Aflossen hypotheek

Met de lage rentes tegenwoordig op je spaarrekening en de problemen op de huizenmarkt hoor je steeds vaker dat mensen erover nadenken om hun hypotheek af te lossen. De trend is volledig omgeslagen. Tien jaar geleden kon de hypotheekschuld niet groot genoeg zijn en over aflossen werd helemaal nog niet nagedacht. De aflossingsvrije hypotheek werd veel afgesloten en vaak stond daar niets tegenover wat vermogen opbouwde om over 30 jaar de hypotheek af te lossen. Veel verder dan vandaag werd hierover niet nagedacht.

Op dit moment staan steeds meer huizen onderwater en dat betekent dat mochten mensen hun huis verkopen de opbrengst niet voldoende is om de hypotheek volledig af te lossen. We blijven dan zitten met een restschuld. Op zich is onderwaterstaan niet echt een probleem als je geen plannen hebt om te gaan verkopen. Maar mocht je moeten verkopen omdat je geen werk meer hebt, gaat scheiden of voor je werk moet verhuizen, dan heb je geen keus. Het vervelende is dan dat de restschuld ineens een contante schuld wordt die betaald moet worden.

Het aflossen op je hypotheek is een goede manier om het “onderwaterstaan” van je huis op te lossen. Ook is voor velen de lage rente op de spaarrekening een reden om te gaan aflossen. Een goed rendement op je spaargeld behalen is niet makkelijk en dan wel veel meer hypotheekrente betalen voelt niet goed. Los van de economische redenen geeft Gerhard Hormann in zijn boek Helemaal vrij aan dat het aflossen van je hypotheek zorgt voor vrijheid in je hoofd. Ook ben je niet langer meer de speelbal van de politiek maar ben je zelf aan zet. Het geeft een stuk zekerheid als er wat dan ook gebeurd je in ieder geval altijd je huis nog hebt.

De kosten van een hypotheek zijn in menig huishouden de grootste onkostenpost. Als je ervoor kan zorgen dat deze minder wordt, geeft dat natuurlijk ruimte. Ruimte om je geld aan andere zaken uit te geven maar het kan natuurlijk ook betekenen dat je minder gaat werken. Op deze manier ontstaan er keuzes die je jezelf niet voor mogelijk hebt gehouden. Ook is het een manier om je financiële vrijheid sneller voor elkaar te krijgen. Als de kosten naar beneden gaan, houdt je geld over om passief inkomen te realiseren. Daarnaast heb je minder passief inkomen nodig omdat je uitgaven minder zijn.

Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek met daaraan gekoppeld een kapitaalverzekering eigen woning. Wij betalen tot aan het eind van de looptijd maximale rente en in onze kapitaalverzekering bouwen we onbelast vermogen op zodat we aan het einde van onze looptijd een groot deel van de hypotheek kunnen aflossen met behulp van de kapitaalverzekering. Met regelmaat bedenk ik ook dat we onze hypotheek moeten aflossen. Het is iedere maand een hoop geld waarvan een groot gedeelte wordt gebruikt voor het betalen van de rente.

Maar de rekensom vertelt toch anders. Qua inkomen valt mijn partner nog altijd in de 52% schaal en maken we dus wel maximaal gebruik van de aftrek. Hierdoor is onze rente die we betalen maar 2%. Doordat het geld niet afgelost is en op een spaarrekening staat, moeten we hierover 1,2% rendementsheffing betalen. Dit betekent dat we 3,2 % rendement moeten maken op ons vermogen om quite te draaien. Voor het gemak reken ik het voordeel van geen belasting betalen over de kapitaalverzekering maar niet mee. 3,2 % rendement maken op dit moment is best lastig maar mijn hypotheek loopt nog zeker 10 jaar en ik zou er dus ook voor kunnen kiezen om het geld vast te zetten op een deposito voor 10 jaar tegen 3,2%.

Het grootste probleem dat ik heb bij aflossen is dat je minder flexibel wordt. Hoe goed kan jij in de toekomst kijken? Wat voor plannen heb je nog? Geld lenen wordt niet makkelijker en eenmaal afgelost dan zit het geld in de woning en dat komt er niet zomaar meer uit. Bij de aankoop van een nieuwe woning moet de overwaarde van de verkoop van je oude woning gebruikt worden wil je rechthouden op belastingaftrek. De overwaarde is het verschil tussen de waarde van het huis en de hypotheek. Deze wordt hoger naarmate er meer afgelost is.

Voor ons zit de uitdaging in het zoeken naar meer rendement op ons vermogen en niet in het aflossen van de hypotheek. Maar voor iedereen is de situatie anders en moet daarin zijn eigen keuzes maken. Realiseer je wel dat aflossen in ieder geval altijd beter is dan het uitgeven aan onnodige zaken. Als bij jou het vrij zijn van hypotheek of het hebben van lager lasten voor zoveel vrijheid in je hoofd zorgt dan is daar geen belastingvoordeel tegen opgewassen. Zolang wij inkomen uit werk hebben en er belastingaftrek is zullen wij onze hypotheek niet aflossen. Wij zullen wel altijd geld achter de hand houden om dit te kunnen doen. Je weet het namelijk nooit met de politiek in Nederland.

0 antwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *