Blogs waarin tips naar voren komen met betrekking tot geldzaken

Een inbraak zorgt voor opruimen 2.0

inbraak

Inbraak in ons huis

Ik dacht dat ons huis al redelijk opgeruimd was, maar helaas heb ik een aantal weken geleden op een vervelende manier ervaren dat er toch nog behoorlijk wat spullen in huis aanwezig zijn. Tijdens een weekendje weg, waarbij zowel wij als ons kind niet thuis waren, hebben anderen onze kasten eens onderhanden genomen. Ons huis is redelijk goed beveiligd, maar als ze echt binnen willen is er geen tegenhouden aan. Een steen door de ruit blijft lastig te voorkomen. Een paar jaar geleden hebben ze het ook geprobeerd. Toen is het niet gelukt, nu helaas wel. In ons huis valt niet veel te halen, maar jammer genoeg wisten de inbrekers dat van te voren niet. Echt werkelijk alles is overhoop gehaald voor een paar euro’s. Ze houden misschien een paar honderd euro over aan de inbraak, maar ze hebben voor duizenden euro’s schade aangericht. Zo zonde.

Wat nemen ze mee

Ik dacht dat ik het vervelend zou vinden als er anderen in ons huis zijn geweest, maar ik kan dat goed naast me neerleggen. Gelukkig had ik nu wel de digitale kluis geregeld, in mijn computer konden ze niet komen. Ze hebben veel schade aan ons huis gemaakt om binnen te komen en veel overhoop gehaald, maar verder niets stuk gemaakt. Dat hadden ze uit frustratie om de paar euro’s vanuit ons collectepotje, wat buitenlands geld en een beetje sieraden toch ook nog kunnen doen. Ons huis voelt nog steeds als thuis en we zijn bezig de schade te herstellen. De verzekering werkt goed mee en alles loopt voorspoedig. De spullen die we kwijt zijn, kunnen we gewoon weer kopen. Er is niets gejat met veel emotionele waarde. Ze hebben ook onze voorraad shampoo, tandpasta, bodylotion, scheermesjes enz. meegenomen. Wat moet je daar nou mee?

Zorg voor bonnen voor de verzekering

Ik dacht dat ik van alles bonnen had, maar dat valt tegen. Mijn partner heeft veel werk gehad, om van de spullen die meegenomen zijn, bewijzen aan te leveren voor de verzekeringsmaatschappij. Het is best handig om voor jezelf een lijstje te maken van wat je allemaal qua bezit in huis hebt. Als je de bonnen hiervan niet meer hebt, maak dan foto’s. Ik weet nu uit ervaring dat ze echt alles overhoop halen en als je je spullen niet in een ingebouwde kluis hebt liggen, dan weten ze dat te vinden. En alles met maar een klein beetje waarde nemen ze mee. Tegoedbonnen daarentegen laten ze liggen.

Blijkbaar voldoende lonend

Ik heb er verder geen angst aan overgehouden, maar de sloten hebben we wel laten vervangen. Stel je voor dat ze een sleutel hebben meegenomen om later nog een keer mijn nieuwe spullen op te komen halen of toch onze auto’s. Geen leuk idee. Ze komen gewoonlijk niet makkelijk binnen, maar met een sleutel is het natuurlijk niet moeilijk. Volgens de politie worden deze inbraken door kleine gelegenheidscriminelen gedaan. Ze hopen op dure horloges, los geld en gouden sieraden. Breken ook alleen maar in als er echt niemand thuis is en ze ongemerkt hun gang kunnen gaan. Op deze manier vinden er regelmatig inbraken plaats, het is blijkbaar al snel lonend.

Opruimen 2.0

Een voordeel van de inbraak is dat ik een extra opruimslag heb kunnen maken. Al mijn kleren lagen uit de kast, dus alles schoongemaakt en ik ben kritisch geweest met wat ik teruggelegd heb. De van-alles-en-nog-wat-kasten lagen overhoop en bij het opruimen hiervan ook niet alles klakkeloos opgeborgen. Al de bonnen uitgezocht en van spullen die we niet meer hebben de bonnen weggegooid. De rest bewaren we digitaal. Daarbij zijn sieraden die ik niet wegdeed, omdat ze op de vraag van Marie Kondo ‘Does it spark joy?’ nog voor een positief antwoord zorgden, nu toch verdwenen. Of we ze opnieuw aanschaffen is een andere vraag. Laat maar zeggen de inbrekers hebben gezorgd voor een extra opruiming.

Geen waarde hechten aan bezit

Ik ben de laatste jaren al veel minder om bezit gaan geven. Ik houd nog steeds van mooie dingen, maar om dat te waarderen hoef ik het niet zelf in bezit te hebben. Het leven als een digital nomad en semigreren staan nog steeds op ons lijstje. Veel waardevolle spullen bezitten is hierbij niet handig. De inbraak heeft mij duidelijk gemaakt dat we nog steeds veel hebben. Het geeft zorgen, omdat je het moet beschermen en onderhouden. Makkelijker is het om het niet aan te schaffen. Is het eenmaal eigen dan is het moeilijk afscheid nemen. Het vrije gevoel om nieuwe ervaringen op te doen en andere mensen te ontmoeten wordt steeds groter. Het hebben van bezit vormt alleen nog ballast. Om de inbrekers nu te bedanken gaat iets te ver, maar ik ben weer wel wat vrijer geworden.

Je wil het niet weten

CAS

Voor mij geen CAS

Afgelopen weekend was het weer zover, het weekend van Concert at Sea (CAS). Ik ben zelf een keer een heel weekend geweest en een jaar later heb ik het nog een dag geprobeerd. Het is aan mij niet besteed. Een hele middag en avond hangen op een festivalterrein met nog 40.000 andere mensen. Daar doe je mij geen plezier mee. Te druk, te warm, te koud, teveel wind, regen, veel drank en daarbij ben ik eigenlijk ook geen echte muziekliefhebber.

Goedkope slaapplaats

Mijn man en kind vinden het wel leuk. Ik ben dus gedurende dat weekend wel altijd in Port Zélande te vinden. Aangezien wij een boot hebben, is het voor ons relatief goedkoop overnachten. We betalen €30 per overnachting. De enige keer per jaar dat onze zoon bij ons aan boord is. We zijn een goede en super goedkope slaapplaats inclusief ontbijt voor hem. Ik heb hier en daar eens geïnventariseerd wat zo’n weekendje lol kost. En dat is nogal wat, maar gelukkig zijn deze kosten over het jaar verspreid.

Kaartje en overnachtingen

De kaartjes koop je ergens in december. Een kaartje voor de vrijdag en zaterdag kost rond de €90. Om te slapen kan je je tent op de camping zetten, een huisje huren op een vakantiepark, je boot in de haven leggen of een gratis ligplaats aan de Brouwersdam zien te bemachtigen. Voor de campings betaal je voor 2 nachten €50 per persoon. Dit is dan inclusief onbeperkt vervoer met de pendelbus tussen camping en het festivalterrein. Als je met 8 man in een 6-persoonshuisje gaat zitten dan betaal je €90 per persoon. Voor dit geld kan je dan wel nog een extra nachtje blijven. Deze overnachtingen reserveer en betaal je van tevoren.

Kosten gedurende het weekend

Om bij het terrein te komen is het vaak toch nog wel minimaal 2 km lopen. Veel mensen vinden dat te ver. Ze maken gebruik van de pendelbus, ze huren hiervoor een fiets of nemen deze van thuis mee. Als je heel de dag op het festivalterrein verblijft, dan ben je aan drank en eten makkelijk €60 kwijt, maar €100 is ook goed mogelijk. Denk daarnaast nog aan je ontbijt, lunch en gezelligheid in en rondom je huisje, tent of bootje. Dus ook in de supermarkt zijn we nog het nodige geld kwijt. Ik denk dat als ik het grofweg uitreken, ik met gemiddeld €400 per persoon voor een weekendje CAS niet ver van de werkelijkheid afzit.

Het mag wat kosten

Een hoop geld voor een weekendje weg en zeker als je met het gezin gaat. Als ik iedereen om mij heen hoor en op sociale media bekijk, dan koop je hiermee wel een hoop gezelligheid. Hiervoor moet je met een netto uurtarief van €15 wel bijna 3,5 dag werken. Als kostwinnaar van een gezin met 2 kinderen wil je het niet eens berekenen. Je betaalt gedurende zo’n weekend voor alles de hoofdprijs. Zodra iets succesvol is en er massa’s mensen op af komen, is het makkelijk geld verdienen. Blijkbaar is het het geld voor veel mensen waard.

Nog meer festivals

Ik heb nu grofweg een berekening gemaakt voor CAS, maar de meerdaagse festivals zijn erg in trek. De één zal wat duurder zijn dan de ander, maar al met al is het bezoeken van festivals een dure hobby. Door de gespreide betaling van de kosten, voel je het niet zo in je portemonnee. Als je alleen een all-inclusive kaartje kon kopen vraag ik mij af of je dat vooraf voor zoveel geld zou aanschaffen. Volgens onderzoek worden we van geld uitgeven aan ervaringen blijer dan van het uitgeven van geld aan materiële zaken. Het geld moet dan wel in verhouding zijn met de ervaring.

Goed weekend

Ik heb ook een heel goed weekend gehad. Zaterdag op het terras van een strandtent in de schaduw en in het windje lekker gegeten en gedronken. Niet in de rij voor hoeven staan en goed koud geserveerd. Daarna op mijn boot genoten van het mooie weer en ’s avonds op de achtergrond de geluiden van CAS. Niet echt sociale media waardig, maar wel heel fijn. Als ik een volledige bootovernachting voor mijn rekening neem, dan kan ik mijn weekend nog voor onder de €100 aftikken. Ik hoef er met mijn passieve inkomen geen uur voor te werken. Daarbij heb ik nu dus nog 3 weekenden tegoed. Ja ik weet het, jullie zijn jaloers op mij.

Bijverdienen met marktonderzoeken

bijverdienen

Extra geld verdienen

Geld bijverdienen is mogelijk door het invullen van enquêtes. Er zijn namelijk bedrijven die geld verdienen door het uitzetten van onderzoeken onder doelgroepen. Wil je iets onderzocht hebben dan kan je dit door een onderzoeksbureau laten uitvoeren. Het onderzoeksbureau zoekt mensen die het leuk vinden om enquêtes in te vullen en een zakcentje willen bijverdienen. Je kan ook meedoen omdat je het gewoon leuk vindt om je mening te delen. Het eventueel verdiende geld kan je aan een goed doel doneren. Niet ieder bureau keert geld uit, bij sommigen kan je de gespaarde punten laten uitkeren in de vorm van cadeaubonnen.

Aangemeld bij 2 partijen

Om te ervaren of je hier nu echt daadwerkelijk geld mee kan bijverdienen heb ik mij ingeschreven bij 2 bureaus Euroclix* en Panelwizard*. Panelwizard is alleen een onderzoeksbureau en keert 2x per jaar het verdiende geld uit. Bij Euroclix kan je op verschillende manieren clix verdienen. Het kan door het invullen van onderzoeken, maar ook door het kopen van producten of het afsluiten van contracten. Daarnaast is er een wekelijkse loterij en door te klikken op aanbiedingen in e-mails die ze sturen, verdien je ook clix. Je wordt op deze manier meerdere keren per dag verleidt tot het doen van een aankoop.

Van alles willen ze weten

Beide organisaties willen graag weten wie je bent en je moet hiervoor een profiel invullen. Ze willen alles van je weten, dus als je op je privacy gesteld bent, dan is het geen optie. Deze informatie gebruiken ze om ervoor te zorgen dat je enquêtes aangeboden krijgt waarbij je in de doelgroep valt. Na het invullen van het profiel krijg je bij Panelwizard een mailtje als er een onderzoek is waaraan je kan mee doen. Bij Euroclix werkt het anders, hier moet je zelf op de website kijken om te zien of er nog een onderzoek voor jou beschikbaar is. Regelmatig ontvang je aanvullende vragen, zodat ze je profiel kunnen bijwerken en verbeteren.

Om wat voor onderzoeken gaat het?

De onderzoeken die ik heb ingevuld zijn vaak van telecomaanbieders, verzorgingsproducenten en verzekeringsmaatschappijen. Welke combinaties van diensten van telecomaanbieders zijn voor mij interessant en hoeveel wil ik daar voor betalen, maar ook welke productnaam en tekst van een nieuw verzorgingsproduct spreekt mij het meeste aan. De onderzoeken zijn niet lastig en duren meestal een minuut of 10. Het is niet zo dat je lukraak maar wat in kan vullen. Regelmatig zitten er controle vragen tussen om te bepalen of je wel bewust invult.

Wat heeft het opgeleverd?

Echt rijk ga ik er niet van worden. Ik heb mij eind januari bij beide organisaties aangemeld en ben nu 3 maanden verder. In totaal heb ik €65 bijverdiend. Mijn partner heeft ook meegedaan en hij heeft in totaal €90 bij elkaar gespaard. Niet echt een vetpot en zeker niet voor de hoeveelheid tijd die het al met al nog kost. Zeker als je bij Euroclix geld wilt verdienen, moet je regelmatig je scherm vernieuwen om te zien of er nog onderzoeken voor je zijn. Wat dat betreft werkt Panelwizard fijner, maar ben je er niet snel bij dan is de kans groot dat het benodigde aantal deelnemers voor een onderzoek al bereikt is.

Bijverdienen via netwerkmarketing

Het is mogelijk om op deze manier wat geld bij te verdienen. Zeker als je iedere maand, maar net van je geld kan rondkomen is een extraatje best leuk. Het kost wel veel tijd en je bent afhankelijk van het aanbod. Door je bij een heleboel onderzoeksbureaus in te schrijven verdien je ongetwijfeld meer. Bij sommige bureaus ontvang je voor het aanbrengen van mede-onderzoekers een bonus en iedere maand een percentage van hun omzet. Ben je in staat om anderen enthousiast te maken, dan zit hier het echte ‘bijverdien’-model. Anderen die voor jou geld verdienen is het makkelijkst en zorgt ervoor dat jouw tijd niet de beperkende factor is. Passief inkomen waarvoor je veel werk moet verzetten.

*Als je gebruik maakt van deze links om je aan te melden dan sponsor je mijn partner

Waarom studeert iedereen niet in deeltijd?

studie

Gewoon gaan werken

Mijn zoon heeft vorig jaar zijn Havo diploma gehaald. Op dit moment is hij fulltime aan het werk en dat bevalt hem uitstekend. Overdag hard werken en ’s avonds en in het weekend lekker chillen. Geen geldproblemen, geen zorgen, het leven is goed. Hij houdt niet van leren, maar hij snapt dat als hij wat wil bereiken in zijn leven dat hij hiervoor toch aan de bak moet. Fulltime aan de studie heeft hij geprobeerd, maar is niet zijn ding. En wat ga je eigenlijk studeren? Een tussenjaar willen we het niet noemen, voor ons is hij student af en onderdeel geworden van het werkende leven.

Zelfde carrièrepad

Ikzelf heb het niet veel anders gedaan. Ik heb mijn Havo gehaald en ben daarna via een project voor werklozen in de automatisering terecht gekomen. In die tijd was daar veel werk in en iedereen kon omgeschoold worden, zelfs de schoolverlaters. De automatisering was in opkomst. Het volgen van een aantal Ambi-modules en 3 maanden stage lopen was een laagdrempelige manier om te kijken of de ICT iets voor mij was. Na dat jaar ben ik gaan werken bij een cargadoor op de automatiseringsafdeling en ben in de avonduren mijn HEAO diploma gaan halen.

Werken en leren, een goede combinatie

Een drukke tijd met een 38-urige werkweek en daarbij ook nog 12 uur school verdeeld over 3 avonden. Daarnaast had je nog het nodige huiswerk. Veel van wat ik ’s avonds leerde kwam overdag in de praktijk langs. Op de Havo heb ik me vaak afgevraagd waarvoor ik bepaalde dingen moest leren, zag daar vaak het nut niet van in. Op de HEAO had ik daar geen enkele moeite meer mee. Ik wist waarom ik er zat en had overdag gelijk profijt van mijn studie. Zowel de avond- als het dagonderwijs duurde 4 jaar. De mindere lesuren van de avondschool werd mogelijk door het schrappen van de stage en de onnodige vakken zoals de vreemde talen en gym.

Deeltijd is nu beter

Ik heb me verdiept in het HBO deeltijd onderwijs van wat er nu is. Aangezien mijn zoon erg op mij lijkt zie ik hem overdag niet meer naar school gaan. Op de Hogeschool in Rotterdam is het erg goed mogelijk om deeltijd onderwijs te volgen. Veel beter dan 30 jaar geleden. Je kan gewoon 4,5 dag werken en 1 middag en avond in de week naar school. 8 uur onderwijs naast je baan. Je zal waarschijnlijk wel veel tijd moeten investeren aan de zelfstudie thuis. Het aantal uren dat daar voor stond, heb ik zelf nooit zo ervaren. Mijn Havo heb ik doorgeworsteld al mijn verdere avondopleidingen gingen voor mijn gevoel vanzelf.

De frustraties van dagonderwijs

Ik hoor veel van vriendinnen, waar van hun kinderen dagonderwijs volgen, dat ze balen van de hoeveelheid tijd hun kinderen thuis zijn en bankhangen. In de voltijd studie brengen de studenten niet veel meer tijd dan de 8 uur die staat voor het deeltijdonderwijs op school door. De rest van de tijd werken ze aan projecten, misschien doen ze wat huiswerk en hebben een bijbaantje om wat geld te verdienen. Ze komen laat uit bed, gaan er laat heen en hebben veel tijd om te chillen. Op kamers gaan de meeste niet, want dat is duur en onnodig omdat de opleiding dichtbij is. Als ouders zie je op deze manier veel te veel en frustreert het enorm. Dan heb ik het nog niet gehad over het wisselen van studie en het nemen van een tussenjaar.

Het nieuwe onderwijs is deeltijd

Waarom gaat niet iedereen gewoon werken en daarbij een studie doen? Op deze manier heeft de opleiding veel meer nut. Je hebt geen studiefinanciering nodig, want van je inkomen kan je je studie betalen. Je hebt door je werk een goede dag invulling. Er gaat niets boven regelmaat. En als je zorgt dat je begint met werken bij een bedrijf dat aansluit op je school of andersom dan versterkt dat elkaar. Je kan je zeker op het HBO afvragen of het dagonderwijs nog wel bestaansrecht heeft. Gewoon er ook een werken en leren traject van maken.

De duidelijkheid komt vanzelf

Of mijn zoon dit daadwerkelijk gaat doen dat weet ik nog niet. Als het dit jaar niet is, dan misschien wel volgend jaar. Het maakt niet zoveel uit. Hij is aan het werken en komt er wel achter wat bij hem past en waar hij lol in heeft. Zodra dit helemaal duidelijk voor hem is, dan komt ongetwijfeld het moment dat hij daar beter in wil worden. De deeltijd opleiding is dan snel gevonden en deze zal hij het net als ik gemakkelijk afronden. Deeltijd leren is beter geregeld en ik word er zelf enthousiast van. Eens kijken of er nog een leuke HBO opleiding voor mij bij zit. Dan kan ik mijn kwartet volmaken.

Blijven jullie vooral doorgaan met werken

werken

Veel minder inkomstenbelasting

Van het weekend hebben we onze belastingaangifte gedaan. Ons eerste jaar met aanzienlijk minder box 1 inkomen dan alle jaren daarvoor. We hebben nog nooit zo weinig belasting hoeven te betalen als dit jaar. Je kan het natuurlijk allemaal wel vooraf beredeneren, maar het landt pas echt als je het ervaart. De overheid gaat van mensen die financieel vrij en gestopt met werken zijn niet rijk worden. Dadelijk als we de pensioenleeftijd bereiken zullen we weer meer belasting gaan betalen, maar zoveel als het ooit geweest is zal het nooit meer worden. Wij gaan niet terug in loondienst.

In loondienst betaal je de meeste belasting

Robert Kiyosaki geeft in zijn cashflow quadrant aan dat degenen in loondienst de meeste belasting betalen. Dit geldt voor Amerika, maar zeker ook voor Nederland. Hij onderkent 4 kwadranten met afnemende belastingdruk: loondienst, zzp’er (zelfstandige), bedrijfseigenaar en investeerder. Het is slimmer om ervoor te zorgen dat je in een ander kwadrant terecht komt. Wij zitten met ons inkomen voornamelijk in het kwadrant van de investeerder. Dit zorg ervoor dat we 30% belasting over ons rendement vanuit ons vermogen betalen. En het mooie van dit alles is dat het rendement forfaitair is vastgesteld.

Belasting over forfaitair rendement

Over 2018 hebben we allebei recht op een heffingsvrij vermogen van €30.000. Het forfaitaire rendement wordt door een staffel bepaald:

  • t/m €70.800 geldt 2,017% rendement
  • t/m €978.000 geldt 4,326% rendement
  • en voor alles daarboven geldt 5,38% rendement

Zowel mijn partner als ik hebben recht op de staffel. Hiervoor moet je in de belastingaangifte je box 3 vermogen goed verdelen. Deze rendementen zijn vergeleken met de spaarrente op de bank best behoorlijke percentages. Maar ben je in staat om met je vermogen meer dan het forfaitair rendement te maken, dan zijn de extra procenten pure winst. Je wordt door de overheid beloond als je in staat bent om je geld goed te beleggen.

Meer verdienen wordt afgestraft

Probeer dat in box 1 maar eens voor elkaar te krijgen. De loonbelasting is ook een staffel, maar met andere percentages. Ga je meer verdienen, dan ga je ook meer belasting betalen. Dit kan oplopen tot meer dan de helft. Van iedere euro gaat meer dan €0,50 naar de staat. Ik snap wel dat de overheid graag wil dat we blijven werken. Als we ermee stoppen dan ontstaat er een groot inkomstenprobleem. Aangezien onze overheid al jaren boven zijn stand leeft zijn minder inkomsten een groot probleem. Gewoon blijven werken en consumeren is waar we het met z’n allen in Nederland van moeten hebben.

We ontvangen belasting terug in plaats van betalen

Als je kijkt naar het geld dat wij afgelopen jaar aan passief inkomen hebben ontvangen en wat we aan belasting betalen, dan is dit nog geen 20%. Het is raar maar waar, maar je hoeft er veel minder hard voor te werken en je houdt er meer aan over. En het wordt nog beter. Mijn partner heeft de afgelopen jaren veel inkomstenbelasting over zijn loon betaald. Door middeling kan hij dit inkomen middelen over 3 jaar. Aangezien hij afgelopen jaar en waarschijnlijk dit jaar geen inkomen ontvangt, betekent dit dat we nog veel belasting gaan terugkrijgen. Als hij nu zou werken dan zou hij een dief van zijn eigen portemonnee zijn. We zijn jarenlang goede belastingbetalers geweest, maar helaas zal de overheid het nu zonder ons moeten doen.

Gratis geld

Ik heb zelfs het gevoel dat ik in staat ben om gratis geld te verdienen. In ieder geval geld waarover ik geen belasting hoef te betalen. Ik speculeer weleens wat op de beurs en het voelt net als zwart geld, maar dan legaal. In een jaar verdient en in hetzelfde jaar uitgegeven, daar komt geen belastingdienst aan te pas. Bruto is netto en het geeft gemakkelijk uit. Als financieel vrij worden echt de trend wordt, dan heeft de overheid een probleem. Minder belasting betalen, wie wil dat nou niet? Ik denk dat ik beter kan stoppen met bloggen. Als er veel meer mensen financieel vrij worden, dan weet ik wel wat de nieuwe melkkoe gaat worden. Allemaal graag gewoon doorwerken.

Wij zijn bijna schuldenvrij

schuldenvrij

Hypotheek aflossen

We hebben op de hypotheek na geen schulden. Het aflossen van de hypotheek mag per jaar met stappen van 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Dus deze volledig aflossen is een 10-jaren plan. We hadden er eerder mee moeten beginnen, maar 10 jaar geleden had ik niet kunnen bedenken dat we financieel vrij en gestopt met werken zouden zijn. Mijn man heeft geen arbeidsinkomen meer en mijn arbeidsinkomen is wel groeiende, maar veel inkomstenbelasting hoef ik nog niet te betalen. Het hebben van hypotheekrente als een aftrekpost heeft hierdoor voor ons geen toegevoegde waarde. Het hebben van een schuld zorgt dus voor onnodige ballast.

Genoeg spaargeld om af te lossen

Sinds een tijdje zijn we heel gericht bezig om onze maandelijkse uitgaven zo laag mogelijk te krijgen. Onze hypotheek is hierin de grootste uitgavenpost. Aangezien we aan spreiding doen hebben we niet al ons geld belegd of geïnvesteerd, maar hebben we nog geld op spaarrekeningen staan. Het brengt niets op, maar geld op een spaarrekening is fijn. Ik gebruik het nergens voor, maar ik weet dat het er is. Het bedrag dat ik op mijn spaarrekening heb staan is onlosmakelijk verbonden met onze vaste lasten. Meer aflossen van de hypotheek met als gevolg lagere lasten, voelt als een goede besteding van ons spaargeld. Helaas is dit door de 10% regel niet zonder boete mogelijk.

Kapitaalverzekering gekoppeld

Onze hypotheek bestaat uit 2 leningdelen. Een deel is aflossingsvrij en hier lossen we jaarlijks op af. Het andere deel is een levenhypotheek met daaraan een kapitaalverzekering eigenwoning (KEW) en een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld. Iedere maand betalen we rente, sparen voor de aflossing en betalen we voor het verzekeringsgedeelte. Het sparen voor de aflossing gebeurt gescheiden van de lening. We blijven over het volledige leningdeel rente betalen en dat is in onze huidige situatie niet gewenst. De kapitaalverzekering levert geen spectaculair rendement op. Het is een gegarandeerd kapitaal, voornamelijk door onze eigen inbreng, met een twijfelachtige winstdeling. Daarbij een onnodig overlijdensrisicoverzekering en bijbehorende administratieve kosten zorgen ervoor dat het voor ons een dure oplossing is.

Kapitaalverzekering salderen

Sinds een aantal jaren zijn de regels met betrekking tot de kapitaalverzekering versoepeld. De tijdsklemmen zijn eraf gehaald. Dit betekent dat je met behoud van belastingvoordeel de kapitaalverzekering kan stoppen, ook al heb je nog niet de minimale 15 jaar premie betaald. Je hebt wel te maken met de afkoop van een verzekering. Je betaalt boete, omdat je niet de volledig afgesproken periode uitzit. Het geld dat vrijkomt van de kapitaalverzekering moet je gebruiken om de hypotheek af te lossen. Ze noemen het je kapitaalverzekering salderen. Een mooie manier om onze hypotheek te verlagen. Belastingtechnisch maakt het niet uit, zowel de kapitaalverzekering als ons huis vallen in box 1 en dat betekent dat we over het opgebouwde vermogen geen belasting hoeven te betalen.

Resterende hypotheek

Door het beëindigen van de kapitaalverzekering moet de hypotheekvorm omgezet worden. Het zou fijn zijn als we alleen het aflossingsvrije leningdeel kunnen overhouden. Of dit gaat lukken is nog de vraag. Anders moeten we kiezen voor het resterende gedeelte van de levenhypotheek voor annuïtair of lineair aflossen. In dat geval kiezen we waarschijnlijk voor lineair. Hierdoor is de aflossing over de jaren gelijk, maar ga je ieder jaar minder rente betalen. Fiscaal heeft het voor ons verder geen consequenties, aangezien we de hypotheekrente toch nauwelijks kunnen aftrekken.

Opgeruimd staat netjes

Onze maandelijkse lasten gaan zonder aflossing en verzekering enorm omlaag. Dat het door onze geplande jaarlijkse aflossing van 10% lood om oud ijzer is snap ik wel. Flexibiliteit in hoeveel en wanneer er afgelost wordt past beter bij ons passief inkomen. We hebben al een mooi bedrag gespaard in onze kapitaalverzekering en door dit af te lossen zijn we over 4 jaar volledig schuldenvrij. Dit lukt nog sneller als we ons huis verkopen en kleiner terugkopen. Als we straks geen eigenwoningschuld meer hebben, zullen we door de afbouw van de wet Hillen ons eigenwoningforfait moeten gaan betalen. Het feit dat we afscheid kunnen nemen van een aantal financiële producten, is mij wel wat geld waard.

Verrijkt of verarmt zuinigheid je leven?

Mr. Money Moustache

Nooit mee bezig willen zijn

Toch houdt Mr. Money Mustache mij wel bezig. Afgelopen week heb ik eens kritisch mijn uitgaven onder de loep genomen. Ik ben altijd wel bewust bezig met mijn financiën, maar niet direct met mijn uitgaven. Sinds ik zijn blogs aan het lezen ben, kom ik erachter dat ik alles behalve zuinig ben. Het bereiken van onze financiële vrijheid hebben we niet voor elkaar gekregen door extreem zuinig te leven. Een boot, een overbodige auto en we kopen onze boodschappen altijd gewoon bij Albert Heijn. Zuinig zijn geeft mij altijd een nare smaak in de mond. Ik ben een kind van Zeeuwen, dus waarschijnlijk heb ik in mijn vroegere jaren hier ergens een antipathie tegen opgebouwd.

Waar let hij allemaal op

Ik merk dat Mr. Money Mustache heel ver gaat in zuinig leven. Geen geld uitgeven is een sport:

  • Knipt zijn haar zelf met een tondeuse
  • Weet van ieder apparaat hoeveel stroom het verbruikt
  • Kleding en bedden wassen, alleen als het echt nodig is
  • Eet nagenoeg niet buiten de deur
  • Gebruikt zijn auto alleen als het niet anders kan
  • Doet alles in en om het huis zelf

Wat het geld in potentie kan worden

Het idee om heel zuinig met je geld om te gaan lijkt op het dieetprincipe: ‘Wat er niet aan komt hoeft er ook niet af’. Alles wat je niet uitgeeft, dat hoef je al niet meer te verdienen. Nu zijn er natuurlijk heel veel kleine aankopen, waarvan je denkt dat het niet erg is om uit te geven. Hoe erg zijn nu die paar euro’s die je aan koffie buiten de deur besteed? Mr. Money Mustache kijkt hiervoor niet naar het geld nu, maar naar het geld wat het in de toekomst kan worden. Die paar euro per week staan met een bepaald rendement voor een paar duizend euro over 10 jaar. Op deze manier motiveert hij zichzelf om de uitgaven niet te doen.

Makkelijk verdiend geld

Verbazingwekkend is het hoeveel geld je kan besparen als je er op gaat letten. Mijn zakelijke dekking op mijn reisverzekering stond nog aan, €60 bespaard. Mijn auto is 9 jaar oud, dus de all-risk dekking is niet meer nodig, €200 bespaard. Vaste telefoonlijn opgezegd, €12 bespaard. Gelijk ook €30 aan bonus van Ziggo ontvangen, omdat we gebeld hebben en ons contract niet opzeggen. Een ANWB abonnement waarvan we niet weten waarom we het hebben. De pechhulp is via de verzekering geregeld, weer €70 bespaard. Als blogger heb ik geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig en dus nog een €60 minder uitgegeven. Met weinig moeite heb ik zo €500 euro bespaard. Rekenend over 10 jaar met een rendement van 7% op jaarbasis praten we, volgens Mr. Money Mustache, over bijna €7.500, toch niet zomaar weggegooid geld.

Waarom nog uitbesteden?

Een heleboel zaken hadden wij nog uitbesteedt, terwijl we nu alle tijd van de wereld hebben om het zelf te doen. Onderhoud tuin en huis, grofweg is de besparing €3.500 op jaarbasis. Het geld is niet de enige reden om hiermee te stoppen. Je spullen onderhouden hoort ook gewoon bij het leven. Voorheen wilden we hier geen tijd voor maken. We werkten hard en in de vrije tijd die we hadden wilden we leuke dingen doen. Nu werken we minder hard en is werken in ons huis en tuin gewoon onderdeel van het leven. Iedere dag een half uurtje tijd eraan besteden is werkelijk geen enkel probleem.

Een maandje zuinig leven

Ik merk aan mezelf dat ik het leuk vind om kritisch met mijn uitgaven om te gaan. Gedeeltelijk wordt dit natuurlijk veroorzaakt doordat ons inkomen nu gelimiteerd is, terwijl het voorheen met bakken tegelijk binnenkwam. Stoppen met werken is in heel veel opzichten een proces waar je je weg weer in moet vinden. Heel zuinig leven geeft voor mij wel een bepaalde energie. Ik word blij van de besparingen die ik doe en merk dat ik zomaar kan doorslaan. Het is de kunst om ervoor te zorgen dat je alleen de uitgaven doet die daadwerkelijk je leven verrijken. Overbodige uitgaven maken arm zonder dat je er waarde voor terugkrijgt. Ik denk dat het in veel huishoudens geen kwaad kan om eens een maandje op zijn ‘Mr. Money Mustache’ te leven. Je zou er over 10 jaar zomaar een middenklasse auto aan over kunnen houden. Ga jij de uitdaging aan?

Wat is de belangrijkste gewoonte om je rijk te voelen?

gewoonte

Geld overhouden

De enige manier om rijker te worden is door er maandelijks voor te zorgen dat er meer geld overblijft dan dat er wordt uitgegeven. Zo simpel is het, maar in de uitvoering blijkt het toch vaak lastiger te zijn. De makkelijkste manier om het te regelen is door bij het ontvangen van je inkomen gelijk een bepaald bedrag automatisch over te boeken naar je spaarrekening. En van dit gespaarde geld blijf je dan vanaf. Kies dus een spaarrekening die niet bij dezelfde bank loopt als je betaalrekening. Maak het jezelf niet te gemakkelijk om het geld weer terug te boeken.

Aanpassingen bij meer inkomsten

Op deze manier kom je niet in de verleiding om het geld toch uit te geven. Het is al verdwenen van je betaalrekening en is niet meer beschikbaar. Er komt ongetwijfeld een moment waarop je meer gaat verdienen. Het is dan belangrijk om gelijk de helft van de extra inkomsten ook te gaan sparen. Op deze manier wen je niet aan extra inkomen. Je gaat extra sparen, dus je vermogen groeit verder. De andere helft zorgt ervoor dat je ook meer geld te besteden hebt, zodat je in het dagelijks leven profiteert van je salarisverhoging.

Eenvoudig maar doeltreffend

Dit is de manier waarop wij ons vermogen hebben opgebouwd, via een eenvoudige gewoonte. Ben je op dit moment nog niet automatisch aan het sparen dan wordt de hoogste tijd dat je hiermee begint. Welk bedrag is eigenlijk niet relevant, als je maar start. Op dit moment bouw je nog niets op en heb je dus nog niet ervaren wat geld op je bankrekening met je doet. Het geeft een rustig gevoel, wetende dat je geld achter de hand hebt. Ben je eenmaal begonnen dan is de kans groot dat je er enthousiast van wordt. Maandelijks meer gaan sparen is dan zo geregeld.

Basisregel voor iedereen

Begin je net met geld verdienen dan is dit dus het eerste waar je gelijk mee moet beginnen. Zorg dat je niet al je geld opmaakt, maar het tegenovergestelde is vaak juist wat gebeurt. We zijn zo blij met ons inkomen dat we direct allemaal mogelijkheden zien. Ik merk het bij mijn zoon. Net begonnen met werken en wil wel graag een auto hebben, of ik het geld hiervoor niet even aan hem kan voorschieten. Sparen ervoor duurt te lang en hij kan het dadelijk toch betalen. De verleidingen zijn overal en met een inkomen zijn er ineens veel leningen mogelijk. Voor je het weet heb je veel verplichtingen waar een groot deel van je inkomen voor nodig is.

Boven je stand leven

Door veel verplichtingen aan te gaan, leef je boven je stand. Je hebt spullen aangeschaft met een lening, omdat je het niet direct kan betalen. Dit is zo gewoon geworden, we kopen alles op afbetaling, een huis, een auto, keuken, cv’s, zonnepanelen, telefoons noem maar op. Mocht er iets met je inkomen gebeuren, dan kom je door de vele verplichtingen gelijk in de problemen. Sparen voor iets is bijna aan het uitsterven. We willen iets hebben en we willen het nu. Sparen is al langer een negatief woord en dat is er, met de lage rente op de spaarrekening, niet beter op geworden. Als je spaart dan ben je super degelijk.

Een nieuwe trend

Toch is sparen de enige manier om vermogen op te bouwen, een goede gewoonte om meer rust in je leven te hebben. Hoe zorgen we ervoor dat sparen hip wordt en we trots worden op een heleboel geld op de bank? Grotere huizen, duurdere auto’s, de nieuwste merkkleding, de laatste versie van de telefoon daar draait het tegenwoordig om. Niet mee doen is lastig, je wijkt af van de rest en je succes is niet zichtbaar. Daar moet je stevig voor in je schoenen staan, maar dan krijg je er veel vrijheid voor terug. Sparen maakt rijk op heel veel verschillende manieren. Basisregel 1, zet iedere maand automatisch geld weg. Zou mijn zoon het al geregeld hebben?

Bitcoin, ga jij de boot missen?

Bitcoin

De koersen stegen de pan uit

Vorig jaar om ongeveer deze tijd, waren we met z’n allen in de ban van de Bitcoin. Voorheen hoorden we wel eens wat over cryptovaluta’s, maar kon het maar een enkeling bekoren. Wat er toen precies voor heeft gezorgd dat weet ik niet, maar ineens was de koers van de Bitcoin het gesprek van de dag. Door de extra aandacht steeg de koers de pan uit en iedereen vroeg zich af of ze al te laat waren om nog in te stappen. Door de hoge koers vereiste meedoen een behoorlijke investering. Een risicovolle stap zeker als je, net zoals ik, niet begrijpt hoe het werkt. Het heeft mij wel even beziggehouden. In het nieuwe jaar daalde de koers en langzaam is de hype over gegaan en is het bij mij naar de achtergrond verschoven.

Risicospreiding en toekomstbestendig

Tot afgelopen maand in Lissabon. De vele sessies op de Web Summit, een gesprek met Ruben Waterman van Bittr en een hele uitleg van Max Doornweerd van BTC hebben mij opnieuw aan het denken gezet. Voor het doen van investeringen is voor mij de hoeveelheid passief inkomen dat de investering gaat genereren belangrijk. Cryptovaluta’s zijn nog erger dan spaargeld op de bank, het levert niets op, het kost zelfs transactiegeld om ze te krijgen. Voor passief inkomen hoef ik het dus niet te doen, maar voor het in stand houden van mijn vermogen kan spreiding geen kwaad. Het is goed om naast investeringen in de beurs, vastgoed en grondstoffen ook te investeren in cryptovaluta’s. Daarnaast is het de beste manier om kennis op te doen over, volgens Ruben en Max, het geld van de toekomst.

De bank niet meer nodig

De Bitcoin is ontstaan om betalingen te kunnen verrichten zonder banken nodig te hebben. Een kanaal uitschakelen dat geld verdient aan onze betaling is een goede zet. Betalen met contant geld doen we ook zonder bank. Ik geef jou geld en als dat volgens jou voldoende is dan is de betaling afgerond. Bij cryptovaluta zorgt de gebruikte blockchain technologie ervoor dat we bij het overmaken van geld, ons akkoord elektronisch kunnen geven. Gaat een van beiden niet akkoord dan gaat de betaling niet door.

Beperkte hoeveelheid net zoals goud

Daarnaast is de Bitcoin beperkt, net zoals de grondstof goud en daardoor houdt het zijn waarde. Dit in tegenstelling tot geld dat door het bijdrukken vanuit de overheid minder waard wordt. Verschillende cryptovaluta’s kunnen gewoon naast elkaar bestaan, naast goud hebben we ook zilver en andere grondstoffen. Iedere grondstof heeft zijn eigen waarde, zo ook de cryptovaluta. Het blijft lastige materie, maar op de site bij Luno staat een duidelijke uitleg.

De Bitcoin als investering

Het idee is natuurlijk dat we van alles met cryptovaluta’s gaan betalen, maar dat gebeurt op dit moment nog niet. Het wordt meer als een investering gezien. Speculanten wachten op de volgende hype om de aangekochte valuta met veel winst te verkopen. Ik heb ergens het verhaal gehoord van iemand die een aantal jaren geleden begonnen is met Bitcoins aan te schaffen en heeft daar pizza’s van gekocht. Met de huidige Bitcoin koers zijn het erg dure pizza’s geweest. De enige manier om de juiste waarde van Bitcoins of andere cryptovaluta’s te krijgen, is door het gebruik ervan. Daar ligt op dit moment de grootste uitdaging.

In plaats van de loterij

Ik ben voorzichtig begonnen om via Bittr van Ruben Waterman euro’s om te zetten in Bitcoins. Bitcoins zijn volgens hem het goud van de cryptovaluta’s. Daarnaast heeft hij als strategie dat je maandelijks een vast bedrag moet sparen in Bitcoins. Op deze manier koop je zonder er over na te hoeven denken gespreid in. Weinig Bitcoins als de koers hoog is en veel als hij laag staat. Naast deze opbouw van Bitcoin vermogen, raak je er spelenderwijs ook meer vertrouwd mee. Veel mensen gokken op de loterij. Volgens Ruben is het slimmer om daarmee te stoppen en van het uitgespaarde geld Bitcoins te kopen. Het blijft gokken, maar de kans om er meer geld aan over te houden is volgens hem vele malen groter. Stel je voor dat de koers weer extreem gaat stijgen, best jammer als je dan als enige niet kan meedelen in de straatprijs.

Kost eenvoud geld?

eenvoud

Keuzes maken met onduidelijke consequenties

Voorheen gingen we voor de fiscaal voordeligste oplossing, maar mijn voorkeur gaat steeds meer uit naar de meest simpele oplossing. Ik geloof dat ik hier niet de enige in ben. We moeten al zoveel beslissingen nemen. Dat proces wordt daarbij nog moeilijker gemaakt, doordat we moeten kiezen tussen opties waarvan we de consequenties niet kunnen overzien. Financiële producten hebben nu een bijsluiter, maar net als bij de medicijnen is het onduidelijk wat voor jou geldt. Daarbij is mijn vertrouwen in het advies wat ik krijg vanuit een bank of verzekeringsmaatschappij verdwenen.

Hypotheek met een kapitaalverzekering

We zijn begonnen met het aflossen van onze deels aflossingsvrije hypotheek. Het liefst zou ik heel de hypotheek in één keer aflossen. We hebben het geld beschikbaar, maar dit is kostentechnisch niet slim. Naast het feit dat we jaarlijks maar 10% van de oorspronkelijke lening boetevrij mogen aflossen, hebben wij ook nog een kapitaalverzekering eigen woning. We bouwen in deze verzekering belastingvrij geld op, waar we een gedeelte van onze hypotheek mee moeten aflossen. We kunnen dus niet ongelimiteerd aflossen, want dan snijden we ons zelf belastingtechnisch in de vingers.

Regelgeving is veranderd

Op dit moment is het niet meer mogelijk om een kapitaalverzekering eigen woning af te sluiten. Volgens mij een wijs besluit. Ik kan niet overzien wat de ‘voordelen’ van onze kapitaalverzekering zijn. Het berekenen van het resultaat wat belastingvrij sparen en de volledige renteaftrek gedurende de looptijd extra opleveren ten opzichte van direct aflossen is niet gemakkelijk. Daarbij heb ik geen idee hoeveel mijn kapitaalverzekering op dit moment waard is. Wat wordt gebruikt als inleg en wat ik aan verzekering betaal is al een puzzel op zich. Het beloofde rendement en de winstdeling zorgen ook niet voor warme gevoelens.

Lastig financieel product

Om in aanmerking te komen voor de volledige belastingvrijstelling ben je afhankelijk van regels. Steeds meer mensen willen hun huis aflossen en mede door de crisis zijn de regels versoepeld. Voorheen zat er een minimale duur van premiebetaling aan de verzekering vast, maar deze is opgeheven. Door deze versoepeling lijkt het erop dat wij zonder veel kleerscheuren van onze kapitaalverzekering af kunnen komen. Het geld dat vrij komt moet gebruikt worden voor de aflossing van de hypotheek en dat komt goed uit.

Boete bij aflossen lening

Het enige probleem dat ik nog zie is dat met het vrijgevallen bedrag van onze kapitaalverzekering wij niet boete vrij af kunnen lossen. De verzekering keert waarschijnlijk meer uit dan de 10% die wij ieder jaar boete vrij mogen aflossen. Onduidelijk is of we dit dan over 2 jaren kunnen verdelen. Ik moet het nog uitzoeken. Het uitzitten van de looptijd van de lening is een makkelijkere weg, maar dan zitten we nog 18 jaar vast aan beide producten. Een goede reden om te verhuizen? Dan zijn we er in één keer vanaf.

Hypotheek met verplicht aflossen

Een huis kopen waarbij je maandelijks aflost is veel overzichtelijker. Een verzekering erbij voor eventueel overlijden en een kind kan de was doen. Op dit moment is het wel of niet direct aflossen geen keuze meer en dat is beter. Volgens mij waren wij ook beter af geweest als we ieder jaar de €5.000 euro aan premie en de €20.000 inleg hadden gebruikt om af te lossen. En in het kader van de huidige wetgeving, waarin de hypotheekrenteaftrek steeds beperkter wordt, was dit misschien zelfs een betere optie geweest. De duidelijkheid verkregen door de eenvoud was mij geld waard geweest.