Hoe kan ik het mij veroorloven?

Kiyosaki

Meerdere wegen naar Rome

Door heel zuinig te leven en hierbij goed te investeren, kan je redelijk snel financieel vrij zijn. Geef je meer geld uit, dan houd je minder over om te investeren en duurt het dus langer. Je kan er dan voor kiezen om meer risico te lopen met je investeringen of zorgen voor meer inkomen. Je begrijpt het al er zijn heel veel verschillende mogelijkheden om financieel vrij te worden. Minder uitgaven, meer inkomen of meer risico en al de verschillende variaties daartussen. Zoveel mensen, zoveel smaken.

Wij zijn niet echt zuinig

Wij hebben ons altijd voornamelijk gericht op meer inkomen. Echt zuinig leven hebben we nooit gedaan, dat blijkt ook wel uit onze vaste lasten. Wij leven allesbehalve zuinig. Toch heb ik het label budget aan mijn kont hangen en vinden veel mensen in mijn omgeving dat ze van mij niets meer mogen uitgeven. Blijkbaar richt ik me in mijn blogs vaak op het bezuinigen en consuminderen. Dit komt voornamelijk omdat ik mij erger aan onze consumptiemaatschappij. Het mag van mij allemaal wel een beetje minder.

Bezuinigingen zijn het makkelijkst

Het snijden in onze uitgaven was op het eind ook wel de makkelijkste manier om onze financiële vrijheid te bereiken. Ongemerkt zijn wij met de jaren steeds meer gaan uitgeven. Als je voldoende verdient en hard werkt, dan heb je geen zin om op de kleintjes te letten. Hierdoor zijn onze uitgaven in de loop van de jaren behoorlijk gestegen. Het bezuinigen hierop was simpel. Het percentage financieel vrij ging met sprongen vooruit. Daarbij gaf het kritisch zijn op uitgaven en minder geld uitgeven mij veel voldoening.

Een andere mindset volgens Kiyosaki

Robert Kiyosaki geeft aan dat bezuinigen zorgt voor een mindset die gericht is op schaarste. Op deze manier haal je volgens hem niet het beste uit je leven. Het is beter om te denken in overvloed. Laat je geld rollen, geniet van mooie dingen. Dit lijkt in strijd te zijn met het opbouwen van vermogen en passief inkomen, maar dat hoeft volgens hem niet. Als je iets wilt kopen, dan ga je op zoek naar passief inkomen waarmee je dit kan betalen. Een volledig andere mindset. Je gaat denken in mogelijkheden. Daarbij gebruik je je wensen, om jezelf te motiveren voor het opbouwen van passief inkomen.

Goede en slechte schulden

Voor het genereren van passief inkomen kan je in Kiyosaki’s optiek wel een lening afsluiten. Deze lening gebruik je niet om je geliefde auto van te kopen. Je gebruikt de lening om te investeren in iets dat voldoende rendement oplevert om de maandelijkse kosten van je auto te betalen. Je gaat investeren met geleend geld en daarbij koop je je auto op afbetaling. Geld wordt steeds minder waard en dus je schulden ook. Op deze manier bouw je vermogen op door gebruik te maken van andermans geld. Het zijn wel schulden, maar in zijn ogen goede schulden. Een lening waar je direct een auto van koopt is een slechte schuld.

Risicovoller leven

Volgens Kiyosaki zorgt dit voor een veel leuker leven, waarin veel meer mogelijk is. Je leven staat niet in de wachtstand om pas leuk te worden als je financieel vrij bent. Voor mij werkt deze manier niet. Ik houd van zekerheid en niet van risico’s en langlopende verplichtingen. Het aangaan van investeringen met geleend geld, zijn meer risicovol dan investeringen met eigen geld. De rente om geld te lenen is nu laag en dit zorgt al snel voor een positief rendement op je geleende geld. Maar wat gebeurt er als de rente omhoog gaat? Het ziet er niet naar uit, maar niemand heeft een glazen bol.

Iedereen is anders

Ik kom er achter dat ik blijer word van minder spullen. Het niet hebben van schulden geeft mij rust. Dit hoeft natuurlijk niet voor jou te gelden. Als jij meer uitdagingen in je leven zoekt, dan is de werkwijze van Robert Kiyosaki misschien voor jou de manier. Door te investeren met geld van derden gaat het rendement op je eigen vermogen omhoog. Je creëert een hefboom die meer geld voor je gaat genereren. Je geniet van de mooie dingen en dat motiveert om meer voor elkaar te krijgen. Je loopt meer risico, maar dat is een keuze die ieder voor zichzelf moet afwegen. Ieder zijn eigen ding.

Het nieuwe belastingvoorstel lijkt nergens op.

nieuw belastingvoorstel

Huidig probleem

Vermogensrendementsheffing betalen over spaargeld wat geen rendement maakt is voor de overheid een probleem. Een grote groep spaarders maakt om deze reden al jaren bezwaar tegen hun belastingaanslag. De belastingwijziging van 2 jaar geleden heeft het probleem wel kleiner gemaakt, maar nog niet opgelost. Tot een vermogen van €100.000, dat dus bij veel mensen bestaat uit spaargeld, gaan ze nog steeds uit van 1,8% rendement. Hier betaal je dan 30% belasting over, dus nog steeds 0,6% terwijl de spaarrente nagenoeg 0 is.

Simpele oplossing

Wil je als overheid de spaarders meer tegemoet komen dan is er een eenvoudige oplossing. In het huidige systeem zijn er verschillende knoppen waaraan je kunt draaien:

  • Verhoog het heffingsvrije vermogen.
  • Verlaag het fictieve rendement van het vermogen tot €100.000 door de verhouding sparen en investeren te veranderen.
  • Verhoog het fictieve rendement van de andere schijven ter compensatie.
  • Verleg de grenzen van de staffel. Verlaag bijvoorbeeld de grens van €100.000 naar €80.000.
  • Creëer een nieuw schijf.

Nieuwe belastingvoorstel

In plaats van gebruik te maken van het huidige systeem, is er een voorstel voor een nieuw systeem. In het huidige systeem maakt het voor de belastingheffing niet uit of je het geld op de spaarrekening hebt staan of geïnvesteerd hebt. Via een staffel wordt op basis van fictief rendement het inkomen bepaald. Hierover betaal je 30% belasting. In het nieuwe belastingvoorstel bepalen ze je inkomen afhankelijk van hoe het vermogen werkelijk is opgebouwd: spaargeld, vermogen en schulden. Daarbij is er een heffingsvrij inkomen van €400. De belasting over het inkomen gaat van 30% naar 33%.

Spaargeld – reëel rendement

Voor het bepalen van je inkomen over je spaargeld kijken ze naar het werkelijke rendement dat je op een spaarrekening kan krijgen. Je inkomen wordt bepaald op basis van je werkelijke hoeveelheid spaargeld en een reële rente op je geld. Dit zorgt ervoor dat je in de nieuwe regeling over je spaargeld tot €440.000 met de huidige rentestand geen belasting hoeft te betalen. Dat klinkt goed, maar bij een stijgende rente is de hoeveelheid belastingvrij spaargeld snel veel minder. Het is voor mij onduidelijk wat ze doen als je rente gaat betalen over je spaargeld. Krijg je dan geld terug?

Vermogen – fictief rendement

Bij spaargeld gaan ze op zoek naar het werkelijk rendement, bij vermogen blijft het een forfaitair rendement van 5,33%. De staffels van 1,8% tot €100.000 en de 4,22% tot €1.000.000 verdwijnen. Om het investeren rendabel te maken heb je meer rendement nodig, wat het beleggen risicovoller maakt. Geleend geld verlaagt nog wel je inkomen, maar alleen tegen 3,03%. In het huidige systeem verlaagt de schuld (op een drempel na) je belastbaar vermogen en dus ook je rendementsinkomen. Boven een ton scheelt dat dus 4,22% en boven de €1.000.000 5,33%. Heb je  geïnvesteerd in een recreatiewoning met gedeeltelijk een hypotheek, dan wordt je in het nieuwe systeem op 2 fronten benadeeld.

Consequenties nieuwe belastingvoorstel

  • Het is dadelijk slimmer om reeds gedane investeringen terug te draaien. Je financiële planning staat op losse schroeven.
  • Aflossing huis wordt niet meer gestimuleerd.
  • Investeren voor later wordt niet gestimuleerd.
  • Het lijkt leuk, maar gaat de rente stijgen dan vermindert het belastingvrij spaarbedrag snel. Bij 1% rente ga je al boven de €40.000 belasting betalen.
  • Met het huidige systeem kan de belastingdienst aan de knoppen zitten en bepalen hoeveel spaargeld mensen achter de hand moeten hebben.
  • Dure oplossing voor de overheid om te implementeren.
  • Meer werkdruk bij de belastingdienst.
  • Creëert werk voor financiële planners.
  • Door de inflatie spaar je je nog steeds arm.

Spreiden blijft belangrijk

Ik schrijf altijd veel over spreiden, omdat het niet duidelijk is wat de overheid gaat doen. Door te spreiden ben je minder gevoelig voor wijzigingen. Wij hebben een gedeelte van ons spaargeld geïnvesteerd in een appartement. Met de nieuwe wetgeving is het voor ons slimmer om het spaargeld te houden. Deze investering draai je op de korte termijn niet terug. De meeste financiële plannen maak je voor de lange termijn, dit soort grote aanpassingen zijn niet gemakkelijk te corrigeren. 1,35 miljoen mensen hoeven met dit nieuwe belastingvoorstel geen belasting te betalen en de andere miljoenen zoeken het maar uit. Het is geen goed doordacht beleid, het lijkt meer op een brandje blussen. Ik hoop dat iemand zijn verstand gaat gebruiken. Ik doe veel aan spreiding, maar deze wijziging zorgt voor een ongemakkelijke spagaat.

Zorg jij als vrouw goed voor jezelf?

vrouw

Evenement alleen voor vrouwen

Afgelopen weekend ben ik naar een bijeenkomst voor vrouwen geweest van de ABN Amro met als thema ‘Vrouw en vermogen’. Vrouwen hebben meer geld nodig, omdat ze langer leven. Als vrouw verdien je vaak minder en daarbij is je levensverwachting beter. Bij een scheiding gaat de vrouw er 25% op achteruit en bij de man is dit maar een paar %. Bij elkaar blijven tot de dood ons scheidt is er in 38% van de gevallen niet meer bij. Redenen genoeg voor ABN Amro om de vrouw te mobiliseren om financieel beter voor zichzelf te gaan zorgen.

Steeds hogere functies

Is het dan alleen allemaal kommer en kwel met ons vrouwen. Nee, gelukkig niet. Steeds meer vrouwen studeren door en hebben een hoge opleiding. Tegenwoordig zijn steeds meer artsen in ziekenhuizen vrouw. Ook bij de financiële planners is meer dan de helft van de afgestudeerden vrouw. Al op de middelbare school doen meisjes het nu beter dan jongens. Nog niet in alle beroepsgroepen zijn de vrouwen bezig met een opmars, maar er is een verandering gaande. Parttime werken zorgt nog voor minder inkomen en waarschijnlijk heeft dit nog veel invloed op de carrière en salarisverhogingen.

Vrouwen zijn betere beleggers

Vrouwen beleggen beter dan mannen, per jaar behalen ze 0,3% meer rendement. Het lijkt niet veel, maar op termijn zorgt dit kleine percentage voor duizenden euro’s extra vermogen. Het verschil in rendement wordt veroorzaakt door hormonen en stress. Testosteron zorgt dat mannen meer risico en actie zoeken. Ze handelen vaker en maken hierdoor meer transactiekosten. Dit gaat ten kosten van het rendement. In stressvolle situaties worden vrouwen voorzichtiger, terwijl mannen juist meer risico nemen.

Geld is niet zo belangrijk

Vrouwen doen vaak wel de administratie in huis, maar ze beslissen alleen over de kleine uitgaven. Bij aankoop van een auto, vakantie of huis is de man toch vaak degene die over het geld gaat. Als vrouw zijn we onzekerder en durven minder goed beslissingen te nemen. En we laten ons ook nog erg beïnvloeden door onze omgeving. Daarbij zijn geldzaken lastig en vinden we blijkbaar geld niet zo belangrijk. We zijn betere beleggers, maar daar wordt niet veel gebruik van gemaakt.

Niet herkenbaar

Deze informatie is allemaal afkomstig uit onderzoeken en niet echt positief voor de vrouw. Als vrouw zitten we toch nog een beetje in het verdomhoekje. We kunnen het allemaal wel beter, maar we laten ons behoorlijk op de kop zitten. Ook gaan we niet voor een carrière en laten belangrijke geldzaken uit onzekerheid over aan onze man. Ik herken mijzelf niet in deze vrouw en gelukkig was ik niet de enige. Een vrouw uit het publiek gaf aan dat dit allemaal in problemen denken is. Zij vindt geld leuk. Het zorgt voor mogelijkheden en als zelfstandige kreeg ze ook veel vertrouwen van het geld dat ze zelf verdiende.

Een positieve kijk

Een heel andere instelling en een verfrissende kijk op geld. Er zaten veel jonge vrouwen in de zaal en ze kreeg een enorme bijval. Vrouwen die zelf aan het stuur zitten en hun zaakjes regelen. Dit klopt natuurlijk, want er zijn voldoende vrouwen die goed met geld omgaan. Deze zaten op hun vrije zaterdagmiddag binnen, terwijl het erg lekker weer was, om geïnformeerd te worden over het opbouwen van vermogen. Ze hoeven niet meer overtuigd te worden dat het opbouwen van vermogen belangrijk is. Zij willen graag handvatten hoe ze kunnen beginnen of bevestiging dat ze het goed doen. Laten we maar zeggen dat ik mij tussen mijn doelgroep bevond en ik had ze graag mijn verhaal en strategie verteld.

Wat kan ik het beste met mijn geld doen?

De belangrijkste vraag van die dag was wel, wat je met je geld moet doen als je net bent gaan werken? Ga je je studieschuld aflossen, koop je een huis, ga je beleggen of ga je sparen. Wat is wijsheid? Echt antwoord op deze vraag heb ik zaterdag niet gekregen. Wel veel inzichten over ons gedrag en de invloed hiervan op geld. Maar geen praktische handleiding om te starten met het opbouwen van vermogen. Een mooie onderwerp dus voor mijn volgende blog. Verder heb ik zaterdag leuke nieuwe contacten op gedaan. Maar belangrijker is nog dat ik, als onzekere vrouw, bevestiging heb gekregen dat er nog heel veel mensen zijn die mijn hulp kunnen gebruiken. En volgens mij niet alleen vrouwen.

Welke Safe Withdrawal Rate is veilig genoeg?

Safe Withdrawal Rate

Niet rijk sterven

Het is niet makkelijk om te bepalen hoeveel vermogen je moet opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken. Je hebt te maken met de nodige onzekerheden. Je weet niet hoeveel geld je wilt besteden en je weet ook niet hoe oud je wordt. Bouw je teveel vermogen op dan had je eerder kunnen stoppen en sterf je eigenlijk te rijk en heb je te arm geleefd. Toch is dit wel hetgeen waar ik voor ga, want nog leven over hebben maar geen geld is zowel letterlijk als figuurlijk armoe. Door met 4% te rekenen kan je een redelijke inschatting maken hoeveel vermogen je nodig hebt. Vanuit een studie blijkt namelijk dat je jaarlijks 4% uit je vermogen kan opnemen zonder blut te raken, de Safe Withdrawal Rate. Op de lange termijn kan je namelijk makkelijk 4% rendement op je vermogen maken, en houd je je vermogen in stand voor een levenslange uitkering.

Variabel inkomen

Wij leven op dit moment van het dividend dat we maandelijks ontvangen op onze beleggingsrekening. Het risico dat wij lopen is dat het dividend minder wordt en we hierdoor minder inkomen hebben. Ons vermogen blijft verder in tact en schommelt mee op de beurskoers. Haal jij je inkomen uit je vermogen door het verkopen van aandelen, dan moet je voor hetzelfde inkomen bij een lage beurs meer verkopen dan bij een hoge beurs. In het geval van een lage beurs onttrek je procentueel meer inkomen uit je vermogen. Om ervoor te zorgen dat je niet vroegtijdig zonder geld komt te zitten, bestaat dus de Safe Withdrawal Rate van 4%. Dit zorgt ervoor dat je bij een lage beurs, door je te houden aan het maximum percentage van 4%, je ook minder geld onttrekt en dus minder te besteden hebt.

Jongere pensioenleeftijd

Wil jij eerder met pensioen dan is de tijd die je moet overbruggen langer. Dit brengt extra onzekerheden met zich mee. Zowel op het vlak van je uitgaven, maar ook op basis van je vermogensgroei. Zeker als je aan het begin van je pensioen te maken krijgt met een beurscrash heeft dit veel invloed op je vermogen. Je moet voor je inkomen procentueel dan veel aandelen verkopen en dit zorgt voor minder aandelen om bij groei je vermogen weer te laten herstellen. Het kan geen kwaad om zeker in tijden van een lage beurs kritisch te zijn op je uitgaven en niet de volledige 4% uit te keren. Ik lees ook steeds vaker dat mensen bij een langere tijdshorizon eerder kiezen voor een Safe Withdrawal Rate van 3,5%.

Opeten van je vermogen

Ik houd erg van zekerheden en vind het prettig dat we geen aandelen hoeven te verkopen om te kunnen leven van ons vermogen. Op deze manier lopen we volgens mij nog minder risico dat er aan het eind van ons leven geen geld meer is. Het zou nog mooier zijn als we een gedeelte van ons passieve inkomen weer kunnen herinvesteren in dividendaandelen. Op deze manier blijft onze dividendportefeuille groeien en herstelt ons vermogen sneller bij een eventuele beurscrash. Naast de toename van het dividend vanuit de bedrijven creëren we zelf op deze manier ook nog extra dividendinkomen. Goed voor de inflatiecorrectie en eventuele dromen.

Onzekerheden in rendement

Je rendement is een bepalende factor voor het levenslang kunnen uitkeren van inkomen uit je vermogen. Het is goed om je te realiseren dat rendement is opgebouwd uit twee onderdelen:

  • de waarde vermeerdering van het aandeel
  • dividendinkomsten

Het eerste is heel erg afhankelijk van de beweging van de markt en heeft vaak niet altijd meer een directe relatie met hoe een bedrijf het economisch gezien doet. Het tweede deel is zeker bij traditionele dividendbedrijven in hoge mate een stabiele en vaak groeiende component, die deels natuurlijk wel afhankelijk is van hoe een bedrijf er economisch gezien voorstaat. Maar over het algemeen wordt er pas aan het dividend gesleuteld als het echt niet anders meer kan. Voor ons betekent dit dat ons vermogen meer en minder waard wordt, maar het dividendinkomen redelijk stabiel blijft.

Ons dividendrendement is onze Safe Withdrawal Rate

Als je leeft van je dividend dan hoef je over de Safe Withdrawal Rate niet na te denken. Je Safe Withdrawal Rate wordt bepaald door het dividendrendement van het uitgekeerde dividend. Als er minder dividend wordt uitgekeerd, dan heb je minder geld te besteden. Ons dividendrendement is ruim 4%. Om te bepalen hoeveel vermogen je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken is dit een goed percentage om mee te rekenen. Als je alleen investeert in dividendaandelen, dan kan je ongestraft leven van je dividendinkomen. Een mooie bijkomstigheid is dat je niet bezig hoeft te zijn met wanneer en hoeveel aandelen je gaat verkopen. In een goede markt is dat waarschijnlijk geen probleem, maar na een beurscrash is het volgens mij wel een dingetje.

Zwerven door Zeeland, de invloed van omgeving

Thuis in de haven

De eerste periode van onze ‘vakantie op de boot’ hebben we voornamelijk doorgebracht in de haven van Bruinisse. Vanwege de inbraak in ons huis en andere verplichtingen zijn we niet op pad gegaan, maar lagen we iedere avond na een dagje zeilen weer in Bruinisse. De auto is beschikbaar en ook hebben we dit jaar voor het eerst fietsen op de haven gezet. Op deze manier konden we makkelijk een paar keer naar huis om dingen te regelen. Het weer was erg warm en veel mensen om ons heen die vakantie aan het vieren waren. Goed voor ons vakantiegevoel, maar toch werkt het anders.

Op pad met de boot

Begin augustus zijn we op pad gegaan en hebben we de Grevelingen en Bruinisse achter ons gelaten. Het blijkt toch dat Bruinisse een soort thuis is geworden en het echte vakantiegevoel ontstaat pas, als je daar weggaat. We zijn nu een paar weken onderweg en gaan kriskras door Zeeland heen. Meestal 1 nachtje, maar soms ook 2 nachtjes in dezelfde haven en daarna weer verder. Af en toe wat afspraken en gezelligheid, beetje rennen en wandelen en gelukkig niet meer van dat warme weer. We vermaken ons prima. De tijdsbeleving is ineens vele malen anders en dat verbaast mij dan weer. We zeilen, slapen op ons bootje, werken een beetje en gaan op stap in de omgeving. Hetzelfde als in Bruinisse, maar toch heel anders. We zijn ineens op vakantie.

Invloed van omgeving

Vanuit onderzoek is duidelijk geworden dat je omgeving veel meer bepaalt dan dat je eigenlijk in de gaten hebt. Door een opgeruimd huis voel je je beter. Een prettige werkplek zorgt voor betere prestaties. En woon je in een buurt met mensen die gezonder leven, dan leef jij ook gezonder. Je wordt voor een belangrijk deel beïnvloed door onbewuste prikkels uit je omgeving. Het veranderen van je omgeving is dus een hele goede manier om je gedrag aan te passen. Door een inventarisatie te doen van gewoontes word je je ervan bewust. Daarna kan je per gewoonte bepalen of deze je verder helpt of juist niet. Door wijzigingen in je omgeving door te voeren is het makkelijker om gewenst gedrag te krijgen of ongewenst gedrag te verminderen.

Aanpassen van omgeving

Door het varen en aanleggen in andere havens doorbreek ik mijn routine gedrag. Ik eet altijd hetzelfde broodje, maar nu we weer op pad zijn kom ik bij andere bakkers en eet ik weer eens wat anders. Ik ontmoet nieuwe mensen en heb leuke gesprekken. Ik loop meer en ontdek nieuwe wegen, waar ik nog niet eerder ben geweest. Iedere dag is anders, terwijl ik hetzelfde als gewoonlijk doe. Alleen doordat ik het iedere dag in een andere omgeving doe, is het een hele andere ervaring.

Omgeving van invloed op je levensverwachting

De omgeving waarin je opgroeit is zelfs enorm van invloed op je levensverwachting. Groei jij op in een buurt met hoogopgeleiden, dan word je door je omgeving gestimuleerd om gezonder te eten, minder te roken en zelfs meer te bewegen. Bij het verhuizen is het dus belangrijk om te bepalen waar je gaat wonen. Als in jouw buurt iedereen voor het huis zit met een sigaretje en een biertje word je hierdoor dus beïnvloed en ben je eerder geneigd om vaker eens gezellig mee te doen. Ook is het in deze buurten vaak makkelijker om ongezond voedsel te kopen. Je maakt het jezelf onbewust heel moeilijk om gezond te leven. Je omgeving kan je omlaag duwen of omhoog trekken.

Wat doet jouw omgeving voor jou?

Weet jij of je omgeving zorgt voor goed gedrag? Staat jouw fiets op een moeilijk te pakken plek in de schuur of voor het grijpen? Als jouw buren hun tuin op orde houden, dan pak je zelf ongemerkt ook vaker de snoeischaar. Maar ook gewoon koud water in de koelkast zetten en de frisdranken in de winkel laten helpt. Heeft je buurman ieder twee jaar een nieuwe auto en gaan ze jaarlijks 4x op vakantie. Het kan onbewust zomaar een wereld van verschil maken. Let eens op je omgeving en speel eens met mogelijke aanpassingen. Zonder veel wilskracht kan je ongemerkt afvallen of veel geld sparen. Maar denk ook eens andersom, wat beteken jij voor jouw omgeving?

Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen?

Podcast van Jort Kelder

In een aflevering van de De Onzichtbare Hand podcast van Milou Brand, Suzanne Streefland en Jort Kelder over Zo word je miljonair voor je veertigste is Renée Lamboo van Porterenee te gast. In deze podcast praten ze over het steeds populairder worden van de FIRE-movement. Dit is een beweging vanuit Amerika, Financial Independence, Retire Early. Hierbij spaar je een groot deel van je inkomen en beleg dit, zodat je vroeg met pensioen kan. Het komt er dus op neer dat je een aantal jaren extreem zuinig leeft om op deze manier zoveel mogelijk van je inkomen voor je aan het werk te zetten. De manier dus om op jonge leeftijd al financieel vrij te zijn.

Een tussenweg is ook mogelijk

Renée Lamboo is geen voorstander van uitermate zuinig leven, maar ze vindt wel dat je bewust financiële keuzes moet maken. Het leven moet leuk zijn en blijven, dus geef geld uit, maar wel aan zaken waar jij blij van wordt. Leven van minder geld en nog steeds een leuk leven leiden, het kan. Voor velen zijn dit elkaar uitsluitende mogelijkheden. Alleen door meer geld te laten rollen is het mogelijk om meer lol te hebben. Renée vertelt dat we ongemerkt veel geld kwijtraken. Impulsaankopen, eten weggooien, abonnementen op bladen die we niet lezen. Daarmee stoppen maakt je leven niet minder leuk, sterker nog je houd geld over om er echt leuke dingen van te doen. Je kan er zelfs voor kiezen om minder te werken.

Verkeerd idee van bezittingen

Jort Kelder vindt (be)sparen allemaal maar niets. Of hij voor de podcast ‘als orakel’ de complete tegenhanger wilt zijn, weet ik niet. Ik hoop het, want zijn uitspraken getuigen niet echt van veel financiële kennis. Ik had hem hoger ingeschat. Hij heeft €200.000 per jaar nodig om aan zijn verplichtingen te kunnen voldoen. Dit bedrag praat hij goed, want hij heeft veel bezittingen zoals huizen en auto’s. Zijn bezittingen zijn waarschijnlijk nog niet helemaal zijn bezit of ze hebben behoorlijk onderhoud nodig. In ieder geval leveren zijn bezittingen geen geld op, maar kosten veel geld. Robert Kiyosaki noemt het liabilities, verplichtingen, bezit dat geld kost in plaats van dat het geld oplevert. Met veel van dit soort ‘bezittingen’ word je in ieder geval nooit rijk. Je zal hard moeten werken om het allemaal te blijven bekostigen.

Kneuterigheid ten top

Dividendbeleggen daar heeft Jort nog niet van gehoord. Als je een miljoen gespaard hebt, zorgt dit voor een inkomen van €50.000 op jaarbasis. Een inkomen dat levenslang blijft uitkeren en waar menig gezin behoorlijk van kan leven. Ik weet in ieder geval dat wij dat kunnen en dan knauwen we niet alleen op peentjes. Jort heeft met zijn uitgaven van €200.000 dus ongeveer 4 miljoen nodig. Een miljoen op je spaarrekening vind hij niets. In zijn geval zou het na 5 jaar ook op zijn. Je merkt aan alles dat Jort vindt dat geld moet rollen. Doe je dit niet dan leef je een minder leuk leven en heeft hij eigenlijk meelij met je. Dat geld steeds meer geld maakt, wil hij duidelijk niet begrijpen. Best kortzichtig en ook wel zielig. Gelukkig relativeren de dames het in het gesprek enorm, maar ik denk dat er veel Jorts op deze aarde leven. De FIRE-movement is niets voor ze.

Minder spontaniteit

Renée wordt met haar besparen, begroten en ge-budgeteer gezien alsof haar leven over is. Het zuinig leven staat gelijk aan een niet leuk leven. Dit zorgt voor het opbouwen van vermogen voor een enorm obstakel. Een vriend vertelde mij het afgelopen weekend ook weer. Financieel vrij is leuk, maar ik wil er niet alles voor laten. Ik mag van jou niets meer, want anders kom ik er nooit. Het is zo jammer dat het zo moeilijk is om dit inzicht te veranderen. Je mag echt nog wel van alles, maar niet alles. Maak keuzes, zodat je niet alles opmaakt. Zoals Renée in de podcast aangeeft, zorg voor wat orde en structuur en je houd vanzelf geld over. Wat minder spontaniteit maakt je leven echt niet minder leuk.

Maak geld onbelangrijk

Ik ben wel een voorstander van de FIRE-movement, maar enorm zuinig is niet nodig. Wat Jort Kelder aangeeft klopt niet. Je hoeft geen miljoenen op de bank te hebben en het is ook niet alleen haalbaar voor ondernemers. Gewoon net als ik vanuit loondienst en je niet gek laten maken door je omgeving. Zorg voor minder verplichtingen en investeer in bezittingen die geld opleveren en het leven lacht je toe. Wel of niet blijven werken doet er niet toe. Meer doen waar je zin in hebt en genieten van het leven. Je hebt er echt maar 1. Zoals een lezer aangaf, zorg ervoor dat geld onbelangrijk wordt. De mooiste dingen in het leven zijn namelijk gratis.

Waar doen die verzekeringsmaatschappijen het toch van?

Voor het einde je geld op

Financieel onafhankelijk zijn voor je pensioendatum en dan op het eind teveel geld overhouden is zonde, je had eerder kunnen stoppen met werken. Dit is jammer, maar lang niet zo vervelend als langer blijven leven dan gepland en dat dan het geld op is. Misschien iets te vroeg gestopt of het er te goed van genomen. Helemaal op gaat natuurlijk niet gebeuren in Nederland. De AOW en je eventueel opgebouwde pensioen blijven uitkeren tot je dood. Maar heb je via een lijfrente of banksparen belastingvrij geld gespaard, dan kan je hiermee een extra aanvulling op je pensioen kopen. Je kan kiezen voor een uitkering voor een vast aantal jaren of levenslang. Kies je voor een vaste periode, dan kan het zo maar zo zijn dat er nog leven is na de uitkering.

Verzekeren kost geld

De hoeveelheid geld dat je uitgekeerd krijgt is verschillend. Bij een vast bedrag voor een bepaald aantal jaren lopen verzekeringsmaatschappijen weinig risico. Maar wil je een levenslange uitkering, dan komen er statistieken aan te pas. De verzekeringsmaatschappij loopt risico. Word jij oud dan verdienen ze minder aan je of maken ze zelfs verlies. Het risico schatten ze in op basis van sterftetafels. Afhankelijk van de levensverwachting bepalen ze de hoogte van je uitkering. Je betaalt voor de zekerheid van het levenslang uitkeren met het ontvangen van een minder hoge uitkering. Gezien de kosten die verzekeringsmaatschappijen in rekening brengen en met welk rendement ze rekenen om je uitkering te bepalen, lopen ze volgens mij weinig risico.

Lijfrentes lastige producten

Ik heb vanwege de spreiding ook een aantal lijfrentes en bankspaarproducten, maar eigenlijk vind ik het helemaal niets. Lees hiervoor mijn blog Lijfrente wat een snertoplossing. De regelgeving die bij lijfrentes hoort is, mede door de vele wijzigingen, onoverzichtelijk geworden. Tijdens de opbouw is het allemaal nog wel te doen, maar het kopen van een uitkering ervan valt niet mee. Wanneer ga je het laten uitkeren, wat mag, wat is slim, welke maatschappij en geen idee wat ik er aan over ga houden. Ik heb mij vanwege mijn opleiding behoorlijk verdiept in lijfrentes en nog steeds vind ik het lastige materie. Investeren doe je alleen in zaken die je snapt, dat is een veelgehoord advies. Om die reden had ik eigenlijk niet aan lijfrentes en banksparen moeten beginnen. Zelfs nu ik dit blog aan het schrijven ben, moet ik weer goed nadenken over hoe het allemaal ook al weer in elkaar steekt.

Mijn levenslange uitkering kost niets extra

Zelf dividendbeleggen is veel makkelijker om te begrijpen. De moeilijkheid bij zelf beleggen, zit in de opbouw. Waar beleg je in? Tijdens de uitkeringsfase is het een stuk makkelijker. Je kan op ieder moment stoppen met het herinvesteren van het dividend en het gestorte dividend van die maand opnemen. Een maand daarna kan je besluiten dat het bedrag teveel is en dus een maandje overslaan, om de volgende maand minder geld op te nemen. Je gebruikt alleen het uitgekeerde dividend dus je inkomen is levenslang. Je bepaalt helemaal zelf wat je met je geld doet en er zijn geen kosten aan verbonden. Via een vastgesteld fictief rendement betaal je er wel belasting over. Geen progressieve inkomstenbelasting zoals bij een lijfrente uitkering, maar de lagere vermogensrendementsheffing.

Tijd voor betere producten

Je zou toch denken dat als dit voor mij privé een goede manier is om inkomen te genereren, er toch ook een bedrijf zou moeten zijn die hier zijn geld mee kan verdienen. Niet te veel beheerkosten berekenen en gewoon geld investeren voor mensen in dividendinkomsten. Als je dit voor meer mensen doet kan je zorgen voor een betere spreiding en op deze manier passief inkomen voor ze genereren. Banksparen heeft de lijfrente-opbouw al een stuk transparanter en goedkoper gemaakt, het is nu ook tijd om de uitkeringsfase te versimpelen. Een product waar je zelf aan het stuur zit, maandelijks je uitkering kan bepalen, weinig kosten heeft en het vermogen blijft in tact en hobbelt gewoon mee met de beurs.

Innovatie biedt mogelijkheden

Met de huidige technologie is er steeds meer mogelijk. De huidige verzekeringsmaatschappijen zijn log en groot en zien geen reden om te veranderen. Het geld klotst er tegen de plinten, kijk maar naar de mooie pandjes waarin ze zitten en de auto’s waarin gereden wordt. Al deze kosten worden betaald van ons vermogen en gaat ten koste van het rendement. Blijkbaar zit er veel marge tussen wat er binnenkomt bij verzekeringsmaatschappijen en wat eruit gaat. Het is wachten op de slimme jongens of meisjes die met een innovatief product de verzekeringsmarkt opengooien. Ik heb vertrouwen dat, tegen de tijd dat ik mijn uitkerende lijfrente moet gaan regelen, het wel gebeurd is.

Steeds meer zichtbaar zijn

zichtbaar zijn

Bloggen is goed voor mij

Bloggen is nu al zolang een onderdeel van mijn leven, dat het gewoon bij mij hoort. Het geeft mij de mogelijkheid om over mijn wel en wee te vertellen en dat levert mij veel persoonlijke voordelen op. Door te schrijven over wat mij bezighoudt, word ik verplicht om er goed naar te kijken. Waarom houden zaken mij bezig en omdat ik het opschrijf helpt het mij mijn gedachten te ordenen. Ik heb dan wel geen dagelijks dagboek, maar wel een wekelijkse. Ik krijg hierdoor meer inzicht in mezelf, meer ideeën en weet steeds beter waar ik voor sta. Wekelijks bloggen zorgt voor discipline en mijn schrijven wordt door de regelmatige training ongetwijfeld met de jaren beter.

Hebben anderen er iets aan?

In eerste instantie ben ik ook gaan bloggen, omdat ik weet dat ik een stok achter de deur nodig heb om mezelf tot beweging aan te zetten. Mezelf bloot geven, vind ik niet lastig of vervelend. Ik ben een open boek en heb niets te verbergen. Ik kan slecht tegen kritiek en heb nog te weinig zelfvertrouwen, maar daar werk ik aan. Wel denk ik dat ik bang ben voor succes, maar daarbij ook bang voor het uitblijven daarvan. Ik weet dat ik anderen aan het denken zet. Door mijn ervaring en mening komen mensen in actie, maar zodra dat gebeurt ga ik twijfelen. Waarover ik blog is goed voor mij, maar is het ook goed voor een ander? Ik probeer dit los te laten, dit is aan de ander om te bepalen.

Belangrijk om zichtbaar te zijn

Voor de één zal het werken en voor de ander niet. Belangrijk is wel dat ik gezien moet worden, zodat mensen kunnen bepalen of ze wat hebben aan mijn kijk op geld en het leven. Mooi is dan om te merken dat dit steeds beter lukt. Onlangs ben ik geïnterviewd door Renée Lamboo van Porterenee voor Evi van Lanschot. Het interview kan je hier lezen. Dit zorgt voor een enorme boost van bezoekers op mijn website. Ineens kom je bij een nieuwe groep lezers onder de aandacht. Als het goed is deelt Renée het ook nog op haar website. Daarnaast heb ik vorig week een blog geschreven Over het verhogen van je netto waarde en deze heeft Gerhard Hormann via Twitter gedeeld onder zijn aanhangers. Het zorgt ervoor dat ik meer zichtbaar ben en dat helpt bij het vinden van gelijkgestemden.

Meer van mezelf laten zien

Sinds een paar maanden blog ik ook op donderdag. Hierbij probeer ik mijn lezers tot actie aan te zetten. Niet direct mijn reis en mijn ervaringen, maar meer redenen en mogelijkheden voor jou om aan de slag te gaan en te werken aan je financiële vrijheid. Bij deze blogs heb ik ervoor gekozen foto’s van mezelf te plaatsen om zo een kijkje te geven in mijn leven. Op deze manier kan ik aan mezelf wennen, zodat ik misschien ooit durf te gaan vloggen. Maar ik hoop ook dat het vertrouwen wekt, om jou in beweging te brengen om je geld voor je aan het werk te zetten. Als zij het kan, waarom zou ik het dan niet kunnen? Gewoon een vrouw van middelbare leeftijd, met een gezellig leven, niets bijzonders. Dat kan ik ook!

Probleem onder ogen zien

Ik ben dus met bloggen begonnen voor mezelf, maar dit is niet meer de hoofdreden. Mijn leven, inclusief mijn onzekerheden, is goed. Ik merk dat ik heel snel gewend ben aan de vrijheid die ik ervaar, maar het gros van de mensen heeft helemaal geen vrijheid. Geleefd worden door de waan van de dag is heel normaal, maar is voor niemand goed. Meer ruimte en tijd krijgen om beter voor jezelf te zorgen zou voor iedereen prioriteit moeten hebben. De nadelige effecten van het verwaarlozen van jezelf, je partner, familie of gezin komen vroeg of laat te voorschijn. Geld en het steeds meer nodig hebben is een grote boosdoener. Ik wil ervoor zorgen dat er meer ogen open gaan en hiervoor moet ik meer zichtbaar zijn.

Komkommertijd

Een goede manier hiervoor is om tijdens de vakantietijd gewoon door te bloggen. Er is op de camping en op het strand veel meer tijd om te lezen en hetgeen wat er te lezen valt in het nieuws is veel minder. Een uitstekende tijd dus om gevonden en gelezen te worden. Kijk eens op mijn website en deel of reageer op een aansprekend blog. Like mijn Facebookpagina, volg mij via Instagram of stuur mij een LinkedIn verzoek. Help mij om meer gezien te worden. Dat zou ik leuk vinden.

Ik zeil ook liever met wind mee

met wind mee

Fan van Jelle van SoChicken

Het nieuwe boek van Jelle Hermus Leven met wind mee kwam net voor mijn verjaardag uit. Ik heb het mijzelf cadeau gedaan. Benieuwd hoe hij me verder gaat helpen. Ik krijg iedere maandag zijn nieuwsbrief in mijn mailbox en maak altijd tijd om hem te lezen. Zijn eerste boek Steeds leuker is mijn lijfboek geworden. Hij schrijft makkelijk en hij begrijpt mijn problemen en heeft vaak goede tips. Ik ben dol op zijn open deuren en het is fijn dat ik er regelmatig mee geconfronteerd wordt. Herhaling is de beste manier om te leren. En zoals ik in mijn blog er over geschreven hebt, maakt eenvoud ook alles eenvoudiger. Ik ben er zelf zo blij mee, dat ik hoop dat ik anderen er ook blij mee heb kunnen maken. Ik heb er al de nodige cadeau gedaan.

Een boek over mediteren

Zijn nieuwe boek gaat over mediteren. Het geeft een uitleg over gedachten en waarom het belangrijk is om deze eens stop te zetten. Tijd om in het nu te gaan leven. Gedachten gaan terug naar vroeger of zorgen ervoor dat we gaan nadenken over wat er allemaal gaat komen en nog moet gebeuren. Het gaat er dus om, om meer grip te krijgen op wat er allemaal ongemerkt tussen onze oren gebeurt. Hij legt het simpel uit en geeft ook een makkelijke manier om te starten. Door het mediteren ga je wind mee ervaren in je leven.

Mijn ervaring

Ik probeer al jaren te mediteren en voorheen lukte het me om hiervoor per dag net 5 minuten tijd vrij te maken. En dit zelfs niet eens iedere dag. Laten we maar zeggen, het had nog niet echt prioriteit. Het uitkomen van het nieuwe boek van Jelle viel samen met mijn tijd op de boot en dat is een goed moment. Leven op de boot haalt het goede in mij naar boven. Ieder jaar heeft wel iets mijn aandacht om te verbeteren. Op de boot begin ik met een goede gewoonte en thuis verwatert dat dan weer een beetje. Het jaar daarop wordt op de boot de goede gewoonte weer strakker aangehaald en dan lukt het thuis daarna ook weer wat beter.

Wat ik al aangepast heb met de jaren

Ik leef veel gezonder door minder vlees te eten en minder te snoepen. ’s Morgens ontbijten met havermout en vruchten. Aan boord hebben wij geen televisie en thuis kijk ik hierdoor ook steeds minder. Ik sport vaker en zorg daarbij voor meer afwisseling en daag mezelf meer uit. Het negatief denken over mezelf wordt minder en het lukt mij om mijn kind steeds meer los te laten. Hij fysiek thuis en ik op de boot, maakt het een stuk makkelijker. Meditatie en lenig worden staan nog op mijn lijstje, maar echt vooruitgang heb ik daarin nog niet geboekt.

Prioriteit geven

Het boek van Jelle is waarschijnlijk het signaal om deze zomer eens echt prioriteit te geven aan meditatie. Ik ben begonnen om iedere dag 2x 15 minuten te mediteren op Jelle zijn manier. Soms lukt het niet iedere dag, maar dan zorg ik er voor zoals James Clear van Atomic Habits dat heeft aangegeven dat 1 dag overslaan mag, maar niet 2 dagen achterelkaar. Het gaat goed en op de haven zullen sommigen mij wel eens zien zitten en daar het nodige over denken. Ik vind het namelijk fijn om het zittend in de kuip in de buitenlucht te doen. Ik ben nu dus al een maand bezig en sinds een paar dagen heb ik het aantal minuten van 15 naar 20 minuten verhoogd.

Vooruitgang geboekt

Ik wil heel graag de geweldige resultaten van meditatie ervaren waar iedereen over schrijft en vertelt. Ik heb al zoveel boeken gelezen over het controleren van mijn gedachten, maar het blijft lastig. Of het door Jelle zijn boek komt, door het nu consequenter en langer toepassen ervan of het al jaren erover lezen en proberen, er lijkt verandering in te komen. Het vele mindfull hardlopen, fietsen, zwemmen en zeilen heeft ongetwijfeld ook invloed. Het is niet zo dat ik al heel zen door het leven ga, maar steeds vaker merk ik mijn gedachten op en kan ik er iets van vinden.

Jelle is een goede hulp

Ik heb het boek van Jelle nu al meerdere keren gelezen en het is echt een aanrader. Zeker als je net als ik al veel serieuze boeken over meditatie hebt gelezen, dan is Jelle zijn uitleg lekker verfrissend. Zoals ik van hem gewend ben. Leven in het nu, we zijn maar kort op aarde en daarbij stellen we ook niet zo heel veel voor. Geniet ervan, denk positief, oordeel minder. Wees gewoon tevreden en zorg voor minder drama. Het klinkt simpel, maar het is voor mij hard werken. Net als zeilen met wind tegen, ik ben vaak de fokkenist. Ik ga rust in mijn hoofd ervaren en deze zomer helpt Jelle mij daarbij.

Een inbraak zorgt voor opruimen 2.0

inbraak

Inbraak in ons huis

Ik dacht dat ons huis al redelijk opgeruimd was, maar helaas heb ik een aantal weken geleden op een vervelende manier ervaren dat er toch nog behoorlijk wat spullen in huis aanwezig zijn. Tijdens een weekendje weg, waarbij zowel wij als ons kind niet thuis waren, hebben anderen onze kasten eens onderhanden genomen. Ons huis is redelijk goed beveiligd, maar als ze echt binnen willen is er geen tegenhouden aan. Een steen door de ruit blijft lastig te voorkomen. Een paar jaar geleden hebben ze het ook geprobeerd. Toen is het niet gelukt, nu helaas wel. In ons huis valt niet veel te halen, maar jammer genoeg wisten de inbrekers dat van te voren niet. Echt werkelijk alles is overhoop gehaald voor een paar euro’s. Ze houden misschien een paar honderd euro over aan de inbraak, maar ze hebben voor duizenden euro’s schade aangericht. Zo zonde.

Wat nemen ze mee

Ik dacht dat ik het vervelend zou vinden als er anderen in ons huis zijn geweest, maar ik kan dat goed naast me neerleggen. Gelukkig had ik nu wel de digitale kluis geregeld, in mijn computer konden ze niet komen. Ze hebben veel schade aan ons huis gemaakt om binnen te komen en veel overhoop gehaald, maar verder niets stuk gemaakt. Dat hadden ze uit frustratie om de paar euro’s vanuit ons collectepotje, wat buitenlands geld en een beetje sieraden toch ook nog kunnen doen. Ons huis voelt nog steeds als thuis en we zijn bezig de schade te herstellen. De verzekering werkt goed mee en alles loopt voorspoedig. De spullen die we kwijt zijn, kunnen we gewoon weer kopen. Er is niets gejat met veel emotionele waarde. Ze hebben ook onze voorraad shampoo, tandpasta, bodylotion, scheermesjes enz. meegenomen. Wat moet je daar nou mee?

Zorg voor bonnen voor de verzekering

Ik dacht dat ik van alles bonnen had, maar dat valt tegen. Mijn partner heeft veel werk gehad, om van de spullen die meegenomen zijn, bewijzen aan te leveren voor de verzekeringsmaatschappij. Het is best handig om voor jezelf een lijstje te maken van wat je allemaal qua bezit in huis hebt. Als je de bonnen hiervan niet meer hebt, maak dan foto’s. Ik weet nu uit ervaring dat ze echt alles overhoop halen en als je je spullen niet in een ingebouwde kluis hebt liggen, dan weten ze dat te vinden. En alles met maar een klein beetje waarde nemen ze mee. Tegoedbonnen daarentegen laten ze liggen.

Blijkbaar voldoende lonend

Ik heb er verder geen angst aan overgehouden, maar de sloten hebben we wel laten vervangen. Stel je voor dat ze een sleutel hebben meegenomen om later nog een keer mijn nieuwe spullen op te komen halen of toch onze auto’s. Geen leuk idee. Ze komen gewoonlijk niet makkelijk binnen, maar met een sleutel is het natuurlijk niet moeilijk. Volgens de politie worden deze inbraken door kleine gelegenheidscriminelen gedaan. Ze hopen op dure horloges, los geld en gouden sieraden. Breken ook alleen maar in als er echt niemand thuis is en ze ongemerkt hun gang kunnen gaan. Op deze manier vinden er regelmatig inbraken plaats, het is blijkbaar al snel lonend.

Opruimen 2.0

Een voordeel van de inbraak is dat ik een extra opruimslag heb kunnen maken. Al mijn kleren lagen uit de kast, dus alles schoongemaakt en ik ben kritisch geweest met wat ik teruggelegd heb. De van-alles-en-nog-wat-kasten lagen overhoop en bij het opruimen hiervan ook niet alles klakkeloos opgeborgen. Al de bonnen uitgezocht en van spullen die we niet meer hebben de bonnen weggegooid. De rest bewaren we digitaal. Daarbij zijn sieraden die ik niet wegdeed, omdat ze op de vraag van Marie Kondo ‘Does it spark joy?’ nog voor een positief antwoord zorgden, nu toch verdwenen. Of we ze opnieuw aanschaffen is een andere vraag. Laat maar zeggen de inbrekers hebben gezorgd voor een extra opruiming.

Geen waarde hechten aan bezit

Ik ben de laatste jaren al veel minder om bezit gaan geven. Ik houd nog steeds van mooie dingen, maar om dat te waarderen hoef ik het niet zelf in bezit te hebben. Het leven als een digital nomad en semigreren staan nog steeds op ons lijstje. Veel waardevolle spullen bezitten is hierbij niet handig. De inbraak heeft mij duidelijk gemaakt dat we nog steeds veel hebben. Het geeft zorgen, omdat je het moet beschermen en onderhouden. Makkelijker is het om het niet aan te schaffen. Is het eenmaal eigen dan is het moeilijk afscheid nemen. Het vrije gevoel om nieuwe ervaringen op te doen en andere mensen te ontmoeten wordt steeds groter. Het hebben van bezit vormt alleen nog ballast. Om de inbrekers nu te bedanken gaat iets te ver, maar ik ben weer wel wat vrijer geworden.