Iedereen kan miljonair worden

financieel onafhankelijk

We zijn gelijkgestemden

Op dit moment staat het boek van Oeds-Jan Postma in de belangstelling: ‘Miljonair met een gewone baan’. Iedereen kan miljonair worden, daar hoef je volgens hem niet heel veel voor te verdienen. Een man naar mijn hart, ik geloof dat namelijk ook. Er stond een stuk in Het Financieele Dagblad en hij was gisterochtend ook bij Edwin Evers in zijn programma. Zijn verhaal is mijn verhaal. Ga sparen, leef niet naar het inkomen wat je verdient. Ga je gespaarde geld investeren en maak gebruik van de tijd.

Financiële onafhankelijkheid, een iets andere definitie

Het woord passief inkomen komt in het hele boek niet voor. En in plaats van financiële vrijheid heeft hij het over financiële onafhankelijkheid. Onze definities lijken op elkaar, maar er zit een nuance verschil in. Als je voldoende inkomen uit je vermogen kan genereren om je uitgaven te bekostigen dan ben je volgens zijn definitie financieel onafhankelijk. Bij de inkomsten uit vermogen neemt hij de groei van het vermogen mee. Het gaat dus niet zoals bij mij alleen om dividendinkomsten, maar het draait bij hem ook om de koerswinst.

Pas op dat je gans niet verhongert

Om te leven van je inkomsten uit je vermogen als je financieel onafhankelijk bent, moet je dus iedere maand een deel van je aandelen verkopen. Deze afname van vermogen moet goedgemaakt worden door ontvangen dividend en koerswinst. In mijn beleving eet hij iedere keer een stukje van zijn gans op, in de veronderstelling/hoop dat het ook weer aangroeit. Hij gaat er hierbij vanuit dat je 4% kan consumeren bij een rendement van 6,5%. Dit is volgens hem de ‘duurzame onttrekkingsnorm’ die in de financiële wereld wordt gebruikt. Het is belangrijk om goed in te gaten te houden of deze cijfers voor jou kloppen, want anders ben je je gans aan het uithongeren.

Hoe houd je je vermogen in stand

Wij kopen aandelen en ETF’s om nooit meer te verkopen. We leven van de dividendinkomsten en wij selecteren daarom alleen aandelen die dividend uitkeren. We hebben aandelen die meer en minder dividend uitkeren. Wij ontvangen op ons vermogen nu makkelijk de 4% rendement zonder dat we daar ook maar iets voor hoeven te verkopen. Als je je vermogen in stand wilt houden, en dat is nodig als je er blijvend geld uit wilt onttrekken, dan krijg je te maken met risicospreiding en is het verstandig om naast je aandelen ook obligaties aan te schaffen.

De schokbrekers van je vermogen

Want als de aandelenbeurs in elkaar klapt dan moet je veel meer aandelen verkopen om hetzelfde bedrag als vorige maand uit te kunnen keren. Handig is het dan om obligaties te hebben die bij een instortende aandelenmarkt vaak meer geld waard worden of in ieder geval hun waarde behouden. Op deze manier vang je dit probleem dan op. Op dat moment kan je je aandelen bewaren en je obligaties verkopen. Oeds-Jan Postma noemt het de schokbrekers van zijn vermogen. Ze vangen de ergste schokken op.

Meer kennis van zaken nodig

Maar ja, welke verhouding houd je dan aan tussen aandelen en obligaties. Hoe risicovol is je profiel en de vraag is of je bij een minder risicoprofiel wel voldoende rendement maakt om geld uit je vermogen te onttrekken. Veel obligaties in je portefeuille zorgt nu voor minder koerswinst, maar je loopt hierdoor ook minder risico. Kan je als je ouder wordt en je je portefeuille volledig defensief maakt wel hetzelfde percentage blijven onttrekken? Ook is het belangrijk om je portefeuille te herbalanceren. Zorgen dat de verhouding tussen obligaties en aandelen zo blijft als jij denkt dat het moet zijn. Al met al krijg je op de Oeds-Jan manier bij het beleggen te maken met nieuwe uitdagingen en meer transactiekosten.

Goede gewoontes aanleren

Oeds-Jan en ik streven naar hetzelfde en dat is mooi om te lezen. Zorgen dat mensen bewuster met hun geld omgaan en ook vermogen opbouwen voor later. Of je het nu financiële onafhankelijkheid of vrijheid noemt dat maakt niet uit. Er zijn vele wegen die naar Rome leiden, maar het begint wel met het bewuster omgaan van je geld. Het gedrag van de mens is bepalend voor het succes. Hier en daar nog wat mazzel en voor je het weet ben je financieel vrij en heb je met je gewone baan ook een vrijstaand huis en een boot.

Beleg jij ook beter dan de bank?

dividendbeleggen

Kennismaken

Pas geleden gesproken met Fred Hendriks. Hij heeft het boek ‘Beter beleggen dan de bank’ geschreven. Hij doet, net als wij, ook aan dividendbeleggen. Zijn boek heeft aandacht gekregen in het Financieele Dagblad en daarbij ben ik geciteerd. Hij organiseert boekpresentaties waarbij hij uitleg geeft over zijn hoogdividendmethode. Door de redacteur van het FD zijn we aan elkaar gekoppeld en daarom afgesproken om onze visie te delen en kijken of we wat voor elkaar kunnen betekenen.

Pensioenopbouw net zoals de Amerikanen

Fred heeft net als ik ook in de ICT gewerkt en financiën hebben altijd zijn interesse gehad. Dat schept in ieder geval een band. Hij heeft zijn kennis voornamelijk opgedaan in Amerika. De meeste Amerikanen moeten zelf voor hun oude dag zorgen. Hierdoor is de Amerikaanse maatschappij ingesteld op sparen en beleggen voor iedereen. Zijn strategie is om je spaardoelstelling te behalen via (hoog)dividendbeleggen in de VS, geheel in eigen beheer.

Dividendaandelen

Onze mening komt gedeeltelijk overeen. We gaan beiden voor in eigen beheer beleggen op de beurs in dividendaandelen. Het gaat niet om de koerswinst, want daar kan je geen melk van kopen. Het idee is dat je aandelen koopt en het uitgekeerde dividend gebruikt om nu of in de toekomst in je levensonderhoud te voorzien. Zakt de koers van het aandeel, dan is het waarschijnlijk een goed moment om bij te kopen.

Hoge dividendrendementen

Het grote verschil is dat Fred zich alleen richt op bedrijven met minimaal een dividendrendement van 8% en hoger. Hij kiest hiervoor speciale bedrijven die vanuit de Amerikaanse overheid beloond worden als ze 90% van hun winst uitkeren aan hun aandeelhouders. Ze worden dan vrijgesteld van het betalen van winstbelasting. Om deze reden zijn de dividenduitkering van dergelijke bedrijven vaak veel hoger dan gemiddeld. Hij noemt het dan ook hoogdividendaandelen.

Meer spreiding

Wij hebben deze bedrijven ook wel in onze portefeuille zitten, maar ook bedrijven die minder dividend uitkeren maar dit wel al tientallen jaren doen met ieder jaar een stijgend dividend. Wij blijven toch voorzichtig en hoge rendementen blijven volgens mij onlosmakelijk gekoppeld aan hogere risico’s. Fred heeft zijn portefeuille alleen maar opgebouwd uit deze aandelen. Ook heeft hij verder geen spreiding in zijn vermogen, weinig spaargeld, vastgoed of obligatieleningen. Alles in Amerikaanse hoogdividendaandelen. Hij doet dit al jaren en het heeft hem geen windeieren gelegd, zegt hij.

Zelf doen

In zijn boek neemt hij de stelling in dat je zelf veel beter kan beleggen dan de bank. De beheerkosten die je standaard kwijt bent aan iemand van de bank die de aandelen koopt en verkoopt hoef je al niet terug te verdienen. Daarbij richten banken zich meestal op het in stand houden van het vermogen door middel van koerswinsten. En dat is best lastig, want niemand heeft een glazen bol. Ik ben het hiermee eens. Het via een broker zelf aandelen kopen is met de huidige techniek makkelijk geworden. Je verdiepen in dividendaandelen kost in het begin tijd, maar daarna is het gewoon bijhouden.

Aanpassen van onze strategie

Toch heeft Fred mij wel aan het denken gezet. Wij hebben een gemiddeld rendement van ongeveer 5%, en hij van meer dan 8%. Zijn wij te voorzichtig en laten we hierdoor veel geld liggen? Je geld beleggen en dan minimaal 8% rendement ontvangen dan groeit je vermogen hard. Als dit mogelijk is en je doet het niet, ben je dan geen dief van je eigen portemonnee? Bijna 2 keer zoveel rendement, dat is wel heel veel en daar worden we toch wel hebberig van. Volgende maand heb ik ons ingeschreven voor een bijeenkomst. We gaan eerst nog eens goed naar hem luisteren.

Profit First verstoten van de eerste plaats

Profit First

Een paar weken geleden was er een bijeenkomst bij Knab onder de noemer co-creatie/workshop. Femke Hogema gaf uitleg over haar praktische boekhoudmethode Profit First. Voor het toepassen van deze methode is het makkelijk kunnen aanmaken van meerdere bankrekeningen handig. Aangezien dit functionaliteit is die Knab standaard aanbiedt was de samenwerking snel geregeld. De co-creatie zit hem in het feit dat Knab nog meer kan faciliteren om de methode te ondersteunen, zoals bijvoorbeeld het automatisch verdelen van geld over meerdere rekeningen.

Profit First is een methode bedacht door de Amerikaan Mike Michalowicz. Femke heeft de methode naar Nederland gehaald, laten vertalen en het kloppend gemaakt voor de Nederlandse belastingwetgeving. Het uitgangspunt van de methode is dat ondernemers onvoldoende hun boekhouding gebruiken bij het besturen van hun onderneming. Het enige waar ze wel vaak naar kijken is het saldo op hun bankrekening. Om er nu voor te zorgen dat ze beter beslissingen kunnen nemen op basis van de bankrekening, wordt het binnengekomen geld naar verschillende potjes (bankrekeningen) gesluisd.

Gewoonlijk staat al je geld op één rekening en ga je er vanuit dat dit geld ook besteedbaar is. Dit is natuurlijk niet zo, want een gedeelte is bijvoorbeeld voor de belastingdienst en je salaris. Door nu bij het ontvangen van inkomsten je geld op basis van percentages te verdelen over verschillende potjes is duidelijk hoeveel je daadwerkelijk te besteden hebt. Je maakt in ieder geval een potje voor de belastingdienst, voor kosten, voor salaris en niet te vergeten de winst. Als je wilt kan je er nog meer maken. Op deze manier kan je, door naar je banksaldo te kijken, zien hoeveel geld je daadwerkelijk kan besteden.

De naam Profit First is gekozen om er voor te zorgen dat je in ieder geval winst gaat nemen. Als je dit aan het eind van het jaar wil doen is de kans groot dat het er niet is. Het principe van veel geld op je rekening werkt zakelijk hetzelfde als privé. We voelen ons zo rijk als de hoogte van ons banksaldo. Staat daar veel geld op, dan geven we meer uit.

In de methode hebben ze de winstformule daarom ook gewijzigd: Omzet – Winst = Kosten. Hiermee wordt de aandacht verplaatst naar het maken van winst in plaats van het uitgeven van geld. En aangezien alles wat je aandacht geeft groeit, heeft dit een extra positief effect. Daarbij mag je eens in de 3 maanden een gedeelte van de winst daadwerkelijk opnemen. Hierdoor ervaar je het positieve effect van hard werken en dat motiveert.

Het principe van de potjes is zo oud als de weg naar Kralingen. Vroeger werd het salaris van de man door de vrouw wekelijks verdeeld over de potjes. Met de huidige automatisering kan dit nu automatisch geregeld worden. Het principe werkt nog steeds en het is belangrijk om consequent met de potjes om te gaan. Geld nemen uit het potje voor de belasting om je salaris te betalen levert later problemen op. Zo werkt dat privé ook. Geld voor de hypotheek moet je niet gebruiken voor de dagelijkse boodschappen. Pas je het systeem goed toe dan geeft het wel veel overzicht en rust.

Ik ben enthousiast over het systeem. Het enige wat ik jammer vind aan de Profit First methode is dat er niet standaard een potje is voor het pensioen. Op dit moment is pensioen bij de ondernemers het ondergeschoven kindje. Ik begrijp van Femke dat pensioen meegenomen wordt in het salaris en dat een gedeelte daarvan veiliggesteld moet worden voor later. Dit betekent dat het privé op de grote hoop komt en ik zie dat het vaak op gaat aan huishoudelijke kosten. Het zou voor veel ondernemers goed zijn om het vetmesten van de gans op één te zetten. Zakelijk of privé dat maakt mij dan niet uit.

Jouw financieel plan op een A4-tje

Financieel plan

Geen uitgebreid financieel plan meer

Het boek ‘The one page financial plan’ van Carl Richards stond al een tijd op mijn lijstje. Het idee dat ik erover gevormd had, was dat het een template zou zijn voor een compact financieel plan. Alle relevante informatie op één pagina. De meeste financiële plannen zijn minimaal 10 pagina’s dik en staan vol met teksten, getalletjes en grafieken. Teveel informatie waar de klant volgens mij niets mee doet of misschien zelfs niets mee kan. Een financieel plan van maar één pagina met alle relevante informatie over de financiële status van een klant, dat klinkt goed in mijn oren.

Bepaal je doelstelling

Afgelopen week heb ik de vertaalde versie van het boek van Robert van Beek ontvangen bij een lezing over Anders Financieren. Het lijkt in niets op wat ik me ervan voorgesteld had. Hetgeen wat op 1 pagina past, heeft alleen te maken met het behalen van je doelstellingen. Het geeft antwoord op de vraag: Waarom is geld voor jou belangrijk? Daaruit komen een aantal acties voort die je, om je doelstellingen te realiseren, moet ondernemen. Deze worden samen met de doelstellingen op de ene pagina gezet. Verder niets en daarmee is het fundament gelegd voor het maken van al je financiële beslissingen. Het kan op de koelkast geplakt worden als geheugensteuntje.

Eenvoudig stap voor stap

Niks template met getallen en grafieken, maar de doelstelling waar je naar toe wilt werken en de acties die je daarvoor moet ondernemen. Doordat duidelijk is wat voor jou belangrijk is, geeft het richting bij het maken van keuzes. Het is niet in beton gegoten, maar aanpasbaar als blijkt dat andere zaken belangrijk worden. Zo kan in een bepaalde levensfase het willen kopen van een huis de doelstelling zijn. Als dit bereikt is dan zou het volgende doel kunnen zijn het stichten van een gezin waardoor je minder gaat werken.

Financiële vrijheid is het doel

Vertaal ik het idee van de ‘one page plan’ door voor Naar Financiële Vrijheid, dan is het antwoord op de vraag waarom geld belangrijk is, dat het zorgt voor keuzevrijheid. Door te werken aan financiële vrijheid, creëer je financiële reserves en daarmee ook tijd om keuzes te kunnen maken. Dit doe je door voldoende passief inkomen te genereren om je uitgaven te bekostigen. De acties die hierbij komen kijken zijn:

  • Minder uitgeven
  • Meer verdienen
  • Hiervan weer minimaal 50% sparen
  • Ga investeren en blijf herinvesteren

‘The one page financial plan’ voor Naar Financiële Vrijheid is een feit.

Zaken veranderen

Het bepalen van je werkelijke doelstelling voor de rest van je leven blijft lastig. Financiële planning is daarom ook een levenslang proces. Dingen veranderen en ook je doelstellingen. Je kan je plan eenvoudig aanpassen. Niets is zeker, dat is in ieder geval zeker. Weet jij hoe de wereld er over 30 jaar uitziet en wat dan voor jou belangrijk is? Door te werken aan keuzevrijheid creëer je de mogelijkheid om wensen, die nu nog niet op je vizier staan, in de toekomst te realiseren.

Het Naar Financiële Vrijheid A4-tje

Het eerste deel van het boek is zeker de moeite van het lezen waard. Nadenken over de waarden die voor jou belangrijk zijn, is een goede start voor financiële planning. Daarna gaat het boek verder en worden er, zoals gewoonlijk bij een financieel plan, nog heel wat meer pagina’s gevuld. Voortbordurend op het neergezette financiële plan heb ik zelf de template voor Naar Financiële Vrijheid gemaakt. Er was nog voldoende ruimte op de pagina. Wil je het financieel plan op een A4-tje voor Naar Financiële Vrijheid ontvangen, stuur dan even een e-mail.

Een groot doel kan je niet missen

financiële vrijheid

Ik heb afgelopen week de biografie van Elon Musk gelezen. Hij is de topman van SpaceX en Tesla. Ik weet niet hoe het bij jou zit na het lezen van dit soort boeken, maar het geeft mij een enorme energie-boost. Ongelooflijk hoe gedreven deze man is. Het vizier gericht op het doel en hij gaat ervoor. Een ondernemer die absoluut niet bezig is met persoonlijke rijkdom, hij heeft een hoger gelegen doel. Hij bekommert zich om de mensheid in zijn geheel en daaraan zijn zijn eigen persoonlijke doelen ondergeschikt.

Hij heeft een visie, waar hij vol zelfvertrouwen voor gaat. Snelle beslissingen, geen twijfel en hij houdt geen rekening met allerhande gevoeligheden van deze of gene. Hij werkt hard en eist dat ook van zijn personeel. Hij doet niets alleen en verzamelt de beste mensen om zich heen. Voldoe je niet, dan sta je zo weer op straat. Geld is voor hem een middel. Al het geld dat verdient wordt, wordt gebruikt om de producten te verbeteren. Op deze manier groeit het bedrijf en komen zijn doelen dichterbij. Het ultieme doel voor Elon is internet in de ruimte en sterven op Mars nadat hij daar een tijdje geleefd heeft.

Door het lezen van het boek vraag ik me af of ik kan worden zoals hij. Ik zou graag zo gedreven willen zijn. Voldoende energie hebben om hard te werken om mijn doel te bereiken. Het lijkt wel of hij veel meer tijd heeft in de week dan ik. Hij reist enorm veel heen en weer tussen zijn bedrijven, heeft een gezin en ondertussen lanceert hij ook raketten. Ik knipper een paar keer met mijn ogen en mijn week is weer voorbij zonder dat er veel spectaculair werk verzet is.

Hij heeft ongetwijfeld ook last van stress, maar dat belemmert hem niet. Hij neemt veel risico’s en is niet bang om fouten te maken. Als er iets mis gaat moet het gewoon anders gedaan worden. Weer wat geleerd en verder. Als hij failliet zou gaan is dat vervelend, want dat zorgt voor tijd- en geldverlies. Ik denk niet dat hij in een hoekje gaat zitten uithuilen, want het is onderdeel van het proces. Gewoon doorgaan, op deze manier is het niet gelukt dus gaan we het anders proberen. Het doel is duidelijk, de weg ernaar toe wordt gaandeweg bepaald.

Vooralsnog heeft het lezen van zijn boek er voor gezorgd dat mijn kompas weer de juiste koers aangeeft. Mijn doel is helder: Iedereen financieel vrij zodat er keuze vrijheid ontstaat. Zelf  je werk bepalen, hoeveel en hoe lang je wilt werken en wanneer je met pensioen gaat. Blijven zitten in een baan alleen omdat je de hypotheek moet betalen, is zowel voor de werkgever als voor jezelf, niet goed. De wereld wordt mooier als we werken, niet omdat het moet maar omdat het leuk is en energie geeft. Het afgelopen jaar ben ik de focus een beetje kwijtgeraakt. Ik ben steeds meer als een persoonlijke financieel planner gaan denken. Dit is niet de bedoeling, want op die manier bereik ik te weinig mensen.

Het valt niet mee om mensen te inspireren om aan hun financiële vrijheid te gaan werken. Financieel vrij klinkt namelijk voor de meeste mensen als een onhaalbaar doel. Dit zorgt ervoor dat ze het niet eens willen proberen en dat is jammer. Elon Musk durft echt groot te dromen, een mooi voorbeeld voor iedereen. Wat heb je eigenlijk te verliezen? Maak je doel dusdanig groot, zodat het minder makkelijk is om naast te schieten. Ook gedeeltelijk financieel vrij zijn zorgt al voor meer vrijheid. Zoals ze zeggen: “Mik op de maan, zelfs als je mist zul je tussen de sterren belanden”.

Gewoon slapend rijk worden

Rijk worden

Een paar weken geleden was ik op een seminar voor financiële planners en daar presenteerde Dirk Brounen zijn nieuwe boek: ‘Nooit meer slapend arm’. Zelf had hij zijn boek liever de titel ‘De begroting van geluk’ genoemd, maar de uitgeverij vond dat geen goed verkoopbare titel. Zijn presentatie was in ieder geval inspirerend genoeg voor mij om het boek aan te schaffen. En nu ik het boek gelezen heb hoop ik dat de uitgeverij gelijk heeft en dat het door deze titel goed verkoopt.

Het is een actieplan voor een financieel fitte toekomst, dat klinkt als koren op mijn molen. Daarbij is het makkelijk leesbaar en worden er op hoofdlijnen lastige onderwerpen inzichtelijk gemaakt. Pensioenen, hypotheken, verzekeringen en testamenten zijn niet direct onderwerpen als leuk leesvoer voor een regenachtige zondagmiddag. De manier waarop Dirk het met zijn medeschrijver Kees Koedijk hebben vastgelegd leest prettig weg. De goede verzorging door de overheid van vroeger is over, we moeten nu wakker worden en zelf aan de slag. Onze eigen geluksbegroting maken en die is voor iedereen anders.

De begroting van geluk bestaat uit 6 bouwstenen: sparen/beleggen, verzekeren, wonen, zorg, pensioen en nalatenschap. Sparen/beleggen, wonen en pensioen zijn bouwstenen waarmee je vermogen kan opbouwen. Zorg, verzekeren en nalatenschap zijn bouwstenen die dit vermogen op termijn aantasten. Per bouwsteen is er een zelftest beschreven. Door het beantwoorden van de vragen krijg je inzicht in hoe deze bouwstenen er voor jou uitzien. Of deze dan ook voor jouw geluk gaan zorgen is dan de volgende vraag.

Om dat te kunnen beantwoorden moet je eerst kunnen aangegeven wat geluk voor jou betekent. Via drie vragen die George Kinder in zijn boek Life Planning heeft beschreven word je hierbij geholpen. Wat doe je als je 10 miljoen erft? Wat doe je als je nog maar 5 tot 10 jaar te leven hebt? En welke emoties komen bij je op als je te horen krijgt dat je nog maar 24 uur te leven hebt? Van het willen hebben van auto’s, huizen en vakanties, door vervolg vragen waarbij tijd beperkt wordt te komen tot de essentie waar het voor jou in het leven omdraait.

Als je weet waar je gelukkig van wordt en weet wat je daarvoor moet doen dan kan je uitrekenen wat dat kost. Als je eerder wilt stoppen met werken dan heb je afhankelijk van je uitgaven en het aantal jaren dat je eerder wilt stoppen een hoeveelheid geld nodig. Wil je je kinderen laten studeren zonder ze op te zadelen met een studieschuld, kost dit geld. De prijskaartjes van geluk zoals Dirk en Kees deze noemen. Vanuit je bouwstenen kan je zoeken naar mogelijkheden hiervoor. Bijvoorbeeld het versneld aflossen van je huis zorgt voor minder uitgaven en maakt eerder stoppen met werken makkelijker.

Ik vind het een leuke manier om bewust aan de slag te gaan met je financiën. Zoals Dirk het benoemt in zijn boek is het inzichtelijk maken van hoe jouw bouwstenen eruit zien al een hele goede stap. Waar ik echt gelukkig van wordt blijf ik lastig vinden om te bepalen. Door onderweg te zijn naar financiële vrijheid heb ik dit probleem voor me uitgeschoven. Door te sturen op mijn uitgaven, zorgen dat mijn vermogen groeit en ik steeds meer passief inkomen ga verdienen, kan ik prijskaartjes voor geluk gedurende mijn reis betalen. Ik verzeker steeds minder, m’n zorg voor later kan ik zelf betalen en misschien dragen we langzaam onze geldmachine aan onze zoon over.

Ik heb maar één kanttekening bij het boek en dat is dat het creëren van passief inkomen door het investeren in dividendaandelen niet wordt besproken. Op onze dividendaandelen hebben wij een rendement van zeker 4% en dit is alleen maar op basis van het dividend. Onze koerswinsten zijn hierbij niet meegenomen. De 4% is voldoende om ondanks de inflatie en de vermogensrendementsheffing , een vermogensgroei te realiseren. Als ze dit wel meegenomen hadden in plaats van investeren via fondsbeleggen dan hadden ze het boek ‘Gewoon slapend rijk worden’ kunnen noemen.

Waarom iedereen een financiële detox kuur moet

financiële detox

Goede maand om te starten

Het begin van het nieuwe jaar en iedereen zit vol goede voornemens. Het is dan ook goed gepland van de dames van How 2 Spend It dat ze nu met hun boek uitkomen. Zij hebben het boek ‘De financiële detox’ geschreven om vrouwen er toe aan te zetten hun uitgaven eens onder de loep te nemen. Ze hebben een stappenplan beschreven met opdrachten om ervoor te zorgen dat je aan het eind van de maand meer geld dan gewoonlijk overhoudt. Of dat je geen maand meer overhoudt na je geld, dat kan natuurlijk ook.

Bepaal je geldtype

Je kan het boek lezen, maar er is ook de mogelijkheid om mee te doen aan de financiële detox challenge. Ik neem aan dat ze je tijdens de challenge via mailtjes begeleiden in de stappen die je moet zetten, zoals deze beschreven zijn in het boek. Voordat de detox begint laten ze je eerst nadenken over je money mindset. Wat is jouw relatie met geld? Dit beïnvloed namelijk de manier hoe je ermee omgaat. Geld moet rollen of van sparen is nog nooit iemand arm geworden. Daarnaast hebben ze een test ontwikkeld welke aangeeft wat voor geldtype je bent. Leuk om te zien dat ik een beheerder ben. De beheerders zijn de natuurtalenten als het aankomt op het omgaan met geld. Dat kan als moneycoach natuurlijk ook niet anders.

Start de detox kuur

De detox duurt 6 weken en gedurende die weken zijn extra uitgaven naast je basisbehoeften uit den boze. Daarnaast krijg je iedere week een opdracht en de eerste is het vaststellen van doelen, zowel voor de korte als lange termijn. Dit om ervoor te zorgen dat je weet waarom je start, maar ook om het vol te houden. In de weken erna ga je je administratie opruimen, overzichten maken van je inkomsten en uitgaven en een budget vaststellen. Niet alleen de administratie wordt aangepakt, maar het is ook de bedoeling dat je naar jezelf leert kijken. Welke slechte gewoontes heb ik met betrekking tot geld, maar ook wat doe ik goed. Een handig boek dat je in 6 weken heel bewust laat omgaan met je financiën. Waarbij je hopelijk geld bespaart en goede gewoontes aanleert.

Let ook op je zakelijke kosten

Ben je ZZP’er dan is het slim om de financiële detox ook te gebruiken voor je onderneming. Zeker zakelijk is het hebben van een goede administratie belangrijk. De privé en zakelijke uitgaven lopen vaak ook door elkaar. Privé uitgaven gaan wel eens van de zakelijke rekening, maar ook andersom komt het voor. Zakelijk kan je extra in de verleiding komen tot het doen van uitgaven die misschien niet nodig zijn, want daar betaalt de belasting aan mee.

Zorg voor overzicht

Zoals in het boek aangegeven wordt is het niet altijd leuk werk, maar je moet er gewoon even voor gaan zitten. Dit geldt niet voor mij, want ik doe het graag. Sterker nog zelfs, ik heb er mijn werk van gemaakt. Dus wil je wel het resultaat, maar vind je het werk vervelend dan kan je mij daarvoor inschakelen. Ik kan de overzichten maken in excel, maar ook kan ik je gegevens vastleggen in mijngeldzaken.nl. Eenmaal vastgelegd is bijhouden minder werk en makkelijk zelf te doen, maar ook daarover kunnen we afspraken maken.

Financieel fit omaatje

Als ik het voor je oppak dan krijg je er standaard een lange termijn doelstelling bij: financiële vrijheid. Zoals de dames aangeven zijn er 7 belachelijk goede redenen om financieel goed voor jezelf te zorgen. Eén daarvan is om een financieel fit omaatje te worden. Pensioen is iets waar je zelf verantwoordelijk voor bent. Door daar nu al dingen voor te regelen, zit jij er later gewoon goed en zorgeloos bij. Mijn manier hiervoor is om te werken aan financiële vrijheid en de financiële detox helpt hierbij. Je komt erachter dat je met minder geld uit kan komen en een deel daarvan kan je gebruiken om weg te zetten voor later.

Allemaal aan de slag

Dus allemaal aan de financiële detox. Het maakt mij niet uit of je het via de challenge, het boek of via mij aanpakt als je maar begint. Zoals de dames duidelijk aangegeven. Geldzaken horen bij het leven en of je het nou leuk vindt of niet, je zal er mee om moeten leren gaan. Leer jezelf kennen met betrekking tot geld, maar praat er ook over met je partner en vrienden. Op deze manier kan je rekening houden met elkaars zwakheden en van elkaar leren. En wie weet ga je het, net als ik, nog leuk vinden ook.

Het parttime pensioen

het parttime pensioen

In de vakantie heb ik ‘Het plakband pensioen’ van Gerhard Hormann gelezen. Hij heeft al een aantal boeken op zijn naam staan en ze hebben veelal te maken met minder werken, minder uitgeven en je eigen tijd indelen. Gerhard Hormann is journalist en had een aantal jaren geleden al in de gaten dat zijn werk bij de uitgeverij eindig zou zijn. Om de inkomensachteruitgang op te kunnen vangen is hij begonnen met het versneld aflossen van zijn hypotheek en is hier ook boeken over gaan schrijven. In dit boek schrijft hij over het oplossen van zijn pensioengat en de onverwachte verrijking van zijn leven door het vervroegd pensioen.

Zijn eerste boeken hebben me niet direct een fan van hem gemaakt. Hij was heel erg bezig met het letten op zijn uitgaven, enorm aan het consuminderen. Hoewel ik hier wel een voorstander van ben, sloeg hij voor mij te ver door. Ik wil ook graag niet meer hoeven te werken, maar daar wil ik niet alles voor laten. Gerhard richt zich alleen op het terugbrengen van zijn uitgaven en zijn inkomen ziet hij als een vast gegeven dat alleen maar minder wordt. Ik let ook wel op mijn uitgaven, maar richt me veel meer op hoe ik mijn inkomen kan verhogen zonder ervoor te moeten werken.

In zijn boek over het plakband pensioen spreekt de manier van hoe hij naar pensioen en werken kijkt me erg aan. Het principe van de starre pensioendatum loslaten. Niet tot je 70ste doorwerken om daarna te gaan ervaren of je met je opgebouwde pensioen nog een leuk leven kan leiden. Gedwongen door zijn toen aankomende ontslag is hij de balans gaan opmaken. Door zijn uitgaven drastisch te minderen kan hij van weinig inkomen leven. Hij heeft uitgerekend dat hij van zijn spaargeld, een stukje WW, inkomen van zijn vrouw en inkomsten van zijn boeken kan rondkomen tot zijn pensioen. Hierdoor is hij na zijn ontslag niet op zoek gegaan naar een nieuwe baan, maar is hij parttime met pensioen gegaan. Hij werkt niet meer als journalist, maar schrijft nog wel boeken. Hij vergelijkt het zelf met een huisschilder die kunstschilder is geworden.

Het mooie zit hem erin dat hij, doordat hij niet meer werkt, meer vrije tijd en rust ervaart en minder compensatie in de vorm van consumeren nodig heeft om gelukkig te zijn. Hij is ontsnapt uit de ratrace en de nadelige bijwerking van de ratrace, dat je steeds meer wilt, verdwijnt niet alleen maar het tegengestelde doet zich voor. Je hebt steeds minder nodig en de kwaliteit van leven neemt toe. Of dit nu voor iedereen geldt dat weet ik niet. Ik weet ook niet of mijn situatie gelijk is aan die van hem, want ik ga nog steeds graag op wintersportvakantie en uit eten gaan vind ik ook heel gezellig.

Het verschil zit hem ook in het feit dat mijn geld voor mij aan het werk is en nog steeds groeit. Hierdoor kan ik in plaats van te moeten kiezen tussen werken en een vakantie boeken of niet werken en thuis blijven, besluiten niet te werken en toch de vakantie te boeken. Door op vakantie te gaan teer ik niet in op mijn vermogen, het groeit alleen minder snel. Mijn pensioen is geen plakband pensioen, maar eerder een 4-sterren pensioen. Mijn kwaliteit van leven is wel beter geworden toen ik met parttime pensioen ging, maar de blijheid die ik bij Gerhard bemerk ervaar ik zelf nog niet. Komt misschien ook omdat ik niet echt vrij ben, maar besloten heb om ondernemer te worden. Daarnaast is het hebben en laten renderen van vermogen ook een soort baan.

Allebei op onze eigen manier proberen we mensen anders te laten denken over patronen die zo ingesleten zijn. Ik denk dat we ook beide realiseren dat er een andere tijd aankomt. We zullen echt op een andere manier voor onszelf moeten gaan zorgen. Het maar geld blijven uitgeven en steeds meer en alles moet ook steeds groter, dat stopt een keer. Naast dat het onbetaalbaar wordt is het ook een leeg leven. Dat is eigenlijk wel de mooiste les die ik van Gerhard leer. Geluk zit niet in dingen doen en kopen, maar vooral in hoe je over alles denkt. Door uit je vaste stramien te komen ga je dingen anders zien, maar ook veel meer waarderen. Ik denk dat dit iets is wat je moet ervaren om het te geloven. Maar je moet er ook in geloven anders ga je het nooit ervaren.

Het bedriegerscomplex

Bedriegerscomplex

De vakantietijd is begonnen en daarmee voor mij ook het velen lezen. Heerlijk vind ik het, je kan mij geen groter plezier doen met een rustig plaatsje in de schaduw en een goed boek. Het eerste boek heb ik alweer achter mijn kiezen en dat is het boek ‘F*ck die onzekerheid’ van Vreneli Stadelmaier. Gekregen van een vriendin die bij mij het bedriegerscomplex (impostor syndrome) dacht te herkennen. Als je last hebt van dit complex dan is er een constante angst om door de mand te vallen. Het betreft voornamelijk vrouwen die van dit syndroom last hebben en ze geloven dat ze in vergelijking met anderen tekortschieten. Ze denken dat hun succes is ontstaan door externe factoren in plaats van dat ze zich hun eigen succes toe-eigenen. Ze houden het glazen plafond hierdoor zelf in stand.

De onzekerheid is voor mij heel herkenbaar en dat is goed gezien dus door de vriendin. Het blijkt dat heel veel vrouwen dit herkennen en dat je meer dan 50% kans hebt dat je het boek aan een juiste persoon geeft. Ik heb de test uit het boek gedaan en hieruit blijkt dat ik regelmatig last heb van het gevoel een bedrieger te zijn en daar komt bij dat als ik meer ga presteren ik ook meer last van deze gevoelens ga krijgen. Toch maar eens verder gelezen om te kijken wat ik er aan kan doen.

Vanuit mijn opvoeding heb ik meegekregen dat goed niet goed genoeg is, het kan altijd beter. Dit is één van de oorzaken van het bedriegerscomplex. Daarnaast heb ik een stemmetje in mijn hoofd, dat aangeeft dat ik het vaak niet goed doe. Volgens Vreneli een papegaai op je schouder en vanuit een coachingstraject heb ik al eens begrepen dat het bij mij niet één papegaai is maar meerderen. Best druk op mijn schouder en ze staan me niet aan te moedigen.

Daarnaast zijn er volgens Vreneli nog culturele verwachtingspatronen waarbij de vrouw sowieso ondergeschikt is aan de man. Mannen kunnen en doen alles veel beter, dit zorgt er niet voor dat vrouwen meer zelfvertrouwen krijgen. Eigenschappen als bazig en dominant zijn bij een man goede eigenschappen maar bij een vrouw wordt het afgekeurd. Daarnaast is de hormoonhuishouding ook nog van invloed op het zelfvertrouwen. Testosteron helpt bij het opbouwen van zelfvertrouwen en ook hier heeft de vrouw minder van.

En ook het feit dat ik zzp’er ben zorgt er nog eens voor dat ik extra vatbaar ben voor het bedriegerscomplex. Daarnaast heb ik jarenlang in masculiene organisaties gewerkt, bezig geweest om een plek te veroveren op de apenrots. Om een plekje op de apenrots te krijgen moet je lawaai maken, je groter voordoen dan je bent, netwerken en politiek bedrijven. En ik maar denken dat het om je werk, je klanten en je collega’s gaat. Ik heb het plekje op de rots wel veroverd, maar hoor je daar dan wel en wil je er wel bij horen?

Door onder de radar te blijven hoop ik mijn ontmaskering te voorkomen. Ik bagatelliseer mijn eigen bedrijf naar anderen en leg de lat van de verwachtingen daarmee niet te hoog. Het is leuk als het wat wordt, maar als het niet lukt dan is het jammer. Hierdoor kan ik altijd vluchten als duidelijk wordt dat ik het toch niet kan. Best leerzaam zo’n boek, het geeft weer een hoop zelfinzicht. Door de situaties te gaan herkennen waarin het bedriegerscomplex de kop op steekt, kan ik er aan werken om het te gaan veranderen.

De manier om dit te doen is door je zelfvertrouwen op te bouwen. Voor mij is het belangrijk dat ik me bewust ben van de papegaaien op mijn schouder. Zodra deze negatief gaan praten moet ik een positief weerwoord hebben. Dit positief weerwoord kan ik opbouwen door een succesdagboek bij te houden en aan te geven wat er allemaal goed is gegaan en wat daarin mijn bijdrage was. Het stemmetje in mijn hoofd is er al heel lang en zal ook niet van de één op de andere dag verdwijnen. Ik weet dat het er is en steeds vaker hebben we een goed gesprek. Mijn spiegel thuis zal mij laten zien of ik vooruitgang boek. Zodra mijn zoon positief over mijn bedrijf gaat praten weet ik dat ik op de goede weg ben.

Helweek

Helweek

Deze week is het zover, ik ben afgelopen maandag gestart met de Bertrand helweek. Erik Bertrand Larssen heeft een boek geschreven gebaseerd op de gelijknamige helweek van het Noorse leger. In deze week worden rekruten getest op hun geschiktheid om officier te worden. Jonge soldaten worden zowel fysiek als mentaal tot het uiterste gedreven zodat de beste kandidaten vanzelf duidelijk worden. Met deze week in zijn achterhoofd beschrijft hij in zijn boek zijn helweek om ervoor te zorgen dat mensen niet langer genoegen nemen met “best goed” maar ernaar streven het beste uit zichzelf te halen.

Door vroeg op te staan, vroeg naar bed te gaan, veel te sporten, hard te werken, beperkte sociale media, geen tv, geen snoep, geen alcohol en zelfs een nacht doorwerken word je standaard weekprogramma doorbroken. Op maandag is het belangrijk om je bewust te zijn van je slechte gewoontes en deze aan te pakken. Op dinsdag is het belangrijk om alles in de juiste gemoedstoestand te doen met de juiste focus. Woensdag is timemanagement aan de beurt. Op donderdag gaan we buiten onze comfortzone en op vrijdag hebben we bewust rust en herstel. Zaterdag letten we erop dat het stemmetje in ons hoofd positief praat en op zondag kijken we wat we geleerd hebben.

Het uitvoeren van een helweek begint met een goede voorbereiding. Weten wat je gaat doen en waarom? Voor mij is het belangrijk om productiever te worden. En dat vertaalt zich terug in mijn gewoonte dat ik makkelijk huishoudelijke- of opruimtaken oppak om maar niet datgene te hoeven doen wat eigenlijk voor mijn bedrijf gedaan moet worden. Voor mij is dit echt het nadeel van thuiswerken, er is veel te veel afleiding. En dan praat ik nog niet eens over e-mail en sociale media.

De thema’s van maandag, dinsdag en woensdag hangen voor mij heel erg samen. Het komt neer op het stoppen van mijn slechte gewoonte om altijd maar afleiding te zoeken in het willen opruimen. Ik moet prioriteit geven aan mijn werk en op basis hiervan mijn werkzaamheden in plannen. Per dag werktijden bepalen, werkhouding aannemen, activiteit bepalen en focus houden totdat het afgerond is. Daarna kan ik de was in de droger doen, de kranten bij het oudpapier gooien of een kop thee pakken.

Donderdag is de dag om buiten mijn comfortzone te treden en dat heeft voor mij duidelijk te maken met het verkopen van mijzelf. Laat deze dag nou net volledig in het teken staan van het netwerken. ’s Ochtends een Open Coffee en ’s avonds een netwerkbijeenkomst van de businessclub van NSVV. De Open Coffee bezoek ik gewoonlijk om gezellig contacten op te doen en gelijkgestemden te ontmoeten maar komende week zal ik zoveel mogelijk gaan netwerken. Nieuwe contacten opdoen en e-mailadressen verzamelen voor mijn website www.naarfinancielevrijheid.nl. De activiteiten van de businessclub NSVV, waar ik als secretaris meehelp om deze te organiseren, vallen standaard buiten mijn comfortzone. Deze keer zal ik mijn best doen om hierover niet te gaan stressen.

Als kers op de pudding mag ik na deze avond niet gaan slapen maar gewoon gaan werken. Hiervoor heb ik een lijstje gemaakt met makkelijke doe-dingen. Daarnaast kan ik natuurlijk ook altijd nog iets opruimen in de nacht. Het belangrijkste is dat ik voldoende afleiding heb zodat ik niet in slaap val. Vrijdag is de dag van rust en herstel en dan heb ik een cursus. Ik hoop dat het interessant genoeg is om me wakker te houden. Zaterdag wordt denk ik een hele lastige. Een hele dag positief over alles en iedereen dus ook mijn gedachten over mezelf, dat zal niet meevallen. Het glas is bij mij vaak half leeg en ik zie vaak alleen de dingen die niet goed gaan.

Zondag is het moment van herbezinning. Ik verheug me er nu al op. Mijn to-do lijst enorm geslonken, nieuwe klanten erbij, een paar kilo lichter, een enorme conditieverbetering en op de koop toe een positieve levenshouding. De Bertrand helweek is bedoeld om te zorgen voor een compleet andere week dan normaal. Ik moet nog oppassen, dadelijk word ik zo enthousiast en wordt helweek de standaard. Iedere dag om 5.00 uur de wekker, ik denk niet dat ik veel risico loop.