Kiezen voor FIRE is een levensbepalende beslissing

levensbepalende beslissing

Goed begin is het halve werk

Sta je als starter aan het begin van je werkende carrière, dan is dit een belangrijk moment om een goede basis voor je verdere leven neer te zetten. Ga je gelijk volledig genieten van je inkomen, dan is het moeilijk om dit later aan te passen. Vanaf het begin kiezen voor een FIRE, financial independence, retire early, levensstijl is zoveel makkelijker. Doordat je nog weinig uitgaven hebt en geen dure, langlopende verplichtingen, kan je veel geld investeren. Het bereiken van financiële vrijheid ligt dan binnen handbereik. Ben je eenmaal financieel vrij en blijft je passieve inkomen groeien, dan kan je er voor kiezen om ruimer te gaan leven. Volgens mij de manier om op een gedegen manier invulling te geven aan je leven.

Aangeleerde gewoontes

Besluit je FIRE te willen worden terwijl je al de nodige verplichtingen bent aangegaan, dan is dit een stuk lastiger. Het is moeilijk om van een mooi maar erg duur huis afscheid te nemen. Je uitgavenpatroon aanpassen betekent veranderingen aanbrengen in je huidige omgeving en in je dagelijkse gewoontes. Dit veranderen is niet gemakkelijk. Het is niet in één keer iets veranderen, maar iedere dag weer de juiste keuzes maken. Oude gewoontes afleren en nieuwe gewoontes aanleren is lastig en kost tijd. Je moet echt heel graag willen. Duidelijk voor ogen hebben wat de verandering je gaat brengen en waarvoor je je al deze moeite op je hals haalt.

Gelijkgestemde partner

Overeenstemming hierover vinden met je partner is een vereiste. De aanpassingen hebben alleen kans van slagen als je beiden wilt. Ben jij druk bezig om FIRE te worden, dan is het heel vervelend als je partner het geld met bakken blijft uitgeven. Het bereiken van het doel is op deze manier niet mogelijk. Daarbij maakt het hebben van een verschillende mening over geld het moeilijk om je relatie goed te houden. Het eens zijn met je partner en samen vanaf het begin goede gewoontes aanwennen is de makkelijkste weg. Op deze manier werk je samen aan hetzelfde. Een grote verandering is niet nodig, je stuurt steeds een beetje bij.

Invloed van omgeving

Je partner overtuigen om voor FIRE te gaan is niet eenvoudig. Het vraagt om een andere manier van leven en het inleveren van status. Ga je goedkoper leven, dan zijn de consequenties zichtbaar voor de buitenwereld. En vaak niet alleen zichtbaar, maar ook merkbaar. Hoe fijn je omgeving ook is, ze zullen moeite doen om je op andere gedachten te brengen. Zij willen niet veranderen en jij, als onderdeel van hun omgeving, mag ook niet veranderen. Ben je het met je partner eens geworden, dan zal je je samen moeten wapenen tegen de mening van iedereen om je heen.

Een complete ommezwaai

Kiezen voor FIRE betekent nee zeggen tegen de consumptiemaatschappij. Een stap die wel steeds meer mensen nemen, maar bij lange na nog geen gemeengoed is. De kans dat je dus weerstand van je omgeving ondervindt is erg groot. Door marketing zijn we volledig gericht om steeds nieuwer, meer en anders te willen. Ga jij andere keuzes maken dan ben je vaak nog een uitzondering en snapt je omgeving je niet meer. Het is zelfs mogelijk dat de keuzes die je maakt wordt uitgelegd als kritiek op hun levensstijl. Je doet niet meer met alles mee en dat zien ze als een afwijzing. Je kiest anders met voor jou een goede reden, maar daar moet je stevig voor in je schoenen staan.

Levensbepalende beslissing

Het doel goed voor ogen houden en heel goed weten waarom je het doet is de manier om vol te houden. Wil je daadwerkelijk veranderen, dan is ergens anders overnieuw beginnen een oplossing. Het is een drastische aanpassing, maar een andere omgeving verhoogt de kans op slagen aanmerkelijk. Opnieuw beginnen maakt het aanleren van andere gewoontes een stuk gemakkelijker. Een Ik vertrek niet om in het buitenland een B&B te beginnen, maar gewoon in Nederland om meer vrijheid te ervaren.

Hoe word je sneller financieel vrij?

spaarpercentage

Van invloed op je spaarpercentage

Pas geleden kreeg ik een mailtje van een lezer. Op basis van tip 12 over savings rate (spaarpercentages) in mijn blog over Tips vanuit Fin-X, een FIRE bijeenkomst met allemaal geldnerds, was hij aan het rekenen gegaan. De uitkomst is dat je sneller financieel vrij kan worden als je minder uitgeeft, dan wanneer je meer gaat verdienen. Aan de hand van een rekensommetje toont hij aan dat financieel vrij worden sneller gaat wanneer je je kosten verlaagt, dan wanneer je je inkomsten verhoogt. Namelijk:

Nu Inkomsten omhoog Kosten omlaag Mijn strategie
Inkomsten €1.000 €1.100 €1.000 €1.100
Uitgaven €500 €500 €400 €550
Sparen €500 €600 €600 €550
Spaar % 50% 55% 60% 50%

Logisch

Relatief gezien is €100 euro natuurlijk meer op een lager bedrag (uitgaven), wat zorgt voor een hogere spaarpercentage. Kosten verlagen is dus een goed begin om sneller financieel vrij te worden. Nog een leuk detail: wanneer je €100 meer gaat verdienen en ook €100 meer gaat uitgeven, ga je er qua spaarpercentage op achteruit.

Mijn strategie

Ik heb er nog een kolom aan toegevoegd. Ik stel altijd voor om bij een salarisverhoging de helft hiervan te gaan sparen en de andere helft te gebruiken om je levensstandaard te verhogen. Op deze manier heb je in het dagelijks leven direct profijt van je verhoging, terwijl je ook aan de toekomst denkt. Zolang je spaarpercentage de 50% nog niet heeft bereikt, zorgt mijn strategie voor een groeiend spaarpercentage en dat is wat we willen. Zoals je in de tabel op de site bij Mister Money Mustache kan aflezen, zorgt een hoger spaarpercentage voor minder jaren werken tot je met pensioen kan.

Je mist het geld niet

Door meer te sparen krijg je steeds meer geld om aan het werk te zetten, terwijl je minder geld nodig hebt om van te leven. Met iedere 5% stijging wordt het aantal jaren werken tot aan je pensioen aanzienlijk minder. Een simpele aanpassing van gedrag met een steeds beter wordend resultaat. En als je het gelijk bij de eerste keer ontvangen van je salarisverhoging doet, gaat het ongemerkt. Je had het geld al niet in de eerste plaats, dus alles wat je meer krijgt is meegenomen.

Lange termijneffect

Het gaat erom om dat je je uitgavenpatroon niet aanpast aan je nieuwe salaris. Eenmaal gewend aan meer geld, is het lastig om dit te veranderen. Het gaat soms maar om kleine bedragen, maar iedere niet uitgegeven euro werkt aan twee kanten. Je kan meer geld aan het werk zetten en je hebt minder geld nodig om van te leven. Het zou mooi zijn als je, voordat je een aankoop doet, bedenkt wat de waarde van het aankoopbedrag over 10 jaar is met 5% rendement. Ik heb in Zorgt jouw auto voor een leuker leven? uitgerekend hoeveel geld ik zou hebben gehad, als ik mijn auto niet had gekocht. Het scheelt jaren eerder met pensioen kunnen.

Spaarpercentage competitie

Het bijhouden van je spaarpercentage is een makkelijke graadmeter om te bepalen of er voldoende progressie is in je opbouw. Je kan het ook met andere delen en er een competitie van maken. Je spaarpercentage zegt niets over geldhoeveelheden en is dus makkelijk bespreekbaar. Financieel vrij worden is qua handelingen niet moeilijk om voor elkaar te krijgen. Het lastigste zit in het blijven volhouden op termijn, discipline. Als je elkaar hierbij kan uitdagen, helpt dit om gemotiveerd te blijven.

Pas op: ‘Your Money or Your Life’

De Adam en Eva van financiële onafhankelijkheid

In de FIRE-movement kennen we allemaal Mr. Money Mustache. Hij wordt gezien als één van de starters van deze beweging. Zijn blogs over zuinig leven, veel sparen en je geld investeren in indexfondsen om eerder te kunnen stoppen met werken, heeft veel mensen geïnspireerd om ook te starten met het FIRE worden. Toch zijn er 2 mensen die hier al veel eerder mee gestart zijn. Vicki Robin en Joe Dominquez hebben in 1992 een boek geschreven, dat een programma beschrijft dat je helpt om in 9 stappen uit te ratrace te kunnen ontsnappen. Ze waren met het publiceren van Your Money or Your Life de voorlopers van de FIRE-beweging.

De wereld veranderen

Het boek was erg populair. Het helpt je bij het veranderen van de relatie die je hebt met geld. Ze noemen het zelfs transformeren. Samen gaven ze hierover presentaties en workshops waarin ze mensen begeleiden tijdens het uitvoeren van het in hun boek beschreven programma. Ze waren ervan overtuigd dat ze de wereld gingen veranderen. Door hun kennis over te dragen aan 5% van de bevolking, zou het zichzelf als een olievlek verder verspreiden. Helaas heeft de consumptiemaatschappij steeds meer vat op ons gekregen. Om gelukkig te worden hebben we het concept van steeds beter en steeds meer omarmt. Van bewoners die een steentje bijdragen aan de economie zijn we een cruciaal onderdeel geworden van de economie, consumenten.

Zuinig leven als levensstijl

Joe Dominquez was een financieel analist op Wall Street, totdat hij op 31 jarige leeftijd kon stoppen met werken. Vicki heeft op 23-jarige leeftijd een erfenis ontvangen. Nadat ze Joe heeft ontmoet, heeft hij haar geld voor haar aan het werk gezet. Het was niet veel, maar ze had ook niet veel nodig. Ze is gaan wonen in een soort van hippie gemeenschap. Een gemeenschap met weinig regels, maar gelijke waarden. Een deelgemeenschap waar ze leefden van weinig geld en veel zelf deden. Joe Dominquez is inmiddels overleden, maar Vicki leeft nog steeds volgens dezelfde principes, niet in een deelgemeenschap, maar op een eiland met 1000 bewoners.

72-jarige millennial inspirator

Nu, meer dan 25 jaar later, blijkt dat het boek Your Money or Your Life het nog steeds heel goed doet. Met haar 72 jaar is Vicki het voorbeeld voor een grote groep millennials. Jongeren die niet heel hun leven willen blijven werken, maar ook voor degenen die zich zorgen maken over de gevolgen van onze consumptiemaatschappij op het klimaat. Vicki was al begonnen aan het bijwerken van het boek voor het uitgeven van een nieuwe versie, omdat ze zich zorgen maakt om de millennials en hun oplopende studieschulden. Blijkbaar heeft het zo moeten zijn. Afgelopen voorjaar is de nieuwe versie uitgekomen. Ze heeft Mr. Money Mustache bereid gevonden om voor haar het voorwoord te schrijven.

Kostbare levensenergie goed besteden

De 9 stappen van Your Money or Your life hebben niet als doel om je rijk te maken. Het gaat erom dat je er achter komt wanneer je GENOEG hebt. Het concept van meer is beter, houd ons blijvend ongelukkig. Het kan namelijk altijd beter. Onze tijd op aarde is gelimiteerd en daarmee ook onze levensenergie. Deze kostbare tijd gebruiken om werk te doen dat je niet leuk vindt, om spullen te kopen waar je niet gelukkig van wordt is zonde. Door uit te rekenen hoeveel geld je werkelijk verdient per uur, kan je een prijskaartje aan je levensenergie hangen. En ja, ook werken kost extra tijd en geld. De auto en de kleding die je nodig hebt, verlagen je uurtarief. Alles wat je koopt daar moet je voor werken en gebruikt dus energie wat je niet ergens anders voor kan gebruiken. De vraag die je je kan stellen is of iets de benodigde hoeveelheid levensenergie waard is?

Je geld volgen

De kern van het programma bevindt zich volgens Vicki in weten waar je je geld aan besteedt. Je inkomsten en je uitgaven zo vastleggen dat ze inzichtelijk voor je worden. Zelf de categorieën definiëren, zodat je kan bepalen of het de gebruikte hoeveelheid levensenergie waard is. Indien je dit 3 maanden achter elkaar consequent doet, gaan je uitgaven met 25% omlaag. Het is geen leuk werk, maar het is nodig voor de bewustwording. Door iedere maand het totaal van je uitgaven en inkomsten in een grafiek te zetten, die je ophangt op een plek die je iedere dag ziet, motiveert om vol te houden. Het veranderen van je geldgedrag kost tijd en doorzettingsvermogen, maar is de geïnvesteerde tijd meer dan waard.

Werk alleen voor het benodigde geld

Op het moment dat je minder gaat uitgeven dan er binnenkomt, krijg je geld om te sparen en te investeren. Ook het passieve inkomen hieruit kan je als aparte lijn op je grafiek bijhouden. Zodra deze lijn je uitgaven lijn kruist, ben je financieel vrij. Dit is een mooie bijkomstigheid, maar het is niet waar het volgens Vicki om draait. Je werkt om betaald te worden, zodat je in je levensonderhoud kan voorzien. Wil je persoonlijke groei, sociale contacten, betekenis hebben en samenwerken, dan kan dit ook op andere manieren. We zijn ons werk geworden en 9 van de 10 hebben een baan die energie kost in plaats van oplevert. Gebruik je werk voor het benodigde geld en besteed de rest van je tijd aan zaken die wel energie opleveren. Neem controle over je leven.

Verbeter de wereld

Dit is heel summier beschreven waar het boek over gaat. In dit filmpje van The Swedish Investor krijg je een duidelijke samenvatting van het boek. Ik raad aan om het boek zelf te kopen en het programma uit te voeren. Alles wat ze beschrijft is zo logisch en duidelijk voor mij. Het gaat erom dat je je tijd op aarde goed besteedt. Dit is voor iedereen anders, maar het programma helpt je op pad om dit voor jou duidelijk te maken. Ik ervaar dagelijks de voordelen van het feit dat ik weet wat voor mij GENOEG is. Ik voel me goed en heb veel energie over om anderen te helpen. Net als Vicki geloof ik dat het de wereld kan veranderen. Misschien is dit wel het moment om de olievlek in werking te stellen. Help jij mee?

Hoe kan ik het mij veroorloven?

Kiyosaki

Meerdere wegen naar Rome

Door heel zuinig te leven en hierbij goed te investeren, kan je redelijk snel financieel vrij zijn. Geef je meer geld uit, dan houd je minder over om te investeren en duurt het dus langer. Je kan er dan voor kiezen om meer risico te lopen met je investeringen of zorgen voor meer inkomen. Je begrijpt het al er zijn heel veel verschillende mogelijkheden om financieel vrij te worden. Minder uitgaven, meer inkomen of meer risico en al de verschillende variaties daartussen. Zoveel mensen, zoveel smaken.

Wij zijn niet echt zuinig

Wij hebben ons altijd voornamelijk gericht op meer inkomen. Echt zuinig leven hebben we nooit gedaan, dat blijkt ook wel uit onze vaste lasten. Wij leven allesbehalve zuinig. Toch heb ik het label budget aan mijn kont hangen en vinden veel mensen in mijn omgeving dat ze van mij niets meer mogen uitgeven. Blijkbaar richt ik me in mijn blogs vaak op het bezuinigen en consuminderen. Dit komt voornamelijk omdat ik mij erger aan onze consumptiemaatschappij. Het mag van mij allemaal wel een beetje minder.

Bezuinigingen zijn het makkelijkst

Het snijden in onze uitgaven was op het eind ook wel de makkelijkste manier om onze financiële vrijheid te bereiken. Ongemerkt zijn wij met de jaren steeds meer gaan uitgeven. Als je voldoende verdient en hard werkt, dan heb je geen zin om op de kleintjes te letten. Hierdoor zijn onze uitgaven in de loop van de jaren behoorlijk gestegen. Het bezuinigen hierop was simpel. Het percentage financieel vrij ging met sprongen vooruit. Daarbij gaf het kritisch zijn op uitgaven en minder geld uitgeven mij veel voldoening.

Een andere mindset volgens Kiyosaki

Robert Kiyosaki geeft aan dat bezuinigen zorgt voor een mindset die gericht is op schaarste. Op deze manier haal je volgens hem niet het beste uit je leven. Het is beter om te denken in overvloed. Laat je geld rollen, geniet van mooie dingen. Dit lijkt in strijd te zijn met het opbouwen van vermogen en passief inkomen, maar dat hoeft volgens hem niet. Als je iets wilt kopen, dan ga je op zoek naar passief inkomen waarmee je dit kan betalen. Een volledig andere mindset. Je gaat denken in mogelijkheden. Daarbij gebruik je je wensen, om jezelf te motiveren voor het opbouwen van passief inkomen.

Goede en slechte schulden

Voor het genereren van passief inkomen kan je in Kiyosaki’s optiek wel een lening afsluiten. Deze lening gebruik je niet om je geliefde auto van te kopen. Je gebruikt de lening om te investeren in iets dat voldoende rendement oplevert om de maandelijkse kosten van je auto te betalen. Je gaat investeren met geleend geld en daarbij koop je je auto op afbetaling. Geld wordt steeds minder waard en dus je schulden ook. Op deze manier bouw je vermogen op door gebruik te maken van andermans geld. Het zijn wel schulden, maar in zijn ogen goede schulden. Een lening waar je direct een auto van koopt is een slechte schuld.

Risicovoller leven

Volgens Kiyosaki zorgt dit voor een veel leuker leven, waarin veel meer mogelijk is. Je leven staat niet in de wachtstand om pas leuk te worden als je financieel vrij bent. Voor mij werkt deze manier niet. Ik houd van zekerheid en niet van risico’s en langlopende verplichtingen. Het aangaan van investeringen met geleend geld, zijn meer risicovol dan investeringen met eigen geld. De rente om geld te lenen is nu laag en dit zorgt al snel voor een positief rendement op je geleende geld. Maar wat gebeurt er als de rente omhoog gaat? Het ziet er niet naar uit, maar niemand heeft een glazen bol.

Iedereen is anders

Ik kom er achter dat ik blijer word van minder spullen. Het niet hebben van schulden geeft mij rust. Dit hoeft natuurlijk niet voor jou te gelden. Als jij meer uitdagingen in je leven zoekt, dan is de werkwijze van Robert Kiyosaki misschien voor jou de manier. Door te investeren met geld van derden gaat het rendement op je eigen vermogen omhoog. Je creëert een hefboom die meer geld voor je gaat genereren. Je geniet van de mooie dingen en dat motiveert om meer voor elkaar te krijgen. Je loopt meer risico, maar dat is een keuze die ieder voor zichzelf moet afwegen. Ieder zijn eigen ding.

Waar doen die verzekeringsmaatschappijen het toch van?

Voor het einde je geld op

Financieel onafhankelijk zijn voor je pensioendatum en dan op het eind teveel geld overhouden is zonde, je had eerder kunnen stoppen met werken. Dit is jammer, maar lang niet zo vervelend als langer blijven leven dan gepland en dat dan het geld op is. Misschien iets te vroeg gestopt of het er te goed van genomen. Helemaal op gaat natuurlijk niet gebeuren in Nederland. De AOW en je eventueel opgebouwde pensioen blijven uitkeren tot je dood. Maar heb je via een lijfrente of banksparen belastingvrij geld gespaard, dan kan je hiermee een extra aanvulling op je pensioen kopen. Je kan kiezen voor een uitkering voor een vast aantal jaren of levenslang. Kies je voor een vaste periode, dan kan het zo maar zo zijn dat er nog leven is na de uitkering.

Verzekeren kost geld

De hoeveelheid geld dat je uitgekeerd krijgt is verschillend. Bij een vast bedrag voor een bepaald aantal jaren lopen verzekeringsmaatschappijen weinig risico. Maar wil je een levenslange uitkering, dan komen er statistieken aan te pas. De verzekeringsmaatschappij loopt risico. Word jij oud dan verdienen ze minder aan je of maken ze zelfs verlies. Het risico schatten ze in op basis van sterftetafels. Afhankelijk van de levensverwachting bepalen ze de hoogte van je uitkering. Je betaalt voor de zekerheid van het levenslang uitkeren met het ontvangen van een minder hoge uitkering. Gezien de kosten die verzekeringsmaatschappijen in rekening brengen en met welk rendement ze rekenen om je uitkering te bepalen, lopen ze volgens mij weinig risico.

Lijfrentes lastige producten

Ik heb vanwege de spreiding ook een aantal lijfrentes en bankspaarproducten, maar eigenlijk vind ik het helemaal niets. Lees hiervoor mijn blog Lijfrente wat een snertoplossing. De regelgeving die bij lijfrentes hoort is, mede door de vele wijzigingen, onoverzichtelijk geworden. Tijdens de opbouw is het allemaal nog wel te doen, maar het kopen van een uitkering ervan valt niet mee. Wanneer ga je het laten uitkeren, wat mag, wat is slim, welke maatschappij en geen idee wat ik er aan over ga houden. Ik heb mij vanwege mijn opleiding behoorlijk verdiept in lijfrentes en nog steeds vind ik het lastige materie. Investeren doe je alleen in zaken die je snapt, dat is een veelgehoord advies. Om die reden had ik eigenlijk niet aan lijfrentes en banksparen moeten beginnen. Zelfs nu ik dit blog aan het schrijven ben, moet ik weer goed nadenken over hoe het allemaal ook al weer in elkaar steekt.

Mijn levenslange uitkering kost niets extra

Zelf dividendbeleggen is veel makkelijker om te begrijpen. De moeilijkheid bij zelf beleggen, zit in de opbouw. Waar beleg je in? Tijdens de uitkeringsfase is het een stuk makkelijker. Je kan op ieder moment stoppen met het herinvesteren van het dividend en het gestorte dividend van die maand opnemen. Een maand daarna kan je besluiten dat het bedrag teveel is en dus een maandje overslaan, om de volgende maand minder geld op te nemen. Je gebruikt alleen het uitgekeerde dividend dus je inkomen is levenslang. Je bepaalt helemaal zelf wat je met je geld doet en er zijn geen kosten aan verbonden. Via een vastgesteld fictief rendement betaal je er wel belasting over. Geen progressieve inkomstenbelasting zoals bij een lijfrente uitkering, maar de lagere vermogensrendementsheffing.

Tijd voor betere producten

Je zou toch denken dat als dit voor mij privé een goede manier is om inkomen te genereren, er toch ook een bedrijf zou moeten zijn die hier zijn geld mee kan verdienen. Niet te veel beheerkosten berekenen en gewoon geld investeren voor mensen in dividendinkomsten. Als je dit voor meer mensen doet kan je zorgen voor een betere spreiding en op deze manier passief inkomen voor ze genereren. Banksparen heeft de lijfrente-opbouw al een stuk transparanter en goedkoper gemaakt, het is nu ook tijd om de uitkeringsfase te versimpelen. Een product waar je zelf aan het stuur zit, maandelijks je uitkering kan bepalen, weinig kosten heeft en het vermogen blijft in tact en hobbelt gewoon mee met de beurs.

Innovatie biedt mogelijkheden

Met de huidige technologie is er steeds meer mogelijk. De huidige verzekeringsmaatschappijen zijn log en groot en zien geen reden om te veranderen. Het geld klotst er tegen de plinten, kijk maar naar de mooie pandjes waarin ze zitten en de auto’s waarin gereden wordt. Al deze kosten worden betaald van ons vermogen en gaat ten koste van het rendement. Blijkbaar zit er veel marge tussen wat er binnenkomt bij verzekeringsmaatschappijen en wat eruit gaat. Het is wachten op de slimme jongens of meisjes die met een innovatief product de verzekeringsmarkt opengooien. Ik heb vertrouwen dat, tegen de tijd dat ik mijn uitkerende lijfrente moet gaan regelen, het wel gebeurd is.

Leef je beste leven

beste leven

Goed gezien

Ik denk nog regelmatig terug aan het gesprek met Lindemarie Jongste dat ik had toen ik een aantal jaren geleden startte met mijn website Naar Financiële Vrijheid. Zij zou mijn teksten voor de website schrijven en samen met haar heb ik toen mijn idee doorgenomen. Zij gaf toen al aan dat het misschien beter was om mijn website Naar Vrijheid te noemen. Het financiële was wel nodig, maar het was niet het ultieme doel waar het omgaat. Het doel was om door je financiën goed te regelen er echte vrijheid ontstaat. Ik wist het toen al wel, maar ik had er zelf nog geen ervaring mee.

Eerste stap

Pasgeleden ontving ik een mail van een lezer die al een tijd financieel vrij is en ervaren heeft dat daardoor een andere vrijheid was ontstaan. Financiële vrijheid is zoals hij aangaf de eerste stap, maar eigenlijk ook de makkelijkste stap. Het is de opmaat naar een veel mooiere vrijheid, zo stelde hij het. In alle rust en vrijheid je dingen doen, zonder de mentale druk van het moeten. Iets wat ik op dit moment zo af en toe mag ervaren. Ik heb nog wel een weg te gaan en bij mijn lezer was het ook niet zonder slag of stoot gegaan.

Leven in balans

Eenmaal financieel vrij dan ga je de echte rijkdom, ook volgens Tony Robbins, pas ervaren als je daarnaast rijkdom ervaart op nog 6 andere aandachtsgebieden. Hij noemt het de meesterschapspiramide (the pyramid of mastery):

  1. lichamelijk
  2. emoties & betekenis
  3. relaties
  4. tijd
  5. carrière & missie
  6. financiën
  7. bijdrage & spiritualiteit

Als je het op 1 van de aandachtsgebieden volledig laat afweten, dan veroorzaakt dat veel problemen en daarmee pijn. Om een goed en waardevol leven te ervaren moet je alle aandachtsgebieden beheersen. Je kan het ene vlak wat beter onder controle hebben dan het andere, maar er zal een zekere balans moeten zijn.

Hoe zit het bij mij?

Als ik naar mijzelf kijk dan zit het op het vlak van de financiën wel goed. Hierdoor heb ik meer tijd beschikbaar en werk ik aan mijn gezondheid en heb ik voldoende energie om relaties te onderhouden. Mijn website is mijn werk, maar of dit nu mijn persoonlijke missie is, weet ik niet. Het helpt mij in mijn persoonlijke ontwikkeling en ik hoop dat de tijd het zal leren. Waar bij mij nog echt werk aan de winkel is, is op het vlak van emoties & betekenis. Ik kan nog steeds stress ervaren en mij schuldig voelen over een dag niets doen. Daarbij is er ook nog steeds twijfel of ik wel goed bezig ben. Wie zit er nu op mij te wachten?

Bijdrage & spiritualiteit

Op zoek naar de reden waarom je hier op aarde bent. Wat heb jij anderen te geven? Daarbij in het nu genieten van je tijd. De ultieme vrijheid ervaren, leven zonder angst en zoals mijn lezer aangaf, dus ook niet bang zijn voor ziek worden en doodgaan. Ik ervaar vanuit de verschillende niveaus al veel rijkdom, maar op dit vlak valt er nog veel te leren. Ik deel mijn kennis en mijn ervaringen en bied vaak hulp aan, maar voor mijn gevoel is er meer mogelijk. Leven in het hier en nu en op mijn manier de wereld een beetje mooier proberen te maken. Het heeft mijn aandacht.

Goede financiën is een basisvoorwaarde

Financieel vrij, ook gedeeltelijk, zorgt ervoor dat je meer tijd krijgt en tijd is essentieel en eindig. Dit geeft ruimte om aan jezelf te werken. Als je geleefd wordt door je werk levert dat op andere aandachtsgebieden, zoals je relaties en gezondheid, problemen op. Je financiën staan bij de meesterschapspiramide niet op het onderste niveau, maar als je schulden hebt dan heeft dat, net als je gezondheid, direct invloed op alle andere niveaus. Werken aan financiële vrijheid maakt de kans op financiële problemen kleiner. 

Het draait niet om geld

Toch is het goed dat ik mijn website Naar Financiële Vrijheid heb genoemd. Ik kan jullie helpen om passief inkomen te verdienen en om je te laten nadenken over je uitgaven, zodat je financieel vrij kan worden. Om werkelijk vrijheid te ervaren, zal je aan meer gebieden in je leven moeten werken. Ik help je in ieder geval aan een goede basis. Eenmaal met mij op reis word je misschien nieuwsgierig naar de echte vrijheid en motiveert het om vol te houden of zelfs meer je best te doen. We zijn maar even hier op aarde en dan wil je er toch wat moois van maken. Ik heb sinds kort een tagline aan mijn site toegevoegd: Naar Financiële vrijheid – Leef je beste leven. Het lijkt allemaal om geld te gaan, maar zoals waarschijnlijk wel duidelijk is, draait het daar niet om in het leven. Om dat te beseffen heb je het wel nodig.

Veel eerder financieel vrij dan gepland

Financieel vrij in 2019

Door weer wat oudere blogs vanuit mijn begintijd te lezen, kwam ik mijn blogs Meten is weten, bereken je financiële vrijheid en Temperaturen tegen. Hierin las ik dat het mijn planning was om eind 2019 financieel vrij te zijn. Ongelooflijk maar waar, maar het is ons al gelukt om dit begin 2018 voor elkaar te krijgen. Best leuk om terug te lezen en dan te weten dat ik 2019 al enorm vooruitstrevend vond. Hoe is het dan gelukt? Daar ben ik wel nieuwsgierig naar.

Alle investeringen gericht op passief inkomen

Het is voor mij begonnen toen ik het begrip passief inkomen heb geleerd. Dit heeft een kentering teweeg gebracht. Het opbouwen van vermogen is niet waar het omgaat. Het belangrijkste is dat je cashflow creëert vanuit je vermogen. Van dit inkomen kan je leven zonder dat je hoeft te werken. Toen dat kwartje viel, werd het duidelijk wat ik moest doen. Ik ben heel gericht er voor gaan zorgen dat mijn geld voor mij aan het werk ging. Passief inkomen is mooi, maar het kost wel tijd om het gedegen op te bouwen. Een nieuwbouw recreatiehuis kopen zorgt niet direct voor rendement en dividendaandelen kopen kost leertijd. Eenmaal in gang gezet is het proces van passief inkomen steeds beter gaan draaien.

Voldoende voor vaste lasten

In 2013 ben ik gestart met het omzetten van onze beleggingen in dividendaandelen. Dit heeft voor een gestage inkomstengroei gezorgd. Ik heb salarisverhogingen gecreëerd waar je jaloers op kan zijn. In 5 jaar tijd is ons dividendinkomen voldoende gestegen om onze volledige huishoudkosten van te betalen. De hypotheek betalen we vanuit de inkomsten vanuit onze vakantiewoning. De sjeu in ons leven is nog niet volledig gedekt door passief inkomen. De vraag blijft hoeveel je hiervoor daadwerkelijk nodig hebt? Voorlopig hebben we nog voldoende spaargeld om dit te ondervinden.

Steeds meer aandacht voor uitgaven

Ongemerkt ga ik steeds beter met ons geld om, ik let meer op kosten. Het sturen op mijn uitgaven is iets waar ik voorheen geen tijd aan wilde besteden. Ik wilde leven zonder dat ik op geld hoefde te letten. Ik merk nu dat ik mijn vrijheid erg waardeer en dat het rondkomen met minder geld nog meer vrijheid creëert. De afweging waar ik geld aan uit wil geven maak ik hierdoor steeds bewuster. Is deze aankoop een gedeelte van mijn vrijheid waard? Door minder uit te geven blijft er geld over om te herinvesteren. Groei van ons passief inkomen is iets dat ik graag in stand wil houden. Niet alleen voor het opvangen van inflatie en de nodige sjeu, maar om geld te verdienen om te kunnen blijven dromen over de toekomst.

Financieel vrij blijft een proces

Begin 2018 was een logisch moment voor mijn partner om te stoppen met werken. Aangezien we voldoende spaargeld hadden, wisten we dat we het voorlopig wel konden uitzingen. Of we daadwerkelijk financieel vrij waren, hebben we toen niet berekend. Het stoppen met werken voelt ook niet als iets definitiefs. Werken en hiermee geld verdienen kunnen we altijd en dat zullen we in enige vorm ook wel blijven doen. Het moeten is eraf en we zien wel wat er op ons pad komt. Volledig financieel vrij, of en wanneer dat ook is, is niet zo belangrijk meer.

Doel voor ogen houden

Het 5 jaar geleden bewust gaan werken aan onze financiële vrijheid is bepalend geweest. Vanaf 2014 is ons passieve inkomen enorm gegroeid en zijn onze uitgaven jaarlijks gedaald. Ik had toen echt niet bedacht dat we nu zover zouden zijn. We hebben veel geluk gehad met onze investeringen, zeker met die investeringen die gekoppeld waren aan mijn partners werk. Niet veel ex-collega’s van hem zijn financieel vrij, dus we hebben wel wat goed gedaan. Geluk krijg je niet zomaar. Om de loterij te winnen moet je wel een lot kopen. Heb je eenmaal wat vrijheid opgebouwd, dan wordt het makkelijker. Op het moment dat je thuis gaat ruiken, dan ga je harder lopen.

Draait het leven om werken?

werken

Veel buiten zijn

We gaan weer naar het mooie weer toe en dat maakt voor mij een wereld van verschil. Ik moet van mezelf altijd werken, maar als het mooi weer wordt moet ik ook naar buiten. Genieten van de buitenlucht zorgt ervoor dat ik mij prettiger voel en ik meer energie heb. Het blijft voor mij een dagelijks terugkomend feit waarom ik hier op aarde ben en wat er van mij verwacht wordt. Gedurende mijn loondienstcarrière was ik hier niet mee bezig, ik ging gewoon iedere dag naar mijn werk en werd geleefd. Tijd om over de zin van het leven na te denken had ik niet en eigenlijk was dat best prettig. Soms verlang ik terug naar die tijd, maar helaas is dat met mijn kennis van nu niet meer mogelijk. Heb je eenmaal geroken aan de vrijheid dan ben je verpest.

Fulltime blogger

Steeds vaker heb ik gesprekken met mensen in mijn omgeving over het feit dat mijn partner en ik gestopt zijn met werken: ‘Wat doe je dan hele dagen?’ Voor mezelf kan ik deze vraag beantwoorden. Ik heb mijn eigen bedrijf en sinds een paar weken heb ik besloten fulltime blogger te zijn. Ik heb een nieuwe weekindeling gemaakt en werk zo goed als bijna fulltime aan mijn website. Na een seminar op video bekeken te hebben van Darren Rowse, heb ik het licht gezien. Blogger zijn is een echte baan waar je je in kan bekwamen en ook daadwerkelijk geld mee kan verdienen. Ik heb een doel waar ik mij prettig bij voel en ja, ik ben aan het werk en hoor erbij.

Een echte pensionado

Niets doen is voor mij geen optie, maar daar heeft mijn partner geen last van. Hij voelt zich goed en geniet van het vrije leven. Wat hij dan hele dagen doet is voor mij een stuk lastiger te beantwoorden. Hij sport veel, dat sowieso en hij hangt niet op de bank te Netflixen. Eigenlijk maakt het niet uit wat hij doet, zolang hij het maar naar zijn zin heeft. Altijd hard gewerkt en kan nu doen en laten wat hij wil. Toch ben ik het niet werken van hem tegen iedereen die mij erover aanspreekt aan het verdedigen. Ik zeg daarbij ook dat er wel weer een tijd komt dat hij weer wat gaat doen. Nog geen 65 jaar en dan helemaal niet meer werken. Dat kan toch niet?

Niet willen werken is raar

Een vriendin van mij is ook gestopt met werken. Ze herkent het gevoel. Voornamelijk voor de vorm werkt ze af en toe wat als het haar uitkomt. Best lastig uitleggen wat je anders hele dagen doet. Dat het werken meer af dan toe is hoef je niet te vertellen, je bent nog aan het werk. Pas iemand gesproken voor wie stoppen geen optie is. Financieel is er geen reden om door te gaan. Het werk geeft geen energie, sterker nog het vreet energie. Het moeten werken is er zo ingestampt dat het gezien wordt als een vast onderdeel van de weekindeling. Hoe zo kan ik stoppen?

Je telt niet meer mee

Niet meer werken is onlosmakelijk verbonden met de 65-jarige die na 40 jaar hard werken voor de baas thuis achter de geraniums gaat zitten. Genieten van zijn verdiende rust en vooral niets meer doen. Dit is volledig achterhaald. Moeder de vrouw zit toch ook niet meer met het eten klaar aan tafel te wachten tot manlief uit zijn werk komt. Tijden veranderen, maar het concept pensioen verandert niet hard mee. We gaan met z’n allen steeds meer werken om voldoende geld te hebben, zodat we een leuk leven kunnen leiden. Degene die stoppen hebben geen ambitie, zijn lui en hebben een saai leven. Je bent oud en afgeschreven en je doet niet meer mee.

Ik werk dus ik besta

Het stoppen met werken betekent niet alleen dat je geen daginvulling meer hebt, maar je raakt kwijt wie je bent. We zijn in de loop der jaren ons werk geworden. Stop je met werken dan ben je alleen nog jezelf. Misschien nog de ouder of partner van, maar daar houdt het wel op. Confronterend voor jezelf en dan hebben we het nog niet eens over onze omgeving en wat zij er van vinden. Is er leven na je werkcarrière, op wat voor leeftijd deze ook stopt? Ik ben blogger, dus ik weet het nog niet. Ik durf het stoppen nog niet aan. Gelukkig heb ik nog even tot mijn pensioen.

Is de FIRE-movement iets voor jou?

FIRE-movement

Waar staat de FIRE-movement voor?

Ik ben echt niet de enige die bewust met geld bezig is om het leven beter te maken. In Amerika is er al een hele beweging op gang gekomen. Ze noemen het de FIRE-movement en dit staat voor Financial Independence, Retire Early. Door je levensstijl aan te passen, zodat je lage vaste kosten hebt, ontstaat de mogelijkheid om vroeg met pensioen te gaan. Wij vinden ons als vijftigers al vroeg, maar er zijn er die op hun 30ste al kunnen stoppen met werken. Het is dus een beweging onder de millennials en het neemt ook hier snel in populariteit toe.

Hoe word je onderdeel van de FIRE-movement?

Leefregels voor de FIRE-movement:

  • Zuinig leven met weinig vaste kosten, budgetteren (meten=weten)
  • Een groot gedeelte van het inkomen wordt hierdoor gespaard
  • Investeer zoveel mogelijk van je gespaarde geld in indexfondsen met lage kosten
  • Geen schulden aangaan en mochten ze er wel zijn deze versneld aflossen
  • Ergens tussen de 30 en 50 jaar met pensioen kunnen
  • Hypotheek aflossen en niet steeds groter gaan wonen
  • Koop zoveel mogelijk tweedehands
  • Rij alleen in tweedehandsauto’s en indien niet meer nodig, doe ze weg
  • Gebruik je auto zo weinig mogelijk, ga fietsen
  • Pensioen betekent niet dat je daadwerkelijk stopt met werken. Het gaat om het flexibel zijn om zelf te kunnen bepalen waar, wanneer en hoeveel je werkt
  • Je kan met pensioen als je van 4% rendement op je investeringen kan leven
  • Oftewel je bent financieel vrij als je vermogen 25x je jaarlijkse kosten bedraagt

Waarom zou je het willen?

Volgens Mr. Money Moustache, de goeroe van de FIRE-movement, is het doel: ‘Volledige vrijheid om de beste, krachtigste, energiekste, gelukkigste en meest genereuze versie van Jou te zijn die je maar kunt zijn’. Het gaat om het kunnen leiden van een goed leven waarin je gelukkig bent. Hij gelooft niet dat je heel gelukkig wordt als je hele dagen hard werkt, iedere dag in de file staat, uitgeblust thuiskomt, een afhaalmaaltijd eet en je avond doorbrengt voor de tv. Het gaat niet om het daadwerkelijk stoppen met werken, maar het gaat om de tijd die het creëert om de kwaliteit van je leven te verhogen.

Gelukkig zijn kan ook met een klein budget

De FIRE-movement gaat om een bewuste levensstijl en is de tegenhanger van het altijd maar meer moeten hebben. Gelukkig zijn heeft niets te maken met hoeveel geld je eraan uitgeeft. Er zijn vele manieren om gelukkig te zijn en de ene manier is duurder dan de andere. Ga op zoek naar de goedkopere variant. Als je graag boeken leest dan kan je ze bestellen via bol.com, je kan ook een abonnement nemen op de bibliotheek. Je kan trainen met een personal trainer of je kan zelf een hardloopgroepje om je heen verzamelen. Het gaat om lifehacking, een heleboel zaken die er toe doen kunnen duur opgelost worden, maar er zijn ook goedkopere mogelijkheden. Ga op zoek, wees creatief.

Waarom niet?

Door zonnepanelen op je dak, elektrisch rijden, consuminderen, spullen tweedehands kopen en vaker de fiets te pakken houd je meer geld over om voor je aan het werk te zetten. Daarbij is meer bewegen ook nog goed voor je gezondheid. Een bijkomend voordeel is dat je veel minder vervuilend bent voor het milieu. Zuinigheid heeft een negatieve klank, maar waarom eigenlijk? Minder vaste lasten, meerdere inkomstenbronnen, minder risico op financiële problemen. De FIRE-movement is helemaal zo gek nog niet.

Hup, aan de slag

aan de slag

Heel veel blogs

Ik schrijf op een maand na al 5 jaar lang wekelijks een blog. Hierdoor is er veel informatie op mijn website te vinden over financiële vrijheid. Het lastige van blogs is dat het niet eenvoudig is om deze informatie te vinden. Het gebruik van categorieën maakt het beter, maar de informatie is nog steeds behoorlijk verspreid. Ik heb besloten om daarom extra pagina’s te maken over belangrijke onderwerpen, zodat deze voor een ieder goed toegankelijk zijn. Wil je meer over het onderwerp weten of lezen waar ik tegenaan ben gelopen, dan zijn mijn blogs een mooie aanvulling.

Wat zijn hoofdonderwerpen

Het bepalen van onderwerpen om een pagina van te maken wordt duidelijk als je de blogs terugkijkt. Hoe bouw je zelf pensioen op, dividendbeleggen hoe werkt dat, hoe word je financieel vrij, onderwerpen waarover ik de afgelopen jaren veel kennis heb opgebouwd. De eerste pagina’s zijn gemaakt. Ze zijn nog niet helemaal af, maar ik heb ze al wel gepubliceerd. Je kunt ze vinden onder het kopje: aan de slag. Graag hoor ik jullie bevindingen en als er een onderwerp is dat je graag uitgewerkt wilt hebben, dan kan je dat altijd melden.

Steeds meer affiliates

Daarbij heb ik voor producten, die we meestal zelf gebruiken, links naar de website toegevoegd waar je ze kan kopen. Als jullie gebruik maken van deze links, dan ontvang ik daarvoor een geldelijke beloning. Via deze manier ontvang ik inkomsten om mijn website in de lucht te houden en word ik beloond voor de kennis die ik met jullie deel. Voor jullie maakt het geen verschil want de kosten voor het product, via mijn website of rechtstreeks bij de producteigenaar, zijn even hoog.

Een lastige afweging

Ik heb me wel afgevraagd wat dan het verschil is tussen mij en een productverkoper. Ik heb er baat bij als ik producten ga promoten. Hoe onafhankelijk ben je dan nog? Het belangrijkste blijft om als onafhankelijke kennis te delen, waarmee jij zelf aan de slag kan. Voor veel van die zaken heb je toch daadwerkelijk producten nodig om het mogelijk te maken. Een broker voor beleggen, bank voor spaarrekeningen, beleggingsrekeningen en pensioenrekeningen. Als ik mensen zover krijg dat ze geld voor zichzelf aan het werk gaan zetten, dan mag ik daar via een omweg voor beloond worden. Het is aan jou of je het mij gunt.

Gewoon geld verdienen

Ik wil graag mijn kennis verspreiden, maar daarbij wil ik ook graag een bedrijf zijn en het niet alleen als hobby beschouwen. Ik wil er dus geld mee verdienen. Door alleen producten aan te bieden waarbij ik zelf een goed gevoel heb of zelfs gebruik, ben ik anders dan de gemiddelde tussenpersoon. Mijn kennis en ervaring met het product zorgt voor toegevoegde waarde voor anderen. Het kopen van financiële producten blijft lastig en het is onduidelijk waar je goed aan doet. Door mijn ervaring met het product bied ik in ieder geval niet de service van ‘wij van wc-eend adviseren wc-eend’.

Mijn businessmodel

Mijn verdiensten per product zijn niet schrikbarend hoog, het is alleen bij aanschaf een aanbrengbonus. Ik word betaald als jullie daadwerkelijk aan de slag gaan. Voor producten die dus een hulpmiddel zijn voor financiële vrijheid kan je de links op mijn site vinden. Het is natuurlijk wel zo dat als ik steeds meer bezoekers op mijn site krijg, mijn inkomsten wel heel leuk kunnen stijgen. Vele kleintjes maken natuurlijk een grote en dat is mijn bedoeling. Iedereen financieel vrij en ik nog vrijer.