Hoe zien jouw vaste lasten eruit?

Inzicht door overzicht

Om te kunnen bepalen hoeveel passief inkomen je moet verdienen om financieel vrij te worden zal je je vaste lasten op een rijtje moeten zetten. Niet een karweitje waar iedereen heel blij van wordt, maar wel erg verhelderend als je het een keertje gedaan hebt. Voor mij is het bepalen van onze vaste lasten erg gemakkelijk, omdat we hiervoor een aparte gezamenlijke rekening hebben. Van deze rekening worden de uitgaven gedaan om ons huishouden draaiend te houden. Kleding, vakanties en onderhoud van huis en boot betalen we van onze privé rekeningen. Op deze variabele kosten heb je meer invloed. Het is een keuze of je je geld daaraan uitgeeft of niet.

Vaste lasten op een rijtje

Onder onze huishouding valt een koophuis, twee auto’s, een boot en 3 volwassen personen. De jaarlijkse kosten hiervoor op jaarbasis heb ik hieronder verzameld:

  • Hypotheek €6.000
  • Gemeentelijke belastingen €1.500
  • Energie €2.300
  • Water €230
  • Televisie, internet, mobiele telefoons €1.200
  • Zorgverzekering €2.500
  • Auto-, huis-, boot-, reisverzekeringen €3.500
  • Motorrijtuigenbelasting €1.200
  • Boodschappen €7.000
  • Persoonlijke verzorging €200
  • Brandstof auto’s €1.500
  • Ligplaats boot €2.800
  • Abonnementen €2.200

Op jaarbasis komt dit in totaal dus uit op ongeveer €32.000. Dit is €2.700 per maand.

Vermogen nodig

Om deze €2.700 te kunnen betalen vanuit je passief inkomen heb je €800.000 nodig bij een rendement van 4%. Dit is nog steeds een hoop geld, maar deze €800.000 heeft zichzelf in de loop van de jaren gedeeltelijk gevormd door het rente-op-rente effect. Zoals je ziet zijn onze vaste lasten best hoog. Met mijn kennis van nu, had ik al veel eerder financieel vrij kunnen zijn. Te groot huis, te dure auto’s en ook nog een boot. Voor de FIRE-movement zijn we een goed voorbeeld van hoe het eigenlijk niet moet.

Ik ben nog wel bezig om onze vaste lasten naar beneden te krijgen. De volgende besparingen kunnen makkelijk gedaan worden, zonder dat het leven minder leuk wordt. Sterker nog, ze maken mijn leven waarschijnlijk beter:

  • auto minder
  • kleiner huis
  • aflossen huis

Te duur wonen

In ieder geval leven we 2 maanden per jaar op de boot, dit kan makkelijk nog meer worden. Daarbij willen we ook nog een paar maanden per jaar leven op een andere plek dan gewoon thuis. Voor oktober staat New York op de planning. De hoge vaste lasten voor het huis maakt ons leven onnodig duur. Terwijl we er steeds minder vaak van genieten. Onze zoon woont nog thuis, maar voor hem alleen is het huis echt te groot. Een kleiner huis zou ook voor hem veel comfortabeler zijn. Over de kosten van het onderhoud en het werk dat we eraan hebben, hebben we het dan nog niet eens gehad.

Variabele kosten

Door bewuster te leven zijn onze variabele kosten de afgelopen jaren enorm gedaald. Een overzicht hiervan maken zal ik in een ander blog doen. In de variabele kosten zit de echte lol van het leven. Los van het onderhoud van je spullen, maak je hiermee de keuzes die sjeu aan je leven geven. Het gaat dan om vakanties, uit eten gaan, kleding, maar ook de aankleding van je huis en tuin en al de handige apparaten en leuke gadgets. Doordat we nu leven van ons passief inkomen, maakt geld hieraan uitgeven voor mij lastig. Het niet meer ontvangen van een werkinkomen en dus ook niet zoveel meer sparen is een gewenningsproces. Ik heb er een blog over geschreven, Iedere dag werken aan je nieuwe normaal.

Ook werken aan inzicht

Ik hoop dat ik door inzicht te geven in onze vaste lasten je benieuwd bent geworden hoe het bij jou in elkaar steekt. Organiseer je vaste lasten, neem een aparte rekening en zorg voor blijvend overzicht. Het is even werk, maar je hebt er een leven lang plezier van. Laat mij weten hoeveel vermogen je nodig hebt om je vaste lasten vanuit je passieve inkomen te kunnen betalen. Denk eens na over hoeveel uur per maand je aan het werken bent om je huishouding draaiend te houden. Is het in balans? Voelt het goed? Misschien zijn er ook wel besparingen mogelijk die jouw leven leuker maken, net zoals bij mij.

7 financiële overtuigingen die niet meehelpen

Ongemerkt gevormd

Van huis uit krijg je ongemerkt een heleboel normen en waarden mee. In je familie zijn er ongetwijfeld uitspraken die heel gewoon voor je geworden zijn. Het zijn algemene waarheden, maar hoeven voor jou niet te gelden. Over geld zijn er heel veel spreekwoorden en zegswijzen en veel ervan zorgen niet voor een positief gevoel. Welke van onderstaande zegswijzen vormen de basis van jouw relatie met geld:

  • Wie voor een dubbeltje geboren is, wordt nooit een kwartje
  • Geld maakt niet gelukkig
  • Geld moet rollen
  • Het geld groeit me niet op de rug
  • Tijd is geld
  • Die het breed heeft, laat het breed hangen
  • Voor niets gaat de zon op
  • Het geld brandt hem in zijn zak

Belemmerende overtuigingen

Grote kans dat je hierdoor overtuigingen hebt gecreëerd die niet helpen bij het opbouwen van vermogen. Ze belemmeren je zonder dat je je dat eigenlijk realiseert. Zolang je ze als waarheid ziet, zal je daar ook in bevestigd worden en naar handelen. Belemmerende overtuigingen zijn gedachtenkronkels die je kan veranderen. Tijd om eens te kijken hoe jij in elkaar zit. Hier volgen een 7-tal belemmerende overtuigingen die je niet helpen om financieel vrij te worden.

1. Als ik veel geld verdien, dan vinden mijn vrienden me niet meer aardig

Het wel of niet aardig gevonden worden heeft niets met geld te maken, maar alles met gedrag. Zolang jij gewoon blijft doen, niet compleet verandert of naast je schoenen gaat lopen, dan is er niets aan de hand. Raak je toch vrienden kwijt vanwege het geld, dat zegt dat meer over hen dan over jou en ben je ze beter kwijt dan rijk.

2. Geld is niet belangrijk

In het leven draait er veel om geld en dat maakt verstandig ermee om gaan voor iedereen belangrijk. Geld maakt niet gelukkig, maar te weinig geld maakt wel ongelukkig.

3. Ik kan niet goed met geld omgaan

Hoogste tijd om het te leren. Met geld leren omgaan is niet moeilijk, het kost alleen tijd. Tegenwoordig kunnen heel veel betalingen automatisch geïncasseerd worden. Met meerder rekeningen en automatische overboekingen maak je het jezelf makkelijker om goed om te gaan met je geld. Organiseer je financiën of laat je daarbij helpen. Eenmaal goed ingericht, dan is er al een hoop gewonnen.

Vraag mijn e-book aan en ik help je op weg.

4. Rijke mensen zijn snobs

Er zijn veel meer mensen rijk dan dat je eigenlijk weet. Ze tonen het niet aan de buitenwereld, dat is niet belangrijk voor ze. Gewoon mensen die genieten van het leven zonder een dure levensstijl.

Veel mensen waarvan je verwacht dat ze rijk zijn, zijn het niet. Ze hebben een groot huis, dure auto’s en gaan veel op vakantie. Ze hebben een hoog inkomen en veel verplichtingen, maar geen eigen vermogen. En ja, het zouden zomaar snobs kunnen zijn.

Ik heb er een blog over geschreven ‘Mooi voorbeeld van hoe het niet moet‘.

5. Ik kan het mij niet veroorloven

Door op deze manier te denken, klopt dit ook. De manier is om je af te vragen hoe je het je wel kan veroorloven. Op deze manier gaan je hersens op zoek naar mogelijkheden om het te realiseren in plaats van naar bevestiging te zoeken dat het niet kan. De vraag is eerder hoe graag wil je het en wat heb je er voor over? Als je er voor open staat kan er veel meer dan je denkt.

6. Je moet hard werken voor je geld

Geld verdienen is meestal niet het probleem. Hard werken hiervoor is ook niet erg. Het gaat erom dat je je verdiende geld niet allemaal uitgeeft. Als je hard werkt en daarbij je geld voor je aan het werk zet, dan kan je daarna zelf steeds minder hard gaan werken.

Lees hierover mijn blog ‘Ontsnappen uit de ratrace‘.

7. Beleggen is risicovol en alleen voor professionelen

Natuurlijk is beleggen risicovol, je kan er geld mee kwijtraken. Tegenwoordig geldt dit ook voor geld op een spaarrekening. Door lage rente en inflatie word je geld jaarlijks minder waard. Beleggen is door de verdergaande technologie een stuk simpeler geworden en als particulier kan je het makkelijk zelf doen. Wil je dat je geld voor je gaat werken, dan is beleggen een laagdrempelige manier.

In mijn blog ‘ Dividendbeleggen, een kind kan de was doen‘ leg ik dit verder uit.

Tijd om te veranderen

Welke overtuigingen heb jij en helpen ze je verder? Je realiseren dat je ze hebt is belangrijk. Herkennen, erkennen, accepteren en dan kan je het veranderen. Misschien houden je overtuigingen je ongemerkt tegen, om meer geld te verdienen of om je geld aan het werk te zetten. Heb je daarbij kinderen dan draag je dit over op de volgende generatie. Nergens voor nodig. Leer jezelf kennen en pas aan wat je niet verder helpt.

Financieel vrij worden, kan het ook anders?

Leef je beste leven

Om financieel vrij te worden zet je je geld aan het werk om passief inkomen te genereren. Dit inkomen investeer je weer en dat levert op zich ook weer inkomen op. Zodra je passieve inkomen voldoende is om je uitgaven te betalen, ben je financieel vrij. Je kan zelf bepalen of het bereikte passieve inkomen voldoende is, of dat je toch liever wat meer te besteden hebt. Als dat zo is dan ga je gewoon nog even door. Werken aan je financiële vrijheid zorgt voor keuze mogelijkheden. Je kan stoppen met werken, minder gaan werken of minder goed betaald werk gaan doen. Wil je het roer volledig omgooien, dan kan je bepalen of je passieve inkomen voldoende is voor je nieuwe manier van leven. Op deze manier werken aan je financiële vrijheid helpt je verder om steeds beter je beste leven te leven. 

Berekenen wanneer je kan stoppen

Het is ook mogelijk om uit te rekenen hoeveel geld je nodig hebt om eerder dan je pensioenleeftijd te kunnen stoppen met werken, rekening houdend met je AOW en je pensioen. Het is een andere manier om financieel vrij te worden. Hiervoor zijn financiële planningspakketten ontwikkeld die je als particulier zelf kunt gebruiken, zoals bij mijngeldzaken.nl en het Knab financieel plan. Een financieel planner kan het met behulp van hun eigen planningsprogrammatuur ook voor je uitrekenen. De benodigde informatie halen de meeste programma’s op uit je belastingaangifte en vanuit mijnpensioenoverzicht.nl. Zelf zal je antwoord moeten geven op de volgende vragen:

  • Wanneer wil je stoppen met werken?
  • Wat is je uitgavenpatroon? Zowel voor als na je pensioen.
  • Hoeveel risico wil je lopen? Met welk rendement op je vermogen gaan we rekenen? Zowel voor de opbouw als voor de onttrekking.
  • Met hoeveel inflatie en indexatie houden we rekening?
  • Ga je je eigen huis opeten?
  • Hoe luxe wil je straks verzorgd worden?
  • Hoeveel geld wil je overhouden?

Lastige vragen

Ik vind deze vragen moeilijk te beantwoorden, want ik heb werkelijk geen idee. Dit is dan ook de reden waarom het plannen op deze manier voor mij niet werkt en ik mijn eigen manier van plannen hebt bedacht. Het is onduidelijk wat de toekomst gaat brengen, hoe de economie zich ontwikkelt en wat de overheid beslist. Als je pensioenleeftijd nog ver van je af ligt is het helemaal onzeker. Naarmate deze leeftijd dichterbij komt wordt het makkelijker plannen. Neemt niet weg dat op de belangrijke bepalende vraag ‘Hoe oud ga je worden?’ de meesten het antwoord gelukkig niet weten. Plannen maken blijft zoeken naar een manier hoe je omgaat met de onzekerheden.

Redenen waarom werken aan je financiële vrijheid goed werkt

Door het werken aan je financiële vrijheid te integreren in je leven, creëer je continu meer vrijheid voor je toekomst. Het antwoord geven op de hierboven genoemde vragen is minder relevant, want:

  • Hoe oud je wordt maakt niet uit, je passieve inkomen blijft gewoon voor je werken.
  • Het langleven-risico wordt opgevangen door passief inkomen wat gewoon blijft uitkeren. Je hebt hiervoor geen duur verzekeringsproduct nodig.
  • Doordat veel bedrijven het dividendpercentage jaarlijks laten stijgen en de huuropbrengsten geïndexeerd zijn, heeft de inflatie minder invloed op je inkomsten.
  • Je weet hoeveel rendement je vermogen oplevert, koerswinst is niet relevant. Je gaat je opgebouwde vermogen niet verkopen.
  • Doordat je gedurende de jaren regelmatig met je uitgaven bezig bent, heb je er meer grip op. Dit zorgt voor een betere schatting.
  • Je kan altijd besluiten om wat eigen vermogen op te eten. Op deze manier heb je altijd geld achter de hand voor tegenvallers, extra zorg of leuke activiteiten.
  • Je huis wordt eigen en zorgt voor lage woonlasten.
  • Het is een hele praktische manier van plannen. Geen moeilijke berekeningen of lastige programmatuur met uiteindelijk onzekere uitkomsten. Je kan heel makkelijk zien of je passief inkomen al voldoende is om je huidige uitgaven te betalen.
  • Vanaf het moment dat je financieel vrij bent kan je gaan werken aan je droomleven. Je kan meer passief inkomen creëren voor meer luxe of meer zekerheid. Ieder zijn eigen keuze.
  • Minder afhankelijk van overheid en pensioenfondsen. Pensioen en AOW zijn extra, zodra je hier recht op hebt neemt je passief inkomen toe.
  • Je laat een mooie erfenis achter voor je nabestaanden.

Zijn er dan geen nadelen?

Of het echt nadelen zijn weet ik niet, maar realiseer je de volgende punt wel:

  • De kans dat je te rijk dood gaat is aanwezig. Als je passieve inkomen voldoende is om van te leven, dan blijft het vermogen als erfenis achter. Dit had je ook zelf kunnen consumeren.
  • Je moet op tijd gaan zorgen dat je erfenis niet bij de belastingdienst terecht komt.
  • Het opbouwen heeft tijd nodig. Met een kortere tijdshorizon is het slimmer om uit te rekenen hoeveel geld je nog nodig hebt en te werken aan het benodigde vermogen. Op deze manier houd je ook rekening met je opgebouwde pensioen en te ontvangen AOW en is eerder stoppen misschien toch haalbaar.

Hoe ziet jouw toekomst eruit?

Ben je jong en weet je, net als ik, niet hoe je droomtoekomst eruit ziet, ga dan op mijn manier werken aan je financiële vrijheid. Het is de manier om je financiële toekomst te plannen om je beste leven te gaan leven.

De 10 tips voor ongekende groei van je netto waarde

Wat is je netto waarde?

Je netto waarde bepaal je door al je bezittingen op de huidige waarde te schatten en daar je schulden, inclusief je hypotheek, van af te halen. Er zijn mensen waarbij dit negatief is. Natuurlijk kan dit gebeuren doordat de huizenmarkt instort en je huis hierdoor minder waard wordt. Dit is vervelend maar verder geen probleem, zolang je niet hoeft te verhuizen. Op termijn kan dit dan weer goed komen. Een negatieve netto waarde veroorzaakt door aankopen op afbetaling van consumentenproducten is wel een probleem. Het product, een auto, caravan of keuken, dat je gekocht hebt is net na de aankoop al minder waard geworden, de bijbehorende schuld niet. Hierdoor neemt je netto waarde af en als je al niet veel bezittingen had, kan deze dus negatief worden.

Waarom is je netto waarde belangrijk?

Je netto waarde geeft in geld gemeten aan hoeveel je waard bent. Het is een indicatie hoe je omgaat met je geld. Als het goed is word je in de loop van de jaren meer waard, omdat je je verdiende geld goed besteedt. Je koop bezittingen die waarde behouden of ervoor zorgen dat er meer geld in het laatje komt. Een positieve netto waarde is een soort buffer, het zorgt voor vet op de botten. Mocht je in de problemen komen, dan zijn er bezittingen aanwezig om te verkopen. Lukt het niet om je netto waarde te laten stijgen, dan gebruik je je inkomen volledig om van te leven. Alles wat binnenkomt, wordt geconsumeerd. Heb je een negatieve netto waarde, dan leef je boven je stand. Je koopt meer dan dat je kan betalen.

Hoe zorg je voor opbouw?

Een manier om je netto waarde te laten stijgen is door geld te sparen voordat je iets koopt. Zo niet leuk om dat te horen. Om te kunnen sparen is het slim om je geld te budgetteren, nog minder leuk. Toch wil je wel graag een leven leiden waarin je je niet al te druk hoeft te maken over geld. Welke mogelijkheden zijn er om te zorgen dat je netto waarde toeneemt? Hieronder volgen tips die ervoor zorgen dat je netto waarde omhoog schiet.

De 10 tips die je vermogen doen stijgen tot onverwachte hoogte:

1. Zorg voor een goede opleiding

Als je werkt, zorg ervoor dat je goed betaald wordt. Een goede manier hiervoor is door te zorgen voor opleiding. Zeker in Nederland waar bij veel bedrijven je salaris wordt bepaald door een cao, kijken ze naar werkervaring en naar opleiding. Wil je salarisschalen hoger komen, dan heb je een andere functie nodig waarvoor meer opleiding verwacht wordt. Investeren in opleiding wordt beloond. Het mooie ervan is dat het van blijvende aard is. Eenmaal HBO geschoold zorgt dat altijd voor meer salaris, ook al is de richting niet direct passend voor je werk.

2. Besteed aandacht aan je carrière

Zorg ervoor dat je kansen ziet en neem zoveel mogelijk verplichtingen aan. Doe niet precies wat er van je verwacht wordt, maar kijk verder dan je neus lang is en werk altijd harder. De enige manier om meer geld te verdienen is, in ieder geval als je in loondienst bent, door meer geld voor je werkgever te verdienen. Zorg voor opleidingen en blijf jezelf ontwikkelen, zodat je niet vast komt te zitten op een plek waar je door de hoogte van je salaris niet meer weg kan komen. Blijf jezelf uitdagen, pak kansen en roest niet vast.

3. Maak minder op dan dat er binnenkomt

Ja, het blijft echt de enige manier om vermogen op te bouwen. Als je alles er aan doet om meer geld te verdienen om het daarna toch gewoon op te maken, dan kan je het ook laten. Op deze manier ga je nooit genoeg verdienen en ben je nooit tevreden.

4. Voorkom schulden

Als je een lening aangaat dan kan je iedere maand een gedeelte van je salaris afdragen. Geld lenen is niet gratis, alles wat je koopt op afbetaling is duurder. Daarbij heeft het hebben van schulden een negatief effect op je onderbewustzijn. Het motiveert niet als je weet dat je een gedeelte van je inkomen iedere maand weer direct kwijt bent en dat voor een langere tijd. Je kan zelfs uitrekenen hoeveel uur je per maand werkt voordat het daadwerkelijk inkomen helemaal voor jezelf is. Wees slim en spaar eerst voordat je iets koopt. Je hebt er meer lol van, het is goedkoper en je houd er geen kater aan over. Eenmaal schulden gemaakt, ga deze aflossen. Door het aflossen van schulden, wordt alles lichter.

5. Begin vroeg met investeren en doe het vaak

Een makkelijk manier om geld bij te verdienen is om je eigen geld aan het werk te zetten. Het negatieve effect van het betalen van rente bij het aangaan van een schuld is hierbij juist omgekeerd. Door je geld aan iemand uit te lenen ontvang je rente en word je betaald. Door in anderen, vastgoed of bedrijven te investeren bouw je bezit op dat zorgt voor geld in je zak. Door vroeg te beginnen kan de tijd zijn werk doen. Maak er een gewoonte van, zodat je het te investeren geld ook niet mist. Geld maakt echt steeds meer geld.

6. Kies een juist partner

Doe jij alle moeite om vermogen op te bouwen en heb je een partner die graag van winkelen houdt, dan ben je aan het dweilen met de kraan open. De enige manier om vermogen op te bouwen is met iemand die dat ook belangrijk vindt en daar de juiste keuzes voor wilt maken. Daarbij kan je elkaar aanvullen, iets waar jij niet zo goed in bent kan een uitstekende kwaliteit van de ander zijn. Een juiste partner doet wonderen.

7. Zet doelen en maak plannen om ze te halen

Wil je iets bereiken dan is dat handig om dit vast te stellen. Op deze manier ben je ongemerkt in je hoofd bezig om deze doelen te bereiken en zal je vaker betere beslissingen nemen. Ga je daarbij plannen maken om het daadwerkelijk te halen, dan kom je achter veel meer mogelijkheden om je doel te bereiken.

8. Houd je netto waarde en je kasstroom bij

Meten is weten. Hoeveel komt er in en hoeveel gaat eruit. Wat heb je nodig om van te leven en hoeveel vermogen heb je al opgebouwd. Als het programma ‘Hoeveel ben je waard?’ een goed beeld geeft van de samenleving dan houden niet veel mensen bij wat hun netto waarde is. Ze hebben geen idee hoeveel ze waard zijn. Dat is jammer, want naast dat het je zelfvertrouwen geeft, je er blij van wordt, motiveert het om het nog meer te laten groeien. Het helpt je kritisch te zijn op je uitgaven. Je hoeft niet precies te weten hoeveel je waard bent, maar met een grove gok zou je toch wel in de buurt moeten zitten.

9. Ontwikkel neveninkomsten

Je netto waarde stijgt natuurlijk makkelijker als er extra inkomsten binnenkomen. Kan je nu goed leven van je inkomen, dan kan je extra inkomen gebruiken om je schulden af te lossen of je vermogen verder te laten groeien. De kunst is wel om het goed te gebruiken, anders zorg je er alleen maar voor dat je verder vast komt te zitten in de ratrace.

10. Leer over geld en beheer het zelf

Niemand is zo begaan met jouw geld als jij zelf. Adviseurs en vermogensbeheerders maken besluiten over andermans geld en dat is toch anders dan als het om je eigen geld gaat. De enige die echt betrokken is bij jouw geld, ben jezelf. Kennis hierover opbouwen is belangrijk. Je kan luisteren en advies vragen aan anderen, maar doordat je eigen kennis meer is geworden kan je het advies beter beoordelen of in ieder geval de juiste vragen stellen. Geld is belangrijk in je leven, alle tijd die je investeert om hier beter mee om te leren gaan is goed bestede tijd.

Hoe staat het bij jou ervoor?

Door focus te houden op deze aandachtsgebieden, kan het niet anders dan dat je een stijgende netto waarde gaat ervaren. Weet jij wat je netto waarde is op dit moment? En nog belangrijker hoe zeker ben je ervan dat het klopt? Durf je het te delen met mij?

Hoeveel geld is jouw vrije tijd waard?

Er is meer mogelijk

Pensioen heeft een negatief imago en dat is eigenlijk heel jammer. Ik kan uit ervaring praten dat het prettig is om van het pensioen te genieten. Het lijkt wel of pensioen iets is dat voor je is vastgesteld en waar je pas met je 67ste van kan gaan genieten. Dit is niet waar, je hebt heel veel invloed op je pensioenleeftijd en het dan te besteden geld. De overheid heeft door regelgeving ervoor gezorgd dat je recht hebt op pensioen. Op deze manier is er voor iedereen een vangnet. Word je hier niet voldoende blij van, dan kan je zelf voor betere regels zorgen.

Mijn pensioeninkomen stijgt

Ik ben op dit moment met pensioen, maar ontvang nog niets vanuit de overheid of van het bij mijn werkgevers opgebouwde pensioen. Een gedeelte ga ik ontvangen met 65 jaar en over wanneer ik het ander gedeelte krijg zijn ze nog aan het onderhandelen. Het duurt nog meer dan 15 jaar, dus er kan in die tussentijd nog heel veel wijzigen. Een ding is zeker, mijn inkomen stijgt als ik uiteindelijk de pensioenleeftijd bereik. Terwijl jij er waarschijnlijk in inkomen op achteruit gaat als je met pensioen mag.

Zelf aan het stuur

Door op tijd na te denken over je pensioen neem je zelf de controle over je leven in handen. Het op mijn 50ste met pensioen gaan is van enorme invloed op mijn leven. Niet alles is leuk en het is zeker niet het Walhalla, maar het grootste deel van mijn tijd bepaal ik waar ik deze aan besteed. Ik word niet meer geleefd door een werkgever en ook sta ik niet meer dagelijks in de file. Als ik zou willen dan is dat wel mogelijk. Het is jammer dat je het met pensioen gaan, dat zo van invloed is op je leven, door anderen laat bepalen.

Visualiseer je toekomst

Heb je wel eens nagedacht over hoe jouw toekomst eruit ziet als je stopt met werken? Waar droom je van? Ik vind het nog steeds een hele moeilijke vraag en dat geldt misschien voor jou ook wel. Dit is mogelijk ook de reden dat je de regie over je pensioen niet zelf in handen neemt. Daarbij gaat het altijd over veel geld en voelt eerder stoppen als onhaalbaar. Dromen is leuk, maar je moet er niet gefrustreerd van worden.

Sturen op uitgaven

Toch is er heel veel mogelijk, veel meer dan je van te voren kan bedenken. Een goede basis om te beginnen is door te sturen op je uitgaven. Zorg dat je gevoel krijgt bij je jaarlijkse uitgaven. Reken op basis van je huidige uitgaven uit hoeveel je per jaar nodig hebt. Sommigen kosten zullen in de loop van de tijd verdwijnen, dat is fijn. Maar ongemerkt neem je beslissingen die ervoor zorgen dat je jaarlijkse uitgaven stijgen. Hier moet je alert op zijn, zodat het een bewuste keuze is die het langer blijven werken ervoor rechtvaardigt.

Makkelijke manier om te rekenen

Je jaarlijkse uitgaven bepalen grofweg hoeveel geld je achter de hand moet hebben om een jaar eerder te kunnen stoppen met werken. Grofweg omdat het eerder stoppen zorgt voor minder opbouw van je pensioen en ongetwijfeld fiscale gevolgen heeft. Voor het daadwerkelijk kunnen bepalen of je eerder kan stoppen zou ik een berekening door een financieel planner of pensioenadviseur laten maken. De rekenregel helpt bij het bepalen of je niet liever een half jaar eerder stopt met werken in plaats van een nieuwe auto of keuken kopen.

Je betaalt met je vrije tijd

Ik denk dat het leven en het omgaan met pensioen een andere manier van denken nodig heeft. Je kan tegenwoordig zoveel kopen en doen met je geld, maar je kan er ook vrije tijd mee kopen. Hier denk je niet aan als je in de winkel staat en het prijskaartje van iets vergelijkt met de hoeveelheid geld die op je rekening staat. Extra tijd op aarde kan je met al het geld in de wereld niet kopen, terwijl we dat wel graag willen. Waarom gooi je je vrije tijd dan te grabbel?

Momentje herbezinning

Gebruik de komende tijd om na te denken over hoe jij je beste leven kan leven. Dat lukt niet van de een op de andere dag, maar gedurende de tijd wordt het steeds duidelijker. Mij geeft het energie en sturing aan mijn leven. Wees kritisch op je uitgaven en realiseer je dat je altijd betaalt met vrije tijd en het vooruitschuiven van je beste leven. Maak het klein. Bouw eens een buffer op om een maand eerder te stoppen, die kosten zijn te overzien. Heb je een maand in de pocket, begin dan aan de 2maand. Voor je het weet kan je een half jaar eerder stoppen of kan je er een half jaar tussenuit. Ga werken aan je passieve inkomen, waarover je zelf de regie houdt. Dit doe je door eigen vermogen op te bouwen, pensioen opbouw in box 3. Ga dromen over je beste leven.

Het ultieme verjaardagscadeau voor je kind

Lastig cadeau te verzinnen

Vandaag is de verjaardag van mijn zoon. Ieder jaar is het weer hetzelfde probleem, wat geef je hem voor zijn verjaardag. Eigenlijk is dit ergens gedurende zijn tienerjaren een probleem geworden. Voor die tijd was speelgoed in de vorm van een fiets, step, waveboard of skelter altijd een goed cadeau. Door zijn lichamelijke groei zijn dat meerdere steppen en fietsen geweest, maar eenmaal naar de middelbare school hebben wij hem zijn laatste fiets cadeau gedaan. Een spelcomputer en daarna ieder jaar de nieuwe Fifa-versie en een trainingspak, verder ging zijn wensenlijst niet.

Ongebruikt speelgoed

Ik heb altijd moeite gedaan om ervoor te zorgen dat er niet teveel speelgoed, waar toch niet meegespeeld ging worden, in huis kwam. Geld van opa’s en oma’s, ooms en tantes werd zoveel mogelijk verzameld, zodat daarvan een mooi groot cadeau gekocht kon worden. Sommige verjaardagscadeautjes van vriendjes haalde ik uit het zicht en zorgde ervoor dat ze dicht bleven. Deze gebruikte ik als cadeau voor verjaardagsfeestjes waar mijn zoon naar toe ging. Ondanks al deze acties is er toch nog heel veel speelgoed bijna ongebruikt doorgegaan naar zijn neefjes.

Een goed idee

Ikzelf hoef geen cadeaus, kom gewoon op mijn verjaardag dan is het goed. Ik zie steeds meer mensen die dat ook genoeg vinden. Voor degenen die echt iets willen doen, die kunnen het verjaardagsgeld storten op de rekening van een goed doel. Dit heeft mij aan het denken gezet. Heb jij ook een tiener waarvoor je het lastig vindt om een cadeau te verzinnen? Open een beleggingsrekening op naam van je kind. Iedereen kan dan als verjaardagscadeau geld storten op deze rekening en na de verjaardag koop je van het geld dividend ETF’s.

Heel veel voordelen

Dit levert de volgende voordelen op:

  • Je kind leert op deze manier het mooie van passief inkomen, want rente ontvangen op de spaarrekening gaat hier niet meer voor zorgen.
  • Je kan het gewoon risicovol beleggen, want als je er Lego van gekocht had, dan was je het geld ook kwijt geweest.
  • Volgend jaar ontvang je er ook weer dividend over. Het verjaardagscadeau blijft groeien, ieder jaar maar weer.
  • Hij begint jong met beleggen en vind dit normaal. Later geen last van koud water vrees.
  • Je hoeft nooit meer moeite te doen om cadeaus te verzinnen, die eigenlijk toch niet echt gewenst zijn.
  • Je kind ontvangt geen envelopjes meer, waarvan het geld altijd in het zwarte gat verdwijnt.
  • Het is ook een goed cadeau voor Sinterklaas, Kerstmis, slagen voor examens, enz.
  • Het is een beter verjaardagscadeau dan een auto. Lees hiervoor mijn blog Doe je ze er een plezier mee?
  • Opa’s en oma’s die voor hun kleinkinderen sparen kunnen dat beter op de beleggingsrekening van het kind doen. Een spaarrekening levert echt geen rendement op.

Mijn zoon zijn cadeaus

Volgens mij is een beleggingsrekening het beste verjaardagscadeau wat je kan krijgen. Beleggen, je kan er niet vroeg genoeg mee beginnen. Onze zoon krijgt dit jaar van ons zijn zoveelste trainingspak, een trui, een paar teenslippers en zijn derde zonnebril. Hopelijk stort hij het andere verjaardagsgeld dat hij ontvangt op zijn beleggingsrekening. Hij ziet hiervan zeker het voordeel, maar het zwarte gat blijft altijd trekken.

Herinvesteer je dividend

Gestart met de instructie

Een paar maanden geleden ben je misschien via mijn instructie wel begonnen met het dividendbeleggen. In mijn blog Heb je je eerste dividend ontvangen? heb ik geschreven over de eerste dividenduitkering van deze door jou aangekochte iShares Euro dividend ETF (IDVY). Ze keren 4x per jaar uit, maar in juni ontvang je het meeste. Leuk dus om nu te kijken wat dit heeft gedaan en tijd om het dividend te herinvesteren. Aangezien ik op mijn DeGiro account netjes mijn eigen instructies heb gevolgd, kan ik het jullie ook laten zien.

Overzicht aangekochte ETF’s

Overzicht portefeuille eind juni 2019

Ik heb zowel in maart, april, mei en juni voor €110 aandelen gekocht. Dit zijn er 20 in totaal.

Vastgesteld dividend

Half juni 2019 is het dividend vastgesteld. Bij de corporate actions kon je zien dat dit gebeurd is. Tevens werd daar getoond hoeveel dividend je gaat ontvangen. In mijn geval dus €0,8225 per aandeel. In totaal dus 20*0,8225 = €16,45. Ik had het wel al vaker gehoord, maar het nog nooit zo duidelijk gezien. Op het moment dat er dividend uitgekeerd wordt, heeft dit consequenties voor de koers van de betreffende aandelen, in dit geval een ETF. Zoals je ziet lijd ik verlies op mijn portefeuille en dit bedrag komt ongeveer overeen met mijn ontvangen dividend. Ik weet niet of het toeval is.

Ontvangen dividend

Op 26 juni 2019 heb ik het dividend daadwerkelijk ontvangen.

Berekende kosten

Ook nu heb ik weer niet alleen geld ontvangen, maar betaal ik €1,49 aan kosten vanwege mijn Custody-profiel. Ik heb geen beheerkosten bij DeGiro, maar bij het Custody account mogen ze ook mijn aandelen niet uitlenen, waarmee ze anders wel geld zouden verdienen. Dit hebben ze opgelost door kosten te berekenen over je ontvangen dividend. Je betaalt per dividenduitkering €1 + 3% over je dividend. Hier is wel een maximum aan gebonden van 10% van het uitgekeerde dividend.

Als je geen custody-account hebt aangemaakt, dan heb je geen last van deze kosten.

Herinvesteren dividendrendement

In totaal heb ik €440 gestort op mijn rekening en heb ik hiervoor €15 passief inkomen ontvangen. Door voor deze €15 ook weer ETF’s aan te kopen, gaat dit ervoor zorgen dat je hierover ook dividend gaat ontvangen. Dit is de manier om het passieve inkomen op te bouwen en het sneeuwbaleffect te gaan ervaren. Maandelijks voor hetzelfde geld ETF’s aankopen en het ontvangen dividend herinvesteren. Niet moeilijk, maar gewoon doen.

Leven van passief inkomen

Op dit moment leven wij van ons passief inkomen en zoals je ziet wordt deze €15 bijgeschreven op je account. Je kan het ontvangen dividend terugstorten naar je betaalrekening zonder dat je hiervoor ETF’s hoeft te verkopen. Op deze manier blijven je ETF’s gewoon geld voor je verdienen.

Natuurlijk zie ik ook dat het nog niet veel is. Met €15 op jaarbasis kan je niet veel doen, maar laat de tijd zijn werk doen.

Weer bijgekocht

Dus in juli maak je weer €110 over naar je beleggingsrekening. Met het overgebleven geld van voorgaande transacties en het ontvangen dividend is er €135 te besteden. In plaats van de gebruikelijke 5 aandelen, kan je er nu 6 kopen. Ik heb het al gedaan, jij ook?

Investeren op kosten van je ouders, lekker toch?

Weinig kosten als thuiswonende

Als kind sta je er waarschijnlijk niet bij stil, maar zolang je thuis woont betalen je ouders ongemerkt een hoop geld voor je. Ouders willen graag dat het goed gaat met hun kinderen en hebben daar veel voor over. Zolang ze het zelf kunnen missen, wordt het je ook gegund. Onder het mom van ‘Geniet ervan, je bent maar 1x jong’. Of je nu bent gaan werken of een bijbaantje hebt naast je studie, zolang je thuis woont is er hierdoor meestal voldoende geld beschikbaar voor kleding, uitgaan en vakanties. Zelfs de student gaat tegenwoordig in deeltijd naar school en heeft voldoende tijd om bij te klussen.

Eigen verantwoording

Op het moment dat je 18 jaar geworden bent, is er financieel het nodige veranderd. Voorheen betaalden je ouders alles, maar sinds je 18ben je zelf verantwoordelijk voor je eigen financiën. Je ouders zijn wel verplicht je financieel te ondersteunen tot je 21e, maar het wordt langzaamaan tijd om op eigen benen te gaan staan. Hieronder volgen een aantal punten om eens over na te denken:

  • Jij ontvangt de zorgtoeslag op je rekening, maar betaal jij de premie van de zorgverzekering?
  • Betaal jij zelf je telefoonabonnement of zit deze in het gezinsabonnement?
  • Gebruik je de auto van je ouders en betaal je mee aan brandstof, de verzekering en wegenbelasting?
  • Draag je bij aan de huishouding, betaal je kostgeld?
  • Wie betaalt jouw kleding en de kapper?
  • Heb je een Netflix account vanuit een gezinsabonnement?
  • Heb je een Spotify account vanuit een gezinsabonnement?
  • Betalen je ouders het lidmaatschap van de sportvereniging nog?
  • Betaal jij zelf je studie of doen je ouders dat?
  • Ga je nog met je ouders mee op vakantie?
  • Ontvang je nog een soort van zakgeld?

Ouders betalen

Van veel van bovenstaande kosten beschouw je het als normaal dat je ouders die betalen. De vraag is niet of ze dit wel of niet moeten doen. Dat is aan je ouders zelf om te besluiten. Wat wel belangrijk is, is dat het inzichtelijk wordt gemaakt dat ze dit daadwerkelijk allemaal betalen en hoeveel geld dit dan betreft. Het wordt tijd dat je snapt dat het leven geld kost en om hoeveel geld het gaat. Je praat toch al snel over minimaal €300 per maand, los van je eventuele studiekosten.

Boven je stand leven

Als je nog thuis woont, niet bijdraagt aan het huishouden en je maakt maandelijks al je geld op, dan kan het dus zomaar zijn dat je behoorlijk boven je stand leeft. Dit is nu nog niet zichtbaar, omdat een gedeelte door je ouders gefinancierd wordt. Het is niet erg om bij je ouders nog boven je stand te leven, maar het is wel goed om het je te realiseren.

Zorg voor duidelijkheid

Ga samen met je ouders om de tafel zitten en maak de voor jouw verborgen kosten inzichtelijk. Het is dan niet de bedoeling dat je daarna alsnog de rekening gepresenteerd krijgt, maar je kan wel afspraken maken dat je een gedeelte van deze kosten zelf gaat sparen. Van je inkomen maandelijks een bedrag automatisch overboeken naar een spaarrekening die niet zichtbaar is in je betaalapp. Uit het zicht en eventueel laten beheren door je ouders. Op deze manier wen je aan een ander beschikbaar maandbedrag, leef je niet boven je stand en zorg je voor een buffer. Wil je het helemaal goed doen, begin dan ook met maandelijks een gedeelte hiervan te investeren. Jong geleerd is oud gedaan.

Lees ook mijn blog met tips voor starters op de arbeidsmarkt nog eens door.

Helpen jouw dagelijkse gewoontes je verder?

Dagelijkse gewoontes zijn handig

In mijn blog kleine aanpassingen zorgen voor grote veranderingen heb ik geschreven over het aanleren van goede gewoontes. Je hebt in de loop van de tijd verschillende dagelijkse gewoontes aangeleerd, deze zitten in je structuur. Zo poets je zonder erbij na te denken iedere ochtend je tanden. Het is belangrijk om te kijken of je gewoontes op de lange duur positieve of negatieve effecten hebben. Ik heb mijn gewoontes eens onder de loep genomen en ik vind dat ik goed bezig ben.

Mijn goede gewoontes

Veel van mijn dagelijkse gewoontes hebben op meerdere vlakken een goede uitwerking. Ze zorgen voor minder stress, het scheelt kilo’s op de weegschaal, maar ook hou ik geld in mijn portemonnee. Het wil niet zeggen dat ik er nooit van afwijk, maar het grootste gedeelte van de tijd hou ik mij er aan. Dat klinkt misschien alsof het lastig is, maar zo ervaar ik het niet. Het zijn echt gewoontes, ze zitten in mijn structuur en ik doe ze op de automatische piloot.

  • Ik pak in het dorp altijd mijn fiets. Ik probeer zoveel mogelijk de auto te laten staan.
  • Ik drink door de week geen alcohol, alleen af en toe bij bepaalde gelegenheden. Een paardenmarkt of zo.
  • Ik ontbijt iedere morgen met havermout, lijnzaad, walnoten en fruit. Meestal maak ik de havermout aan met water, maar soms met kwark.
  • Ik eet zo vaak mogelijk volkorenbrood en ben gestopt met hagelslag en vleeswaren.
  • Ik drink overdag thee en ’s avonds twee bakjes koffie. Ik heb mezelf aangeleerd mijn koffie of thee zonder suiker en melk te drinken. Heel af en toe laat ik mij nog wel eens verleiden tot een koffie verkeerd.
  • Ik drink geen frisdrank, maar altijd water.
  • Taart, koekjes en chocolade neem ik alleen als ik op visite ben of visite krijg. Op andere momenten blijf ik daar zoveel mogelijk van af. Alleen ga ik nog wel eens voor de bijl met stroopwafels bij de koffie. Ik eet in ieder geval op een avond geen heel pak meer op zoals vroeger.
  • Iedere dag zoek ik een vorm van beweging op. Ik ga hardlopen, wandelen, fietsen, zwemmen of doe aan yoga.
  • Ik kook zoveel mogelijk zelf, in ieder geval 5x in de week met veel groenten.
  • Ik ruim mijn spullen achter mijn kont op en hou mijn huis schoon. Iedere keer een beetje in plaats van alles in 1x. Gewoon bijhouden, ook de was.
  • Zoals ik met mijn huishouden omga zo doe ik dat ook met mijn administratie. Post wordt gelijk weggewerkt en rekeningen gelijk betaald.
  • Iedere dinsdag en donderdag plaats ik een blog op mijn website.
  • Iedere dag lees ik, zowel de krant als ook altijd een stuk in een boek. Hierdoor lees ik minimaal een boek in de week.
  • Mijn telefoon gaat niet mee naar de slaapkamer, ik heb gewoon een wekker.

Onderhanden werk

Er zijn ook nog bezigheden die ik wil toevoegen aan mijn gewoontes maar die nog veel moeite kosten. Ik probeer deze aan te leren en hou per dag bij of het gelukt is of niet.

  • Iedere dag mediteren.
  • Alleen chips en nootjes eten tijdens visites.
  • Stoppen met tv kijken. Zomers op de boot mis ik de tv niet, maar in de winter thuis gaat hij gemakkelijk aan. Ik kijk geen Netflix, daar ben ik nooit aan begonnen.
  • Minder vlees, meer vegetarisch en minimaal 1x per week vis eten.
  • Om 22.00 uur naar bed en om 6.30 uur eruit. Het is nu vaak een uur verschoven.
  • Iedere dag een blog schrijven, zodat ik een buffer opbouw.
  • Geen vragen stellen aan mijn zoon. Teveel vragen gesteld en hierdoor snel irritatie, zelfs bij de huis-tuin-en-keuken vragen.
  • Korter en minder warm douchen.

Op mijn wensenlijstje

Daarbij zijn er ook nog voldoende verbeteringen mogelijk die op mijn lijstje staan, maar waar ik nog niet actief aan werk. Ik wil wel, maar blijkbaar nog niet graag genoeg.

  • Als iets open is, dan hoeft het niet gelijk op. Pakjes met chips en nootjes die open zijn daar kan ik niet van afblijven. Dicht is geen probleem.
  • Meer structuur in mijn sociale media en email gebruik. 2x per dag tijd voor vrijmaken in plaats van heel de dag door.
  • Bijhouden van een dagboek, voor het opbouwen van zelfvertrouwen. Bijhouden wat goed of fout gaat en waar ik dankbaar voor ben.
  • Meer goede gewoontes voor een blogger inbouwen.
  • Minder dwangmatig de puzzels uit de krant moeten maken.
  • Iedere dag yoga oefeningen doen.

Wat zijn jouw gewoontes?

Dagelijkse gewoontes maken het leven eenvoudiger. Je hoeft  er niet over na te denken, je doet ze gewoon. Het is dan wel belangrijk dat je gewoontes op lange termijn een positieve impact hebben op je leven. Hoe zit het bij jou? Helpen jouw gewoontes je verder? Leer jezelf kennen en doe een inventarisatie. Dagelijkse gewoontes die niet goed voor je zijn kan je aanpassen. Door kleine veranderingen door te voeren kan je op termijn voor grote verbeteringen zorgen. Ongemerkt afvallen, fitter worden en geld sparen. Leuk om mee aan de slag te gaan.

Kleine aanpassingen zorgen voor grote veranderingen

Goede gewoontes aanleren

Het aanpassen van gewoontes is zoals je zo vaak al hebt ervaren een lastige klus. Van de week zag ik een filmpje van James Clear die zich bezig houdt met het aanpassen van gedrag. Voor zaken die vanuit de wetenschap zijn bewezen zoekt hij een praktische toepassing die helpt om je gewoontes te verbeteren. In zijn boek Atomic Habits schrijft hij over de eenvoudige maar bewezen manier om goede gewoontes aan te leren en slechte af te leren.

Beetje bij beetje

Bij geld heb je volgens Einstein te maken met het 8e wereldwonder, de samengestelde interest. Door het herinvesteren van je rente ontvang je hier ook weer rente over. Dit zorgt ervoor dat de groei niet lineair is maar exponentieel. Volgens James Clear blijkt dit niet alleen voor geld te werken, maar ook voor je gewoontes. Als je in staat bent om iedere dag een gewoonte met 1% te verbeteren, dan heeft dit op de lange termijn enorme gevolgen. Van de één op de andere dag succesvol zijn is het resultaat van jarenlang de juiste dingen steeds beter gaan doen.

Volhouden voor het beste resultaat

Het probleem met goede gewoontes is dat de beloning vaak pas later wordt ervaren, terwijl je voor een slechte gewoonte direct beloond wordt. Van het eten van een bolus word je direct blij, maar 3x per week hardlopen levert pas op lange termijn resultaat op. Dit maakt het volhouden van de goede gewoonte lastig.

Grote stappen houd je niet vol

Door veranderingen in je gedrag in kleine stapjes door te voeren, is het makkelijker om een goede gewoonte eigen te maken en vol te houden. Gezonder leven begint al met minder suiker in je koffie. Je kan ook in 1x volledig stoppen met alcohol, suiker en vlees en 3x in de week gaan sporten. De laatste aanpak lijkt gedoemd te mislukken.

Hoe werkt een gewoonte?

Om het aanpassen van gewoontes in je systeem te krijgen is het belangrijk om het gewoonteproces te snappen. Het bestaat uit 4 fases:

  • Structuur (Structure) of Signaal (Cue), iets dat je hersens triggert om het gewoonteproces te starten.
  • Hunkering (Craving), de wens naar het gevoel dat je krijgt van de gewoonte.
  • Antwoord (Response), de daadwerkelijke reactie – de gewoonte zelf.
  • Beloning (Reward), de positieve uitkomst op de gewoonte. Deze bevredigt de hunkering en versterkt het gedrag.

Hoe maak je ze eigen?

Vanuit het proces bekeken zijn er 4 wetten om gedragsverandering toe te passen, om goede gewoontes aan te leren.

  • Maak het duidelijk

Zorg ervoor dat signalen die goede gewoontes aanspreken zichtbaar zijn. Maak het moeilijker om signalen die slechte gewoontes oproepen op te vangen. Leg appels in de fruitschaal en zet geen droppot neer.

  • Maak het aantrekkelijk

Probeer goede gevoelens te creëren bij gewenste gewoontes. Word blij van het eten van een groene salade en vertel jezelf dat een sigaret vies is.

  • Maak het gemakkelijk

Hoe gemakkelijker het is om deel te nemen aan het gewoontegedrag, hoe groter de kans dat het de cyclus versterkt. Zorg ervoor dat er voldoende groentes in huis zijn en bewaar geen pizza’s in de vriezer.

  • Maak het bevredigend

Zorg ervoor dat het resultaat positief is voor de gewoonte die je wilt versterken, zodat de cyclus wordt opgebouwd. Een kruisje zetten op een kalender en zien dat je het al een tijdje volhoudt werkt al als beloning.

Werk aan je financiële vrijheid

De ultieme manier om te werken aan je financiële vrijheid is om constant kleine verbeteringen door te voeren die van invloed zijn op je financiën. Het geld dat je bespaart investeren en het rendement hiervan herinvesteren. Op termijn krijg je dan exponentiële groei in het kwadraat, denk ik.