Bewustwording

Vorige week heb ik voor de eerste keer een gesprek gehad over de opbouw van iemand anders vermogen. Op zich was het nog wel een gesprek in de familiesfeer maar dat neemt niet weg dat ze al met mij willen afspreken omdat ze advies willen over de opbouw van hun vermogen. Voor mij weer een mijlpaal en ook de mogelijkheid om te kijken hoe ik daar vorm aan kan geven. Ik wil toch graag adviserend aan de slag door mensen te helpen met het opbouwen van vermogen. Hoe ik dit kan aanbieden, wie hierop zit te wachten en hoe ik dit kan verkopen is nog niet duidelijk.

De afspraak was naar voren gekomen vanuit een vorig blog van mij: Gokken of niet? Als je op dit moment geld op een spaarrekening hebt staan dan ben je op dat vermogen aan het interen. En dat was niet de bedoeling. Komend jaar komt er geld vanaf een deposito vrij. Een deposito is een spaarrekening waarop je geld voor een langere periode wegzet tegen meestal een beter rentepercentage dan een gewone spaarrekening. Maar om op dit moment nog een goed rentepercentage over je spaargeld te krijgen moet je het wel heel lang vast zetten. Te lang naar hun idee en dan is het rendement nog niet om over naar huis te schrijven. Dus nu zijn ze op zoek naar andere mogelijkheden om rendement op hun geld te maken.

In het buitenland een opknappertje kopen en deze dan gaan verhuren dat lijkt wel leuk maar daar gaat wel heel veel tijd in zitten. Om nog maar niet te spreken over de problemen waar je tegen aan gaat lopen. Investeren in de beurs voelt niet goed en zorgt ervoor dat er minder goed geslapen wordt. Ook wordt het dagelijkse humeur bepaald door de stand van de AEX en dat kan nooit de bedoeling zijn. Ook al wordt het geld belegd op andere beursen dan de AEX, toch was het stijgen en dalen van de AEX enorm van invloed. Dus zijn ze gaan kijken naar de mogelijkheid om te investeren in vastgoed in Nederland. De vraag komt dan naar voren of dit wel slim is.

Voordat je een dergelijke beslissing neemt, is het belangrijk te bepalen hoe je vermogen nu verdeeld is. Als eerste moet je ervoor zorgen dat je genoeg geld op een bankrekening hebt staan dat als buffer dient, mocht de nood aan de man komen. Zeker als een deel van je geld in vastgoed zit dan heb je dat niet zomaar weer contant gemaakt. Waar je bij deze buffer aan moet denken is dat deze er niet alleen is om de wasmachine te vervangen mocht deze het begeven maar ook een buffer voor als er meer aan de hand is. Wat als je je baan kwijtraakt, hoeveel tijd heb je dan nodig voordat je een nieuwe baan hebt? Het aantal maanden dat je denkt nodig te hebben moet je vermenigvuldigen met de hoeveelheid geld dat je iedere maand nodig hebt om te leven verminderd met je eventuele uitkering en het reeds gerealiseerde passieve inkomen. Dit is de buffer die je in geld moet aanhouden op een manier dat je er makkelijk bij kan en waarover je weinig risico loopt.

Zodra je deze buffer gerealiseerd hebt, kan je je geld gaan investeren in zaken waarbij je meer risico loopt. Om dit risico onder controle te houden is het belangrijk dat er voldoende spreiding over de investeringsobjecten is zodat de kans op het kwijtraken van je vermogen geminimaliseerd wordt. Als je al je geld in vastgoed investeert en de vastgoedmarkt stort in dan ben je dus heel kwetsbaar. Maar dit principe geldt net zo goed voor obligaties, aandelen, goud of zilver aankopen. Daarnaast vindt er ook nog een wisselwerking tussen de verschillende gebieden plaats. Dalen de aandelenkoersen dan heeft dit meestal een positief gevolg voor de goudkoers. Ook op deze manier blijft het vermogen dan behouden.

Bij de meeste mensen met een koophuis zit er al een behoorlijk deel van hun vermogen in vastgoed. Het helpt niet voor de opbouw van passief inkomen maar vaak wordt het wel gezien als een pensioenvoorziening. Dit doordat ze het willen verkopen als ze met pensioen gaan zodat ze kunnen leven van het vrijgekomen kapitaal of het zorgt ervoor dat de maandelijkse lasten lager worden omdat de hypotheek afgelost is. Voor beide opties geldt dan wel dat je geen aflossingsvrije hypotheek moet hebben afgesloten. Het risico dat je loopt met het willen opeten van je koophuis zien we op dit moment, er moet wel een koper voor je huis zijn.

“Mijn klant” heeft een koophuis waarvan de hypotheek al is afgelost. Naast de volgende investering in vastgoed is hun vermogen niet erg gespreid. Om toch de risico’s wat te spreiden, gaan ze ook weer een gedeelte van het geld omzetten in deposito’s maar dit doen ze dan met verschillende looptijden. Hierdoor ontvangen ze toch meer geld dan op een spaarrekening maar blijven ze wel redelijk flexibel met hun spaargeld. Mocht er een mooie investering voorbijkomen of mocht de rentetarieven stijgen dan staat niet al het geld voor jaren vast.

Ik weet nog niet of ze het echt door hebben maar ze zijn net als wij onderweg naar financiële vrijheid. Ze hebben het voor zichzelf niet zo gedefineerd maar volgens mij zijn ze het door de stap die ze gezet hebben, zich er wel meer bewust van geworden. Ze hebben gekozen voor een recreatiewoning met een gegarandeerd rendement. Dit zorgt ervoor dat ze iedere maand een vast bedrag op hun rekening bijgeschreven krijgen waarvoor ze niet hoeven te werken. Ik ben benieuwd hoe goed dat gaat voelen en dat gaat ongetwijfeld smaken naar meer. Misschien gaat zelfs de stap naar het investeren in dividend aandelen nog wel gemaakt worden.