Blogs waarin tips naar voren komen met betrekking tot geldzaken

Volop vermogen, maar niet kredietwaardig

Kredietwaardig

Passend huis gevonden

In Numansdorp gaat er een nieuwe wijk gebouwd worden. We hebben ons ingeschreven voor een seniorenwoning en deze is aan ons toegewezen. Over een kleine 2 jaar hebben we weer een eigen dak boven ons hoofd. Een hoekwoning met een badkamer beneden, maar de slaapkamer boven. Voor ons is het belangrijk dat het klein is en weinig onderhoud vergt. De badkamer had voor ons ook boven gemogen, maar we denken dat het voor de toekomst toegevoegde waarde heeft dat de badkamer beneden is. Een plaats voor een bed beneden kan zo geregeld worden.

Duur huis

De prijzen van huizen deze tijd zijn hoog en dat geldt ook voor dit huis. Het voelt wel een beetje zuur, want voor een seniorenhuis betaal je nog meer per m2 dan voor de andere huizen in de wijk. We nemen het voor lief. Voor ons is het een passend huis en we zijn blij met het feit dat het nieuwbouw is en dat het voldoet aan de duurzame eisen van deze tijd. Gasloos en zonnepanelen op het dak. Nieuwbouw heeft ook het voordeel dat we geen 8% overdrachtsbelasting hoeven te betalen. Best een goede slok op een borrel.

Weer verhuizen

Onze huidige hospita heeft een huis gekocht in Amsterdam, dus voor komende winter zullen we op zoek moeten naar een nieuw onderkomen. Een nomade zijn met geen vaste woon- en verblijfplaats is best veel werk. Los van het fysiek verhuizen moet je ook administratief verhuizen en spullen opslaan. Een eigen huis maakt het leven makkelijker. De reden waarom we het huis in Numansdorp gekocht hebben. Een vast administratief woonadres en een plek voor mijn spullen. Naast minder werk zorgt het ook voor rust in mijn hoofd.

Kopen met hypotheek

Aangezien het een eigen huis voor ons gaat worden, dacht ik dat het slim zou zijn om ook gebruik te gaan maken van goedkoop geld. Ik wil graag een hypotheek op mijn huis. Voordeel van de renteaftrek hebben we niet, maar geld lenen tegen 1,5% voelt bijna als gratis. Het geld van ons verkochte huis staat nog op een spaarrekening, dus mocht het nodig zijn kunnen we contant afrekenen. In het kader van financiële planning en spreiding lijkt het mij dat het voor ons verstandig is om ook een schuld te hebben.

Waardevermindering geld

De overheid drukt maar geld bij en dit maakt de waarde van geld steeds minder. Investeren in huizen en bedrijven is hierdoor noodzakelijk en het hebben van een schuld is in dit geval dan ook een goed bezit. Doordat geld minder waard wordt, word je schuld ook minder waard. Dit is geen vrijbrief om nu bakken met geld te gaan lenen. Je moet de rente natuurlijk kunnen betalen en in ons geval staat er meer dan genoeg eigen vermogen tegenover.

Niet kredietwaardig

Een hypotheek krijgen is makkelijk met een loonstrookje, maar deze hebben wij niet meer. Mijn loonstrook van de bakkerij telt niet echt mee. Naïef als ik was, dacht ik wel dat het mogelijk moest zijn om met ons stabiele box 3 inkomen een hypotheek te krijgen. Helaas is dit niet het geval, ze vinden ons niet kredietwaardig. Huurinkomsten willen de geldschieters nog wel gedeeltelijk meenemen, maar dividendinkomsten zijn voor de meesten niet zeker genoeg. Over ons vermogen willen ze uitgaan van 3% rendement, maar dan moeten ze nog wel kijken of onze aandelenportefeuille niet te risicovol is.

Rare wereld

Over 10 jaar gaat mijn partner met pensioen. Voor de meeste hypotheekverstrekkers is het belangrijk om te weten dat je de hypotheek, als je met pensioen gaat, ook kan blijven betalen. Je pensioeninkomen doet er in dat geval wel toe. Helaas kijken ze in onze situatie niet naar het komende pensioen. Twee loonstroken van bijna dertigers is goed voor een miljoen. Ze leggen de rode loper voor je uit, terwijl ze morgen hun baan kwijt kunnen zijn. Over kredietwaardig op lange termijn gesproken! Ben je twee vijftigers met voldoende vermogen en behoorlijk passief inkomen en zicht op nog meer inkomen op het moment dat de pensioengerechtigde leeftijd zich voordoet, dan mag je blij zijn met hoogstens 2 ton.

AFM-regelgeving

Als je je geld verdient met het verstrekken van hypotheken, dan zijn wij als klant meer dan kredietwaardig. Meer zekerheid ga je als ondernemende geldverstrekker volgens mij niet krijgen. Het huis als onderpand, voldoende passief inkomen en daarbij nog voldoende vermogen aanwezig en niet te vergeten ons komende pensioen. Een trackrecord waaruit blijkt dat wij goed met geld omgaan. Daarbij is mijn salaris van de bakkerij voldoende om de hypotheekrente te kunnen betalen. De geldverstrekkers houden zich strikt aan de regels van de AFM. Een baan zorgt voor zekerheid en vermogen niet. Daarbij als je voldoende vermogen hebt, dan kan je het volgens de AFM zelf betalen en heb je geen hypotheek nodig. Hebben wij dan geen recht op goedkoop geld? Als ik een geldverstrekker zou zijn, dan zou ik mijzelf graag als klant hebben.

Denk aan jezelf, bestel lokaal

bestel lokaal

Koop lokaal

Het is wel tot iedereen doorgedrongen dat door lokaal te kopen we elkaar helpen. De winkels kunnen blijven draaien en wij kunnen onze boodschappen gemakkelijk en dichtbij doen. De omgeving waar je woont blijft op deze manier aantrekkelijk. Of dit nu een dorp is of de wijk van de stad waar je woont. Als het aantrekkelijk is om te wonen trekt het anderen aan en stijgt de waarde van je huis. Projectontwikkelaars kopen er grond en bouwen nieuwe huizen. Zo komt er plaats voor starters en jonge gezinnen en dit zorgt voor aanwas op de scholen en sportverenigingen. Op deze manier voorkom je dat je in een spookdorp komt te wonen.

Van tevoren bestellen

Ik denk dat steeds meer mensen lokaal kopen, maar sinds vorige week twijfel ik of dit bij de jeugd ook is doorgedrongen. Vorige week heb ik gezellig met vrienden van mijn zoon en hemzelf mogen klussen in zijn woning. Bij een nieuw huis zijn er veel nieuwe spullen nodig. Alleen al om te klussen moet er het nodige aangeschaft worden. Dit heb ik zelf allemaal geregeld bij de plaatselijke schilder. Aangezien we niet de winkel in mogen heb ik alles besteld en kon ik het op gewenste moment ophalen. Goed geregeld en bijbestellen was geen probleem.

Bestel maar…

Veel wordt voor de jongens geregeld, maar niet alles. De televisie hebben ze zelf gekocht en de plaats waar hij moest komen te hangen was duidelijk. De beugel die hiervoor nodig is waren ze vergeten aan te schaffen. Voor je het weet was deze besteld bij een grote landelijke keten. Helaas was door drukte de beugel niet op tijd binnen. Dit was erg jammer, want de keukeninstallateur had aangegeven graag voor hun de televisie op te willen hangen. Het idee om de beugel in het dorp te bestellen was niet bij ze opgekomen, maar na even rondbellen konden ze deze dezelfde dag nog ophalen. De reeds bestelde beugel werd wel teruggestuurd.

Afhaaleten gaat goed

Winkelen was al niet aan mijn zoon besteed. Hij bestelt alleen via internet en door de huidige lock down is dit versterkt. Wat jammer is, is dat de lokale ondernemers hierbij niet in hun systeem zitten. Ja, de pizzeria, cafetaria en de andere thuisbezorgers van eten wel, omdat het niet anders kan. Helaas voor alle andere benodigdheden komen ze door Google automatisch bij de grotere websites terecht en vergeten ze de winkels in de buurt. Lampen, borden, een kastje en tafel, alles wordt via de telefoon op deze manier bij de grote ketens besteld. Dat er ook andere mogelijkheden zijn realiseren ze zich niet eens.

Bestel lokaal

Ik denk dat de bewustwording met koop lokaal wel tussen de oren zit van de meeste mensen, zelfs bij de jeugd. Dat lokaal kopen ook betekent dat je zo min mogelijk bestelt bij de grote ketens is nog niet helemaal doorgedrongen. Door de lock down is duidelijker geworden dat het niet alleen koop lokaal is, maar als je bestel, bestel dan lokaal. Ik denk dat daar nog veel te winnen is, zeker bij de jeugd. Willen we onze leefomgeving in stand houden dan is het belangrijk dat het geheel goed blijft draaien. Als de jonge generatie stopt met investeren in de lokale economie, dan gaat dat gevolgen hebben voor de lokale ondernemers en uiteindelijk ook voor ons zelf.

Positieve gevolgen lock down

Door de lock down zijn de lokale ondernemers nu gedwongen om ervoor te zorgen dat het bestellen beter geregeld is. De spullen hoeven niet verstuurd te worden, dus er zijn geen dure verzendkosten. Ophalen en eventueel retour brengen kan gewoon in de winkel of op een verzamellocatie voor verschillende winkels tezamen. Geen bezorgauto’s door de wijk en dure verpakkingsmiddelen nodig om het product voor vervoer te beschermen. Nog een duurzame oplossing ook. Een handige website, een goede prijs en snelle levering en de jeugd bestelt vanzelf lokaal.

 

Wachtwoordbeheer, heb jij het goed geregeld?

wachtwoord

Wachtwoordenbriefje

Het valt niet mee om overal een goed wachtwoord voor te verzinnen. Voordat er bij ons een poging tot inbraak werd gedaan had ik nog zo’n handig briefje met voor iedere website de gebruikersnaam en  wachtwoord erop. Niet al mijn wachtwoorden waren origineel en moeilijk te raden. Daarbij gebruikte ik vaak voor verschillende websites hetzelfde wachtwoord. Na de poging tot inbraak heb ik toen mijn briefje omgezet naar KeePass, een hele verbetering voor mijn beveiliging.

Gebruiksgemak

Het briefje was nu vervangen door een digitale tool en inbrekers konden in ieder geval het fysieke document niet meer meenemen. Bij het gebruiken van KeePass hoef je eigenlijk maar 1 wachtwoord  te onthouden en de rest is opgeslagen in de kluis. Het wachtwoord om bij KeePass in te loggen moet dan wel een goed wachtwoord zijn. Het probleem bij KeePass zit hem in het gebruiksgemak. Wil je op een willekeurige website inloggen, dan moet je KeePass openen om je gebruiksnaam en wachtwoord te achterhalen.

Teveel gedoe

Deze extra handelingen wil je dit eigenlijk niet. Dit zorgt er in ieder geval bij mij voor dat ik mijn wachtwoorden voor de verschillende websites toch makkelijk te onthouden maakte, zodat ik niet voor alles mijn KeePass nodig had. Via KeePass kan je de URL opstarten en wordt je gebruiksnaam en wachtwoord automatisch ingevuld. Dit werkt voor mij niet handig genoeg. Het opstarten van een website doe ik vanuit de browser en vanuit KeePass moest ik dan mijn gebruikersnaam en wachtwoord kopiëren.

Wachtwoordbeheer

Mijn broer kwam met de goede tip om gebruik te gaan maken van LastPass. Dit is ook een wachtwoordbeheer-tool, maar deze is volledig geïntegreerd in je browser. Op het moment dat je een website opent en voor deze website heb je een gebruikersnaam en wachtwoord opgeslagen in LastPass dan herkent hij deze en vult hij de velden alvast voor je in. Je hoeft dan alleen nog maar op de inlog button te drukken en je bent ingelogd.

Gegenereerde wachtwoorden

Dit werkt zo goed dat je de wachtwoorden nooit meer hoeft in te vullen. Dit zorgt er voor dat ik mijn wachtwoorden nu laat genereren door LastPass. Hierdoor heb ik voor de verschillende websites sterke wachtwoorden en gebruik ik niet meer dezelfde. En als je maar 1 wachtwoord hoeft te onthouden, dan kan je daar wel een moeilijke van maken. Je moet er namelijk wel voor zorgen dat het door de enige deur lastig binnenkomen is.

Overal toepasbaar

LastPass is zowel bruikbaar op mijn desktop, mijn laptop, mijn partner zijn laptop en onze mobiele telefoons. Ongelofelijk hoe handig het is dat we zonder extra moeite en slecht bijgewerkte briefjes overal kunnen inloggen op de verschillende websites zonder lastig wachtwoordbeheer. Helaas is het inloggen op apps nog onhandig en moet je hiervoor naar LastPass om de gebruikersnaam en wachtwoord te kopiëren om in te loggen. Hopelijk komt hiervoor op termijn een handige oplossing in LastPass. Misschien is deze er zelfs al, maar heb ik het nog niet gevonden.

Goed beveiligd

Wij maken gebruik van de gratis versie, maar mijn broer gaat voor de betaalde. Waarom weet ik eigenlijk niet. Misschien is deze beter beveiligd. Het blijft natuurlijk wel een oplossing die als die niet goed werkt gelijk alles bloot legt. Ik hoop dat LastPass veel moeite doet voor de beveiliging, betaalde versie of niet. Mijn wachtwoord op mijn werk is weleens door een beveiligingsbedrijf ontrafeld. Hoe ze dat doen weet ik niet, maar met mijn gegenereerde wachtwoorden voor de verschillende websites is dat in ieder geval niet meer mogelijk. Hoe goed iets beveiligd is, wordt bepaald door de zwakste schakel en dat zijn wij vaak zelf.

De cash carrousel van Selmar

cash carrousel

Leuke tip

Van Selmar, een lezer van mijn blog en hard op weg naar FIRE, ontving ik pas geleden een mooi systeem om met je zekerheidsbuffer om te gaan. Ik weet niet of hij zelf de bedenker ervan is of dat iemand anders er zijn stempel op heeft gedrukt, maar het idee is leuk. Hij heeft het de naam cash carrousel genoemd en dat neem ik graag over.

Ineens geld nodig

Je kan niet al je geld investeren, want voor je het weet krijg je te maken met onvoorziene omstandigheden en heb je geld nodig. Je inkomen kan wegvallen of minder worden of je kan een tegenvaller krijgen en extra geld nodig hebben. Dit is de reden waarom we een buffer aanhouden. Vorig voorjaar waren er bedrijven die vanwege de corona minder dividend uitkeerde. Ook waren de huuropbrengsten van mijn recreatiewoning wat minder. Het is dan fijn om dat geld op je spaarrekening te hebben waar je makkelijk bij kan komen.

Aandelen moeten verkopen

Als ik deze buffer niet gehad had, dan had ik op dat moment ook aandelen moeten verkopen. Mijn aandelen waren enorm in waarde gedaald en dan verkopen is echt het slechtste moment. Zeker als je bedenkt dat de koersen daarna weer behoorlijk gestegen zijn. Je moet relatief veel aandelen verkopen en er blijven minder aandelen over die het koersverlies weer goed kunnen maken. Laten we maar zeggen dat het duidelijk is dat het heel duur geld was geweest. Mijn buffer heeft zijn werk gedaan.

Buffer levert niets op

Geld op je spaarrekening levert nagenoeg niets meer op. Mijn zekerheidsbuffer heb ik gewoon op mijn beleggingsaccount voor dividendinkomen staan. Iedere maand wordt van mijn dividendinkomsten huishoudgeld overgemaakt naar mijn betaalrekening. Als ik een jaar geen dividend zou ontvangen dan loopt dit proces, door mijn buffer, probleemloos een jaar door. Mijn totale buffer bestaat dus uit 12x mijn huishouduitgaven.

Carrousel opbouwen

Iedere maand heb ik dus mogelijk 1/12 van mijn totale buffer nodig. En hier komt de carrousel van Selmar om de hoek kijken. Al het geld vast zetten in een deposito voor een heel jaar kan niet, want je weet niet wanneer je je geld nodig hebt. Maar als je nu iedere maand een bedrag ter grootte van je huishoudgeld naar een deposito stort en voor een jaar vast zet, dat werkt wel. Na een jaar komt er iedere maand huishoudgeld vrij. Heb je het niet nodig, dan zet je het weer vast voor een jaar.

Flexibel

Stel je voor dat je huishoudgeld €2.000 per maand is en je wilt een zekerheidsbuffer aanhouden van een jaar, dan gaat het om €24.000. Als je het geld via de cash carrousel een jaar in deposito zet dan levert het op dit moment bij Bigbank* 0,55% is €132 op. Je geld vast zetten voor lange termijn voelt met deze rente als zinloos. Voor een jaar vind ik het nog wel te overzien. Je kan je carrousel natuurlijk zo groot maken als je maar wilt. Een groot of klein bedrag, afhankelijk van je maandelijkse kosten. En in plaats van 12 maanden kan je je geld ook vastzetten voor 24 maanden of langer.

Extra risico

Bigbank is een bank uit Estland en valt onder het depositogarantiestelsel van dit land. Bij het om de één of andere reden omvallen van deze bank moet je je geld dus terughalen bij de Estse overheid. Marieke Henselmans en Erica Verdegaal hebben in de crisisvitaminen voor 2021 in Fiscalert aangegeven dat zij het slimmer vinden om ‘thuis’ in Nederland te sparen. Waarom meer risico lopen voor een klein beetje meer geld? Selmar heeft misschien naar hun geluisterd, zijn geld staat in iedere geval bij NIBC direct een jaar lang voor 0,4%.

Veel gedoe voor weinig

Misschien denk je, voor die €132 op jaarbasis ga ik al die moeite niet doen. Ik zelf heb de aanvraag voor een depositorekening bij Bigbank* in gang gezet en ga ervaren of de cash carrousel en Bigbank voor mij werkt. Hopelijk heb ik mijn buffer niet vaak nodig en gaat de rente nog een keer stijgen. Als dat zo is heb ik een mooi systeem in werking voor mijn zekerheidsbuffer en profiteer ik gelijk van de nieuwe gestegen depositorente. De rente kan natuurlijk ook nog verder dalen, maar aangezien de rente op een jaardeposito meestal net wat meer is dan de spaarrente, ga je door de carrousel ook later in de min. Wordt vervolgd.

* Dit is een affiliate link. Open je een depositoaccount via deze link dan ontvang ik hiervoor een aanbrengbonus.

Mark Rutte, een man naar mijn hart

Mark Rutte

Linda’s Wintermaand

Afgelopen zondag heb ik naar Linda’s wintermaand op tv gekeken. Mark Rutte en Floortje Dessing waren daar te gast, twee interessante mensen. Voor mij reden om er even voor te gaan zitten en velen met mij las ik in de krant. Leuk om wat meer te weten te komen over zowel Floortje als Mark. In mijn ogen integere mensen waar over hun privéleven niet veel bekend is. Mooi om te horen dat Floortje het lastig vindt om om te gaan met de spagaat waarin ze zich bevindt. Duurzaam willen leven, maar wel heel veel de wereld overtrekken met een vliegtuig.

Werk is bepalend

Zowel Mark als Floortje hebben beiden een baan, waarbij het bijna onmogelijk is om daarnaast tijd te vinden voor een relatie. Zoals ze het er over hadden lijkt het niet alsof ze daar onder lijden. Voor beiden is hun werk heel belangrijk en bepaalt voor een groot gedeelte hun identiteit. Als mogelijke partner moet je van hele goede huize komen wil je het daarvan winnen. De spaarzame vrije tijd die ze hebben besteden ze met familie en vrienden. Ze zijn niet alleen op de wereld.

Klik met Mark Rutte

Het feit dat ik hier een blog over wil schrijven is dat ik een enorme klik voelde met Mark Rutte. Echt een hele gewone man en wars van status. Wat ik pas de afgelopen jaren aan het ontdekken ben, is voor hem al jaren niet meer dan gewoon. Je doet pas iets weg als het niet meer werkt. Tot 3 jaar geleden had hij nog een enorme televisiekast in huis. De televisie deed het nog, dus gaat hij niet weg. Totdat Ziggo zijn televisie niet meer ondersteunde.

Bezit is lastig

Zijn huis heeft hij meer dan 25 jaar geleden gekocht. Ongetwijfeld kan hij nu een veel luxer en duurder huis kopen, maar dat is nergens voor nodig. Zijn huis voldoet en het is er blijkbaar prettig wonen, dus woont hij daar. Hij gaat op de fiets naar zijn werk en houdt niet van bezittingen. Hij heeft één auto en dat is meer dan genoeg. Er zijn al 5 moment per jaar dat je tijd aan je auto moet besteden. Winterbanden, zomerbanden, APK enz. Stel je voor dat je meerdere auto’s hebt. Dan zijn dat al 10 momenten per jaar. Zonde van je tijd.

Sober leven

Zijn salaris is algemeen bekend, dus we weten dat hij voldoende te besteden heeft. Hij vindt het fijn om een boek te kopen en vroeger een CD, maar daar blijft het wel bij. Af en toe een vakantie van een paar dagen en als hij later meer tijd heeft dan misschien wel vakanties van 2 weken. Hij is tevreden met zijn leven en oogt gezond en vol energie. Het is geen big spender en ook zijn telefoon is nog een simpele Nokia. Deze voldoet goed voor hem, dus waarom een andere kopen? Hij kan er makkelijk mee sms’en.

Goed voorbeeld

Je merkt aan alles dat het geen rol is die hij speelt. Het is een gewone degelijke Nederlander die houdt van een appeltje en drop. Hij is tevreden over zijn leven. Werkt hard en heeft daar plezier in. Met zijn levensstijl is hij een goed voorbeeld voor iedereen. Gedisciplineerd leven, op tijd naar bed, bewegen en gezond eten. Wat ik dan wel weer interessant vind is dat hij goed bevriend is met Jort Kelder. Over Jort heb ik ook al eens een blog geschreven. Wil jij net als Jort Kelder hard werken voor je bezittingen? Grotere tegenpolen op financieel gebied zijn bijna niet mogelijk.

Echte vrijheid

Waar Jort keihard moet blijven werken om aan zijn financiële verplichtingen te kunnen blijven voldoen daar kan Mark zijn kosten waarschijnlijk makkelijk overzien. Vanwege de financiële crisis heeft Jort een auto weggedaan, maar heeft nog steeds 7 auto’s. Jort heeft hierdoor wel 35 momenten per jaar dat hij met zijn auto’s bezig is. Financiële vrijheid is voor Mark gemakkelijk te bereiken, maar is niet relevant voor hem. Hij werkt graag en wordt na zijn premierschap waarschijnlijk leraar. Ik zou wel eens willen meeluisteren als de heren een goed gesprek hebben over hun persoonlijke financiën. Hoe zit het met jou, ben je een Mark of een Jort?

Niet alles zorgt voor een goed rendement

Passief inkomen via crowdfunding

Het eerste passieve inkomen dat ik heb opgebouwd is via dividendaandelen. Aangezien ik veel bezig ben met spreiding heb ik mij verdiept in andere mogelijkheden om passief inkomen op te bouwen. Ongeveer 6 jaar geleden is crowdfunding populair geworden. Het leek mij leuk om te investeren in bedrijven en betrokken te zijn bij de bedrijfsvoering. In mijn blog crowdfunding heb ik toen over onze eerste investering geschreven via CrowdAboutNow. In de afgelopen jaren hebben we in meer projecten deelgenomen.

Eerste crowdfundingervaring

Onze eerste ervaring was de lunchroom Baker & Moore in Rotterdam. We gingen er regelmatig eten, deelden informatie via sociale media en hadden jaarlijks een bijeenkomst met de andere investeerders. Voornamelijk familie en vrienden van het ondernemersstel. Een leuke ervaring waarbij we ons betrokken voelden. De afgesproken aflossing en rente zijn netjes op tijd op onze bankrekening gestort.

Een extra investering

De ondernemers van Baker & Moore hebben daarna ook Baker’s Dough geopend, verkopen van koekdeeg. We hebben hierin ook geïnvesteerd, maar achteraf bleek dat je koekdeeg voornamelijk met ijs in de zomer verkoopt. In de winter viel de verkoop volledig stil. Hier was geen rekening mee gehouden. Een deel van het bedrijf is verkocht en daardoor hebben we deels ons geïnvesteerde geld teruggekregen en dus zeker geen rendement gemaakt.

Innovatieve investering

Op zoek naar een innovatief idee, liepen we op Symbid tegen EZ2-go aan. Voor ons onbekende ondernemers die een opvouwbare elektrische step gingen ontwikkelen. In jachthavens zien we dat er vaak gebruik gemaakt wordt van opvouwbare fietsen of leenfietsen om boodschappen te doen. Een potentiële markt voor dit nieuwe vervoersmiddel. Via de investering hadden we recht op een step. Helaas is het niet gelukt om de step op de markt te krijgen. Het project is gestopt en afgeschreven, geen prototype gezien. Dat is het risico van een innovatieve investering.

Investering in een software bedrijf

Naast horeca en productontwikkeling via Leapfunder gekozen voor het software bedrijf Plot Projects. Een onderneming die gespecialiseerd is in locatie gebaseerde marketing. Loop je langs je favoriete winkel dan ontvang je bijvoorbeeld automatisch de aanbiedingen op je telefoon. Een concept waarin wij geloven en we besloten om te investeren in een converteerbare obligatie. Inmiddels is de obligatie omgezet in certificaten van aandelen. Inkomen hebben we hier niet uit, maar hopen ooit de certificaten goed te kunnen verkopen.

Duurzame oplossing

Vanuit de toenemende populariteit van de deel-economie hebben we geïnvesteerd in Peerby op Oneplanetcrowd. Peerby is opgezet vanuit het idee dat veel mensen spullen in huis hebben die ze maar af en toe gebruiken. Denk aan bijvoorbeeld een heggenschaar die je maar enkele keren per jaar gebruikt. Die kan je gemakkelijk delen met anderen in de buurt. Een duurzaam idee dat nog steeds loopt en waarvan de lening in mei volgend jaar wordt omgezet in aandelen. Een enorm succes is het nog niet, maar wie weet.

Marketing van een mooie plu

Via Oneplanetcrowd ook in Senz geïnvesteerd. Het merk van de storm-paraplu’s dat in Nederland al redelijk tot goed bekend is, wilde naar het buitenland. Een goed plan en met de toenemende extremiteiten in het weer zou het met de toekomst van Senz wel goed zitten dachten wij. Alhoewel de investering nog loopt, heeft een gedeeltelijk faillissement roet in het eten gegooid. Hopelijk krijgen we vanuit de herstart nog een gedeelte van ons geld terug, maar de tijd zal het leren. We hebben wel allebei een paraplu.

Passief inkomen via Casper

Via via werd ik gewezen op het bestaan van Collin Crowdfund. Dit kwam op een goed moment, omdat we niet weer in een project wilden stappen waarbij de lening omgezet werd in aandelen. Casper B.V. ontwikkelt en verkoopt producten aan luchthavens wereldwijd ten behoeve van het meten, analyseren en rapporteren met betrekking tot geluidsoverlast, het volgen van vliegtuigen en visualiseren van zowel grond-als luchtverkeer. Met de toenemende mobiliteit en reislust is dit bijvoorbeeld bij Schiphol een continue aandachtspunt. Dit is een lening en er wordt per maand afgelost en rente betaald, een goede bron van passief inkomen. Na een dip in het aflossingsschema na de Corona-crisis in maart, wordt er nu weer iedere maand geld gestort.

Evaluatie onze ervaringen

Zoals je ziet hebben we de nodige en verschillende soorten investeringen gedaan. Sommigen leveren passief inkomen op voor zolang de lening duurt. De meeste investeringen hebben geen of weinig rendement opgeleverd. Over het geheel genomen hebben we verlies geleden. Dit kan nog erger worden, maar er bestaat ook de mogelijkheid dat we de (certificaten van) aandelen van de lopende projecten nog goed kunnen verkopen. Wij zijn voorzichtiger geworden. Het lijkt leuk om te investeren in bedrijven en dan mee te kunnen denken, maar je bent vaak gewoon een geldschieter die behoorlijk risico loopt. Misschien kiezen we niet de juiste bedrijven? Heb jij betere ervaringen met crowdfunding?

Het nut van het levenstestament

levenstestament

In de mantelzorg

Afgelopen week werd mijn schoonvader ziek. Hij woont nog op zichzelf met de nodige hulp vanuit de thuiszorg, maar als je ziek wordt dan is het een ander verhaal. Ineens zat mijn partner met zijn broer, zussen en ooms in een mantelzorgschema. Gelukkig hoeft mijn partner het niet alleen te doen en heeft hij er de tijd voor, maar het is een behoorlijke belasting. Niet alleen qua tijd, maar ook qua emotie. Hij kreeg ineens te maken met het nemen van beslissingen die voorheen volledig bij zijn vader lagen. Te ziek en te moe om een vraag van een huisarts te beantwoorden, lag het nemen van het besluit ineens bij hem.

Opstellen levenstestament

Gelukkig knapt mijn schoonvader op, maar er zijn wel keuzes voor hem gemaakt. In de nabije toekomst is de kans groot dat dit vaker gaat gebeuren. Misschien is het opstellen van een levenstestament een goed plan. Samen een keer met zijn vader, broer en zussen om de tafel. Praten over hoe zijn vader zijn zaken geregeld wilt hebben als hij het zelf niet meer kan. Zowel over medische en persoonlijke zaken, alsook over zijn financiën. Afspraken hierover kan je met behulp van een notaris vastleggen, maar je kan ook zelf een onderhandse akte opstellen.

Wat is een levenstestament

In een levenstestament leg je vast wat jouw wensen zijn en benoem je een persoon die namens jou mag handelen. Het is ook mogelijk om twee personen te benoemen: één voor je financiën en één voor je medische en persoonlijke zaken. Je legt vast wat er moet gebeuren als je wilsonbekwaam wordt, zelf niet meer in staat bent om beslissingen te nemen. Als je dit via een notaris regelt dan heeft dit als voordeel dat banken de genoemde vertrouwenspersoon erkennen en dat die vertrouwenspersoon de benodigde machtigingen verkrijgt om daadwerkelijk te handelen. Je geeft een wettelijke volmacht aan iemand die je kent en vertrouwt om jouw zaken te regelen.

Verschil testament en levenstestament

In een testament leg je vast wat er na je overlijden moet gebeuren met je nalatenschap. Het levenstestament is voor de periode ervoor. Wie helpt je met je belastingen en betaalt je rekeningen als je daar zelf niet meer toe in staat bent? Welke behandelingen wil je medisch nog ondergaan, waar ligt jouw grens? Wel of niet reanimeren? En wie gaat ervoor de hond zorgen? Hoe ziet je uitvaart eruit?

Voorkomen onzekerheden

Los van of je dit daadwerkelijk vast legt op papier is het fijn dat anderen weten wat jouw mening is over verschillende zaken. Doet de vervelende situatie zich dan voor dat je het zelf niet meer kan vertellen, dan kunnen ze toch de juiste beslissingen nemen. Voor je naasten is het al een hele emotionele tijd als het niet goed met je gaat. Het nemen van beslissingen voor een ander is dan nog moeilijker. Je wilt het graag goed doen, maar ja als je niet weet wat in de ogen van die andere goed is.

Bewindvoerder aangesteld

Als je niets hebt vastgelegd en je bent niet meer in staat om je zaken zelf te regelen, dan wordt er een bewindvoerder aangesteld die jou belangen behartigd. Wie dit gaat worden heb je niet in de hand. Het is fijner om te weten dat iemand besluiten voor je neemt, die je vertrouwt en die weet wat voor jou belangrijk is.

Wanneer is het juiste tijdstip?

Of mijn partner het met zijn vader daadwerkelijk gaat regelen via een levenstestament, weet ik niet. Op dit moment gebeurt er heel veel in het leven van zijn vader. Gaan praten over hoe hij zaken geregeld wilt hebben als hij het zelf niet meer kan is waarschijnlijk nu teveel van het goede. Toen zijn leven nog niet op zijn kop stond, was het een beter tijdstip geweest. Maar ja, praten over een eventuele niet zo leuke nabije toekomst moet je ook willen. Dat schuiven we graag voor ons uit. In plaats van in 1x een gesprek zal het nu stapje voor stapje gaan.

Zelf geen levenstestament

Niet meer in staat zijn je eigen beslissingen te nemen dat kan iedereen ieder moment overkomen. Ik heb mijn levenstestament hiervoor nog niet opgesteld. Ik ga ervan uit dat mijn partner net zo goed voor mij blijft zorgen als dat hij nu doet, maar vastgelegd is het niet. Heb je minder vertrouwen in je partner, dan is het slimmer om hiervoor een keer naar de notaris te gaan. Sowieso is het handig om met je partner of andere vertrouwenspersoon over deze moeilijke onderwerpen te spreken, zodat de ander weet hoe jij er in zit. Een stemmetje in mijn hoofd zegt dat het nog niet nodig is, het kan nog wel even wachten. Tot het te laat is.

Geef jij je geld aan het juiste uit?

besparen

Besparen op onze uitgaven

Bijna aan het einde van het jaar en ik heb mijn uitgavenoverzicht bijgewerkt. Zoals het er nu naar uitziet zijn onze kosten 1/3 minder dan vorig jaar. Hierbij is de aflossing van de kapitaalverzekering op ons huis niet meegenomen. Onze ‘vaste’ huishoudelijke kosten zijn al jaren stabiel, lees hierover in mijn blog Hoe zien jouw vaste lasten eruit?. De vermindering in de variabele uitgaven zijn gerealiseerd, doordat we minder geld uitgeven aan alles wat het leven leuker hoort te maken. Vrije tijd besteding, uit eten, vakantie, kleding, aankopen en onderhoud van huis, tuin, auto’s en boot, de echte variabele kosten voor ons. De vraag is nu: Is door het besparen ons leven minder leuk geworden?

Niets nieuws nodig

Op dit moment word ik nog steeds erg blij van alle spullen die uit mijn huis verdwijnen. Iets nieuws voor mijn huis of tuin kopen daar heb ik geen behoefte aan. Dit komt doordat we besloten hebben om te verhuizen en kleiner te gaan wonen. Met een nieuwe auto maak je me niet blij, mijn auto wegdoen is eerder een optie. Ik heb jaren gedacht dat ik een nieuwe boot wilde, maar eigenlijk is dat nergens voor nodig. Niets mis met onze huidige boot. Verder heb ik afgelopen jaren bijna geen geld uitgegeven aan kleding, maar dat begint wel weer een beetje te kriebelen. Ik vind eigenlijk dat ik in het kader van duurzaamheid moeite moet gaan doen voor tweedehands, maar ik ervaar daarbij nog een enorme drempel.

Mijn boekenverslaving

Boeken kopen is wel iets wat ik nog steeds graag wil en ook wel mis. In een boekhandel word ik hebberig, maar ik beheers me. Ik koop af en toe nog wel een boek, voornamelijk e-books. Een hardcopy koop ik alleen nog maar als er geen e-book van is. Ik ben mijn boeken aan het opruimen, maar ik kan er moeilijk afscheid van nemen. Ik snap niet precies waar dat vandaan komt, want in de bieb kan ik alles wat ik wegdoe weer lenen. Ik heb besloten om lid te worden van de online bibliotheek, hopelijk zorgt dat voor dezelfde ervaring als een boekwinkel. Het probleem, om mijn boeken na het lezen ervan weg te doen, is hiermee in ieder geval opgelost.

Doe ik het goed?

Het besparen op materiële zaken maakt mijn leven in ieder geval niet minder leuk. Daarbij zorgt onze zoon sinds een jaar voor zichzelf en rijden we veel minder auto wat zorgt voor minder onderhoud. Ook dit zijn besparingen die geen consequenties hebben op onze kwaliteit van leven. Blijkbaar gaven we veel geld uit aan vakanties, vrije tijd en uit eten gaan dat we gemakkelijk met minder kunnen. Afgelopen jaar hierop bespaard, maar ik ervaar niet dat ik iets heb gemist.

Nog meer besparingen

De reden van verhuizen is dat wij veel geld besteden aan ruim en vrij wonen, terwijl dat voor ons nu niet meer zo belangrijk is. Het huis is fijn en ik ga het zeker missen, maar het geld wat we hierdoor maandelijks besparen kunnen we beter besteden. Wonen op verschillende plekken heeft nu onze voorkeur. Ons huis zou hierdoor een groot gedeelte van het jaar leeg staan en onnodig veel geld kosten. Verhuizen is dus een besparing die ons leven beter maakt. Het zorgt ervoor dat we meer geld te besteden hebben voor andere tijdelijke huizen.

Wat vind jij belangrijk?

Ieder mens is verschillend en niet iedereen wordt blij van hetzelfde. De één eet liever buiten de deur terwijl een ander van dat geld liever een truitje of een paar nieuwe schoenen koopt. Maak eens een overzicht van je uitgaven en wees eens kritisch. Bepaal welke uitgaven je leven leuker maken en welke niet. Vaak denken we niet na en geven ons geld gewoon uit. Doordat mijn partner en ik gestopt zijn met werken en we hierdoor minder inkomen ontvangen, ga ik bewuster met mijn geld om. Ik ontvang minder geld, ik geef minder uit, maar ik ervaar een veel rijker leven. Het draait allemaal om de juiste keuzes maken.

Hoe word je sneller financieel vrij?

spaarpercentage

Van invloed op je spaarpercentage

Pas geleden kreeg ik een mailtje van een lezer. Op basis van tip 12 over savings rate (spaarpercentages) in mijn blog over Tips vanuit Fin-X, een FIRE bijeenkomst met allemaal geldnerds, was hij aan het rekenen gegaan. De uitkomst is dat je sneller financieel vrij kan worden als je minder uitgeeft, dan wanneer je meer gaat verdienen. Aan de hand van een rekensommetje toont hij aan dat financieel vrij worden sneller gaat wanneer je je kosten verlaagt, dan wanneer je je inkomsten verhoogt. Namelijk:

Nu Inkomsten omhoog Kosten omlaag Mijn strategie
Inkomsten €1.000 €1.100 €1.000 €1.100
Uitgaven €500 €500 €400 €550
Sparen €500 €600 €600 €550
Spaar % 50% 55% 60% 50%

Logisch

Relatief gezien is €100 euro natuurlijk meer op een lager bedrag (uitgaven), wat zorgt voor een hogere spaarpercentage. Kosten verlagen is dus een goed begin om sneller financieel vrij te worden. Nog een leuk detail: wanneer je €100 meer gaat verdienen en ook €100 meer gaat uitgeven, ga je er qua spaarpercentage op achteruit.

Mijn strategie

Ik heb er nog een kolom aan toegevoegd. Ik stel altijd voor om bij een salarisverhoging de helft hiervan te gaan sparen en de andere helft te gebruiken om je levensstandaard te verhogen. Op deze manier heb je in het dagelijks leven direct profijt van je verhoging, terwijl je ook aan de toekomst denkt. Zolang je spaarpercentage de 50% nog niet heeft bereikt, zorgt mijn strategie voor een groeiend spaarpercentage en dat is wat we willen. Zoals je in de tabel op de site bij Mister Money Mustache kan aflezen, zorgt een hoger spaarpercentage voor minder jaren werken tot je met pensioen kan.

Je mist het geld niet

Door meer te sparen krijg je steeds meer geld om aan het werk te zetten, terwijl je minder geld nodig hebt om van te leven. Met iedere 5% stijging wordt het aantal jaren werken tot aan je pensioen aanzienlijk minder. Een simpele aanpassing van gedrag met een steeds beter wordend resultaat. En als je het gelijk bij de eerste keer ontvangen van je salarisverhoging doet, gaat het ongemerkt. Je had het geld al niet in de eerste plaats, dus alles wat je meer krijgt is meegenomen.

Lange termijneffect

Het gaat erom om dat je je uitgavenpatroon niet aanpast aan je nieuwe salaris. Eenmaal gewend aan meer geld, is het lastig om dit te veranderen. Het gaat soms maar om kleine bedragen, maar iedere niet uitgegeven euro werkt aan twee kanten. Je kan meer geld aan het werk zetten en je hebt minder geld nodig om van te leven. Het zou mooi zijn als je, voordat je een aankoop doet, bedenkt wat de waarde van het aankoopbedrag over 10 jaar is met 5% rendement. Ik heb in Zorgt jouw auto voor een leuker leven? uitgerekend hoeveel geld ik zou hebben gehad, als ik mijn auto niet had gekocht. Het scheelt jaren eerder met pensioen kunnen.

Spaarpercentage competitie

Het bijhouden van je spaarpercentage is een makkelijke graadmeter om te bepalen of er voldoende progressie is in je opbouw. Je kan het ook met andere delen en er een competitie van maken. Je spaarpercentage zegt niets over geldhoeveelheden en is dus makkelijk bespreekbaar. Financieel vrij worden is qua handelingen niet moeilijk om voor elkaar te krijgen. Het lastigste zit in het blijven volhouden op termijn, discipline. Als je elkaar hierbij kan uitdagen, helpt dit om gemotiveerd te blijven.

Een inbraak zorgt voor opruimen 2.0

inbraak

Inbraak in ons huis

Ik dacht dat ons huis al redelijk opgeruimd was, maar helaas heb ik een aantal weken geleden op een vervelende manier ervaren dat er toch nog behoorlijk wat spullen in huis aanwezig zijn. Tijdens een weekendje weg, waarbij zowel wij als ons kind niet thuis waren, hebben anderen onze kasten eens onderhanden genomen. Ons huis is redelijk goed beveiligd, maar als ze echt binnen willen is er geen tegenhouden aan. Een steen door de ruit blijft lastig te voorkomen. Een paar jaar geleden hebben ze het ook geprobeerd. Toen is het niet gelukt, nu helaas wel. In ons huis valt niet veel te halen, maar jammer genoeg wisten de inbrekers dat van te voren niet. Echt werkelijk alles is overhoop gehaald voor een paar euro’s. Ze houden misschien een paar honderd euro over aan de inbraak, maar ze hebben voor duizenden euro’s schade aangericht. Zo zonde.

Wat nemen ze mee

Ik dacht dat ik het vervelend zou vinden als er anderen in ons huis zijn geweest, maar ik kan dat goed naast me neerleggen. Gelukkig had ik nu wel de digitale kluis geregeld, in mijn computer konden ze niet komen. Ze hebben veel schade aan ons huis gemaakt om binnen te komen en veel overhoop gehaald, maar verder niets stuk gemaakt. Dat hadden ze uit frustratie om de paar euro’s vanuit ons collectepotje, wat buitenlands geld en een beetje sieraden toch ook nog kunnen doen. Ons huis voelt nog steeds als thuis en we zijn bezig de schade te herstellen. De verzekering werkt goed mee en alles loopt voorspoedig. De spullen die we kwijt zijn, kunnen we gewoon weer kopen. Er is niets gejat met veel emotionele waarde. Ze hebben ook onze voorraad shampoo, tandpasta, bodylotion, scheermesjes enz. meegenomen. Wat moet je daar nou mee?

Zorg voor bonnen voor de verzekering

Ik dacht dat ik van alles bonnen had, maar dat valt tegen. Mijn partner heeft veel werk gehad, om van de spullen die meegenomen zijn, bewijzen aan te leveren voor de verzekeringsmaatschappij. Het is best handig om voor jezelf een lijstje te maken van wat je allemaal qua bezit in huis hebt. Als je de bonnen hiervan niet meer hebt, maak dan foto’s. Ik weet nu uit ervaring dat ze echt alles overhoop halen en als je je spullen niet in een ingebouwde kluis hebt liggen, dan weten ze dat te vinden. En alles met maar een klein beetje waarde nemen ze mee. Tegoedbonnen daarentegen laten ze liggen.

Blijkbaar voldoende lonend

Ik heb er verder geen angst aan overgehouden, maar de sloten hebben we wel laten vervangen. Stel je voor dat ze een sleutel hebben meegenomen om later nog een keer mijn nieuwe spullen op te komen halen of toch onze auto’s. Geen leuk idee. Ze komen gewoonlijk niet makkelijk binnen, maar met een sleutel is het natuurlijk niet moeilijk. Volgens de politie worden deze inbraken door kleine gelegenheidscriminelen gedaan. Ze hopen op dure horloges, los geld en gouden sieraden. Breken ook alleen maar in als er echt niemand thuis is en ze ongemerkt hun gang kunnen gaan. Op deze manier vinden er regelmatig inbraken plaats, het is blijkbaar al snel lonend.

Opruimen 2.0

Een voordeel van de inbraak is dat ik een extra opruimslag heb kunnen maken. Al mijn kleren lagen uit de kast, dus alles schoongemaakt en ik ben kritisch geweest met wat ik teruggelegd heb. De van-alles-en-nog-wat-kasten lagen overhoop en bij het opruimen hiervan ook niet alles klakkeloos opgeborgen. Al de bonnen uitgezocht en van spullen die we niet meer hebben de bonnen weggegooid. De rest bewaren we digitaal. Daarbij zijn sieraden die ik niet wegdeed, omdat ze op de vraag van Marie Kondo ‘Does it spark joy?’ nog voor een positief antwoord zorgden, nu toch verdwenen. Of we ze opnieuw aanschaffen is een andere vraag. Laat maar zeggen de inbrekers hebben gezorgd voor een extra opruiming.

Geen waarde hechten aan bezit

Ik ben de laatste jaren al veel minder om bezit gaan geven. Ik houd nog steeds van mooie dingen, maar om dat te waarderen hoef ik het niet zelf in bezit te hebben. Het leven als een digital nomad en semigreren staan nog steeds op ons lijstje. Veel waardevolle spullen bezitten is hierbij niet handig. De inbraak heeft mij duidelijk gemaakt dat we nog steeds veel hebben. Het geeft zorgen, omdat je het moet beschermen en onderhouden. Makkelijker is het om het niet aan te schaffen. Is het eenmaal eigen dan is het moeilijk afscheid nemen. Het vrije gevoel om nieuwe ervaringen op te doen en andere mensen te ontmoeten wordt steeds groter. Het hebben van bezit vormt alleen nog ballast. Om de inbrekers nu te bedanken gaat iets te ver, maar ik ben weer wel wat vrijer geworden.