Geen pensioen opbouw

Ben je ZZP’er dan is het duidelijk dat je zelf voor je pensioen moeten zorgen. In loondienst is enige vorm van pensioenopbouw waarschijnlijk wel geregeld, de vraag is of je voldoende opbouwt. Maar er zijn ook werkgevers waar je niets opbouwt. Gewoon omdat ze het niet faciliteren of omdat je nog te jong bent om mee te doen in hun pensioenplan. Werk je wel maar bouw je geen of onvoldoende pensioen op dan kan je dit zelf gaan doen met belastingvoordeel (box 1 pensioen). De opbouw is onbelast. Je gaat belasting betalen over de uitkering. Zelf opbouwen met belastingvoordeel levert de volgende voordelen op:

• Tijdens de opbouw investeer je met bruto geld. Je kan dus meer geld voor je pensioen aan het werk zetten.
• Je betaalt geen vermogensrendementsheffing over het opgebouwde vermogen.
• Tijdens de uitkeringsfase betaal je minder belasting. Je hoeft niet meer bij te dragen aan de volksverzekering AOW, omdat je deze nu zelf ontvangt.
• Het geld staat vast voor je pensioen, je komt niet in de verleiding om het te consumeren.

Stop met voor je uit schuiven

Geen aandacht besteden aan je pensioen is jammer. Tegen de tijd dat je het belangrijk gaat vinden heb je kostbare jaren van opbouw laten schieten. Ieder jaar dat je later begint, zorgt voor meer risico en minder inkomen. Door er even tijd voor vrij te maken verdwijnen de kopzorgen, want in je achterhoofd weet je dat je eigenlijk iets aan je pensioen moet doen. Maar wat?

De keuze is niet voor eeuwig

Een keuze maken is lastig. Welke aanbieder kies je en waarin ga je beleggen? Je maakt je zorgen of je wel de juiste keuze maakt. Misschien denk je ook dat de keuze bepalend is voor de rest van je leven. Dit is niet zo. De keuze die je nu maakt is voor dit jaar en voor het geld dat je hiervoor op de geblokkeerde rekening stort. Dit geld staat dan wel vast voor de lange termijn, maar volgend jaar kan je besluiten om het nieuw te investeren geld niet te beleggen, maar te sparen. Je kan hiervoor een geblokkeerde rekening bij een andere bank kiezen. Het is dus wel een keuze voor de lange termijn, maar volgend jaar kan je het anders doen. Een jaar niet investeren bijvoorbeeld, omdat een andere belangrijke uitgave prioriteit heeft.

Wat hebben wij gedaan

Voor mijn partner zijn we begonnen met banksparen bij de Rabobank, omdat we daar toen de meeste rente ontvingen. Daarna hebben we een aantal jaren gekozen voor banksparen bij ING. Een paar jaar geleden zijn we gestart met bankbeleggen bij Brand New Day, omdat sparen niets meer opleverde. Brand New Day was één van de eerste banken waar het mogelijk was om op een geblokkeerde rekening te beleggen in indexfondsen. De ervaring is goed. Wij hebben gekozen voor een meer offensief pakket, 10% obligaties en 90% aandelen, omdat we niet echt een voorstander van obligaties zijn. Wij spreiden ons risico liever op een andere manier. Naast spaargeld, banksparen, pensioenfondsen, een stamrecht bv, box 3 dividendbeleggen en huuropbrengsten is dit nog een extra pensioen waarbij we dus wel wat risico kunnen lopen.

Spreiding blijft belangrijk

Eigenlijk gaat mijn voorkeur niet uit naar pensioenbeleggen met belastingvoordeel. Ik houd liever zelf de regie in handen. Zelf dividendbeleggen in box 3 vind ik een fijnere oplossing. Hoe ik het geld besteed is aan mij en ik kan altijd besluiten hoeveel ik wil besteden, wanneer en waaraan. Ga je met belastingvoordeel beleggen, dan heb je te maken met regelgeving van de overheid. Maar het één hoeft het ander niet uit te sluiten. Naast dividendbeleggen in box 3 raad ik mensen aan om toch ook geld te investeren in pensioenbeleggen, als ze hiervoor volgens de belasting jaarruimte en/of reserveringsruimte beschikbaar hebben. Ik blijf toch een enorme voorstander van het spreiden van risico’s. Zeker met de besluitvorming van de overheid, weet je nooit waar je aan toe bent.

Begin gewoon bij Brand New Day

Doe jij op dit moment nog niet aan pensioenbeleggen, dan is het goed om te starten. Het bedrag dat je belastingvrij mag opbouwen is gebonden aan een maximum. Via de site van de belastingdienst kan je berekenen hoeveel jaar- of reserveringsruimte je maximaal beschikbaar hebt. Je kan het ook aan je boekhouder vragen. Beleggen op een geblokkeerde rekening voor je pensioen kan tegenwoordig bij steeds meer aanbieders. Om je over de eerste drempel heen te helpen stel ik voor dat je net als ik kies voor Brand New Day *. Ze maken het pensioenbeleggen gemakkelijk. Ze hebben een goede site, ze zijn redelijk goedkoop, je investeert in indexfondsen en begeleiden je in het maken van keuzes. Laat je niet tegenhouden om te starten, omdat je niet kunt kiezen wie de beste aanbieder is. Begin en ga ervaren, een goede manier om obstakels te overwinnen.

Goede begeleiding

Kies op de site van Brand New Day voor het product pensioenrekening-beleggen*. Hierna krijg je een vragenlijst om te bepalen of je begrijpt wat je gaat doen. Je gaat beleggen in indexfondsen op een geblokkeerde rekening. Dit geld staat vast voor je pensioen en je kan het er voor die tijd niet meer boetevrij vanaf halen. Het wordt geïnvesteerd in indexfondsen waarbij obligaties veiliger zijn dan aandelen, maar obligaties historisch gezien minder rendement opleveren. Van het opgebouwde geld koop je later een uitkering waarover je inkomstenbelasting gaat betalen.

Maandelijkse inleg of 1x per jaar

Het geld dat voor eind december op je pensioenrekening staat, telt mee voor de opbouw van dit jaar en is dus aftrekbaar in je aangifte over dit jaar. Wil je volledig gebruik maken van je ruimte en heb je dit geld ook beschikbaar, dan is het slim om dit via een eenmalige storting te doen. Aan het begin van het nieuwe jaar kan je dan starten met een maandelijkse storting. Het kiezen van een risicoprofiel is persoonlijk. Meer aandelen is meer risico, maar ook meer kans op rendement. Maak een keuze waar je je nu goed bij voelt en realiseer je dat je deze kosteloos kan wijzigen. Dit geldt ook voor het automatisch afbouwen van risico 10 jaar voor je pensioen. Wij hebben het uit staan. Je ontvangt nu een totaal overzicht dat inzicht geeft in wat het in de toekomst mogelijk kan opleveren. De enige stap nu nog is de rekening openen.

Wordt vervolgd

Voor het daadwerkelijk openen van de rekening dien je 6 stappen te doorlopen. In deze stappen leg je persoonlijke gegevens vast en geef je aan van welke rekening het geld via automatische incasso geïnd mag worden. Eenmaal de rekening geopend, dan is de eerste stap gezet. Gefeliciteerd, je bent begonnen met pensioenbeleggen. Je hebt je geld gestort in het BND Euro Obligatie Indexfonds en het BND Wereld Indexfonds Hedged (aandelen) volgens de door jouw gekozen verdeling. Er zijn nog meer fondsen en je kunt onbeperkt en kosteloos hier tussen switchen. Onderwerp voor een vervolg blog, geniet eerst maar van het feit dat je bent gestart.

*Deze link is een affiliate link en zorgt ervoor dat ik een vergoeding krijg voor het aanbrengen van een klant. Hier zijn voor jullie geen extra kosten aan verbonden.