor het verder uitbreiden van mijn dividendportefeuille is het goed om te weten of er mogelijk nieuwe kandidaten zijn toegevoegd aan de lijst. Gezien de beperkingen die afgelopen jaar zijn opgelegd voor het uitkeren van dividend heb ik het criterium van het dividendpercentage wat naar beneden bijgesteld (2,5% i.p.v. 4%). Dit omdat er wel minder dividend is uitgekeerd, maar de koers van de meeste aandelen weer terug is op het niveau van voor de corona crash. De andere criteria heb ik hetzelfde gelaten (fysieke replicatie en uitkerend dividend).

Nieuwe mogelijkheden

Dit levert 5 nieuwe kandidaten op met een dividend rendement over het afgelopen jaar van tussen de 2,6% en 3,85%:

  • VANECK MRNGSTR DV ETF (ISIN NL0011683594)
  • iShares STOXX Europe 600 Oil & Gas UCITS ETF (DE) (ISIN DE000A0H08M3)
  • Invesco S&P 500 High Div Low Vol UCITS ETF Dis (ISIN IE00BWTN6Y99)
  • SPDR S&P Euro Dividend Aristocrats ETF  (ISIN IE00B5M1WJ87)
  • VANGUARD FTSE100 (ISIN IE00B810Q511)

Meer functionaliteit

Naast de aanpassing van de kernselectie, heeft DEGIRO ook op de website een zoekfunctie beschikbaar gesteld, zodat je makkelijker binnen de lijst aan ETF’s kan zoeken. Met een aantal vaste blokken zoals regio, expense ratio en populaire beurzen. Door het toevoegen van een selectiecriteria op de ESG beoordeling (Environmental, Social en Governance) maken ze het zoeken en selecteren naar meer duurzame ETF’s ook makkelijker. Helaas staat er nog niks bij gerelateerd aan dividend. Bijvoorbeeld of een ETF accumulerend of uitkerend is zou al een hele mooie eerste stap zijn.

Mocht je ETF’s in je bezit hebben uit de oude kernselectie dan kan je nog tot 14 mei commissievrij aan- of verkopen.
Wil je de laatste versie van mijn Excel bestand ontvangen met daarin zowel de oude als de nieuwe kernselectie, stuur me dan even een e-mail.

Hoeveel spreiding in je aandelenportefeuille is voldoende?

spreiding

Vraag lezeres

Ik ontving van de week een vraag van een lezeres, waarom zou je beleggen in meerdere ETF’s? Ze belegt zelf maandelijks in Van Eck Vectors Global Equal Weight ETF. Deze ETF volgt een Solactive index en belegt in 250 bedrijven in verschillende sectoren en wereldwijd. Op deze manier heeft ze toch voldoende spreiding?

Waarom spreiden?

Om minder risico te lopen met je beleggingen is het slim om je investeringen zoveel mogelijk te verdelen. Als je al je geld in 1 aandeel stopt en het bedrijf gaat failliet dan ben je je geld kwijt. Door het te spreiden over meerdere bedrijven maar allemaal in 1 sector, bijvoorbeeld de reis-sector dan verlies je tijdens een pandemie ook veel vermogen. Heb je daarnaast ook geïnvesteerd in de sector met supermarkten en bouwmarkten dan zorgt dat ervoor dat tijdens de pandemie de totale waarde van je portefeuille minder schade oploopt en zou het resultaat zomaar positief kunnen zijn. Spreiding is dus belangrijk, maar hoeveel spreiding is genoeg?

Mogelijke overlapping

Door meerdere ETF’s aan te kopen krijg je nog meer spreiding, maar deels wordt dat mogelijk weer teniet gedaan door overlap in de bedrijven die in de ETF’s vertegenwoordigd zijn. Bedrijven komen in verschillende ETF’s voor. Als 250 bedrijven gespreid worden over 10 sectoren en 5 landen, dan heb je in ieder land/sector combinatie gemiddeld een vijftal bedrijven. Dit is altijd al beter dan al je geld in 1 bedrijf investeren, maar er zijn nog veel meer landen, sectoren en zeker bedrijven. Daarnaast zijn er nog talloze andere criteria mogelijk die gebruikt worden voor een index waarop een ETF is gebaseerd.

Groeiaandelen

Ik beleg mijn inkomen voornamelijk in dividend ETF’s en dividendaandelen. Dit zijn bedrijven die voor aandeelhouders meer gericht zijn op het genereren van inkomen en minder op groei. Voor het opbouwen van vermogen kan je ervoor kiezen om een gedeelte in groeiaandelen te investeren. Naast dus te beleggen in een ETF die zich voornamelijk richt op bedrijven die dividendinkomen genereren, kan je ook spreiden door een ETF aan te kopen die zich bijvoorbeeld richt op tech-bedrijven. Geen of weinig dividend, maar wel meer kans op koerswinst en dus vermogensgroei.

ETF’s versus aandelen

Ik zal niet al mijn geld in ETF’s beleggen. Over ETF’s zijn de meningen verdeeld. Er zitten goede bedrijven in, maar ook minder goede bedrijven. Van de minder goede bedrijven gaat de koers van het aandeel toch omhoog, omdat ze gekocht worden omdat ze in de index zitten. Dit kan op termijn een negatief effect op de index hebben en dus op de koers van de index. Ik kan het niet beoordelen, dat is voor mij te lastig. Het is voor mij wel een reden om naast ETF’s ook direct te investeren in aandelen.

Uitkering in meerdere valuta’s

Ga je net als ik leven van het dividend dan is het ook handig dat je dividend in meerdere valuta’s wordt uitgekeerd. Op dit moment ontvang ik dividend in dollars en in euro’s. Afhankelijk van de waarde van de dollar ten opzichte van de euro besluit ik wel of niet dollars om te zetten in euro’s. Het handelen in meer valuta’s zorgt voor spreiding, maar levert ook meer risico op. Aangezien ik voornamelijk in Nederland leef is de waarde van de euro voor mij belangrijk. Daalt de dollar behoorlijk ten opzicht van de euro dan heeft dit invloed op mijn maandelijkse inkomsten. Ik zorg ervoor dat er altijd een buffer aanwezig is in euro’s, zodat ik voldoende geld heb om mijn brood te kopen.

Andere mogelijkheden

Spreiding kan op nog veel meer manieren. Je kan geld investeren in ETF’s, aandelen en obligaties, maar bijvoorbeeld natuurlijk ook direct in vastgoed, goud of crypto valuta. Naarmate je vermogen groeit zal je waarschijnlijk ook steeds meer in verschillende soorten bezittingen gaan investeren. Als er weer een crash op de markt komt ervaar je ook waar je zwakke punten zitten in je portefeuille en kan er zomaar weer een ETF of een ander crowdfundingproject toegevoegd worden

Zoek je eigen weg

Ik houd van spreiding. Ik blijf op deze manier zekerheden zoeken en daar voel ik mij goed bij. Het nadeel hiervan is dat het ook meer onderhoud vergt. Het is natuurlijk veel gemakkelijker om al je geld in 1 ETF te hebben. Iedere maand bijkopen van je gestorte geld en ontvangen dividend is in 1 handeling gedaan. Je hoeft er ook niet verder over na te denken. Ik las in het blog van Janneke Willemse, dat dit voor haar een reden is om naast haar portefeuille van Blondjes Beleggen Beter, ook maandelijks in ETF’s te beleggen. Het is in ieder geval een goede manier om te starten. Ik denk dat er een moment komt dat het goed voelt om je portefeuille verder uit te breiden. Het feit dat mijn lezeres het zich afvraagt geeft volgens mij aan dat haar moment gekomen is.

Voor een nomade zijn spullen echt ballast

nomade

Het jaar van de verhuizingen

Vandaag de overeenkomsten getekend voor ons nieuwe huis. Het gaat nog wel even duren voordat dit opgeleverd wordt, namelijk het 4e kwartaal van 2022. In de tussentijd zullen we waarschijnlijk nog wel een aantal keren verhuizen, want binnen een paar maanden moeten we uit ons huidige onderkomen vertrekken. We zijn dan ook langzaam begonnen om onze spullen weer te verplaatsen. Alles wat we in het dagelijks leven gebruiken gaat naar de boot, onze eerste bestemming. Wat we met de rest gaan doen is nog onduidelijk. Opslag, garage of een tijdelijk woning, het staat nog open. Ik weet het nu zeker, als je denkt dat je al veel opgeruimd hebt, het kan altijd beter.

Helpen opruimen

Het huis waar ik nu in woon staat te koop en hopelijk gaat dit binnen een aantal maanden over naar nieuwe bewoners. Ik ben dus nu in de gelukkige omstandigheid dat ik weer een huis kan opruimen. En niet alleen spullen van mezelf. Ik kan er niets aan doen, maar vind het oprecht leuk om kasten leeg te eten en spullen te ordenen en te kijken wat er echt weg kan. Mijn nichtje gaat tijdelijk kleiner wonen en kan niet alles meenemen. Een verhuizing dus met een goede opruiming erbij, heerlijk.

De nomade op pad

De stap naar de boot is best een lastige. Ik heb nog te veel boeken en zelfs te veel kleding om aan boord kwijt te kunnen. Uit ervaring weet ik dat ik, zeker gedurende de zomer, niet al deze spullen nodig heb. Voordat het ingepakt wordt ga ik er nog eens kritisch doorheen. Ik kan je vertellen dat je echt een hekel aan bepaalde spullen ga krijgen, als je ze voor de 3e keer moet verhuizen en je er in de tussentijd niets meegedaan hebt. Het is zoals ik in een boek over het wandelen van de Compostella heb gelezen. Nadat je op dag 1 al 5 km met een te zware rugzak op je rug hebt gelopen, kan je ineens heel makkelijk afscheid nemen van spullen.

Geen kasten nodig

Het leven als nomade is echt begonnen. Zoals het er nu naar uit ziet, verhuis ik nog wel een paar keer, voordat ik mijn nieuwe huis betrek. Tegen die tijd denk ik dat ik alle overtollige ballast echt wel weggedaan heb. Ik heb dan waarschijnlijk nog spullen in de opslag, maar verder zal ik in mijn nieuwe huis niet veel kasten gaan vullen. Een walk-in-closet, wat voor velen het toppunt van ultiem geluk is, ik weet niet wat ik ermee moet doen. Op dit moment heb ik nog 14 ordners, maar hopelijk zijn die tegen die tijd wel in aantal gehalveerd.

Heb ik een rare tic?

Ik vraag mij wel eens af of er bij mij een steekje los zit. Ben ik de enige die blij wordt van minder of zijn er meer zoals ik? Pas geleden heb ik iemand helpen verhuizen die absoluut van niets afscheid kon nemen. Ik word heel onrustig van al de spullen en snap niet dat het je gelukkig maakt. Komt het door mijn manier van meer in vrijheid willen leven dat het bewaren van spullen onmogelijk maakt of ben ik geobsedeerd?

Status van mijn voorbeeldportefeuille

Stand van zaken voorbeeldportefeuille

Mijn voorbeeldportefeuille opgebouwd voor mijn cursus dividendbeleggen bestaat 2 jaar. Op dit moment heb ik er €5.500,- op gestort. Geen boterham minder gegeten en ongemerkt weer een leuk potje opgebouwd. Vorig jaar rond deze tijd was mijn portefeuille op een dieptepunt, maar nu is mijn portefeuille weer helemaal hersteld. Mijn investering van  €5.500,- is op dit moment €6.297,- waard. Een winst van €797,- en dat over 2 jaar. Ruim 7% rendement per jaar, je zou het bijna verkopen. Ik snap dat de verleiding aanwezig is, maar dividendbeleggen is voor de lange termijn. De kunst is om er van af te blijven en gewoon iedere maand te blijven investeren.

Totaal ontvangen dividend

De gemaakte winst is opgebouwd uit koerswinst en geherinvesteerd dividend. Om dit in een overzicht te krijgen heb ik via de menuoptie Overzichten -> Rekeningoverzicht geselecteerd. Vanuit dit overzicht heb ik voor de verschillende jaren het uitgekeerde dividend opgezocht (zoeken op de term dividend). In het eerste jaar had ik 2 ETF’s op de Europese beurs. Het ontvangen dividend dat jaar was €25,55. In 2020 ben ik ook Amerikaanse aandelen gaan kopen. Het Europese dividend was €99,66 en $8,64 van mijn Amerikaanse aandelen. Met de huidige omrekenkoers van de dollar in totaal €106,97 dividend. Gelijk ook het ontvangen dividend van dit jaar uitgerekend in euro’s en dit is tot nu toe €43,48.

Dividendrendement

Op mijn €5.500 geïnvesteerd vermogen is mijn totaal ontvangen dividend €176 (€25,55 + €106,97 + €43,48) 3,2%. Dit is berekend over 2 jaar, dus per jaar 1,6%. Dit zorgt nog niet echt voor een super blije stemming. Het mindere dividendrendement zit hem in het feit dat mijn Europese ETF’s last hebben van de Europese Centrale Bank. Vorig jaar met de coronacrisis is er vanuit de ECB veel druk gezet op Europese bedrijven om voorzichtig te zijn met het uitkeren van dividend. De consequenties zijn zichtbaar in mijn cijfers.

Herstel dividend

De coronacrisis is nog niet over, maar het sentiment rond het uitkeren van dividend is wel veranderd. Op dit moment wordt er weer veel meer dividend uitgekeerd. Vorig jaar werden we overspoeld met negatieve artikelen over dividend en dat is nu volledig bijgedraaid. Ik heb vertrouwen dat het komend jaar qua dividend beter wordt. Daarbij heb ik ook Gladstone Commercial Corp (GOOD) toegevoegd aan mijn voorbeeldportefeuille en deze keert standaard zijn dividend per maand uit. Op dit moment ontvang ik van dit bedrijf iedere maand bruto $10.26 (82*$0,12515). Dit bedrag wordt iedere maand verhoogd met het aantal aandelen dat ik erbij koop x $0,12515.

Belastingteruggave

In de berekeningen van het rendement heb ik de afgedragen dividendbelasting niet meegerekend. Door bedrijven wordt dividendbelasting ingehouden en afgedragen aan de belastingdienst van het land waar het bedrijf is gevestigd. In totaal gaat het op dit moment bij mij om €5,08. In het jaaroverzicht van DEGIRO staat dit bedrag vermeld en deze kan je opgeven in je aangifte inkomstenbelasting van de belastingdienst en dan wordt deze in mindering gebracht op je aanslag. Eigenlijk zou je dat geld ook moeten herinvesteren, maar dat heb ik nog nooit gedaan.

Verschillende kosten

In totaal heb ik in deze 2 jaar €37,21 aan kosten betaald. Deze kosten zijn onder te verdelen in 3 soorten kosten: aansluitkosten bij de beurzen Xetra en NASDAQ (€12,50), transactiekosten voor aanschaf aandelen die niet tot de kernselectie behoren (€9,30) en corporate action kosten (€15,41). Deze laatste kosten heb ik vanwege het custody account. DEGIRO mag mijn aandelen niet uitlenen en om dan toch geld aan mij te verdienen nemen ze voor de verwerking van dividend per dividenduitkering €1,00 + 3% van mijn dividenduitkering met een maximum van 10%.

Altijd meer rendement dan uitgeven

Al met al ben ik blij met mijn voorbeeldportefeuille. Ondanks het feit dat ik van het inkomen nog maar net een Netflix abonnement kan bekostigen. Ongetwijfeld komen er ook weer mindere tijden, maar ik heb vertrouwen in mijn dividendstrategie en blijf consequent investeren. Afgelopen jaar zijn er in mijn privé dividendportefeuille minder inkomsten geweest, maar het merendeel van de bedrijven heeft het dividend gewoon uitgekeerd. Een vriendin van mij is pas geleden begonnen met beleggen. Ik sluit mij aan bij haar conclusie. Een groot deel van de winst wordt al behaald doordat het geld niet verdwijnt in het zwarte gat van de maandelijkse uitgaven.