Blogs waarin tips naar voren komen met betrekking tot geldzaken

Bitcoin, ga jij de boot missen?

Bitcoin

De koersen stegen de pan uit

Vorig jaar om ongeveer deze tijd, waren we met z’n allen in de ban van de Bitcoin. Voorheen hoorden we wel eens wat over cryptovaluta’s, maar kon het maar een enkeling bekoren. Wat er toen precies voor heeft gezorgd dat weet ik niet, maar ineens was de koers van de Bitcoin het gesprek van de dag. Door de extra aandacht steeg de koers de pan uit en iedereen vroeg zich af of ze al te laat waren om nog in te stappen. Door de hoge koers vereiste meedoen een behoorlijke investering. Een risicovolle stap zeker als je, net zoals ik, niet begrijpt hoe het werkt. Het heeft mij wel even beziggehouden. In het nieuwe jaar daalde de koers en langzaam is de hype over gegaan en is het bij mij naar de achtergrond verschoven.

Risicospreiding en toekomstbestendig

Tot afgelopen maand in Lissabon. De vele sessies op de Web Summit, een gesprek met Ruben Waterman van Bittr en een hele uitleg van Max Doornweerd van BTC hebben mij opnieuw aan het denken gezet. Voor het doen van investeringen is voor mij de hoeveelheid passief inkomen dat de investering gaat genereren belangrijk. Cryptovaluta’s zijn nog erger dan spaargeld op de bank, het levert niets op, het kost zelfs transactiegeld om ze te krijgen. Voor passief inkomen hoef ik het dus niet te doen, maar voor het in stand houden van mijn vermogen kan spreiding geen kwaad. Het is goed om naast investeringen in de beurs, vastgoed en grondstoffen ook te investeren in cryptovaluta’s. Daarnaast is het de beste manier om kennis op te doen over, volgens Ruben en Max, het geld van de toekomst.

De bank niet meer nodig

De Bitcoin is ontstaan om betalingen te kunnen verrichten zonder banken nodig te hebben. Een kanaal uitschakelen dat geld verdient aan onze betaling is een goede zet. Betalen met contant geld doen we ook zonder bank. Ik geef jou geld en als dat volgens jou voldoende is dan is de betaling afgerond. Bij cryptovaluta zorgt de gebruikte blockchain technologie ervoor dat we bij het overmaken van geld, ons akkoord elektronisch kunnen geven. Gaat een van beiden niet akkoord dan gaat de betaling niet door.

Beperkte hoeveelheid net zoals goud

Daarnaast is de Bitcoin beperkt, net zoals de grondstof goud en daardoor houdt het zijn waarde. Dit in tegenstelling tot geld dat door het bijdrukken vanuit de overheid minder waard wordt. Verschillende cryptovaluta’s kunnen gewoon naast elkaar bestaan, naast goud hebben we ook zilver en andere grondstoffen. Iedere grondstof heeft zijn eigen waarde, zo ook de cryptovaluta. Het blijft lastige materie, maar op de site bij Luno staat een duidelijke uitleg.

De Bitcoin als investering

Het idee is natuurlijk dat we van alles met cryptovaluta’s gaan betalen, maar dat gebeurt op dit moment nog niet. Het wordt meer als een investering gezien. Speculanten wachten op de volgende hype om de aangekochte valuta met veel winst te verkopen. Ik heb ergens het verhaal gehoord van iemand die een aantal jaren geleden begonnen is met Bitcoins aan te schaffen en heeft daar pizza’s van gekocht. Met de huidige Bitcoin koers zijn het erg dure pizza’s geweest. De enige manier om de juiste waarde van Bitcoins of andere cryptovaluta’s te krijgen, is door het gebruik ervan. Daar ligt op dit moment de grootste uitdaging.

In plaats van de loterij

Ik ben voorzichtig begonnen om via Bittr van Ruben Waterman euro’s om te zetten in Bitcoins. Bitcoins zijn volgens hem het goud van de cryptovaluta’s. Daarnaast heeft hij als strategie dat je maandelijks een vast bedrag moet sparen in Bitcoins. Op deze manier koop je zonder er over na te hoeven denken gespreid in. Weinig Bitcoins als de koers hoog is en veel als hij laag staat. Naast deze opbouw van Bitcoin vermogen, raak je er spelenderwijs ook meer vertrouwd mee. Veel mensen gokken op de loterij. Volgens Ruben is het slimmer om daarmee te stoppen en van het uitgespaarde geld Bitcoins te kopen. Het blijft gokken, maar de kans om er meer geld aan over te houden is volgens hem vele malen groter. Stel je voor dat de koers weer extreem gaat stijgen, best jammer als je dan als enige niet kan meedelen in de straatprijs.

Kost eenvoud geld?

eenvoud

Keuzes maken met onduidelijke consequenties

Voorheen gingen we voor de fiscaal voordeligste oplossing, maar mijn voorkeur gaat steeds meer uit naar de meest simpele oplossing. Ik geloof dat ik hier niet de enige in ben. We moeten al zoveel beslissingen nemen. Dat proces wordt daarbij nog moeilijker gemaakt, doordat we moeten kiezen tussen opties waarvan we de consequenties niet kunnen overzien. Financiële producten hebben nu een bijsluiter, maar net als bij de medicijnen is het onduidelijk wat voor jou geldt. Daarbij is mijn vertrouwen in het advies wat ik krijg vanuit een bank of verzekeringsmaatschappij verdwenen.

Hypotheek met een kapitaalverzekering

We zijn begonnen met het aflossen van onze deels aflossingsvrije hypotheek. Het liefst zou ik heel de hypotheek in één keer aflossen. We hebben het geld beschikbaar, maar dit is kostentechnisch niet slim. Naast het feit dat we jaarlijks maar 10% van de oorspronkelijke lening boetevrij mogen aflossen, hebben wij ook nog een kapitaalverzekering eigen woning. We bouwen in deze verzekering belastingvrij geld op, waar we een gedeelte van onze hypotheek mee moeten aflossen. We kunnen dus niet ongelimiteerd aflossen, want dan snijden we ons zelf belastingtechnisch in de vingers.

Regelgeving is veranderd

Op dit moment is het niet meer mogelijk om een kapitaalverzekering eigen woning af te sluiten. Volgens mij een wijs besluit. Ik kan niet overzien wat de ‘voordelen’ van onze kapitaalverzekering zijn. Het berekenen van het resultaat wat belastingvrij sparen en de volledige renteaftrek gedurende de looptijd extra opleveren ten opzichte van direct aflossen is niet gemakkelijk. Daarbij heb ik geen idee hoeveel mijn kapitaalverzekering op dit moment waard is. Wat wordt gebruikt als inleg en wat ik aan verzekering betaal is al een puzzel op zich. Het beloofde rendement en de winstdeling zorgen ook niet voor warme gevoelens.

Lastig financieel product

Om in aanmerking te komen voor de volledige belastingvrijstelling ben je afhankelijk van regels. Steeds meer mensen willen hun huis aflossen en mede door de crisis zijn de regels versoepeld. Voorheen zat er een minimale duur van premiebetaling aan de verzekering vast, maar deze is opgeheven. Door deze versoepeling lijkt het erop dat wij zonder veel kleerscheuren van onze kapitaalverzekering af kunnen komen. Het geld dat vrij komt moet gebruikt worden voor de aflossing van de hypotheek en dat komt goed uit.

Boete bij aflossen lening

Het enige probleem dat ik nog zie is dat met het vrijgevallen bedrag van onze kapitaalverzekering wij niet boete vrij af kunnen lossen. De verzekering keert waarschijnlijk meer uit dan de 10% die wij ieder jaar boete vrij mogen aflossen. Onduidelijk is of we dit dan over 2 jaren kunnen verdelen. Ik moet het nog uitzoeken. Het uitzitten van de looptijd van de lening is een makkelijkere weg, maar dan zitten we nog 18 jaar vast aan beide producten. Een goede reden om te verhuizen? Dan zijn we er in één keer vanaf.

Hypotheek met verplicht aflossen

Een huis kopen waarbij je maandelijks aflost is veel overzichtelijker. Een verzekering erbij voor eventueel overlijden en een kind kan de was doen. Op dit moment is het wel of niet direct aflossen geen keuze meer en dat is beter. Volgens mij waren wij ook beter af geweest als we ieder jaar de €5.000 euro aan premie en de €20.000 inleg hadden gebruikt om af te lossen. En in het kader van de huidige wetgeving, waarin de hypotheekrenteaftrek steeds beperkter wordt, was dit misschien zelfs een betere optie geweest. De duidelijkheid verkregen door de eenvoud was mij geld waard geweest.

Ga jij uit eten op de automatische piloot?

uit eten

Brood meenemen van huis

Zeker in de vakantieperiode kom je vaker in de verleiding om eens op een terrasje te gaan zitten. Een bakje koffie, een drankje met bitterbal, het is allemaal heel gewoon geworden. Eten meenemen tijdens een dagje uit is volgens mij aan het uitsterven. De oudere generatie kom ik nog wel eens tegen met een boterhammetje op een bankje, maar steeds minder vaak. Of we nog naar een pretpark gaan met pakjes drinken, broodjes, krentenbollen en wat te snoepen, dat weet ik niet, want daar kom ik nooit. We struikelen in ieder geval over de horecazaken en zeker op toeristische plekken.

Geen tijd om zelf te koken

Rocco Ladage, die van de patat, gaf in een presentatie van het Bram’s concept aan dat we steeds vaker doordeweeks buiten de deur eten. Als we koken dan is dat vaak in het weekend, dan doen we het uitgebreid en voor vrienden. De nieuwe trend is dus de omgekeerde wereld. Vijf dagen in de week kiezen we voor een hapje buiten de deur of laten een maaltijd thuisbezorgen. Gemak dient de mens, we hebben het druk en maken geen tijd vrij om boodschappen te doen en te koken.

Hebben we de keuken nog nodig?

Het is niet alleen het avondeten dat we buiten de deur doen. ’s Morgens halen we een koffie-to-go of drinken we ergens koffie met de bijbehorende appelpunt. Op kantoor bestellen we broodjes voor de lunch en de kantine is niet alleen meer voor de soep, melk of de wekelijkse kroket. Je kunt je afvragen of in de toekomst een keuken in huis nog wel nodig is? Een koelkast en een magnetron, voor de eventuele kant-en-klaar maaltijden uit de supermarkt, is meer dan voldoende.

Het is lang niet altijd lekkerder

Doordat uit eten gaan zo laagdrempelig is geworden, gaat er voor mij de sjeu wel een beetje van af. Het wordt zo gewoon en er zijn veel restaurants waar het eten niet erg gevarieerd is. Stuk vlees of vis met patat, een beetje rauwkost en weinig groente. Waarschijnlijk zoek ik niet de beste restaurants uit en ik sla daarbij de all-you-can-eat concepten al over. Vaak vind ik mijn zelf klaargemaakte maaltijd lekkerder en uit betrouwbare bron weet ik dat ik geen erg goede kok ben. Met z’n tweeën reken je makkelijk €60 af, een bedrag waarvoor je menig maaltijdje zelf kan koken.

Hoeveel geld geef jij uit aan horeca?

Het is niet dat ik vind dat we nooit meer uit eten moeten gaan. Als jij als alleenstaande iedere dag een gezonde maaltijd bij een eetcafé nuttigt, moet je dat vooral blijven doen. Kom je een keer laat thuis zonder energie, bestel dan de pizza. Waar het mij om gaat is dat we, zonder ons er echt bewust van te zijn, ons nieuwe dure gewoontes eigen maken. Weet jij hoeveel geld je maandelijks bij de horeca besteed? Is dat het geld waard? Misschien is minder hard werken en minder verdienen een betere optie. De energie die over blijft kan je gebruiken om goede en goedkopere maaltijden te bereiden.

Kwaliteit boven kwantiteit

Ik denk dat het goed is om eens heel bewust niet zoveel buiten de deur te eten en te drinken. Op deze manier ga je het in ieder geval weer meer waarderen. Daarbij is het goed voor de kilocalorieën, maar vooral voor je portemonnee. Wij zouden dan behoorlijk geld overhouden. Je kan dit geld dan natuurlijk sparen en investeren, maar je kan het ook gebruiken om echt een keer goed uit eten te gaan, bijvoorbeeld bij de Librije. Dat zorgt in ieder geval voor een ervaring die je nog lang zal heugen.

Het leven kan ineens anders zijn

geniet

In één keer volwassen

Afgelopen week zijn wij met onze neus op de feiten gedrukt. Geniet van het leven, want het kan zo voorbij zijn. Mijn zoon was met vrienden op vakantie in het buitenland en hebben daar een scooterongeluk gehad. Door het verlies van controle over de scooter is één van hen door een hotelruit gegaan, waardoor hij ernstig gewond is geraakt. Door goed en snel handelen van zijn vrienden komt hopelijk alles goed, maar dit was geen vanzelfsprekendheid. In een ander land, met een andere taal en een andere gezondheidszorg hebben ze een aantal spannende uren meegemaakt. Ze waren allemaal al 18 jaar, maar zijn nu ineens volwassen. We hadden het graag op een andere manier gezien.

Het leven is niet altijd feest

De gebeurtenis heeft er flink ingehakt en alhoewel de vakantie nog maar halverwege was, was deze ineens over. Als je vriend in het ziekenhuis ligt, is het moeilijk om te gaan feesten. Voor zo goed en kwaad als het ging hebben ze er het beste van gemaakt. Daarbij zorgen alle emoties ervoor dat ze geen energie hadden om veel te ondernemen. Met elkaar hebben ze heel wat te verwerken en hebben op deze manier een vakantie gehad die ze nooit meer zullen vergeten.

Belangrijke lessen

Natuurlijk kan je niet gaan leven met het idee dat je leven ieder moment over kan zijn, maar deze 18-jarigen zijn wel met hun neus op de feiten gedrukt. Gelukkig was er geen drank in het spel, want dan was het verhaal heel anders gelopen. Neemt niet weg dat iedereen direct de conclusie trekt dat dit waarschijnlijk wel het geval was. Jongeren in het buitenland veroorzaken veel problemen door overmatig drankgebruik en ook al geldt dat niet voor jou, je wordt wel op die manier behandeld en zeker door de politie daar. Drank had alles nog erger gemaakt en dat beseffen ze heel goed.

Stappen is echt heel duur

In plaats van iedere avond te gaan stappen, zijn ze nu een paar keer gaan eten met elkaar. Een biertje bij je pizza is een stuk goedkoper dan de drankjes in de uitgaansgelegenheden. Het scheelt echt heel veel geld als je niet iedere avond gaat stappen. Ze wisten het wel, maar het resultaat daadwerkelijk op je bankrekening zien geeft toch een andere ervaring. De plannen om dit in Nederland weer te compenseren zijn al gemaakt, maar misschien is er toch een zaadje geplant.

Wat ik heb geleerd

Wat ik in ieder geval ervaren heb, is dat ik een zoon heb die ik wel om een boodschap kan sturen. Hij redt zichzelf wel en blijkbaar ook in zo’n vervelende situatie. Hij heeft goede vrienden die samen veel lol kunnen maken, maar ook voor elkaar zorgen als de nood aan de man is. Loslaten blijft lastig en als er zoiets gebeurt wil je niets liever dan er voor ze zijn en de zorg uit handen nemen. Het is goed om te beseffen dat hij ons daarvoor niet meer nodig heeft.

Het leven gaat gewoon door

Je gevoel zegt je nu dat je hem toch meer moet beschermen. Het leven is kwetsbaar en het kan zomaar over zijn. Ik kan er wel boven op gaan zitten, maar zoals juf Ank uit De Luizenmoeder heel visueel aangaf: Als je wilt dat je kind omhoog klimt, moet je er vooral niet bovenop gaan zitten. Hoe lastig het ook is, maar mijn zoon heeft recht op zijn eigen problemen en ervaringen. Deze gebeurtenis is vormend voor deze jongens, maar hopelijk houden ze vertrouwen in het leven. De belangrijkste les is in ieder geval: geniet van het leven met de juiste maten.

Kennis opdoen in het casino

speculeren

Beleggen voor later maar ook een beetje voor nu

Een beetje gokken op de beurs dat doe ik ook. We investeren maandelijks in dividendaandelen en ook in indexfondsen, maar dat is voor de lange termijn. Deze aandelen kopen we om nooit meer te verkopen. Wij vinden dat niet echt gokken. Voor deze beleggingen hebben we een rekening bij Lynx. Om te speculeren heb ik een aparte rekening bij Lynx geopend. Ik heb hier geld opgezet en koop hiervoor aandelen waarvan ik verwacht dat ze de komende tijd zullen stijgen. Niet heel veel geld, maar gewoon voor de leut. Speelgeld waar we makkelijk zonder kunnen.

Ik neem alleen de winst

Mochten de aandelen niet direct stijgen dan laat ik ze staan. Maar op het moment dat het wel stijgt, dan neem ik gefaseerd mijn winst. Deze winst zet ik op een aparte rekening en dat is de rekening waarvan ik het geld kan verbrassen. Helemaal kloppen doet dit niet, want ik pak wel mijn winst maar verlies laat ik staan totdat er betere tijden aanbreken. Dit kan best even duren. In sommige gevallen als het aandeel nog onder mijn aankoopbedrag daalt dan koop ik nog wat bij. Mocht de koers van het aandeel dan opkrabbelen dan heb ik eerder winst in mijn zak.

Speculeren met aandelen Bam

Ik ben op deze manier altijd een beetje bezig met aandelen van het bouwbedrijf Bam. Het aandeel is niet duur en doordat ze af en toe wat tegenvallers hebben daalt en stijgt de aandelenkoers. Op deze manier kan ik een beetje gokken. Op het moment zijn ze door het debacle bij de zeesluis van IJmuiden behoorlijk ingestort, maar ik ga er vanuit dat het weer goed komt. Bam aandelen zijn relatief goedkoop, het aandeel schommelt al een tijdje rond de €4. Voor mijn gevoel kan ik hierdoor makkelijk geld verdienen en zijn mijn eventuele verliezen overzichtelijk. Ik zelf denk dat Bam niet zo snel failliet gaat, misschien is dat wel een beetje naïef. Vooralsnog krabbelen ze altijd weer op. Soms duurt het wat langer, maar ik verdien er iedere keer weer geld mee.

Penny stocks voor een goede hefboom

Bam stijgt of daalt regelmatig 5%. Hierdoor kan ik ook 5% winst maken of 5% verliezen (maar de verliezen neem ik niet). Eigenlijk zou je voor hogere winsten moeten speculeren met echte penny stocks. Dit zijn aandelen die kosten maar een paar centen, dus als ze iets stijgen dan is dat percentueel gelijk veel en maak je percentueel veel winst. Maar wat voor omhoog geldt, geldt ook voor omlaag. Je kan dus ook makkelijk snel geld verliezen. Penny stocks hebben een grote hefboom. Daarbij zijn penny stocks vaak van bedrijven waarbij het maar de vraag is of ze blijven bestaan. Om bij Lynx in penny stocks te mogen handelen, moet je dat apart aanvragen. Ik heb het nog nooit gedaan en ik weet ook niet waar ze naar vragen. Ik denk dat je een extra vragenlijst krijgt, zodat het voor hun duidelijk is dat je snapt dat je met investeren in penny stocks extra risico loopt.

Mijn partner heeft het ook te pakken

Sinds mijn partner geniet van zijn vrije tijd, heeft hij deze hobby ook overgenomen. Hij doet het alleen op een andere manier. Op het moment dat de gehele beurs in elkaar zakt om onduidelijke reden, dan zijn er altijd sectoren of bedrijven die extremer dalen. Hij selecteert daaruit dan bedrijven waarvan hij gelooft dat het wel weer goed komt, Snapchat bijvoorbeeld. Daarnaast zoekt hij naar bedrijven die een hoog percentage dividend uitkeren en die nu een lage koers hebben. Geduld is hiervoor wel belangrijk, het kan soms wat langer duren voordat de opgaande weg weer wordt betreden. Daarom zorgt hij in ieder geval ervoor dat hij dividend ontvangt.

Ervaring opdoen kan nooit kwaad

Ik denk niet dat we van het speculeren echt rijk gaan worden. Op deze manier probeer je toch de beurs te verslaan en er zijn er niet veel die dat kunnen. Gezond verstand, maar voornamelijk geluk heb je wel nodig. Op deze manier doe ik meer ervaring op in beleggen en deze kennis is goed bruikbaar. Heb jij geen ervaring met beleggen en vind jij het best spannend, dan is dit wel de manier om dat te veranderen. Zie het als een avondje naar het casino. Je gokt op een bedrijf en je kan je geld kwijtraken. Zoek volgens jou een bedrijf met potentieel dat dividend uitkeert en koop wat aandelen. ‘Rien ne va plus’ en ervaar wat er gebeurt.

Luister naar het stemmetje in je hoofd

hypotheek

Snap jij het nog allemaal?

Het kan zo zijn dat het al een tijd geleden is dat je je hypotheek afgesloten hebt. Toen je bij de hypotheekadviseur zat begreep je het allemaal. Bij het verlaten van het pand werd het al minder duidelijk. En als ze nu aan je vragen hoe je het in elkaar zit, weet je het niet meer helemaal zeker. Verzekeringen, nationale hypotheek garantie, kosten koper, lineair, annuïtair, aflossingsvrij, verschillende delen, risicodekking, termijnen, variabele rente, vaste rente, rente vast periode. Er komt ook wel wat bij kijken.

Er even voor gaan zitten

Eigenlijk weet je wel dat je een keer aandacht aan je hypotheek moet besteden, maar de zin ontbreekt. Er op vertrouwen dat het wel goed zit, voelt niet goed. Het blijft zeuren op de achtergrond en dat is niet nodig. Het lijkt lastig, maar het valt wel mee. Pak de map erbij en verdiep je er weer even in. Naast het feit dat je waarschijnlijk alles op papier hebt, hebben de meeste banken tegenwoordig een mogelijkheid waarbij je je hypotheek online kan bekijken. De ene bank heeft zijn zaakjes beter op orde dan de ander, maar een indicatie van hoe het ervoor staat krijg je wel. Online is vaak een stuk toegankelijker dan het doornemen van de papieren.

Onze bank is geen voorloper

Wij hebben onze hypotheek bij BNP lopen en online is dat niet de beste. Het programma geeft in ieder geval de hoogte van de nog openstaande hypotheek aan en ook wat voor soort hypotheek het is. Wij hebben veranderingen gehad in de verzekeringen die gekoppeld zijn aan onze hypotheek, maar deze producten zijn niet van BNP. De informatie hierover op de site klopt niet, dus het is wel zaak om kritisch te zijn over producten die bij een andere maatschappij vandaan komen dan van wie het online programma is. Mijn verzekeringsmaatschappij koppelt in ieder geval de laatste stand van zaken niet terug aan mijn hypotheekbank.

Hoe staat het ervoor?

Heb je een aflossingsvrije hypotheek of is het huis compleet eigendom aan het einde van de hypotheek? Bij een aflossingsvrije hypotheek is het slim om ervoor te zorgen dat de lening pas eindigt na het overlijden van de langstlevende. Het opnieuw moeten afsluiten van een hypotheek als je gestopt bent met werken of met 1 inkomen kan problemen opleveren. Je inkomen is misschien wel minder dan dat je gewend was en hierdoor is de bank mogelijk niet zo happig om de lening te verstrekken. Betaal je nog een hoge rente dan is rentemiddeling misschien wel een optie en is de risico-opslag op de hypotheekrente nog wel relevant?

De begrijptijd gaat steeds sneller

Op het moment dat het allemaal weer duidelijk is, dan merk ik aan mezelf dat deze kennis toch weer snel verwaterd. Als je het een jaar later vraagt dan kan ik wel vertellen of ik goed op weg ben, maar hoe het ook alweer precies zit ben ik weer vergeten. Ik weet wel dat als ik de stukken erbij pak het steeds makkelijker wordt om onze situatie te doorgronden. Het wordt met de jaren beter, maar daarvoor moet je er wel eens in de zoveel tijd aandacht aanbesteden. Vertrouwen op je adviseur kan natuurlijk ook, maar ik vind het prettig om het zelf te snappen. Ga je pas kijken aan het eind van de looptijd dan kan je verrast worden. De mogelijkheden om te corrigeren zijn beperkter. Wees slim, luister naar het stemmetje.

Mijn zoon wordt volwassen, eindelijk!

volwassen

Financiële consequenties bij 18 jaar

Komende maand is het zover dan wordt mijn zoon volwassen. We ontvangen vanuit de banken, zorgverzekeraar, SVB en het DUO al de nodige brieven die het heugelijke feit aankondigen. Met 18 jaar gaan er zaken veranderen. De kinderbijslag stopt, maar als je kind nog op de middelbare school zit dan heeft het recht op een tegemoetkoming scholieren. Starten ze, net zoals mijn zoon, aan een vervolgopleiding dan stopt ook deze bijdrage en kunnen ze voor hun studiekosten eventueel studiefinanciering aanvragen bij het DUO.

Ook de ziektekosten veranderen

Op dit moment is hij voor zijn ziektekosten nog bij ons op de polis gratis meeverzekerd, maar vanaf zijn 18e is dit niet meer het geval. Hij moet een premie gaan betalen en krijgt zijn eigen verplicht eigen risico. Ook zijn tandartskosten moet hij zelf gaan betalen. Via de zorgtoeslag kan hij van de belastingdienst een deel van zijn maandpremie terugontvangen, maar dan moet hij niet teveel vermogen hebben of bijverdienen en het wel aanvragen. Veranderingen die er voor zorgen dat hij zijn eigen boontjes moet gaan doppen.

Alleen meekijken met toestemming

Vanaf zijn 18e is hij ook zelf verantwoordelijk voor zijn financiën. Als ouders hebben we geen zicht meer op zijn bankrekeningen. Het kan wel, maar dan moet hij daar toestemming voor geven. Mijn zoon kennende gaat hij daarmee niet akkoord. De vraag is of we het eigenlijk wel willen. Zoonlief moet de verantwoording volledig voelen om er goed mee om te leren gaan. Als hij iets van een vangnet bespeurt dan zal hij daar, als het hem uitkomt, dankbaar gebruik van maken.

School zijn eigen verantwoordelijkheid

Loslaten in vertrouwen, ik blijf het wel lastig vinden. Maar afgelopen maand hebben wij een zeer positieve ervaring mogen meemaken. Zoonlief heeft dit schooljaar havo-examen gedaan. Aan het begin van het jaar werd gelijk duidelijk dat hij niet het gedrag ging vertonen wat wij wel verwachten van iemand die wil slagen. Na een goed gesprek hebben we de verantwoordelijkheid van zijn schoolprestaties volledig bij hem neergelegd. Magister van onze telefoons en geen aansporingen meer van onze kant om te gaan leren.

Zijn financiën, zijn zorg

Hoe hij het precies gedaan heeft weten wij niet, maar hij is zonder onvoldoendes geslaagd. Blijkbaar kan hij goed inschatten wat hij daadwerkelijk moet doen. In ieder geval heeft hij ons vertrouwen niet beschaamd. Met dit goede gevoel gaan we zijn financiën loslaten en de verantwoordelijkheid volledig bij hem neerleggen. Best weer een hele stap. Kleedgeld was niet direct een succes en zijn financiële planning, zelfs op de korte termijn, is nog niet om over naar huis te schrijven. Geld moet rollen en zeker niet te lang op een rekening staan. Het loslaten wordt naar een hoger plan gebracht.

De gans onder bewindvoering

Zijn volledige financiën loslaten doen we nog niet. Wij zijn namelijk al heel vroeg begonnen met een gans voor onze zoon te creëren. Ook deze gans zou met 18 jaar volledig onder de verantwoording van mijn zoon komen. We zijn toch nog wel een beetje watjes. De kans op een geslachte gans zouden we echt heel zonde vinden, we zijn hem nog aan het vetmesten. In samenspraak met zoonlief hebben we besloten om voor de gans bewindvoering te regelen. Het slachten van de gans is niet direct onze zorg, maar de herinvestering van de eieren zou zo maar kunnen verdwijnen in goudgele rakkers met een witte schuimkraag.

Oppassen zakkenrollers!!

De leukste maand van het jaar

De maand mei is de voor de meeste van ons financieel gezien de beste maand van het jaar. December is meestal ook een goede maand door een bonus of een dertiende maand, maar december wint het niet van mei. December is namelijk ook de duurste maand. Sinterklaas, kerst en oud en nieuw hakken er flink in met eten, cadeautjes, champagne en vuurwerk. Nee, mei is wat dat betreft een veel betere maand voor je geld en er komt veel binnen en het gaat er niet direct uit.

Wees gewaarschuwd

Althans dat is het idee, maar er staan veel ondernemers klaar om ons geld in ontvangst te nemen. Komende weken worden we overspoeld met reclames om ervoor te zorgen dat we ons geld bij hun komen besteden. Wil je geld achter de hand houden, dan moet je stevig in je schoenen staan. De reden waarom ik erover blog is om je er op te attenderen. Probeer jezelf te beschermen tegen al deze verleidingen. Ik snap dat het voor velen een zware opgave is. Zoals tegen een kind in een snoepjeswinkel zeggen dat hij niets mag snoepen.

Geplande reclame

Net zoals in de maanden als de kinderbijslag wordt gestort, wordt er ook nu extra reclame gemaakt bij het storten van het vakantiegeld. De winkeliers, autodealers, touroperators willen je doen geloven dat je het allemaal nodig hebt. We denken dat we rationele mensen zijn en alleen kopen wat we nodig hebben, maar ongemerkt worden we beïnvloed. Zowel door de reclame, maar ook door de mensen om ons heen. Nieuwere auto’s, grotere huizen gaan ervoor zorgen dat we echt gelukkig worden. Het geluksgevoel van voldoende geld op je bankrekening is ook fijn, maar daar wordt geen reclame voor gemaakt.

Ga de uitdaging aan

Ik wil je deze maand uitdagen. Sluis je vakantiegeld gelijk door naar een spaarrekening en maak met jezelf de afspraak om er vanaf te blijven. Ongetwijfeld komt er van alles voorbij wat je wilt kopen, maar helaas heb je het geld niet meer op je betaalrekening staan. Een super uitdaging, want juist nu aan het begin van de zomer denken we van alles nodig te hebben in de tuin, willen we nieuwe kleren en zijn we echt heel hard aan een vakantie toe. In ieder geval dat is wat de buitenwereld ons vertelt.

Zoek goedkopere oplossingen

Wetende dat ze je proberen te beïnvloeden zorgt er voor dat je kritischer moet zijn. Is die aanbieding wel echt een aanbieding? Heb je er wat aan voor de lange termijn of is het maar een tijdelijk iets? Heb je het nodig of ben je ergens anders ontevreden over en wil je even wat blijheid kopen? Er zijn heel veel mensen, juist in deze maand, die je willen verleiden hun product te kopen. Wees alert en trap er niet in.

Jezelf positief beïnvloeden

Het lijkt een o zo onnozele oplossing om je geld weg te zetten op een spaarrekening waar je niet makkelijk bij kan. Maar het is net als met de reclame, we denken dat we niet beïnvloed worden, want wij bepalen zelf waar we ons geld aan uitgeven, maar dat is niet waar. Ons brein zit raar in elkaar en daar kunnen we zelf, net als de reclamemakers, gebruik van maken. Niet teveel geld op de betaalrekening zorgt voor een ander uitgavenpatroon. Geloof je me niet, test het maar. Deze maand is er een goede maand voor. Ik hoor graag je ervaringen.

Ga je mee naar de Personal Finance Day?

Het evenement voor jouw financiële toekomst

Eind mei organiseert het Financieele Dagblad in samenwerking met Binck een Personal Finance Day. In het plenaire gedeelte spreekt de minister van Financiën Wopke Hoekstra, geeft hoogleraar Victor Lamme inzicht in de psychologie van gedrag met betrekking tot onze financiële keuzes en vertelt Angela Groothuizen over haar persoonlijke financiën. Daarnaast zijn er nog verschillende workshops en presentaties over hypotheken, financiële planning, bitcoins, pensioen enz. Een mooi en gevarieerd programma en ik heb mij hiervoor dan ook ingeschreven.

Financiële planners gaan er ongetwijfeld naar toe

Ik denk dat er veel financiële planners zoals ik op afkomen die geld leuk en belangrijk vinden. Wij zijn duidelijk niet de doelgroep voor de Personal Finance Day. Het is de bedoeling dat onze (potentiële) klanten naar de betreffende dag komen. Persoonlijke financiën worden steeds belangrijker dus we moeten met z’n allen aan de slag. Wij, de financiële planners weten dat wel en hebben onze zaakjes hopelijk al goed geregeld. Het is de bedoeling dat er meer bewustwording ontstaat bij de mensen die het nog niet allemaal op orde hebben. Deze mensen krijgen handreikingen om hun situatie onder de loep te nemen en om aanpassingen door te voeren. Het programma leent zich er in ieder geval voor.

Je vind je geldzaken belangrijk

Naast de financiële planners trekt het waarschijnlijk ook mensen waarbij de financiën al aardig geregeld zijn. Ik ben de reclame voor het evenement alleen nog maar tegengekomen in het Financieele Dagblad, in het Algemeen Dagblad wordt het niet genoemd en van de Telegraaf weet ik het niet. Juist voor degene die minder interesse hebben in financiën en het lastig vinden, is zo’n evenement goed bestede tijd. Dit zijn ongetwijfeld niet de FD lezers.

Geldzaken hebben een verkeerd imago

Een grote doelgroep waar op het vlak van persoonlijke financiën nog veel bereikt kan worden, wordt dus niet aangesproken. Daarnaast vinden die mensen luisteren naar mensen die over geldzaken praten niet de beste vorm van tijd besteden. Vaak betreft het informatie waarvan ze niet alles begrijpen. Ga je vragen stellen dan komen ze er achter dat je het niet snapt, je zou wel gek zijn. Je bent benieuwd hoe je pensioen ervoor staat en zou best willen weten hoe het nu met de aflossingsvrije hypotheek zit, maar ja om je in te schrijven voor dit evenement dat gaat een stap te ver.

Gezellig een dagje uit

Wat dat betreft hebben we voor de persoonlijke financiën een dagje zoals Ahoy tuning of de Libelle Zomerweek nodig. Moeder en dochter, vader en zoon, vrienden en vriendinnen gezellig heel de dag op stap. Een hapje hier, een drankje daar en een goed gevulde goodie bag. Op een laagdrempelige manier geïnformeerd worden en praten over je financiën. Geen mannen in blauwe pakken, maar gewoon persoonlijke verhalen van mensen zoals jij en ik die hun eigen ervaringen delen. Of de bloggers en vloggers ontmoeten die bezig zijn met financiële onafhankelijkheid.

Wel of geen pensioen voor Angela Groothuizen

De grote massa aanspreken is een lastig verhaal als het om zoiets saais gaat als financiën. Ik ben blij dat er initiatieven zijn zoals deze van het Financieele Dagblad. Het trekt mensen en ongetwijfeld gaat er op verjaardagsfeestjes over de financiën van Angela Groothuizen gesproken worden. Misschien heeft ze net als haar collega Annet Malherbe geen pensioen opgebouwd en zit stoppen met werken er niet in voor haar. Ik ga het horen. Misschien niet echt jouw feestje, maar wel leerzaam. Kom je ook?

Durf jij je uitvaartverzekering op te zeggen?

uitvaartverzekering

Onze uitvaart willen we geregeld hebben

Ik kom ze vaak bij mensen tegen, de uitvaartverzekering. Ze betalen maandelijks een bedrag om er zeker van te zijn dat er voldoende geld is om de laatste reis te bekostigen. Ikzelf heb er nog nooit aan gedacht om daarvoor een verzekering af te sluiten, maar blijkbaar is het wel iets waar we ons zorgen over maken. Zou het zo zijn dat we bang zijn dat als er onvoldoende geld is we bij het oud vuil belanden of willen we de nabestaanden niet met een schuld opzadelen? Een begrafenis of een crematie kost veel geld, maar ook weer niet zoveel dat we dat gedurende ons leven niet bijeen kunnen sparen.

Onnodige verzekeringen is zonde geld

Bij het afsluiten van verzekeringen is het slim om je af te vragen of je het verzekerde niet zelf kan betalen. Dit geldt zeker voor verzekeringen waarvan de kosten te overzien zijn als het noodlot toeslaat. Tandartsen, mobiele telefoons, fietsen, annuleringsverzekeringen, wasmachines, allemaal zaken waarbij de kosten niet direct voor bankroet zorgen. Je kan een mooi noodpotje genereren van het geld dat je uitspaart aan premies. Je verzekert namelijk de kans op problemen en gelukkig blijkt het vaak gewoon goed te gaan.

Iedereen gaat een keer dood

Bij een uitvaartverzekering is dat anders. Je weet zeker dat je een keer dood gaat en dus gebruik zal maken van de verzekering. Je verzekert eigenlijk het risico dat je dood gaat, terwijl er (nog) niet genoeg vermogen is opgebouwd om je uitvaart te kunnen betalen. Het is niet alleen een verzekering, maar ook een spaarplan. En waarom zou je een spaarplan bij een verzekeringsmaatschappij onderbrengen? Gewoon in eigen hand houden, zorgt voor minder kosten en als het zover is voor meer keuzevrijheid. Van onduidelijkheid over wat er nu eigenlijk verzekerd is heb je ook geen last.

Open zelf je laatste reis spaarrekening

Tegenwoordig is het doelsparen erg in, het wordt door de meeste banken gefaciliteerd. Open een spaarrekening en je kan aangeven voor welk doel het bedoeld is. Vind jij je uitvaart zo belangrijk, dan geef je het prioriteit en zorg je ervoor dat er voldoende geld voor een minimale uitvaart alvast geparkeerd staat. Er is een hele kleine kans dat je eerder dood gaat dan dat er voldoende geld bijeen gespaard is. Gemiddeld worden we steeds ouder en als je dus maar vroeg genoeg begint dan komt het vanzelf goed. Open een spaarrekening voor je kind in plaats van het afsluiten van een uitvaartverzekering!

Een uitvaartverzekering vertegenwoordigt waarde

Maar stel dat je nu al jaren een uitvaartverzekering hebt, dan heb je wel al geld opgebouwd. Echt opzeggen is dan vaak niet slim, beter is om het premievrij te maken. Op deze manier blijft het reeds opgebouwde vermogen in tact, maar stopt de verdere opbouw met de bijbehorende kosten van een verzekering. Je kan daarna zelf het aanvullende bedrag verder bij elkaar sparen. Waarom verzekeraars rijk maken voor iets wat je simpel zelf kan regelen?

Zal je net zien

Maar met het beëindigen van de verzekering speelt ook nog iets anders mee. Kan je het gewoon opzeggen? Dat voelt wel heel dubbel. Stel je voor dat je nu stopt en, ik hoop het niet, maar zal je net zien dat je hem morgen nodig hebt. Het is een lastige beslissing om te nemen. Zeker als je ook nog bijgelovig bent, roep je het noodlot niet over je af? De postcodeloterij is ook zo’n ding. Stop je er vandaag mee, zal je zien dat hij de volgende maand bij jou in de straat valt. De kans hierop is heel klein, maar als het gebeurt dan is het heel zuur. Een voordeel dan wel weer, je hebt er zelf niet echt last meer van.