De cash carrousel van Selmar

cash carrousel

Leuke tip

Van Selmar, een lezer van mijn blog en hard op weg naar FIRE, ontving ik pas geleden een mooi systeem om met je zekerheidsbuffer om te gaan. Ik weet niet of hij zelf de bedenker ervan is of dat iemand anders er zijn stempel op heeft gedrukt, maar het idee is leuk. Hij heeft het de naam cash carrousel genoemd en dat neem ik graag over.

Ineens geld nodig

Je kan niet al je geld investeren, want voor je het weet krijg je te maken met onvoorziene omstandigheden en heb je geld nodig. Je inkomen kan wegvallen of minder worden of je kan een tegenvaller krijgen en extra geld nodig hebben. Dit is de reden waarom we een buffer aanhouden. Vorig voorjaar waren er bedrijven die vanwege de corona minder dividend uitkeerde. Ook waren de huuropbrengsten van mijn recreatiewoning wat minder. Het is dan fijn om dat geld op je spaarrekening te hebben waar je makkelijk bij kan komen.

Aandelen moeten verkopen

Als ik deze buffer niet gehad had, dan had ik op dat moment ook aandelen moeten verkopen. Mijn aandelen waren enorm in waarde gedaald en dan verkopen is echt het slechtste moment. Zeker als je bedenkt dat de koersen daarna weer behoorlijk gestegen zijn. Je moet relatief veel aandelen verkopen en er blijven minder aandelen over die het koersverlies weer goed kunnen maken. Laten we maar zeggen dat het duidelijk is dat het heel duur geld was geweest. Mijn buffer heeft zijn werk gedaan.

Buffer levert niets op

Geld op je spaarrekening levert nagenoeg niets meer op. Mijn zekerheidsbuffer heb ik gewoon op mijn beleggingsaccount voor dividendinkomen staan. Iedere maand wordt van mijn dividendinkomsten huishoudgeld overgemaakt naar mijn betaalrekening. Als ik een jaar geen dividend zou ontvangen dan loopt dit proces, door mijn buffer, probleemloos een jaar door. Mijn totale buffer bestaat dus uit 12x mijn huishouduitgaven.

Carrousel opbouwen

Iedere maand heb ik dus mogelijk 1/12 van mijn totale buffer nodig. En hier komt de carrousel van Selmar om de hoek kijken. Al het geld vast zetten in een deposito voor een heel jaar kan niet, want je weet niet wanneer je je geld nodig hebt. Maar als je nu iedere maand een bedrag ter grootte van je huishoudgeld naar een deposito stort en voor een jaar vast zet, dat werkt wel. Na een jaar komt er iedere maand huishoudgeld vrij. Heb je het niet nodig, dan zet je het weer vast voor een jaar.

Flexibel

Stel je voor dat je huishoudgeld €2.000 per maand is en je wilt een zekerheidsbuffer aanhouden van een jaar, dan gaat het om €24.000. Als je het geld via de cash carrousel een jaar in deposito zet dan levert het op dit moment bij Bigbank* 0,55% is €132 op. Je geld vast zetten voor lange termijn voelt met deze rente als zinloos. Voor een jaar vind ik het nog wel te overzien. Je kan je carrousel natuurlijk zo groot maken als je maar wilt. Een groot of klein bedrag, afhankelijk van je maandelijkse kosten. En in plaats van 12 maanden kan je je geld ook vastzetten voor 24 maanden of langer.

Extra risico

Bigbank is een bank uit Estland en valt onder het depositogarantiestelsel van dit land. Bij het om de één of andere reden omvallen van deze bank moet je je geld dus terughalen bij de Estse overheid. Marieke Henselmans en Erica Verdegaal hebben in de crisisvitaminen voor 2021 in Fiscalert aangegeven dat zij het slimmer vinden om ‘thuis’ in Nederland te sparen. Waarom meer risico lopen voor een klein beetje meer geld? Selmar heeft misschien naar hun geluisterd, zijn geld staat in iedere geval bij NIBC direct een jaar lang voor 0,4%.

Veel gedoe voor weinig

Misschien denk je, voor die €132 op jaarbasis ga ik al die moeite niet doen. Ik zelf heb de aanvraag voor een depositorekening bij Bigbank* in gang gezet en ga ervaren of de cash carrousel en Bigbank voor mij werkt. Hopelijk heb ik mijn buffer niet vaak nodig en gaat de rente nog een keer stijgen. Als dat zo is heb ik een mooi systeem in werking voor mijn zekerheidsbuffer en profiteer ik gelijk van de nieuwe gestegen depositorente. De rente kan natuurlijk ook nog verder dalen, maar aangezien de rente op een jaardeposito meestal net wat meer is dan de spaarrente, ga je door de carrousel ook later in de min. Wordt vervolgd.

* Dit is een affiliate link. Open je een depositoaccount via deze link dan ontvang ik hiervoor een aanbrengbonus.

De bitcoin groeit gestaag

Gestart met aankopen bitcoin

Twee jaar geleden zijn wij begonnen met het maandelijks aankopen van bitcoins. In mijn blog Bitcoin, ga jij de boot missen? heb ik hierover geschreven. Na een ontmoeting met Ruben Waterman zijn wij via zijn dienstverlening via de website Bittr begonnen met het aankopen van bitcoins. Helaas heeft Ruben de stekker uit zijn dienstverlening moeten trekken. De regelgeving in Nederland was hem teveel, maar wij gaan door en zijn overgestapt naar Bitonic voor het aankopen.

Aankopen is makkelijk

Ook hier gaat het aankopen heel eenvoudig. Maandelijks koop ik via hun website en iDeal de bitcoins en deze worden verstuurd naar onze Blockchain wallet. In de Blockchain app op mijn telefoon zie ik hoeveel ik heb opgebouwd en hoeveel het nu waard is. De kosten voor de aankoop zitten verwerkt in de koers van de bitcoin. Ik zie het nog steeds als maandelijks meedoen met de staatsloterij.

Mijn investering

Ik ben begonnen met het investeren van €25 per maand en heb dit afgelopen jaar ergens verhoogd naar €50 en onlangs naar €100. Op dit moment heb ik voor €1.125 aan bitcoins gekocht. Ik volg de videofilmpjes van Matthew Kratter en hij is een enorme fan van bitcoin. Afgelopen maanden werd hij steeds enthousiaster en dit werd mede veroorzaakt doordat de koers van de bitcoin gestaag aan het groeien is. De reden dat het aan het groeien is komt omdat er steeds meer vraag is naar bitcoins. Matthew Kratter gelooft dat de koers aan het eind van het jaar rond de €100.000 is.

Steeds meer interesse

Paypal heeft aangegeven bitcoins te gaan ondersteunen en daarnaast zijn er steeds meer bedrijven die een deel van hun kasreserve vastleggen in bitcoins en hierover communiceren. Ook de institutionele beleggers lijken bitcoin omarmt te hebben. De koers is afgelopen jaar van bijna €7.000 gestegen naar €27.000. Mijn €1.125 investering is op dit moment €4.000 waard.

Hebberig

Doordat je de koers zo ziet stijgen ben ik geneigd om meer geld te willen investeren. Ik heb de afgelopen maanden mijn inleg verdubbeld. Op dit moment hebben we 0,15 bitcoin en om wezenlijk meer bitcoin te krijgen zal ik meer moeten investeren. Als ik nu voor mijn €100 investeer krijg ik 0,004 bitcoin erbij, dat schiet niet op. Op de een of andere manier heb ik het idee dat ik een volledige bitcoin wil hebben. De investering die daar nu voor nodig is durf ik niet aan. Jammer dat ik de afgelopen jaren niet meer geïnvesteerd hebt, maar dat is nu makkelijk praten.

Bitcoin betrouwbaar

Ik luister op dit moment alleen maar naar de positieve verhalen. De waarde van de bitcoin blijft alleen maar goed als deze betrouwbaar blijft. Ik weet dat er ook een hele grote groep mensen is die denken dat de bitcoin dadelijk gehackt wordt. Als dit zo is dan is de bitcoin gelijk waardeloos. Ik zelf ben niet technisch genoeg om dit te kunnen beoordelen. De koersstijging wordt ook vergeleken met de tulpenmanie en de internetbubbel en het zou ook een ponzifraude kunnen zijn.

Gewoon doorgaan

Ik blijf gewoon maandelijks mijn €100 of misschien wel €200 investeren. Ik zie het toch nog steeds als mijn staatslot. Ik doe mee en misschien heeft Matthew Kratter gelijk en gaat de koers sky high. Een volledige bitcoin ga ik dan niet meer voor elkaar krijgen, maar ik doe wel leuk mee. Als de voorspellingen uitkomen dan heb ik zelfs met mijn kleine investering een leuke jackpot. Ik acht de kans hierop groter dan dat ik de loterij win. Gokken is leuk als je aan de winnende hand bent.

Lockdown, daar gaan we weer

lockdown

Veranderingen dagelijkse leven

Helaas is het tot 20 januari weer verstand op nul en er niet teveel over nadenken. De tweede lockdown is een feit en we zullen er aan moeten geloven. Ik heb op dit moment vanwege mijn komende verhuizing het meeste last van het sluiten van de afvaldienst en de kringloopwinkel. De afvaldienst is nog open op afspraak, maar spullen bij de kringloopwinkel brengen moet waarschijnlijk wachten tot half januari. M’n yogalessen stoppen en m’n zoon zal meer thuis zijn. M’n werk in de winkel gaat gewoon door.

De gevolgen voor anderen

Ik ben zo blij dat mijn zoon niet meer naar school gaat. Hangjeugd op bed of op de bank, ik benijd ouders met jongere kinderen niet. Zie ze maar eens aan het schoolwerk te zetten. Ik maak mij voornamelijk zorgen over anderen. Hoe moet het bijvoorbeeld als je je zaak weer een goede maand moet sluiten of nog een extra maand moet overbruggen. Hierover nadenken maakt mij onrustig en ik probeer zoveel mogelijk in mijn eigen bubbel te blijven. Niet teveel kranten en geen nieuws voor mij de komende tijd, de struisvogelpolitiek helpt mij de corona-winter door.

Einde van het jaar

Ik heb mijn financiële overzicht voor dit jaar bijgewerkt. Voor mijn financiën is het ondanks de beurscrash van afgelopen maart een positief verhaal. De beurs is grotendeels hersteld, maar dat geldt helaas niet helemaal voor mijn portefeuille. Door de verkoop van ons huis en het contant maken van de overwaarde zitten we met ons vermogen, ondanks het beursverlies, weer bijna aan het netto vermogen van vorig jaar om deze tijd. Op dat moment waren we het rijkst ooit.

Financiële consequenties

Dividendinkomsten zijn minder dan vorig jaar en ook mijn vakantiehuisje levert minder huur op. Toch blijkt maar weer dat het eigenlijk allemaal om de uitgaven draait. Doordat dit jaar veel van mijn uitjes en vakanties niet door zijn gegaan hebben wij het goedkoopste jaar sinds lange tijd gehad en draait onze huishouding maar een beetje verlies. Kijkend naar onze hoogtij dagen hadden we 4x zoveel kosten. Ongelofelijk wat een geld wij er toen doorheen jasten. Ik heb niet het idee dat ik toen 4x gelukkiger was.

Even volhouden

Het afgelopen jaar heb ik veel gezelligheid gemist en het zal ook nog wel even duren voor die weer terug is. Ik hou me er nu aan vast dat het echt de laatste loodjes zijn. Hopelijk hebben we half januari het lek boven en zijn we inmiddels begonnen met vaccineren. Het kan toch niet zo zijn dat we dan toch nog een derde golf gaan krijgen?

Leerzaam jaar

Door het coronavirus heb ik inzicht gekregen dat er echt geen zekerheden zijn in dit leven. Mijn passief inkomen is aan veranderingen onderhevig en spreiding is enorm belangrijk. Ik heb niet veel geld nodig om in mijn dagelijkse behoeften te voorzien en als ik wil werken dan is dat zeker mogelijk. Voordat mijn zoon het huis uit gaat hebben we door corona veel meer tijd met elkaar doorgebracht dan dat we anders gedaan zouden hebben. We sluiten zijn thuis woon periode mooi af. Gelukkig heb ik in mijn directe omgeving geen corona zieken of zelfs overledenen, dat maakt natuurlijk alle verschil.

Veranderingen in 2021

2020 gaat de boeken in als een zeer bijzonder jaar. De wereld viel stil. Ik ben benieuwd hoelang het gaat duren voordat het weer in beweging komt. 2021 biedt nieuwe kansen. Een jaarwisseling geeft altijd het gevoel van een schone lei. Voor 2021 voelt dat voor mij, door corona, maar ook door onze veranderingen die op stapel staan helemaal als een nieuw begin. Komende weken neem ik vakantie. Ga cocoonen, puzzelen, hardlopen, opruimen en genieten van de laatste kerst in ons huis met zijn drietjes. Ik kijk uit naar 2021 en heb vertrouwen in de toekomst. Blijf gezond en houd goede hoop. Eens zal alles rechtkomen.

Mark Rutte, een man naar mijn hart

Mark Rutte

Linda’s Wintermaand

Afgelopen zondag heb ik naar Linda’s wintermaand op tv gekeken. Mark Rutte en Floortje Dessing waren daar te gast, twee interessante mensen. Voor mij reden om er even voor te gaan zitten en velen met mij las ik in de krant. Leuk om wat meer te weten te komen over zowel Floortje als Mark. In mijn ogen integere mensen waar over hun privéleven niet veel bekend is. Mooi om te horen dat Floortje het lastig vindt om om te gaan met de spagaat waarin ze zich bevindt. Duurzaam willen leven, maar wel heel veel de wereld overtrekken met een vliegtuig.

Werk is bepalend

Zowel Mark als Floortje hebben beiden een baan, waarbij het bijna onmogelijk is om daarnaast tijd te vinden voor een relatie. Zoals ze het er over hadden lijkt het niet alsof ze daar onder lijden. Voor beiden is hun werk heel belangrijk en bepaalt voor een groot gedeelte hun identiteit. Als mogelijke partner moet je van hele goede huize komen wil je het daarvan winnen. De spaarzame vrije tijd die ze hebben besteden ze met familie en vrienden. Ze zijn niet alleen op de wereld.

Klik met Mark Rutte

Het feit dat ik hier een blog over wil schrijven is dat ik een enorme klik voelde met Mark Rutte. Echt een hele gewone man en wars van status. Wat ik pas de afgelopen jaren aan het ontdekken ben, is voor hem al jaren niet meer dan gewoon. Je doet pas iets weg als het niet meer werkt. Tot 3 jaar geleden had hij nog een enorme televisiekast in huis. De televisie deed het nog, dus gaat hij niet weg. Totdat Ziggo zijn televisie niet meer ondersteunde.

Bezit is lastig

Zijn huis heeft hij meer dan 25 jaar geleden gekocht. Ongetwijfeld kan hij nu een veel luxer en duurder huis kopen, maar dat is nergens voor nodig. Zijn huis voldoet en het is er blijkbaar prettig wonen, dus woont hij daar. Hij gaat op de fiets naar zijn werk en houdt niet van bezittingen. Hij heeft één auto en dat is meer dan genoeg. Er zijn al 5 moment per jaar dat je tijd aan je auto moet besteden. Winterbanden, zomerbanden, APK enz. Stel je voor dat je meerdere auto’s hebt. Dan zijn dat al 10 momenten per jaar. Zonde van je tijd.

Sober leven

Zijn salaris is algemeen bekend, dus we weten dat hij voldoende te besteden heeft. Hij vindt het fijn om een boek te kopen en vroeger een CD, maar daar blijft het wel bij. Af en toe een vakantie van een paar dagen en als hij later meer tijd heeft dan misschien wel vakanties van 2 weken. Hij is tevreden met zijn leven en oogt gezond en vol energie. Het is geen big spender en ook zijn telefoon is nog een simpele Nokia. Deze voldoet goed voor hem, dus waarom een andere kopen? Hij kan er makkelijk mee sms’en.

Goed voorbeeld

Je merkt aan alles dat het geen rol is die hij speelt. Het is een gewone degelijke Nederlander die houdt van een appeltje en drop. Hij is tevreden over zijn leven. Werkt hard en heeft daar plezier in. Met zijn levensstijl is hij een goed voorbeeld voor iedereen. Gedisciplineerd leven, op tijd naar bed, bewegen en gezond eten. Wat ik dan wel weer interessant vind is dat hij goed bevriend is met Jort Kelder. Over Jort heb ik ook al eens een blog geschreven. Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen? Grotere tegenpolen op financieel gebied zijn bijna niet mogelijk.

Echte vrijheid

Waar Jort keihard moet blijven werken om aan zijn financiële verplichtingen te kunnen blijven voldoen daar kan Mark zijn kosten waarschijnlijk makkelijk overzien. Vanwege de financiële crisis heeft Jort een auto weggedaan, maar heeft nog steeds 7 auto’s. Jort heeft hierdoor wel 35 momenten per jaar dat hij met zijn auto’s bezig is. Financiële vrijheid is voor Mark gemakkelijk te bereiken, maar is niet relevant voor hem. Hij werkt graag en wordt na zijn premierschap waarschijnlijk leraar. Ik zou wel eens willen meeluisteren als de heren een goed gesprek hebben over hun persoonlijke financiën. Hoe zit het met jou, ben je een Mark of een Jort?

Minder winst voelt als verlies

De elektrische auto

Een jaar of 8 geleden heb ik bij het opzetten van mijn dividendportefeuille ervoor gekozen om het aandeel van General Motors toe te voegen. Een begrip in de autowereld en een behoorlijk dividendpercentage. Het heeft jarenlang gezorgd voor een goed dividend en het had een redelijk stabiele koers. De opkomst van de elektrische auto maakte dat het goede gevoel dat ik had bij General Motors steeds minder werd. Een enorm groot concern van de oude stempel, hoe goed kan het mee met de komende veranderingen? Het zou zomaar de nieuwe Kodak kunnen worden.

GM aandelen van de hand doen

Na de start van de coronacrisis kondigde GM aan dat ze hun dividend van kwartaal 2 gingen uitstellen. Ook niet echt een goed teken. Begin juli zag ik dat de koers na de val, die het gemaakt had door de coronacrisis, weer redelijk hersteld was. Het was mogelijk om mijn GM aandelen van de hand te doen zonder koersverlies. Op dat moment was ik druk bezig om te leren handelen met opties en mijn GM aandelen waren leuk materiaal om ervaring op te doen met call opties. Kijken of ik geld kan verdienen met opties.

Risico beperken

Bij het schrijven van call opties met de aandelen in het bezit loop je niet meer risico dan het gebruikelijke koersverlies. Je kan niet meer verliezen dan de aankoopprijs van je aandelen minus de opbrengst van de call optie. Als je een call schrijft zonder de aandelen in bezit te hebben, verkoop je zonder dat je weet hoe duur de aankoop is. Bij een sterk stijgende koers kan je dan van een koude kermis thuiskomen. Het risico dat ik liep door mijn GM aandelen niet gelijk te verkopen was het feit dat ze minder waard konden worden.

Spelen met een call optie

Een call optie schrijven betekent dat je je aandelen in de verkoop doet voor een bepaalde prijs en hiervoor ontvang je geld. Met het schrijven van de call optie hoopte ik dat de koers gelijk zou blijven of een beetje zou dalen. Op deze manier ontvang je door het schrijven geld en hoef je de aandelen niet te verkopen. Mocht dit door een koersstijging wel het geval zijn, dan was het geen probleem. Ik wilde er toch vanaf en met de huidige koers zou ik geen verlies lijden. Het zou leuk zijn als ik met mijn call optie wat geld kon maken. Ik zette mijn aandelen in de verkoop.

Geld verdienen

De koers schommelde afgelopen zomer wat op en neer. Hierdoor was er niet veel animo voor mijn optie. Doordat de looptijd van de optie verstrijkt wordt de optie minder waard en kan je hem goedkoper terugkopen. Het verschil tussen het geld wat je ontvangt voor het schrijven van de optie en de prijs waarvoor je het terug kan kopen minus de transactiekosten is winst. Dit principe heb ik van de zomer een aantal keren kunnen herhalen. Op deze manier heb ik een paar honderd euro verdiend.

Enorme koersstijging

Dit ging eigenlijk best leuk totdat begin november de koers maar bleef stijgen. Mijn geschreven call optie was ineens veel geld waard geworden. Het gaf iemand het recht om mijn aandelen met de hoge koers van nu super goedkoop te kopen. Het terugkopen van mijn lopende call ging ineens om een behoorlijk bedrag. En dat zorgde toch voor stress. Het kwartje, dat ik na het terugkopen van mijn call ook mijn aandelen veel beter kon verkopen, viel pas later.

Verlies genomen

Nadat ik de call heb teruggekocht en mijn enorme verlies heb genomen heb ik ook gelijk mijn aandelen van de hand gedaan en mijn winst gepakt. Had ik geen call optie geschreven, dan had ik op dit moment dubbel zoveel winst kunnen maken op mijn GM aandelen. Het blijft toch een wonderlijk fenomeen. In plaats van dat ik blij ben met het verdiende geld, heb ik last van het geld dat ik had kunnen hebben. Als ik geen call optie had geschreven en gelijk had verkocht had ik helemaal geen winst gemaakt. Door het schrijven van de call optie heb ik tijd gewonnen en door mazzel koerswinst kunnen pakken.

Koersdaling

Als de koers was gedaald had ik nog een tijdje door kunnen gaan met het schrijven van call opties, maar had ik het koersverlies er gratis bij gekregen. Nu heb ik het afgelopen halfjaar 25% winst gemaakt op mijn aandelen General Motors, geen gek resultaat. Dat het meer dan 50% had kunnen zijn, moet ik snel vergeten. Nu maar weer op zoek naar een dividendaandeel dat ik van het vrijgekomen GM geld kan aanschaffen. De aanschaf ga ik via het schrijven van put opties doen, daar heb ik in mijn blog Mijn eerste geld verdiend met een put optie over geschreven. Ook nog maar eens kritisch op zoek in mijn dividendportefeuille naar aandelen waar ik misschien van af wil. Als ik dat op deze manier kan doen is het eigenlijk een hele mooie verkoop. Moet de beurs wel meewerken.

Zorg dat je een goed team vormt

team

Uitgenodigd

Met een zekere regelmaat mogen mijn partner en ik meedenken met anderen. Terwijl ze druk bezig zijn met plannen te maken voor de toekomst vinden ze het fijn om dat eens tegen iemand aan te houden. Meer vrijheid is het globale doel en aangezien wij dat voor elkaar hebben gekregen zijn ze benieuwd hoe wij dat hebben gedaan. Zijn ze op de goede weg, kunnen ze dingen anders doen, waar zijn wij tegen aangelopen? Voldoende vragen om eens van gedachten te wisselen met ervaringsdeskundigen.

Leuke gesprekken

Het zijn leuke gesprekken, want van te voren weten we al dat we een gezamenlijke interesse hebben. Horen hoe anderen het doen, waar ze tegenaan lopen, het is altijd leerzaam voor mij. Afgelopen week hadden we zo’n gesprek en eigenlijk gaat het voor een groot deel niet over geld. Het gaat over gezamenlijk plannen maken en bedenken hoe je deze kan gaan bereiken. Welke stappen ga je zetten en waarin wil je wel investeren en waarin niet. Ga je wel of niet je huis aflossen en durf je de stap te zetten om echt je hart te volgen?

Aanvullende partner

Ik weet dat mijn partner en ik veel van elkaar verschillen. Iets wat ik graag wil doen maar lastig vind om uit te zoeken, pakt hij zo op. Eenmaal uitgezocht zorg ik er wel voor dat het in het vervolg ook uitgevoerd wordt. Structuur in zaken brengen vindt hij minder, maar doe ik graag. Administratief alles regelen is niet zijn ding, maar eenmaal bedacht doet hij wel mee. We vullen elkaar aan en zijn samen een goed team. Ik stel doelen en houd lijstjes bij. Hoewel hij dit niet belangrijk vind, doet hij wel gewoon met mij mee. Ook als ik besluit om meer vegetarisch te eten, minder te snoepen of geen alcohol te drinken, helpt hij mij door op te letten dat hij het mij niet te moeilijk maakt om vol te houden. Soms doet hij zelfs mee.

Het beste uit elkaar halen

Elkaar willen helpen en uitdagen is de manier om verder te komen. Samen werken aan de toekomst is de enige manier om er te komen. Je hoeft het niet met alles eens te zijn, maar de stip op de horizon moet voor beiden wel op dezelfde plaats staan. De weg erna toe is ongetwijfeld met vele omwegen en waarschijnlijk schuift de stip gedurende de tijd nog wel een beetje op. Met elkaar in gesprek blijven en zorgen dat je het goede in elkaar naar boven haalt.

Samenwerken als team

Zo mooi om te zien als een stel duidelijk een team is. Zoals het stel waar wij pas geleden waren ook aangeven. Hij geeft gas en hij weet hem goed te raken, maar zijn partner weet waar de rem zit. Het leuke hiervan is dat ze elkaar hierbij wel in hun waarde laten. Elkaar met respect behandelen en serieus omgaan met de situaties die zich voordoen. Zij heeft financieel de zaken goed op orde, maar is bij het doen van investeringen voorzichtig. Ze houden elkaar mooi in evenwicht, maar het zou goed zijn als ze allebei wat meer naar elkaar groeien. Hij wat minder gas geven en zij wat minder remmen, zodat ze in de toekomst vaker investeringen doen waar ze beiden vertrouwen in hebben.

Kies de juiste partner

Als gezondheid voor jou belangrijk is, dan is samenleven met een rokende bankhanger een dagelijkse marteling. Wil jij financieel vrij worden, dan is leven met een big spender stress verhogend. Als goede partner daag je elkaar uit en help je elkaar met het leven te leiden waar je beiden blij van wordt. Vorm samen een goed team. Het werkt als een positieve spiraal en het volhouden kost op deze manier steeds minder moeite. Zoek iemand die je omhoog trekt in plaats van in het putje duwt, daar wordt je beiden beter van. Niet alleen je financiële gezondheid vaart daar wel bij, maar zeker ook je fysieke en mentale gezondheid.

 

Niet alles zorgt voor een goed rendement

Passief inkomen via crowdfunding

Het eerste passieve inkomen dat ik heb opgebouwd is via dividendaandelen. Aangezien ik veel bezig ben met spreiding heb ik mij verdiept in andere mogelijkheden om passief inkomen op te bouwen. Ongeveer 6 jaar geleden is crowdfunding populair geworden. Het leek mij leuk om te investeren in bedrijven en betrokken te zijn bij de bedrijfsvoering. In mijn blog crowdfunding heb ik toen over onze eerste investering geschreven via CrowdAboutNow. In de afgelopen jaren hebben we in meer projecten deelgenomen.

Eerste crowdfundingervaring

Onze eerste ervaring was de lunchroom Baker & Moore in Rotterdam. We gingen er regelmatig eten, deelden informatie via sociale media en hadden jaarlijks een bijeenkomst met de andere investeerders. Voornamelijk familie en vrienden van het ondernemersstel. Een leuke ervaring waarbij we ons betrokken voelden. De afgesproken aflossing en rente zijn netjes op tijd op onze bankrekening gestort.

Een extra investering

De ondernemers van Baker & Moore hebben daarna ook Baker’s Dough geopend, verkopen van koekdeeg. We hebben hierin ook geïnvesteerd, maar achteraf bleek dat je koekdeeg voornamelijk met ijs in de zomer verkoopt. In de winter viel de verkoop volledig stil. Hier was geen rekening mee gehouden. Een deel van het bedrijf is verkocht en daardoor hebben we deels ons geïnvesteerde geld teruggekregen en dus zeker geen rendement gemaakt.

Innovatieve investering

Op zoek naar een innovatief idee, liepen we op Symbid tegen EZ2-go aan. Voor ons onbekende ondernemers die een opvouwbare elektrische step gingen ontwikkelen. In jachthavens zien we dat er vaak gebruik gemaakt wordt van opvouwbare fietsen of leenfietsen om boodschappen te doen. Een potentiële markt voor dit nieuwe vervoersmiddel. Via de investering hadden we recht op een step. Helaas is het niet gelukt om de step op de markt te krijgen. Het project is gestopt en afgeschreven, geen prototype gezien. Dat is het risico van een innovatieve investering.

Investering in een software bedrijf

Naast horeca en productontwikkeling via Leapfunder gekozen voor het software bedrijf Plot Projects. Een onderneming die gespecialiseerd is in locatie gebaseerde marketing. Loop je langs je favoriete winkel dan ontvang je bijvoorbeeld automatisch de aanbiedingen op je telefoon. Een concept waarin wij geloven en we besloten om te investeren in een converteerbare obligatie. Inmiddels is de obligatie omgezet in certificaten van aandelen. Inkomen hebben we hier niet uit, maar hopen ooit de certificaten goed te kunnen verkopen.

Duurzame oplossing

Vanuit de toenemende populariteit van de deel-economie hebben we geïnvesteerd in Peerby op Oneplanetcrowd. Peerby is opgezet vanuit het idee dat veel mensen spullen in huis hebben die ze maar af en toe gebruiken. Denk aan bijvoorbeeld een heggenschaar die je maar enkele keren per jaar gebruikt. Die kan je gemakkelijk delen met anderen in de buurt. Een duurzaam idee dat nog steeds loopt en waarvan de lening in mei volgend jaar wordt omgezet in aandelen. Een enorm succes is het nog niet, maar wie weet.

Marketing van een mooie plu

Via Oneplanetcrowd ook in Senz geïnvesteerd. Het merk van de storm-paraplu’s dat in Nederland al redelijk tot goed bekend is, wilde naar het buitenland. Een goed plan en met de toenemende extremiteiten in het weer zou het met de toekomst van Senz wel goed zitten dachten wij. Alhoewel de investering nog loopt, heeft een gedeeltelijk faillissement roet in het eten gegooid. Hopelijk krijgen we vanuit de herstart nog een gedeelte van ons geld terug, maar de tijd zal het leren. We hebben wel allebei een paraplu.

Passief inkomen via Casper

Via via werd ik gewezen op het bestaan van Collin Crowdfund. Dit kwam op een goed moment, omdat we niet weer in een project wilden stappen waarbij de lening omgezet werd in aandelen. Casper B.V. ontwikkelt en verkoopt producten aan luchthavens wereldwijd ten behoeve van het meten, analyseren en rapporteren met betrekking tot geluidsoverlast, het volgen van vliegtuigen en visualiseren van zowel grond-als luchtverkeer. Met de toenemende mobiliteit en reislust is dit bijvoorbeeld bij Schiphol een continue aandachtspunt. Dit is een lening en er wordt per maand afgelost en rente betaald, een goede bron van passief inkomen. Na een dip in het aflossingsschema na de Corona-crisis in maart, wordt er nu weer iedere maand geld gestort.

Evaluatie onze ervaringen

Zoals je ziet hebben we de nodige en verschillende soorten investeringen gedaan. Sommigen leveren passief inkomen op voor zolang de lening duurt. De meeste investeringen hebben geen of weinig rendement opgeleverd. Over het geheel genomen hebben we verlies geleden. Dit kan nog erger worden, maar er bestaat ook de mogelijkheid dat we de (certificaten van) aandelen van de lopende projecten nog goed kunnen verkopen. Wij zijn voorzichtiger geworden. Het lijkt leuk om te investeren in bedrijven en dan mee te kunnen denken, maar je bent vaak gewoon een geldschieter die behoorlijk risico loopt. Misschien kiezen we niet de juiste bedrijven? Heb jij betere ervaringen met crowdfunding?

Beleggen, net als de aanhangers van de fire-movement

Minder dividendrendement

Ik ben mijn voorbeeldportefeuille begonnen met het aankopen van 2 Europese dividend ETF’s: iShares IDVY en ISPA. In beide ETF’s heb ik nu voor ongeveer €1.500 geïnvesteerd. Aangezien het Europese ETF’s zijn en de ECB vanwege de coronacrisis bedrijven heeft geadviseerd om minder of geen dividend uit te keren, is het dividendrendement dit jaar minder dan de gewoonlijke 4%. Om dit te compenseren heb ik mijn portefeuille verder uitgebreid met Gladstone Commercial Corporation (GOOD). Een Real Estate Investment Trust (REIT) met een dividendrendement van 9%. Het is een vastgoedfonds dat maandelijks dividend uitkeert. Deze REIT heeft een relatief hoog dividendpercentage. Als ze meer dan 90% van hun winst als dividend uitkeren hoeven ze geen vennootschapsbelasting te betalen over de inkomsten.

 

 

Mijn voorbeeldportefeuille

Afgelopen week heb ik van mijn volle spaarzegelboekjes van AH en het reeds uitgekeerd dividend 5 extra Ahold/Delhaize aandelen gekocht. Aangezien ik in IDVY en ISPA best al een behoorlijke investering heb gedaan, dacht ik dat het voor de spreiding goed zou zijn om een nieuwe ETF aan mijn voorbeeldportefeuille toe te voegen. Vanuit de FIRE-movement investeren ze vaak in de ETF VWRL (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF), misschien een goede ETF om aan mijn portefeuille toe te voegen?

Toevoegen VWRL ETF

De VWRL ETF is een ETF met een grote spreiding in het aantal bedrijven, soorten bedrijven en ook wereldwijde dekking. Daarbij kost de ETF wel aardig wat geld, maar is met zijn aankoopkoers van nu rond de €85 nog wel betaalbaar. Van de €300 die ik iedere maand stort voor mijn voorbeeldportefeuille kan ik er naast mijn GOOD aandelen iedere maand 2 à 3 kopen. Ik weet van een fire-movement aanhanger dat hij er iedere maand 1 koopt. Het schiet niet echt op, maar aangezien de ETF onderdeel is van de kernselectie van DEGIRO betaal je voor de ETF geen transactiekosten.** De hoeveelheid maakt voor de aankoop dus niet uit.

 

 

Meer vermogensgroei

De VWRL ETF levert jaarlijks ongeveer 2% dividend op. Echt een goede voor het genereren van passief inkomen is het dus niet. In de VWRL zitten een aantal grote bedrijven, zoals Microsoft, Apple en Amazon. Dit zijn meer groeiaandelen. Deze bedrijven keren weinig of geen dividend uit, maar herinvesteren de winst in het bedrijf. Voordat ik begon met mijn dividendstrategie had ik al veel vermogen opgebouwd. Alleen wist ik nog niet precies wat ik er verder mee moest doen. Het inzicht dat het passief inkomen kon genereren en de mogelijkheid hierdoor financieel onafhankelijk te worden, heeft voor mijn dividendstrategie gezorgd.

Startende investeerder

Ben je pas begonnen met het opbouwen van vermogen, dan kan het geen kwaad om niet alleen te richten op dividendaandelen. Ook investeren in een ETF waar bedrijven inzitten met een groeipotentieel is dan best slim. Je wedt op deze manier op 2 paarden. Zowel op vermogensgroei als ook op groei van passief inkomen. Tegen de tijd dat je van je passieve inkomen wil gaan leven kan je deze ETF natuurlijk altijd verkopen en omzetten naar een ETF met meer dividend. Of je kan iedere maand een gedeelte van je ETF’s verkopen. Het principe van de 4% safe withdrawal rate.

Wijziging bij DEGIRO

Naast de wijziging in de aankoop van je ETF’s wordt er op dit moment bij DEGIRO nog een andere wijziging doorgevoerd. DEGIRO is opgericht als een beleggingsonderneming en heeft geen banklicentie. Het mag hierdoor van de Nederlandse autoriteiten geen geld bewaren dat niet belegd is. Het geld dat gestort werd, beschikbaar kwam bij verkoop van effecten of bij het uitkeren van dividend werd voor rekeninghouders omgezet in een geldmarktfonds.

DEGIRO nu ook een bank

Nu DEGIRO is overgenomen door de flatex groep uit Duitsland, is het onderdeel van een organisatie die beschikt over een banklicentie. DEGIRO kan nu aan iedere klant een bankrekening (met IBAN-nummer) aanbieden, zodat omzettingen naar de geldmarktfondsen niet meer nodig zijn. Het voordeel van een eigen bankrekening is onder andere dat deze onder het zogenaamde deposito garantiestelsel valt.

Garantiestelsel Duitsland

In dit geval onder het garantiestelsel van Duitsland, maar dat heeft op dit moment dezelfde regels als in Nederland. De rekening bij flatex Bank wordt automatisch gekoppeld aan je rekening bij DEGIRO en kan alleen gebruikt worden in combinatie met je rekening bij DEGIRO. Heb je meerdere rekeningen bij DEGIRO dan krijg je ook meerdere flatex bankrekeningen.

Automatische overboeking

Als je gewend was om geld in te boeken via iDeal dan kan dat nog steeds, maar je kan nu ook geld direct naar je eigen flatex bankrekening overboeken. Die overboeking kan nog steeds alleen via je vaste tegenrekening plaatsvinden. Als je een automatische overboeking vanuit je tegenrekening naar je rekening bij DEGIRO hebt gemaakt dan liep dat tot nu toe via Stichting DEGIRO. Deze moet je veranderen in een overboeking naar je flatex bankrekening.

Vreemde valuta

Vooralsnog geldt dit alleen nog maar voor Euro’s. Mocht je handelen in andere valuta. dan wordt hiervoor nog wel gebruik gemaakt van de geldmarktfondsen. Het is de verwachting dat op termijn ook andere valutarekeningen beschikbaar komen. DEGIRO hanteert voor de geldmarktfondsen een compensatieregeling voor negatieve rente. Een vergelijkbare regeling is van toepassing op je flatex bankrekening, omdat bij veel Euro bankrekeningen ook sprake is van een negatieve rente.

Mijn portefeuille groeit al aardig, hoe staat het er bij jou voor?

 

* Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, u kunt uw inleg (deels) verliezen.

** Lees op de site van DEGIRO de voorwaarden en de tarieven

Dakloos, ons nomadenbestaan gaat beginnen

nomadenbestaan

Huis verkocht

Het heeft even geduurd, maar het lijkt erop dat ons huis verkocht is. Het valt niet mee om weg te gaan uit het huis waar we met zijn drietjes bijna 20 jaar erg prettig gewoond hebben. Ik heb gelukkig even de tijd gehad om er aan te wennen. Het valt allemaal mooi samen. Begin februari leveren we ons huis op aan de nieuwe bewoners. Zoonlief is dan als het goed is naar zijn eigen woning verhuisd en hoeven we alleen nog maar aan ons zelf te denken. Als je het zo wilt plannen dan lukt het je niet.

Waar gaan wij naartoe?

Een nieuwe plek voor ons zelf vinden gaat niet lukken voor februari, maar dit is geen probleem. Onze spullen gaan in de opslag en ons nomadenleven kan gaan beginnen. Waarschijnlijk zullen we een paar maanden bivakkeren bij mijn nichtje in huis en aansluitend vertrekken naar de boot. Tegen die tijd is het coronavirus hopelijk onder controle en kunnen we ook plannen maken om ons nomadenbestaan in het buitenland voort te zetten.

Super opruiming

Ik heb al heel veel opgeruimd, maar verhuizen zorgt toch echt voor de ultieme opruiming. Van alle spullen die ik in huis tegenkom bepaal ik:

  • Is het voor de nieuwe bewoners?
  • Gaat het met zoonlief mee?
  • Nemen wij het mee?
    • Kan ik het digitaliseren?
  • Gaat het in de opslag voor ons nieuwe huis?
  • Kan ik er iemand anders blij meemaken, eventueel de kringloopwinkel?

En anders gaat het naar de afvalinzameling. Alles wordt vastgelegd, we zijn aan het opruimen met behulp van een Excel sheet.

Vrij als een vogel

Veel mensen vinden het idee om geen woning meer te hebben niet fijn maar ik word er steeds blijer van. Geen schulden meer, steeds minder spullen en de vrijheid om overal naar toe te gaan waar ik maar wil. Geen idee waar dat is, maar het zal met de tijd ongetwijfeld duidelijk worden. Het nomadenbestaan zal niet voor altijd zijn. We zoeken ook naar een nieuwe  vaste plek om te gaan wonen, maar we hebben de tijd en weten nog niet precies wat we willen. We staan open voor verschillende mogelijkheden. Zowel qua soort huis, locatie, nieuw bouw of bestaand. Het nomadenbestaan bevalt misschien wel zo goed, dat we een eigen huis voorlopig voor ons uit schuiven.

Vast in het drijfzand

Ik merk dat ik steeds minder waarde hecht aan het hebben van dingen. Sterker nog, ze zitten mij in de weg. Ik heb spullen die ik niet gebruik, maar die ik niet weg kan doen. Ik heb ze ooit gekocht omdat ik ze mooi vind en dat vind ik nog steeds. Wegdoen kan ik daardoor niet, maar handig is het niet. Ik moet ze nu gaan opslaan, maar als ik het nooit gekocht had zou ik het niet missen. Alles wat je koopt zorgt ervoor dat je vaster komt te zitten. Bij de koop heb je het niet in de gaten maar het gaat ongemerkt. Bezit en verplichtingen zijn een soort drijfzand. Hoe meer je ervan krijgt, hoe vaster je komt te zitten en ervan loskomen kost veel moeite.

Locatie-onafhankelijk leven

Na 20 jaar jeugd in Numansdorp heb ik daarna ruim 10 jaar hard geleerd en gewerkt vanuit Capelle aan den IJssel en Bergschenhoek. De afgelopen 20 jaar onze zoon opgevoed en genoten van het leven in Numansdorp en nu staat alles open. We gaan locatie-onafhankelijk leven en werken, een nomadenbestaan. Ik heb nog wel een woonadres nodig voor de Gemeentelijke Basis Administratie. Het bezit van alleen een email-adres is niet voldoende om als Nederlander geregistreerd te staan. Het voelt als klaar zijn na de middelbare school en de wereld ligt aan mijn voeten. Ik vind het spannend en heb er veel zin in. Zou jij ook in mijn schoenen willen staan?

Het nut van het levenstestament

levenstestament

In de mantelzorg

Afgelopen week werd mijn schoonvader ziek. Hij woont nog op zichzelf met de nodige hulp vanuit de thuiszorg, maar als je ziek wordt dan is het een ander verhaal. Ineens zat mijn partner met zijn broer, zussen en ooms in een mantelzorgschema. Gelukkig hoeft mijn partner het niet alleen te doen en heeft hij er de tijd voor, maar het is een behoorlijke belasting. Niet alleen qua tijd, maar ook qua emotie. Hij kreeg ineens te maken met het nemen van beslissingen die voorheen volledig bij zijn vader lagen. Te ziek en te moe om een vraag van een huisarts te beantwoorden, lag het nemen van het besluit ineens bij hem.

Opstellen levenstestament

Gelukkig knapt mijn schoonvader op, maar er zijn wel keuzes voor hem gemaakt. In de nabije toekomst is de kans groot dat dit vaker gaat gebeuren. Misschien is het opstellen van een levenstestament een goed plan. Samen een keer met zijn vader, broer en zussen om de tafel. Praten over hoe zijn vader zijn zaken geregeld wilt hebben als hij het zelf niet meer kan. Zowel over medische en persoonlijke zaken, alsook over zijn financiën. Afspraken hierover kan je met behulp van een notaris vastleggen, maar je kan ook zelf een onderhandse akte opstellen.

Wat is een levenstestament

In een levenstestament leg je vast wat jouw wensen zijn en benoem je een persoon die namens jou mag handelen. Het is ook mogelijk om twee personen te benoemen: één voor je financiën en één voor je medische en persoonlijke zaken. Je legt vast wat er moet gebeuren als je wilsonbekwaam wordt, zelf niet meer in staat bent om beslissingen te nemen. Als je dit via een notaris regelt dan heeft dit als voordeel dat banken de genoemde vertrouwenspersoon erkennen en dat die vertrouwenspersoon de benodigde machtigingen verkrijgt om daadwerkelijk te handelen. Je geeft een wettelijke volmacht aan iemand die je kent en vertrouwt om jouw zaken te regelen.

Verschil testament en levenstestament

In een testament leg je vast wat er na je overlijden moet gebeuren met je nalatenschap. Het levenstestament is voor de periode ervoor. Wie helpt je met je belastingen en betaalt je rekeningen als je daar zelf niet meer toe in staat bent? Welke behandelingen wil je medisch nog ondergaan, waar ligt jouw grens? Wel of niet reanimeren? En wie gaat ervoor de hond zorgen? Hoe ziet je uitvaart eruit?

Voorkomen onzekerheden

Los van of je dit daadwerkelijk vast legt op papier is het fijn dat anderen weten wat jouw mening is over verschillende zaken. Doet de vervelende situatie zich dan voor dat je het zelf niet meer kan vertellen, dan kunnen ze toch de juiste beslissingen nemen. Voor je naasten is het al een hele emotionele tijd als het niet goed met je gaat. Het nemen van beslissingen voor een ander is dan nog moeilijker. Je wilt het graag goed doen, maar ja als je niet weet wat in de ogen van die andere goed is.

Bewindvoerder aangesteld

Als je niets hebt vastgelegd en je bent niet meer in staat om je zaken zelf te regelen, dan wordt er een bewindvoerder aangesteld die jou belangen behartigd. Wie dit gaat worden heb je niet in de hand. Het is fijner om te weten dat iemand besluiten voor je neemt, die je vertrouwt en die weet wat voor jou belangrijk is.

Wanneer is het juiste tijdstip?

Of mijn partner het met zijn vader daadwerkelijk gaat regelen via een levenstestament, weet ik niet. Op dit moment gebeurt er heel veel in het leven van zijn vader. Gaan praten over hoe hij zaken geregeld wilt hebben als hij het zelf niet meer kan is waarschijnlijk nu teveel van het goede. Toen zijn leven nog niet op zijn kop stond, was het een beter tijdstip geweest. Maar ja, praten over een eventuele niet zo leuke nabije toekomst moet je ook willen. Dat schuiven we graag voor ons uit. In plaats van in 1x een gesprek zal het nu stapje voor stapje gaan.

Zelf geen levenstestament

Niet meer in staat zijn je eigen beslissingen te nemen dat kan iedereen ieder moment overkomen. Ik heb mijn levenstestament hiervoor nog niet opgesteld. Ik ga ervan uit dat mijn partner net zo goed voor mij blijft zorgen als dat hij nu doet, maar vastgelegd is het niet. Heb je minder vertrouwen in je partner, dan is het slimmer om hiervoor een keer naar de notaris te gaan. Sowieso is het handig om met je partner of andere vertrouwenspersoon over deze moeilijke onderwerpen te spreken, zodat de ander weet hoe jij er in zit. Een stemmetje in mijn hoofd zegt dat het nog niet nodig is, het kan nog wel even wachten. Tot het te laat is.