Blogs waarin tips naar voren komen met betrekking tot geldzaken

Samen aan de huishouding

Samen aan de huishouding

Afgelopen week werd mij weer eens duidelijk hoe belangrijk de administratie rondom je financiën is. Dat je moet zorgen voor voldoende inkomsten om al je uitgaven te kunnen voldoen is helder maar ook weten waar je alles kan vinden is belangrijk. Waar zijn alle polissen opgeslagen waar is het testament en in het kader van de steeds verdergaande digitalisering, waar kan je de gebruikersnamen en wachtwoorden van de verschillende websites vinden.

Een klant van mij kwam door het overlijden van haar partner er plotseling alleen voor te staan en dan is de impact enorm. Van alles komt er op je af. In eerste instantie de uitvaartwensen maar daarbij wordt je ook gelijk geconfronteerd met de financiën. Is er een uitvaartverzekering en zo niet zijn er voldoende middelen om deze te kunnen betalen. Ongelooflijk eigenlijk waar je mee bezig moet zijn als je net je dierbare bent verloren. En zodra de uitvaart is geregeld komen alle andere zorgen naar boven. Kan ik blijven wonen waar ik woon?

Veel mensen hebben gewoonlijk al geen zin in hun administratie, laat staan dat je het wilt gaan uitzoeken als je net iemand hebt verloren. Maar als je niet zeker bent of alles goed geregeld is, heb je naast het grote verlies ook nog zorgen over geld aan je hoofd. Voor iedereen is het dus belangrijk om regelmatig de administratie te doen. Zodat je weet hoe je ervoor staat, wat er geregeld is en waar je de documenten kan vinden. Verrassingen op zo’n moment is wel het laatste waar je dan op zit te wachten en ze zorgen mogelijk voor nog meer emoties.

Vaak hoor ik dat er een taakverdeling in huis is. Hij zet de vuilnis buiten, onderhoud de tuin, doet de administratie en wast de auto en zij houdt het huis schoon, doet de was en de boodschappen. Het is beter om de administratie afwisselend te verzorgen maar dit geldt natuurlijk ook voor de andere huishoudelijke werkzaamheden. Naast het feit dat je een totaal overzicht krijgt van alle werkzaamheden die moeten gebeuren, krijg je ook een vaardigheid in alle activiteiten. En mocht er dan onverwachts iets gebeuren dan ben je in ieder geval in staat om alles door te laten gaan.

Toen mijn partner en ik gingen samenwonen werkten we allebei en zaten daarnaast ’s avonds op school. We hadden niet veel vrije tijd en in de vrije tijd die we hadden maakten we soms samen ons huis schoon. De wasmachine werd door één van beiden aangezet en mijn partner strijkte zijn overhemden zelf. Koken werd gedaan afhankelijk van wie er het eerste thuis was.Toen onze zoon geboren werd, zijn we allebei een dag minder gaan werken. Op de dag dat we thuis waren zorgde diegene ervoor dat alles gedaan werd wat nodig was: schoonmaken, wassen, strijken, administratie, eten koken, enz. Mijn partner was wel sneller tevreden met het resultaat en zag bepaalde zaken niet, maar dit is meer het probleem van de vrouwelijke maatstaf.

Sinds ik 3 jaar geleden voor mezelf ben begonnen is de verdeling veranderd. In de begin periode was ik nog niet echt met mijn bedrijf begonnen maar wel thuis. Langzaam aan wijzigde hierdoor de werkverdeling. Ik was immers toch thuis dus zette ik de wasmachine aan, deed ik gelijk het strijken en ook de rekeningen die binnen kwamen handelde ik af. Zodra hij thuis kwam kon hij aanschuiven want ook het eten had ik klaargemaakt. Vanuit een schuldgevoel vond ik ook wel dat ik het moest doen want hij moest toch iedere dag naar zijn werk en ik was thuis.

Mijn bedrijfsactiviteiten zijn steeds meer tijd gaan vergen maar de meeste huishoudelijke taken liggen nog bij mij. Op de boodschappen na want daar heb ik echt een hekel aan in mijn eentje. Het is niet zo dat mijn partner nu niet meer weet hoe alles werkt. Ik kan gewoon een weekje met vriendinnen naar Gerlos en thuis draait alles door. Maar aan de andere kant ben ik ook bezig om alles zoveel mogelijk digitaal op te slaan en is onze administratie behoorlijk uitgebreid doordat we meer zijn gaan investeren. Ik heb zo mijn twijfels of hij dat allemaal wel kan vinden. Het wordt tijd om onze taakverdeling weer eens onder de loep te nemen.

Naast het hebben van vaardigheden en weten wat er geregeld is moet ook eens in de zoveel tijd gecontroleerd worden of alles nog goed geregeld is. Denk dan vanuit ingrijpende levensgebeurtenissen zoals overlijden, scheiden, geboorte, werkeloosheid en arbeidsongeschiktheid. En voor de goedgelovigen onder ons. Je tart het noodlot niet door hiermee aan de slag te gaan. Integendeel, je tart het noodlot juist door het niet te doen.

Gerlos – Geld Los

Skiën met vriendinnen

Afgelopen week een geweldige week gehad met vriendinnen in Gerlos. We hadden prachtig weer en er was ook nog voldoende sneeuw om te skiën. In het kader van mijn reis onderweg naar financiële vrijheid is deze vakantie niet helemaal passend. Naast onze gewone vakanties nog een extra uitgave waaruit geen rendement gaat komen. Dat dit ook door anderen zo wordt ervaren werd duidelijk toen we op een avond zaten te eten en er een groep mannen binnen kwam met ’t shirts waarop stond Geld Los ’14.

Een duur weekje

De kosten voor 4 dagen weg komen ongeveer neer op €900 (€230 heen- en terugreis, €60 huren ski’s, €200 appartement, €130 skipas en dan nog €50 per dag voor eten enz). Een hoop geld en dan hebben we nog niet eens zo heel raar gedaan, zoals flink doorzakken en met veel te veel drank op de bar dansen want dan waren de kosten veel hoger geweest.

Wij waren niet de enige

Gewoonlijk ga ik altijd met mijn gezin in de schoolvakantie op wintersport, dus wat mij op viel is dat er afgelopen week een heel ander publiek aanwezig was. Veel groepen mannen en vrouwen die, net als wij, een aantal dagen lol kwamen maken. Sommige vanuit hun werk en anderen gewoon als vriendengroep. Tijdens de après ski hebben we twee mannen ontmoet, die naast hun skivakantie met vrouw en kinderen, regelmatig samen een aantal dagen gaan skiën. Vanuit mijn werk en gezien de kosten voor een dergelijke vakantie was ik benieuwd hoe zij dat financieel geregeld hebben.

Hoe doen anderen het

De ene heeft het goed bekeken en is gewoon rijk getrouwd en is sindsdien al financieel vrij. De andere is ondernemer en heeft 20 jaar keihard gewerkt. Het geld dat hij verdiende heeft hij geïnvesteerd in zijn bedrijf en in zakelijk onroerend goed. Door het harde werken en het niet uitgeven van zijn geld maar het doen van investeringen, heeft hij een goed lopend bedrijf opgebouwd met 4 man personeel. Zijn aanwezigheid is hierdoor niet altijd noodzakelijk meer. Iedere ochtend met een bakje koffie in de zon wat mailtjes beantwoorden en het werk gaat gewoon door (Een werkweek van 4 uur – Thimothy Ferriss). Daarnaast heeft hij inkomsten vanuit zijn onroerend goed waar hij ook verder weinig omkijken naar heeft.

Investeren in bezittingen die geld opleveren

In het gesprek gaf hij aan dat het belangrijk is om financieel vrij te kunnen zijn dat je niet aan je bezit hecht. Hij heeft een huis in Frankrijk dat hij verhuurt als hij er niet is. En als hij in Frankrijk is dan verhuurt hij zijn eigen huis in Nederland. Naast de inkomsten uit de huur is er ook gelijk een stukje beveiliging gerealiseerd. Dure snelle auto’s kopen daar is hij mee gestopt. Status en rijgenot kosten heel veel geld en levert verder niets op. Dit heeft hij wel eerst aan den lijve moeten ondervinden (er is hoop voor mijn partner). Hij is zelf gaan investeren in oldtimers en deze worden in de loop van de tijd meer geld waard in plaats van minder. Met beleggen in aandelen heeft hij veel geld verloren en daarom besloten dat niet meer te doen. Voortaan alleen nog maar geld investeren in zaken die hij snapt. Beleggen in aandelen hoort daar niet bij.

Extra geld sparen voor leuke dingen

Het is een leuk stel en ze hebben het goed voor elkaar. De financiële vrijheid zoals zij deze hebben bereikt is voor velen van ons nog lang niet in zicht en misschien zelfs wel nooit haalbaar. Om toch in het vervolg ook te kunnen genieten van een leuke tussendoor vakantie hadden mijn vriendinnen en ik de volgende mogelijkheden bedacht:

Het extra gespaarde geld kan je natuurlijk ook gebruiken om de financiële vrijheid een stukje dichterbij te brengen. Maar zolang we niet allemaal een rijke partner aan de haak slaan blijft het een lastige keuze: tijdelijke lol nu of langdurig plezier later.

Geld inzicht

Geld inzicht-blog

Afgelopen week weer iemand geholpen met zijn financiën. Vaak komt het op hetzelfde neer. De problemen ontstaan omdat ze geen idee hebben waar het geld naar toe gaat. Er wordt niet gecontroleerd of alle rekeningen via automatische incasso betaald zijn. Ook zijn er rekeningen die eigenlijk te groot zijn om in 1 keer te betalen (gemeentelijke heffingen) maar hebben ze het betalen in termijnen niet geregeld.

Af en toe slipt er een rekening door en worden er herinneringen gestuurd. Meestal is het geld dat per maand binnenkomt maar toereikend om de normale lasten te betalen en een extra betaling van een herinnering wordt uitgesteld. Dit proces herhaalt zich en iedere maand loopt de achterstand op. Er komen bijkomende kosten en de rekening wordt hoger en nog lastiger om te betalen. Door onverwachte rekeningen, bijvoorbeeld verkeersboetes en steeds meer herinneringen wordt het openen van post vervelend en zelf soms niet meer gedaan.

Bedrijven dragen hun openstaande facturen over aan incassobureaus. Hierdoor worden rekeningen verhoogd met incassokosten en als ook die niet betaald worden gaan ze naar de rechtbank en komen er nog proceskosten bij. Waarbij er over wordt gegaan op loonbeslag. De werkgever wordt verplicht de rekeningen te betalen van de werknemer en hierdoor ontvangt de werknemer minder salaris. Waardoor er dus weer minder ruimte overblijft om de maandelijkse rekeningen te betalen en en zo gaat het van kwaad tot erger.

Het is dus belangrijk om boven op je financiën te zitten. Iedere maand controleren of alle betalingen gedaan zijn is noodzakelijk, zeker als het al geen vetpot is. Ik houd mijn inkomsten en mijn uitgaven bij in een Excel sheet zowel voor mijn klanten als privé. Op basis van de digitale bankafschriften registreer ik al onze inkomsten en uitgaven. Ik doe dit al jaren en op deze manier kan je ook je zien wat je kosten over de jaren heen doen. Tevens breid ik het steeds verder uit en is het niet meer alleen een huishoudboekje maar heb ik ook inzicht in onze spaarrekeningen, beleggingen, pensioen en hoever we staan met onze financiële vrijheid.

Indien je alleen een huishoudboekje wilt bijhouden is het ook mogelijk om gebruik te maken van het online huishoudboekje van je bank (Tim van ING, huishoudboekje van Rabobank, financieel dagboek van ABN Amro). Indien je meerdere betaalrekeningen hebt bij verschillende banken dan is het lastig om op deze manier een totaaloverzicht van je inkomsten en uitgaven te krijgen. In dat geval zou je wel gebruik kunnen maken van Afas Personal. Hier kan je de bij- en afschrijvingen afkomstig van verschillende bankrekeningen in verwerken.

Een voordeel van het gebruik maken van deze huishoudboekjes is dat het afschrijvingen gaat herkennen. In 1e instantie moet je aangeven welke afschrijving in welke categorie hoort maar hij gaat steeds meer herkennen. Als jij aangeeft dat de uitgaven van Albert Heijn bij de huishoudkosten horen dan zal hij iedere volgende afschrift van AH daar weer onder laten vallen. Als alle gegevens zijn geregistreerd dan zijn er vele overzichten beschikbaar die duidelijk maken waar jij je geld aan uitgeeft.

Van welke product je gebruik maakt is eigenlijk niet zo belangrijk. Belangrijk is dat je iedere maand tijd besteed aan je administratie. Is alles betaald, heb ik nog achterstanden, waar geef ik mijn geld aan uit, kan ik nog meer sparen? Wat voor werkwijze en hulpmiddelen je daarvoor gebruikt is persoonlijk. Kies een werkwijze die bij je past en die je vol kan blijven houden.

Sinds een half jaar is de administratie van mijn zoon ook verder uitgebreid. Voorheen kreeg hij iedere week zijn zakgeld “handje contantje” en als het op was dan was het op. Hij kon niet lenen en kon dus ook niet echt in de problemen komen. Maar nu heeft hij kledinggeld en maakt hij gebruik van een betaalrekening inclusief betaalpas. Zijn zakgeld en kledinggeld wordt iedere maand overgemaakt en hij moet zelf zijn uitgaven in de gaten houden.

Het gedrag dat ik zie bij mensen met financiële problemen zie ik ook bij mijn zoon. Hij heeft geen idee waar hij zijn geld aan uitgeeft. Hij leeft nu en als hij vindt dat hij iets nodig heeft dan koopt hij het. Als hij uit school komt op de fiets, komt hij met z’n vrienden langs een supermarkt en dan is de verleiding vaak groot om te stoppen. Voorheen was het duidelijk, als hij geen geld bij zich had, dan hoefde hij niet te stoppen want dan kon hij toch niets kopen. Nu staat er vaak geld op zijn rekening want hij moet bijvoorbeeld 2 maanden kledinggeld sparen om nieuwe schoenen te kunnen kopen. Dat zijn zakgeld voor die maand al lang op is heeft hij niet in de gaten en dat hij zijn kleedgeld aan het opeten is, daar heeft hij op dat moment geen last van.

Ik houd zijn rekening wel in de gaten, die mogelijkheid heb ik nog tot zijn 18e jaar. Daarop zie ik wel dat het niet goed gaat en ik wijs hem er ook wel op. Maar verder dan dat wil ik niet gaan, ook hij heeft recht op zijn eigen fouten. Maar mocht je van de winter denken, wat loopt die jongen er toch voor schandaal bij dan weten jullie hoe het komt. Hopelijk leert hij er van en als hij dan dadelijk zijn eigen huishouding moet gaan voeren dan hoop ik dat hij mij, als budgetcoach, niet nodig heeft.

Financieel motje

trouwen

Voldoende kennis voor budgetcoach

Om mijn werkzaamheden als budgetcoach uit te kunnen voeren is de kennis, die ik opgedaan heb tijdens verschillende HEAO-opleidingen, voldoende. Daarnaast had ik vanuit mijn vorige baan de verantwoordelijkheid over het budget van mijn afdeling  en ook houd ik al heel lang voor ons gezin de administratie bij. Voldoende bagage dus om andere mensen te begeleiden met hun budget. Daarnaast beschik ik over een dosis gezond verstand en ben ik mondig genoeg om de telefoon te pakken om te vragen hoe iets in elkaar steekt en om uit te vinden hoe bepaalde problemen opgelost kunnen worden.

Belastingwetgeving is lastig

Belastingtechnisch liep ik wel tegen lastige vraagstukken aan. Hoe reken je nu precies het inkomen van een ZZP’er uit? Zij hebben geen loonstrookje waar je het netto salaris zo van over kan nemen. Een inschatting maken van wat ze denken te kunnen factureren lukt meestal wel, maar aangeven hoeveel ze daarvan overhouden, nadat ze met de belastingdienst hebben afgerekend, is meestal een brug te ver. Dat moet je toch wel weten als je een budget moet maken en afspraken wilt maken met schuldeisers over betalingsregelingen.

Hoe ga je met je geld om

Ook onze financiële situatie is er door de jaren heen niet eenvoudiger op geworden. Ik ben zelf ZZP’er geworden en bouw dus niet automatische pensioen meer op. Mijn partner heeft de afgelopen jaren verschillende werkgevers gehad met de bijbehorende pensioenbreuken. Ook hebben we meer geld gekregen en hoe ga je daar goed mee om. Is het verstandig om de hypotheek af te gaan lossen gezien de huidige rentestand op de spaarrekening? En is sparen wel zo veilig, ook banken vallen wel eens om.

Financieel planner is een generalist

Al met al voldoende zaken en vragen waar ik tegenaan liep waarover ik meer kennis wilde hebben. Na wat navragen hier en daar werd ik al snel gewezen op de opleiding voor financieel planner (FFP). In deze opleiding komt de belasting voor de particulier, ondernemer en de directeur/grootaandeelhouder aan bod, maar ook de eigen woning, huwelijksvermogensrecht, erfrecht, successiewet, toekomstvoorzieningen en beleggingen. Een zeer breed kennisgebied komt aan de orde dat er voor zorgt dat je een generalist wordt en geen specialist. De financieel planner kan op een bierviltje grofweg de belastingaangifte maken, maar voor het daadwerkelijk invullen van de aangifte is een fiscalist de juiste persoon. Een financieel planner kijkt naar het gehele financiële plaatje en kan van specifieke keuzes de consequenties voor de verschillende deelgebieden overzien.

Een moeilijke opleiding

Een mooie opleiding maar wel een pittige. Eén op de vijf cursisten slaagt waarbij het goed is om te weten dat de meeste cursisten vanuit hun bankverleden al op verschillende deelgebieden de nodige cursussen gehad hebben. Voor mij was alles nieuw en dan is het best veel. De eerste keer examen na acht maanden cursus was dan ook te snel. Het examen een half jaar later ging beter, ik heb de helft nu gehaald. Het examen bestaat uit multiple choice vragen en een casus. De casus is binnen en voor de multiple choice vragen heb ik dit jaar nog 2 kansen. Moet lukken.

Niet alles goed geregeld

Tijdens mijn lessen over het huwelijksvermogensrecht werd mij duidelijk dat wij onze privé-zaken toch niet zo goed geregeld hadden als wij dachten. Toen wij 25-jaar geleden zijn gaan samenwonen hebben we een samenlevingscontract laten opstellen waarbij wij dachten, dat het zo geregeld was, dat alles wat wij opbouwden van ons samen was. Door mijn opleiding ben ik erachter gekomen dat de belastingdienst hier anders naar kijkt. En hadden wij onverhoopt onze relatie willen beëindigen, en zou dit niet op goede voet zijn gegaan, dan had een advocaat daar ook anders naar gekeken. Zoals de notaris tegen mij zei: ‘Als je plannen hebt om te gaan scheiden ga dan maar alvast op zoek naar een hele goede advocaat want die zal je nodig hebben’.

Samenwoners delen niet alles samen

Samenwonen met een samenlevingscontract is niet hetzelfde als trouwen in gemeenschap van goederen. Bij trouwen in gemeenschap van goederen komt, op een paar uitzonderingen na, alles in de gemeenschap. Bij samenwonen houdt ieder zijn eigen vermogen en moet er duidelijk aangegeven worden wat gezamenlijk is. Indien dit niet aangegeven is, wordt er naar de herkomst van het geld gekeken. Spullen die gekocht zijn, zijn van degene van wie het geld afkomstig was. Dit geldt ook voor geld op een en/of rekening. Degene die het geld gestort heeft, blijft de eigenaar ervan.

Soms is trouwen beter

Vorig jaar rond deze tijd zijn we dus getrouwd. Niet in gemeenschap van goederen, maar op huwelijkse voorwaarden met een finaal verrekenbeding. Mocht het met mijn bedrijf niet goed gaan dan kunnen de schuldeisers alleen aan mijn bezittingen komen en zoals jullie waarschijnlijk al begrepen hebben, ik ben de arme tak. Maar mochten we om wat voor reden toch uit elkaar gaan, dan zorgt het finaal verrekenbeding er voor dat we toch eerlijk gaan delen. Voor mij is de opleiding zijn geld al dubbel en dwars waard.